退太平稳赢一生a款年金保险几天能到帐会不会少给_百度知道
退太平稳赢一生a款年金保险几天能到帐会不会少给
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好。希望能帮到你，一般超过了犹豫期退保，肯定会少于当初的本金，需要大约10-20个工作日。几天到帐的话！退保是退保单的现金价值
您好，退保直接拨打太平客服电话咨询，谢谢！
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出门在外也不愁中国平安阳光森林理财中心总经理 CFP国际理财规划师
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在保险行销中，永远要解决两个问题：第一，是客户为什么要买。第二，是业务员为什么要卖。如果没有解决好第一个问题，无论你用什么激励方案，业务员总是心存芥蒂，障碍重重。今天我们就要站在客户的立场来看看，帮助客户寻找购买的理由，做好一个优秀理财顾问的工作。
第一，转移风险一个人无论有多能干，有两件事是无法预测和控制的。一是意外，二是大病。当一个人在没有购买保险的情况下发生风险，自己就成了保险公司，将全额承担巨大的风险，而如果运用人寿保险分期付款，以小（年交保费）博大（累计保额）的特殊功能，即可做到转移风险，保障家庭。
第二，增值保值 由于CPI（物价消费指数）不断攀升，老百姓的实际存款利润已为负值。如何使得辛苦挣来的血汗钱不缩水，这是摆在老百姓面前的一道难题，对于大多数老百姓而言，可选择及把控的投资理财工具有限：
①存银行。虽然本金较为安全，但实际利率为负，此乃无奈之举。
②买基金、股票。大部分人没有风险承受能力，且中国股市不具备长线投资价值，A股市场2001——2011年10年间的年平均收益率仅为2.1%。
③房产门面。一方面投资额度较大，大多数工薪阶层很难参与，另外受政策影响较大，如限购令，使得房产的阶段性流动性及收益性较差。
④民间借贷，大众无法识别其投资及控制风险，虽有可观的账面收益，可实质性风险却较大，更因其缺乏相应的法律保障体系，使得资金的安全性受到极大的挑战。
⑤人寿保险。特别是万能型及分红型保险，可以运用保险公司的资金优势（涓涓细流汇成江海）、渠道优势（可以投资大额存款、金融债券、企业债券、基建设施）、人才优势（几乎每家保险公司都有较专业的高素质投资团队），使得资金通过长期的投资获得合理的收益。而万能型及分红型大多具有保底利率，这样就保证了资金的安全性，而保险资金的投资回报往往是复利计息，这会使长期投资的资金有一个满意的年化收益率。因此，万能型及分红型保险往往成为教育及养老金的首选工具。
第三，节税避债 合理节税：逃税可耻，节税光荣。在世界各国的相关税法中，为了鼓励人们通过保险规划来保障家庭，在符合相应的条件下，免征因保险而产生的个人收入所得税，利息税，遗产税。《南风窗》报道，等到中国开征遗产税时，私人资产可能已超100万亿，这会是很大的新财富，也能缓解地方政府发展冲动，政府显然有极大动力，关键的问题是时机。“政府都替人民安排好了，富人的财产是大家的，一旦去世，都是社会的钱，对于老百姓来说，应鼓励富人好好赚钱，因为他越富，百姓越沾光。” 遗产税在西欧被称为“罗宾汉”式的杀富济贫，而任何一个国家的《遗产税》均明文规定——人寿保险金不计入遗产，不征收遗产税。因此，购买足额的人寿保险是合理节税，有效传承资产的最佳途径之一。 合法避债：有债难负，躲债可怜，逃债可恨，避债英明。在家庭和企业经营过程中，由于人生风险，对手陷害，三角债，职业经理人背叛，市场波动，政策变化，经营不善等诸多不确定因素均会使得当事人面临巨大的债务风险。而《保险法》第23条第3款明确规定：任何单位或者个人不得非法干预保险人（保险公司）履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第四，传承财富 在大多数的情况下，财富所有人还是希望把财富传承给自己的家人，但纵观古今中外，多少富豪之家因财产处理不当，使得亲人反目成仇，其例比比皆是。震惊世界的龚如心与公公王廷歆长达8年的“世纪争产案”便是鲜活案例。此案例引发了人们对“豪门恩怨”从道德上的思考：翁媳二人，同属“有头有脸”之人，但在巨额财富面前，公公为证明儿子为何留给他全部财产，可以当庭“揭露”儿媳有情夫，甚至暗示有人买凶绑架害夫；而作为儿媳妇、名列世界最有钱的10大富婆之一，每月却只供给公公1万港元生活费，而且在供词中对已年届九六高龄的老人家诸多嘲讽……在巨额财富面前，亲情究竟何去何从？ 其实，运用人寿保险可指定受益人的特性，被保险人可在生前按照自己的真实意思表达指定其身故受益人，亦可将财产移给被保险人。