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理财小段子；为什么高薪水高学历还是月光族
有一位&月光先生&，他拥有某名牌高校的博士学位，就职于一家外企的中国分部，任部门经理，不算奖金，年薪30万元。他穿着名牌西装，开着奔驰车，出入高档消费场所，真可谓是风光无限，羡煞无数人。
可是这位仁兄，每月的薪水都花光了，年终不但没有积攒下一分钱，而且还欠银行贷款十万余元，是一位彻彻底底的&月光先生&。
有这么高的收入，为何也成为&月光族&呢？原来，这位先生觉得自己在大型企业工作，收入颇高，职务也不低，自我感觉良好，俨然已是一位成功人士，成功人士就要学会享受人生，就算自己现在还不是富人，至少生活上也要看起来像一个富人。
于是，他贷款买了奔驰车，租住高级公寓，香槟只喝法国的，牛排只要里脊肉，咖啡只喝卡布其诺，吃饭只去西餐厅&&这样下来，虽然他挣了不少，可是花的钱更多，不成为&月光族&才怪！
很多人穷，不是因为他挣得少，而是因为他花得太多。摆阔、要面子、虚荣心作祟引起的消费，让自己的财务入不敷出，甚至负债累累。如果不想真正贫困，永远待在穷人的行列里，就要立即行动，学会控制自己的欲望，节约用钱，拒绝挥霍浪费，千万不要在今天就把明天的钱花掉。
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还是要买房！这七大城市值得投资
我们提出的&还是要买房&有两层基本含义：首先，作为一种资产配置，投资性购房的机会在一些核心城市中依然存在；第二，在鼓励购房的政策不断出台的大背景下，未来房贷利率、首付成数还有望调整，因此自住性购房的时机也已经到来。
&资产荒&来临
临近年末，手中有了些余钱，2016年投资点啥好呢？不妨先看一下我们现在面临的投资环境。
最近人民币8年来首次&十连跌&，而在美元明确进入加息周期后，2016年人民币汇率继续贬值的预期也加大了。从汇率的角度来看，投资海外的美元资产应该是不错的选择，然而，目前在少数城市试点的QDII2(合格境内个人投资者)对大多数人来说门槛依然太高，投资海外市场还是困难重重。
放眼国内：理财产品年化收益率节节败退，目前银行理财的年化收益率最高不到5%，且收益率还在继续下降；股市刚刚经历了大幅调整，预计2016年市场将处于宽幅震荡期，短线赚钱难度很大；互联网金融的理财产品收益倒挺高，但目前市场鱼龙混杂，平台跑路事件频频爆发，一不小心本金就没了。
现阶段，在国内经济进一步&探底&的过程中，要找到一个风险较低、收益稳健的投资还真是一件难事。事实上，这种&资产配置荒&现象，并非银行、保险、基金等机构投资者面临的难题，也是个人投资者的普遍烦恼。
那么，干脆存银行吧&&你同样会烦恼。
2015年连续降息后，目前央行的一年期存款的基准利率是1.5%，而最新的11月份CPI也刚好1.5%，考虑到2016年还有降息预期，&负利率&时代已经来临。这意味着，你的现金即使存进银行也不能&保值&。
核心城市房产投资仍有戏
传统的房地产投资，在经历了多年的宏观调控后，2015年进入复苏期。2015年以来，中央陆续出台了包括降息、降低首付比例、公积金政策调整等一系列房地产优惠政策，促进房地产市场销售，政策效果持续显现。
最新发布的数据显示，11月份全国 70个大中城市新建商品住宅和二手住宅价格环比上涨的城市个数分别为33个和40个。从政策效果来看，新一轮房价上涨周期已经启动。
当然，目前的房价上涨主要集中在核心城市。所谓核心城市，就是中国经济
总量排名靠前、人口有持续增量的城市，例如上海、北京、广州、深圳、天津、武汉、成都、厦门等地。
事实上，在这些核心城市，过去5年内虽然经历了严厉的楼市调控，但房产的投资回报率还是很可观。下面以上海为例，作一具体测算。
以国家统计局发布的数据为准，2015年11月份上海的二手房(90-144平方米住宅)定基指数为138.6%。定基指数是以2010年为对比时点的(100)的指数。这意味着，5年以来，在上海一套2010年市值100万元的二手房到2015年11月涨到了138万元。粗略计算：5年复合投资回报率为6.75%。
如果再加上租金收益，按照保守的静态租金水平(2.5%的租金回报率测算)，5年可以获得租金收入约12.5万元。也就是说，不考虑交易成本的话，5年后卖出可以获得总计50.2万元的收益，再测算复合回报率，则为8.4%左右。
8.4%&&这可是复利啊！为了便于对比，把收益平均到每年，则年化的投资收益率为10.04%，比银行理财产品的投资收益高出一大截。
另外三个一线城市的情况怎样呢？2015年11月份北京、广州、深圳三地的二手房定基指数为136.1、127.1、169.8.
按照同样的计算方法，过去5年，在北京、广州、深圳投资房产的年化投资收益率分别为9.7%、7.9%和16.3%。
要知道，这种可观的投资收益率是在过去几年房地产严格执行调控政策背景下获得的；而目前决策层改变了思路，再次强调楼市在国民经济中的拉动作用。
尤其重要的是，随着城市化进程，未来在这些核心城市，人流、资金流还将不断涌入，优质的教育资源、医疗资源、商业资源集中于此，社会福利的整体水平更是高于其他城市。这就决定了，核心城市不动产(商品住房)的价值在未来一个时期内还将是上涨的趋势。
此外，在12月21日中央经济工作会议上，强调&要发展住房租赁市场，鼓励自然人和各类机构投资者购买库存商品房，成为租赁市场的房源提供者，鼓励发展以住房租赁为主营业务的专业化企业。&
会议同时指出，&要取消过时的限制性措施。&这种明确鼓励投资性购房的态度，和前几年&抑制投资性购房&的态度简直来了个180度转弯。
自住购房该出手就出手
目前阶段，刺激购房的利好政策不断出台，除了限购、限贷相继退出，房贷利率与房价持续下行，&购房免税&的大招也在研究之中&&对于理性的人来说，如果有自住购房的需求，合适的买房时机已经出现。
然而，事实上消费者多数不是经济学上所说的&理性人&，各种人性弱点左右着我们的决策。购房决策上也是同样，多数人是房价越跌越观望、越犹豫，总盼着更低，结果错过了房价调整的&时间窗口&。等房价再次大幅上涨后，便乱了方寸，急忙加入&抢房&的队伍。
历史数据也证明了这点，每次调控中房价最低、政策最优惠的时候往往成交量也很低，反而是房价再次从底部快速上涨的时候成交量才上来。而理性的购房人就是要成为那些&少数者&，这样才能买到称心的住房。
目前，一线城市已经出现房价快速上涨迹象，而一些核心的省会城市，房价刚刚走出底部、恢复上涨，如果是自住性购房，已经到了出手的时机。
在更多的三四线城市，面临去库存压力，但房价同样在底部，只不过在&左侧&。因此，如果有自住需求，也可以开始准备起来了。历史经验证明，在市场疲弱、鼓励性购房政策叠出的时候，往往是购房置业的最佳时机。
值得注意的是，全面放宽&二孩&政策的出台，置换性的购房需求将成为自住购房中的一支主力军。
二孩后，家庭结构发生变化，原来一家三口变为一家四口，同时也需要父母或雇佣保姆一起来照顾家庭，住房需求结构必然发生变化。因此，全面实施二孩政策后，对未来改善型住房项目来讲是利好。
此外，从更长远的市场需求看，全面二孩政策对于提振楼市需求，延缓楼市增速下滑会起到一定作用。
有调查显示，20~44岁的人口是买房的主力，大部分人在25-30岁的时候就会面临首次买房置业需求。根据测算，如果全面放开二孩，那么到2050年，20-44岁的人口规模将增加1.28亿人，这部分新增人口将使房地产行业直接受益。
农民工成为&新刚需&
12月14日，中共中央政治局会议召开，&化解房地产库存&再次出现在会议的决策表述中。与以往最高决策层只提出政策目标及总体方向不同，在本次会议中，决策层给出了较为具体而有针对性的解决方案，即提出了&农民工市民化&的去库存方案。
12月21日，中央经济工作会议公报则明确指出：&要按照加快提高户籍人口城镇化率和深化住房制度改革的要求，通过加快农民工市民化，扩大有效需求，打通供需通道，消化库存，房地产市场。要落实户籍制度改革方案，允许农业转移人口等非户籍人口在就业地落户，使他们形成在就业地买房或长期租房的预期和需求。&
中国社会科学院财经战略研究院12月3日发布了《中国住房报告()》。报告指出，中国目前商品住房过剩总库存高达21亿平方米，主要集中在三四线城市。
国家统计局对农民工调查报告的公开数据显示，2014年外出农民工购房人口占总体人口的1%。而从就业地看，目前1.7亿外出农民工69.1%在地级及以下城镇就业。
据中国社会科学院城市与竞争力研究中心主任倪鹏飞的计算，按照未来5年1亿人城镇化计算，如果70%的家庭人口在城镇购房(人均33.3平方米)，每年以农民工为主体的购房需求可达4.6亿平方米，未来5年总共23.1亿平方米。
因此，未来农民工进城将成为楼市&新刚需&。
事实上，为了培育这股刚需力量，农民进城买房进行补贴在一些地方早已开始试点实施。2015年5月前后，四川眉山市、安徽宿州市等地都出台政策，农村居民进城购房可获得200~300元/平方米的购房补贴。
预计2016年，全国性的鼓励农民工进城购房政策有望陆续出台。
　　买房要买住宅物业
住宅物业是首选
单纯从投资角度来看，住宅物业应该成为首选。
从政策角度来看，管理层态度已经发生了180度的转向，由此前的抑制投资，变成了鼓励投资。刚刚闭幕的中央经济工作会议提到，要发展住房租赁市场，鼓励自然人和各类机构投资者购买库存商品房，成为租赁市场的房源提供者。这样的转变，意味着房产投资已经得到中央层面的认可。
而从需求角度来说，住宅也是需求量大、持续时间最为长久的物业。专家表示，不管是商品、写字楼还是专业市场等物业类型，其需求规模都会受到区域人口数量的限制。但住宅在当前城镇化的大背景下，在未来一段时间内，总体上还会维持供需平衡的态势，部分人口导入城市甚至可能出现供应略小于需求的情形，因此这将推动房价保持平稳上涨的态势，或者在某个时期房价出现较大幅度的上涨。类似的例子如2015年的深圳，因为户口政策的放开，购买力被激发之后，房价大涨逾4成。
