河南:信用社亿元被冒名贷出 储户莫名负债数十万
来源：法制晚报
　　河南 一信用社 亿元被借名冒名贷出 部分储户称从未贷款却负债数十万 台账显示许多实际用款人为同一人
　　核心提示
　　近日，河南省鹤壁市淇县多名储户向《法制晚报》记者反映，称其在淇县农村信用合作联社遭遇冒名贷款且被记入银行征信不良记录名单。
　　记者拿到一份名为《淇县农村信用合作联社借名、假冒名贷款台账》的资料，显示共有465笔贷款涉及借名、假冒名，总金额超过1.064亿元。当地省市县多个金融部门证实，以上台账是去年下半年淇县信用联社在全面普查不正常贷款时确定的。
　　淇县农信社纪检组长刘玉江接受《法制晚报》记者采访时表示，会向领导如实汇报，将按程序严肃处理。
　　三个疑问 当事人不到便发贷款？
　　12月23日上午10点30分，43岁的杨刚真来到位于淇县朝歌路北的淇县农村信用合作联社，希望再次找领导反映自己的“老大难”问题――被人冒名贷款，并被列入银行黑名单。
　　多次去过联社的杨刚真刚踏进联社监事长朱海林的办公室，遇到纪检组长刘玉江，在与他简单交谈几分钟后，便悻悻地走下楼梯。他向记者坦言：“还和以前一样，4年里来过多少次了，直到现在我还是在征信黑名单中，很多事都被限制了。”
　　杨刚真称，他一直在当地经营调味品生意，后来业务越做越大，2010年3月到当地的中国农业银行办理POS机业务，却被工作人员告知自己有不良信用记录。“银行说我有几十万贷款没有还，因为这个不良记录，我的POS机办理一直通过不了，对我的生意发展有很大影响。”杨刚真告诉法晚记者，此前他并未在任何银行办理过贷款业务。
　　发现遭人冒名贷款后，杨刚真说他于2010年前往鹤壁市公安局经侦大队报案，并在此后的4年中多次找淇县农村信用合作联社相关部门反映情况。
　　之所以找当地信用联社，是因为杨刚真在央行查询出的个人信用报告显示，他存在两笔未结清/未销户的贷款记录，且发生过90天以上逾期情况。第一笔是日淇县农村信用合作联社发放的5.5万元农户贷款，第二笔是日淇县农村信用合作联社发放的44万元农户贷款。
　　个人信用报告还显示，上述两笔贷款在2012年11月已结清，但5年内有22个月处于逾期状态，且22个月逾期超过90天。受不良记录影响，杨刚真买房无法办理贷款，他向记者抱怨：“我感觉很疑惑，办理贷款必须本人签字，为什么当事人不去现场联社便发放贷款？贷款给了谁？做了什么用途？”
　　两种苦恼 妻子受牵连被要求离岗
　　法晚记者采访时获悉，杨刚真在当地并非个例，比如闫国毅、闫小妮兄妹也面临相似的困扰。兄妹二人提供的个人信用报告显示，闫国毅在日有一笔由淇县农村信用合作联社发放的40万元农户贷款，其妹在同一天为他人的一笔35万元贷款提供担保。闫家兄妹称，这两笔贷款他们并不知情，连签字都是由他人代签。
　　除了这两笔贷款，闫氏兄妹说，他们还有在知情时被借名办理的贷款，且都与曾供职的一家水泥厂密不可分。闫国毅介绍，2005年前后，厂老板让他和其余20多名职工用相互交叉担保的方式，以养殖名义在淇县农村信用合作联社贷款1600余万。当年办手续时，老板还手写了一份证明，证明这些贷款和员工无实际关系，都由自己来偿还。
　　闫国毅说，此后的几年里，信用联社找厂里要过一部分利息，但这么多年也没还上，利息也没付清，当年担保的20余名员工也都进入了银行黑名单。
　　受此影响，闫家兄妹和杨刚真一样，买房买车都无法从银行贷款，一些金融活动也受到限制。更令闫国毅烦恼的是，曾在联社工作的妻子因自己的不良记录被暂停工作达数月，目前每个月只能领到基本工资。
　　去年7月，淇县农村信用合作联社下发了一份《排查清收内部员工及近亲属不良贷款工作》的通知，由于闫国毅的账户上一共有7笔贷款、为他人担保贷款的记录，其妻被要求离岗清收以上贷款，其间只发基本工资。
