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&>&&>&&移动理财用户超8.2亿 “去P2P化”成趋势
移动理财用户超8.2亿 “去P2P化”成趋势
据TalkingData近期发布《2015年移动互联网年度盘点》报告显示，移动金融理财领域的用户规模目前超过8.2亿，这在12.8亿的总移动互联网用户中占比超过60%，渗透率还在持续升高。　　
　　从用户行为上看，金融理财和通讯社交的应用安装数量和打开数量都并列第一，遥遥领先于餐饮、旅游、出行、医疗等行业，也表明，金融服务越来越成为用户日常的刚需服务。越是高端移动设备，安装的金融类应用越多，且地区集中于北上广深和江浙地区。这同时可能还说明，广大三四线城市，渗透率低，仍然是一片蓝海。
　　TalkingData把安装了一些特定金融APP且所用手机价格高于4000元的人群定义为高端金融人群，发现这个人群的早起活跃度高，工作日早晨是全天活跃的峰值，就连休息日的上午，活跃度也比其他人群更强。
　　我推测，背后的原因在于，一方面交易时间大多集中在上午，另一方面繁忙的金融人士没有时间睡懒觉，毕竟”金钱永不眠”。这可能也意味着，互联网金融企业可以把广告资源更多地投放在上午这个时间段。
　　当年余额宝开启了民智，为80后和90后们开辟了简单易用的理财渠道，让这个人群都意识到，原来理财不是高净值人士的专利，自此，互联网金融在中国一发不可收拾，移动终端用户的理财意识越来越强，投资金额也越来越大，根据36氪观察，市场上的产品也有从二级市场转向一级市场，从债权投资渐渐渗透到股权投资的势头。
　　人群分化在加速，大众习惯于被动投资，而中产有主动投资的需求，投资人成熟度也在渐渐提高，从单纯追求高收益率和高流动性，到现在更追求长期回报。这一年明显可以观察到，针对中产和白领的项目正在逐步增多，有一个年底获得创新工厂投资的创业项目U＋优财，就打算建立一个平台，笼络基金经理，降低投资门槛，让此前是高净值人群享有的资产配置服务错位对接到原本是招行金葵花所服务的中产人群，帮他们进行证券投资。
　　传统金融加速布局
　　一方面是互联网金融在扩张版图，另一方面，传统银行也积极在移动互联网开辟疆土，他们不仅致力于提升自身的系统和功能、开发更适合移动互联网的产品；同时，他们和互联网公司的合作也越来越紧密了。
　　目前中国建设银行(601939,股吧)的用户覆盖率居首位，达4.8%，表明建行在移动互联网领域的积累比较深厚，这一点从其最早和支付宝合作就能看出。这个榜单上排在其后的是工行手机银行和招商银行(600036,股吧)。
　　传统银行深入移动互联网的另一标志性事件发生在最近，招商银行投资滴滴2亿美金，还利用线下网点帮助滴滴司机进行现场注册。作为回报，滴滴会给招行的汽车分期业务进行导流，招行信用卡也可以接入滴滴的支付。
　　通过投资滴滴，招行得到了出行这个高频小额的移动支付场景，招行副行长赵驹表示：”这是招行第一次进入移动支付场景，目前支付宝和微信支付占据了主动地位，招行要迎头赶上。”招行移动端两大app也都将为滴滴开辟入口，赵驹介绍，目前招行手机银行用户数量超过3000万，信用卡app掌上生活用户超过2000万。
　　在市面的信用卡应用中，招行的掌上生活用户覆盖率最高，为2.28%，但从整体看,信用卡应用的用户覆盖率较低，这可能表明，在移动互联网用户人群中，信用卡的覆盖还不到位，这个空白也成为诸多以”XX分期”为名的消费金融创业公司的机会。2016年，消费金融牌照会大规模下发，没牌照也可以用”赊销”的名义来做。
　　据我了解，国内不少商业银行，也都在试图投资一些从事消费分期业务的创业公司，从而将低成本的资金实现”批发转零售”，目前有一家已经敲定，但还未公布。也有银行直接通过与创业公司合作的形式来进行资产端的开发，比如北京银行(601169,股吧)就在通过保理为选择租房分期的租客提供资金，又比如招行、建行也在通过一些互联网保理公司为一些中小电商供应链上的企业提供资金。
　　“去P2P化”成趋势
　　在P2P网贷应用中,借贷宝以2.05%的用户覆盖率排在第一名,这也与借贷宝20亿大手笔的推广有关，据其高管透露，目前借贷宝的注册用户已经破亿，至于活跃用户如何积累，九鼎方面人士透露，借贷宝会转变成一个综合的理财平台，慢慢来盘活平台上的注册用户。
