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房贷族们福音来啦！2016年起降息生效月供将减少
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导语：新年伊始，广大房奴将收到2015年央行五次降息的“大礼包”。房贷基准利率从年初的6.15%下调至4.9%，这意味着房贷族们月供将减少总利息也将省下不少。
原标题：族们福音来啦！2016年起降息生效月供将减少导语：新年伊始，广大房奴将收到2015年央行五次降息的“大礼包”。房贷基准利率从年初的6.15%下调至4.9%，这意味着房贷族们月供将减少总利息也将省下不少。 图片来源网络回顾：2015房贷利率五连降2015年的频繁降息不断刷新了房贷新利率。以五年期以上利率来看，2015年1月份的利率还是6.15%，此后，3月份降息0.25个百分点，5月份降息0.25个百分点，6月份降息0.25个百分点，8月份降息0.25个百分点，10月份降息0.25个百分点，直到2015年底，利率已变成了4.9%，进入历史最低值。算一算：利率五连降你将省下多少钱？银行人员为房贷族算了一笔账。按目前比较多见的50万元贷款30年还清、等额本息来计算，2015年1月份的利率是6.15%，月还款额为3046.14元，总利息支出元；2016年1月开始实施的利率为4.9%，月还款额2653.63元，总利息支出元。两相比较，每月少还392元，总利息也省下14万多，可以买一辆中级小轿车了。购房者王先生贷款100万元为例，如果选择贷款期限20年，采用等额本息法，执行基准利率(4.9%)，明年王先生的月供将变为6544.44元，总利息为57.06万元。但如果王先生是在今年3月1日，即年内首次降息前办理100万元贷款，同样贷款期限20年，当时月供为7251.12元，总利息为74.02万元。这意味着经过年内五次降息，王先生明年月供减少了706.68元，20年总利息将减少16.96万元，20年算下来可以省下一部家用轿车。提醒：下月房贷月供可能“不降反升”目前多数银行房贷还款日为每月的20日左右，2016年1月的月供相对特殊，正好跨越年度分段计息——今年12月21日至31日期间执行旧利率，明年1月1日至20日才执行新利率，因而月供减少不“彻底”，甚至会出现1月份房贷利息有下降，但根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却会上涨的情况。供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以才会出现月供‘不降反升’的怪事。事实上，供房者1月多还的是本金，并不是利息增多，2月份以后，计息方式就会恢复正常。降息后提前还贷未必划算年底了，还有不少市民在考虑是否提前还贷。一家银行的理财经理提醒这部分市民，是否提前还贷要看自己的具体情况，比如手里的余钱有没有很好的投资渠道，如果有收益超过银行贷款利率的投资渠道，可以不必提前还贷；如果没有，可以考虑提前还贷以减轻负担。不过，有两种情况最好不要提前还贷。一种是已经享受着折扣利率的贷款族，现在银行房贷均无折扣，如果还完贷款再重新贷，可就申请不到折扣了；另一种是还款期超过一半，就更没必要了，目前各银行执行的都是“等额本息”的还款方式，每月的还款额看着一样，本金和利息的比例却不一样，到还款后期，还款额中的利息很少，更多的是本金，想用提前还贷来减少利息已无意义。还房贷的省钱技巧技巧一：房贷跳槽房贷跳槽就是“转按揭”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。目前大部分股份制小银行为积极争取客户，更加愿意当然，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等，不过有些银行为了吸引客户，特意推出“低成本转按”服务，比如可以免掉“担保费”这项最大头的费用，其余剩下的费用大概千元不到。技巧二：按月调息从2006年开始，不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。因此，在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，需要提醒大家的是，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。部分银行推出了“按月调息”方式，目前利率处于下降通道，客户如选择“按月调息”，则可在次月享受利率下调的优惠。技巧三：公积金转账还贷申请购房款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额；最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。技巧四：双周供省利息每个月仍然偿还同样数额的房贷，但是由于“双周供”缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。因此对于工作稳定，收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。(据燕赵晚报、广州日报、百度等综合)
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我要买35万的房子。房贷20万15年还.首期付了15万以后月供多少