　　为了让妻子重返岗位，也为了让自己和妹妹从征信黑名单中走出来，闫国毅多次找淇县农村信用合作联社相关领导以及曾经的老板协调。
　　一份台账 许多实际用款人为同一人
　　淇县当地多个金融部门的工作人员均向法晚记者证实，杨、闫反映的被借名、假冒名贷款进而留下不良征信记录的情况属实。
　　法晚记者拿到一本名为《淇县农村信用合作联社借名、假冒名贷款台账》的资料。它显示共有465笔贷款涉及借名、假冒名，总金额超过1.064亿元。
　　记者统计发现，这些贷款的实际发放时间跨度为2002年到2010年，借款用途多以养殖、流资、饲料加工、食品加工等，单笔最小贷款数额为5000元，单笔最大贷款数额为100万元。
　　值得注意的是，这些贷款中，许多实际用款人为同一人。其中，一位名为“方某某”的实际用款人用51个借款人的名字以养殖名义贷出了超过970万元的贷款，另一位名叫“崔某某”的实际用款人用36个借款人的名字以养殖名义贷出了超过2200万元的贷款。
　　记者在该本台账中查阅到杨刚真的名字，贷款数额、时间等信息都与杨在银行征信中心打出的个人信用报告上的数据完全吻合，闫国毅的名字也赫然在列。
　　记者随后和河南省、鹤壁市以及淇县金融等多个部门核实，确认以上台账是去年下半年淇县信用联社在全面普查不正常贷款时，所确定的该县范围内最近几年间借名、假冒名贷款的名单、实际使用人和贷款金额。
　　一个表态 将按照程序严肃处理
　　12月24日，法晚记者就上述情况联系到淇县农村信用合作联社理事长薛义俊，后者以“刚到这里工作没多久，不清楚情况”为由婉拒记者采访。经过淇县县委宣传部协调，信用联社纪检组长刘玉江接受了采访。关于多名储户发现自己被冒名贷款的情况，刘玉江表示自己此前从未接到反映。
　　面对“银行贷款是否需要本人亲自去确认签字”的问题，刘玉江回答：“不清楚，我对业务不熟悉。”对于上文台账中反映出的问题，刘玉江表示，会向领导如实汇报，将按程序严肃处理。
　　一个规定 银行贷款前应确认真实
　　12月30日，法晚记者就银行贷款的流程及监管责任，采访了北京易凯律师事务所林峰律师。林律师表示，据中国银 监 会2012年印发的《农户贷款管理办法》规定，农村金融机构受理借款人贷款申请后，应当履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，对信用状况、风险、收益进行评价，形成调查评价意见。
　　林峰介绍，贷前调查应当深入了解借款户收支、经营情况，以及人品、信用等软信息。严格执行实地调查制度，并与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等。有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，准确了解借款人情况及经营风险。
　　林峰强调，《农户贷款管理办法》对贷款受理与调查也作出规定：农村金融机构应当在办结时限以前将贷款审批结果及时、主动告知借款人。此外，农村金融机构应当要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，需担保的应当当面签订担保合同。采取指纹识别、密码等措施，确认借款人与指定账户真实性，防范顶冒名贷款问题。
　　《农户贷款管理办法》还规定，农村金融机构贷后管理中应当着重排查防范假冒名、借名贷款，包括建立贷款本息独立对账制度、不定期重点检（抽）查制度以及至少两年一次的全面交叉核查制度。
　　稿件统筹/朱顺忠文并摄/深度记者杜雯雯李明德
(责任编辑：UN628)
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政府替信用社讨债可不是头一回