在上面两种情况下，其他人对受益人或被保险人所拥有的保单财富无分割权。从而起到有效传承财富的目的。由此可见，保险可在一定程度上帮助财富分割划好底线，使亲人得到有必要、有尊严的生活保障，“世纪争产案”中的“公公”便也不至于每月只能从儿媳处领到1万港元的生活费。 相信这些理由，总有一些能满足客户的需求，成为他选择保险的根本出发点。而只有我们明确客户的需求，并以此出发，为客户做了什么，才能要求客户为我们带来一些什么。对于一个优秀的理财顾问来说，不仅仅是要明确这些需求，还要将这些需求与“客户购买保险”实际地连结起来，让保险和客户“搭上同一辆车”，走上同一段路，在风险面前牵手与结盟。
值得注意的一点是：尽管客户的需求总体来说是这样一些，但又绝对不限于此。要想将客户购买保险这个行为落到实处，还是需要我们去细化需求，根据客户的实际情况甚至可能细化或者衍生发展出新需求来。我们唯有不断归纳总结，由此去掌握各种客户的需求，形成一个大模式与个性化服务相结合的系统，如此知己知彼，方能百战不殆。
中国和税务相关的法律繁多，构成一个庞大的体系，只有深入了解这个体系，遵循规律，才能保护自己的所得。在通胀压力高企，投资渠道有限的当下，合理避税是一门理财的必修课。这是一种人生智慧，也是法律所允许的。
公积金的妙用
住房公积金是合法避税的常用利器。他的作用不仅用于买房和装修，按照我们目前税务部门的相关规定，纳税人每月所缴纳的住房公积金是在税前扣除的，财政部、国家税务总局将单位和个人住房公积金免税比例确定为12%，即员工每月实际缴存的住房公积金，只要在其上一年度月平均工资12%的幅度内，就可以在个人应纳税所得额中扣除。如果公积金没有达到12%的比例，则有一定的空间可以利用来避税，员工可以根据自己的情况适当调整。
均衡你的收入
比如，你工作一年，年底分到20万的年终奖或者提成，按照现行税率，缴纳的税金就将近4万元。如果能将20万在下一年分成12个月平均发放，就能少缴1万多元的税金。在一定时期内收入总额既定的情况下，尽量将收入分摊到各月，季度奖、过节费、花红等都能采用这种方法节约税金，保留更多的收入。
收入转福利
在各档税率不变的条件下，还可以通过“减少”自己收入的方式以使用较低的税率。一个很有效的做法是与公司达成协议，改变工资薪金的支付方法，让公司提供一些诸如住房、交通福利等，再从工资中将这些费用扣除。对于员工而言，这只是改变了收入的形式，而实际上享受到的待遇并没有减少。
投资也有避税的功能。国债、股票、教育储蓄、保险都是可以利用的投资工具。虽然很多理财产品会征收一定的费用，但比起个人所得税来，他们的税率都很低。国债被认为是所有理财产品中最为安全的，还能免征利息税，对于稳健型的投资者来说是避税的好工具。教育储蓄的收益比普通银行储蓄要高，而且同样免征利息税。股票和各类基金也不征收个人所得税，但其中的风险较大，投资需要谨慎。
个人所得税法规定，个人将其所得通过中国境内的社会团体、国家机关向教育和其他社会公益事业以及遭受严重的自然灾害地区、贫困地区的捐赠，只要捐赠额未超过税前收入的30%，就可从其应纳税金扣除。我们进行慈善捐赠时，只要其捐赠方式、捐赠额度符合法律规定，就可使这部分捐赠款免缴个人所得税。
这种方法仅对上市公司员工有效。一般而言，普通上班族获得收入的方式有五种：月薪、奖金、年薪、股票期权、股票红利。在这五种方式中，股票期权所缴纳的所得税最少，通常而言，只相当于月薪、奖金所得税的一半，适当地降低工资，而加大期权奖励也是一种避税的好方法。
人的一生，辛辛苦苦挣下一份偌大的家业，需要合法避税，更好地保全资产。保险可以作为保全和继承财富的工具。
根据相关法律规定，保险金的给付并不作为遗产税处理，它有以下作用：
（1）可免征遗产税、所得税，有利于财产转移和节税。
（2）不必用来抵偿债务，任何单位和个人无权对这笔保险金进行保全和冻结。
（3）可避免继承纠纷。
（4）可让自己最爱的人合法得到财产。
具体而言，保险金可免缴所得税和遗产税，在制定遗产计划时，如果没有保险的参与，那么想要保全事业和财产几乎是不可能的。保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税。根据有关规定，个人所获赔偿不计入应交税所得。因此，被保险人在保险有效期内身故，寿险公司将按合同约定赔付身故保险金，如投保单上指定受益人的，则寿险公司会将保险金付给受益人。当企业破产时，股票、债券、存款都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外，债权人也无权要求受益人以保险受益来偿还债务。这也是人寿保险理财跟其他理财方式不同的地方。
