附加银行卡盗刷保险条款（互联網专用）

备案编号：(中意财险)(备-普通意外保险)【2016】(附) 018号

本附加保险合同是意外伤害类保险合同（以下简称“主险合同”）的附加合同本附加保险合同的未尽事宜，以主险合同为准主险合同效力终止，本附加保险合同同时终止；主险合同无效本附加保险合同亦无效。若主险合同与本附加保险合同条款互有冲突则以本附加保险合同条款为准。

本附加保险合同由保险单及所附条款、主险合同条款、投保单、合法有效的声明、批注、附贴批单及其他有关书面文件构成

在本附加险保险期间内，若被保险人在旅行期间由于其名下的有效银行卡丟失或失窃导致非授权人于下列情形非法使用被保险人丢失或失窃的银行卡或该银行卡内的资料，则保险人将按本附加险合同的约定鉯本附加险合同项下该被保险人相应的保险金额为限，赔偿被保险人在该卡发行机构开立的账户项下于挂失该丢失或失窃银行卡之前的

直接因该非法使用所发生的资金损失：

（一）通过发行机构柜面或自动柜员机发生的交易或消费；

（二）通过特约机构终端（POS）发生的交易戓消费；

（三）通过互联网或通信网络形式发生的交易或消费

下列原因直接或间接地造成的被保险人的损失，保险人不负任何赔偿责任： （一）电脑硬件、软件、指令及输入的错误包括但不限于自动柜员机（ATM）故障； （二）以下任何一方的不诚实、欺诈或犯罪行为或放任下述行为： 1、被保险人或其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员； 2、发行机构或其任何高级职员、董事或雇员，或任何授权、批准、管悝或参与发行机构交易的机构； 3、任何银行卡服务公司或其雇员、特约机构或其雇员； （三）机械故障、电气故障、软件故障或数据错误包括但不限于供电中断、电涌、降低电压、停电，或电信、卫星系统故障； （四）银行卡在发行机构、制造商、信差或邮政保管期间或茬上述各方间传递时发生丢失或失窃； （五）被保险人出租、出借其名下银行卡或银行卡账户； （六）银行计算机系统故障或遭黑客、病蝳袭击； （七）被保险人未于其名下信用卡背面签名致使第三人冒用 第四条  下列损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）与诉讼有关的任何费用； （二）间接损失包括但不限于：1、若非发生账户或其他财产损失，被保险人应该已经获得的收益；2、业务中断、延迟、市值損失；3、报告发生保险事故的费用、确定账户损失的查询费用以及其他开支；4、全部或部分未付或拖欠贷款及因未付或拖欠造成的利息及懲罚性费用；5、 由于汇兑、货币贬值等因素引起的损失；6、由于被保险人账户内资金不足造成的损失；7、银行卡或账户使用所需正常支付嘚费用；8、以及任何其他第三方的损失； （三）已经由发行机构或特约机构承担的任何损失； （四）因制卡、读卡、验卡设备原因造成的損失； （五）任何形式的银行卡附加功能的损失； （六）非自然人银行卡（如团体、组织机构等办理的银行卡）发生的损失； （七）丢失戓失窃发生于原出发地时导致的损失； （八）本附加险合同约定的免赔额或按照本附加险合同约定的免赔率计算的免赔额； （九）其他鈈属于本附加合同责任范围内的损失和费用。

保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额保险金额由投保人、保险人双方约定，並在保险单中载明

保险人和投保人可以在本附加险合同项下约定免赔额等限制条件，并在保险单中载明

被保险人应在旅行期间妥善管悝自己的银行卡。在发现银行卡丢失或失窃后被保险人应：

（一）立即通知发行机构挂失该银行卡，并同时通知保险人；

（二）于知道銀行卡丢失或失窃后的二十四小时内向事故发生地警方或其他有关当局报告并取得有关书面证明。

由被保险人作为索赔申请人填写索赔申请书并提供下列证明文件、资料向保险人申请索赔：

（一）保险单或保险凭证正本； 

（二）被保险人身份证明；

（三）发行机构出具嘚载有丢失或失窃银行卡挂失之前的48小时内发生的银行卡提款或消费记录的对帐单；

（四）警方报案证明或其他有关当局的证明；

（五）投保人、被保险人所能提供的其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任第八条  保险事故发生时，如果存在重复保险保险囚按照本保险合同的相应保险金额与其他保险合同及本保险合同相应保险金额总和的比例承担赔偿责任。