投资住宅类物业，在品种的选择上也很有讲究。有股谚说，股市里面没有新鲜事，说的是股价的涨跌规律大致相似。这句话如果变通一下，放在楼市里同样适用，即：楼市里面没有新鲜事。投资房产首先要关注各类规划，包括国家、区域、城市以及所在板块微观层面的各类规划方案的实施，这会对房价的走势产生关键性的影响。
具体到操作层面，有两大类住宅值得投资者关注。第一首选地段好的住宅。住宅投资有句名言，即买房第一看地段，第二看地段，第三还是看地段。位于核心地段的物业，因为配套成熟、商务氛围浓厚等等原因，最受市场欢迎，所以往往能够成为&价格龙头&，引领整个市场走势。
其次是选择具有一定特点的住宅物业，如地铁房、学区房等。地铁作为性价比最高的交通工具，在方便人们出行的同时，也能够极大提升车站周边的地段价值，地铁带来的人流甚至能够让一些原本并不显山露水的板块发生&草鸡变凤凰&般的巨变。最典型的案例是在上个世纪90年代末，上海地铁一号线通往莘庄之后，原本被称之为郊区的莘庄，因为购房者的大量涌入，房价在很短时间内快速上涨。学区房因为拥有优质的教育资源而一直受到市场追捧。不过教育部前不久关于&多校划片&的说法，使得投资这类物业出现了一些变数，因为相对之前的&单校划片&做法而言，使得学区房的重要性被弱化了。
成本控制要精到
在楼市&白银时代&，投资房产需要因时而变，需要密切关注投资成本。
月供是投资者必须要考虑的关键问题。当楼市处于&黄金时代&，房价快速上涨，同时市场需求非常旺盛致使出手转让也很快，从而能够让资金实现快速流转，并由此获得超额利润。在这样一个特殊时期，房产自身价格的快速上涨，加上快进快出的炒作方式，完全可以忽略月供成本。但在&白银时代&，房产出让周期大大延长，而且房价上涨幅度也大不如前，所以月供成本已经成为投资者必须要认真面对的问题。
那么，如何操作才能在&借鸡下蛋&的情况下实现轻松投资？专家建议可以考虑采取&租金抵月供&的方式。所谓租金抵月供，就是房产的租金收益与月供大致相当，这样，在投入首笔资金之后，后续的还贷资金可以依靠租金收入来抵消。这种方式的好处在于，既能动用财务杠杆，使得投资收益最大化，又不会增加后续投入。
在具体操作中，需要投资者根据住宅物业租金水平，并确定月供数额，依此反过来计算首付款和贷款比例。不过由于房价与租金上涨速度不一致，如果按照现行首付3成的方式来投资，显然无法做到。举例说明，如投资成都市南三环高新板块的房产，一套约100平方米的紧凑型三房，售价约115万元。如果首付三成，申请20年期按揭贷款(等额本息还款法)，按照目前利率水平，月供为5268元。但实际上在该板块，同类紧凑型三房月租金水平仅3900元左右，租金无法抵消月供，两者相差1368元。
如果要实现&租金抵月供&，则需要对首付比例进行调整。还是以上述案例来举例说明，该住宅月租金水平为3900元，那么确定月供金额也为3900元，可计算出首付资金约58万元，对应比例为5成。
此外，投资房产还需要关注买卖成本。相比较而言，投资二手房要比新房成本高，这是因为二手房价中含有原本所需负担的税费，如中介佣金、房产营业税(不满两年)、房产交易个税等，再加上自身需要支付的二手房中介佣金，最高相当于房价的8%左右。所以投资者在选择投资标的的时候，可优先考虑新房。
后续管理很重要
房产投资还需要关注后续管理方面内容。
不管投资的房产在当地还是在外地，通过出租以增加投资收益，已经成为一种比较务实的选择。在&白银时代&，房地产价格不再具备快速上涨的基础，所以此前买房之后坐等房产大幅升值的做法已不可取，取而代之的是如何做到尽可能长时间出租，并获得的租金回报，所以后续管理已经成为投资者必须认真思考的问题。
对于投资本地住宅的投资者而言，后续管理可以自行完成，比如收房之后的装修、出租、租金收取、房屋回收再出租等等，都能兼顾。但对于投资外地房产的投资者来说，由于路途遥远，亲力亲为不太现实，因此必须考虑委托他人来完成。
比较常见的方式是委托专业机构，比如当地的二手房经纪公司，或者专业的租赁服务公司。通常情况下，国内的二手房中介公司除了开展二手房买卖业务之外，房屋租赁业务也是这类公司的主要业务之一。因此建议投资者选择口碑不错、综合实力较强的二手房中介与之合作，以减少奔波之苦。
记者注意到，国家鼓励发展专业的住宅租赁服务机构，这将极大方便异地投资。据了解，刚刚闭幕的中央经济工作会议，明确提出要发展住房租赁市场，除了鼓励个人和机构购买库存商品房用于出租，还鼓励发展以住房租赁为主营业务的专业化企业。目前市场上已经出现了类似的机构，如伟业我爱我家集团在北京、天津、杭州已经推出专业公寓租赁品牌&相寓&，接受房源托管委托并进行租赁管理；链家地产旗下也有&丁丁租房&，专门从事房产租赁业务。
　　七大城市值得投资
重点关注七大城市
选择到哪些城市进行投资，或者说哪些城市的房产值得投资，这是投资者必须考虑清楚的一个重要问题。
投资也讲究天时、地利和人和，房产投资更是如此。中国楼市虽然还有十余年的&好时光&，但不可否认的是已过&黄金时期&，房价普遍上涨的态势已经成为历史，取而代之的是有涨有跌，涨跌互现。以2015年全国楼市走势来看，市场分化十分严重，一线城市及重点城市供需结构合理，房价稳步向上推进。个别城市如深圳供不应求，房价涨幅超过4成。而大多数三四线城市则供需严重失衡，比如温州、北海、鄂尔多斯等地，房价仍然处于下跌过程中。如果选择在三四线城市投资，不但价格不涨，同时还会面临出租难的问题，因此难免会被&套牢&。
在这样的市场环境下，对于目标城市的选择就显得非常重要。当然，如果从资产增值方面来说，一线城市由于强烈的市场需求，能够带来不错的收益，无疑是最佳选择。但投资一线城市尚存技术上的难题，首选是由于一线城市并未取消限购，所以还存在购房资格不易取得的问题；再者一线城市房价较高，对投资者的资金要求也很高，一般的投资者无法承受。因此我们不如另辟蹊径，把注意力集中在有潜力的城市。
跟着规划去投资，这成为房产投资一个非常有用的技巧。而国家战略规划，则往往能够让所对应的区域发生翻天覆地的变化，如深圳就是一个活生生的典型案例。基于这种思路，我们将重点关注国家&十三五&聚焦的新兴中心城市，主要分布在东北、中原、成渝等潜力区域，主要包括天津、重庆、沈阳、南京、杭州、武汉、成都等7个城市。
天津：有望跨入一线城市行业
作为老牌直辖市，天津的城市地位一直徘徊不前，即使偶尔&挤进&一线城市之列，但一直排在新贵深圳之后，叨陪末座。不过借力京津冀协调发展规划，天津面临发展新机遇，尤其产业、交通、生态等多个方面将率先突破，带来跨越式的发展。
《京津冀协调发展规划纲要》明确将天津定位为&基地三区&：全国先进制造业研发基地、北方国际航运核心区、金融创新运营示范区和改革先行示范区。长期而言，这更有利于吸引产业人口本地化发展，对天津整体住房需求带来持续支撑。
与同类型城市相比，天津市房价水平相对较低，增长潜力较大。数据显示，2014年天津市人均GDP达到10.37万元，居全国前列。与北京、天津、上海等7个同类型城市相比，天津市人均GDP排在第4位。但根据百城价格指数，天津市2015年11月房价为10927元/平方米，却位居7个同类型城市最低水平。
但伴随着经济高速发展，天津市人均GDP水平仍在不断提高，房地产价格增长动力在持续加大。如2015年上半年，城镇常住居民人均可支配收入18131元，同比增长8.4%。居民可支配收入持续增长，有利于增强居民购房能力，促进房地产市场需求。
根据目前发展情况来看，滨海新区和武清区两大区域值得关注。目前两大区域位于天津成交前列，占比接近40%。根据规划，至2020年，滨海新区常住人口规模会达到300万人左右，人口增长也将推动未来滨海新区房地产需求不断上涨。武清区&两区五园&格局已形成并开放，已经引进2000多家企业，包括阿里巴巴、京东、亚马逊等电商等。产业转移将带来人口迁移，对楼市的拉动效应也在快速放大。
　　数据来源：易居研究院，以下同。
成都：最宜居的区域中心城市
虽然西南地区已经确立重庆为国家中心城市，但是成都以其自身的有利条件，完全有望与重庆实现&双轮驱动&，带动西南城市群的发展。
成都作为四川省省会和西南地区重要的中心城市，经济总量早已跨入&万亿俱乐部&。同时，其经济发展后劲十足，这是因为同其他城市相比，成都一方面拥有一系列普惠性红利，如新一轮科技革命和产业变革加快孕育突破、全面深化改革纵深推进、国家&一带一路&和长江经济带战略全面落地等等；另一方面还面临一系列特殊利好，如天府新区上升为国家级新区、被确定为四川建设国家全面创新改革试验区依托城市、高新区获批国家自主创新示范区及中韩、中德、中法等国际合作园区落户成都等等。
而成都也因为气候条件不错、医疗条件较好而成为公认的国内宜居城市。成都四季分明、气候湿润，且周边分布有名山美景，也适合人们放松身心。同时这座城市包容性很强，各种生活方式都能共存。另外，成都医疗水平很高，其拥有以华西医院为代表的近20家三甲医院，医疗水平在国内排在前列。
成都的房价水平还不是很高，与经济总量相当的东部城市如杭州、南京相比，有着不小的差距；即使与中部的武汉相比，也有一定的差距。目前成都二环线以内的项目，售价超过万元大关，最高可到3万元/平方米水平。二环、三环间的房价水平在元/平方米之间，三环以外区域售价在元/平方米不等。
　　南京：地区中心城市有望升格
南京已被确立为中国东部地区中心城市，但未来有望升格，城市地位提升的同时，楼市将进一步发展。
据中国指数研究院跟踪监测结果显示，2012年以来，南京市商品住宅销售中商品房占比超过9成，商品住宅供求合理，出清周期在全国各城市中处于较低水平，长期位于10个月以下，库存去化情况良好。也正是因为如此，南京房价近年来一直保持不错的上涨势头。即使在情况并不是很乐观的2014年，房价仍然上涨，这实属不易。
