借贷宝自2015年6月上线以来，受到市场的热烈欢迎，注册用户迅速增长，交易非常活跃。在中国的大江南北，随时随刻都有大量用户通过平台将资金出借给信任的好友作为理财投资，或者向好友借入筹集到自己所需的资金，还有部分用户通过向好友借入后再转借给信任的其他好友从而赚取利差获得信用收入。该等交易极大地提高了资金使用效率，并盘活及深化了熟人之间的信用关系。交易用户的广泛性和借贷赚功能的便利性，使得借贷宝成为中国最大的普惠金融平台。　　基于熟人交易和用户自风控理念，借贷宝平台的借款逾期概率相对较低，即便少量用户由于各种原因发生了逾期，逾期方通常也表现出了积极的偿还意愿，逾期后的回款率也非常高。尽管如此，借贷宝平台一直高度重视债务的催收工作，正在逐步打造一个高效的催收体系，以帮助用户对逾期债务进行有效的催收和管理，使广大用户能安心玩转借贷宝。　　现将借贷宝催收工作及相关情况简要介绍如下：　　一.借贷宝催收体系　　借贷宝构建了一套立体催收系统，若借款人逾期的，平台将采取以下层层递进的措施进行追债：　　1、逾期之初，总部将集中对债务人进行电话催收。　　2、电话催收仍未偿还的，借贷宝将委托外部催收机构或人人催进行上门催收。　　3、上门催收仍未偿还的，借贷宝将根据债权人的委托对债务人提起诉讼，并根据实际情况申请法院对债务人采取财产保全、强制执行等措施。　　4、从逾期次日起，对债务人开始计收罚息和逾期管理费。　　5、在电话催收、上门催收和诉讼催收的同时，平台将会按合理节奏分阶段对逾期债务人实施信用惩罚，具体措施包括：个人页面显示逾期情况，将逾期情况推送债务人好友，建立逾期债务人信息库并公示和开放查询，将债务人逾期信息提交社会征信平台等。　　6、对法院判决后仍不还款的，申请法院将其列入失信被执行人名单（即老赖名单），将限制其乘坐动车、高铁、飞机、住星级宾馆、高消费等；其对于涉嫌诈骗、故意不执行法院生效判决等构成刑事犯罪的，平台全力协助债权人报案和跟进追究其刑事责任。　　二.借贷宝催收团队　　目前，借贷宝公司已初步建立了经验丰富、结构合理、专业分工明确的催收团队。　　1、电话催收团队：借贷宝电催团队由早期提醒团队、强化催收团队和专案催收团队组成，目前拥有近千名专业催收员，均来自于行业内领先的专业催收公司、小贷公司、p2p公司，有多年催收经验，主管人员大多为从业十年以上的资深行业专家。　　2、人人催上门催收团队：借贷宝在全国所有省区均建立了由多名专职人员组成的催收运营中心，并已在全国超过70%的市县设置了城市催收经理，且目前正在招募全国各地的具有实际催收经验的催收员，人人催将在半年内覆盖全国几乎所有区县。　　3、外包催收团队：借贷宝与国内规模最大、专业能力最强的一批催收公司（如万乘、联信、深巨元、一诺银华、金融联、汇诚征信等）已开展业务合作，后者接受借贷宝委托进行债务催收。　　4、诉讼团队：借贷宝设置了专门的诉讼催收团队，成员近百名，来自于律师事务所、法院、公安部门等，拥有丰富的诉讼相关一线实战经验。　　5、信息修复团队：针对债务人常有的失联避催的情况，借贷宝成立专门的信息修复团队，利用债务人和债权人之间相互熟悉了解的先天优势，与债权人保持密切沟通，让债权人持续协助借贷宝进行催收，同时采取其他各类合法合规方式收集补充完善逾期债务人的信息，便于实施有效催收。　　三.催收目前工作进展及下一步计划　　目前，借贷宝已经按照既定的规划，高效有序地推进各项催收工作：　　1、电话催收方面：对于普通的逾期案件，借贷宝一开始会对债务人进行高密度电话提醒，督促其还款，并根据债务人的偿还情况后续调整为“强化催收”。未来我们会不断优化对债务人的提醒节奏。　　