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本额等息:1800本额等金:1月,2286.11(元)2月,2279.58(元)3月,2273.06(元)4月,2266.53(元)5月,2260(元)6月,2253.47(元)7月,2246.94(元)8月,2240.42(元)9月,2233.89(元)10月,2227.36(元)11月,2220.83(元)12月,2214.31(元)13月,2207.78(元)14月,2201.25(元)15月,2194.72(元)16月,2188.19(元)17月,2181.67(元)18月,2175.14(元)19月,2168.61(元)20月,2162.08(元)21月,2155.56(元)22月,2149.03(元)23月,2142.5(元)24月,2135.97(元)25月,2129.44(元)26月,2122.92(元)27月,2116.39(元)28月,2109.86(元)29月,2103.33(元)30月,2096.81(元)31月,2090.28(元)32月,2083.75(元)33月,2077.22(元)34月,2070.69(元)35月,2064.17(元)36月,2057.64(元)37月,2051.11(元)38月,2044.58(元)39月,2038.06(元)40月,2031.53(元)41月,2025(元)42月,2018.47(元)43月,2011.94(元)44月,2005.42(元)45月,1998.89(元)46月,1992.36(元)47月,1985.83(元)48月,1979.31(元)49月,1972.78(元)50月,1966.25(元)51月,1959.72(元)52月,1953.19(元)53月,1946.67(元)54月,1940.14(元)55月,1933.61(元)56月,1927.08(元)57月,1920.56(元)58月,1914.03(元)59月,1907.5(元)60月,1900.97(元)61月,1894.44(元)62月,1887.92(元)63月,1881.39(元)64月,1874.86(元)65月,1868.33(元)66月,1861.81(元)67月,1855.28(元)68月,1848.75(元)69月,1842.22(元)70月,1835.69(元)71月,1829.17(元)72月,1822.64(元)73月,1816.11(元)74月,1809.58(元)75月,1803.06(元)76月,1796.53(元)77月,1790(元)78月,1783.47(元)79月,1776.94(元)80月,1770.42(元)81月,1763.89(元)82月,1757.36(元)83月,1750.83(元)84月,1744.31(元)85月,1737.78(元)86月,1731.25(元)87月,1724.72(元)88月,1718.19(元)89月,1711.67(元)90月,1705.14(元)91月,1698.61(元)92月,1692.08(元)93月,1685.56(元)94月,1679.03(元)95月,1672.5(元)96月,1665.97(元)97月,1659.44(元)98月,1652.92(元)99月,1646.39(元)100月,1639.86(元)101月,1633.33(元)102月,1626.81(元)103月,1620.28(元)104月,1613.75(元)105月,1607.22(元)106月,1600.69(元)107月,1594.17(元)108月,1587.64(元)109月,1581.11(元)110月,1574.58(元)111月,1568.06(元)112月,1561.53(元)113月,1555(元)114月,1548.47(元)115月,1541.94(元)116月,1535.42(元)117月,1528.89(元)118月,1522.36(元)119月,1515.83(元)120月,1509.31(元)121月,1502.78(元)122月,1496.25(元)123月,1489.72(元)124月,1483.19(元)125月,1476.67(元)126月,1470.14(元)127月,1463.61(元)128月,1457.08(元)129月,1450.56(元)130月,1444.03(元)131月,1437.5(元)132月,1430.97(元)133月,1424.44(元)134月,1417.92(元)135月,1411.39(元)136月,1404.86(元)137月,1398.33(元)138月,1391.81(元)139月,1385.28(元)140月,1378.75(元)141月,1372.22(元)142月,1365.69(元)143月,1359.17(元)144月,1352.64(元)145月,1346.11(元)146月,1339.58(元)147月,1333.06(元)148月,1326.53(元)149月,1320(元)150月,1313.47(元)151月,1306.94(元)152月,1300.42(元)153月,1293.89(元)154月,1287.36(元)155月,1280.83(元)156月,1274.31(元)157月,1267.78(元)158月,1261.25(元)159月,1254.72(元)160月,1248.19(元)161月,1241.67(元)162月,1235.14(元)163月,1228.61(元)164月,1222.08(元)165月,1215.56(元)166月,1209.03(元)167月,1202.5(元)168月,1195.97(元)169月,1189.44(元)170月,1182.92(元)171月,1176.39(元)172月,1169.86(元)173月,1163.33(元)174月,1156.81(元)175月,1150.28(元)176月,1143.75(元)177月,1137.22(元)178月,1130.69(元)179月,1124.17(元)180月,1117.64(元)
