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教你如何分析、选择各大理财产品！
【摘要】这篇文章教你如何分析、选择理财产品。其实，理财是那种进入门槛低，但要达到专业水平又很难的学问。比较合理的方式是：入门级的学问自己学，给自己设定目标和建立投资方向，然后选择适合自己的好产品，由专业人士帮自己管理。
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作者: 7分钟理财&&&
哪些理财误区让我们很受伤？有投资者以为自己买了个银行理财，其实是个保险，期间取出就可能亏损；有投资者以为自己买了个保本高息理财，其实是个P2P资金池，发行方随时可能跑路；有投资者以为自己买了个股票私募基金，其实是个以天使投资项目为主的项目基金，不能随时取出，收益也要看投资的一堆项目能否顺利获得收益。投资里面有太多的案例，您买的不是您想要的，产品涨涨跌跌，使得我们心情也起起落落，想赎回又不能赎，提心吊胆挨到到期。中间有些倒霉的投资者，亏了大半本金，发誓再也不碰理财。说到底，很多人没弄明白自己买的理财产品是什么！教你如何分析、选择理财产品！其实，理财是那种进入门槛低，但要达到专业水平又很难的学问。比较合理的方式是：入门级的学问自己学，给自己设定目标和建立投资方向，然后选择适合自己的好产品，由专业人士帮自己管理。下面我要阐述的就是入门级的学问：如何正确分析投资产品。收益/风险/门槛/流动性是衡量资产的4个维度，这是比较实用的分析方法。1、收益与风险成正比这个道理大家都知道，我们随便举个例子，银行理财和P2P，都是固定计息产品，银行理财 4%左右，而P2P 10%左右，P2P收益高很多，但相应的风险也大很多。虽然很多P2P承诺“绝对安全”，但事实上呢？去年的数据——6家P2P公司就有1家跑路的，比例是16.6%今年的数据——5家P2P公司就有2家跑路的，比例是40%！这个例子一方面说明了收益与风险成正比，另一方面也告诫投资者们，购买理财产品需要审视自己的风险承受度，同时不能把投资集中于单一产品。2、门槛和流动性也直接影响金融产品的定价再举个例子，收益低一些的P2P和信托，年化收益大概8%，但信托产品一般相较P2P风险要小，之所以收益差不多，是因为信托产品门槛高，动则100万起，而且投资期限一般在1年以上，比起来，P2P 千元起投，最短期限2周，购买信托，需要更多金额以及要牺牲一定的流动性，这就是，用门槛和流动性去贴补了收益。这个例子一方面说明了流动性和门槛的影响，一方面也提醒投资者，买产品时，资金的大小和可以投资的期限都应该综合考虑。如果您资金量大，而且好几年都不用这笔钱，您没必要去买期限太短的产品，完全可以找一些期限长，门槛要求高的品种，甚至做一些投资组合来增强收益让我们来看具体看看产品！市场上金融产品非常多，我们给一个全局的概念，如下，横轴是流动性从低到高，纵轴是收益率从低到高，把各类产品按不同收益和流动性标注其中，收益越高即风险越高。您可以对比看看自己持有的产品的大体属性。我们用3个产品做例子，具体剖析这4大属性。简单起见，我们以“流动性”为线索，将产品分为低流动性，中流动性，高流动性3类。第一类：低流动性主要是、房地产投资和信托例：低流动性产品——信托。什么是信托？举个例子，一家房地产商需要资金1亿，在北京顺义开发一个温泉项目，项目期限2年，预计2年后能收回本金并获取50%收益。但是目前中国债务高企，银行不愿贷款，房产商就找到信托公司，由信托公司做中介，在市场上找投资人，投资人若借款，按15%/年付息，信托公司会收笔中介管理费+托管费，3%/年，其它费用不计，由顺义区政府负责担保。大家看到，这里有3个关键点：　A、关键点1：流动性小，通常只能等2年到期结算。