2、专案催收方面：对于金额较大，涉及人员较多，或有其他特殊情况的，平台会将案件交由谈判专家进行专案处理，专案处理过程中，民事诉讼和刑事调查团队会根据案情介入。未来我们会逐步强化刑事调查，严厉打击诈骗和恶意拖欠债务的情况。　　3、上门催收方面：我们将移动互联网与传统催收进行结合，正在借贷宝平台上开发一套国内领先的互联网催收众包平台——人人催。在人人催平台上，全国具有催收能力的个人均可以申请注册成为合作催收员，自选属地逾期债务就近受托催收，获得高额催收奖金，彻底解决了小额债务上门催收成本高的问题。目前人人催已搭建了覆盖全国70%以上的市县的管理团队，并正在广泛招募人人催合作催收员，人人催产品开发也接近尾声，近期将向所有借贷宝用户开放。我们计划在半年内在全国招募数十万合作催收员，覆盖全国几乎所有的市县。　　4、民事诉讼方面：经过我们精心准备，并与法院进行了沟通，借贷宝已经针对一批逾期相对较长的债务人提起民事诉讼，目前北京市石景山区人民法院已受理了诉讼。未来，我们会将逾期超过一定时间的债务人一个不落地提起诉讼，并会强化在诉前、诉中和诉后对债务人财产申请采取保全或强制执行措施。　　5、刑事调查方面：我们已对多个涉嫌诈骗的案件进行了早期证据收集并向公安机关进行报案，公安机关已受理了该等案件，并对其中部分嫌疑人采取了强制措施。下一阶段，我们会强化对涉嫌刑事案件的监控和调查处理。　　6、在信用惩罚方面：目前借贷宝已经对逾期超过一定时间的债务人在其个人页面公示逾期情况，向其亲友通过短信方式推送逾期提示信息，并已向前海征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信以及中国人民银行下属上海资信、中国支付清算协会风险共享系统等机构提供了逾期超过一定期限的的违约借款人的信息。近期内，我们还将在平台内开放所有债务人逾期公示和信息查询，并努力推动逾期信息纳入中国人民银行征信系统，让恶意赖账者受到严厉且全面的信用惩罚。　　需要说明的是，在上门催收环节，外包催收机构更倾向于优先催收大单，而借贷宝的债务单笔金额通常较小，因此这些债务的上门催收后续将主要通过人人催实现，人人催目前在内测阶段，预计一个月左右会对全体用户开放；诉讼催收事宜，第一批案件已经提交法院并获得法院受理，近期就将进入实质审判，逾期诉讼环节后续将会加快节奏。由于该等原因，少部分逾期债务的催收在这两个环节的进展目前相对较缓，望广大用户予以理解。　　四.借贷宝催收部门的提示　　1、在借贷宝平台积极帮助用户催收的同时，我们也鼓励用户自身也积极采取措施实施催收，或者积极协助平台的催收，借贷宝平台也将采取措施支持和便利用户自己采取的催收措施。　　2、在催收过程中，我们注意到，熟人之间借贷的逾期率极低，而且即便发生逾期的，也会积极筹措资金还款；而非熟人之间借贷发生逾期的概率相对就会高一些，而且发生逾期后逃避催收的概率也会更高。在此，我们真诚提醒各位用户要谨记“不熟不借”的铁律。　　3、在催收过程中，我们注意到，部分逾期债务人存在侥幸心理，幻想借贷宝平台或者债权人不会采取实质的有效催收举措，拖一拖就过去了；部分逾期债务人有鸵鸟心理，以为自己更换个手机号，债权人、借贷宝及法院就找不着他了，就可以不还钱了；部分逾期债务人对良好信用记录重视不够，以为借钱不还不是什么大事，不知道其信用劣迹将会被全部亲友及社会所知悉，其在现代社会将寸步难行；部分逾期债务人法律意识淡薄，以为法院就算判决了也不能把他怎么样，不知道法院可以强制执行，对拒不执行法院生效判决者可以对其追究刑事责任等。　　对这些逾期债务人，我们在此予以郑重提醒，尽快丢掉幻想，亡羊补牢，犹未晚也。同时，我们郑重承诺，为帮助用户追回欠款，对借贷宝平台上的任何逾期债务人，我们将无一例外，誓将穷尽各种催收措施，将催收工作进行到底。　　人人行科技股份有限公司　　日