公积金还款每月1573.商业贷款还款1804
答:如果是商业贷款的话那么在2300左右,如果是公积金的话在2000以下。
商贷20万15年月供是1803.2
公积金20*78.56=1571.2商业贷款首套 20*114.商业贷款二套20*94.16=1881.2
按基准利率算月供1803.2元
基准利率月供1803.2
按现行5年以上期,基准利率年利率7.05%计算还款方式:等额本息贷款类别:商业贷款(按贷款总额计算)贷款总额:200000元还款时间:15年(共180月)还款总额:元还款利息:元每月还款:1803.25元
按基准利率算月供300元
月供是1803.2元/月
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买房贷款贷35万，30年还清，基准利率。月供大概是多少
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那要看你是还是咯，利率不一样！具体可以百度搜索——按揭！非常清晰明了！
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您好，首先要看你的是首套还是二套，如果首套就是银行的基准利率在6.55左右，如果是二套基本上浮15%-30%。
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你好，一般银行都有个基准利率的，大概是在8%左右，一个月大概是要还3千左右这样子。 汇今融
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你好，您可以下载一个计算器，肯定能为您解答。
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银行基准利率为6.55%,2800左右
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老房贷下月起下降 100万房贷可以省月供700元
今年至今央行已5次降息，不过不少房贷月供款却没降，安啦，这是因为你的房贷合同约定的可能是次年调息，下月或下下月开始，银行就会给你“好看”，一次性将5次降息的利率兑现。粗略一算，100万元20年期并执行基准利率的老房贷，可省月供逾700元呢！不过银行人士提醒，由于跨年要重新分段计息，部分老房贷明年1月的月供款可能会略多一点，因此最好多存点钱在扣款账户。 导报记者 钟榕华/文 吴晓平/图“老房奴”明年起能减负了今年，央行分别于3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共进行了5次降息，5年期以上贷款的基准利率从6.15%一路降到4.9%。此外，公积金贷款利率今年经历了4次下调，5年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。但是，不少老房贷一族可能板砖砸出：“降息个毛线！我的月供款一分没少啊！”少安毋躁，这可能是因为你的贷款合同约定“次年调息”。眼下，各家银行的房贷利率调整主要有两种方式：在降息或加息次月调整和次年调整。“次年调整”意味着今年无论降几次息，月供款都要到明年调整；“次月调整”则是央行本月一降息，下个月就调整月供款。据导报记者了解，多数人采用的是次年调整方式。这也就是说，今年你的月供款可能没变，但到了明年，将一次性兑现今年5次降息的实惠。假设房贷款100万元、期限20年、执行基准利率，采用等额本息的还款方式，按目前最新的基准利率4.9%计算，房贷族需要总共支出57万元的利息，月供6544元；而如果按照5次降息前的利率6.15%计算，购房者总共需要支出74万元利息，月供7251元。也就是说，老房贷从明年开始，每月将减负707元。部分房贷下月或不降反增减负是减负了，但需提醒的是，由于银行实行分段计息以及每位客户的具体还款日不同，部分老房贷明年1月的月供款可能会略多一点。昨天，厦门一位银行房贷人士说，以2016年1月份为例，虽然已调整为新利率，但1月份本身的还款利息是跨年的，所以需要分段计算。也就是说，2015年12月的利息按照旧利率执行，1月的利息按照新利率计算。假设房贷放款日为5日，那么1月份的还款利息就由日至31日的利息和2016年1月份前5天的利息组成。不同银行的分段计息时点可能不同，但都可能使得1月份的月供款略高于前一年的12月，也可能略低，为免麻烦，老房贷下个月不妨多存点钱在扣款账户。而到了明年2月，月供款应该就恢复“正常”，也就是肯定比今年低了。(())
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假如10年前贷款100万(20年期)买了一套房子(先不看房子本身的升值问题),由于通货膨胀等问题,10年前的100万购买能力放到今天至少等于400万吧(最少翻了4倍吧)?此20年期间连利息在内一共要还银行200万左右,那是否意味着贷款人从这笔交易中赚了?换一个角度,假如我10年前贷了一笔钱,当时每月还2000元(当年平均工资水平也就3000左右),当时来说,压力挺大,但现在随着工资水平的提高变得轻松了,所以是否意味着,贷款时间越高,还回去的"购买力"越低?
