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反洗钱测试题
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说中国银行涉嫌洗钱？有道理但夸大了
12:58:48 &虎嗅网 & &
&&&&中央电视台《新闻直播间》栏目曝光了中国银行旗下&优汇通&业务涉嫌造假洗黑钱，当天中国银行即发布声明宣称报道与事实有出入，该业务符合规定并不存在洗黑钱行为。中行和央视两大巨头对掐，神仙打架到底为哪般？事实真相又是如何？
&&&&先来看看&优汇通&业务到底是怎么一回事。
&&&&按照我国外汇管理规定，每人每年只能换汇五万美元。而&优汇通&则是中行提供的一项外币服务，中国居民可以将人民币免费先汇往巴黎中行，在巴黎中行兑换成你想要的外币，再汇往全球28个国家地区，从而间接实现了无限制的外汇兑换服务。
&&&&据了解，该项业务是中行广东分行率先推出的创新业务，各地的中行在实际操作的时候也要经过广东分行才能进行。同时，中行也从来没有在官方途径宣传过这项业务，各网点也看不到该项业务的宣传材料。只有当客户提出这项需求，且符合条件时中行工作人员才会在私下进行介绍。
&&&&当下大家关注的焦点是：
&&&&1、中行的该项业务是否真如央视所说，涉嫌造假和洗黑钱？
&&&&2、既然中行宣称该项业务并不违规，社会上需求那么大为何不公开宣传反而要偷偷摸摸地运作？
&&&&根据央视自身的报导和相关信息，可以发现&优汇通&业务主要面向的客户是投资移民的一帮人，在操作层面上也主要通过和多家移民中介进行的。但是在目前，外汇局关于个人境外投资的资金进出监管并没有出具具体的指导条文。如果要做境外资产转移，需要到移民原户籍所在地外汇局审批，并且根据税务局相关规定完税，操作上非常不便，比较少人通过这条途径操作。更多的人采取了地下钱庄，私募基金甚至是自带外币现钞等方式将资产转移到境外。
&&&&也就是说，规则的不确定性让很多人选择了其他途径进行境外资产转移，同时留下了打擦边球的机会。因为市场的硬性需求在这里，看现在投资移民行业有多火爆也可以想象。站在中行的角度，如何去满足这些客户的需求，扩大业务优势肯定是领导们天天在考虑的事情。而&优汇通&业务的推出正是基于这样的前提而发生的。在操作层面上，确实在一定程度规避了外汇局的相关管制措施，肯定不是外汇局鼓励的行为。所以中行之所以不公开宣传这项业务，原因就在于此。但是正如之前所说的，正是因为监管层制定规则的模糊给这些操作手段留下了空间，给了打擦边球的机会。事实上类似的业务并不是只有中行有，不少银行也有推出，只不过中行正好撞到了枪口上。
&&&&至于央视所说的中行涉嫌洗黑钱，本人倒认为应该是不存在的，至少央视夸大了事情的严重程度。按照样式报道的原文，指责的地方主要在于：&为了拉客户，银行和移民中介相互勾结，帮客户造假洗钱。&
&&&&但是只要和银行打过交道的人都清楚，四大国有银行对风险的管控是最为严格甚至死板的。特别对于&优汇通&这样的擦边球业务来说，中行内部给出的限定条件也应该是非常严格的。而今天其发布的声明中也提到了这一点：
&&&&在业务办理过程中，我行有关分行按照有关监管规定和反洗钱等要求，制定了严格的业务操作流程，对资金用途证明材料和资金来源证明材料有统一和明确的办理标准，业务办法和操作流程均已事先向有关监管部门做了汇报。办理时对业务材料进行逐笔审核，且每笔业务均报送监管业务系统，较好防范了业务风险。报道中提及的&地下钱庄&和&洗黑钱&情况与事实不符。
&&&&在央视的措辞中，中行是提供了&无限制、无限额&的个人境外资产转移业务，但在实际操作过程中是不是谁都可以办理这项业务，是否可以实现无限制的资产转移？按照本人在金融行业多年的从业经验并不太可能。