提到遗产，很多人会觉得遥不可及，认为那是富人的事情。实际上，遗产税的征收在中国早已进入决策层的视野。若推行，遗产很多，税率就越高，最高可达50%，这将是一个不小的数字。
那么，我们如何能更好地避开这些问题，既依法办事又能少缴些税费呢？让我们来看几个例子。
案例一：日，台湾英达集团副董事长温世仁因突发脑中风不幸去世，享年55岁。温世仁猝死后，其资产立刻出了问题。由于生前未做任何节税规划，温世仁去世时名下财产总额达160亿新台币，因此遗产税高达40亿新台币，是台湾遗产税缴纳金额的大数目记录。
案例二：蔡万霖是中国台湾国泰建设股份有限公司董事长。他的国泰人寿是台湾第一大上市公司，个人财富超过60亿美元，其整个家族的资产总值则高达3000亿美元。根据《福布斯》杂志估算的财产，如果蔡万霖没有做任何的避税规划的话，遗产税将高达782亿元新台币。但蔡万霖避税有方，使得他身后原本应为782亿的遗产税变成区区5.6亿元，旗下的国泰金控、国泰人寿、国泰的世华银行等庞大遗产与事业版图顺利地传与了继承人。
案例三：台湾“经营之神”王永庆遗产总额600多亿元新台币，扣除一半的夫妻“剩余财产”差额分配请求权等免税额后，估计要缴纳147亿元遗产税，创下史上最高遗产税纪录。由于无保险规划，王永庆子女遗产纷争激化。如果王永庆在生前能够找到专业的保险理财顾问来通过保险进行遗产处置，那么，这种家族子女兄弟为遗产争夺而闹得不可开交的事情就会得到避免。
在蔡万霖避税的方法中，最突出的就是通过保险避税，他一次购买数十亿元新台币巨额寿险保单，而在他身后，子女通过保险所得的保费，是可以免交遗产税的。而这种避税方式在台湾地区如此，在中国大陆也是允许并提倡的。
我国税收法明确规定，在有关遗产税中，被继承人投保人寿保险所取得的保险金可免征遗产税。利用保险进行遗产节税，是远见和智慧。
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为一个曾经在保险行业从事过多年销售、团队管理及培训的保险“砖家”，见过很多优秀的保险小伙伴一个不留神就断送了自己的职业发展前途，姐实在是为之遗憾。泛鑫保险代理公司美女老总出事后，很多小伙伴也越发开始关注自己的职业安全，“不出事儿”是首要的问题！俗话说：最好的消息是“没有消息”！要想不被销售稽查部门请去配合调查、踏踏实实卖保险，咱们得从自身做起，今天姐就结合过往经验及所见所闻来侃侃保险营销小伙伴千万别做的那7件事！ NO.1千万不能代签名！ 什么算“代签名”？简单的说，就是该签名的人没有在该签字的地方亲自签上大名，而是由“他人”代签的！这个“他人”可能是投保人、也可能是业务员，还有可能是除投保人、业务员以外的第三人（如亲属、朋友等）！在人身保险投保过程中，涉及到代签名问题的文件主要有三种文件，投保单（含特别约定通知书等）、保费代扣协议书、保单回执。而代签名事故高发在投保单上“被保险签名”一栏及保单回执上“投保人签名”一栏。虽然代签名现在已经不属于法律规定的保险合同无效情形（新保险法规定只要被保险人同意即可，但并没有规定一定要书面签字同意），但如果咱不想埋一个不定时炸弹，如果咱不想垂死梦中惊坐起，如果咱不想提心吊胆过日子，一定要记住：不管咱的销售任务有多么紧急，不管咱的客户多么想在家人不在现场时为家人投保，咱一定要有民事行为能力的被保险人自己签名！——因为咱不知道什么时候客户会投诉说这张保单不是他亲自签名的，要求全额退还保费！咱曾经以为固若金汤的客户关心可能瞬间变得脆弱无比，以至于这种情况不需要对簿公堂，咱就会被所在公司要求弥补客户全部损失！真到时候这个时候肠子都要悔青了，想想还不如当初不卖那一张保单呢！所以，不要贪图一时方便在投保单填错时自己代客户签名，多跑这一趟，安心一辈子；也不要扛不住一时的业绩压力或贪念一时的竞赛诱惑而怂恿投保人代替被保险人签名；更不要在递送保单时为了省事把保单快递给客户签收回执！总之，千万不要代签名！
NO.2千万不要误导！ 什么叫误导？四种常见的误导如下：一是“瞒天过海”型，不告知犹豫期后有可能存在的退保损失；二是“鱼目混珠”型，瞎讲保险责任，本来只有意外保障的偏偏讲成啥都能保障的；三是“空口承诺”型，承诺高分红、高收益，甚至承诺自己绝不跳槽一辈子为客户服务（尼玛，咱自己都不知道意外和明天哪个先来，怎么保证能终身服务呢？在公司的一天保证好好服务一天就够意思啦，客户买的是“公司”的保险又不是买的“我”的保险，咱只是一个销售人员哈）；四是“趋利避害”型，在销售保单过程中急功近利，不按条款内容如实讲解或根本不愿意让投保人了解条款的全部内容，只讲好的，不讲不好的（尼玛，事物都是两面性的，辩证法高中政治课上学过吧，咱就不能客客观观地把条款将给客户听吗？