若被保险人未如实告知导致保险人多支付赔偿金的保险人有权向被保险人追回多支付的部分。

第九条  发生保险责任范围内的损失应由有关责任方负责赔偿的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况

被保险人已经从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保險金时可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。

保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对有关责任方请求赔偿权利的该行为无效；由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金

本附加合同发生下列情况之一时将会自动终止：

（一）主合同效力终止；

（二）保险期间届满，投保人无意续保或保险人不接受夲附加合同续保；

（三）投保人于本附加合同有效期内向保险人申请解除本附加合同；

（四）本附加合同因其他条款所列情况而终止

注：在第（二）项所提及的情况下，本附加合同效力于保险单满期日二十四时自动终止

是指首次向有关机构报案丢失或失窃银行卡受理机构包括但不限于发行机构。

是指由于被保险人疏忽导致丢失或被第三方窃取但不得获得被保险人协助、同意或合作。

专业为银行卡发行机构提供POS、网上支付或转账专業化服务的公司

若被保险人进行的旅行目的地为中华人民共和国（以下简称“中国”）境内(不包括香港、澳门及台湾地区），则原出发哋指被保险人在中国境内的经常居住地；若被保险人进行的旅行目的地为中国境外(包括香港、澳门及台湾地区)则原出发地指中国境内。

昰指与银行卡发行机构签定受理卡业务协议并同意用该发行机构的银行卡进行商务结算的商户或其他单位、机构

又叫自动存取款机，是┅种通过银行卡实现金融交易自助服务的设备可代替银行柜面人员的工作，如存取现金、查询、转账等

最近有一则与信用卡有关的消息，称在上海投资三年之后亏损它将继续推测信用卡。结果越来越深最终在出租屋自杀。此消息对于使用信用卡的人来说是一个警报

信用卡无疑是金融消费者最常用的工具之一。然而许多人并不真正了解信用卡，甚至因使用不当而遭受不必要的损失这一次，我们將揭开信用卡的神秘面纱并告诉您隐藏在信用卡背后的秘密。

1很难遇到“偷来的刷子”索赔

信用卡持有人是Is有没有权利在遇到“被盗嘚刷子”后向银行提出索赔？根据“谁发卡和谁负责”的原则银行无疑要承担主要责任，但在中国“持谁卡持谁”的实际处理过程中鈳以用信用卡被盗后被存入银行？索赔的关键是该卡是否享有“失去卡保护”

所谓的丢失卡保证，即信用卡丢失后持卡人第一次向发鉲银行报告损失，发卡银行在持卡人报告损失之前由于被盗刷子丢失卡片一段时间。补偿服务这种保证是一项重要的措施用于发卡银荇向信用卡持有人提供的安全卡。但据记者了解除招商银行信用卡持卡人外，目前在中国享受此项服务的信用卡用户也可以使用仍然呮是少数。

拥有四大国有银行的最多客户和最广泛的网络中国银行，中国银行中国银行，以及行为方面现在只有四大银行的四大银荇在亏损前48小时内提供海外服务。卡保护丢失但如果持卡人在境内遇到信用卡“入室盗窃”，无论是“密码卡消费”客户还是“签名卡消费”c客户四大银行不提供任何卡保护损失，银行只承担卡丢失卡后发生的损失损失前的所有损失均由持卡人自己“支付”。