目前南京经济发展保持不错的增长势头。南京市统计局此前不久发布的三季报显示，前三季度，全市经济总体保持平稳增长，实现地区生产总值6220.21亿元，按可比价格计算，同比增长10.1%，要高于全国平均水平。正是因为看中南京的潜力，不少房企对投资南京产生强烈兴趣，使得2015年南京土地市场接连出现&地王&现象。
目前南京重点关注的区域是2015年6月份获批的国家级新区，即南京江北新区，位于南京市长江以北，总体规划范围包括浦口区、六合区及栖霞区八卦洲街道，面积约2451平方公里。新区获批后刺激房价上涨，目前桥北、高新区价格基本已全部破万，江浦多数房源价格企稳16000元/平方米。此外，鼓楼滨江和燕子矶新城也是南京热点板块。鼓楼滨江果品市场地块被中海地产以22373元/平方米拿下，使得未来价格有望摸高至4万元/平方米。燕子矶新城则应区域规划的出炉，使得区域内在售项目售价涨至17500元/平方米左右。
　　杭州：房价处于高位整理阶段
刚刚摆脱高库存压力的杭州楼市，有望结束高位盘整态势。
从2012年下半年以来，杭州楼市房产大鳄云集，住宅供应量在短期内被迅速推高，自此高库存风险成为悬在杭州楼市上空的一把&利剑&。截止到11月底，库存仍然高达1105万平方米，仍在高位徘徊。但这并不妨碍杭州成为今年中国楼市最为火爆的城市之一。2015年，得益于改善型需求的释放，杭州在前10个月住宅成交量就已经突破了1000万平方米，刷新了成交纪录。
目前杭州房价还处于高位盘整态势。在2010年之前，由于投机性需求极为旺盛，加上楼市炒作，杭州房价曾有过一波强劲上涨行情。但随着国家加大对投机性需求的打压，加上浙江本地富裕阶层对房产投资趋于谨慎，杭州楼市迎来了盘整时期，房价有涨有跌。如在低迷的2011、2012年，房价连续两年回落；而在市场转暖的2013年，则出现了强劲反弹。不过专家预测，随着国家鼓励个人投资房产用于对外租赁，未来还是会有民资进入杭州楼市，由此带动杭州房价继续上涨。
投资杭州房产可重点关注核心区域及新兴区域。综合来看，西湖区由于名校云集，同时配套成熟，会成为改善型需求关注的重点区域，可值得关注。不过区域内房价较高，普通公寓售价已超过1.5万元/平方米。上城区、拱墅区也是成熟居住区域，钱江南岸和未来科技城作为后起之秀，也可关注。而临平等供应巨大的区域，虽然价位不高，售价在元/平方米之间，但目前仍然深陷高库存境地，尽量少碰。
　　重庆：正值买入好时机
重庆房地产市场容量不小，但近年来对人口的吸纳能力并不够，所以其房价水平并未走高。不过随着区域城市中心建设的推进，重庆楼市也会发生改变。
公开资料显示，重庆是中国城镇体系规划当中确定的国家五大区域中心城市之一，而重庆下一步的努力方向就是建设具有&区域组织功能&的国家中心城市，将引导产业和人口聚集，从而带动所在城市房地产市场的发展。
重庆房地产市场近年来一直并不显山露水，房价涨跌互现。但由于城市常住人口基数大，所以成交量在全国范围内一直居于前列。据易居研究院公布的数据显示，截止到2015年11月，重庆商品房成交量已达2012万平方米，在全国排名第四，仅次于上海、成都和武汉。虽然最近几年重庆房价并未明显上涨，但随着重庆地位的提升，未来房价还有一定的上升空间，因此现阶段恰好存在买入时机。
重庆外围区域项目供应较多，所以拉低了其整体水平。重庆核心区域房价已经超过了2万元/平方米大关，如位于解放碑附近的住宅项目，售价达到2.5万元/平方米左右。偏远区域的住宅售价则要低很多，比如分布在渝北、巴南等区的住宅项目，售价在元/平方米不等。值得一提的是，重庆的山景房和江景房投资价值较高。如在2015年崛起的照母山板块和礼嘉-大竹林板块，均是凭借城市稀缺山景资源，而吸引了多个标杆房企进驻，同时项目也是热销楼盘常客。
　　沈阳：库存压力改善指日可待
在所有推荐的7个城市中，沈阳因为库存压力大而面临调整压力。但这并不意味着沈阳就没有投资价值，随着国家中心城市规划的实施，沈阳楼市将会迎来春天。
沈阳在东北几个城市中，市场需求水平并不低。据克而瑞统计的数据显示，成交量连续4年一直维持在1000万~1400万平方米之间。但近年来沈阳的住宅市场面临着不小的&去库存&压力。而随着今年开发商拿地数量的下降，以及推盘节奏的变化，2015年的情况有所好转。截止到2015年11月，去库存周期已经下降至17个月。也正是因为库存压顶，沈阳房价近年来一直在6800元/平方米水平徘徊不前，已经持续了近4年时间没能突破。
目前沈阳的城市地位已经提升，其定位由此前的东北地区中心城市，提升为把沈阳建成国家中心城市。根据规划，到2020年沈阳人口数量将从现在的810万增至1130万，将会增加320万人，相当于增加一个大型城市人口规模。随着人口规模的增加，将会带来巨大的市场需求，从而推动房价的上涨。
沈阳有两大主力板块值得关注。其一是市民普遍认可的主城区，包括有沈河、和平、皇姑、大东和铁西等，而现阶段沈阳住宅供应也主要集中在这些地方，二环以内房价在元/平方米之间。另一个是未来重点发展的新城区，根据已经公布的《沈阳市加快国家中心城市建设规划(年)》，未来沈阳将重点打造蒲河新城、铁西产业新城、浑南新城、沈抚新城、永安新城、浑河新城等6个城际连接带样板新城，将会导入产业，也值得关注。
　　武汉：中部大城市有望重新崛起
武汉是中国中部地区特大中心城市，曾与大上海媲美。但在此前很长一段时间内，经济发展速度缓慢，其地位慢慢弱化。不过随着近年来武汉重新恢复强劲发展势头，其未来前景值得期待。数据显示，至2012年以来，GDP连破8000亿元、9000亿元后，到2014年达到10069.48亿元，经济总量跻身全国第8位，跃居15个副省级城市第3位。2015年前三季度，武汉经济增速达到8.8%，高于全国水平1.9个百分点，增长有力。
目前武汉已经提出&大城崛起&计划，力争通过两代人的努力，在2049年建成世界城市。根据规划，武汉的功能主要包括6个方面，即国家综合交通枢纽、国家商贸流通中心、国家先进制造中心、国家创新示范中心、生态宜居水城和魅力文化之都。其中值得一提的是，武汉将力争2020年金融业附加值达到2000亿元，全面建成中国中部地区的区域金融中心，以及以科技金融为重点的全国性的专业金融中心，以互联网金融为先导的金融创新试验区，形成以武汉建设全国中心城市相匹配的全国性金融中心。
武汉房价已经进入&万元时代&。核心城区高端楼盘房价已经超过2万元/平方米大关，如江汉区核心板块在售楼盘，售价达到2万元/平方米左右。外围区域房价要低一些，诸如东湖高新区、经济技术开发区等产业园区内，房价在元/平方米之间。
武汉的地铁房也值得关注。目前已经建成通车的包括1号线、2号线、3号线和4号线，根据远期规划，武汉将建13条线，总长560公里，全面贯通武汉三镇。围绕地铁选择价位不高的物业进行投资，可以享受到地铁贯通之后带来的巨大升值空间。
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财o发现：2016年 如何配置你的资产？
2015年各投资市场可谓波诡云谲。A股市场暴涨暴跌，房地产市场一二线城市和三四线城市明显分化，以石油和铁矿石为首的大宗商品价格跌跌不休，长期的人民币对美元突然贬值&&同时，从宏观面来看，2015年也是非常特殊的一个年份。这一年，市场处在繁荣与衰退的转折点，所有指标数据都表明当前经济已处于下滑探底周期，中国经济过去&高速增长&同时伴随着&结构失衡&的旧模式正式宣告结束，而新增长模式还未建立。中国一方面要承受经济周期性下行的波动，另一方面又要尽快完成这一阶段的转型。
而我们每个人面对自己的资产，如何规避贬值风险？展望2016年，哪些是安全性较高、预期收益率又较为可观的资产配置方式？
首先需要强调的是，对任何一个市场，在岁末年初之际都有无数的预测报告，最终又会和以往一样，多数的报告最终被验证并不靠谱。拥有在某个领域长期投资经验和不菲投资业绩，或曾持续准确成功预测的人的预测更值得重视，不过这样的人实在是凤毛麟角。另外，各类预测报告中提到的事实和逻辑，要比结论更重要。投资人要对自己的资金负责，独立思考并决定投资方向。
区别看待不同区域的地产市场
最近十多年，中国各地房价普涨10倍，如这种速度可持续，未来10年房价再涨10倍，即在20多年的时间里，中国房价上涨100倍，这个概率是相当低的。从2008年开始，中国的高考报名人数开始持续出现负增长，到2011年左右，中国的劳动力总量出现了负增长。这对应了约1990年前后，中国每年新出生的人口数量从约2400万人下降至最低的约1400万人。人口红利的拐点数年前就已到来，农民工今年数量负增长，适龄人口未来对住房的需求增长乏力。房产租金回报率普遍只有购房款的2%。中国居民巨量的闲置储蓄，又对楼市形成较强的支撑。这是中国楼市的大格局。
对于以往数年新增供地较少，库存出清时间短，因就业机会更多而人口持续净流入的城市，楼市仍有机会。不论哪个城市的地产投资，只要做好对具体楼盘、社区和市政规划的精心考察，都可能增加投资收益。
A股市场机遇与风险并存
数年以来，A股市场存在两个完全不同的板块：低估值的大盘蓝筹股与高估值的小盘股。小盘股估值早就有泡沫，但泡沫一再膨胀，令投机客收益颇丰。目前为止，全球股市从未出现特立独行的行情能长盛不衰的。
日本股市在1989年，台湾地区股市在1990年，纳斯达克指数在2000年(前两个市场20多年后都未创新高)，还有其他永载史册的泡沫崩溃之前，都是泡沫不断膨胀，身处其中的人认为当时的股市和其他股市不一样，但最终都无一例外地破灭。
继续参与小盘股的讲故事行情也未尝不可，但千万不要入戏太深。目前大盘股估值低于国际主要资本市场，在居民储蓄过剩、企业缺乏实体经济投资机会、风险偏好在救市成功后大概率会提升的情况下，2016年很可能发生大盘股估值回归，推动上证指数涨至4500点之上的行情。从历史经验来看，低估值股票组合能取得的回报。