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　　湖南溆浦县农村信用联社雇人持刀讨债　　河北献县安庄村数十名男子入村讨要贷款　　12月26日，临泉县农村信用合作联社楼下的宣传栏里，23名被拘留者的照片已张贴了一个多月。其中包括11名临泉县农村信用合作联社信贷员和12名欠贷人
原标题：政府替信用社讨债可不是头一回　　湖南溆浦县农村信用联社雇人持刀讨债　　河北献县安庄村数十名男子入村讨要贷款　　12月26日，临泉县农村信用合作联社楼下的宣传栏里，23名被拘留者的照片已张贴了一个多月。其中包括11名临泉县农村信用合作联社信贷员和12名欠贷人安徽省临泉县近日正在进行一场轰轰烈烈的“讨债”运动。为讨还当地村民30年来对县农村信用社的不良贷款，当地成立了不良贷款清收工作领导小组，县长梁永勤挂帅，纪检、组织、公检法等有关负责人参与。县政府向各乡镇、村庄下达催贷任务，干部完不成任务将被停职免职，学校老师也被发动起来追贷。拒不还贷的欠贷人将被停发养老金、低保，甚至被拘留。追贷县长要让欠贷人成为“过街老鼠”临泉县迎仙镇郑楼村，村民郑先国在今年10月村里贴出的一张宣传单上第一次了解到县里要清收贷款。这张宣传单名叫《致广大欠贷单位（人员）的一封信》，上面说：县委县政府正告你们，各拖欠信用联社贷款人员，务必按时主动归还贷款。主动归还2006年以前的不良贷款本息的，除免收罚息外，利息只收20%；主动归还2007年至2009年不良贷款本息的，除免收罚息外，利息只收40%。起初郑先国并不在意。2004年，郑先国从信用联社贷款2万元，2006年将贷款的本息全部还清。但是今年10月底，一名村干部突然给他送来还贷催款通知单，说他的名字仍在镇上下发的不良贷款清单里，“不还款就取消你和你老伴的低保”。是村干部而不是信用社催要贷款，郑先国还是第一次听说。郑楼村一名村干部对记者表示，镇里下了命令，对催收贷款不力的村干部，一律免职。据临泉县政府官网消息，11月4日，在信用联社不良贷款清收工作第二次兑现（编者注：总结）会上，县长梁永勤要求让欠贷人成为“过街老鼠”，以“壮士断腕、刮骨疗毒”的决心挖蛀虫，以“抓铁留痕、踏石留印”的态度督促欠贷人还款。在兑现会上，县长点名批评了未完成不良贷款清收工作的部门，“县安广网络公司、盐业公司，拖了全县的后腿。”对于未偿清贷款的公务员，会议要求由县纪委、组织部、财政局、人社局等部门联合对其采取“停薪、停职、停岗”和“不提拔、不调动、不评先、不加薪、不晋级”的措施。拘留多名欠贷者未经司法程序被直接拘留11月初，郑先国发现，镇上催贷的横幅和标语多了起来。打开临泉电视台，发现一些欠贷者被曝光。某天，一辆警停在迎仙镇郑楼村村民刘福贵（化名）家门口。车上四五名穿警服的人自称是临泉县法院执行庭的工作人员，要带刘福贵去法院，聊一聊还贷的事。刘福贵上车后，被直接送进临泉县拘留所，关了15天。刘福贵说，2009年前后，本村一村民和信贷员借用他的身份证，办了一笔46000元的贷款。此后这名村民失联，也没人还贷款。他在拘留所里打听到，因不还贷款被关在里面的人不少，“我被关的那个房间里就有两三个。”11月21日，刘福贵借了5万元高利贷，还上了欠信用社的贷款。北京才良律师事务所律师朱孝顶表示，法院执行庭可以根据生效判决，对被执行人进行司法拘留，司法拘留必须由院长签发。但刘福贵表示，他并没有被信用社起诉，更没有判决书。临泉县瓦店镇大林村一名村民称，村里有两人因欠贷被公安局和法院约谈，“两人制订了还款计划，才被放回。”提留基层干部称可提留40%，县里否认临泉县银行系统一名高管表示，集中清理不良贷款，与信用社将升级为农商行有关。