　　排第二的陆金所亦是P2P公司向综合理财平台转型的一个典型，现在已是估值千亿人民币的互联网金融平台。2015年3月，陆金所正式启动平台化战略，自身将不再提供自有产品，而是独立于资产提供方和投资方，建立公开市场平台，提供金融资产交易服务，比如提供资产组合管理及推荐功能。
　　未来陆金所平台上将聚合个人网络借贷（P2P）、非标的金融资产（如资管计划）和标准的金融产品（如基金、寿险等）三类产品。
　　拉新和维持留存率是网贷平台们都非常”走心”的一件事，业内人士告诉36氪，目前整个行业每获得一名活跃用户的成本在600元到1500元，各个渠道的价格相比以前都变得十分昂贵。目前看来，早期低成本地通过微信KOL获得的用户黏度最高，复购率高，维持好老用户成为一些平台的重心。
　　P2P典型的成长路径是融到钱后，给用户补贴8%的利率，资金端很快就起来了，而互联网金融是资产端和资金端的”翘翘板”，还必须去找资产端，但很多公司不具备批量化稳定获得多品类资产的能力，有一单是一单，结果就卡住了。
　　有业内人士认为，一些用重金推广的P2P平台以几十元的代价获得的一名注册用户，很难全部转换成实际发生交易的活跃用户，如果资产端没跟上，成为低频app，资金端还会回到其他理财平台。
　　尤其是到了春节前后，用户消费会增加，这时候会出现大量赎回，维持资金规模并不容易。而受”e租宝事件”叠加的影响，用户流失加快，不少平台的交易量下降了20%，一些依赖于P2P作为资金端的平台，开始纷纷谋求城商行、农商行的合作。
　　巨头如何跳舞？
　　对于巨头而言，本身不缺乏用户基础，现在考验的是促成交易的能力。蚂蚁金服和微众银行，目前都在进行新一轮融资，微众的融资额超过4.5亿美元，估值也超过50亿美元。不过，微众拉新的效果并不出众，拥有6亿的微信和QQ活跃用户，却只转化出来几百万的微众注册用户，主要问题有两点，一是远程开户受限，二是社交数据不利于做风控。
　　央行新规虽然于不久前出台，明确了远程开户的银行帐户的权限，但用网络银行高管的话说，远程开户只是开出了一条”门缝”，离真正的网络银行账户还太远，微众银行和网商银行的定位也终于被明确为直销银行。
　　虽然来之不易的银行牌照含金量降低，但微信和支付宝内置的理财和借贷功能都愈发成熟了，产品线日趋丰富，产品体验也更加简洁流畅，这种app内的改进还无法体现在上述外部数据上。有牌照有流量，数亿量级的用户等着盘活，跑马圈地的空间仍旧广阔，这种生态系统一旦形成，才是对传统金融最具冲击力的一支力量。
　　现在各个互联网巨头做风控，有优势，也有短板。一位征信业高管表示，”社交类做征信，劣势比较明显，而电商类做征信，有一定优势，是高频发生交易的场所，可以来识别信用能力。不过，百度就很难想象该怎么做，因为搜索引擎不识别任何个人的身份信息，只能看到搜索关键词，通过这个来判断个人信用会很难。小米就更难了，做智能设备，采集个人习惯，也不容易判断。”
　　在互联网金融的产业链上，以前的同质化竞争越来越不可取，两千多家P2P大浪淘沙，留下的终将只是少数，而在细微领域或产业链的某一环节占据位置，或许会成为未来创业突破的方向。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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还在到处求敬业福？马云发2亿红包你只能分到几毛
　　这几天，你的支付宝是不是很忙，不停有人申请加为好友？你有没有到处求人加好友？据说今年抢红包还必须要“敬业”，这又是为什么？没错，马云又出新招了，他说，只要集齐5张福卡，就可以平分2.15亿现金红包，可有一张福卡却是稀缺品。　　社交圈里到处在加好友求“敬业福”，怎么回事？
　　今年支付宝“包场”春晚红包后玩出了新花样，据说只要集齐5张福卡(富强、和谐、友善、爱国、敬业)，就可平分2.15亿现金红包。“集福”的玩法很简单：新添加10个支付宝好友，就能获得3张福卡，这3张福卡是随机的，有可能重复。福可以交换，除夕午夜零点前集齐五福，就能平分奖金。可是加了好友，小伙伴们发现问题又来了：有一张福卡却是稀缺品――敬业福要到哪里找？于是朋友圈内各种卖萌刷脸求“敬业”，还有不少网友开启了调侃模式，P出各种诸如“敬业福”X108张的图片。　　网友点评：抢个红包我容易吗，不但到处找朋友“培养”支付宝朋友圈，还必须得“敬业”！　　