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zgd的答案已经分析的很透彻了。这个问题还有一个更为本质的、简单的角度去理解和解决。
贷款是否越长越好、是否提前还款、采用等额本金还是等额本息法，这三个问题，如果不考虑个人现金流压力方面的问题，其实本质上是同一个问题：我是尽量多占据现金，还是尽快把手中的现金给银行？占据现金显然是要用于投资，不可能放床头，所以这个问题再变一下：我是尽量占据资金去投资，还是尽快还给银行？ 这个问题再翻译一下：我持有资金的投资收益率是否可以超越贷款利率？
结论：A.对于投资收益率能超过贷款利率的人来说，期限越长越好、本金还的越慢越好、越晚还款越好。B.对于投资收益率低于贷款利率的人来说，期限越短越好、越提前还贷越好、等额本金好。
注意：这里的投资收益率，是指长期来看，平均的年化收益率（根据现金流算出来的IRR）。
为什么投资收益率和贷款利率的大小关系就决定了是期限长短好、是否提前还贷好呢？
本质的原因在于：利率就是资金的价格。 如果我们以一个利率买入资金（比如以6%的利率获得银行贷款），然后可以以8%的利率将资金卖出（将钱去投资获得8%的回报），那么显然我们赚了2%个点，这样赚钱的买卖我们应该多做为好，多占用资金“这种存货” 。反过来，如果我们买入资金的价格成本高于我们卖出资金的价格，那么显然我们尽量不要占用资金这种“存货”，尽快脱手为好。
理解了这个本质，也就很好理解贷款期限是否越长越好这样类似的问题了。
对于大家关心的通胀对于该结论的影响，再补充一些信息：
通胀率一般不直接影响我们这个决策逻辑（贷款利率和投资收益率的大小关系），而是通过分别影响贷款利率和投资利率来实现对结果一定程度的影响：当通胀上升时，央行基准利率上升，市场利率上升，因此贷款利率和投资利率也往往跟着上涨，对哪个影响更大就不好说了。
但是如果是恶性通胀，比如一年200%的通胀率，那么把贷款、投资、买实物三者就有可比性：如果通胀率高于投资利率和贷款利率，那么囤货是最优的——储备货物的回报率最高。 如果： 贷款利率&通胀率&投资利率，那么投资是最优，囤货其次，还贷款是最差的，贷款后去买货或投资都是合适的。所以我们教科书有一个结论就是恶性通胀时期债权人吃亏，债务人占便宜。 当然需要注意的是，一般情况下我们的贷款利率投资利率都是要高于通胀水平的，所以一般不需要考虑通胀水平。且在许多情况下囤货的可行性是要打折扣的，许多东西没办法长期储存。
结论：1、如果你能获得的投资收益率=按揭贷款利率，10年和20年是无差别的。2、如果你能获得投资收益率低于按揭贷款利率，缩短贷款期限更有利。3、如果你的投资收益率高于按揭贷款利率，延长贷款期限更有利。日补充：不知道这两天怎么又冒出来这么多赞，补充一些后续的答案。2013年发生了很大的变化，导致个人投资者的投资渠道、投资收益率都有了很大的突破。首先，钱荒事件导致整个市场的无风险利率抬升；其次，以现金宝、余额宝为代表的互联网金融极大的降低了个人投资者的投资门槛；再次，以爱投资、有利网等为代表的P2P理财为个人投资者提供了“收益风险比”较高的投资渠道。所以接近贷款成本的利率进行复利投资变得越来越有可能（如果你是首套房的话就更不在话下了）。简而言之，首套房贷下浮的利率就是白送给你的补贴，因此首套房尽可能用足杠杆，尽可能买大户，公积金贷款趁早用、用足最好。最后，请各位买了别墅的土豪别忘了点个赞。补充说明：假设个人能够以6.55%复利投资是乐观的情景。现实中由于金融产品不是无限细分，市场上能够达到5%以上的相对安全的投资产品基本都是存在准入门槛的（5万起步的理财还没有连续稳定年化5%的收益率），这意味着你省下来的钱（实际中是按月还按揭，每月省下来的钱更少）可能必须要先存定期或者买收益率低的货币基金，攒到一个门槛值（比如5万、20万）才能进行高一些收益率的投资。所以现实中如果你只能投资理财产品的话，收益率很可能达不到你的贷款利率水平。在投资收益率不如贷款利率高的情况下，缩短贷款期限是合理的。