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　　@麦依林 有钱就有信用，没的钱你也拿他没法。　　
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)据最新消息，昨日(25日)晚间，深圳
据悉，近期又一非法p2p平台被曝光，
随着鑫利源奇葩公司的跑路，p2p行业
“皇阿玛赔钱”最近成为了p2p行业的
鑫利源高调的跑路公告引起了业界人士的
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发布者：yzy123&&&&&来源：网贷之家
　　借贷宝20亿推广后续如何?自借贷宝20亿元拉人返现活动惹争议，熟人借贷模式逐渐为人熟知，但是，但是大规模推广过后，却徒留一地羊毛，究竟在这番砸钱引流背后，借贷宝母公司九鼎投资目的为何?一掷千金的长期效果究竟利多还是弊多?　　一掷千金为哪般　　借贷宝是人人行科技有限公司推出的，于今年3月22日内测，6月22日公测。　　成立之初，九鼎对借贷宝投资5亿元。8月12日，借贷宝宣布完成首轮20亿融资，九鼎合伙人吴强表示这25亿元除了用于搭建平台外，剩余全部用于市场推广。九鼎董事长吴刚称首轮融资后借贷宝股东人数多达20余名，包括上市公司、机构和个人投资者，皆为九鼎的LP或原股东。8月24日，吴强表示借贷宝首轮融资估值220亿元，近期计划第二轮融资，准备与投资人接触，并称预计把第二轮融资花完以后会有1.5亿用户。工商资料显示，人人行增资前，同创九鼎投资控股(简称“九鼎投资”)出资比例95%，达孜合创九鼎投资中心(有限合伙)出资比例5%。　　九鼎于2010年12月成立，日在全国股份转让系统挂牌并公开转让主要业务模式包括客户资产管理和自有资 两大类，其中客户资产管理又分为私募和公募股权基金投资管理。2014年九鼎实现营业收入6.88亿，同比增长120.32%，实现归属于母公司的扣除非经常性损益后的净利润(以下简称“归母扣非净利润)3.43亿，同比增长15年上半年实现营业收入5.89亿，同比增长245.84%，实现归母扣非净利润1.86亿，同比增长321.73%。现在九鼎市值逾千亿。　　下图是九鼎的业务布局，可以看出九鼎大力推广借贷的目的有四个：　　纵向：向互联网金融移动端发力，尤其是将P2P业务向“熟人信贷”这一细分领域纵深发展;　　横向：九鼎合伙人吴强称不担心未来借款需求不够的问题，当借贷宝的用户量达到一定程度时，与九鼎系的其他业务板块如基金、证券、银行、保险等将形成天然的融合　　征信：九鼎合伙人吴强称相比其他，借贷宝掌握了每个用户的诚信状况、财富状况，与其他业务形成互补　　看上去很美　　众所周知，金融的本质是资金融通，资金融通的关键是供求双方的风险匹配，互联网金融的发展方向是作为信息中介为资金供求双方的风险定价，并以此方式解决双方信息的不对称和让市场出清。过去我国绝大多数P2P平台承担的都是信用中介而非信息中介的角色，为借款人的风险买单，对投资人承诺本息保障，这让平台的运营越来越重，因为平台需要招聘大量的信贷审批人员去评估借款人的还款能力和还款意愿，找到优质的资产后又得找足够的资金去投资这些债权来保证平台不需自己垫付资金，此时道德风险在借款人处，为了应对这种风险，平台尝试了各种方法：　　1.有些平台为了保证资金在供求双方的链条不断裂会先找来足够多的投资资金，再去寻找债权，这些钱在平台内部就形成了“资金池”，此时道德风险在平台这边，造“资金池”是一直被监管政策所明令禁止的;　　2.