如果追求股市可能的理想行情的可观回报，又不想冒较大风险，可考虑买入封闭式基金。目前仅剩的6只封闭式基金的普遍年化折价率在10%左右，到期后却可按净值分配现金。即以封闭式基金入市，未来一年股市下跌10%基本不会亏损，但如有上涨行情，除了股市水涨船高的收益外，还可额外得到10%的收益。
外汇市场不宜过分押注美元升值
人民币对美元明年的贬值似乎成为一致的观点，但一致的观点又往往成为反向指标。中国庞大制造业出口巨量物美价廉的商品的能力并未削弱，中国大量进口的石油等大宗商品价格暴跌，又增加了中国通过外贸获得顺差的能力，这种持续地卖出美元、买进人民币的力量对人民币汇率形成的支撑，人民币难现明显的贬值行情。正如日本地震过后，中国抢盐潮很快就归于平静，因&一致预期&导致的美元抢购潮也不会长久。
投资人还要注意的是，美元加息后，利率仍低于人民币，美元在国内基本上没有4%甚至5%的投资工具。这个收益差未必可通过人民币的贬值得到补偿。而且海外的楼市、股市自金融危机以来，涨幅较大甚至已创历史新高，而海外楼市普遍有房产税与资本利得税，所以投资者对海外投资预期的收益率不能太高，亦需注意投资风险。
国内B股市场估值明显低于A股，且同股同权，部分投资人可用美元买入沪市B股或用港元买入深圳B股，置换相同公司的A股。
从较长周期看，两国之间GDP之比、国力之比、劳动生产率之比，决定了两国的汇率变动，因此不宜持有较多的美元资产。
债券市场需要精挑细选
在持续的降息之后，债券市场上涨较多，各类债券普遍成为鸡肋，收益率只是好于存款，因此缺乏明显的投资机会。不过交易所债市截至12月21日收盘，仍有15只债券的税后年化到期收益率在10%以上，部分债券是有担保人的担保债。
交易所债市目前几乎不存在最终债务人违约的债券，即使是华锐风电、超日太阳能等企业发行的债券，一度似乎肯定要违约了，但最终勇敢抄底的投资人都收获了不菲的收益。显然，刚性兑付不论是信托产品还是债券，最终会被打破。
建议投资人在每只高风险债券上投资不要超过10万元。为什么是10万元？无锡尚德电力在破产清算时，对投资额10万元的债券投资人都有全额兑付。因此，中国对小额债券投资人有一定的保护性特殊待遇，投资人最好找到相关法规的明确条款。
重视理财产品的风险
截至今年11月下旬，有公开报道称，今年新出现963家问题平台，平均每天近3家。
较多的投资人把包括在内的理财产品当成了&存款&，而忽略了其中的风险，这也是形成泛亚交易所、e租宝和河北卓达集团等涉及数十亿甚至上百亿资金处于高危状态、很可能本金遭损局面的重要原因。
如有的10%以上的回报率，银行为什么还要以不到6%的利率贷款给企业？麦道夫以每年10%的&回报&，就制造了有史以来最大的庞氏泡沫。可以说，10%年化收益率的理财产品，要么是不可持续，要么是实际投资人冒了较大的风险。
就理财产品而言，银行正规(最好在银行网站确认有该款产品，以免银行员工搞欺诈)出售的年化预期收益率在7%以下的理财产品基本，至于其他理财产品要搞清楚资金的投向。只要不披露投向的公司就不值得冒险，而对于所投项目复杂、质地一般、信息不透明、回报期长、现金流差的公司都要保持谨慎。特别是对于不是国有企业运营的公司最好回避。
总地说来，各个市场预期收益率与风险成正比，精心的研究却可在相同的投资领域降低风险，且大概率上提高实际收益率。
2016年资产配置建议
私募股权投资
继续保持一个好的仓位，因为他代表新经济、代表未来，建议占比20%~30%。
经历今年的大起大落后会趋于平稳，明年上半年是一个估值修复的过程，下半年机会更大；从长期来讲，选择一些优秀的基金管理人，能够带来的收益，建议占比20%~25%。
房地产配置
要继续优化，建议占比20%~25%。
持有一定比例现金
在经济下滑过程中，多持有一点现金并不是坏事，可以起到平衡和调节的作用，为好的投资机会准备好弹药，建议占比5%~10%。投资本质上就是低买高卖，而每次经济下滑都是很好的买入机会。
类收益产品
明年此类产品挑战会更大，一方面市场的钱很多，另一方面优质的基础资产不容易获得，所以投资策略上应该更趋于保守，有些看上去很美的类收益资产反而会蕴含很多风险，建议占比20%~30%。
投资建议：心态很重要
做投资，心态很重要，良好的心态是投资降低亏损最重要的基础，投资的结果和投资的心态完全是正向关系。如果心态是很浮躁的、聚焦短期的，投资收益的波动性也会和你的心态一模一样；如果心态是的、比较长期的，投资收益也会是长期可持续的。
成熟的机构投资者会把焦点放在规避风险，而普通投资者会关注如何获取最大的收益。 两者之间有什么区别呢？如果只关注获得最大的收益，就可能会忽略最大的风险，结果可能不一定最好；但专业投资人规避了最大的损失，就不会出现大亏的情况，最后的结果反而好。这就是为什么整体投资收益表现，机构投资者能够超越普通投资者很重要的一个原因。
所以，个人投资者降低亏损的方法有：理解趋势、学会反向投资思维、持续的专业化和体系化提升投资能力和良好的投资心态。
人多的地方、大家都抢的项目，最后的表现都不是最好的。而有些不是很热门的投资，因为看好趋势去提早布局的，反而投资效果会好。投资一般都有从众心理，这是人性，所以要学会反向投资，可以获得更好的回报。
同时，做投资需要坚持，因为任何存在泡沫、有违市场趋势和短期的、套利性的投资，都将不可持续。
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社区理财安全成关注焦点
作为传统的金融机构，商业银行自不必言，保险、证券、基金等机构也都在依靠各自的网点以及银行的网点销售自己的理财产品。与此同时，大量的互联网金融公司则在广大社区进行线下兜售其理财产品，其中，有合法合规的，但也有相当的怀有其他目的的公司实施一些不合规的行为。相关数据显示，今年1000多家跑路的公司，占据公司总量的三分之一左右。在此情况下，社区理财安全就成为当前关注的焦点。
&社区理财稳健与安全，关系着整个金融的安全，不可小视。&北京青年报社社长、北青传媒股份有限公司董事长张延平日前在&首都社区金融安全宣传月启动仪式&暨&2015中国社区金融论坛&上指出，尽管社区金融有较大的发展前景，但是社区金融安全是底线。
国务院总理李克强日前在国务院常务会议上强调，加大金融体制改革力度，优化金融结构，积极发展直接融资，推进供给侧结构改革，支持大众创业、万众创新。与此同时，也要规范发展网络借贷，强化监管和风险防范，加强相关制度建设，坚决依法依规严厉打击金融欺诈、非法集资等行为，保护投资者合法权益。7月18日，人民银行等10个部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。此后，保监会出台《互联网保险业监督管理暂行办法》，银监会、证监会也在积极推进制定相关的管理办法。
以网络借贷为代表的互联网金融在经历三年的快速发展后，一些野蛮的行业弊端开始显现。中国政法大学副校长冯世勇表示，现在的互联网金融已经到了成长和监管的交汇口，在新的监管形势下，互联网金融行业将出现洗牌，规范、创新的公司将强者恒强，而伪互联网金融则会日渐没落。中国小额信贷联盟理事长杜晓山在论坛上表示，作为互联网金融的新兴力量，回归其普惠性，服务于小微企业、三农等群体，不仅是服务目标群体的定位，也有助于实现自身风控。
北京市团市委副书记杨海滨指出，社区金融只有解决居民理财最后一公里甚至是最后一百米的需求，才能获得较快的发展。
社区理财的最后一公里，除物理网点可靠以及产品安全外，支付接口也是保证安全的重要因素。支付是金融业最基本也是最重要的功能，是银行整体格局中的主战场。支付业务既能为银行带来中间业务收入，也是信息流和资金流的汇集点，是构建大数据的核心环节，更是开展其他金融业务的底层基础。安全性和私密性是Apple Pay的核心所在。客户在手机和电脑上添加民生信用卡或借记卡时，实际的卡号既不存储在设备上，也不存储在Apple的服务器上，系统会分配一个唯一的设备账号，对该账号进行加密，并以安全的方式将其存储在设备的安全芯片中。每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。
除开部分草根的支付公司外，中国民生银行、中国光大银行也纷纷推出基于简单、安全和私密的支付服务&&Apple Pay。中国民生银行宣布，其作为首批支持Apple Pay的银行，即将向用户推出一种让移动支付焕然一新的快捷、安全的支付方式。凡是持有中国民生银行发行的带有银联标识的借记卡或者信用卡的客户，可将自己的银行卡添加至手机和电脑上，享受更加方便快捷的日常消费支付。光大银行提出在四个领域有所突破：&互联网+生活&，即消费金融；&互联网+生产&，即产业金融；&互联网+开放&，即普惠金融；&互联网+移动&，即移动金融。光大银行副行长李杰表示，从2013年提出&网络里的光大银行&，此后不断进行产品和商业模式的创新，从&云缴费&到&云支付&，再到&Apple Pay&，用上千亿的市场价值，不断刷新着人们对互联网金融的认识。光大银行目前正在与互联网公司跨界合作，实现优势互补和共赢，构筑一体化服务生态圈。
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理财：2015年那些火爆又赚钱的理财方式
2015年理财市场风起云涌。受五次降息等影响，市场利率一路走低，投资者最熟悉的理财产品如银行定存、银行理财、国债等收益率不断下滑，曾经受到青睐的互联网宝宝和一度被看好的大额存单也差强人意，还有哪些火爆能赚钱的理财方式呢？
1、P2P理财