以下是计算过程，为了计算方便，假设一年只还一次钱：根据上述表格，我们假设买房人每年的总现金流入就是元（取数没有特殊意义，只为方便，取其他值不会改变结果），并且在20年保持不变；两种按揭模式下的各个年份的现金流余额如下表所示：20年按揭的情况下，等于每年你都省下了96626.37元可以用于个人投资；10年按揭的情况下，前10年由于偿还按揭分文不剩所以没有任何剩余资金可以用来投资，但第11年开始你每年都有元可以用于投资，问题就变成了两种情形下的投资终值有什么差别（投资收益率暂时按6.55%计算，后面会做敏感性分析）：（1）20年按揭情形，假设都是期末缴款，20年后你的财富总额就是一套房子加上如下现金余额：=FV（6.55%,20,71937.92（2）10年按揭情形，你从第11年开始投资，20年后你的财富总额为一套房子加上如下现金余额：=FV(6.55%,10,)=因此在投资收益率相同的情况之下，10年和20年两种情形相同。接下来是敏感性分析，看投资收益率变动情况下二者（20年-10年）的差额，单位是万元。可以看出，如果个人有收益率更高的投资渠道，延长贷款期限是有利的。----------4.4更新考虑收入增长和消费的情况，又做了个更新，计算表格占地面积较大，就不贴图了，贴几个结果：新增的假设：初始家庭收入30万，每年按5%的速度增加；消费支出=（年收入-偿债）*30%；在这种假设下，10年按揭情形下，消费者每年的消费支出/家庭收入的变动如下：这种消费模式的特点是：起点很低，意味着你在按揭初期会过得很痛苦，然后逐步改善，等到贷款还完后生活水平会有飞跃，从12%提升到30%这种消费模式的特点是：起点很低，意味着你在按揭初期会过得很痛苦，然后逐步改善，等到贷款还完后生活水平会有飞跃，从12%提升到30%20年按揭情形下，消费者每年的消费支出/家庭收入的变动如下：这种消费模式的特点是：起点较高，平稳增长，20年间消费水平提升了一倍，无需经历大的波动。对于居民而言，选择哪种模式是个见仁见智的问题，有的人喜欢平稳过度，也许就是第二种，有的人喜欢先苦后甜，那就第一种。或者用效用理论来说，如果你是风险规避型的，厌恶未来消费的不确定性，那就选择提前消费，20年按揭模式。需要指出的是：先苦后甜从表面上看还是有一点回报的，10年按揭下20年你的消费的总额为2139353元，20年按揭下消费的总额是1882529元，差额为256824元，但实际上还10年的人并没有赚到，如果把所有消费折现到期初，20年间你所有消费的现值加总还是一样的，都是875057元。----------------------------------
的答案做了一个非常漂亮的学术演算，不过我觉得他在看待买房是投资还是消费时有些模糊，导致最终结论略有误差。为什么要区分买房是投资还是消费呢？二者目的不同，期望不同，面临的风险不同，因此折现率会有差异。投资的目的是在风险可承受范围内博取高收益；消费的目的是花尽量少的钱买同样的东西。对于投资来讲，要考虑的因素就是房产是否还能升值，波动幅度有多大，未来宏观调控对房地产的影响有多大，国内是否会有金融危机导致房产市场崩溃，等等。面对这些风险，折现率（其实也就是你的期望收益率）可以定为15%或者更高。zgd的模型中应再加入房价上涨因素，假设为政府所期望的缓慢上涨，定为年均8%。以下为假设条件：那么，这项投资的现值为：那么，这项投资的现值为：这张表说明：这张表说明：1、现值为负，表明投资达不到期望收益率15%。根据投资期限的长短，首套房收益率大约在9%～11%。2、炒房的期限越短，现值越高，说明短期炒房收益率高。因为投资期限越长，投入其中的本金越多，炒房的杠杆越低，在固定的房价涨幅下，收益率趋向降低。3、二套房投资现值大大低于首套房，说明提高首付和贷款利率的做法大幅降低了二套房贷收益。因二套房投入的本金较多，杠杆率低，收益率低。4、贷款年限越长，同样条件下投资现值越高，说明贷款年限越长越好。但这不一定。通过测算不同的期望收益率，发现期望收益率大约在13.07%时（首套房，2年卖掉的情况），贷款年限不影响投资现值。高于这个数，贷款年限越长收益越高；低于这个数，贷款年限越短收益越高。该期望收益率临界点不受房价涨幅的影响，但投资期限越长其越低。为什么呈现这个现象的原因我暂时还没想明白。对于消费来讲，由于不考虑出售，无论将来房价如何变化，都不会影响还贷。