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审慎经营 合规发展行业明天会更好
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为了防范以及应对近期个别民间投资理财公司违规引发的民间借贷风险，昨日上午，四川省中小企业信用与担保协会民间融资与担保分会（以下简称协会）召集协会机构成员召开会员大会。协会会长王永其要求会员机构坚持规范运作，严格自律，不触碰“底线”。同时，加强风险防范措施，做好项目排查以及准备充足流动性资金预防风险。加强自律是行业健康发展的基石 据了解，协会从成立之初至今多次要求协会机构规范运作：一、严禁以任何方式吸收公众存款，公司及员工不碰资金；二、出借方和借款方“点对点”服务，借款人资金用于实体企业和项目；三、不放贷，不暴力征收；四、不发布虚假广告，接受社会监督；五、同业之间不得进行非正常竞争。昨日会上，王永其再次强调，在当前经济下行压力较大的经济环境下，更应该做好风险防范措施，加强风险意识，“往往风险的发生事件就是不规范运作引起的。”他指出，首先一定要“点对点”运作，资金要用在实处，用款方一定是实实在在的企业。投资理财机构做的是居间服务，一定要保证程序、手续有法可依；其次，坚决杜绝“吸储”行为，排查非法集资行为，以及加强员工培训和管理，预防公司员工以私人名义对客户资金进行集资；第三，不能搞虚假宣传，不轻易承诺收益和资金安全。控制风险是行业发展的永恒主题据了解，四川民间投资理财行业发展到今天是第五个年头，目前处于“鱼龙混杂”的阶段，行业洗牌在即。协会表示，无论是从支持中小微企业的角度，还是增加居民投资收益，民间借贷做出的贡献仍然是该值得肯定的。在当前的经济环境下，投资理财机构应积极应对，并要求各家会员机构准备充足的资金，保证流动性。“有了好的资金准备，才能应对一切突发性事件。要对现有项目进行一一排查，一旦出现风险隐患，要有相应的应急预案。”此外，协会提醒会员机构，“只是要加强风险管理，特别是反担保措施。机构要根据自身实际情况合理控制业务规模。今后发生风险的事件可能还会有很多，所以我们的会员机构要通过近期的事件吸取经验。我们不能因为发生事件就脱责，而是需要发现苗头就立刻着手想办法去解决，不要激化矛盾，而是去实际解决”。“规范、风险、服务、创新”是协会成立至今反复提醒并强调的四个关键词。“当前的局面下，我们的会员机构更要做好民间借贷的转型升级。”协会表示，“目前民间借贷的模式在全川乃至全国都是铺天盖地。目前省级相关部门也已经成立工作组正在清理调查。会员机构要抓住机遇，做好转型升级，未雨绸缪提前做好转型的布局！”转型升级是行业发展的未来方向会上，协会副会长、四川第一家民间投资理财机构———四川福彩地融资理财信息咨询有限责任公司（以下简称福彩地理财）董事长鲍志红提到，往往风险最大的时候是在第三年，现在四川民间投资理财行业已经步入第五年，福彩地近年来根据自身的情况早已成功转型，从资金转到了资本行业。他在会议上提出了“四个、两个坚持”的要求，“我们的会员机构应该坚持小额多笔分散，资金一定要进入实体经济。”“如何转型要根据自身的情况进行调整，福彩地理财是四川最早的民间投资理财公司，成立于五年前，而现在基本不做民间借贷，更多的是做资本。”协会要求会员机构，“从现在开始就要做好转型升级的准备。金融产品非常多，通过调研学习，以延伸自己的金融产品。”
如今，经济下行压力较大，各类企业生存较为困难，风险无处不在，行业协会要求各会员机构除了提前做好风险防范准备，此外更要在风险发生时候，“我们的投资理财机构应该有担当，提前发现风险，提前应对，担负起社会责任。帮助投资者维权，切实地帮助他们解决问题。”协会同时提醒，在平时的业务展开过程当中，应该加强对投资者的风险提示教育，不要一味追求高收益，理性投资，理性选择投资机构和项目。此外，四川民间投资理财机构联盟主席、四川仁安投资有限公司执行董事、总经理崔景刚提醒各成员机构现在不是盲目扩大业务规模的时候，而是大家抱团共同保住行业的时候。“当前经济环境下，杜绝高利，执行更低的利率才是从源头上控制风险。”他说，“金杯银杯不如客户的口碑，只有经历了行业洗牌之后仍然正常经营的机构，才是未来行业的标杆。”
本文来源：四川新闻网-成都商报
责任编辑：王晓易_NE0011
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建设银行:审慎经营