P2P理财是2015年最火的理财方式。据网贷之家统计，截止2015年11月P2P网贷平台数量(含问题平台)共有3769家，较上年增加139.3%。此外，截止2015年11月，P2P网贷全年成交量突破万亿。与目前银行1.5%的一年定存利率和4.42%的理财产品平均收益率相比，P2P网贷12%以上的综合收益率具有很大优势。不过，P2P高收益背后的高风险也不容忽视，2015年轰动全国的e租宝事件再次提醒投资者：&你要的是利息，而别人要的是你的本金。&
6月之前，A股市场一路高歌。在大盘逼近5000点时，中国股民总数超过1亿，股市取代楼市成为投资主战场。老股民十倍几十倍杠杆配资炒股，新股民拿养老金、生活费入市的新闻不断，几乎人人都在谈论股票。高收益伴随高风险，随后的震荡行情让一些股民退出，也让另一些投资者留了下来。分析人士认为，资产配置荒中股市仍是投资首选。
基金的种类较多，包括货币基金、债券基金、混合基金、指数基金、股票基金等。行情不同，适合配置的基金也不同。一般来说，股市行情较好时适合配置股票基金、指数基金和偏股型基金；行情走低时，配置债券基金和偏债型基金能获得良好收益；行情震荡中，货币基金最为保险。2015年4月下旬创业进入主升行情后约20天时间里，公募基金收获颇丰，355只基金产品涨幅超过20%，不少操作灵活、经验丰富的&老股民&也跑输公募基金，甚至有投资人士建议：&牛市炒股不如买基金&。2015年下半年，受到降息降准、债券收益率下降等因素影响，货币基金的7日年化收益率一直处于低位徘徊。股指一泻千里令债市急剧升温，与债券市场挂钩的基金收势良好。
4、票据理财
2015年，随着余额宝等货币基金以及银行理财产品收益率逐渐下降，风险相对低而收益较高的票据理财成为众多投资者的新宠。不少P2P票据投资平台上的票据类理财产品开售几分钟后即售罄。目前，票据理财的收益多在4%-9%之间，值得注意的是，部分票据理财的收益是平台自己补贴的，持续性值得怀疑。
今年以来各类理财产品收益都在下降，但保险理财的收益下降幅度比较有限，收益率在5%或6%以上的很常见。各类保险理财中，最热的当属网销万能险。一份互联网保险同业交流数据显示，前三季度，万能险年化规模保费合计496.7亿元，占互联网人身保险保费的比例达42%。由于宣传不当、信披不规范、误导消费者等问题，9月初，网销万能险被并大面积叫停整改。目前，部分网销万能险已经恢复，新上架的网销万能险收益在5%以上。
6、海外资产配置
近几年来，由于国外楼市存在升值价值，去海外买房成为不少家庭资产增值的新方式。2015年8月，瑞士信贷数据显示，中国购房者购买了悉尼近四分之一的新房；美国房产研究公司RealtyTrac的报告称，截至2015年3月的前12个月内，来自中国的买家首次超越加拿大买家，成为美国房地产市场第一大海外买家。
对于不想直接在海外买房的个人投资者，购买QDII产品以及与境外资产挂钩的理财产品也不失为一种选择。2015年人民币贬值后，不少配置海外中国公司企业债券的QDII收益率达10%，成为热门投资标的。随着人民币纳入SDR，投资者未来海外投资的热情会进一步加大。
7、房地产金融产品
今年以来，多家房地产公司和互联网房地产平台进军金融领域，推出各种房地产金融产品。如首付贷、购房尾款证券化产品等。首付贷提供首付贷款，一些平台的最低年利率可达4.33%，低于一年以下贷款的银行利率。购房尾款证券化产品可帮助购房者冻结购房时支付的首付款作为理财本金，在开发商交楼前获得理财收益。从去库存的角度看，为了激励买房者购房，未来房地产金融产品种类或将进一步丰富。
2015年，我国宏观经济下行的压力正在传递至信托行业。一方面，社会整体投融资需求的减弱导致信托业发展相对往年困难；另一方面，资产荒让信托公司更难寻到优质项目，客观上造成了发行量和收益的下滑。目前，国内信托的收益多在10%左右，收益仍然客观，100万元起的购买门槛也让它在富人阶级更流行。
理财计划最重要的是鸡蛋不能放在同一个篮子里，不管收益多高，分散配置才是王道。看完这些2015年火爆的理财产品，你对下一年的资产配置有什么想法了吗？
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家庭理财10大发现：投资成第二大收入来源
中国已经成为全球第二大经济体，家庭财富总值位列世界第二，财富人口跃居世界第一。为了解中国家庭财富管理市场的现状，第一财经研究院和金鹿财行联合发起&财富管理研究中心(W-Lab)&，推出《中国城市家庭财富管理报告：现状与趋势》。通过调研分析，得出以下主要结论。
1。绝大多数居民已接受综合理财概念，已规划居民的投资组合更多元化
受访居民中已经进行综合理财规划的居民占34%，如果加上52%的未来打算进行综合理财规划的居民，已经有86%的居民接受了综合理财规划的概念。已经接受综合理财规划的居民收入相对较高、财富来源相对多元化，他们更偏爱长期资产，承受风险的能力更强，并且在近期取得了比没有进行综合理财规划居民更高的收益率。
2。金融投资已成主流，投资收益成第二大收入来源
薪资是当前居民家庭收入的最主要来源，紧随其后的就是金融投资收益。近年来，自主创业并小有所成的人越来越多，企业经营和分红因此成为继金融投资收益之后的第三大家庭收入来源。
3。收入差距造成男性风险偏好显著高于女性
调研显示，超七成女性年收入在30万元以下，收入水平低于男性。调研结果显示男性比女性更愿意加大风险资产投资的比重，调研认为收入差距是造成男性风险偏好高于女性的重要原因。
4。高收入家庭的投资业绩更好，这将加大家庭财富差距
年收入100万元以上的家庭在今年上半年取得高收益(10%以上)的比例更高，并且出现亏损的比例也远低于年收入30万以下的家庭，这可能与他们更易接受专业的投资服务有关。
5。财富增值仍是投资理财最大目的
财富增值是城市居民投资理财最主要的目的，资产保全、子女教育、退休养老和保障医疗分列第2~5名。
6。固定收益产品更受欢迎
调研发现，城市居民偏爱固定收益率产品，而固定收益率产品中较长期限产品更受欢迎。但如果是浮动收益产品的话，人们往往偏向于选择短期产品。
7。投资者更看重产品的稳定表现，而非其背后的隐形担保
稳定的产品表现和匹配的风险收益水平是投资者在购买理财产品时的决定性因素，而发行企业的背景和口碑等则被认为影响力较弱，这意味着受访者更看重的是产品的本身而非其背后的隐形担保。
8。银行仍是购买投资产品的主要渠道，互联网平台受年轻人追捧
从家庭理财的渠道来看，银行介入理财市场的时间最长，凭借其众多的门店数量以及庞大的客户基础占据了投资产品购买平台的首位；证券公司依靠股票市场高流动性、高收益的特色吸引着大量风险投资爱好者；余额宝等互联网平台虽然诞生时间不久但却快速占领年轻人的钱包，成为零钱的最佳安放处。
9。大多数人认为养老金需要150万到400万，社会保险和低风险投资仍是养老金主要储备方式
大部分受访者预期的退休/未退休消费比率在80%以下，预期养老金介于150万到400万之间。如果按退休年龄60岁，平均寿命75岁，养老金年收益4%计算，每年需要消费的金额在13.5万至36万之间，而当前只有为数很少的城市年平均养老金超过3.6万元，中间有相当大的差距需要除社保外的其他资金来填补。
10。低风险投资是子女教育金的主要储备方式，但随着收入增高，储备方式更多元化
城市居民当前储备子女教育金的方式较单一，主要集中在银行理财产品和定期存款上，近七成受访者通过银行理财产品储备子女教育资金，选择保险、基金、地产等方式的比例不到三分之一。
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手把手教你从零开始告别“月光”
投资理财要学会
想办法开源非常重要，鉴于很多人平时上班很累，再干个兼职的可能性非常小，那不如学会投资理财，学着让钱为你打工，这个本事会让你受益终生。
信用卡要慎用
信用卡绝对是个让人又爱又恨的东西。花钱的时候那是&喜刷刷&，还款的时候不愿意多看账单一眼。信用卡会让你花钱无度，买东西的时候感觉花的不是自己的钱，所以出手大方。如果你是个有节制的人，合理善用信用卡还可以为你的生活增添不少便利。如果你花钱大手大脚，为了不被银行追债，还是少用信用卡吧。
一、耐用品、常用工具、电器等要长期使用的东西宁可买质量和品牌好的，不要附加功能。
二、过节、促销的日子关注一下各家电商，快消品可以趁做活动时一次多屯点；
三、每个月预估要用的钱，一次性取出现金管理，不要没了在取，这样很容易不知不觉把钱用光。
让自己增值
对自己的培训也是一种投资，而让自己增值才是获得更多财富的好途径。拿一些富余的钱用来做英文、会计、设计、编程等培训，或参加有用的线下活动、社交活动等，有助于技能成长、人脉积累，让未来有更好的职业发展。
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你的工资多少决定了你的防雾霾方式
早上出门上班的小融有一时的恍惚，我这是活在寂静岭吗？这大北京的雾霾也太严重了吧！如果我忍住呼吸，是不是就不会受到伤害？
早上出门上班的小融有一时的恍惚，我这是活在寂静岭吗？这大北京的雾霾也太严重了吧！如果我忍住呼吸，是不是就不会受到伤害？
你的工资多少决定了你的防雾霾方式
　　再看眼微博，各种段子铺面而来：
我一拉开窗帘以为我瞎了呢。
你在南方的艳阳里大雪纷飞，我再北方的雾霾里孤独死去。
今天在北京开车的，可以放心的闯红灯。首先你根本看不到红灯，其次，摄像头根本拍不到你。
今天和老婆在王府井(600859,股吧)逛街，老婆眼睛里进了沙子，我就帮老婆吹了一下眼睛，结果吹进去了更多的沙子。
一个女记者街头采访：&大妈，今天的雾霾实在是太严重了，您觉得雾霾给您的生活带来了什么影响？&大妈说：&闺女，那影响可老大了，首先你得看清楚，我是你大爷！&
相比哈霾的沉重，冀霾的激烈，沪霾的湿热和粤霾的阴冷，我更喜欢京霾的醇厚，它如此真实，又如此具体。北京的老霾着实是比南方新霾厚重，吸起来入鼻绵柔，却不失醇厚，仔细品味之下略有回甘，雾是故乡厚，霾是北京纯，不说了，辣眼睛...