所以，该现金流无风险，以一年期国债利率折现，设为3%。以下为假设条件：那么，该项消费的现值为：那么，该项消费的现值为：这张表说明：这张表说明：1、贷款年限越长，总消费现值越高，即花费越多。2、二套房总消费现值低于首套房，说明贷款越少，总消费现值越低，花费越低。具体到个人，投资和消费应该怎么归类以确定自己的贷款策略呢？1、购房自住，并且长期都不打算卖掉房产或者更换新房的，属于消费，能力所及范围内越短越好（不一定，下文有补充分析）；2、购入房产，自住或投资目的，很可能中长期会更换新房或者卖掉的，属于长期投资，期限越长越好；3、购入房产，但仅打算短期持有，抱有炒房目的，属于短期投资。这个要看你认为你能从炒房中取得多少收益。如果认为房产将延续大牛市，房价继续飙升，能取得很高的收益，那么贷款年限越长越好；如果认为房产暴涨时代已经结束，未来增长步入低速，比如题中假设增速在8%左右徘徊，那么贷款年限越短越好。=====================想到一个问题，补充一下：对于将住房看作消费来讲，我在上面的分析忽略了一个因素：机会成本。即使购房者不将房产作为一项投资，并不代表他不会将资金用于其他项目的投资。因为将资金用在还贷而丧失了投资其他资产从而取得收益的权利，为购房的机会成本。（对于投资而言，15%的折现率也就是期望收益率，本来就是投资者期望该项投资的回报，从而无需考虑机会成本）那么，消费的折现率中就应当包含机会成本，从而导致折现率高于无风险收益率3%。那么，因为总消费的现值取决于折现率，也就是总消费现值取决于购房者能从其他投资中取得的回报率。这也就与其他几位朋友的答案相适了。对个人的决策而言，上文中归属于消费类的，即购房自住且长期不打算出卖房产或更换信访的，应当再区分以下两种情况：1、如果能从其他渠道取得高于贷款利率6.55%的投资回报，贷款期限越长越好；2、如果不能从其他渠道取得高于贷款利率的投资回报，贷款期限越短越好。另外，如何看待通胀呢？通胀其实也是一种机会成本，代表你今天的消费比未来消费节约。也就是说，假设通胀为3%，那么你今天消费就比明年消费节约了3%，即今天消费比明年消费“赚了”3%，类似一种投资收益率。既然可以看作投资收益率，那就可以当作一种投资渠道，应用于上文的判断条件中。即如果认为未来通胀率高于贷款利率，贷款期限则越长越好；反之亦然。
贷款越久，月还款额对你来说越轻松。2000年买房，月还款1000元相当于服务员一个半月的工资。贷款到2016年，服务员半个月甚至一周就没有问题。基本不被当做负担。如果你当时是贷款期限是30年，到2025年也许就是一顿不错的饭钱。
写那么多都是废话：按照现在的货币贬值速度，显然是的
非常简单的问题，搞的那么复杂。关键看你手头的钱的投资回报率是不是高于银行的贷款利率。如果高于，绝对不要提前还贷，贷款年限越长越好。如果低于银行的贷款利率，原则上，有多少钱还多少钱。当然你得留点钱应急之类。
房产圈子里有个潜规则，是关于买房贷款的。结论十分简单粗暴，30年等额本息为最优解。简单粗暴到完全不用分类讨论。目前关于房产贷款比较主流的说法是“要看你拿了钱去做投资，投资收益超过贷款利率，则30年好。否则应该越短越好”。知乎上也是如此。我就先破再立。首先如何破这个结论？大量搞经济和金融的人都喜欢用历史去预测未来。用大数据去分析历史数据以便能预测未来市场。上述观点也是如此。假设有一个基金经理过去3年，年回报率达到10%。就说明他未来三年就是10%，这显然是荒谬的。论证这点（产品过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。），我讲个故事，如果认同这个观点请跳过这个故事。---------------------------------------------故事开始--------------------------------------------------假设我跟踪10000个儿童，从0~17岁，一直足足跟踪了17年。我们设个赌局。你每年固定给我1000元。而每当有一个孩子考上了大学，我就赔你100元。从第1年到第13年，我都赢得很好。因为根本没小孩上大学。