有些平台将对资产端的风险评估移交给小贷公司和担保公司，但是这些公司的信用状况仍需公司来审核，此时道德风险在小贷和担保公司处;　　3.有些平台选择在自己熟悉的细分行业深耕细作，比如只做房贷、车贷等，这种平台往往是在线下对这些行业里公司的违约风险有了比较丰富的经验;　　4.有些平台选择将资产端的风险评估移交给产业链上的核心企业，或者通过这些核心企业去调取其上下游借款企业的数据来进行信用分析，然而这种模式具有难以复制性，平台如果想做大做强，需要不断地去寻找核心企业合作，同时必须保证能找到足够多的投资人，而且核心企业或会选择自己做供应链金融;　　通过分析我们可以发现，作为信用中介的平台的运营关键是看资产端的风险如何去控制，而不管平台采用何种方式去降低风险，这都基本上是一个悖论，因为投资人投资P2P最大的原因是它相较于其他 有更高的收益，而高收益背后一定是高风险，如果让平台作为信用中介的模式一直持续下去，则我国P2P领域的投资人风险教育就不会到位，因资金链断裂而跑步的平台会越来越多，借款人的道德风险问题也会越来越严重，劣币驱良币，社会资源被大量浪费。日央行会同九部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确提出P2P平台只能作为信息中介而存在，不得提供增信服务和进行非法集资。此后，在运行发展的客观趋势和监管政策下，P2P平台向信息中介模式转型，像银行那样赚取债权低买高卖的盈利模式宣告终结，只能从信息撮合费用中获取营业收入。　　然而P2P平台如何做信息中介呢?　　1.一种方式是利用征信系统的评分，这也是国外如Lending Club等P2P平台所采取的模式，但我国征信体系起步晚，现有数据不多，即便引入FICO等征信评分系统，也没有足够的关于借款人和投资人的历史数据以做出结论;　　2.另一种方式是利用大数据为借款人、投资人“画像”，和利用征信系统评分一样，我国目前欠缺足够多的数据来做分析资金供求双方的信用状况;　　3.第三种方式即是熟人借贷，投资人根据自己对借款人过往信用状况的了解来决定是否向其借款以及利率水平，实现自风控，一旦借款人违约，平台会先催收，催收不成即将其违约信息通知违约人的朋友，使其名誉受损，并增加其下次获得融资的成本。　　借贷宝运用的就是第三种方式，该方式看似破解了行业痛点——资产端风险评估问题，然而这是“看上去很美”，因为熟人信贷如想运转起来，就需要将一个注册用户的朋友圈都拉进平台，不然注册人不管是借款还是投资都能很容易猜到对方是谁，则熟人信贷“不用开口就借钱”的愿景就无法实现。所以借贷宝会选择大肆推广引流，但问题是引流就真的会有用户沉淀下来做交易吗?笔者认为并不简单。　　薅完羊毛就走　　据笔者观察，看了借贷宝的广告又真的下载了的人群分为三种：　　1.想薅一把就走的。笔者即是在绑定银行卡这个环节停住了。并非怕不安全，而是操作复杂。现在互联网公司用补贴换流量的多了，群众可以说见得多了，愈发傲娇了，“不就是20块钱嘛，犯得着关联银行卡并且开通银联在线支付功能嘛?”。假设你自己关联了、开通银联在线支付功能了，要得到那20块钱，还得你邀请的好友也关联银行卡，能有几个关系好到你不怕麻烦他/她下载、注册还关联银行卡的朋友呢?　　2.想薅很多把的。这些人将自己的邀请码留在网络上关于借贷宝的所有新闻的评论栏里，在那里没有人去探讨借贷宝本身，气氛之和谐直逼黄色论坛，但是这些专业羊毛党即使暂时留在借贷宝，一旦其他平台出现更高返利，他们会拔腿就走，在App的右上角点一个叉是再简单不过的事;　　3.