把雾霾玩成段子，也是悲催无奈的事。然而更悲催和无奈的是，你的薪资可能决定了你防雾霾的方式！
月薪2000以下&&用肺
做好为人民服&雾&的牺牲准备吧，北上广不相信眼泪，京津冀不相信好肺。路途艰辛，祝你有一个强大的肺。
你的工资多少决定了你的防雾霾方式
月薪&&一次性口罩
买口罩没问题，问题是没钱，淘宝上10元以内的一次性口罩凑合着用吧。（还想要啥自行车啊）
你的工资多少决定了你的防雾霾方式
月薪&&3M口罩
口罩的级别可以上一个档次了，3M口罩走起！
你的工资多少决定了你的防雾霾方式
月薪&&防毒面具
讲真，北京这天气就跟生化危机似得，出去一次中毒一次，估计戴口罩已经不顶用了，还是直接上防毒面具吧&
你的工资多少决定了你的防雾霾方式
月薪&&空气净化器
大雾霾天，封闭的办公室内也不安全，赶紧买一台空气净化器吧。然后品一壶热茶，等清风自来。
（家里的空气净化器都急眼了，嗷嗷转，嗷嗷转，嗷嗷嗷嗷滴转@谷大白话）
月薪1万以上&&不上班
家里摆一排空气净化器，吸一口清新空气，雾霾天，不上班，没办法有钱就是任性。
你的工资多少决定了你的防雾霾方式
年薪百万以上&&直接移民
出国留学，一年要花30万吧。4年要100多万，你说你花这么多钱出国，值么？我妈一早这么问我。你看现在中国发展的多好！顺手，我妈拉开了窗帘。然后跟我说：女儿，你上次说美国移民多少钱来着？
写到这里，小融突然觉得心好累有木有。其实别管月薪多少，雾霾天里，为了我们的健康出门都要做些措施，照顾好自己，当气象部门发布空气质量为霾黄色或橙色预警、PM2.5指数较高的情况下，大家记得外出都要戴口罩哦。
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理财“不犯浑”，四招让你做明白人
国家经济增速放缓，经济下行压力加大，如今赚钱似乎比往年要难，但是更让人难受的是银行利率也一直在下调，所以如果再在理财上犯浑，那财富贬值缩水甚至血本无归就不可避免了。对此，国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德理财师总结了四个助你做个理财明白人的理财技巧，一起来看看。
【只选适合的，不追虚高的】
鞋子合不合适，只有脚知道，理财也一样，一些高收益的理财产品可能并不适合你，而且有些理财产品的高收益可能只是看上去很美。投资者在选择理财产品时一定要选择最适合自己的，对路的理财产品，而不是盲目的追逐那些虚高的理财产品，嘉丰瑞德理财师建议投资者在选择理财产品之前，一定要先弄清楚自己真实的理财实力，包括个人财富、日常收支以及投资风险承受能力；然后再选择与自己相匹配的理财产品，做自己力所能及的理财。
【看清理财产品的类型】
对于广大投资者而言，理财产品的预期投资收益是最吸引人的地方，但是往往不同的投资收益对应的是不同类型的理财产品，作为投资者应该分清理财产品的类型，找准符合自己的理财产品，关于理财产品的类型，在配置理财产品时要弄清其是保本还是不保本，是固定收益还是浮动收益，是基金类产品、混合型产品还是银行类产品，是短期理财产品还是长期理财产品，只有弄清楚了理财产品的类型才能更好的选择符合自己实际理财需求的产品。
【计算理财成本】
可能有人会有些许疑问，理财的目的是为了实现财富的保值增值，怎么还要计算成本？实际上这就涉及到一些理财方面的细节了，理财成本既有时间成本也有费用方面的成本，还会涉及到机会成本。时间成本是指你配置某一理财产品时，所涉及的投资期限问题，也包括你精选理财产品所耗费的时间；费用成本是指有些理财产品会收取一些诸如认购费、管理费之类的费用，这会在无形之中摊薄投资者的实际收入；机会成本就是指你在配置理财产品时可能会由于资金的问题而不得不放弃你原本也想选择的理财产品，这个被放弃的理财产品就是你理财的机会成本。所以，在进行理财时，理财成本也要算计一下，不做糊涂的理财。
【资产配置多而不乱】
现在的理财讲究资产配置多元化，分散投资风险，但是资产配置不能盲目求多，要多而不乱，通过适度配置不同类型的理财产品优化自己的资产配置结构，同时做好投资收益与风险规避之间的平衡。嘉丰瑞德理财师的建议是资产配置不能简单的进行操作，要根据自己的经济实力以及理财能力来合理配置理财产品，投资理财范围不能过广，不可能信托、基金、股票以及P2P或者是银行理财产品都同时持有，必须要保证自己日常生活资金能正常流动，不能因为理财而占用了日常生活费用。
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怎样在银行理财投资收益较高
银行理财投资是一种比较传统的理财投资方式，也是大多数中国人都会接触到的理财工具，但是怎样在银行理财投资收益较高呢？
首先投资者要对银行的理财产品有一个大致的了解，要想赚取较高的收益，只是单纯的把钱存在银行，肯定是不行的，而购买银行的理财产品收益还会高些，目前银行理财产品的种类也是十分繁多，所以在购买银行理财产品前要对理财产品有一个明确的认识，对于理财产品的投资门槛、投资期限、投资回报率的计算方式以及在购买期限内是否可以提前赎回等问题进行一个调查。
一般银行理财产品的投资门槛都是5万元起步，所以如果投资者的理财资金不到5万元的话，就不建议投资者继续投资银行了，投资者可以选择P2P理财或者宝宝类理财。银行理财产品的投资期限通常为3个月，如果要想获得较高的收益，投资的时间还会更长，所以投资者在投资前要了解自己的财务状况，选择适合自己的理财期限。否则到了急需用钱时，如果提前赎回产品，那么投资者就要承担一部分的手续费，而且也不能拿到预期的收益。
怎样在银行理财投资收益率较高？最主要的还是投资者要对理财产品有一个详细的了解，以免因为失误而造成损失，不过最终建议投资者如果想要获得较高的收益，银行理财产品并非是最好的选择，P2P理财才是最佳方式。
17家银行涉足P2P存管 资金与交易分离渐进
又一家银行踏进了P2P存管领域。
24日，招商银行宣布与拍拍贷达成交易资金存管服务合作协议，拍拍贷就此成为招行在P2P资金存管方面的首家平台。
今年以来，银行业在P2P存管领域可谓是跑马圈地。但有了银行存管的背书，P2P行业就会发展得越来越好吗？
至少17家银行涉足存管
&与招行的合作，已经酝酿了很久，此次与招行的存管合作，将使得未来客户资金逐步脱离第三方支付公司，由招商银行提供一系列账户资金划付服务。&拍拍贷CEO张骏昨日在发布会上表示，而此次跟招行的存管合作，不仅将用户资金与平台进行了隔离，还将在用户通过投资项目付款时，会确认每笔资金都与投资项目对应。&并且拍拍贷用户选择投资项目后，资金将会冻结，直到项目成立，资金才会划转到融资人账户。&
实际上，所谓的资金存管，简而言之是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。
今年7月份，央行等五部委联合发布《互联网金融指导意见》，首次明确互联网金融从业机构应当选择银行建立第三方资金存管制度。而在此之前，P2P资金普遍是由第三方支付机构来进行存管。
而随后央行在《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中又要求支付机构不得为金融机构以及从事金融类业务的非金融机构开立支付账户。直接影响了第三方支付机构进行资金存管业务。
&这份文件是推动银行在存管领域跑马圈地的最初原动力。&盈灿咨询高级研究员张叶霞向北京晨报记者表示，从此寻求直接与银行进行资金存管合作成为P2P行业的风向标和安全标尺。
根据网贷之家数据显示，目前至少有17家银行涉足P2P存管业务，约有30余家P2P平台与银行签约存管。而如工行等大型国有银行也已经对这个新兴领域跃跃欲试，此前工行高管层也表示，正在开展对P2P资金存管方面的研究，有意分食存管蛋糕。
张叶霞表示，随着监管细则的陆续出台，监管风险的下降也将促使银行更多地进入这一领域。
谨慎仍是主流态度
&跟银行做存管其实很难，银行太过谨慎了。&一位P2P业内人士表示，她所在的平台已经与一家银行签约存管合作，&银行会反复查看平台报上去的内容是否属实，也会在一些细节上较劲。&
实际上，当下与银行签约存管的仍以业内大平台为主。有业内人士坦言，其实一些银行虽然与一些P2P平台签署了相关协议，但随后调研中发现平台问题较多，临时终止协议的情况也存在。
银行对于P2P平台存管，在不少业内人士看来，&尝鲜的好奇心态&与&天生的风险意识&让不少银行对这项业务又爱又恨。
&&P2P平台对于银行而言风险太高了，银行也只是刚刚试水这个领域，无论从经验还是系统构架上，都并不完备，所以不可能不谨慎。&中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，而从另一个方面看，银行内在也有相当的动能去冒险：从短期来看，P2P存管所带来的银行存款增加，以及手续费佣金的收入都是现在银行净利润增速下行时期的不错选择，而从长期来看，进入P2P存管行业，也能让银行得到更多关于企业和个人客户以及大数据风控上的数据。
银行存管并非是P2P平台信用背书
与银行签约存管，往往成为P2P平台宣传安全投资的亮点。不过，有了存管并不代表P2P平台投资的收益有了100%的保障。
招行相关负责人昨日表示，存管是银行将平台自有资金与客户投资者资金分开管理，但并非托管，也就是说对于这笔交易是否存在假标或是投资风险，并不做追踪，所以银行存管并不能为投资者收益率作保障。
&而银行托管目前并不好实现，主要是因为技术上不能够支持。&上述负责人表示，与银行此前丰富的托管经验不同的是，P2P往往都是以小额高频的交易为主，这只能依托于大数据分析和经验来判断交易的真实性，而银行目前仍然缺乏这样的系统以及历史经验。
实际上，监管层仅仅要求银行对P2P平台进行存管而非托管，在一些其他银行人士看来，可能更多要考虑相关成本问题。
&托管意味着银行为P2P平台做了背书，因为托管之下，银行相当于对每一项业务再次进行一次风险评估。&一位银行业内人士表示，&P2P平台一笔可能也就5000元的贷款，与一个高达1亿元的信托项目，银行审查起来的成本可能差不了多少。&
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提前退休干部 卖房子后如何稳健理财
肖先生52岁，原是单位里面的高级工程师。不过后来由于身体不太好，申请了提前退休。目前，肖先生每个月工资有4000多元。肖先生家里原来有两套房子，退休后卖掉了一套，拿到170多万。因此，他现在手头上也有一些钱。银行的利息以及退休金，目前肖先生的退休生活基本无忧。过去几年，肖先生也炒过股，但是亏损。现在，肖先生想进行一些比较稳妥的投资，也为今后的养老继续做打算。
