招商银行信用卡循环利息计算方法，尽量要还清。
本月招行信用卡账单的循环利息让我太吃惊，上月1200多账单还了1200差了30块左右未还，结果被招行算了18块的利息，一个月的利息率为60%，换算成年息为720%，如此高利是怎么形成的？我经过调查研究，得出这种让人无言以对的算法。
打个比方吧：
张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日；
&#日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易帐务；
● 本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币5000元；
● 张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币5000元，“最低还款额”为500元；
● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：
(1) 若张先生于4月23日前，全额还款5000元，则在5月5日的对帐单中循环利息= 0元。
(2) 若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额500元，则5月5日的对帐单的循环利息= 87元。
具体计算如下：
　　　　<span STYLE="CoLor: #ff元 X 0.05% X 24 天
（3月30日--4月23日）
　+(5000元-500元) X 0.05% X 12 天 （4月23日--5月5日）
________________________________________
　　　　　　　　　　循环利息 = 87元
本期应还款：587元
(3) 若张先生于5月23日前，继续偿还最低还款额500元，则6月5日的对帐单的循环利息=101元。
具体计算如下：
　　　　<span STYLE="CoLor: #ff元 X 0.05% X 30 天
（4月24日--5月23日）
　+(5000元-1000元) X 0.05% X 13 天 （5月23日--6月5日）
________________________________________
　　　　　　　　　　循环利息 = 101元
本期应还款：601元
(4) 若张先生于6月23日前，继续偿还最低还款额500元，则7月5日的对帐单的循环利息=98.5元。
具体计算如下：
　　　　<span STYLE="CoLor: #ff元 X 0.05% X 31 天
（5月24日--6月23日）
　+(5000元-1500元) X 0.05% X 12 天 （6月23日--7月5日）
________________________________________
　　　　　　　　　　循环利息 = 98.5元
本期应还款：598.5元
(5) 若张先生于7月23日前，继续偿还最低还款额500元，则8月5日的对帐单的循环利息=94.5元。
具体计算如下：
　　　　<span STYLE="CoLor: #ff元 X 0.05% X 30 天
（6月24日--7月23日）
　+(5000元-2000元) X 0.05% X 13天 （7月23日--8月5日）
也就是说只要你没有还清当月的还款额，就全额计息。比如3月账单是1001元，但你只还了1000元，还差1元没还，那么也要按照1001的本金来计算利息，每天万分之五。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。“账单分期”、“最低还款” 这些账你算清楚了吗？
“我看中了一款价格在一万元左右的相机，由于手头没有太多现金，便选择了信用卡透支免息分期付款，每月只需833元，分12期付款。不过事后发现，比一次性付清多出了450元。”上周，市民张小姐通过热线电话向记者反映了她的遭遇。一万多元的相机，一次性支付多少有点心疼。使用信用卡分期付款，在未来12个月里，每月支付几
百块钱就行，听起来这种方式很有吸引力，但是，作为一种金融服务产品，分期还款并不是“免费大餐”，其还款方式和“成本”却并不便宜，持卡人还需谨慎适度地进行选择。
分期付款隐藏利息高
“您好，我是××银行信用卡中心，由于您使用本行信用卡消费满3000元，我们建议您使用分期付款方式归还透支额度……”春节加上情人节过后，不少信用卡客户都接到了银行这样的服务短信。记者了解到，分期付款虽然能减轻持卡人的资金压力，但其中“成本”实在不小。目前，各家银行申请账单分期的最低消费额基本上在500元至1500元之间，分期费率也并不统一，具体手续费用的收取比例按照分期数有所不同，一般为每月0.4%—0.7%左右。
市民李先生持有某大型股份制商业银行的信用卡，最近他想通过信用卡分期付款的方式买一台价值12000元的笔记本电脑，记者请教专业人士算了一笔账。按照银行手续费的提取标准，12个月中每月实际偿还×0.6%=1072元，年利率为7.2%。而实际上，持卡人并非一直欠银行12000元。到最后一个月，持卡人实际所欠的金额仅为1000元，但银行却仍按12000元收取手续费。
最低还款额收循环利息
不过，和信用卡分期付款比起来，通过信用卡最低还款额的“代价”显然更高。
记者从某行信用卡客服中心了解到，如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受“免息期”待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。除了工商银行，国内大多数银行计算透支利息时，仍会按照原本的刷卡额度计算。
