第三方支付机构是如何挪用客户备付金的？_乾恩支付_新浪博客
第三方支付机构是如何挪用客户备付金的？
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第三方支付机构是如何挪用客户备付金的？
实践中，第三方支付机构一般在银行开两个存管账号，一个是收入账户（即客户备付金账户），另一个是支出账户（该账户用于第三方支付机构日常经营支出）。
第三方支付机构可以随意将客户备付金账户中的资金进行划拨，一般他们只需要将客户备付金账户中的资金打入支出账户，从而用该账户的钱进行理财，方法有以下两种：
1、第三方支付机构通过利用客户备付金账户中的钱购买货币基金得到投资收益，包括通过错开期限在银行购买理财等。
2、第三方支付机构通过银行业拆借行为获得短期收益。所谓拆借，即借贷双方在一定期限内完成资金的出借和偿还，利息通常按天计算。手中资金多的银行可在市场上贷出多余的资金，到期收回资金后还能享受约定的利息收益。
据了解，目前银行业从今年开始全部升级客户备付金账户为专用存款账户，预计将在年底前完成全部升级工作。升级为专用存款账户以后，每个账户后面都将备注客户备付金这一项。因此银行虽然做不到对企业资金划拨的控制，但是能做到监管每一笔支出的走向，这将大大提升银行的监管能力，同时第三方支付机构也不能毫无顾忌地挪用客户备付金账户里的资金。
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荣誉徽章：第三方支付备付金是怎样产生的？为什么要做严格的监管？
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因为第三方支付交易的特殊性，在整个交易过程中产生了时间差，而这小小的时间差会在第三方支付机构里形成巨大资金沉淀，也就是所谓的第三方支付备付金账户。'...
因为第三方支付交易的特殊性，在整个交易过程中产生了时间差，而这小小的时间差会在第三方支付机构里形成巨大资金沉淀，也就是所谓的第三方支付备付金账户。
一、第三方支付备付金是怎样产生的?
备付金又称为沉淀资金或准备金，第三方支付备付金是指存在第三方支付平台，为即将产生的支付交易，在银行储备的准备金。
在具体的交易中，买方选择商品，使用自己的第三方账户付款给卖方，然后第三方支付机构负责通知卖方发货，在买方收到并验证货物后，通知第三方支付机构付款给卖方。在整个过程中，因为发货、快递等原因，会导致买方的资金在第三方支付机构的账户中产生滞留，这个滞留时间段中买方的资金存在第三方支付机构的账户就被称作第三方支付备付金账户。
在整个交易中，第三方支付机构的正确职责只是扮演一个搬运工的角色，只是收付款人的过渡者。然而随着第三方支付的发展，第三方支付备付金账户中的资金也越来越多，因此产生了一系列的问题。
二、为什么要进行备付金管理
最初，支付公司的资金是不受监管的。比如小明在网上看中了一款产品，使用了支付宝进行付款，在使用支付宝付款的时候，选择的是小明的招商银行卡，付款成功后，小明的招行账户会扣除资金，同时支付宝会将支付成功的信息告诉卖家，卖家发货。在第二天，招商银行会将小明被扣除的资金结算给支付宝，这个时候这笔钱是由银行结算给支付宝在招商银行开设的对公账户。
而小明由于还没有确认收货，或者可能一周之后才会确认收货，那么在这段时间，这笔钱会一直停留在支付宝的对公账户中。这笔钱，没有任何人会去监管，而且因为存在着时间差，所以支付宝可能会将这笔钱挪去他用。也有可能存在着一些小的支付公司，甚至之前资金链断裂，卷钱走人。
2011年部分中小卖家&挤兑&支付宝，使得大量用户提现，虽然最终结果没有给支付宝造成太大的影响，但是关于第三方支付备付金账户的问题确被牵出。无独有偶，在2015年1月上海畅购公司发行的大量一卡通无法使用，有人爆料是老板挪用第三方支付备付金炒股失败，造成资金断裂。在8月30日，人民银行依法注销浙江易士企业管理服务有限公司《支付业务许可证》，这是全国首例被注销《支付业务许可证》的第三方支付公司，而原因就是其公司存在大量违规挪用客户备付金、造成资金链断裂等严重问题。这些在第三方支付行业都不是个案，是一个不容忽视的尖锐问题。
所以，政府认为，这个钱我是肯定要去监管起来的。于是在日，中国人民银行公告〔2013〕第6号公布《支付机构客户备付金存管办法》，核心就是要监管起支付公司里面那些实际上是用户的钱。这部分钱被称为客户备付金，需要严格和支付公司自己的钱区分开来。
其实央行对于第三方支付备付金账户的安全监管，一直都没有松懈，从《给金融机构支付服务管理办法》到《备付金管理办法》再到《网络支付业务管理办法》(征求意见稿)等重要第三方支付政策中，第三方支付备付金账户安全屡次被一直被提及，明确客户备付金不属于支付机构的自有财产，不得以任何形式挪用、占用，其存放、归集、使用和划转要全额专户实施银行存管并封闭运行使用。虽然大部分的机构都能合法开展业务，但是仍有部分机构存在违规操作。