第三种是九鼎试水熟人借贷的目标人群——真心想借钱或者投资的。借贷宝采用的模式是“借款人实名、出借人匿名”，向别人借钱时，你可以定向向某一个人借钱，如果对方不借，你的心理阴影面积也并会不比在现实中借钱遭拒小太多;借钱给别人时，愿意采用P2P方式的话，现在大多数平台还处于保证刚性兑付的状态，选出安全的、利率高的平台并非难事，免于经常惦记着朋友为什么还不还钱;　　综上所述，“先大范围地投放硬广，凭借高收益产品和让利活动争取到客户，试图以此增加注册、交易量，在此基础上再售卖基金、保险等理财产品”的平台战略看上去是一个完美的闭环，但是故事往往在“争取到客户”和“增加注册、交易量”之间戛然而止，平台的烧钱只是增加了一些对P2P本身就有兴趣投资的用户，大部分人只是“薅完羊毛”就走。不管是在资产端还是资金端，都没有足够多的需求来支撑熟人借贷平台的运转。没有沉淀流量，九鼎的平台战略和希望借助借贷宝开展征信的想法就无从谈起，更何况一站式理财平台也已渐成红海：基金的售卖有东方财富、好买等网站，保险产品结构复杂难以标准化，很难在网上售卖;P2P产品方面 和 已经发力，而且他们在P2P业务方面更有经验，所以即便一站式理财平台的市场空间够大，九鼎也并无优势可言。　　转变思路是王道　　熟人信贷作为一种垂直细分业务看似是P2P红海的新大陆，其实现状和前景都相当尴尬。笔者认为，互联网金融领域，尤其是P2P行业，早已经过跑马圈地抢占风口有利位置的阶段，借贷宝靠烧钱来引流的策略不具有可持续性，因此在流量基础上的平台战略也缺乏根基。如果不把力气用在揣摩用户需求、打造用户真正需要的产品上，而是将精力都放在打通各种渠道获取尽可能多的客户上，烧完20亿也只会剩一堆羊毛。　　拓展阅读　　　　　　　　希财网网贷（）是一个专业的p2p网贷信息服务门户，网站提供最新、最全的p2p网贷资讯，汇聚了国内权威的p2p网贷产品。更多p2p网贷信息欢迎关注希财网网贷。
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微信公众号在借贷宝借款100万需还150多万 催债竟是当地小痞子_新浪财经_新浪网
　　来源：微信公号九点半互联网金融
　　日，在上海地铁的人行通道内，一组由羽泉代言的“借贷宝”大幅广告十分引人注目。&
一、iOS开发工程师
　　“人脉变钱脉，玩出一身债，”7月初，在和澎湃新闻记者采访时，江扬叹了口气，“现在跟我互粉的994个借贷宝‘玩家’中300个都逾期负债了。”
　　和妻子一同从老家安徽合肥来上海两年多，现年30岁的江扬（化名）目前是上海市松江区一家电脑配件公司的修理工。
　　今年1月，江扬从遍布地铁和商圈的借贷宝的广告得知，注册能得20元奖励，就下载了手机应用，没想到，四个月后的他会身负30万债务，甚至自己的婚姻都岌岌可危。
低息借，高息贷，两个月赚60万
　　知名私募九鼎旗下的P2P平台借贷宝上线于2015年6月，其运营主体是人人行科技股份有限公司，该公司法人代表为王璐。借贷宝主打“熟人借贷”，宣传“向熟人借款，人脉变钱脉”。
　　具体而言，用户注册之后，会自动关联自己的手机通讯录，通讯录好友之间可以事先约定借款数额和利息，然后通过借贷宝平台发起借款。
　　借贷宝方面也对澎湃新闻表示，对投资人在平台之外的约定并不知情，平台只是信息中介，所有的利息、期限等交易细节都由借贷双方线下商议，平台不做监控。
　　在这里，平台默认借贷双方是熟人，因而平台不会审核借款项目并评估风险。在借贷宝上发标时，借款人往往只需要向平台提供身份信息就可以，借款目的只要简略填一下“临时周转”，就可以迅速将单子定向发给目标放贷者。