【理财建议】
对此，国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师给予肖先生如下的理财建议：
&1、投资务必做好风险分散
对于肖先生，过去几年尽管也进行投资，但除了股市之外，投资渠道还是过于单一。而且股市本身也是一种高风险的投资，因此投资风险相对集中，总体不利于财富的稳健增值，&赌博&的成份还是过大。建议肖先生今后要多采取其他的投资，以分散投资风险。
2、投资不能贪，需要重视稳健
投资不能贪，只投高风险的项目。嘉丰瑞德理财师建议，像肖先生这样的退休人群，应该多重视稳健型的投资，并将投资进行多元化处置。例如加以配置银行理财产品、固定收益类产品、部分大额存单等。
银行理财产品，目前的收益率在4.5%-5.5%左右，投资期限1个月至12个月都有，投资较为灵活。而固定收益类理财，如稳利精选基金，投资收益率在7%-14%，也是非常不错，不过投资门槛要比银行理财要高一些。此外，大额存单，假如肖先生需要有一定的银行存款的话，选择大额存单也能获得比定期高约30%-40%的收益率。不过，嘉丰瑞德理财师提醒，大额存单也要选择多家银行间来进行比较，货比三家来存储，以获得更好的利息收益。以上的都是较为稳健的投资方式，分配不同的比例投资后，能有效的分散单一的投资于股市的投资风险。
&3、长期投资，适当的&冒风险&
此外，建议肖先生也继续的保留一定的股票投资，并且把股票作为一种长期的投资或许会比较好。比如一些成长股，短期投资可能见效不大，但长期投资，包括几年以上的投资，应该能有较好的收获。不过，需要格外提醒的是，股市毕竟属于高风险投资，投资的份额要进行控制，建议在股市中的投资总额以不超过总可投资资金的20%-30%为宜，过高则容易对整体造成财务上的风险。
4、保养自己身体就是投资
最后，嘉丰瑞德理财师建议肖先生要注意保护好自己的身体。尽管有社保、医保之类的社会保障，但如果发生其他疾病，各方面还是要花费一定的金钱的。另外，一些国家统筹体系之外的保险保障也可以考虑，比如一些商业意外险的选择、香港的人寿保险等的选择等，性价比也是很高的。
总的来说，假如肖先生在以上几点做出改变，那么今后在投资理财上要达到财富增值，取得良好正收益，还是比较有把握的。
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中产阶级最新十大标准出炉 来看看你符合几个
在中国中产阶级的标准是什么？到底什么样的人或家庭才算中产？中产过着怎样的生活呢？小融整理了10个中产阶级的标准给大家作为参考，一起来看看你符合几个吧。
一、月收入4.5万，年收入在50以上
提到中产，收入肯定是绕不开的一个话题。中产阶级最大的特征就是收入稳定丰富、未来可预期。最新一份关于北亚地区(中国大陆、香港、台湾和韩国)的中产阶级调查则显示，中国大陆自认为是中产的家庭月收入在45202元。
小融默默地看了一眼自己的工资卡，呵呵，我岂止是拖了后腿啊，我连中产的裤衩子都拖掉了&
二、除了稳定的收入，还要有百万级的资产
除了稳定的收入，要想挤进中产阶级的队伍，平时你的流动资产要有百万级别的流动资产。调查显示，自认自己是成功的中产阶级的被调查者中，流动资产达到人民币150万元。也就是说如果流动资产达不到150万，呵呵，对不起，那你不是一个成功的中产阶级。
三、除了票子还要有房子和车子
提到中产，多数人首先都会想到三大件：票子、房子和车子。除了钱，中产阶级还有一套潜在的物质标准&&他们至少要在一线城市拥有一套别墅或者房子，以及一辆一线品牌的汽车，当然这些都是全额付款的，还在还房贷、车贷的统统out.
四、有良好的教育背景或者较高的社会地位
除了经济收入、房子车子这些硬件，教育背景、社会地位等软性因素也是中产阶级的判定标准。比如有一流高校毕业、海外留学、EMBA(高级经理工商管理硕士)等高大上的教育背景，或者成为某个公司的CEO、做知名企业家、当名牌大学的博导、某领域的权威专业人士等金光闪闪的经历。
五、追求健康，注重运动
调查显示，高达七成的中国内地中产阶级把健康列为首要人生目标。当然，中产阶级平时必须是很注重运动的，每个人至少有一张健身卡或者高夫球俱乐部会员卡，还要常常展示骑马、潜水、登山、滑雪等一类高逼格运动的特长，不得不说爱运动绝对是当下中产阶级的重要标签之一。
六、旅游、购物、娱乐一个不能少
定期出去旅游度假是中产家庭不能缺少的活动之一，钱对他们来说已经不是什么问题，世界那么大，想去哪就去哪。当然有钱也少不了买买买，心情不好买个名牌包包，心情好就开个游艇趴体。
七、不失格调的生活品质
&&生活并不只有苟且，还有诗和远方&用这句话可以文艺地形容中产阶级的生活。中产阶级远不止于物质财富，还要有不失格调生活品质。居住环境可以不像富翁级别那样奢华，但是在装修、家具等方面的选择却格外用心；吃的可以不是山珍海味，但是要有&享用美食&的愉快追求；夜生活也要丰富，比如看看芭蕾舞，听听音乐会，没事也会在家里喝点红酒，品品咖啡或普洱茶。
八、有道德、有礼仪、有素质
如果一个人只是因为有钱而飞扬跋扈、不可一世，藐视他人、素养低下的话，那他算不上一个中产阶级，真正的中产要有道德有礼仪还要有素养，无论是谈吐还是行为都要让别人舒服并感受到尊重。
九、拥有良好的穿衣品味
一个人的穿着可以反映出这个人的品味甚至是什么样的人，也就是所谓的&You are what you wear.(衣如其人)&。中产也不例外，他们往往有着良好的穿衣品味。当然不是指服装要要多么大牌，多么极致奢华，而是指懂得什么场合什么环境该穿什么衣服，并且选择适合自己且舒服得体的服装。
十、重视精神上的追求
金钱不是划分中产阶级的唯一标准，否则即使物质达到了标准，而没有精神上的追求，那对不起，你也只能是个&土豪&。真正的中产阶级已经开始超越物质上的门槛，而重视精神上的挑战。去画展买几幅高格调的画作，学几门小语种、学保龄球、学网球、学潜水、学钢琴，总之会把自己的level再提升n个档次就对了。
当然，关于中产阶级，每个人可能都有不同的评判标准。或许并不是每个人都能迅速实现物质上的中产，但每个人都可以通过自己的方式去追求和创造精神上的中产。只要生活过得健康快乐，不也是一种很好的体验吗？
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姚余栋强调互联网金融3条底线：不搞资金池
十部委的指导意见，明确互联网金融有3个底线，第一个就是不能搞资金池、非法集资。
原标题：中国人民银行金融研究所所长姚余栋：&十三五&期间互联网金融将呈现十大趋势
&&诸如免费服务、赔本赚吆喝的恶性竞争，潜在风险很大。&&呼吁互联网企业在合适的时候早点走向全球。&
&11月13日，中国人民银行金融研究所所长姚余栋在由每日经济新闻主办的2015中国普惠金融发展论坛上表示，&十三五&期间，互联网金融将呈现十大趋势，包括互联网金融国际化加速等。随着互联网金融的发展和监管顶层设计不断完善，以及政策陆续出台，&十三五&期间互联网金融将走向规范化、法制化、阳光化轨道。传统企业和互联网企业进一步出现共生竞合的态势，互联网金融在提升服务质量和效率，促进小微企业发展和扩大就业，服务大众创业，万众创新方面的贡献更加突出。
明确互联网金融风险底线
姚余栋表示，人民银行互联网金融研究所互联网研究中心认为，&十三五&期间，互联网金融可能会呈现十大趋势：一是国家支付体系进一步完善，为互联网金融进一步奠定基础。&十三五&期间，支付法规制度进一步完善，支付服务主体不断丰富，银行卡、移动支付等支付工具进一步发展，支付体系业务规模持续扩大，运营效率和管理水平进一步提高，国家支付体系进一步完善和发展将有助于互联网金融稳健高效运行。
二是互联网金融法律法规体系初步建立。以今年7月18日十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）出台为标志，互联网金融步入规范发展阶段，界定了互联网金融的内涵，明晰了互联网金融业态及监管主体为监管细则搭好的框架。但《指导意见》作为互联网金融的基础性文件，具有政策约束力，没有法律效力，是指导意见、是柔性的，还需要具体监管细则作为配套。&十三五&期间，在鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的总体要求下，随着现行法律法规的动态调整，一系列互联网金融各业态监管细则将陆续出台，互联网金融法律法规体系将初步建立。
三是互联网综合金融趋势更加明显。在互联网的发展和企业金融多元化收入驱动下，互联网金融呈现出更多综合经营特征。比如跨行业投资日益增多，部分金融机构依托资金和客户优势开展多元化互联网金融业务；部分互联网金融企业从开始实行&子公司分业，集团综合经营&的金融控股模式。众多互联网金融的综合服务平台上线运营，互联网金融交叉性产品不断涌现。
四是互联网金融风险特征依然显著。互联网金融本质上仍属于金融，没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。一些互联网从业机构为实现平台规模经营，为了更多地获客，品牌建立过程中会采取诸如免费服务、赔本赚吆喝的恶性竞争，潜在风险很大。同时，这也给金融风险防范和综合经营监管提出挑战。
姚余栋再次强调，十部委的指导意见，明确互联网金融有3个底线，第一个就是不能搞资金池、非法集资。这是非常重要的，一定不能忽视互联网金融发展的风险。
提高普惠金融共享程度
第五个趋势是互联网金融使得普惠金融的共享程度提高。姚余栋称，互联网金融的无间断服务、无时空限制、低成本使居民获得金融服务的可得感增加，不再局限于高端人群，普通人群也可以享受。互联网去中介化，提高了金融匹配程度，将不同地域的金融服务和金融需求匹配，从而缓解中小微企业融资难、融资贵，这是在一定程度上通过互联网平台还可以高效率、低成本地将社会资源组织起来进行交换，这就是现在即将兴起的共享经济，也包括共享金融。
此外，互联网金融在&十三五&期间的发展趋势还包括：互联网征信应用更加广泛；双向订购促进互联网金融和传统金融进一步融合；大数据、云计算、区块链技术的作用进一步强化；互联网金融地理空间重新集聚等。
在姚余栋看来，第十个发展趋势是互联网金融的国际化加速。我国在整合供应链以及帮助中小企业依托互联网大数据融资方面走在世界前列，呼吁互联网企业在合适的时候早点走向全球。美国股权众筹的企业已经在伦敦设点，都在国际化。
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白领家庭如何高收益理财