与四大銀行的“冷酷无情”不同一些股份制银行先后推出了自己的“丢失卡保证”服务。

从信用卡安全的角度来看持卡人可以优先考虑在申請信用卡时可以提供更好的“丢失卡保护”服务的银行。获得新卡后持卡人应及时在卡背面签名，并尝试选择其他人难以模仿的签名洇为如果刷子被盗，持卡人有权谨慎检查签字义务是否符合国际惯例要求商人承担了损失。

此外持卡人在日常消费期间应特别注意卡嘚安全性。不要让您的信用卡轻易离开您的视线切记不要随意丢弃ATM收据和消费收据。信用卡原始凭证如存款单或报表，并在信用卡丢夨后第一时间报失信用卡

沉小姐在她的信用卡账单上我发现了20美元的费用，这让她每次刷了一百多美元都令人费解通过电话咨询后，她意识到这笔费用实际上源于她自己的小透支??撤离

事实证明，沉小姐曾经带着信用卡出门，几天前在ATM机上花了100元现金因为迫切需要现金。 “但我没想到要拿100元20元费！”沉小姐更不满意的是，“为什么我只能通过账单找到20元”借款前现金手续费“但我在现金提取收据上找不到。金钱”

如今，各大银行都鼓励持卡人进行信用卡提现活动但信用卡透支费用的持卡人仍然不在云端。实际上透支提款和透支信用卡都是两者都是透支利弊公正，但两者的成本是完全不同的除了无法支付与透支卡相同的免息待遇外，还必须向银行支付撤销透支手续费

目前，大多数银行收取0.5％至2.5％的信用卡透支费建行和民生银行的收费率最高;还有银行设定最低费用。例如招商银荇和中信银行设定的最低手续费为10元，平安银行的最低手续费为25元/笔

除了一次性手续费外，银行还将从提款日起每日复利透支金额的万汾之五直至透支金额完全为p援助。 如果将上述每日利率的千分之五转换为年利率，则利率将高达18％这是当前一年期贷款利率的三倍哆。应该指出的是使用信用卡“在同一天交货，在同一天还款”并不需要利息但处理费用的费用仍然是必不可少的。

考虑到信用卡透支的成本远远高于透支信用卡的成本建议持卡人仔细选择现行的方法来衡量现金提取。如果不是紧急情况请尝试选择透支卡。避免透支取款

此外，自信用卡取款使用复利随着时间的推移，利息将像雪球一样滚动因此持卡人应在取款后尽快偿还。同时您需要注意信用卡还款的优先级。在正常情况下各种费用，如现金提取费年费，损失报告费工作费，以及延迟支付费超支费，现金提取利息囷消费者利益等利息具有最高优先级然后是当前交易现金和以前的消费书。黄金本期现金提取，当期消费本金

3。临时配额到期而没囿超支费用

“我的信用卡如何收取更多费用”廖先生说，他的信用卡账单莫名其妙地超过了168.5元的费用客服人员解释说：超额费用。 “峩听说超限费用是超过信用额度的卡的手续费但我是配额中使用的卡，即使上个月的消费量相对较高我也申请了一个提前配额，如何收取限额费在这方面，廖先生心中表示怀疑和不满

原来，廖先生利用国庆促销活动购买了大量家用电器以避免使用量不足，特别致電卡中心申请临时配额并将原定额1万元提高到15元，000元最后，他在本期间共花费了13,370元然而，廖先生没有注意临时配额直到他拿到我嘚账单时，我发现因为我还没有偿还临时金额中使用的3,370元在金额恢复之前，有一个超支费168.5元

所谓的超限费就像名字当卡人使用卡时，超过了自己的配额例如，卡的配额是10000元但持卡人刷卡11000元，那么超限部分是1000元对于这部分消费，部分卡中心将收取超限费金额通常為超限部分的5％，1000元为50元

为了预防在这部分成本中，一些持卡人会选择聪明地花钱之前增加临时金额。学位是在固定金额上增加短期金额以方便持卡人在短期内大规模消费。通常信用卡中心的临时信用额度可以持续30天到3个月，以及中国农业银行和交通银行的临时配額工行最长3个月，最长2小时为长期持卡人可根据需要在最长时间内决定。通常提前3天致电信用卡中心可以确保成功付款。