仍以市民李先生为例，并假设市民李先生前期无任何欠款。信用卡持卡人的每月账单日为25日，到期还款日为次月13日。其在3月10日进行了累计12000元的消费，那么在3月25日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为12000元，“最低还款额”为1200元。如持卡人暂时无法拿出12000元还款而决定使用最低还款的方式自助“分期”，并于4月13日按照最低还款额还款1200元。那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在3月25日的对账单中循环利息为：12000元×0.05%×34天(3月10日至4月13日)+（）元×0.05%×12天(4月13日至4月25日)=204元+64.8元=268.8元。这268.8元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息，如果持卡人在次月依然采用最低还款的方式进行分期，那么这268.8元也将会被计入本金中循环计算。
需要特别注意的是，无论选择何种分期方式，持卡人都需实际支付远高于央行一年期贷款基准利率的利息或手续费用。因此，建议持卡人在选择信用卡分期前谨慎权衡，同时详细了解对应的分期成本及发卡行有关提前还款的相关规定，避免盲目选择不必要的分期业务。
提前还款手续费仍照收
如今信用卡的分期付款已经很普遍，但是分期付款的免利息并不等于免费，因为银行还是需要收取相应手续费的。
经过记者调查，在信用卡手续费中，假如持卡人消费了1万元，分12期来计算，工行3.91%的手续费费率最低，费用为391元。
以3期为例，光大银行、招商银行的手续费分别为2.6%、2.7%。与其他银行不同的是，交通银行不以期限长短确定手续费，而是以分期付款金额确定手续费，金额越多，手续费越低。
银行理财师建议，对于自己的还款能力一定要有一个考量，正常来说，每月信用卡分期付款额加上其余需要还款的总额最好不要超过家庭收入的一半。
记者了解到，手续费的收取方式，不同银行间存在着差异。工行和中行手续费是一次性收取，而其他银行是在每期中分摊手续费。在对待分期时间上也有不同之处。有的银行是时间越长收取的手续费率越低，如浦发、建行、光大。
记者发现，分期付款业务有两种手续费收取方式，一种是一次性支付，即消费者在选择分期付款的时候，首期货款以及分期手续费一次性付掉。另一种是按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。
如果选择分期付款后，要提前还款，手续费怎么算？不管是采用一次性收费还是分期收取手续费，工行、建行、交行、农行、兴业、中信等银行均明确表示，客户办理提前终止分期付款，需在下一个还款期当日，一次性还清账户的所有余额。而业务终止后，对于已经收取的手续费，银行均不退还给消费者。只有光大银行表示免收剩余手续费，广发银行则加收一期的手续费。
信用额度并非越高越好
记者采访银行信用卡部专家了解到，银行信用卡推出的种种优惠中，不乏持卡人能得到真正的实惠，可有时候也得认清“优惠”背后的现实。
除了办理多家银行信用卡体验不同优惠活动外，有些人还热衷于给信用卡“升级”金卡钻石卡等，认为享受服务和活动的权利更大范围更广。
专家表示，正常情况下持卡人办理1-2张信用卡便足够支付一般消费了。“合理开办信用卡，还款日之间最好有所间隔以交替使用享受到最长的免息期。”
其次，信用额度并非越高越好，由于信用卡等级越高透支额度越大所需承受的风险也就越大，所以应该选择适合自己的额度。应当对自身的还款能力进行考量，以免影响正常生活开支。
在各家银行发力信用卡分期付款业务的大环境下，各家银行的优惠措施层出不穷，比如扩大可分期付款的商品种类范围，增加奢侈品、理财产品等；与家装公司合作，低手续费推出家装分期付款、分期付款达到一定数额送礼品等。
比如某银行规定1月1日-3月31日，只需成功办理分期期数为3期的账单分期且单笔分期金额满5000元，即可享受减免1期手续费的优惠，最高减免100元，每位客户每月限享受一次；2月1日-7月31日，通过自助渠道每成功办理一笔账单分期，即可获赠100个信用卡永久积分，每位客户每月最高赠送1000积分。部分特约商户，抵扣1000积分相当于节省40-50元钱。
专家提醒，可以适度关注银行的活动，但一定要保持谨慎，明确哪些促销只是宣传噱头。 记者 杨艺责任编辑：丁莹
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关于信用卡循环利息和最低还款额利息计算
来源：互联网 发表时间： 18:54:00 责任编辑：王亮字体：
为了帮助网友解决“关于信用卡循环利息和最低还款额利息计算”相关的问题，中国学网通过互联网对“关于信用卡循环利息和最低还款额利息计算”相关的解决方案进行了整理,用户详细问题包括:<，具体解决方案如下：解决方案1： 你要具体算清每月应该付多少利息是不太可能的。我来告诉你利息计算的思路，你就大致了解了。信用卡费用一般分为两块：第一块就是利息，利息计算是每天万分之五，但你第一个月的利息是从你消费那天开始计算并且追加。第二块利息就是滞纳金，如果你的信用卡产生逾期，那银行就会收你滞纳金。相对前一部分的利息，滞纳金不会很多。但你要注意，信用卡的利息是复利计算的。如果细算下来，每个月的利息也是很多的。要达到百分之1.5以上。所以不到万不得已，不要还最低还款额。 追问： 也就是说，每期最低还款额的利息不仅有当前的，还有前几期的？如第三月的利息=1月+2月+3月，第四月利息=1月+2月+3月+4月？ 回答： 不是。我上面说的追加是因为你一开始消费是有免息期的，它是要把免息期的每天万分之五的利息追加回来。
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信用卡最低还款额收取循环利息
信用卡最低还款额收取循环利息
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信用卡分期付款能在短期有效减轻持卡人的资金压力，但作为一种金融服务产品，分期还款并不是“免费大餐”，其还款方式和“成本”却并不便宜，持卡人还需谨慎适度地进行选择。