2012年6月，安徽省政府出台《关于进一步深化农村合作金融机构改革的意见》，要求到2015年全省所有农村信用联社全部改制为农村商业银行，年，省财政对成功改制的高风险农村信用联社给予1000万元奖补。由临泉县政府提供的一份文件显示，截至今年9月末，该县农村信用联社不良贷款余额为11.04亿元。临泉县农村信用联社纪委书记袁静说，此次将追缴30年来的不良贷款。朱孝顶表示，村民欠信用社的贷款，属于民事债务纠纷，信用社可以通过法院走诉讼程序，“政府通过行政手段干预，属于滥用职权，没有法律依据。不清楚信用社与政府之间是否存在利益输送。”据临泉县多名乡镇、村干部透露，追缴上来的贷款，乡镇要提留35%，村委提留5%。对于提留款的说法，迎仙镇一名副镇长并不认同，“这是办公经费，去村民家要钱，开车、吃饭，不都得花钱吗？” 临泉县政府和农村信用联社均对记者否认有提留款这一说法。记者获取的当地一份政府文件显示，在日前完成清收任务的，对各社区、居委会按照清收任务的2%奖励，超额部分按5%奖励；对包片干部及书记、主任按照清收任务的2%奖励，清收任务的1%作为工作经费。方案还规定，对连续两次最后一名的干部停职，对连续三次最后一名的干部免职。11月1日，临泉县政府官网消息称，瓦店镇政府召开兑现会，对完成清收任务的前三名发奖金，对后三名处罚金。临泉县政府为何动员各级行政、司法部门为农村信用社追贷，政府在其中是否有利可图？截至发稿，梁永勤未回应记者就此问题的数次电话及短信问询。为何信用社讨债这么难？为何信用社讨债这么难？这可从《新京报》关于河北一人大代表雇混混持刀逼债的报道说起。记者调查发现，河北献县农村信用合作联社在淮镇各村的很多债务，距今已有10年以上，有的甚至是30年前的债务。按照《民法通则》相关规定，一般债务的诉讼时效期为2年。献县农村信用合作联社的很多债务，早过了诉讼时效。朱孝顶律师表示，过了诉讼时效，银行仍可以起诉，但如果贷款方以此抗辩，法院一般会驳回银行的诉讼请求。献县农商行信贷部张树海说，法院不受理，信用社便没有能力去追讨。信用社“暴力”讨债事不少湖南雇人持刀讨债据《法制周报》报道，日，湖南省怀化联信企业服务公司（以下简称“联信公司”）员工刘庆欲为湖南省怀化市溆浦县农村信用联社（以下简称“信用社”）向欠债人罗某追讨3万元欠款，刘庆老乡、罗某亲戚刘华能劝说刘庆不要到罗某的单位收债，两人为此发生争执，刘庆持刀将刘华能右腿砍伤，导致刘华能住院。随后医生告诉刘华能，他的右腿保住了，不用截肢，但不能正常行走。记者在湖南省怀化市溆浦县采访获悉，5月份，溆浦县低庄镇的舒富海、武思其，均遭遇了不同程度的“暴力催债”。两人均称，来催债的是联信公司员工刘小春，“他是劳改释放人员，自称受信用社委托催债”。信用社称，信用社移交了9000多万元的不良贷款委托联信公司清收。安徽利辛政府当上讨债公司据《法治周末》今年3月15日报道，2月10日，安徽利辛县汪疃中学一名叫李进的教师给记者打电话求助。他说，他在一笔跟利辛县农村信用合作联社（以下简称“信用社”）的借贷中做了担保，后来借款人没有还钱，为了帮助信用社讨债，县里专门成立了清欠办，负责清收贷款，从去年5月份开始直接通过县财政局将他的工资扣发，每月只给他发600元基本生活费。利辛县清欠办一位工作人员向记者介绍，农村信用社需要改制变成商业银行，按照中国银监会的要求，不良贷款比例不能超过2%。为了表示对利辛信用社改制的支持，县政府拿出3亿元买了信用社逾期没有收回的4亿元的不良贷款。为了要回这些贷款，县委、县政府成立了清欠领导小组，下设清欠办，专门负责清收贷款。对与之有关联的国家公职人员，直接从财政局扣发工资，对社会人员，则由公安局经侦队负责。李进告诉记者，他从县财政局相关报表中无意中看到的像他一样因为借款或担保逾期没还款而被扣发工资的全县党政机关、事业单位人员的人数为19727。