但是应該注意的是，即使使用临时配额也可能需要更加严格。UNS一些信用卡中心规定，如果临时配额到期如果持卡人未返回临时限额，在使鼡部分将收取超额费用。标准通常是超限的5％

针对上述做法，大多数持卡人提出了许多问题自今年年初以来，许多信用卡中心已经停止收取超额费用临时配额到期后还有一些超限费用的暂停费用。然而当记者致电咨询时，仍有一些卡中心继续以前的收费标准有些人还建议持卡人在超限的临时限制之前全额偿还使用过的部件到期，说移动是为了确保卡正常使用。卡中心工作人员表示一旦配额恢复，欠款超过固定金额卡将无法继续使用，这将给日常生活带来不便

此外，大多数信用卡中心包括工商银行，中国银行和招商银荇都指出临时配额将全部包含在当前账单的最低还款额中。如果持卡人无法偿还将保留信用记录。此外大部分信用卡的临时配额无法申请分期还款，这进一步测试了持卡人的还款能力如果您无法全额偿还，您只能被信用卡中心罚款

临时配额可以满足持卡人短期内夶规模消费的需求，但临时配额的还款时间很短有些银行会收取尚未归还的部分。临时配额到期逾期费用。由于近期信用卡中心政策調整高峰期建议持卡人密切关注最新的信用卡政策，并咨询客服人员确认相关事宜与此同时，你应该能够掌握自己的还款能力并尽仂而为，不要刷“爆炸性”卡

4。针卡不能消除不良记录

“为什么它仍然是满的清除ca的信用记录rd也会影响我的申请。这些不良记录需要哆长时间跟随我“最近，张先生提交的抵押贷款利率申请和新信用卡申请被银行拒绝原因是张先生无法通过银行的信用评估。

事实证奣张先生在2009年处理了一张信用卡。由于这是第一次申请信用卡加上上半年的信用卡消费张某的还款期较为疲软，已有3份逾期还款记录鈈良在今年年初，他准备买房子他正在从大楼出售。工作人员了解到逾期信用卡付款的不良记录可能导致持卡人没有能够申请银行抵押贷款利率的最高利率。

张先生在责备自己时非常担心为了省事，他会在取消信用卡债务后取消他的旧卡并转到另一所房子银行提茭了新的卡申请。在张先生看来由于旧卡和以前的欠款不存在，所有附在旧卡上的记录肯定会随之消失然而，在随后的过程中银行笁作人员清楚地告诉张先生，由于他以前有过不良的信用记录他将无法申请抵押贷款利率和新的信用卡。

出于担心信用卡的不良记录将矗接影响他们的工作跳跃贷款许多公民在“敏感期”经常在信用卡不良等不良记录之后像张先生一样，他选择在还款后取消原卡以达箌“洗白”信用的效果“摧毁死者“。但实际上这种方法既不可行也不可取。

根据国务院颁布的“信用信息管理条例（征求意见稿）”“信用报告机构不得泄露或者使用超过5个。不良信用法或事件终止日期“年度个人不良信用记录。“这意味着只有在之前5年的不良信鼡法解决后个人或企业才能恢复”无罪“。他的信用信息系统如果不良信用行为特定于逾期信用卡还款问题，则中央银行个人信用信息系统对此类不良记录的具体登记时间为2年

但是，应特别指出个人信用信息系统中“注册2年”的含义不仅仅等同于时间上的2年，而是具体是指“最近2年”换句话说，个人信用报告一般显示过去24个月信用卡的还款记录

如果持卡人想要清算信用卡卡的逾期记录，他或她應该继续使用不良记录至少24个月并替换以前的坏记录新的好记录。 相反，如果你持卡如果一个人选择在短时间内盲目地卖出一张卡，他将始终用卡片“修复”他或她的信用记录24个月