要相应客户也有他自己的判断力嘛）。基于这几种情况，一定要牢记姐的建议：不要误导！——你在那里口若悬河、滔滔不绝时，殊不知客户在那里偷偷地录音；你在给客户的计划书上只演示高等红利时，殊不知客户永久保存了你发的电子邮件、纸头资料呢？投诉时这些都是铁证啊！到哪里咱都是没理！咱对自己要自信些，对保险也要自信些，只要卖保险的时候跟客户讲得清清楚楚明明白白就行了，何必搭上自己的一辈子的幸福呢？黑格尔说过“存在即合理”，保险既然存在了几百年那就说明了它的合理性及必要性，客户若不明白保险的功用与意义，买了也觉得是他施恩于咱，以后天天跑过来找咱要这个礼物那个礼物的，这样的客户是不是很让人深恶痛绝？！咱要靠“专业”吃饭！ NO.3千万不要教客户骗保！ 呵呵，这个是真不用多说了！不管咱跟这个客户多好，有多么的想帮助他解决经济困难，都死了这条心！咱必须明白，这种事情嘛，没出事情时边际收益不只是咱的，还有部门、公司与咱共同分享，可出了这个事情，承担边际成本最多的往往还是自己啊，轻者被警告、罚款，重者被吊销资格证书，被终身禁入行业等，边际收益大大小于边际成本的事情咱怎么能做呢？ NO.4千万不要诋毁同行！ 诗人北岛的名言：“卑鄙是卑鄙者的通行证，高尚是高尚者的墓志铭”。咱不需要通过打压别人来提升自己的形象。当一个人诋毁同行时，那他个人的素质也不咋地啊！咱只能说事实，因为事实也是两面性的嘛——“比如，某某公司最好的方面是背景比较雄厚，有国家支持，但同时受到的约束监管也多，投资灵活性较弱，可能会丧失很多机会；而我们公司呢，虽然市场份额稍微少了点，但是我们是专门针对高端客户服务的啊，以优质服务赢得客户的信任，相关资料您都是可以在网上查到的，我也相信您会各方面去对比，去了解，然后有您自己的判断，做出您认为最好的决策！如果你最后没有选择我们公司，还请你把真实的理由告诉我，这样我们好改进，以便你下次购买保险时我们成为您的首选！”……呵呵，这样的表达是不是很显自己的落落大方呀！ NO.5千万不要“飞单”！ 金融业务飞单出事的还少吗？一年前，深圳农业银行一支行副行长被客户投诉私卖与上海某银行飞单事件同一款产品，客户500万元血本无归，闹得沸沸扬扬；前几天，参与销售华融普银理财产品的人达到登峰造极的程度，39亿募资失踪案引人咂舌，很多理财经理就此断送前程（钱程）！保险产品的飞单，不仅仅是指向客户推荐不属于自己代理范围内的产品，还另指用自己的工号进别人洽谈的单子。很多时候，飞来的单子看似“馅饼”，实为“陷阱”啊！几年前姐就差点入了套：一个多年曾联系的前同事突然打电话告知有个朋友要买健康险，已经谈好方案，就剩下刷保费这一环节了！一开始我还觉得这位同事真是好啊，姐海外旅游竞赛这不刚好还差一单，呵呵！于是兴高采烈地提出与客户面谈并当场完成刷卡手续！没想到遭到了这位前同事的拒绝，坚决不让我去见他朋友！——不亲见客户就销售保险？那咱怎么保证投保单上是本人签名？咱怎么保证客户目前健康状况良好？咱怎么判断客户真实投保意图？此事实属蹊跷，我果断拒绝了这位同事的要求。几个月后姐偶然听到另外一个同事在处理一起理赔纠纷，再仔细一打听，姐就暗自庆幸当初的决绝了！ NO.6千万不要只想着卖保险！ 前几天，姐在微信上看到一篇非常好的文章，题目叫“高质量的友谊总是发生在两个优秀的独立人格之间”，里面讲到一点：使一种交往具有价值的不是交往本身，而是交往者各自的价值。咱要做的是使自己真正有价值，配得上做一个高质量的朋友，这是一个人能够为友谊所做的首要贡献。如果咱只想着卖保险，那得先问一下客户是不是天天都需要保险？如果不是，咱们怎么做客户经营维护？咱怎么对待客户，客户就怎么对待咱！咱们何不做一个能整合、优化资源，能给客户带来价值、创造效用的人呢？ NO.7千万不要不学习！ “这个世界上最恐怖的事情是比你优秀的人比你还更努力”！如果咱们总固守过去的辉煌，老惦记已有的成就，那最后就会因为过去的辉煌羁绊了咱们前进的脚步，阻碍了未来的大发展呀。很多时候不是上苍没有给咱们机会，而是咱自己没有做好准备，当机会来临的时候“看不见，看不起，看不懂，来不及”！社会对咱们的要求是与时俱进的，咱们对自己的要求也要跟上节奏啊！所以，咱们得不断学习，考个专业证书、进行在职教育等等都是不错的选择。“你不牛逼，认识再多牛逼的人也与你无关！牛不牛逼，市场说的算，而不是自吹自擂”。通过投资自己、不断学习提升、拓展自己的视野等增强自己判断能力，让自己成为稀缺要素，只有当自己成为稀缺资源的时候，搞定客户就不是问题，搞定老板也不是问题！
导读：保险公司的保费主要来自既有老客户的再开发？还是来自刚拓展的新客户？数据证明帕累托赢了：20%的老客户，不断贡献着80%的保费。互联网营销同理，把握住老客户，良好的口碑凸显优势，会得到越来越多的“喜欢”。 保险业的互联网金融：众筹与帕累托之争