在未来相关部门对于第三方支付备付金的监管将越来越严格，易士等公司被注销许可证就是最好的证明，而我们作为普通的使用者除了关注相关的政策变化外，还应该加强安全意识，加强对自己账户资金和个人信息的安全保护。
三、备付金管理的核心是什么？
核心就是三种账户，分别为存管账户、收付账户、汇缴账户。
存管账户就是大老婆，每家支付公司只能有在一家银行开立存管账户。你选择了工商银行，就不能选择华夏银行。存管账户里的钱可以跨行划款、同行划款、用起来和普通的对公账户完全一模一样，不受限制。但一般存管账户只能开一个，也有的支付公司，会选择在同一个银行不同地区的分行之间开账户。
收付账户就是姨太太，每家支付公司可以在每一家银行都开立一个收付账户，但收付账户不能跨行划款，除非收款账户是存管账户。收付账户只能同行划款，A支付公司可以在工行开一个收付账户、在农行也开一个收付账户，但一旦在农行上海分行开一个账户，就不能在农行深圳分行再开收付账户了。
汇缴账户就是一夜情的情人，随便在哪家银行随便开几个，但是这个账户日终清零，只能把这个账户里的钱每天归集到本行收付账户或是跨行归集到存管账户，好可怜。有的人问，那汇缴账户有啥用？比如某个支付公司和某家分行合作了一个网上收单业务，那么这个汇缴账户就是这家银行每天把收单的钱结给这个支付公司的账户。
四、新时期的客户备付金实行集中存管
10月13日，人民银行会同13部委印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》（下称&《方案》&）。《方案》对备付金管理问题作了详细说明。
本次开展支付机构备付金风险和跨机构风险业务整治，包括加大对客户备付金问题的专项整治和整改监督力度；研究建立支付机构备付金集中存管制度，规范支付机构开展跨行清算行为，逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出；严格支付机构市场准入和监管，加大违规处罚。
根据《方案》，央行将对客户备付金实行集中存管。客户备付金是支付机构收到的预收代付货币资金，不属于支付机构的自有财产。目前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。客户备付金分散存放，既不利于对客户备付金进行有效监测，也存在被支付机构挪用的风险。通过制定客户备付金集中存管方案，要求支付机构将客户备付金统一缴存人民银行或符合要求的商业银行，有助于加强账户资金监测，防范资金风险，切实保护客户合法权益。
此前央行开展对支付机构整顿工作时，也公布过一批因备付金管理不当等原因而受处罚的机构名单，而此前传出的央行将建立&网联&也是用来对各支付机构的备付金进行集中管理。
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畅购事件灰色地带揭秘 第三方支付挪用备付金成规则
作者：马元月 岳品瑜
　　国内或将首现第三方支付机构破产的事情近日闹得沸沸扬扬。根据的调查，上海畅购企业服务有限公司存在严重经营违规造成资金周转问题。据了解，上海畅购此次陷入危机很可能是因为挪用客户备付金。北京商报记者在调查中发现，第三方支付机构挪用备付金来理财或者做其他经营项目已成为业界的明规则。
　　昨日，南京一位回收畅购一卡通的人士向北京商报记者表示，上海畅购企业在一两个月前就已经出现问题，很多消费者拿着畅购卡都没法在商户进行刷卡。北京商报记者昨日致电上海畅购企业客服以及其他业务部门电话，全部显示正在通话中或者无法接通。目前该公司的售卡业务已经全部暂停，所有分店已经停业，有员工表示，畅通公司已经拖欠员工一个月工资，至今公司负责人仍不见踪影。
　　针对畅购公司出现的问题，央行上海总部的有关负责人表示，央行在前期对畅购公司进行行政执法检查时，发现其存在严重经营违规造成资金周转问题，无法及时完成对特约商户的资金结算，影响了广大持卡人的正常消费。至于其违规所涉及的事实还在深入调查中。
　　央行的相关负责人表示，《非金融机构支付服务管理办法》特别强调，不得挪用客户备付金，这也是非金融机构支付业务的一条红线，支付机构必须严格遵守。畅购公司作为一家持牌预付卡机构，应该规范经营、严格自律。央行作为非金融机构支付业务监管部门，将严格落实这些规定，严肃处理各种违法违规行为。
　　在业内人士看来，畅购公司很有可能因为私自挪用客户的备付金导致公司出现资金链断裂的问题。
　　一位第三方人士表示，目前预付卡的第三方支付机构挪用备付金的情况十分严重。按照央行的规定，支付机构在满足办理日常支付业务需要后，可以单位定期存款、单位通知存款、协定存款或央行认可的其他形式存放客户备付金。