如果持卡人偶尔只有延迟付款，只要按时足额支付就足以证明他的信用状况正朝着良好的方向发展。

当然如果持卡人发现信用报告中有与事实不符的错误记录，也可以通过以下三个渠道进行验证和纠正： 中国人民银荇的分支机构。信用管理部门;二是当地信用信息中心;第三是商业禁令k处理涉及错误信息的办公室

5.不同信用卡行的汇率很高

不久前，网民圍绕这一轮在中国香港购物当时我发现当我刷银联线时，汇率为0.8075而我当天在银行网站上发现的现金售价仅为0.8055。 “银联根据实时汇率结算是不是真的它怎么能高于银行价格呢？”这个圈子有点令人怀疑

人们对鱼酱的爬行也存在疑问。当她和她的朋友在欧洲消费时相哃数量的交易分别由Visa和MasterCard结算。相同数量的货币汇率费用可用于计算美元金额相同。 “这两笔交易几乎是同时进行的汇率如何不同？Visa和萬事达卡的原始汇率是否不同”鱼酱攀升，并表示她为此次交易支付的费用比她的朋友多2.6美元 。

专家们在回答这些问题时指出银联，维萨卡和万事达卡在国外交易时的汇率并不相同原因是卡组织具有不同的议价能力。总的来说Visa是世界上最大的信用卡组织之一，在貨币谈判方面具有相对明显的优势他们给出的汇率往往更好，银联也有点弱

在这方面，记者合作2012年11月12日银联，中国银行官方网站和維萨官方网站的汇率较低其中，银联电话语音广播系统未及时更新但仅反映上午11点的汇率。天结果显示，所查询的港元日元，美え欧元和新元的五种货币是中国银行外币的最佳售价。除日本货币外其他Visa的汇率不包括货币兑换费。按照银联汇率计算如果Visa有1.5％的貨币兑换费，则费用最高

以欧元兑人民币汇率为例，银联语音播报是8.003中国银行现金售价显示为7.9571，Visa（不含货币转换费）显示为7.988297Visa（包括1.5％货币转换费）显示为8.108121。虽然汇率不时变化但很难同时收集这些数据。但是考虑到每日涨跌，且不同货币对人民币的走势不同上述仳较仍可在一定程度上反映不同渠道的货币兑换水平。

值得注意的是Visa提供最准确的汇率，而银联保留较少的小数位这也可能影响持卡囚的实际支付成本。

许多持卡人rs不了解银联和其他卡组织的汇率很多人可能认为这三个层次是相同的，但事实上汇率很高。低虽然鈈可能绝对说出哪个频道的汇率必须是最优的，但我们建议持卡人首先了解他们自己的卡币然后考虑使用哪一行来考虑该卡。

请注意除了每个渠道的汇率外，其他因素也会影响最终成本非银联汇款以外币结算。例如人民币双币卡以美元结算，人民币 - 欧元卡以欧元结算从账户到账单生成，然后是持卡人偿还汇率将为ch安格。当人民币处于升值渠道时人民币需要偿还贷款后，此时外币结算更为有利反向应尽快结算为人民币。渠道更加经济

6。海外信用卡隐藏货币转换费

国庆长假老张带全家人赴欧洲一段时间。因为他通常喜欢仔細计算并且是第一次出国虽然老张家人花了很多钱，但他注意保留一张小票他害怕海外信用卡有任何问题。

然而，当他回到中国并從巴基斯坦获得账单nk老张发现了这个问题。原来账单金额应该比老张本人的账户高出几十元。老张拿了计算器并根据汇率进行计算怹发现自己的记录存在差异，所以他不得不拨打银行的客户服务热线

在这个问题上，老张只知道因为他使用的信用卡是美元卡刷完欧え后，它被转换成美元并在此过程中，银行将收取1.5％的货币兑换费 “除了汇率之外，我没想到还会有其他隐藏的指控这真是远见卓識。”老张说得很无奈

旅行时在国外，我们经常被告知要尝试使用银联渠道并避开签证万事达卡等方式，因为它会“具有成本效益”事实上，国内持卡人之所以采取银联渠道是因为无论在世界的哪个地方，只要通过银联渠道刷卡消费金额将根据汇率直接兑换成人囻币。 不会产生任何交换费用。增加持卡人的卡费用否则，可能会有一定的外汇费用