而且投资人的资金直接给了开发商，项目成功，大家拿收益，项目不成功，则本金可能亏损。　B、关键点2：关于担保问题。有人说政府不是担保吗？我要告诉，政府对信托产品的担保不是对投资本金100%赔偿的担保，政府的担保一般指若项目未成功，则通过行政力量冻结项目资产并进行清算，再按债务清偿顺序代为清偿，清算资产显然很难保本；& &&C、关键点3：风险其实不小，大家看看收益。这个信托产品最主要的盈利人——开发商，他的收益是多少？2年共50%收益，减去投资人利息和中介费用一共36%，仅剩14%，算下来每年仅7%，开发商其实仅赚到少量收益！再看看收益的本质：我们跟很多企业家沟通过，其实企业在做项目时，两年赚50%已经很有难度，如果通过信托融资，成本较高，算下来收益非常有限。所以，市场上真正好的信托项目，要么本身项目利润非常高，要么就是借新钱还旧账。前者是好的，后者就很容易导致本金亏损。我们看到，2009年—2014年是很多高净值客户比较喜欢投信托，期限一般1-3年，收益率一般在10%以上，并且通常能兑付，那时国家4万亿的宽松政策投放，GDP8%以上的增长，经济环境并不差，现在，新兴市场普遍疲弱，加上中国做结构性改革，经济呈L型增长，民营企业的生存空间已经非常艰难，那么他们融资下的信托产品的质量就会越来越差。总结来看，信托产品流动性低，门槛高，从收益和风险角度看，它是周期性的品种，经济环境不好的时候，它的质量也不好，风险会加大，所以我们说，目前信托的性价比不高。第二类：中流动性主要是P2P、银行理财、大宗商品投资。例：中流动性产品——P2PP2P这两年很火，“收益高”、“风险大”、“跑路代名词”，搞得政府也很忙——忙着把有问题的平台负责人抓牢里去，汗啊！P2P又叫点对点融资平台，P2P即person-to-person的缩写，意即个人对个人，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。A、流动性：P2P的流动性一般，投资者可以选1月/3月/半年等各种期限，没到期也可以把产品转给别人（如果有人愿意接盘的话）。B、门槛：很低，大部分产品1000起买。C、民间借贷，通常期限短利息高，我们了解到，通过P2P贷款，年利息比银行高至少40%，并且需要支付平台服务费/担保费。比如宜人贷，假如借款10万，期限1年，贷款年利率10%+平台交易费3.96%=总利率14%，这算比较便宜的，有些高的要20%以上。但是P2P也有优势——快捷，需要资金的贷款人通过网络注册，系统自动进行征信识别，最快10分钟就能收到钱。关于风险有2个关键点：p2p贷款者都是急需用钱的，否则不会支付如此高的成本；个人的还款意愿和能力比企业低。支付越高利息的人，还款能力越差。P2P风险比较高，风险承受力比较低的人就不建议选了。如果您的风险承受能力高，可适当买一点。但挑选P2P时，您若专门挑高收益的，本金就岌岌可危了。我们建议先挑选平台再挑选产品，有的平台风控能力强，坏账能得到有效控制，投资风险就小一些。投资期限不要超过半年，资金再做充分的分散，买入不同平台的产品，以防范风险。第三类：高流动性以基金，股票，定存为代表例3：高流动性产品——基金基金是指投资者将钱交由基金经理进行专业投资，可随时赎回。如果以股票和基金打比方，股票市场本身就是一群投资者博弈的市场，有人赚钱就有人赔钱，因为承担风险，所以预期收益也比高。基金，好比一群人与一群人博弈，而股票，好比一个人与一群人博弈。基金跟股票最大的区别，就是基金有2个要素，1是基金管理人有专业选股的能力，2是散户购买的资金集合起来，这样，由基金经理掌握大量资金直接帮散户购买股票，每天以基金净值的形式汇报投资情况，散户买卖基金不再是集合竞价，而是直接按净值买卖，一天只有一个价格。