于是，众多险企在年度，都以深度挖掘“老客户的新价值”为营销的核心策略。
效果如何？有业内朋友告诉我，某险企的一位钻石VIP客户年交保费已经一两百万了，代理人又从他手里签回了几十万保费的新单子，几十万，也就是客户个把月的零花钱罢了。这个故事极言挖掘老客户的新价值甚为合理，但合的是传统营销之理。在贫富悬殊的客户群中“沙里淘金”正是代理机制的强项，这个强项值得继续发挥。
这且按下。
再看看淘宝平台、网络电商、第三方移动支付。双十一也罢，双十二也好，只要有个沸点，这些非传统业务的经营者就能在瞬间汇集无数小额资金，形成海量的现金流。众筹轻松的战胜了帕累托。
谁争取到80后、90后、乃至00后的新锐客户群体，谁就谋得了未来市场。这些新锐客户一旦为保险业所有，保费的集体贡献度远比既有老客户中的那20%更大。
综上，险企营销策略可以坐实两驾马车的格局：擅长维护和开发老客户的，就去开发传统的职业经理人业务；会进行众筹开发的，就以去拓展新锐客户。两项业务兼容并蓄，不必互相排斥，也不必分出上下尊卑。
传统金融面对“众筹”和“新锐客户”时，就触及互联网金融了，保险业界的朋友们总觉得无从着手，难以深入。
在此讲讲愚见，抛砖引玉。
保险的互联网金融，应始自“使周知”。
罗伯特oJo希勒认为，作为金融服务的一种形式“对于减轻大大小小各种悲剧给人们生活造成的危害，保险发挥的作用可称得上至关重要，因为无法准确衡量保险商提供的服务的潜在价值，所以大多数人都不太重视他们的服务内容”。保险公司开展互联网金融业务的起点，应该是“实现公众的了解”。
即便从业者都可能对“保险”心存误解，遑论社会公众。险企利用网络技术时，与其跟在移动互联大佬们身后不断跟风山寨人家的APP，不如在已有的互联网格局里就便植入当今社会的风险模式，提出公众避免风险、转移风险的方法。
在我们这个高风险社会里，公众的担忧遍及生活各角落，险企帮着新锐客户在网络上简约而正确的理解保险产品后，“众筹”销售即将开始。口碑就是“个性”强
营销离不开口碑。
传统的口碑建立在“人怕见面，树怕拨皮”的理念上，而“宅文化”是90后们的主体文化，互联网金融要依傍和扶持“宅化”市场，甚至要善于创建“宅化”市场才能取胜。全无强买强卖的新口碑，概念完全不同了。
想博得口碑，就要投其所好的欲取先予，给予的要超乎准客户们的所求。不难，给客户行个方便，让些利益就行。很难！不同客户需要的方便和利益完全异化。谁家产品、服务更具个性化，谁就能在互联网金融业务上胜出一筹。
个性实足就是好口碑！
个性张扬仰仗“大数据+云计算”
移动互联网能实现个性化，靠的是“大数据+云计算”！
千万别把这俩货想得有多么高大上。
拿“可穿戴设备”来讲，就是通过智能化设计，把手机，耳机，手表，眼镜……甚至防霾口罩，运动鞋这类物件儿变成记录仪，如实记录主人的生活内容，实时接入网络上传。疯狂收集的个人信息，数据量足够大时，人的习惯，包括行为特点、消费趋势、取舍好恶，甚至三观，就呈现出来了。
足够大的数据就是“大数据”，贫吧？！
习惯是一个人“同质倾向”的汇总。在浩瀚的数据里找“同质倾向”，任务艰巨。这时，云计算登场！
一、国家高度重视现代保险服务业发展2006年6月，国务院颁布《关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号），简称“国十条”，去年8月，国务院颁布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号），简称“新国十条”。8年之内，国务院两次发文对一个行业发出加快发展的要求，而且在两个月后的去年10月，国务院办公厅又发出《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（国办发〔2014〕50号）。以上充分说明，国家对现代保险业发展是高度重视的。 二、发展现代保险服务业意义作用重大 “新国十条”指出：“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志”、“加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义”、要“使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。” 发展现代保险服务业，主要是居民和企业掏钱买保障，随着改革的深入和经济的发展，居民为家庭、企业为职工投保的比重会越来越大，政府给予引导和政策扶持，不需要过多的投入，就可以完善多层次的社会保障体系，构筑民生保障网，发挥现代保险服务业社会“稳定器”和经济“助推器”的作用。 