信用卡分期业务藏猫腻 实际年化利率达16.6%
作者：新华网&&&&&&日
　　分期业务的内核还是银行借出资金客户以方式取得资金且资金用途受到银行监管到期后或按约定期限和方式由客户偿还本息即本金和手续费与形似神也似免息仅收手续费的说法有偷换概念的嫌疑
　　信用卡现金分期业务是一个老业务了每个银行都有特别是在这种经济下行的情况下现金分期这种产品还是很受欢迎的直接申请立马到账比还款好用月日一位股份制商业银行工作人员在接受记者采访时一语道出了这项服务近几年流行的原因
　　他说特别是在用户亟需用钱的时候这项号称免息仅售手续费的业务已经成为信用卡贷款取现之后的新宠
　　然而信用卡分期还款没有仅收手续费听起来是笔不错的买卖但最精明的银行会给你这样的美事儿吗?
　　最近有媒体披露信用卡分期虽然没有利息但是却有手续费而且手续费折算成实际年可是比一般还要高有的甚至高达%以上与活期利率作对比则可以得到令人咂舌的逾倍的计算结果
　　银行热推
　　随着银行越来越多地通过信用卡满足消费领域的金融需求信用卡的功能不断完善账单分期分期安居分期等多种分期业务满足了消费者的不同需求
　　如今持卡人还可以通过现金分期功能直接向银行信用卡中心申请支取小额资金并分期偿还现金分期可以满足持卡人急迫的现金需求而分期偿还的方式可减轻持卡人的短期经济负担
　　前述股份制商业银行工作人员告诉记者其实信用卡本身就是一种贷款但只能用于刷卡消费取现则要收取很高的手续费而信用卡现金分期则是银行根据持卡人的情况额外给予的贷款这笔贷款以现金的形式发放给持卡人本质上是一种信用卡现金信贷业务可以即时满足用户旅游付费购物等小额资金需求
　　在贷款额度依然紧张的背景下信用卡现金分期业务成为了小额消费贷款的替代品近两年各家银行都相继推出了这项业务
　　记者观察发现建设银行
等普遍授予额度为最高万元中信银行
最高可达万元
　　以为例其信用卡现金分期业务有新快现随借金信金宝三种贷款的时间额度流程都略有不同甚至没有该行的信用卡也可以办理
　　民生银行信用卡
现金分期期数都是在年以内除期的手续费需要一次性收取外其他的都是分期收取费率较银行要低
　　兴业银行信用卡
的现金分期业务名为随兴贷其现金分期手续费收费方式较为灵活提供一次性或分期收取两种方式据该行官网兴业银行
提示申请人相关款项仅限于消费不得用于投资持卡人必须保留现金款项的相关收费凭证银行可能会随时调阅
　　记者致电客服其表示在客户打电话申请现金分期业务开始银行就会在后台对相关资料进行审核通过后即可放款如果是转到本行卡需要个工作日跨行则需个工作日兴业银行现金分期可申请金额需在本人信用卡预借现金的可用额度范围内最低元最高元分期期数为和期
　　在手续费方面各银行有所不同且手续费率会根据市场情况和客户资质上下浮动客服告诉记者办理龙卡现金分期单笔金额在元及以上且办理期数期可享折期享折期及以上享折优惠
　　某支行大堂经理告诉记者手续费率跟客户的资质没有关系只跟期数有关
　　真实年化到底是多少
　　但对于持卡消费的人而言信用卡分期虽然方便但实际上是一种高利率融资消费的方式并不划算
　　按照网站上公布的资料来看以一笔总额为元的信用卡现金分期业务为例如果是选择按照个月以上进行分期手续费按每月%收取据此计算个月分期的手续费合计支出为×%×=元表面上来看上述收费标准年化费率是%但实际上银行的收益率远不止于此
　　因为持卡人并不是一直使用着元的贷款额度而是逐月递减以个月的资金占用均值来考量每月的递减速度分别为元按此计算月均的资金占用约为元如果按照考虑每一期递减因素的测算方法期实际的手续费费率为/结果为%
　　记者就这个年化率%的数值向建设银行信用卡
中心的负责人进行了求证该负责人表示实际的年化达到%其实也不算高而且可能这种算法有一点问题需要具体核算
　　仅仅是单从费率来看现金分期业务的暴利程度已经超越了相当多的事实上从年月份降息起算央行已经次降低存贷款基准利率目前活期存款利率为%而一年期存款基准利率也仅为%
　　按照%的年化率来算的话银行的手续费标准已经逾倍于活期存款利率倍于一年期存款基准利率甚至接近倍于一年期贷款基准利率
　　对此复旦大学经济学院教授孙立坚在接受《国际金融报》记者采访时表示现金分期业务是最近中国银行
业出现的一个创新从根本上讲是因为现在银行资金成本高想要得到高回报因此就由以前的对公业务转向现在的对私业务从对私业务中寻找一种新的模式