&&&&但是负责该项业务推广的市场人员为了自身业绩，有无可能和客户传统去捏造一些审查材料呢？这种行为操作起来难度非常大，市场人员也要面临非常大的风险，但是硬要说不存在也不一定。不排除有些银行内部工作人员为了高额的佣金（有可能客户会许诺）铤而走险，去做一些造假行为。事实上在银行其他业务中爆出内部人员造假的事情也不是没有发生过，一般当事人都会被马上开除，还要追究其法律责任。
&&&&央视揪住这件事情说中行涉嫌洗黑钱，可以说有点道理，但是程度上夸大了。如果从严格意义上来说，银行确实负有责任。风控制度不完善，监管不力的职责是逃不开的。但是这种行为毕竟是工作人员的个人行为，并不表示银行内部鼓励这种行为，和&银行为洗黑钱开口子&还差了十万八千里。毕竟摊子大了，下面的员工什么人都有，难免出点什么岔子。
&&&&综上分析，事情已经很清楚了。为了解决市面上大量投资移民的需求，中行推出了&优汇通&这项业务，在政策上打了个擦边球，只是不好彩被央视盯上了，无奈之下只好站出来澄清。
&&&&事情都要分两面看，首先这项业务肯定是不受外汇局鼓励的，其合法合规性也有待商榷，或者说甚至找不到相关的法律条文去给其定性。但是如果风控做的不好的话确实有可能给洗黑钱的人带来一条新的途径，关键还是在操作中如何去监管控制。但是从另一面看，人民币国际化，金融业务国际化也确实是大势所趋，中国有大量的人群有境外投资或者移民投资的需求，中行的这项业务也不失为一项金融创新。对于监管层来说，堵不如疏。当下需要考虑的重点不应该是拍谁的板子，而是如何进一步在法律、制度上去明确和完善。
精彩高清图推荐：中国银行反洗钱2014年度报告_百度文库
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中国银行反洗钱2014年度报告
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你可能喜欢十年铸一剑江苏中行反洗钱成效斐然
作者：　　韩 伟
分行一线人员宣传反洗钱知识
分行反洗钱人员研讨可疑案例
　　江苏中行，百年历史，唱响传奇。
　　一部百年中行史，就是中国近现代金融史的一个缩影。诞生于战火纷飞的峥嵘岁月、实现了百年跨越发展的江苏中行，始终把“担当社会责任，做最好的”作为自身使命，而这一使命在反洗钱工作上也得到充分体现。
　　十年坚守，恪尽职责，砥砺奋为。
　　日，为预防、遏制洗钱活动，维护稳定健康的金融秩序，《中华人民共和国反洗钱法》应运而生，江苏中行紧跟政策，全面布局反洗钱工作。十年孜孜不懈，屡获佳绩，多次受到人行南京分行及江苏省安全部门的书面表彰，成为江苏地区金融系统反洗钱工作的先进标杆。
　　“高屋建瓴”+“全方管控”
　　战略引领承载时代使命
　　今年4月份，肯尼亚警方向大陆遣返77名电信诈骗犯，其中45名来自台湾的消息一出，便成为舆论热点。而在2013年，江苏省公安厅就曾向公安部报送过不法分子向台湾转移境内诈骗资金，为全国开展打击此类犯罪活动提供有力支持，此案线索的提供者，正是江苏中行。该行反洗钱人员在可疑甄别时发现几个学生客户的账户交易异常，账户交易模式单一，资金过渡明显，接收从异地转入的资金后，立即在台湾ATM机取现。通过深入调查，关联排查，累计发现35个客户的账户具有上述特点，且账户的汇入汇款人均为同一人。人民银行南京分行接到江苏中行的报告后高度重视，分析研究，初步判定是在向境外转移诈骗资金，扩大调查后发现不法分子利用他人账户在其他金融机构转移的金额更为庞大，遂将此线索移交公安机关。