　　而目前的现状是，“一般支付机构会将预付卡公司的备付金做留存日常周转使用的资金，多余的部分做协议存款，或者购买银行的高流动性。购买银行理财产品也是打监管擦边球，如果是直接挪用为其他经营则违规了。”上述人士说道。
　　若第三方支付机构挪用客户备付金会有什么惩罚措施？央行规定，支付机构存在未按规定存放或使用客户备付金的；未遵守实缴货币资本与客户备付金比例管理规定的等7条规定情形之一的央行分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款，情节严重的，央行会注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
　　西南财经大学中国支付体系研究中心副主任田海山向北京商报记者表示，从理论上说，第三方支付机构的资金应该在银行的体系内流转，第三方支付机构只管清算和结算，风险是可以杜绝的，但是目前对于第三方支付机构的监管体系和并不健全，创新的第三方支付机构很容易钻法律的空子。更重要的是，目前针对资金托管的信息披露不够。
　　中央财经大学金融法研究所所长黄震向北京商报记者表示，以商业银行来进行资金托管的制度安排并没有问题，只是利益相关人的查询机制、托管银行的报告机制、信息披露机制出现不够完善的地方。“现在网络支付很发达，资金流转速度很快，按照基金托管半年或者一个季度出一个报告的频率应该不适用了，不能及时发现问题。信息披露机制要加强，建议商业银行针对第三方机构的发布报告频率要加快一些。最好是实时公开，相关的人应该可以实时地查。”黄震强调道。
（责任编辑：HF006）
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& 盘点：关于第三方支付备付金你必须知道的五大问题
盘点：关于第三方支付备付金你必须知道的五大问题
&&日13:04&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)1月13日下午，央行发布了《关于实施集中存管有关事项的通知》，通知明确了机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。
　　消息一出，几家欢喜几家愁。人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼分析，央行此举是为了引导支付机构回归到小额快捷，支持小微的主业上来，回归初心，做好支付的主业。
　　支付清算协会副秘书长亢林表示：目前支付机构在多家银行开立帐户，多头链接形成事实上的支付清算组织机构的职能，实际上它是违法从事了跨行业务清算这个职能作用。
　　专家认为，这项规范是针对支付机构，普通消费者在网购、支付过程中，不会体会到任何影响。而央行的答记者问中，也通过五大问题详解了大部分的疑惑。
　　13日下午，中国人民银行发布了一项支付领域的新规定，明确了第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。
　　按照要求，最终支付机构应将全部客户备付金交存至集中存管账户，但目前设置了缓冲期，也就是首次交存的平均比例为20%左右。各支付机构首次交存的具体比例根据业务类型和分类评级结果综合确定，交存金额根据上一季度客户备付金日均余额计算。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息。
　　我们在网上购买商品或服务时，支付的货款，在收到货并且做出确认之前，一直会存放在支付机构的账户上，这笔钱就是我们所说的&客户备付金&。因为第三方支付的特殊性，在整个交易过程中会产生时间差，而这小小的时间差会形成巨大的资金沉淀，这部分资金在银行账户里产生的利息收入，就占到支付机构总收入的11%。
　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受央视财经记者采访时表示：绝大多数消费者跟支付机构签协议的时候，包括你网络上签这个协议，这个利息都是明确返还给支付机构的。你从支付机构那里拿到备付金的利息吗？并没有，没有任何人拿到，所以这部分钱本来就没有给我们金融消费者，所以现在央行为什么说，不给这些备付金支付利息，我觉得主要是考虑要引导我们这些支付机构回归到小额快捷，支持小微这个主业上来，回归初心，做好你支付的主业，不是靠吃备付金这个利差来赚钱，甚至通过挪用备付金进行投资理财来维持你的运营。
　　根据央行的统计，目前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立账户达70个。截至2016年第三季度，267家支付机构惜售客户备付金合计超过4600亿元。客户备付金规模巨大，存放分散，存在一系列风险隐患，首先就是备付金被支付机构挪用。