以股票基金为例，有3个好处：散户们不用天天费脑筋看盘了，也能随时赎回；风险较股票小，基金买入的是一堆股票，风险也被充分分散；收益可能比股票高，如果选择较好的基金，所获投资回报也会比可观；随着中国基金业的不断快速增长，不论是规模还是类型都在不断地刷新。针对投资品种的不同，我们可以将基金分为股票型、债券型、混合型、货币型、另类型。不同类型的基金，其风险和收益也略有不同。风险依次：货币型<债券型<混合型<股票型，另类型基金投资方向不同，其风险也不一样。如果您并非专业投资人，没有太多时间和精力去研究股票市场，同时也能承担一定的风险，那么不妨买入一些股票型基金，并定期审视产品表现和市场点位进行买卖操作，也可加入定投等方式来降低风险增强长期收益。最后，我们回顾一下，将产品分析维度分为收益/风险/门槛/流动性，并以流动性低到高，重点拆解了信托、和基金的上述四大维度，希望大家选择产品时，知其然，知其所以然！当然，了解了金融产品的这些关键指标，要更加合理的进行科学，还是要请不卖产品的独立第三方投资顾问，来帮自己打理，控制风险的前提下，力求更高收益！
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有很多人会认为投资理财是赚钱的，其实投资理财是把双刃剑，所以在投资的时候要做好风险评估，同时结合自己的实际情况来选择合适的产品。
　　有很多人会认为投资理财是赚钱的，其实投资理财是把双刃剑，所以在投资的时候要做好风险评估，同时结合自己的实际情况来选择合适的产品。　　一个初入职场的新人与一个在职场多年的中年大叔必然适用不同的理财方式。职场新人没有太多生活压力，也许还会有来自家里的支持，可以选择利息较高但同时风险也较高的产品;而中年人需要考虑家庭，不能允许理财失败影响家庭安定，所以更倾向于稳健性的理财手段。　　：随着互联网金融加速洗牌，互联网金融行业整治落实，合规、自律的优质平台迎来新发展。如今很多人都选择互联网金融这种投资产品，安全稳定收益高，这样的投资方式简单放心，是一种不让人心累的理财手段。可如今互金平台鱼龙混杂，而投资者要做的则是从中挑选值得信任的互金平台。房金所以规范透明、安全高效、强大风控等特点在众多互金平台中脱颖而出，并得到一致好评。　　房金所是由新浪、易居、红杉资本联合打造的国内首家互联网房地产金融平台。为了顺应互联网高速发展和金融改革发展的步伐，更好地实现“让中国人住得更好”的服务宗旨，房金所立志于精心打造成为中国房地产互联网金融O2O服务平台。　　平台成立两年来皆与上市名企、金融资产交易中心合作，产品皆提供本息履约保障措施。为了让投资者资金更安全，房金所坚持“不设资金池”、“不进行期限错配”，新浪支付全程提供资金托管，账户分离，资金专款专用。除此之外，更有先进的监控机制，交易实时监控支付密码验证、短信提醒等功能为你的资金安全保驾护航。
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如何选择适合自己的理财产品
中国网 | 时间：
&#160;| 文章来源： 上海金融报
问：理财产品有哪些风险？如何根据不同的风险偏好选择适合自己的理财产品？
浙江读者沈欣答：
理财产品的风险主要分为投资价值风险、流动性风险、利率风险、汇率风险、信用风险等。
投资价值风险，是指因市场变化而引起的投资者投资收益下降或投资本金受损的风险。流动性风险，是指不能对理财产品进行提前兑付获取现金的风险。利率风险，是指由于市场利率变化给客户造成的投资机会成本增加的风险。汇率风险，主要是指如果投资者需要将兑付的本金和收益转换成另一种货币，那么，将有可能受到汇率波动的影响。信用风险，是指理财产品发行人有可能无法按照事先约定的条款履行其义务的风险。
不同的理财产品所面临的风险类别和程度是不同的，因此，选择适合自己风险承受能力的理财产品至关重要。