　　就推出这项业务的原因前述商业银行负责人解释称推出这项业务的时候主要还是站在客户的立场上因为用户在实际生活中会遇到需要现金的问题就银行而言这项业务推出这么久在整个银行收益占比中是很小的一部分
　　用户选择需谨慎
　　现金分期业务还有一个备受诟病之处在于需要照常收取手续费银行官网有关信用卡账单分期信息通常会显示如您申请提前终止账单分期经我行核准后您必须一次性支付剩余的分期余额及手续费已入账的本金及手续费不退还
　　记者了解到包括一些国有大行在内的多家银行采取了这种可以提前还款但是手续费照收的计费模式只有一部分银行现金分期支持提前还款如中信银行此前推出的新快现提前还款只需支付期手续费作为提前还款手续费
　　对此有法律界人士在接受媒体采访时指出信用卡分期业务的内核还是银行借出资金客户以信用方式取得资金且资金用途受到银行监管到期后或按约定期限和方式由客户偿还本息即本金和手续费与贷款形似神也似免息仅收手续费的说法有偷换概念的嫌疑
此外虽然部分银行通过协议约定的方式强调了可以提前还款但是手续费照收这种约定显失公平涉嫌霸王条款
　　对此孙立坚表示从某种程度上来这种做法确实有些不妥他认为如果要解决这种问题来保护消费者的利益就要引入竞争机制比如给一些民营的金融机构开办这些业务的机会就像支付宝微信这些的金融产品引进之后消费者得到了很多便利
　　也有专家提醒广大信用卡持卡人无论是办理分期付款还是办理现金分期都要量力而行不要过度透支消费事后无法按期偿还或产生大量自己预期之外的息费严重者甚至因偿还不上影响到个人信用记录就得不偿失了
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信用卡申请内幕：那些月息4厘几的贷款可能比你想象的要贵得多_新手贷款_贷款攻略 - 融360
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内幕：那些月息4厘几的贷款可能比你想象的要贵得多
　　你是否接到过一些贷款机构（主要是个别银行或者银行的中心）向你推荐号称月息4厘几（即月息千分之四点几）的。按照他们的说法，以月息4.5厘计算，年化利率才5.4%，真是良心贷款。
　　但真的如此么？我们知道，虽然当前一年（不含）到三年期（含）基准利率只有4.75%，换算程月息也就是不到4厘，但除了按揭贷款大多数银行的利率都至少上浮40%，也就是年息6.65%以上，月息5.54厘。为什么信用贷款反而只需要4.5厘呢？
　　经过仔细询问我们才恍然大悟，所谓4.5厘的计算方法是这样的：
　　方法一：假设你向某银行借入信用贷款10万两年，还款方式必须采取等额本息或者等额本金，以等额本金为例，两年中你需要支付利息10800，按照/2得出你的年利率是5.4%，月息4.5厘。但是，这中算法是错的啊，正确的算法应该按照按揭贷款的算法计算啊，其计算公式相对复杂，可以自己找个计算软件计算。你会发现真正的利率应该是9.42%左右，也就是基本上是基准利率的2倍。
　　方法二：假设你向某银行信用卡中心进行现金分期10万两年，告知你月息4.5厘，也就是千分之4.5，你共计需要偿还利息10800，按照/2得出你的年利率是5.4%。但是你要知道信用卡采取的是每月支付利息不变（借款金额*月息）、还款金额不变（借款金额/借款月数）的方式，计算你会发现真实利率是年息9.68%左右。比第一种方式还贵啊。
　　银行正常贷款计算方式：
　　以到期还款按月结息为例：借款10万2年，如果按上文说的月息约定4.5厘，年息5.4%，那你需要支付利息合计10800，但是你不需要每月偿还本金。
　　以等额本金为例：借款10万2年，如果按上文说的月息4.5厘，年息5.4%，那你需要支付利息合计只有6040左右，但你需要每月偿还本金4167。
　　总结：以上两种方式之所以具有极强的欺骗性是因为借款人简单的以为利率的计算方式就是（利息/本金/借款时间），却忽略了在等额本金和等额本息的还款模式下你的本金是每月不断减少的。
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所谓贷款逾期是指该笔贷款到期后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定，向发放贷款的银行归还贷款本金及利息，从而造成贷款形成超出约定期限。 有的客户...