&&&&2012年1季度,中国实现归属母公司净利润515.1亿元,同比增长9.2%,比我们的预期低4.4%。存款成本的上升使得净息差拖累净利息收入略低于我们的预期,而受监管政策和市场等因素影响,1季度手续费收入的同比增速仅为5%,此外,该行的拨备费用也较我们的预期偏高一些。展望未来,我们认为该行的风险控制和经营风格相对审慎,资产质量压力也相对较小,拨贷比相对较高。我们维持对该行的评级和目标价不变。&&&&支撑评级的要点&根据我们的测算,建设银行2012年1季度的净息差环比下降了14个基点,达到2.60%,较去年1季度同比下降了2个基点。而按该行披露的日均余额口径,该行的净息差为2.65%,较去年1季度同比下降了4个基点。主要是存款的重定价在1季度比例较高以及存款的定期化所致。&&&&2012年1季度,建设银行的不良贷款实现双降,不良贷款余额为706.9亿元,较2011年末减少2.24亿元,不良贷款率为1.04%,较上年末下降5个基点。我们一直认可该行在资产质量方面的审慎态度。在不良贷款的认定方面,该行比其他可比要更加审慎。&&&&在业绩表现并不理想的情况下,1季度仍然同比多提了拨备费用。&&&&1季度的拨备费用为67亿元,同比多提19亿的拨备费用。虽然该行的拨贷比环比下降了4个基点,但是2.6%的拨贷比仍然是较高的。&&&&2012年1季度末建行的核心资本充足率上升至11.02%,资本金压力相对较小。&&&&评级面临的主要风险&和按揭贷款的资产质量出现严重恶化,对该行影响较大。&&&&估值&目前建设银行A&股估值水平分别相当于6.2倍2012年预期市盈率和1.28倍2012年预期市净率。H&股的估值水平分别相当于6.3倍2012年预期市盈率和1.3倍2012年预期市净率。A&股和H&股的估值水平都略低于。&&&&从审慎经营和风险控制的角度来看,建行要好于其他可比银行,我们维持对该行的评级和目标价不变。
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证券公司依法审慎经营
小编导读：
证券公司依法审慎经营
(一)证券公司应当按照审慎经营的原则建立健全风险管理与内部控制制度，防范和控制风险
证券公司应当对分支机构实行集中统一管理，不得与他人合资、合作经营管理分支机构，也不得将分支机构承包、租赁或者委托给他人经营管理。
(二)证券公司依法履行诚信义务
1.证券公司与客户签订证券交易、委托证券资产管理融资融券等业务合同，应当事先指定专人向客户讲解有关业务规则和合同内容，并将风险揭示书交由客户签字确认。
2.证券公司从事证券资产管理业务、融资融券业务应当按照规定编制对账单，按月寄送证券公司与客户，对对账单送交时间或者方式另有约定的从其约定。
3.证券公司应当建息查询制度，保证客户在证券公司营业时间内，能够随时查询其委托记录、交易记录、证券和资金余额以及证券公司业务经办人员和证券经纪人的姓名、执业证书、证券经纪人、证书编号等信息。
4.客户认为有关信息记录与实际情况不符的，可以向证券公司或者国务院证券监督管理机构投诉，证券公司应当指定专门部门负责处理客户投诉，国务院证券监督管理机构应当根据客户的投诉采取相应措施。
5.证券公司不得违反规定委托其他单位或者个人进行招揽客户服务产品销售活动。
6.证券公司向客户提供投资建议，不得对证券价格的涨跌或者市场走势做出确定性的判断。
7.证券公司及其从业人员不得利用向客户提供投资建议而谋取不正当利益。
8.证券公司应当建立并实施有效的管理制度，防范其从业人员直接或者以化名、他人名义持有、买卖股票和收受他人赠送的股票。证券公司应当按照规定提取一般风险准备金用于弥补经营亏损。
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责编:Cherry
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银行审慎经营原则
&&&&&&银行主要业务是存款和贷款，银行存贷是主要功能，老百姓喜欢将钱存在银行，不仅有一定的利息，而且安全性也是比较高的，银行贷款也是自己主要收入来源之一，通过银行贷款可以解决自己资金的燃眉之急，也可以享受较低的贷款利率。
银行审慎经营原则－攻略
银行房地产贷款趋于审慎
针对市场传闻多家银行停办房地产贷款，新华社记者26日得到涉及传闻的多家银行正式回复，均表示房地产信贷政策没有变化。记者同时了解到，银行针对房地产贷款更加审慎，防控风险继续成为监管部门和银行......
针对市场传闻多家银行停办房地产贷款，新华社记者26日得到涉及传闻的多家银行正式回复，均表示房地产信贷政策没有变化。记者同时了解到，银行针对房地产贷款更加审慎，防控风险继续成为监管部门和银行的关注重点。
多家银行表示房地产贷款“未停贷”
兴业银行近日发布公告称：3月底前出台新的房地产授信业务管理政策。在此之前，暂缓办理部分房地产新增授信业务，停办房地产夹层融资业务。
兴业银行停止办理房地产融资业务的传闻，一度诱发了市场对银行业暂停房地产贷款的恐慌。
  