为保障投资者利益，更直观地了解各类理财产品的风险，光大银行在国内银行中再度领先，首家推出了理财产品的“风险评级”。光大银行在所有理财产品的说明书中增加了“风险评级栏”，共分5个等级，风险程度从一星级到五星级逐级递增，星级越高则产品的风险程度越高，得到的风险收益也越大；星级越低则产品越安全稳健，收益率也更趋于保守。
为保证评级标准的准确可靠，光大银行不仅在系统内部设立了严格的评级控制制度，更引入了第三方评价机制，在每期产品发行时邀请各类理财权威人士对评级提出专业意见。此类评分标准在国内银行界尚属首创，它真实、科学、客观地反映了产品特性，保护了投资者对所购产品的知情权，有利于投资者做出正确的选择。
光大银行阳光财富管理中心理财师戴小文
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如何选择适合自己的短期理财产品
作者：谭丽梅
　　2008年以来，中国股市总体来说震荡走低，投资者们都纷纷从资本市场淡出。这样一来，人们的流动资产多起来了。这部分资产放在家里不安全，存在银行吧，利息收入远远不敌通货膨胀，究竟投资什么产品相对安全而又获得高于银行利率呢？有鉴于此，各大银行纷纷推出了3个月到一年的短期理财产品。例如：工行短期理财产品稳得利、(,)推出的“财富系列”和“乾元系列”理财产品等等。所谓花多眼乱，作为普通的老百姓，如何选择适合自己的短期理财产品呢？个人认为应该从三方便去考虑、挑选。
　　首先、要考了资金的流动期限。既您手上的这笔资金什么时候需要用到？举例：我手头上的资金是孩子下学期的学费，那么现在我就可以选择一款150以内的理财产品。如果我是一名企业家，手上的资金下个月就需要动用的，那我就必须挑选30天以内的理财产品。如果您的资金是一周以内，那么就可以选择7天存款或者一些随时赎回的理产产品，比如工行的灵通快线就是在工作日的三点前随时可以赎回，马上到账。对于一些赎回金额较大的投资者要注意了，有的银行大额赎回要提前预约。
　　第二、通过横向、纵向对比相近期限的理财产品的收益率。比如，期限是三个月或者半年的理财产品，对比同期的银行定期存款利率，哪一种的收益高？同时三个月的不同银行的理财产品，各自的收益率是多少？
　　第三、要考虑您每一次购买理财产品所花费的时间成本等因素。打比方：您购买的90天的理财产品，假如到期您必须跑银行网点一趟。长此以往，一年下来，您就必须跑银行4趟，还得请假去办理。如果只是比同期的三个月的定期存款利息多几百元，你所花的时间、车费划算吗？当然，如果比定期存款是多出好多的话就另当别论。
　　还有，我建议购买包括短期理财产品以内的其他理财产品都必须看清楚、弄明白相关的条款。记得我有不少的客户刚接触短期理财产品的时候，兴奋的告诉我某款理财产品91天的收益率是3.1%。投资10万元就有3100元的收益。当时的人民币存款基准利率整存整取三个月2.85。10万元存三个月是2850元的利息收入。我马上查看了这款理财产品，原来我的客户没有弄清楚年化收益率的定义。年化收益率仅是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。这款理财产品91天的真正收益是10万*3.1%*91/365=772.88元，而不是客户以为的3100元。
　　最后，理财产品不一定都是保本的，选择短期理财产品要根据个人自身对风险的承受能力、资金使用时间等多方面综合考虑，切忌盲目跟风。最好咨询取得了相关资格认证的理财师。
04/18 12:1204/27 14:1304/27 09:4204/27 08:3104/27 08:3004/27 08:2604/27 05:5104/27 05:28
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