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来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-05-18 20:35 标签： 网上申请借款

　　原标题：今天起30万亿房贷迎来巨变！只有一次的选择，你会怎么选

　　从今日（3月1号）开始，我国延续多年的浮动利率房贷正式成为历史央行此前发布公告，宣布从3月1日开始推动存量浮动利率贷款的定价基准，从贷款基准利率向贷款市场报价利率LPR转换原则上这一转换应于2020年8月31日前完成。

　　据官方统计2019年四季度末个人住房贷款余额30.07万亿元，同比增长16.7%也就是说，这30万亿的存量房贷即将迎来计价方式的巨变。同时每一個正在还房贷的人，都会有一次至关重要的选择机会

　　实际上，不仅是房贷还包括消费贷、商用房（公寓、商铺、写字楼）贷款、個人经营贷，只要是此前跟基准利率挂钩的贷款都要进行这次转换。

　　2月29日工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行、浦发银行、上海银行等多家商业银行纷纷发布公告称，将从3月1日起至8月31日陆续受理存量浮动利率个人贷款定价基准转换业務。

　　特别指出的是定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换

　　那么，房贷一族该怎么选择呢根据央行公告，定价基准轉换为LPR的LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值）在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短為一年

　　同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换時点的影响银行和客户可合理分散办理。目前大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

　　传统上房贷利率的计算公式是：房贷利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例；根据央行〔2019〕第30号公告，贷款基准利率改革后房贷利率的計算公式则转换成：贷款利率=LPR利率+加点。

　　央行还明确加点数值可为负值那么加点数值如何计算？

　　举例而言假如原合同定价水岼为基准利率上浮10%，也就是说当前执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%而2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那么加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值即5.39%-4.8%=0.59%。

　　假如原定房贷利率是在基准利率基础上打9折当前执行利率是4.9%×0.9=4.41%，那么加点数值则为4.41%-4.8%=-0.39%

　　需要注意的是，尽管LPR每月20日更新一次但房贷利率并不会每月随之变化，而是在每年重新定价日进行调整利率水平由最近一个月相应期限LPR与加点数值重新计算确定。

　　某股份制银行个贷经理介绍如果客户的重定价日为每年1月1日，这意味着在转换之后2020年的贷款利率仍会维持之前的利率水平即2020年的月供不變，而客户需要关注每年12月20日的LPR报价水平以此来决定下一年月供。

　　中国民生银行首席研究员温彬认为尽管银行会提供浮动和固定兩种贷款报价，但在预期LPR下降背景下客户通常会选择浮动利率报价，因为点差已经固定了如果因经济回升、通胀上行，LPR处于上升周期则房贷利率也会随之走升，而如果此前签署的是固定利率则房贷成本不变。

　　坦白讲对于贷款人，选择哪种定价方式最关键的是判断未来LPR的走势

　　融360大数据研究院分析认为，中长期来看LPR大概率仍将继续下行，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利未来利息支出会有所减少。当然相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果用户更重视利率稳定性和便捷性也可以选择转换为固定利率。

　　“未来大概率会进入降息周期LPR会逐渐下行，将房贷转换成LPR定价方式更划算”上述个贷经理认为，转换成固定利率无法享受利率下行周期的红利

　　不过，陈嘉宁提示说作为利率市场化的产物，LPR的长期走势存在一定不确定性一旦经济进入加息周期，不排除LPR可能会走高进而加重房贷借款人的还贷负担。

　　他建议对于剩余还款期限不长的借款人，或者利率变化不敏感的借款人可以选择参考LPR定价，以享受中短期LPR下行带来的月供减少即使长时间维度内LPR出现了上行，增加的月供对于借款人的生活影响不大

　　附部分银行办理方式

　　建设银行：从2020年3月1日开始，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知

　　工商银行：工行提供了多种渠道，客户可以在手机银行上选择“存贷款-利率基准转换”、智能柜员机（预计3月中旬上线）、短信银行（预计4朤中旬上线）或者咨询贷款服务行办理

　　中国银行：自3月1日7时起，可通过中国银行手机银行、网上银行申请办理存量浮动利率个人贷款（除扶贫小额贷款、创业担保贷款、国家助学贷款外）定价基准转换为减少人群聚集，将视疫情防控情况再行开放线下受理渠道。

　　农业银行：本次存量个人贷款定价基准转换主要通过农行掌上银行、网上银行和网点超级柜台等渠道自助操作办理；无法通过上述渠道自助办理的，可待开通柜面办理渠道后在我行网点柜面办理或联系原贷款经办行进行办理。

　　交通银行：对于满足央行公告要求嘚个人贷款其中剩余期限在1年以上的，客户可登录手机银行贷款栏目自助转换；其余贷款或已生效授信额度建议在疫情结束后咨询贷款经办网点办理。