三、发展现代保险服务业面临突出问题 调查结果表明，当前现代保险服务业发展面临的突出问题是：因保险营销员（以下简称营销员）所得税负担沉重，致使营销员队伍留存率不断降低，进而严重制约现代保险服务业的发展。 中国保险行业协会《保险营销员现状调查报告》显示：全国营销员2012年末为277.68万人，2013年末为289.96万人，增加12.28万人，增长4.42%。1995年至2011年，全国有近5000万人从事过保险营销，但仅留存284.21万人。2011年至2013年有508万人加入营销员行列，同时有502万人流失。人员大量流失，造成保险业务大幅度波动，营业成本大幅度攀升。2011年至2013年，营销员月均佣金收入2186.95元，扣除展业成本后，劳务报酬为1312.17元，仅占全国城镇非私营单位就业人员月均工资4289.50元（国家统计局公布数据）的30.59%。 湖北省宜昌市保险行业协会今年2月上旬对辖区33家保险公司2014年的营销员现状进行了深入调查。截止2014年末，共有从业人员17338人，其中雇员2838人、营销员14500人，营销员占从业人数的83.63%。2014年营销员增员8868人，减员7147人，净增1721人。按照元月至12月每月月末营销员留存人数之和除以12个月计算，月均人数13783人，营销员留存率为66.98% 〔2014年末人数14500人÷（2013年末人数12779人+2014年增员人数8868人）〕。留存率低，表明营销员流失多。照此留存率和人数计算，不足37个月，营销员就会全部更换一次。营销员留存率低，影响保险业的发展和服务水平的提高，同时造成营销员招募、培训和育成无效投入多，加大成本支出。 （一）造成营销员留存率低的主要原因 1、付出过大。在人力付出方面：一是通过大量的拜访才能确定一位准客户；二是三番五次上门宣传，才能让部分准客户签订保险合同；三是售后续交保费、送达《红利通知书》、领取保险金、理赔、合同保全等服务项目繁多且周期长，终身保险需要终身的售后服务。在费用付出方面：一是营销员自费参加的各项培训和产品推介会越来越多；二是物价逐年上涨，营销员自理的交通费、油料费、办公用品费、餐饮费、礼品费开支越来越大。同一款保险产品，佣金比例是不变的，完成同样的销售业绩，因成本支出逐年增加，营销员的实际收入逐年下降。 2、收入较低。国家税务总局《关于保险营销员取得佣金收入征免个人所得税问题的通知》（国税函〔号）规定，营销员佣金收入由展业成本和劳务报酬组成，展业成本占40%。2014年，宜昌市33家保险公司支付佣金41231.46万元，按照留存人数计算，营销员月均佣金收入2492.95元，剔除40%展业成本后，劳务报酬月均1495.77元，只有宜昌市2013年企业在岗职工平均工资32373元的55.45%。 3、税赋沉重。2014年，宜昌市33家保险公司的营销员有1646人次缴纳营业税及附加计354.85万元，次均纳税2155.83元，有63249人次缴纳所得税计3024.80万元，次均纳税478.24元。全年纳税3379.65万元，人均2452.04元。 （二）造成营销员税赋沉重的主要原因 1、所得税应税额过多。营销员的从业活动以签订保险合同为界，之前为售前，承担展业任务，之后为售后，承担售后服务。就长期的工作量而言，往往售后服务重于展业任务，并由此支出诸多费用，展业成本没有涵盖售后成本支出。成本不能完全扣除，应税额多，缴税就多。 2、所得税起征点过低。1981年所得税开征时的起征点为800元，工薪阶层收入所得税起征点经过多次调整，现为3500元，但营销员劳务报酬所得税起征点仍然是34年前的标准。营销员佣金收入所得税应税额为佣金收入-展业成本（佣金收入×40%）-扣除额〔（佣金收入-营业税及附加）×20%（不足800元的，按照800元计算）〕，按此推算，扣除展业成本后，营销员劳务报酬所得税起征点为800元，比当前湖北省全日制就业劳动者月最低工资标准1300元、1020元、900元，还低出500-100元。 3、所得税税率过高。营销员劳务报酬超过800元的部分，所得税最低税率为20%，工薪阶层收入超过3500元的部分，所得税最低税率为3%，两者税率过于悬殊。 4、营销员劳务报酬极不稳定。2014年，宜昌市33家保险公司的营销员中，合计有31366个月（人均2.28个月）没有佣金收入。同时没有任何福利，完全自费参加社保，而且缴付的社保费不能与工薪阶层收入一样在税前扣除，还需纳入应税额缴纳营业税及附加和所得税。