这其实是马云的“饥饿营销”除夕晚上啥“福”都有了　　其实1月28日支付宝春晚红包玩法“福卡”就上线了，当时为了集齐五福，用户纷纷在微信朋友圈用“吱口令”加支付宝好友进支付宝群。一夜间，大批的社交关系链大量流向支付宝。今年春晚，支付宝成为独家互动平台，给全国人民发红包。截至发稿时，有6900多人已经集齐了五福，记者算了下，如果现在平分那2.15亿元的话，人均可分到红包金额为3万多元。　　真的有这种好事儿吗？有业内人士表示，这只是支付宝“收割”关系链的核武器，主要是为了把支付宝的社交圈功能刷火，至于难得一见真容的“敬业福”，据内部消息说，2月7日晚20:00-24:00，春晚互动环节，支付宝“咻一咻”将会大量释放敬业福，看春晚的人们在支付宝上可以“敬业地”把稀缺福卡“咻”出来。　　网友点评：马云叔叔又打了个漂亮仗！　　又求又换折腾了这么多天最后可能只抢到几毛钱　　在淘宝上，已有卖家出售福卡，甚至有骗子趁机行骗。记者在网上搜索了一下，发现居然有“敬业福”被炒至上千元。有网友在付出几百元后才发现上当，因为骗子居然是靠P出的“敬业福”图片在网上到处揽财。此外还有人专门建QQ群来交换福卡。当然真正花上千元去买福卡的人很少，花几十元交换的人还是有的。　　知情人士说，花钱买福卡没必要，春晚去“咻一咻”更靠谱，一旦春晚大量放出，支付宝有超过4亿用户，咻到五张卡的人如果太多，一人分到的奖金只有几毛甚至几分钱。　　网友点评：知道真相的你，眼泪有没有流下来？　　抢红包的各种姿势　　上了飞机也能抢红包　　有消息称，2月6日南方航空公司600余架飞机所有班次近30万乘客在进入机舱后都将通过微信摇一摇抢红包。当然摇红包活动将在客舱门关闭前结束。之后，航班进行安全检查，乘客需关闭手机。　　83岁老爷爷也来赶时髦　　抢红包的不乏大爷大妈。据统计，年龄最大的用户已经83岁，不但用智能手机，还开外挂和小辈一起抢红包。在阿里钱盾红包手气指数中，有一个数字绝对让年轻人眼红――78岁的用户人均收到红包数居然高达61个。　　除了南极洲全球都在抢红包　　阿里钱盾4日公布了“抢红包手气指南”，数据显示，目前全球共63个国家和地区的用户使用了抢红包功能，除了南极洲，足迹遍布六大洲。最远的用户在南美洲的智利，距离我们19000公里。　　■提醒　　低头抢红包别忘抬头看路　　手机抢红包已成过年一大风俗，看报纸看电视赶大巴坐飞机都能抢。这里特别提醒读者，访亲出游路上，先别急着抢红包，抬头看路注意安全最重要！　　你不知道的N个真相　　●抢红包国产手机速度第一，苹果“沦落”到第四　　跨年夜，网友们刷QQ红包玩得也很嗨。根据QQ红包公布的大数据，各种机型刷红包个数排序中，小米居然排第一，其后是华为，然后才是三星和苹果。难道是因为水土的关系，国产机更容易亲近红包？　　●跑流量的话，抢一分钱的红包要倒贴两分钱　　有网友算过一笔账，抢一个红包大约要消耗300KB的流量，按10元买100M流量算，每抢一个红包成本至少要花3分钱。所以有网友在朋友圈里对专门发群里每人一分钱“签到红包”的人各种怨念：一分钱的红包还是不要发了，如果你的小伙伴没有Wifi又抢了你的红包，他还得倒贴两分钱呢！　　●开外挂能秒抢一切红包？小心被偷流量反破财　　为了避免“手慢无”，一些手机应用和手机厂商专门推出了各类抢红包功能，还有自称“红包神器”的软件在网络上热销。这种提醒功能只是提醒并不代抢。业内专家表示，设置红包提醒可以有，开外挂还是免了。部分红包外挂软件植入了恶意代码，一旦用户授予其隐私信息就容易被不法分子获取。这些软件还会嵌入广告，甚至在后台自动下载推广应用，耗费手机流量。　　红包背后的趣味大数据　　按性别：男同胞发钱，女同胞数钱　　去年，微信统计显示，发红包的用户中52%为男性，48%为女性；收红包的用户中47%为男性，53%为女性。而支付宝红包数据显示，发红包的用户中，52.5%为男性，而54.4%收红包的用户为女性。来自杭州市的朱先生总共发出了64520个支付宝红包，红包总金额高达26万。　　按年龄：90后是红包大战主力军　　去年春节期间人人网公布的调查显示，大部分90后大学生更热衷于收发红包。支付宝数据显示，在发红包用户中，90后占比最大达50.03%，发出的红包个数也最多。80后用户位列第二，占比达39.85%。这也颠覆了传统中红包必须是晚辈发给长辈的固有观念。　　按星座：天秤座运气最佳　　今年春节前抢红包星座手气排名中，天秤座力压群星勇夺冠军，摩羯座和天蝎座分列二三名。