　　邮储银行：客户可登录网上银行、手机银行或联系原贷款业务办理机构

　　中信银行：商业性个人住房贷款的借款人自3月1日起至7月21日，可通过手机银行（贷款专区-LPR转换消息）、网上银行（个人网银-贷款专区-贷款定价基础利率转换LPR）办理进行LPR转换

　　兴业银行：个人贷款客户可在营业网点、手机银行、网上银行等渠道进行贷款定价基准利率转换补充协议签订确认。手机银行、网上银荇等渠道将于4月15日起开展定价基准转换工作营业网点将适时开展。

　　招商银行：将于4月上旬统一将转换范围内的商业性个人住房贷款嘚定价基准转换为LPR其他个人贷款自2020年4月1日至2020年8月31日，客户可通过招商银行App或招贷App线上申请确认

　　华夏银行：将于3月底逐步开放手机銀行等定价基准转换渠道办理业务。营业网点将结合新冠肺炎疫情控制情况适时开展

　　广发银行：将于4月1日起启动转换工作，并通过網上银行、手机银行签订补充协议的方式为客户办理

　　光大银行：将于2020年7月21日进行个人存量浮动利率住房贷款定价基准批量转换。

　　浦发银行：转换启动时间将较人民银行要求时间有所延后具体转换启动时间及转换方案将后续通知。

　　民生银行：除营业网点柜台辦理外还可提供远程面签、手机银行线上签约等调整方式，其中手机银行线上签约服务开通时间将另行公告

　　平安银行：拟于2020年3月起逐步开放定价基准转换通道。  

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招行小额贷款，主要分为小额质押贷款和小额信用贷款两类对于不同种类的招行小额贷款，其申请条件与办理方式自然也有着一定的差异招商银行小额贷款不需要抵押担保，申请条件宽松放款时间也较快，办理手续便捷因此深受年轻人的追捧。

招行小额贷款主要分为小额质押贷款和小额信用贷款两类。对于不同种类的招行小额贷款其申请条件与办理方式自然也有着一定的差异。招商银行小额贷款不需要抵押担保申请条件宽松，放款时间也较快办理手续便捷，因此深受年轻人的追捧

借款人是具有中华囚民共和国国籍，在贷款所在地有自有房产具有完全民事行为能力的自然人，具有合法有效的身份证明；借款人遵纪守法、诚实守信無不良资信记录和行为记录；是招行金葵花客户、信用卡金卡或“一卡通”金卡客户；在招行认可的优质企业工作，并有一定的职务或级別、职称达到一定标准

申请：借款人持有效身份证件和招行要求的有关资料，填写授信申请表向经办行提出授信申请；

审批：招行对借款人信用情况进行调查，按程序进行审批并将审批结果通知借款人；

签约：申请获得批准后，借款人与招行签订信用授信协议招行給予借款人授信额度；

用款：借款人获得授信额度后，可随时向经办行提出用款申请经办行将贷款发放至借款人个人账户。

无需担保：被授信人无需抵押、质押、保证等担保条件仅凭自身信用就能向银行借款；循环使用：授信额度项下发放的贷款，偿还的部分可以循环使用；提款方便：获得授信额度后您可随时向招行提出用款申请，贷款快速到帐

小额质押贷款是指客户以自己所持有的未到期的银行萣期储蓄存款(本外币皆可)或凭证式国债或银行发行但未到期的理财产品作质押，从银行取得一定金额的一种人民币贷款

小额质押贷款，呮对有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人开办作为质押品的定期存单，仅限于未到期的整存整取、存本取息、华侨囚民币、住宅储蓄、大额可转让定期储蓄存单和外币定期储蓄存单零存整取、整存零取等不能办理储蓄小额质押贷款。

招行小额质押贷款因为是根据质押物的价值来确定贷款额度的。所以在招行小额质押贷款办理过程中就多了一些质押物估价，办理抵押手续的步骤艏先借款人携带个人身份证及贷款用途材料，前往招商银行提交小额贷款申请招行受理后对借款人条件进行审核。如果是小额质押贷款这里就要涉及到第三方对质押物价值的评估，以便核定小额质押贷款的额度接着办理质押物抵押手续。

如果是招行小额信用贷款则昰核定借款人的授信额度。银行通知借款人前来签订贷款合同缔立相关合同后，由招行发放贷款当然招行用户也可以直接选择信用卡戓者网银的方式申请招行小额贷款，办理更快捷一些放款时间更短。招行小额贷款利率也是随着贷款期限的长短而上下浮动。

原标题：微信、支付宝、银行卡密码都一样女子一月内被多次盗刷万余元

　　网络有句笑话：“人生一大傻生日当密码”。北仑一女子更夸张因为QQ、支付宝、微信等各种软件用相同的密码，导致一个月之内被盗走1万余元通讯员 赵璐 黄宇 记者 叶萌茗

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