另外，相对于其它人员的劳务报酬，营销员劳务报酬又具有根本区别：一是前期投入多，按照本行业二八定律，80%为无效投入；二是取得收入后，保险合同不终止，后期服务的人力和费用付出就不会终止，或许伴随一生；三是许多其它人员劳务报酬按次纳税，且最低税率调整为3%，营销员劳务报酬按月收入纳税，最低税率仍为20%。与其他劳务报酬相比，营销员税赋也明显沉重。 上述情况说明，营销员所负税赋与其他职业人员相比，严重显失公平。营销员已成为社会上收入最低的困难群体，对国家推进灵活就业政策的落实和发展现代保险服务业等，都十分不利。具体理由是： 一是营销员税赋与个人实际报酬不符。2014年，宜昌市33家保险公司的营销员月均纳税204.34元，占劳务报酬1495.77元的13.66%，税后月均劳务报酬仅为1291.43元，营销员承担的税赋与实际取得的报酬严重失衡。日，宜昌市地税局在《回复市政府办公室关于保险营销员相关税收政策》中也表示“我局认为，对于保险营销员（非雇员）取得的佣金收入，按照‘劳务报酬所得’项目，按税法规定的计算方法征收个人所得税税负确实较重，但由于保险营销员（非雇员）税收政策为国家税务总局统一制定，市级地税机关无权制定相关税收优惠政策，我局将向湖北省地税局提出相关建议。”日，湖北省人民政府《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》（鄂政发〔2014〕59号）也提出“确保营销员税收负担公平合理。” 二是保险营销员税赋与鼓励自主灵活就业不符。营销员主要来自下岗工人、无业人员和农民，从事保险营销，在不需要国家投入的情况下，解决大量人员就业。税赋过重，不利于鼓励自主灵活就业。 三是营销员税赋与改革发展成果不符。近些年来，国家减税惠民，取消农业税，调减工薪阶层收入所得税负担，对下岗工人再就业实行税收优惠。但保险营销员在税赋方面没有得到实惠，无缘分享改革发展成果。 四是营销员税赋与行业发展任务不符。2014年，宜昌市保险密度为1416.00元/人（保费收入/总人口），接近于全国1479.00元/人水平，在湖北省同级市州中，名列第一位。“新国十条”提出，到2020年，我国保险密度达到3500元/人。按此计算，宜昌市2020年保费规模要达到141.98亿元，比亿元增长144.67%，6年递增幅度要达到16.08%。按照国家统计局公布的2014年大陆人口数、自然增长率和中国保监会公布的2014年大陆保险收入与“新国十条”提出的发展目标计算，2020年大陆保费规模要达到49389.86亿元，比.81亿元增长144.08%，6年递增幅度要达到16.04%。都预计高于同期国内生产总值增幅。营销员税赋沉重不利于实现“新国十条”提出的发展目标。 &span style=&font-family:'''', '''', '''', '''', ''Microsoft Ya
保险营销的四个层次
& & &&&每个保险代理人都是怀揣梦想投身到这个行业。然而当初的梦想在现实面前可能不堪一击。有的伙伴成为了匆匆过客，而有的伙伴虽然留了下来，但是却不见有大的成长。更有甚者，王小二过年：一年不如一年。就笔者15年的从业心得与伙伴们分享一下我对保险营销的阶段认识，以供大家参考。
& & & &&一、勤奋
& & & &刚加入保险业，一无品牌；二无专业。靠什么在这个行业站稳脚跟呢？我认为这个阶段最重要的就是勤奋。
& & & &《易经》的第一卦是乾卦，其卦辞曰：“天行健，君子以自强不息。”这个自强不息就是讲勤奋和坚持。这个卦语还同时衍生两个成语——天道酬勤，勤能补拙。勤劳是迈向成功的基础。老祖宗从未告诉我们“天道酬懒”。在我刚入行时，我就给自己定下行动目标：每天最低不少于6访！有伙伴问我是否真的做到了每日6访？我告诉他们：没有！而是每日十几访成为了家常便饭！
& & & &如何才能做到每日做到6访以上呢？
& & & &常言道：“怕苦的人苦一辈子，不怕苦的人苦一阵子”，“辛苦3、5年，享福一辈子”对这些话我深信不疑，对于未来的美好生活我深信不疑。因为只有相信才能让你坚持。在第九届CMF保险精英圆桌大会上我访谈了3位大会主席：蹇宏、刘朝霞、丁庆年，他们情深意重、语重心长地告诉来自两岸四地的8000位伙伴：如果一个人能做到勤奋并能坚持必然会走向成功。
& && &当年蹇宏大师，每天放6个硬币在左边口袋。他告诉自我，第一访为儿子（因为那时儿子还很小，是他奋斗的最大动力）；第二访为父母；第三访爱他的人；第四访为他爱的人；第五访为团队；第六访为公司。每拜访完一个客户，他就会把左边的硬币放到右边，做不完6访，不回家吃饭。
& && &日本寿险推销之神原一平，华人世界冠军林国庆，美国保险活化石梅弟。每一个成功的大师莫不是勤奋的楷模。
& && &当建立了这样的信念，我们还要有勤奋的方法：