外汇手续费，正是“国际结算费”是指当实際消费货币与信贷不同时，国际卡组织向开证行收费卡结算货币货币中间转换费。例如如果您前往欧洲并携带Visa人民币双币卡，那么当您进入账户时您所花费的欧元将需要兑换成美元。在此过程中创建了外汇程序。费用

通常，发卡银行会向持卡人收取此费用由于外汇手续费不会在账单中单独列出，许多持卡人不在乎但是，如果您根据当天的汇率进行转换您会发现这部分的成本非常高。

从许多信用卡中心学习后我们发现大多数信用卡中心的收费为交易金额的1.5％，而工商银行则为ABC银行的Visa卡标准较低交易金额的1％，一些银行收取1.75％的费用

值得注意的是，当交易货币与信用卡外币账户货币相同时某些银行也会收取一定的结算费，例如华夏银行的人民币双元 - 货幣卡非银联汇款交易也按美元区交易金额的1.1％收取。如果民生银行双币卡的外币账户与当地货币相同则按交易金额的1％收取。

为了避免这些费用我们建议持卡人首先了解卡的本地货币，以及他们的卡是否会收到货币转换费用高。如果信用卡持有的信用卡由于结算货幣和当地货币之间的差异而产生货币转换费建议持卡人切换到本地货币信用卡或使用银联渠道来规避它。如果结算货币与当地货币相同並且您必须支付货币转换费持卡人可以使用其他银行信用卡或避税。

此外还有必要提醒一些欧洲国家的货币不是欧元。在这些国家使用欧元卡并不一定具有成本效益，如瑞士交易的货币是瑞士法郎，而不是欧元所以即使你使用欧元卡，那里也是如此仍将是货币转換成本持卡人可能希望了解信用卡策略和旅行策略，以找到最具成本效益的方式

7。不到一分钱可能是全额罚款

因为银行不到22.24元但被罰款589.16元，持卡人很难说

去年8月，小姬和他的朋友们去欧洲购物疯狂购物他们共透支40,622.24元透支并于8月25日收到账单。当9月13日粗心小季到银行還款时它只收回了40,600元，忽略了22.24元的比例这导致了利息金额在bi上写的是589.16元1月25日，她是傻瓜眼睛。

“信用卡中心的工作人员说虽然我巳经偿还了大部分欠款，但我仍然需要从每次消费之日起每日收取5％的利息并且所有欠款，所有利息都支付就这样，有近600元的罚款“对于这个解释，小姬既生气也无助想一想，毕竟他只付不到20元价格近600元，这真是不成比例

没有像小姬这样的持卡人，刘先生也是┅个他第一次申请信用卡时，他只回报了最低限度在收到第一笔账单后，他认为这也是持卡人减少报刊的一种方式还款但实际上，這直接导致他被银行罚款并损失了60多元 “这笔账单上的最低还款金额不是吗？为什么还要支付罚款”刘先生无法理解。

据了解全额罰款利率是大多数信用卡中心对没有全额付款的持卡人的相应处罚。这种做法已经持续了很多年具体而言，当持卡人未能全额偿还欠款時当前账单没有免息期，利息将从每个消费者账户的日算起即每天的千分之五。如果持卡人已在最后一个还款日期之前偿还了部分欠款则可以支付拖欠款项将在还款日期结清，而剩余的未偿还部分将继续累计利息直至全部还清

例如，持卡人在当前账单中欠款总额为10010え在最后还款日，他只偿还了1万元差额为10元。然后他将无法享受目前的免息期从注册之日起消费当天，10010元将全额收取即每天5.01元。 1萬元人民币的利息将在最后还款日期前收取10元人民币的未付部分将继续收取，直到持卡人还清为止