　　在经济全球化、市场化深度发展的今天，反洗钱工作能否取得良好成效，关系到一个国家和地区的金融稳定，关系到社会正义的落实和人民群众的切身利益。
　　江苏中行深谙此理，从开展伊始，就把反洗钱作为本行全面风险管理的重要内容。近年来，随着国际反洗钱标准日趋严格，江苏中行逐步将反洗钱工作提升到战略高度来认识和部署。“积极践行反洗钱工作，是金融机构参与维护地区金融安全的职责所在，也是一个百年老字号国有银行勇担社会责任的应有之义。作为大型跨国银行集团，中行对洗钱风险始终高度警惕。”江苏中行行长王兵说，“我行已将反洗钱作为全行的一项战略性工作，不仅从战略层面加以强调，还积极规划反洗钱的顶层制度设计。为顺应反洗钱从"规则为本"到"风险为本"的转变，我行在人行南京分行的指导下，制定且滚动更新反洗钱工作"三年规划"，并逐年推进，狠抓落实，不断提高反洗钱工作的有效性。”
　　一方面，围绕“全流程嵌入式管控体系”的定位，夯实“横纵结合”的矩阵式组织架构，强化由行领导任主席，风控部门以及各业务部门负责人为成员的反洗钱委员会的统筹领导。委员会通过定期和不定期会议，全面领导全行反洗钱工作，研究审议重大机制建设，督办重点工作落实。
　　另一方面，遵循“风险为本，提高有效性”的原则，以“简便、清晰、高效”为目标，健全反洗钱管理、可疑报告、风险评估以及反洗钱调查、检查、培训、考核等一系列反洗钱内控机制，明确各部门、各层级以及不同反洗钱岗位的职责分工，并从客户准入、产品准入、可疑线索报告以及客户退出等方面入手，逐步完善反洗钱事前、事中以及事后的管控措施。
　　战略层面的反复强调、细致缜密的顶层设计以及真抓实干、注重实效的工作态度，从上到下，由“理”至“行”，合力成就江苏中行反洗钱工作的敏锐与高效。而这敏锐与高效，也正是其能及时甄别发现洗钱行为，为人行南京分行、省安全部门以及地方公安机关提供关键性线索的基础。
　　“专业团队”+“精研系统”
　　狠抓落实力求重质提效
　　反洗钱既需要敏感性和判断力，又需要缜密的逻辑思维和精深的业务知识，两者相辅相成，缺一不可。聚焦的核心是交易行为，拼的却是经验智慧。
　　近年来，随着经济的发展和科学技术的提高，新的犯罪方式和洗钱手法也层出不穷，辅以各种高科技工具，隐蔽性强，为金融机构判断和识别洗钱行为增加了难度。
　　于娉，自反洗钱法实施起，一直担任江苏中行反洗钱合规团队主管，曾因工作出色被人民银行授予“全国金融业反洗钱工作先进个人”荣誉称号。谈到反洗钱工作的复杂性，她深有体会：“反洗钱工作是一项系统性工程，在新形势下，面对日趋严峻的反洗钱和反恐形势压力，要提高反洗钱工作的有效性，反洗钱人员必须更专业，不仅要精通金融知识和银行实务，还要懂政策法规、情报分析和金融调查，了解不同类型客户的行为习惯和资金运作模式，同时要善于抓住蛛丝马迹，结合不法分子的心理特点，对异常交易进行深度挖掘。”
　　江苏中行十分注重反洗钱专业队伍的建设，在全辖建立一支近2000人的反洗钱专兼职队伍。2013年，为提升可疑监测的专业水平，该行又在省、市两级分行成立可疑甄别中心，将分散在网点的可疑交易甄别工作集中上收至省市分行集中处理，通过集中培训、准入考试、督办验收等多项措施，严把甄别人员准入关卡，在全辖建立精干的百人可疑甄别专职队伍。
　　“分类检查，重点辅导”，是江苏中行提升可疑监控人防水平的重要措施。为提升系统筛选可疑交易的人工甄别质量，该行建立标准化的非现场检查常态机制，制定可疑甄别的检查标准，为省、市行甄别中心建立甄别质量档案，在对机构和人员进行分类管理的基础上，采取每日复核、每周检查、每月通报等检查监督措施，强化可疑交易甄别质量的非现场检查，并辅以针对性地送教上门服务，有计划实施省市甄别中心的双向交流机制，持续提升全行可疑交易甄别质量。