我每年赚1000.第13年，有一个神童进了少科班。我认赔，给你100，我还赚900.第16年，有二个孩子跳二级，进了大学。我赚800元。第17年，有三个孩子跳级，进了大学，我赚700元。这个时候，我就可以写书了。信心满满地宣称“伟大胜利”。因为我每年都可以赚800~1000元不等。而且虽然有波幅，但事实证明赢面是大概率的。而到了第18年呢，哇塞！第18年，哇塞，一豁拉整整有7000个小孩子，全部都考进了大学。然后我就破产了。为什呢，因为读大学的年龄是18岁。之前没大学生是因为年龄未到。年龄一到，几乎一大半的小孩子都考进大学了。这里例子告诉我们的是，纯粹的数理统计是没有用的。哪怕你统计上17年，170年，也是丝毫没有用的。 -----------------------------------------------故事结束---------------------------------------------------------------------所以你在选择贷多少年，是等本还是等息的时候，算出来的投资收益是无法适用于未来的。如果你计算下来等本对你有优势你选了等本，过了一年你一算发现你的投资收益大于贷款利率，后悔也无济于事。再立，为什么说30年等额本息是最优解。很简单选择30年等额本息等于白送你一种叫看跌期权的东西。我们来看二个情况。Case 1，你每月月供4000元。Case 2，你每月月供3000元。但可以选择性加供1000元。利率都是一样的。请问这二个情况孰优。答案至为明显。Case 2绝对优。方案明显胜出。因为这相当于你多了一个选择权，多了一个Option。Case 2当你在还月供的那一刻，你可以选则是还3000，还是还4000。如果在还款的当月，利率十分之高。譬如正值新股发行，又或者有好的投资项目。那你就还3000。把剩下的1000拿去做投资。如果当月投资回报一般，那你就还4000。最坏的情况也就和Case
1打平。如果用金融专业的角度去讲，就是每半年免费送你一个看跌期权（一般买期权都要成本的，这里是免费）什么意思？如果这半年投资收益率高那么你就拿这1000去投资了。如果发现投资收益率很低（期权看跌），则行使权力，就是去银行提前还款。和CASE1打平。另外无论有更好的投资机会。还是万一你失去工作。“收益性，安全性”，都是CASE2更佳。这是绝对优。那么CASE1和CASE2模型就是贷20年和贷30年模型。接下来是等本和等息，也可以同样用CASE1和CASE2模型去套。等本开始还的多，最后还的少。等息还的永远一样开始还得比等本少。但是可以提前还款和等本保持同步。（等息如果愿意，可以变成等本，但等本不行）等息之于等比就等同一张100元的现金和一张100元的联华超市购物卡（100元的现金如果愿意可以变成100元的联华卡，但反过来不行）那么再看房贷利率，现在房贷利率是4.9%。我是理财小白，稍微学一些理财知识，达到这个收益太简单了，更何况那些理财入门的人甚至大神呢？其实讲完上面，结论就已经出来了。最后做一个真实计算。就是来论证下等息算下来为什么比等本优。优多少呢？这里要选择一个贴现率，我们选15%。（其实无论贴现率是多少，根据免费看跌期权原理都是等额本息是最优解）什么是年贴现率15%？就是你现在100元的价值和明年115元的价值相当。大家都知道货币有时间价值的？这下你可能明白了，这就是通胀率啊。然后会说15%，太夸张了吧。房产圈子都会去看一个指标就是M2，这个指标很难作假，所以被认为是最好做贴现率的标的。很多人或许不理解。我就拿一个关于民生的东西来说吧。大米（每个人都要吃饭的吧），大米10年价格涨了几倍，你们可以查一下。差不多就是这个贴现率。根据我查的资料，10年前，1KG2.5元-3元。现在是10元。大概是3-4倍。1.15^10是4.下面来用贷100W计算，算上贴现率的，证明了等息比等本要划算。要EXCEL的，私信我留邮箱，我发你