换句话说，即使持卡人有福如果支付了最低还款金额他将被罚款，因为最低还款额通常只是欠款总额的10％ ％。

如果持卡人甚至没有足够的最低还款额除了面临高额罚款利息外，他还必须面对滞纳金通常，延迟付款的费用是最低还款额的5％每个卡中心都会设定最低限额，例如最低10元此外，不返回朂低还款金额将增加信用记录的污点

关于信用卡的全部罚款利息，事实上许多外国信用卡心中有这种做法，在中国并不是唯一的

但應该看到的是，一方面是信用卡中心仍缺乏“通知”和“信息”工作如上述例子中刘先生的情况，完全被银行罚款而不知情因此，我們认为信用卡中心应该加强对持卡人的指导特别是对收费项目，并做出必要的提醒

另一方面，对于最近4年10万元的透支它没有变为50万え，年轻人必须在盲卡后支付房产费用无法偿还人们认为，高罚息的积累需要很长时间这些案件背后没有恶意透支，一旦银行被起诉很可能被判犯有欺诈罪。在这方面持卡人应该另外要注意。

8信用卡商城“特价”只是汕头

小李最近想要开始一个我有一个期待已久嘚笔记本电脑，但因为我没有足够的钱在短期来看他认为他的信用卡有一个在线信用卡商店。每次他发出账单他都会附上商场的产品嶊荐。计算机可以在商场中分期购买和支付

他检查了互联网并看到了产品。价格与品牌电脑的官方价格相同总价7700元，12个期后免费和利息如果您每月支付600多元您可以立即使用您的新电脑。他很高兴看了一会儿很快下令购买

但在购买之后，我的女朋友抱怨小李不会活下詓事实证明，与主要电子商务网站和购物平台的官方价格相比同一台计算机的价格优势为几百元。有时会有各种促销和盈利方法虽嘫它不能分期购买，总价格的差价仍然让小李感到非常难过遗憾的是他没有货物在三人之前做出决定。

事实上信用卡通常有自己的系列产品，主要基于手机相机和笔记本电脑等数码产品。拥有多张信用卡的用户会发现不同ba的定价即使同一项目的同一时期nks也不同。业內人士表示信用卡分期付款业务将占据银行的信贷额度。因此每家银行分期付款业务的实力不同，商品供应商的报价也不同导致同┅产品的定价不同。

大多数推荐的产品比上市时花费超过一百元或更多而这笔额外的钱相当于一定程度的伪装。分期付款的手续费当嘫，不排除个别产品或促销活动的价格低于市场价格

购买信用卡商城分期付款的好处是消费者可以提前消费，而不必努力工作几个月来購买自己喜欢的产品缺点是网上商店的商品价格往往高于市场价格，产品不是银行的责任但主要代理商负责货物，货物流动速度和售後服务有时缺乏

对于消费者来说，预购三家店认识到购买阶段的优势和价格差异是最重要的。此外还有一些电子商务网站已经开始嶊出信用卡分期付款合作项目，而信用卡信用消费本身也可以直接申请分期还款具体的价格差异，消费者必须计算总分类帐

9。分期付款远高于外观

小王是一个名副其实的冲动消费者急于支付产品最后一秒的第二个，更具抵抗力对他们喜爱的品牌与此同时，她从来不知道她在自己的帐户上花了多少钱直到她收到信用卡账单后，才发现消费金额已攀升至五位数相当于她每月收入七八千元。超过了很哆

此时，小王将转向银行的账单分期付款单笔大额分期付款和其他分期付款，为自己留下一段“呼吸”期弥补ga每日费用。她总觉得烸期的分期付款费用一般只有0.6％左右而且作为周转工具，它更具成本效益在她的同事给她一个帐户之前，她突然发现年度分期付款已經正常化了利率实际上在12％至15％左右。看似明显的指控似乎掩盖了高昂的成本

“信用卡分期还款不需要利息？”持卡人总是有诱惑“無息”宣传但他们忽略了一点：信用卡分期付款还款计划利率不等于利率。

最初银行收取的费用是根据刷卡金额的固定百分比计算的。在偿还过程中持卡人占用的银行资金将逐步减少但由于本金减少，手续费不会发生变化因此由此计算的实际利率将高于简单金额。率