　　2015年8月，易士成为首个违规挪用备付金被注销支付业务许可证的，此后益民、畅购等相继因为挪用客户备用金被注销支付业务许可证。为进一步防范风险，规范支付机构网络支付业务管理。人民银行正在指导中国支付清算协会，建立非银行支付机构网络支付清算平台，未来支付机构只需开立一个银行账户，即可办理客户备付金的所有收付业务。
　　中国支付清算协会副秘书长亢林表示：目前支付机构在多家银行开立帐户，多头链接形成事实上的支付清算组织机构的职能，实际就是从事了中央银行跨行转接清算的这种功能作用。实际上它是违法从事了跨行业务清算这个职能作用。今后人民银行将对这些支付机构多头开立帐户会要求它，调整到一家或者是中央银行来存放，其他的要取消掉。
　　专家：行业竞争激烈，不必担心将损失转嫁消费者
　　支付机构的备付金交存比例是如何确定的，集中存管后，是否会影响支付机构的日常经营？备付金集中存管，对银行又有什么样的影响？央视财经记者第一时间采访专家进行解读。
　　目前支付机构开展的支付业务类型共分三种，即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单，这三类业务的交易特点不同，导致对支付机构客户备付金的沉淀效应有较大差别，从预付卡、网络支付、银行卡收单依次降低，在实际经营中，支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相同。
　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对央视财经记者表示：这样的一个办法对支付机构，特别是是中小支付机构会带来一些影响，但是这一块影响也非常的多元，这一块的影响不至于对它整体业务利润有很大的冲击。
　　第三方支付机构以后会不会收一些支付的服务费什么的？董希淼表示：因为整个支付行业应该说，竞争也比较激烈，现在你看中国银联跟商业银行也不断切入，如果谁敢收费，消费者可以走。现在其实有一些大的支付已经慢慢回归到银行了，比如也收费了，微信提现也收费了，因为消费者选择还是比较多的，这个不用太担心。
　　董希淼还表示，这项规范是针对支付机构，普通消费者在网购、支付过程中，不会体会到任何影响。对于支付机构的流动性方面，有统计显示，到2016年第三季度，支付机构备付金有42%以非活期存款形式存放，因此以目前的平均20%交存比例，不会影响到支付机构的流动性安排。董希淼建议，既然新规定设置了一定的缓冲期，支付机构应尽快利用这一时间窗口加快业务多元化转型。
　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼：如果你原来是靠挪用备付金来吃利差的，挪用备付金来维持生存的，那我觉得这种行为本来我们应该反对跟打击的，你原来赢利模式比较单一的，你现在这种情况下，利用央行给出的这一段时间，你要加快转型，就是说多元化的赢利回归主业，或者说你切入更多的场景来发展壮大，我想这个时间还是有的。
　　对于银行来说，支付机构原本存在银行账户的资金，20%交到央行之后，央行将从存款准备金缴存基数中扣除，理论上说，银行存款会稍微减少，但是以目前的备付金规模，还不足以对银行存款造成影响。
　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼：整个你想这个支付备付金大概不到5000亿，到2016年三季度，这部分存款对整个银行业来说不大，毛毛雨，整个银行业负债大概是有快200万亿，一百六七十万亿，所以不到5000亿，影响不大。
　　以下是中国人民银行有关负责人就非银行支付机构客户备付金集中存管有关问题答记者问
　　一、什么是客户备付金，目前人民银行是如何监管的？
　　答：客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户，但不同于客户本人的银行存款，不受《存放保险条例》保护，也不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。
　　保障客户备付金安全一直是中国人民银行对支付机构监管的重中之重。2013年6月中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》，明确和细化人民银行关于客户备付金的监管要求，对客户备付金存放、归集、使用、划转等存管作了严格规定，强化支付机构的资金安全保护意识和责任，以及备付金银行的监督责任。
　　随着人民银行监管工作的推进，逐步构建了人民银行政府监管、行业组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的多方位客户备付金监管体系。
　　二、为什么要将支付机构客户备付金集中存管?