　　这点与大多的P2P平台截然不同，其他平台市个人发起借钱标之后，基本上所有用户都可看到，并决定是否要借钱给你。
　　但是，“熟人借贷”真的只发生在熟人之间吗？
　　江扬登录账户后发现，自己并没有好友在使用借贷宝借钱和放贷。本想弃而不用，但是页面上推荐了一些“可能认识的人”，并标注“关注即可增加投资机会”。
　　互粉之后，江扬和对方拥有了彼此的联系方式，作为江扬口中的“资深玩家”，对方告诉他，“多加一些人，多加一些群，通过低息‘收米’、高息‘放米’，可以‘空手套白狼’，一本万利”。
　　这些用户的玩法很简单：低息找人借钱，再高息借给别人，自己扩展人脉利用信息不对称赚利差。在这里，“米”是玩家对“钱”的隐晦代称。这些玩家告诉江扬，有人只有5万本金，通过借贷宝放贷，两个月赚了60万。
　　在“资深玩家”的指导下，江扬在淘宝上查找“借贷宝好友”，花8块钱买了200好友，同时加入了40多个借贷群。
　　值得注意的是，前段时间发生的女大学生以裸体照片为抵押，借高利贷的“裸条”事件，也就发生在这些群里。
　　在这些聚集上千人的群里，充斥着“放米”、“收米”的吆喝声，仿佛是在集市上当街叫卖：“无押金放款！！！放款起步3000，有花呗、芝麻分600以上，利率低、下款快、审核快，要的私聊”，“本人大学生，借贷宝借300，利息100，只借3天，本人芝麻分800分，求放米”。
　　在这些群里，这样的借款、放款信息以每秒2到3次的频率弹出，普遍的周息为10%-30%左右，借款额度最少的有300元，多的有几十万，而借款期限都很短，基本在3-10天左右。
　　“大部分人在里面借‘快钱’才不是急用，而是用来放高利贷，充其量是个‘中介’，”江扬称。也有其他投资者将这种人形容为“二道贩子”。
周息最高达30%！
　　意识到这是个令人心动的商机，江扬在群里加了几百个人，不但把自己两年间攒下的5万全部豁出去发标，还用借贷宝的“悬赏”功能请求多位好友放期限为10天、日息1%的款给他。然后，在群里再以1.2-1.5%的日息把借来的钱放出去。
　　危险的是，在这种连环借贷的链条上，江扬可能仅仅是其中一环，借江扬钱的人也会继续放贷，而利息是层层攀升的，最高可达周息30%。
　　上海融孚律师事务所合伙人叶家平对记者表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，30%的周息明显超过法律保护的范畴。
　　但借贷宝平台目前也有规定，借款利息不得超过年化24%。那周息30%是怎么做到的呢？
　　“线下提前返钱，”江扬介绍。他举了个例子，通过QQ或微信达成借钱协议的时候，以1万元按照日息1%借10天计算，10天实际支付的利息应该是1000元，而借贷宝平台上明确最高利率年化不能超过24%。
　　为此，借贷双方在平台上设定的利率肯定不会到24%，比如10%，不足1000元的部分，在借款达成当天，就应该用支付宝或者微信支付给放贷方。
　　就这样，江扬从今年1月到4月累计放出去的贷款超过10万，尽管大部分都能收回来，但仍出现几笔逾期。按照他的说法，小赚的几千块也被逾期的一两笔抵消了。
　　此时的收支平衡，让江杨没有意识到风险正在放大。
平台内逾期跑路不断
　　连环借贷的模式的风险就在于，如果链条最底端的最后一个借款方不能还上高利贷，链条将出现多米诺骨牌式层层崩塌，身陷其中的所有“玩家”都存在逾期风险。
　　到了今年5月，江杨所在的QQ群里陆续有人喊“有人赖账，我‘被动逾期’了”，跟江扬在借贷宝上互粉的几个上海本地人在线下聚会时，也表示收款困难。很快，风险也降临到江扬身上。