河北人大代表雇混混持刀逼债据《新京报》日报道，近日，河北献县安庄村发生数十名男子手持钢刀棍棒入村讨要信用社贷款，引发村民集体反抗事件。事发地村民称，闲散人员暴力讨债在献县绝非孤案，绑架、殴打、恐吓事件屡屡发生。记者调查，献县农村信用社的很多债务过了诉讼时效，法律不支持。2年前，该社将4000余万元的坏账拍卖给一名河北商人，该商人亦是省人大代表。该商人名叫祝景伦，46岁的他是民营企业河北日新集团董事长，旗下六个全资子公司涉及制瓶、塑料、运输、房地产、钢构等产业，2010年完成利税5480万元，连续7年成为献县纳税第一大户。（据《新京报》、《法制周报》、《法治周末》等）
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　& 农户小额贷款的发放对象是具备以下条件的农户：　& （1）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)，且申请借款时年龄和借款期限之和不超过65（含65）；在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。　& （2）具有按期偿还贷款本息的能力。　& （3）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。　& （4）我行规定的其他条件。
农户小额贷款的期限、利率和额度是多少？
　& （1）采用一般用款方式的，借款期限最长不超过3年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，可延至5年。　& （2）采用自助可循环方式的，可循环借款额度期限最长不超过3年。额度内的单笔借款款期限一般不超过1年，最长不超过2年，且到期日不能超过额度有效期后6个月。额度内的单笔借款期限超过1年时，只有在收回该笔借款本金的50%后，收回的借款本金才能在核定的有效期限内再次循环使用。　& （3）农户小额贷款的具体利率请咨询当地经营行。对诚实守约的客户，我行将考虑给予一定利率优惠。　& （4）农户小额贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过5万元（含）。
借款人需提供什么资料？
（1）借款人合法有效的身份证明。　& （2）担保人合法有效的身份证明、抵押物的权属证明，符合信用贷款条件的除外。　& （3）我行认为有必要提供的其他材料。
你可以申请小额贷款，但是不知道道你贷款用途是什么？买车?买房？消费？创业？不同的贷款用途贷款利率贷款额度贷款条件都是不同的！一般贷款是需要你提供个人工作和收入证明，房产，车，大额存款，保单等财力证明的，银行也很看重这个，证明你有还款能力呀！需要资金的话，你可以申请当地农信社或是地方性银行的贷款业务，但是建议还是在网上申请，因为，当地的农信社或是银行的信贷员也许并不专业，而一些专业的贷款机构他们比较专业，能帮你找到最合适的贷款方案，没有地域的限制，有的还不收手续费。他们知道哪家银行有这种产品，哪家银行的这种产品的贷款额度最高，贷款利率最低，贷款期限最长。会给你最合适的贷款方案。有兴趣的话，可以看看： 。也许会对你有帮助！反正拿不到贷款，不收钱的！祝你好运！
银行贷款都要考虑到个人的一个还款的能力的。不知道你是要办理哪种小额贷款？是个人信用，抵押，还是担保啊？
担保贷款，只要担保人（最好是公务员，不是也没关系）出具的净资产总额是你所要贷款金额的2倍（你贷5万，担保人出具的净资产要在10万以上）就可以了。
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