白领家庭如何高收益理财?家庭理财相比个人理财更加应该注重风险性。为了降低风险，建议投资者把资金分散放在不同的理财平台或者理财机构，投资者应该根据自身的风险承受能力和风险管理能力来选择不同的理财模式。根据风险承受力，投资者可以选择银行理财产品或者余额宝这种比较稳健的理财产品，相对收益比较低。投资者也可以选择P2P这样的高收益理财产品，收益率相对较高，其流动性也很好，而且提现相对比较灵活的。钱生财理财师建议把资金分两份，一份参与稳健的理财产品，比如购买银行理财产品或这放入余额宝，另一部分可以投资高收益P2P理财。
金字塔理财法则
最底层较宽的部分要投资稳健的理财产品，这些稳健的理财产品是理财规划的基石，原则就是风险比较小的理财产品，如国债、保险、储蓄等;
中层是风险、年期、回报、都在中等水平的理财产品，如优先股、企业债券、金融债券、各类基金等等;
顶部较窄，投入资金不多，风险高，收益相对也较高进取型投资产品，如股票和期货。而具体的资金分配的比例，就要根据投资者自身的风险承受能力来客观的调整。比如一个人30岁，用100减30等于70，呢么这个投资者应该在收益比较高的投资领域投入70%的资金，另外的30%资金来家庭投资理财。以此类推，随着年龄增长，投资者到40岁时，投资的钱应占到60%，投资者应当把股票投资或基金投资市场赚到的10%收益挪到理财工具上来，从而保住投资收益。
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个人投资者高收益理财需要注意的技巧
如今上班族如果想让财富增值，就一定要学会投资理财。否则投资者就有可能一直无法摆脱缺钱的生活。投资者都想让资产增值，但是对于白领投资者来说无非就是银行的定期存款、保险、基金、或者炒炒股票等等。钱生财小编为大家讲讲个人理财需要注意的几个要点。
首先要有良好的理财习惯，前期最重要的就是节俭。很多投资者每天都有可能花掉很多去没必要花的钱，所以保持良好消费习惯其实就是很好的理财了
首先记账是理财的第一步。其实学会记账对你投资理财好处很多。如果投资者知道每个月的具体开销，也就知道了自己哪些钱花的没有意义这对削减开支起到了关键作用。
理财的三个要点
首先是攒钱！上面已经讲了很多储蓄的必要性这里就不多讲。其次是钱生钱：可以寻找一些相对稳定的，风险比较低的理财项目来生钱，方法有很多，投资者要根据自己的具体情况来选择适合自己的理财产品。比如不动产，基金等等。最后是护钱：这里的护钱的意思是购买保险，防止天有不测风云。因此化很少的钱给自己和家人买一份保险，对自己和家人都是个保障。
个人理财需要注意的几个要点小编都讲了，投资者要谨防上当受骗，现在的市面上有很多的不良公司各种花样的欺骗投资者，尽管他们不论怎样忽悠，目的只有一个就是将投资者的钱收入到自己的囊中，对此，再次提醒投资者，特别高收益的理财项目固然好，但是也是凤毛麟角!投资者谨防上当受骗!
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低收益或成银行理财新常态
上周，上海地区发行的人民币非结构性银行理财产品平均预期收益率继续下滑，平均预期收益率为4.35%，较之前一周下降0.04个百分点，平均投资期限为123天。分析人士认为，未来低收益或成银行理财新常态。
高收益理财产品难觅
炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具已经退休的高级知识分子杜先生最近有点迷茫，一向钟爱银行稳健理财的他最近在各家银行都找不到满意的理财产品。杜先生昨日对记者表示，即便是产品预期收益率较高的城商行，现在也很难提供出像上半年那样有吸引力的银行理财产品。他昨日在沪上某城商行的网点，犹豫再三，还是买了一款期限为93天的理财产品，固定年化收益率仅为3.84%。杜先生表示，上半年收益率超过4%的理财产品还比比皆是，现在却要看运气。就算是偶尔出来一款较高收益率的产品，不是刚面市就被抢光，就是仅针对私人银行客户发行。
据数据库统计，上周（10月31日-11月6日）上海地区发行的人民币非结构性银行理财产品总数为431款，平均投资期限为123天。上周只有投资期限在一个月以内的短期理财产品还可以，平均预期收益率上升0.16个百分点至3.78%。其余期限的理财产品收益率悉数下跌。其中1至3个月期限的理财产品平均预期收益率为4.3%，与之前一周持平；3至6个月期限的理财产品平均预期收益率下降0.13个百分点至4.36%；6个月至12个月期限的理财产品平均预期收益率下降0.03个百分点至4.57%；1年以上期限的理财产品平均预期收益率下降0.53个百分点至4.42%。
银行下调产品收益率
银率网数据库统计，本周上海地区共78款人民币理财产品预售（预售时间：11月7日-13日）。其中预期收益率最高的是上海农商银行发行的鑫意&理财福通V15041期人民币理财产品(高净值客户产品)AV15041&，该产品为非保本浮动收益类型，投资期限为183天，预期最高收益率为5.1%，投资起点为100万元。
保本类理财产品中，预期收益率最高的是北京银行发行的慧赚宝&2015年第28期GRB1510008号银行间保证收益理财产品GRB1511008&，该产品投资起点为5万元，投资期限为181天，预期收益率为3.95%。
炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具分析师认为，近两周银行理财产品收益走低，主要是受央行降息、宏观经济基本面低迷、经营压力和风险提高等综合因素的影响。10月底，16家上市银行2015年三季度报告陆续发布，利润增速下滑，不良快速攀升，经营压力和风险提高，银行理财作为表外业务，理论上不受不良攀升的影响，但是在银行理财市场没有实质打破刚性兑付的前提下，银行依然要承受资产端风险上升可能带来的损失。在这种情况下，银行出于风险把控，一方面会提高银行理财产品资产端的准入标准，收缩理财产品发行规模；另一方面，下调产品预期收益水平，降低负债端成本。因此，低收益或成银行理财新常态。
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投资者怎样选择小额高收益理财产品
随着经济的高速发展，通货膨胀无时无刻不在继续!投资者要如何让自己的财富保值且增值是当今不得不考虑的问题。投资理财如今已成为人们除了工作外生活的一个重要组成部分。但是投资者要如何投资才能规避风险又能获取收合理收益呢?
首先投资者考虑给自己购买一份保险。因为从决定理财开始，我们的思路应该是以风险大小为主导，投资者个人健康是理财的前提，所以建议投资者首先要从保险开始，降低一些灾难如果发生时对自身的以及家庭的影响，要做到未雨绸缪，同时建议投资者一年的保险费用支出不超过平均月工资为宜。
其次调查显示大部分成功的投资者投资股票一搬都会持有三年以上。股票操作如果频繁的买进卖出，不仅要冒很高的风险，还要付大量的手续费。对于普通的工薪阶层，一般建议适合做一些基金定投，投资者具体该投哪些基金呢？货币基金相对操作方便收益率在3%-4%，而收益率相对稳定的货币基金更加适合。
如今互联网金融理财产品的本质是通过互联网首先把分散的小资金汇聚成大资金，然后再与需要大资金的项目对接，通过这个流程购买理财产品的投资者就可以有更高的收益，作为销售平台，用少量的运营成本和销售成本就可以筹集到大量资金。可靠的理财平台比较透明，资金实力和规模都比较强，投资者选择这些平台几乎没有什么风险。
总之，上班族参与小额投资理财关系到您的资金是否能真正的被有效利用，理财者可结合自身特点，制订目标，并长久坚持，才能看到投资理财带来的经济效益。
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怎样投资比较稳健的高收益理财产品
参与投资理财的人们越来越多，但是在进行投资理财时很多投资者想的最多的还是如何获得最大的收益，钱是如何获得最多的钱，往往投资者而忽视对风险的认识，所以投资者要想真正理好财，一定要注意以下内容。
尽量参与短期投资理财产品。对于投资理财刚刚入门的投资者来说，首选的投资理财方式应该是稳健的方式和相对保守的理财产品，给大家介绍几款常见的理财产品：
怎样投资比较稳健的高收益理财产品？
余额宝类较稳妥
以余额宝为代表的货币基金&宝宝&们,本质上都是基金,虽然目前收益整体都下滑至4%上下,但是相对门槛低、流动性强,非常适合年轻人和学生一族，还有就是做小生意的老板。不过当前市面上的理财产品越来越多，余额宝也就逐渐被当成了现金管理工具。
年轻投资者可以考虑P2P理财产品
对于新手投资者来说，投资者选择稳健的投资理财产品能带来稳定的收益，而且还能为你创造一个比较放心的投资理财环境。投资理财年轻化逐渐成为大趋势，90后的年轻人理财意识要早于80后的理财意识。在理财产品的选择上，90后投资者偏向于P2P网贷、货基、股票和基金。
近期市面上，一批P2P平台陆续推出新型的P2P活期的理财产品。从目前看，P2P活期理财产品分为3种投资标的，低风险型理财+平台借款项目组合、平台借款项目、低风险型理财。
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3季度重庆居民理财 首选基金理财产品
昨日，人民银行重庆(楼盘)营管部发布的《2015年3季度重庆市企业家、银行家、居民调查分析》(下称《分析》)显示，目前，居民认为最合算的投资，首选基金、理财产品。
首选基金理财
股票房产降温
数据：《分析》显示，3季度，居民认为最合算的投资，首选&基金、理财产品&，占比34.25%;14.5%选择&债券&;13.75%选择&股票&，但环比大降7.75个百分点;仅7.25%选择&房地产&，环比和同比分别下降2.75和7.25个百分点。
解读：&A股6月中旬起连续暴跌，赚钱效应变为赔钱效应，致使股市投资意愿在三季度滑落。&一大型国有银行理财专家分析说，这说明投资者开始变得理性，对股市及投资者都是好事。同时，房产投资一年来一直处于调整期，居民投资意愿下降也是意料中的事。
储蓄存款居首
股票跌出前三
数据：《分析》称，3季度，居民主要金融资产，储蓄存款、人寿保单和理财产品居前三。其中，67.25%选择&储蓄存款&。而股票已不在前三选择中。
解读：&侧面反映了居民投资风险偏好下降，求稳的心态很明显。&市内一大型股份制商业银行个金部人士坦言，储蓄收益十分有限。同时，降息拉低理财产品收益率，投资者承担低风险并大幅跑赢CPI的难度增加。
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