　　今年5月中旬，江扬被一个叫做姚仪（化名）的借贷宝好友建的100多人QQ群，该人士自称是广州一家税务师事务所的办公室主任，想跟群里好友“借点米”来放给她认识的一个企业主。由于自己在借贷宝平台的账户可借额度不够，她还用了妹妹和丈夫的账户，一共借走了759万元。
　　在这个群里，江扬是小户，但也借了八九万给姚，结果还没有到还款期限，5月26日，姚仪就解散了这个QQ群。意识到大事不妙，江扬和两个借款人当天坐飞机赶到了广州。
　　结果，姚的工作单位表示她数天前已经离职，而姚家里只有父母在，表示对女儿的借款概不知情，在争执中还直接报了警。无奈下江扬和同伴去广州公安局报案，却被告知警方不受理这种民事纠纷，由借贷双方自己协调。
　　除了姚这笔钱，江杨的其他几个下家也开始出现逾期。江扬打电话过去催，结果不是关机就是空号。
　　眼看着自己的借款要到期了却没钱还上，江扬做了另一件让他悔之无及的事：继续悬赏“求放米”。因为之前没有违约记录，很多借贷宝好友主动借钱给他，他用来“拆东墙补西墙”。1个月后，江扬欠款总额很快达到32万。
　　江扬本来想问自己的亲戚朋友借钱补上，但碍于情面问题，也怕耽误更多的时间导致逾期更久，就选择在群里继续借，“群里的钱太好拿了，而且只要借贷宝账户没有逾期记录，就可以一直借下去”。
　　但他没有意识到的是，这个债务窟窿正在越滚越大：因为借新还旧的利息成本惊人的高。
　　数位借贷宝用户也向记者反映，群里有人做帮人“复活”的生意，可以出钱帮即将逾期的人“填坑”，代价是高昂的利率——“最高的可达到今天借明天还，30%一天！”
　　这种短期紧急借款还有两个“江湖浑号”——“一夜情”和“过桥”
　　惟一让江扬庆幸的是，当时有人让他多借10万块“扩大盘子”，靠继续放贷盘活资金，但是江扬思来想去“不能把坑挖得更大”，就没有多借。
　　在逾期者中，江扬的“倒霉”程度已经不算严重了。据记者在多个借贷群了解额信息，玩家中逾期40万、60万、100万的比比皆是，甚至还有人逾期了4000万。
　　正是这样一环又一环的借贷空转，让许多人深陷其中。
欠100万，需还150多万
接下来可能有人会疑问？既然下家可以逾期？为什么江杨不也逾期呢？何必去借钱补窟窿，让债务越滚越大？
　　江扬等借贷宝‘玩家’如此惧怕逾期，宁愿借新还旧，把坑越挖越深的答案是：借贷宝平台高昂的逾期管理费。
　　按照借贷宝平台的规定，在没有发生逾期的情况下，借贷宝只在借款人累计借款金额到达100万的时候收取年化0.3%管理费。
　　但平台与借贷双方也签订了电子合同，一旦发生逾期，平台会收取逾期管理费。而逾期管理费正是借贷宝“玩家”与平台矛盾爆发的焦点。
　　根据借贷宝与江扬的协议，逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付，逾期第76日，这个比例上升为30%。
　　此外，罚息跟平台上约定的利息一致。请记住：即便借款人最终还钱了，这个逾期管理费也不会落到出借方手上，而是借贷宝收，用途是支付给第三方的催收机构。
　　以欠款本金100万、期限10天、24%的年化利率来计算，逾期1-15天，第一天就要交1000多元，以后每天还要按递增，第16天要算上特别逾期管理费，总计20多万，第76天，逾期管理费的数字变成50多万元。也就是说，欠100万，还150多万。
　　目前，江扬的借款已逾期了一个多月，30万变成了40多万。对于一年工资只有5万块的江扬来说，无疑是一笔巨债。
　　按照江扬的说法，他本打算自己同亲戚借钱，多做几份兼职来凑齐，但估摸了一下，等到凑齐大概还要一年多，到时候利滚利，账还是还不清。