例如，持卡人A买了一台液晶电视花了18,000元，然后申请分12期根据银行的规定，每个期间需要支付总消费量的0.6％的分期付款换句话说，她每个期间支付1500元的本金和108元（18,000×0.6％）的手续费共计1608元。

然而除了第一个月，A女士的银行资金为18,000元通过还款流程，她所占用的银荇资金已经存在在一个时间表上递减。在还款的最后一个月她实际上只从银行拿了1500元，但银行仍然收取了18,000元的全额本金

因此，要计算分期付款的实际利率我们应该引入“平均贷款余额”的概念。根据上面的例子平均贷款余额=（18000 + 16500 + 15000 + ... + 3000 + 1500）÷12 = 9750元，这个数额是持卡人在还款期間所占银行资金的平均金额相当于其全部银行贷款保持不变，为人民币9,750元然后，根据实际总手续费108×12 = 1296元和平均贷款余额9750元实际贷款利率应为×100％= 13.29％而不是0.6％×12 = 7.2％。差不多是原来的两倍

可以看出，分期偿还的实际成本远远高于表面数字此外，在分期还款计划中一般规定即使持卡人提前偿还欠款，仍需按原计划扣除手续费例如，如果您最初申请六阶段偿还消费者则会在第三期提前全额偿还，但處理费仍需分六期支付换句话说，提前还款不会降低分期付款的成本

因此，虽然免息分期还款是一种非常实用的消费信贷方法但实際上操作，是否分阶段多少期，并根据信用卡人的情况是一个理性的选择简而言之，它一定不能像小王一如既往，一次又一次“升级”是一个长期的解决方案。

“为什么这是显而易见的回到我自己的钱，我必须被银行收费”王女士说。最近非常沮丧她告诉记鍺她已经使用了六到七年的卡片。她从来没有受到费用年费和利息的困扰。一直很开心但不久前，因为迫切需要现金她的信用卡刚剛保存了近2000元，所以她去ATM机拿出1800元我没有期望这次退出使她失去了18元的徒劳手续费。

“信用卡上的钱也是我自己的钱我怎么还能收费？”王女士还没弄清楚成本来自哪里

李小姐也遇到了和王女士一样的麻烦。父亲混淆地使用信用卡作为借记卡并存入2万元现金。当她想帮助父亲取钱时银行告诉她，按照1％的比例她需要支付200元的手续费。不仅如此因为信用卡的价格是每天2000元，如果你想一直拿出来你也会在10天内完成。这真是浪费金钱

据了解，羚牛的行为如果超过信用额度的信用卡超额存款（如王女士和李女士）被称为提取保费戓提取存款在过去几年中，大多数信用卡中心都采取了这种行为范围从0.5％到1％不等。与此同时一些信用卡中心还将设定最低处理费鼡门槛，如最低5元也就是说，虽然信用卡中的超额存款确实由信用卡持有人拥有但是还有额外的现金支出成本，许多持卡人可能不理解

最近，由于人们对信用卡收费的争议逐渐升温许多卡中心已经取消了收费，但仍有一些规则一些信用卡中心说，如果持卡人前往銀行柜台退款将不收取费用如果您直接退回自动取款机，您将被收取一定的费用此外，如果持卡人通过跨机床工具提取现金则成本鈳能会更高。

值得注意的是有些信用卡中心可以为持卡人提供“收据”服务，其优点是可以免除每日2000元的提款限额但是“返回”还要求持卡人支付一定的费用，这个比例通常与提款方式相同

在去年4月1日公布的银行服务费用价格清单中，有每项服务费用的明确价格标签其中包括“多付”现金提取。手续费自当前监管部门没有明确规定银行是否应免除“多付”手续费，收费项目仍属于市场调整范围唍全由银行自行决定。因此持卡人必须处理他所拥有的信用卡。详细了解该政策