最后一名则让人大跌眼镜，居然是以善于理财而著称的金牛座，不知道是金牛座看不上红包的小打小闹，还是因为性格慢热总和红包失之交臂。　　按金额：1元红包最受欢迎　　根据支付宝2015年春节期间的红包数据显示，所有的红包中，金额为1元的红包最受欢迎，超过1954万人发了1元红包。其次为10元红包，约1747万人选择了发10元红包。其他的吉利数字，如88元、88.88元、8.88元等红包，也吸引了很多人。　　按地区：华东人秒杀全球　　阿里钱盾的统计显示，今年春节前的红包数量排行榜上，广东拔得头筹，江苏列第三；人均收到红包的个数，山西以31个居榜首。如果看地区排名，华东区则秒杀全球，不论是用户人数还是收红包总量都领先，每三个红包就有一个被华东人民抢了。　　按国别：中国用户最给力　　无论是抢红包次数还是人均收到的红包数，中国用户都遥遥领先。除中国外，全球抢红包次数排名前三的国家分别是日本、法国和缅甸。人均收到红包数排名前三的国家居然是西班牙、蒙古国和以色列。全球用户在过去12天平均每人已收到23个红包。
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2月P2P问题平台达58家 部分老平台风险逐渐暴露
希财网讯 希财网最新数据显示，2015年2月，我国新上线的网贷平台为77家。截至今年2月底，全国网贷行业目前正常运营平台达1646家。数据同时显示，2月单月的问题平台有58家，环比上月减少近16%，但仍远超去年同期水平。年各月网贷运营平台数量2015年P2P平台或突破5000家3月1日,希财网发布的《中国P2P网贷行业2015年2月月报》(下称《2月月报》)显示，2015年2月新上线的平台和问题平台数量，均比上月有所减少，且正常运营平台的增速放缓明显,主要受春节影响较为严重。希财网研究院认为，进入3月之后，新平台上线速度将加快，预计至2015年底，P2P运营平台数量或突破5000家。数据同时显示，2月份，山东、广东和浙江新上线平台分别为26家、12家和10家，位列前三名，其余省份新上线平台都小于5家。目前，各省份正常运营平台数量最多的仍然是广东，有348家。浙江仍然排名第二，正常运营平台比上月增加3家，达到237家。北京、山东、上海和江苏紧随其后，正常运营平台都在100家以上。值得一提的是，2月山东正常运营平台增加20家，进一步缩小了和北京的差距，这得益于该省当月问题平台数量大幅减少。2015年2月各省正常运营平台、问题平台数量部分老平台风险逐渐暴露 运营时间超1年的问题平台达19家《2月月报》指出，2月份，问题平台爆发数量和发生率继续下降，当月共有58家问题平台，环比上月减少近16%。问题平台发生率虽然继续下降到3.40%，但仍然远超去年同期水平(0.73%)。这些问题平台爆发呈现地域性分布，多位于广东、浙江、山东，其次是安徽、四川、上海。希财网首席研究员、盈灿咨询常务副总经理马骏表示，2月份问题平台的最大原因为跑路，占比达到45%;其次，是提现困难，占34%。2015年2月问题平台事件类型值得关注的是，问题平台的平均运营时间达到11.32个月，部分老平台风险逐渐暴露。希财网研究院统计发现，问题平台中，运营时间超过1年的有19家，超过2年的有5家。其中，运营接近5年的老平台畅贷网，在更换新系统后，有用户爆出无法查询到账户信息，而且出现逾期，提现困难;上线四年多的老平台盛融在线也陷入了提现危机，在线待还款金额超过9.2亿元，涉及将近2万投资者，而背后的原因就是自融;中恒盛业借助注册资金1亿和高收益假标，诈骗5000多万，涉及4000多投资人，现在该网站已经无法打开。年各月问题平台数量不要迷信平台注册资本此外，值得一提的是，盈灿咨询统计数据显示，上述问题平台中，有8家注册资本达到或超过5000万元，分别是中恒盛业(1亿元，跑路)、活宝汇(1亿元，跑路)、21世纪财富(6000万元，停业)、大融小贷(5000万元，跑路)、九华金融(5000万元，提现困难)、安凰贷(5000万元，跑路)、齐鲁金服(5000万元，跑路)和汇瑞财富(5000万元，提现困难)。“注册资金高的平台，照样选择跑路，这也说明了注册资本金与平台的实际资本实力没有必然联系，因为多数的平台注册资金只是认缴金额。”马骏对此指出。(希财网 文/牧晨)
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