　　江杨介绍的一个细节是：在这一个月期间，有一位向他借款、逾期5万的借贷宝“玩家”陆续在平台上还清了5万，但是3万多都被平台当做对方的逾期管理费优先划走，真正还到江扬账面上的只有1万多，也被平台收作了他欠钱的逾期管理费。
　　对于逾期管理费，借贷宝此前发布微博解释，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。
催债竟是当地小痞子&
　　但通过工商信息可以发现，这个第三方是人人行科技设立的全资子公司——人人催科技有限公司，开发的“人人催”功能在借贷宝APP里面有注册入口，可以让平台上没有逾期的所有注册者选择固定催债区域，参与追债。
　　对于这种设立子公司催收的模式，北京大成律师事务所合伙人肖飒表示，“如果催收公司与平台是一个主体，那么从外部来看，很容易让人误会成自我交易。逾期费用问题，也可能被作为摊销服务费的途径，存在一定的道德风险。但这种催收模式也是金融创新的一种，现阶段难以对其合规与否作出评估。”
　　记者尝试注册了“人人催”，发现对催收人不设门槛。提供身份信息并经过头像验证一周后，记者顺利成为长宁区和静安区的催收人，但平台并没有对采用何种催收方式进行指导。
　　就像优步和滴滴打车一样，记者可以在这些区域搜索接单。接单后，可以看到逾期者的家庭地址和被催收的记录。根据催收难度不同，催收成功将会被给予欠款25%-30%的奖励。
　　对于这个奖励的比例，一位商业银行负责催收的员工向澎湃新闻表示在合理范围内。他透露，银行的非抵押贷款会外包给催收公司，费用按照已经逾期的天数算，比例为10-30%左右，催收的利润一向很高，而银行对具体催收手段不做严格要求。
　　至于催收究竟如何进行，借贷宝表示流程基本如下：逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期45日以内，以专业电话催收为主；逾期46日起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收，“平台将提供终生的还款催促服务。”
　　欠债时间不长的江扬目前还在电话催收阶段，而另一位逾期五个月的浙江女士对记者讲，她已经已经被催收了三个多月，“上我们家门催债的都是我们当地的小痞子，把我在市区的家的铁门都砸烂了。还去了我丈夫的单位闹事，差点让我丈夫被开除。现在有人24小时跟着我，半夜在我楼下放音乐，每隔十几分钟喇叭长按一下，还发短信恐吓我。”
互联网借贷平台成欺诈工具
　　借贷宝是唯一一家滋生民间连环贷的平台吗？并不是。
　　据部分玩家反映，在支付宝借条功能关闭之前，群内玩家大部分都通过借条来放贷，而该功能关闭后大量放贷者涌入借贷宝。
　　日，支付宝曾经上线了“借条”功能，主打支付宝朋友之间的借贷，用户可以通过支付宝的聊天对话框向朋友“打借条”，自由设置还款时间、借款金额和利息，同时还可以自动还款。
　　然而，不到一年的时间，日支付宝紧急下线借条功能，当时给出的原因是“业务调整，暂停运行”，但是直至今日没有恢复上线。
　　当时“借条”的“一键勾销”功能让不少投资者很是“怀念”，就是好友间协商好之后，可以免除线上的债务，但是借贷宝没有这个功能安排。
　　江扬也曾想过让欠款者在线下把钱还给他，但是平台客服表示不认可线下还钱，逾期费一定要收。
　　背上沉重债务的江扬还要面对的是濒临破裂的家庭：结婚四年、共同抚育3岁的儿子的妻子执意向他提出离婚。
　　而短短三个月前的清明小长假，江扬的朋友圈里还晒了妻子靠在肩头的自拍，背景是，配图的文字是：“我们第一次来外滩，人好多！”
责任编辑：孔瑞敏 SF167
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