　　“专项排查，精研模型”则是江苏中行提升可疑监测机防水平的重要措施。除使用总行反洗钱系统开展日常可疑监测外，该行每年在人行南京分行的指导下，设置有区域特色的可疑监测模型，开展可疑交易专项排查，并在总结排查结果的基础上，精研固化可疑监测模型，内嵌于本行反洗钱管控系统，辅助可疑监测分析。先后研发投产近20个可疑监测模型，模型精准度均在50%以上，帮助发现疑似“地下钱庄”“毒品交易”“网络赌博”“POS套现”等典型可疑案例。
　　近年来，随着可疑交易监测分析水平的逐年提高，江苏中行重点可疑报告数量和质量持续提升。2013年以来，全行报送的各类可疑交易报告中，仅疑似诈骗资金转移、非法集资以及非法传销三类就达197份。
　　“长效培训”+“全员联动”
　　强化责任共筑坚韧防线
　　走过十年风雨，江苏中行反洗钱管控体系日趋成熟，用行动与成绩展现出一个现代化国有银行勇担社会责任的卓然风采。
　　意识先行，方能行有所效。据行长王兵介绍，无论是行办会、风控会，还是经营形势分析会，只要是重大会议，各层级行领导都会反复强调反洗钱工作的重要性，并且层层强化责任意识。同时，为提高全员反洗钱责任意识，江苏中行建立反洗钱培训长效机制，按照人行南京分行提出的“不同对象、不同方式、不同层次、不同内容”的培训原则，持续开展反洗钱分层培训。借助各种重要会议开展高管培训；按照业务条线制作典型案例、持续提升一线人员在可疑识别报告上的意识能力；通过分片研讨、双向轮训等形式，系统提升甄别人员的专业分析能力，促进其从“学知识”向“提能力”转变，逐步实现可疑甄别“专家做”的最终目标……凭借这一项项行之有效的举措，江苏中行把反洗钱工作升级成为一场“全员行动”。
　　强化责任，共守坚韧防线。10年来，依靠战略层面的顶层设计、专业团队的倾力所为以及系统模块的精心投研，江苏中行筑起维护地区金融健康秩序与群众财产安全的坚实壁垒 。
　　从人行南京分行反洗钱处获悉，2013年以来，江苏中行累计提交可疑线索约191份，数量位列江苏地区同业第一。线索涉及恐怖活动、非法集资、非法传销、诈骗、地下钱庄、贩毒、逃税、贪腐等多种类型，其中58起被移交公安、检察、安全部门等司法机关。
　　因提供多份有价值线索，在重要案件的资金查证中起到关键作用，江苏中行连续3年获得人行南京分行书面表彰，先后获得中国人民银行“全国反洗钱工作先进集体”、南京市公安局“市禁毒反洗钱合作试点工作先进单位”以及江苏省安全厅“青奥安保先进工作单位”等荣誉称号。
　　在可疑监测报告质量逐年提升的同时，江苏中行利用可疑监测成果深入排查，及时优化自身的内控流程，实现了可疑监测成果在自身风控管理上的多领域运用。2013年以来，累计发现并完善、商户通、外籍人开户等10多项业务领域的风控薄弱环节，对存在潜在风险的高风险客户采取了业务限制措施。
　　执着的奋进者，在意的永远是下一步的跨越。“百年服务，始终如一的真诚奉献，使江苏中行取得了有口皆碑的企业品牌；百年传承，底蕴深厚的文化积淀，又使江苏中行获得长久不衰的发展动能。”王兵说，“反洗钱事关经济安全与民生福祉，未来，江苏中行将在人民银行南京分行的指导下，继续加强战略层面布局，加大人才队伍建设与科研技术投入，构建起更加坚实、严密的反洗钱管控体系!”
　　韩 伟 张东海
（责任编辑：张功成 HN092）
06/11 00:2005/30 05:0305/30 00:5805/27 15:2505/24 01:1405/20 15:2605/20 07:5605/20 06:59
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