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有人问，工行信用卡45万分期3年，手续费率12.31%，对应的年化利率是多少？答案大致如下：
r为年化利率
1、占有12500元1个月的利息为12500&r&30&360，相当于（12500&&10&360）&3r,即占有（12500&&10&360）元资金3年；&&
2、占有12500元2个月的利息为12500&r&60&360，相当于（12500&&20&360）&3r,即占有（&12500&&20&360）元资金3年；
3、占有12500元3个月的利息为12500&r&90&360，相当于（12500&&30&360）&3r,即占有（&12500&&30&360）元资金3年；&
36、占有12500元36个月的利息为12500&r&1080&360，相当于（12500&&360&360）&3r,即占有（&12500&&360&360）元资金3年。
综上所述，相当于共占有（&12500&&10&360）+（&12500&&20&360）+（&12500&&30&360）+。。。+（&12500&&360&360）元资金3年。
即：12500&360&(10+20+30+...+360)=12500&360&元
231250元占用3年的利息是55395元，那么资金成本的结论就是12.31%的分期付款费率相当于年化利率7.98%
最后归结为一个公式：
年利率&=&分期手续费率/(分期数+1)*24
=&单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24
对应本例则为：
年利率&=&0.1231/(36+1)*24
年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24
现在银行最常见的12期7.2%的手续费，相当于7.2/(12+1)*24=13.29%的年利率。
工行12期3.58%的手续费，年化利率6.60%，相当于一年期贷款基准利率6.56%的1倍
分期收取 0./=0.%
首期收取的话，年化利率应该再除以（1-分期手续费）。
0./(1-0.54&&=6.85%
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。银行按揭贷款的利息是如何计算的？每月的还款金额又是如何计算出来的？比如，我按揭贷款8万，月利率为4.9厘，贷款时间为5年，那么我每月要还款多少钱？
银行按揭贷款的利息是如何计算的？每月的还款金额又是如何计算出来的？比如，我按揭贷款8万，月利率为4.9厘，贷款时间为5年，那么我每月要还款多少钱？
15-12-9 下午12:29
银行按揭贷款的是如何计算的？每月的还款金额又是如何计算出来的？比如，我按揭贷款8万，月利率为4.9厘，贷款时间为5年，那么我每月要还款多少钱？利息是根据利率来计算的！看你实际贷款的时候选择的贷款方式是什么样的！有等额本息和等额本金的还款方式！给你一个贷款计算器你自己可以根据你的实际情况来计算一下的，点击在线贷款计算器链接：/tool/?pagedashi=lucyl&贷款是根据你实际贷款的用途来决定的，易贷中国和全国各大银行都是有合作的，你可以在线提交一份贷款申请，在2到3个工作日之内（周末节假日除外），你可以查看你的贷款进度的！点击在线贷款申请链接：/QuickLoan/dashi-lucyl-index.html &一般贷款的步骤是你提交个人贷款需求和大概资料给银行或者贷款产品代理机构，然后银行对贷款申请者的贷款申请进行初步审核，并安排专人联系贷款申请者，联系后如果通过初审，然后再指导贷款申请者提供所需材料，然后再审核，最终达成贷款放款。一般贷款申请，需要的材料有如下，你可以自己参照判断——借款人有效身份证件的原件和复印件；当地常住户口或有效居留身份的证明材料借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。借款人获得保证额度所需的保证人同意提供的书面文件。保证人的资信证明材料。社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告银行规定的其他文件和资料&易贷中国贷款防骗谨记：其实骗子的招数很简单，简单归纳下来有几点：（1）贷款要求的条件特别低，不需抵押也没什么其他要求。可以说只要你想贷就可以给你。（2）不敢公开自己公司名字，不能提供公司营业执照或者公司没有经营范围，不能提供正规的合同文本和发票，甚至连固定电话也不给你，你知道的只是对方一个手机，连对方的面都见不到。（3）贷款到你帐上之前，要收你所谓的路费、利息、手续费、律师费等等，反正就是要钱，骗到手后就不会再理你了。举报贷款骗子，化身贷款正义使者！打造网络贷款绿色申请通道！地址：/Market/safe?pagedashi=lucyl&以上资料来源于易贷中国官方网站
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作者：胡萌伟
　　随着气温的逐渐回暖，出游、购物的打算开始在不少市民的心里蠢蠢欲动。除了透支消费外，现金分期功能其实在关键时刻也能派上用场。不过，现金分期是否划算，这笔账倒是值得好好算一算。
　　信用卡分期对于大多用户来说并非陌生的概念，除了常见的账单分期和单笔消费分期外，如今现金分期业务又成了大肆宣传的业务之一。
　　那么，这些声称无担保、无利息，只需要缴纳“一点儿”手续费，且还有好礼相送的现金分期到底划不划算呢？银行又为什么如此“上赶着”借咱钱呢？
　　以某股份制银行信用卡分期为例，3期、6期的手续费费率分别为0.95%、0.80%，10期、12期、18期、24期的手续费费率均为0.75%。假设分期金额为10000元，那么12个月分期的手续费总计为900元，即年化费率为9%。但值得注意的是，分期的手续费是按照最初的本金乘以手续费费率计算的，而非按照每月剩余的贷款额度计算，也就是说，上述贷款虽为10000元，但该金额每个月还款后都在递减，月均资金占用额约为5417元，这样算下来，12期分期付款的实际手续费费率高达16.6%，而眼下一年期贷款基准利率仅为4.35%。此外，根据银行的普遍规定，即便提前还款，也要继续支付后期的手续费费用。
　　买的仍然不如卖的精。银行人士表示，用户在选择分期时，需要充分考虑自己的情况以及银行的分期政策，若确实需要采用分期业务，也可以注意查找一下各银行的相关优惠活动。
（责任编辑： HN666）
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