中金公司认为，目前只是个别银行(兴业银行)的个别部门(企业金融条线)对房地产融资个别产品(房地产夹层融资和房地产供应链融资)的收缩，银行并没有全面收紧对房地产的信贷政策。
多家银行总行也向记者确认“未停贷”。交行主管新闻发布的负责人表示，近期从未下发暂停所有房地产贷款项目的通知文件。工、农、中、建行四大商业银行也均回应称：房地产信贷政策没有变化。其中，农行表示，未停止发放房地产贷款，并已关注到目前房地产市场存在的风险，将根据市场变动情况采取有保有压的房地产信贷政策。
  
招商、民生、中信、光大银行同样表示：近期未调整房地产信贷政策，房贷业务一直正常开展，没有下发过额度收紧和暂停办理的通知，也没有停办房地产融资业务。
银行房地产贷款趋于审慎
中金公司认为，风险偏好的主动下降，是兴业银行收缩房地产夹层融资和供应链融资的主要原因。调研表明，银行对房地产行业的信贷政策较2013年有所收紧，尤其是对三四线城市住宅和一二线城市商业地产。
交行首席经济学家连平表示，目前各家银行的开发贷款占比不同，有占比较高的可能在新时期内考虑降低占比，因此收紧了开发贷。“但也有银行占比本就不多，像交通银行开发贷近年来一直低于7%，因此今年开发贷总量很可能和往年持平。”
事实上，一些银行在监管政策相应加强和注重风险防控的背景下，近年来更加审慎地对待房地产领域的信贷投放，逐步收缩这一领域的信贷投放。一些银行对房地产行业继续实行总量控制和名单制管理，持续提升抵质押率。
“总行对于房地产信贷从未下过相关文件，但是对部分分行存在个别窗口指导，这是正常的经营行为。”一位商业银行相关负责人表示，一月份信贷投放集中度高，有的达到30%。总行为防范风险而对一些地区分行予以了提示。
严控房地产贷款风险，关注重点区域重点企业
  
业内人士认为，目前房地产开发贷款和按揭贷款风险可控。但是，防控房地产贷款风险，继续成为监管部门和银行的关注重点。
银监会年初明确2014年银行业监管工作重点时强调，切实防范和化解金融风险隐患。严控房地产贷款风险，高度关注重点企业，继续强化“名单制”管理，防范个别企业资金链断裂可能产生的风险传染。
  