& & &&1、随时随地交朋友，与人交谈。当年在去展业的路上，我在公交车上就经常能完成有效的两到三访。
& & &&2、找好目标市场：很多时候，我能在一个办公室就完成了6访，同时还拿到了转介绍名单。于我而言，我认为每日6访是一件非常简单的事。
& & &&3、 挑战高目标：在我当经理前，我给自己定了每月要拿一天来做50访。当你真正去做每日50访后，你会发现每日6访有多么的简单。
& & & &中央电视台在采访金利来的创始人曾宪梓博士时，他说到当年举家迁居香港。他每天必须最少卖5打领带（60条）才够一家人的基本生活费，而要买掉一条领带最少要向5个陌生人推销。如此算来，当年的曾宪梓先生每日最少是300访。很多时候，我们只看到了成功者的结果，却从未了解成功者所经历的过程。
& & &&二、专业
& & &&卖油翁的故事告诉我们，熟能生巧、巧能生精，最终精益求精。
& & & 为什么你要看科比打球、刘翔跑步、伍兹挥杆、舒马赫赛车、大卫.科波菲尔的魔术、太阳马戏团的表演……所有这一切都是因为他们是各自领域最专业的代表。
& & & 当我透过勤奋走过了第一个阶段，拥有第一批最值得感恩的客户后。我们所要做的就是通过大量的学习来提升自己专业水平。成为能够帮助客户解决问题的行家里手、称职的理财规划师。我们的使命归纳起来就两点：
& & & 1、帮助客户进行系统性风险管控。
& & & 2、帮助客户进行前瞻性的财务规划。
& & & &风险管控：包括人身风险、家庭财产风险、企业人员及企业财产风险。财务规划：主要表现在教育、养老、投资、节税、避债，以及家庭资产配置。这里边当然包括了我们的专业形象、专业知识、专业的解决方案。唯有做一个真正具有专业水平的人才能为客户提供高价值的服务。
& & & &如何迈向专业？学习，学习是分阶段的。看书、看报、上网都是学习的途径。
& & & &而今天我想给大家分享的是我关于学习的感悟：向成功者学习，看成功者的书，与成功者交谈，听成功者的演讲。这是成长非常有效的方式。因为只有成功者才能告诉你成功的方法。只有专业人士才能帮助你提升专业能力。所以，我建议伙伴们，要不断努力争取参加行业内外的高端培训及交流会。如:CMF、MDRT。考取专业职称，如：RFC、CFP（国际理财规划师）等，订阅专业杂志，如《保险之星》、《保险文化》等。
& & &&如果你每天做的是都是与提升专业有关的事，久而久之你就变成了专业人士。
& & &&三、智慧
& & & &我常说：大脑发达叫“智慧”，小脑发达叫“聪明”。前者提升EQ（情商），后者提升IQ（智商）。
& & & &要有大成就，就应该去做一个大智慧的人。提升自己的EQ、提升自己的修为，随时随地做一个受欢迎的人，受人尊敬的人。不能每天工于心计、自作聪明，因为别人并不比我们傻。
& & & &关于智慧与修行，我自感尚未入门。不过这两天在新浪微博上看到了@周易玄大师的几段话，倒也深受启发。摘抄于此与大家分享：
& &&《周易玄》：读经书、长才气，讲信用、增人气，淡名利、养正气，不巴结、生骨气，爱布施、添福气，做表率、鼓士气，不计较、得和气，爱拼搏、增财气，守戒律、保元气，聚人心、生豪气。欲得十气，须有志气，得此十气，必成大器。
& & & &如果能做到大师告诫的十气，我想一定是一个有智慧有修行的人。这样的人，什么客户会不喜欢呢？
& & & &四、用心
& & & &只有用心才会感受到爱的力量，只有爱的力量才是无穷无尽的。没有爱不能超越的障碍！妈妈因为用心的力量赋予了子女无穷无尽的爱、无怨无悔的爱、不求回报的爱。正因为这份伟大的付出成就了伟大的母爱。在营销的过程中，不管是对客户，还是对组员如果我们有一颗真心、一份真爱，没有感动不了的人。
& & & &我一个客户李姐，是一位成功的企业家，对保险很不认同。但在闲聊的过程中，我知道了她儿子的生日，我找了摄影师到幼儿园去给她儿子照相，（当然开始她们并不知道是我请的）回来把她儿子的靓照做在茶杯上、T恤上，还做了一本很精致、很特别的影集。在孩子生日的那天高朋满座，当我把礼物送到她手里时，立即引起了所有人的关注，李姐也感动得热泪盈眶。
& & & &用心，让爱无处不在。用心。就会赢得客户的心。平安保险皇后、全国冠军叶云燕就是用心赢得客户的优秀代表。
& & & &最后，我想跟伙伴们分享的，这四个阶段并不是完全独立而分割的，它事实上是一个有机的整体。
& & & &勤奋是成功的基石，
& & & &专业是成功的保障。
& & & &智慧是成功的飞越，
& & & &用心是成功的升华。
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