　　答：目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截止2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。
　　客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。
　　一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险，如2014年8月，易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；2014年9月，益民旅游休闲服务有限公司&加油金&业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。
　　二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。
　　三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。
　　四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。
　　同时，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。
　　针对上述问题，《办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发(2016)21号)提出了&非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。
　　人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以&吃利差&为主要盈利模式，理顺支付机构业务发展激励机制，引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨的工作要求，人民银行经过深入研究并广泛征求各方意见，最终确定了将支付机构客户备付金集中存管的方案。该方案也获得了绝大多数支付机构和其他市场参与者的认可与支持。
　　支付机构客户备付金集中存管是人民银行贯彻落实党中央、相关工作部署的重要举措，将进一步强化支付机构客户备付金管理，降低备付金风险，纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，还原支付机构的业务本源，保护消费者合法权益，维护金融稳定和市场秩序，更好地促进支付服务市场持续健康发展。
　　三、客户备付金集中存管后是否会影响支付机构的日常经营?
　　答：目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大，也不会影响支付市场平稳发展。
　　一是根据客户备付金管理要求，支付机构应将客户备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行；另据统计，支付机构客户备付金有较大部分(2016年第三季度为42%)、以非活期存款形式存放。因此，目前实施的交存比例(最低12%、最高24%)不会影响支付机构的流动性安排。
　　二是对于交存至专用存款账户的客户备付金，支付机构在日间可以使用，通过委托备付金交存银行办理支取，但须在当日营业终了前将支取部分补齐。
　　三是人民银行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台，通过该清算平台的支撑，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。
　　四、支付机构客户备付金的交存比例是如何确定的?
　　答：目前支付机构开展的支付业务类型共分三种，即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单，这三类业务的交易特点不同，导致其对支付机构客户备付金的沉淀效应有较大差别，从预付卡、网络支付、银行卡收单依次降低，在实际经营中支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相同。
　　支付机构客户备付金的交存比例根据支付机构的业务类型和分类评级结果综合确定。
　　一方面，根据支付机构开展的业务类型，对客户备付金利息收入的依赖程度越高，交存比例越高，以抑制支付机构扩张客户备付金规模的冲动；另一方面，人民银行每年对支付机构开展分类评级工作，综合反映支付机构的合规经营和风险控制等情况，支付机构的合规和风控能力及管理能力越差，评级结果越低，适用的交存比例越高。
　　五、实施客户备付金集中存管对备付金存管银行有什么影响?
　　答：实施客户备付金集中存管只是将支付机构存放在备付金存管银行中的部分资金交存到指定机构专用存款账户，其他流程没有变化，不改变原有备付金银行与支付机构之间的权利和义务。
　　备付金存管银行除配合完成备付金交存专用存款账户相关工作外，须继续履行对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息的归集、核对与监察工作职责；备付金合作银行应继续做好对支付机构存放在本银行客户备付金的监督。
　　另外，客户备付金作为商业银行存款的一部分，统一纳入商业银行存款准备金交存基数，对于交存至专用存款账户的客户备付金，将从商业银行的存款准备金交存基数中扣除。(来源：央视财经；文/王允彤 邢杰 蔚立名）
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