金融问题专家赵庆明表示，兴业银行停办房地产夹层融资，并不能视为房地产即将崩盘的信号，也不能说银行房地产风险要爆发。
  
“目前房价不具备大涨大跌的基础，特别是一二线城市狂跌的可能性小。”赵庆明说，近年来，银行业对房地产开发贷的政策一向较为审慎，不少银行一直在减少存量。因此对房地产风险判断较为中性。
  
“银行整体开发贷占比不高，即便出现问题也不大可能形成系统性风险。”连平认为，今年房价走势分化明显，部分城市和地区的风险加快暴露，银行房地产信贷风险或表现为局部风险。银行对房地产贷款应关注重点区域、关注重点企业，防范和化解相关风险隐患。
多家地产公司获大股东增持
  
就在地产板块悲观预期加剧之时，保利地产、新湖中宝及深振业A等房企昨日不约而同地发布大股东增持公告。不过，有私募人士表示，尽管大股东此时希望通过增持抑制股价下跌，但短期看，地产板块整体低迷很难改变，同时受困于融资成本高企、去库存化慢等因素，中小地产股的股价走势或许更加不容乐观。
  
机构资金看淡地产股
  
机构资金看淡地产股也开始体现。据金融投资宝数据统计，配置上，基金已经连续3个季度减持地产板块。去年第二季度，地产占基金净值的比例为3.61%，三季度降为2.7%。尽管房地产仍是基金四季度的第四大重仓行业，但是占基金净值的比例已经降到1.85%。
  