&#160;&#160;&#160;&#160;&#160; 能在短期有效减轻持卡人的资金压力，但作为一种金融服务产品，分期还款并不是“免费大餐”，其还款方式和“成本”却并不便宜，持卡人还需谨慎适度地进行选择。
　　每年的春节前夕，历来是国内最热闹的消费旺季。在商家促销及人情往来的推动下，许多持卡人可能会遇上这样一个烦恼：当刷卡消费金额较大时，一次性全额还款的压力可能就会让手头的资金变得较为紧张。此时，信用卡分期还款就成了不少持卡人乐意选择的还款方式。不可否认，信用卡分期付款的确可以让那些原本高高在上的商品变得触手可及，也能在短期有效地减轻持卡人的资金压力，但作为一种金融服务产品，分期还款并不是“免费大餐”，其还款方式和“成本”并不便宜，持卡人还需有谨慎适度地进行选择。
　　“最低还款额”收取循环利息
　　在所有的信用卡的分期还款方式中，最简便的就是以“最低还款额”进行自动的分期还款。具体来说，“最低还款额”是指持卡人在到期还款日(含)前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项，该还款额会列示于信用卡的当期账单，其计算方式为“信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%”。
　　举例来说，假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人的每月账单日为25日，到期还款日为次月13日。其在12月10日进行了累计15000元的消费，那么在12月25日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为15000元，“最低还款额”为1500元。如持卡人暂时无法拿出15000元还款而决定使用最低还款的方式自助“分期”，并于1月13日按照最低还款额还款1500元。那么，按照银行(行情专区)现行的最低还款计息方式，该持卡人在1月25日的对账单中循环利息为：15000元×0.05%×34天(12月10日至1月13日)+13500元×0.05%×12天(1月13日至1月25日)=255元+81元=336元。这336元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息，如果持卡人在次月依然采用最低还款的方式进行分期，那么这336元也将会被计入本金中循环计算。也就是说，如果持卡人一旦选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享有20~50天的免息期，且需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。
　　“账单分期”实际费率不便宜
　　“账单分期”也是较为常用的信用卡分期还款方式。“账单分期”是指持卡人使用信用卡刷卡消费后向要求将消费金额分期归还的一种还款方式。持卡人需在刷卡后于规定时间(一般为账单日次日至该期账单到期还款日前二天之间)拨打银行信用卡中心的电话或通过网上申请、柜面申请等方式申请分期付款。与使用最低还款额进行分期还款不同，采用账单分期虽可以免息，但设有最低消费额，并需要支付不菲的手续费用。目前，各家银行申请账单分期的最低消费额基本上在500元至1500元之间，分期费率也并不统一，具体手续费用的收取比例按照分期数有所不同，各银行间的费率标准及收费方式存在一定差异。
　　举例来说，假设信用卡持卡人本月账单消费了12000元，继而选择“账单分期”，每期(月)还款1000元，分12期进行归还，对应手续费为0.6%/月，每月实际偿还×0.6%=1072元，如果不考虑其他因素，表面上折算出的“年利率”为7.2%，银行大多也会以此标示。但需要注意的是，这个看似不高的“年利率”的计算基准被银行恒定为了12000元，而实际上，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，持卡人实际所欠的金额仅为1000元，但银行却仍按12000元收取手续费。如果按实际欠款额进行测算，持卡人真正承担的年利率高达10%以上(可用月手续费率×24来近似计算)。另外，即使持卡人提前还款，按照现有的“帐单分期”条款，仅有光大银行(行情股吧买卖点)、农业银行(行情股吧买卖点)等极少部分银行免收剩余手续费，其他绝大部分银行仍将按原期数继续收取剩余的全部手续费用。
　　与“账单分期”类似的还有“消费分期”，是指持卡人在刷卡消费以后，如果单笔消费金额达到银行规定的最低消费额，持卡人可以向发卡行申请把该笔消费拆分为几次还款，其具体的申请方式及计算方式与“账单分期”相同，主要针对客户的单笔消费进行的分期服务，申请时限一般为交易后两天至到期还款日前3天之前，手续费用的收取比例按照分期数的不同和银行的不同而有所差别，分期成本与“账单分期”基本相近，大部分银行对消费分期的提前还款也多按原剩余期数继续收取全额手续费用。
　　谨慎选择合理分期
　　综合(行情专区)来说，由于不能享受“免息期”，且银行会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，“最低还款额”的方式分期还款的成本一般是所有分期还款方式中最高的。而“账单分期”及“消费分期”的利息成本则会因各家银行的分期期数及手续费的差异而各有不同。但无论选择何种分期方式，持卡人都需实际支付远高于6%央行一年期基准利率的利息或手续费用。因此，我们建议持卡人在选择信用卡分期前无比谨慎权衡，同时详细了解对应的分期成本及发卡行有关提前还款的相关规定，避免盲目选择不必要的分期业务。
注：不同地区分期付款手续费可能因促销活动或银行调整有所不同
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