定义一个问题的时候，总需要考虑到时间段，社会大环境的，之前的十年已成为现实，站在今天说话自然是贷款时间拉长比较有利。如果针对于今天我要买房子，贷款时间是不是越长越好？这个问题来说的话，我只能结合个人经历和极其有限的眼界来提供一个思路供你参考。首先你买房是自住？投资（保值）？改善型？你未来的发展方向是平稳型？（公务猿）波动型？（企业主）你未来5年对现金的依赖性有多大？换车？结婚？生子？父母疾病医疗？我个人的情况是从事贸易金属，对现金的依赖性不大，近期也没有结婚和换车的打算，所以我会选择核心地段的小户型，如果我需要贷款的话，那标准就是月还贷额不超过月租金收入，这样不管我的贷款比例是多少，这套房子就变为了可以增加净收入的资产，未来房产的存在的风险只能走一步看一步，如果你跟我情况类似，没有回报率较高的投资项目，每年能有100W-200W的盈余，你可以考虑一下部分贷款购买投资性小户型，时间就按照预测的租金去把握。反过来说，另外一种人生，月收入比较平稳，短期内不会出现收入的大幅度提升，可以考虑按照低于收入总额的30%来确定贷款时间，或者首付上多交一些，因为只要是考虑买房了，一般年纪不会低于25岁，也就是说10年内需要解决结婚，购车，生子，实现人生价值基础建设，父母的老有所养，甚至第二套改善型住房，也就是说这十年是极其烧钱的十年，在贷款上尽量保守一些，给自己多些余地和可支配现金。你这个问题，让我想起了几年前，有个多年不见的同学跟我说，十年后人人都会开上BMW，就向10年前一辆桑塔纳都是奢侈品一样，首先，这个地球上的资源是有限的，所以我们中国人，在人口基数不变的情况下，永远不可能人人享有像美国，甚至欧洲一样的生活水准，也就是说你现在看到的增长是建立在牺牲环境，提供低廉劳动力上的井喷，在产业转型基本无望的今天，我对未来十年的经济走势并不看好，所以并不推荐直接选择最长的贷款期限，因为除了来自房产的风险，我们还面临就业风险，健康风险，所以还是根据个人情况来看吧本人不是学经济的，也不懂房产，只能根据自身经历说事，对很多家庭来讲买房子不是个小事，也唯恐别人见笑或给人以误导，房产类勿邀了，谢谢。
以下答案，摘自我关于「北京的期房值得买吗」关于房贷还款时间长短的选择。知友 私信问我：看了你的那个回答，感觉很好，最近正好准备买房，有几个问题想咨询一下老兄，我看的房子正准备搞按揭（建行，房贷利率九折），你觉得是十年好还是二十年好（十年的话压力有点，二十年的话感觉好长），如何权衡利弊呢...我的建议是：个人觉得，可以这样思考这个问题：选择十年或专业二十年的区别在于：月供的多少（十年期比二十年期每万每月付约50%）与总利息的差别（十年的比二十年的少给约50%）也就是资金的时间与空间的交换问题。那么，可以思考以下问题：1.首付需不需要借？假设你存在偿还首期的压力，那么选择二十年期可以让你每月可以存下更多的钱来偿还——用时间来换得了空间；反之亦然。2.装修费用有没有压力？（如果你首期都要借一些，这个问题的答案可想而知）原理同上一问题。3,你与家人的收入水平与预期增长如何？如果收入不高且只能较为平缓地增长，那么选择二十年生活更为舒缓；反之亦然。4.你是否足够年轻，房贷期满后，仍能工作多年？年轻证明时间长度足够，那么不怕多付点利息，选择二十年期剩下更多的钱来在美好年华做些其他事情；反之亦然。5.对通货膨胀的预期如何？如果你判断未来通货膨胀厉害，那贷款利率可以抵消了通货膨胀（此话有些晦涩），那么大胆选择二十年，余下些钱可以趁物价便宜多买东西；反之亦然。以上都是你可以考虑的维度。其中1、2、3点总的来说，就是你现在手头紧的话，选择二十年期更好；反之亦然。第4、5点说的是，多付利息并不可怕，如果你有梦想需要追寻。回答这个问题，我带了轻微的倾向性（选择二十年），因为我觉得现在的空间很重要（仁兄你应该也还年轻吧？）值得用时间来换取。请你自行剔除，见谅。以上问答，转载以此，供各位知友参考。
是，越长越好，越多越好。但是和货币贬值啥的没直接关系。贷款利率只要超过5年就都是一样的，10年20年30年都一样。拿手里盈余的现金去投资，只要你投资收益大于贷款利息，你就是白赚的。如果你发现你的投资收益总是小于贷款利息，你可以随时提前还贷。但是反过来，如果你只贷了10年，回头发现想弄点现金做投资了，就会发现跟银行商量再贷点钱或者晚点还，是几乎不可能的。（至少利息比按揭贷款高多了）
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