国信证券投资部的一位投资人士表示，地产股去年整体业绩向好，但业绩好不如股价好，投资者对于地产股的热情仍然不足，业绩对于地产股股价的刺激几乎没有，主要原因还是目前的国家地产调控政策没有明显好转，同时今年的经济增长预期仍然较为悲观。
标签：银行
房地产贷款
商业银行贷款经营的根本原则
　　安全性、流动性、效益性是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4......
　　安全性、流动性、效益性是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。”　　1、贷款安全是商业银行面临的首要问题;　　2、流动性是指可以按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要;　　3、效益性则是银行持续经营的基础。　　例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。正因如此，“三性”之间要和谐，贷款才能不出问题。
商业银行贷款原则
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银行审慎经营原则-问答
什么是“未知价原则”？
您好！除了基金首次发行时认购价格确定为1.00元外，开放式基金的买卖通常是采取“未知价法”，即投资者提交委托申请时，并不知道其基金净值。所以，投资者按照金额进行申购（申购多少钱的基金）、按照份额赎回（赎回多少份的基金），基金交易时按照T日的净值成交，T＋1确认交易结果，QD基金T+2确认。
申购赎回原则是什么？
您好！"金额申购、份额赎回"原则，即申购以金额申请，赎回以份额申请；赎回遵循"先进先出"原则，即按照投资者认购、申购的先后次序进行顺序赎回。
需经营周转资金15万，那银行可做信贷？
你好提供营业执照、身份证征信报告流水居住证明就可以信用贷款的
基金转换处理原则是怎样的？
您好！基金转换对份额明细的处理原则为“先进先出”原则，即份额注册日期在前的先转换出，份额注册日期在后的后转换出。
转换业务原则是先进先出，还是后进先出？
您好！在投资人利益最大化的原则指导下，通常基金转换业务遵循“先进先出”的原则，即首先转出持有时间最长的基金份额，以确保转换时收取的赎回费最低。
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为了防范以及应对近期个别民间投资理财公司的违规经营引发的民间借贷行业风险，昨日上午，四川省中小企业信用与担保协会民间融资与担保分会（以下简称协会）召集协会机构成员召开会员大会。协会会长王永其要求会员机构坚持规范运作，严格自律，不触碰“底线”。同时，加强风险防范措施，做好项目排查以及准备充足流动性资金预防风险。加强自律是行业健康发展的基石
据了解，协会从成立之初至今多次要求协会机构规范运作：一、严禁以任何方式吸收公众存款，公司及员工不碰资金；二、出借方和借款方“点对点”服务，借款人资金用于实体企业和项目；三、不放贷，不暴力征收；四、不发布虚假广告，接受社会监督；五、同业之间不得进行非正常竞争。
会上，王永其再次强调在当前经济下行的环境下更应该做好风险防范措施，加强风险意识，“往往风险的发生事件就是不规范运作引起的”。首先，一定要“点对点”运作，资金要用在实处。用款方一定是实实在在的企业。“我们投资理财机构做的是居间服务，一定要保证程序、手续有法可依；其次，坚决杜绝“吸储”行为，排查非法集资行为，以及加强员工培训和管理，预防公司员工以私人名义对客户资金进行集资；第三，不能搞虚假宣传，不轻易承诺收益和资金安全。
控制风险是行业发展的永恒主题
据了解，四川民间投资理财行业发展到今天是第五个年头，目前处于“鱼龙混杂”的时期，行业洗牌在即。协会表示，无论是从支持中小微企业的角度，还是增加居民投资收益，民间借贷做出的贡献仍然是该值得肯定的。在当前经济下行背景趋势下，投资理财机构应积极应对，并要求各家会员机构准备充足的资金，保证流动性。“有了好的资金准备，才能应对一切突发性事件。要对现有项目进行一 一排查，一旦出现风险隐患，要有相应的应急预案。”
此外，协会提醒会员机构，“只是要加强风险管理，特别是反担保措施。机构要根据自身实际情况合理控制业务规模。今后发生风险的事件可能还会有很多，所以我们的会员机构要通过近期的事件吸取经验。我们不能因为发生事件就脱责，而是需要发现苗头就立刻着手想办法去解决，不要激化矛盾，而是去实际解决。
“规范、风险、服务、创新”是协会成立至今反复提醒并强调的四个关键词。“当前的局面下，我们的会员机构更要做好民间借贷的转型升级。”协会表示，目前民间借贷的模式在全川乃至全国都是铺天盖地。目前省级相关部门也已经成立工作组正在清理调查。会员机构要抓住机遇，做好转型升级，未雨绸缪提前做好转型的布局。
转型升级是行业发展的未来方向
会上，协会副会长四川福彩地融资理财信息咨询有限责任公司（以下简称福彩地理财）董事长鲍志红提到，往往风险最大的时候是在第三年，现在四川民间投资理财行业已经步入第五年，福彩地近年来根据自身的情况早已成功转型，从资金转到了资本行业。他在会议上提出了“四个审慎、两个坚持”的要求，“我们的会员机构应该坚持小额多笔分散，资金一定要进入实体经济。”
“如何转型要根据自身的情况进行调整，福彩地理财是四川最早的民间投资理财公司，成立于五年前，而现在基本不做民间借贷，更多的是做资本。”协会要求会员机构，从现在开始就要做好转型升级的准备。金融产品非常多，通过调研学习，以延伸自己的金融产品。
如今，在国家经济面临下行压力之下，各类企业生存较为困难，风险无处不在，行业协会要求各会员机构除了提前做好风险防范准备，此外更要在风险发生时候，“我们的投资理财机构应该有担当，提前发现风险，提前应对，担负起社会责任。帮助投资者维权，切实地帮助他们解决问题。”协会同时提醒，在平时的业务展开过程当中，应该加强对投资者的风险提示教育，不要一味追求高利息，理性投资，理性选择投资机构和项目。
此外，四川民间投资理财机构联盟主席、四川仁安投资有限公司执行董事、总经理崔景刚提醒各成员机构现在不是盲目扩大业务规模的时候，而是大家抱团共同保住行业的时候。“当前经济环境下，杜绝高利，执行更低的利率才是从源头上控制风险”。他说，“金杯银杯不如客户的口碑，只有经历了行业洗牌之后仍然正常经营的机构才是未来行业的标杆。”
本文来源：四川在线-华西都市报
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