借记卡、准贷记卡、贷记卡三者有何区别_理财频道_新浪福建_新浪网
借记卡、准贷记卡、贷记卡三者有何区别
　　借记卡：是指银行发行的一种要求先存款后使用的银行卡。借记卡与储户的活期储蓄存款账户相联结，卡内消费、转账、ATM取款等都直接从存款账户扣划，不具透支功能。为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从持卡人在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此，借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票账户或往来账户，借记卡的支付款额不能超过存款的数额。
　　准贷记卡：也是一种“具有中国特色”的信用卡 ，随着信用机制的健全，它将逐步退出历史舞台。准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金(行情 股吧 买卖点)或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。
　　贷记卡：也就是我们常提及的狭义上的信用卡，是指由商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。根据客户的资信以及其他情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”。一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后，在一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利息。如选择付一部分账款，或只付最低还款额，则需按有关约定支付利息。信用卡其核心特征是信用销售和循环信贷。
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信用卡诈骗犯罪频发 手段类型多变需防范
深圳特区报王若琳
[摘要]近年来，我市信用卡诈骗犯罪问题日渐突出，并逐渐成为影响金融秩序和百姓生活安定的重要问题。■ 深圳特区报记者 王若琳近年来，我市信用卡诈骗犯罪问题日渐突出，并逐渐成为影响金融秩序和百姓生活安定的重要问题。仅宝安区人民法院每年受理该类型案件就有数十宗，2014年更是达到109宗，今年截至11月1日，宝安区法院已受理该类案件84宗。诈骗手段花样翻新宝安法院的法官告诉记者，信用卡诈骗的表现形式多样化，既有“拆东墙补西墙”，又有持卡人与商户相互串通套现，还有持卡人与担保人交叉担保、多头透支等。恶意透支是最为常见的信用卡诈骗犯罪类型。黄某雄于年在平安银行分别办理了两张信用卡进行消费，但从日之后就再无还款记录，银行多次向其催收，其仍未还款。截止日，黄某雄两张信用卡累计欠款共20余万元。经法院查明，黄某雄将两张信用卡虚构消费进行套现，恶意透支，数额巨大，最终被法院判处有期徒刑二年六个月。另一种常见犯罪类型是骗取被害人的卡片和密码。一名叫付某伟的被告人冒充台湾籍人员身份，并以被抢或者丢包、需要被害人银行卡接收朋友汇款为借口，骗取被害人的银行卡和密码，然后取走被害人卡内存款共3万余元，被宝安区法院以信用卡诈骗罪判处有期徒刑三年。还有一种，就是利用科技手段进行犯罪。农某和陈某文二人同伙，先后在多家银行自动柜员机上安装读卡器和微型摄像头等设备，窃取他人信用卡信息，后复制出银行卡，再由另外两名同伙从银行柜员机上盗取钱财。银行审核不严过度授信 持卡人警惕性低宝安法院的法官告诉记者，信用卡诈骗的犯罪分子往往在短时间内连续作案，不少更是异地、流窜作案。近年来，具有专业技术性和智能型的信用卡诈骗犯罪越来越多，并有日趋国际化、网络化、有规模性和组织性的特点，危害后果日趋严重。信用卡犯罪频发的原因来自多方。部分发卡银行为了完成任务，发卡过程中对申请人资质审核不严和过度授信，使得银行的资信审查形同虚设；发卡后对信用卡使用状况、持卡人信用等信息跟踪不到位，没有对逾期不还款行为及时采取措施。同时，部分持卡人对证件保管不善，容易被犯罪分子钻空子，最近几年频发的非法窃取他人身份信息犯罪，也为信用卡诈骗提供了温床。强化发卡和监控 完善个人信用体系银行和市民如何防范信用卡诈骗？宝安法院的法官表示，首先要溯本清源，强化银行发卡和内部监控体系，严格执行对申请人还款能力的资信审查，发卡后要严格管理紧密跟踪，将已有恶意透支的持卡人列入黑名单，在同行业间共享；同时完善相关法律制度和个人信用体系。我国各地虽然初步建立了个人征信系统，但跨行业、跨地区的个人信用评估和征信机构还未建立，因此亟待实现风险信息共享，并借助行政手段保证征信数据的及时性和完整性。法官提醒，市民也要了解犯罪分子诈骗的伎俩，提高防范意识。(深圳特区报)
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//浮动广告细分需求 中信银行信用卡发卡量突破两千万
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细分需求 中信银行信用卡发卡量突破两千万
日 15:21:40
新华网江苏频道
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新华网南京11月5日电 10 月30日，在“中信银行 QQ 彩贝联名信用卡”发布会上，中信银行信用卡中心负责人宣布，其信用卡发卡量已突破 2000 万张。而今年，恰好是中信银行信用卡中心发卡的第十个年头。站在十年发展的节点上，这一里程碑式的数据不仅意味着中信信用卡获得了 2000 万客户的真诚拥抱，而且进一步夯实了作为国内股份制商业银行信用卡业务第一梯队的地位。
自 2003 年底正式发卡以来，中信银行信用卡中心坚持“ 以客户为中心，为客户创造价值” 的经营理念，以客户关系为导向，构建统一的营销服务平台，推动业务实现效益、质量、规模的协调发展，市场份额稳步提升。回首十年，中信银行从 2003 年发行第一张信用卡，到2010年发卡量突破1000万张，用了7年；而从发卡1000万张到突破2000万张，仅用了3年。如此短时间内取得显著的成绩，得益于最近三年总行的战略指导，以及卡中心的策略实施。
近几年，中信银行信用卡中心秉承总行前瞻性的战略思想，在重视信用卡体系建设力度、加快发展零售金融业务、大力发展社区金融业务、加快网络银行产品创新、建立国际化经营框架等战略目标的指引下，提出远大愿景——打造具有极致客户体验的超级信用卡中心，并在此发展愿景下不断推陈出新。
最佳客户关系管理
近年来，随着网络技术和电子商务的发展，新经济的规模和特征已逐渐形成。在新经济社会中，消费者希望获得更快捷和更便利的服务，而商业银行的传统经营模式已难以适应这种新要求，诸多的挑战促使了银行业在管理改进上的迫切要求。客户关系管理，作为一种优化企业与客户之间关系的新型管理模式，通过将企业的内部资源进行有效的整合，对企业涉及到客户的各个领域进行全面的集成管理，使企业以更高的效率最大化地满足客户需求，并最大限度地提高企业整体经济效益。在此背景之下，中信银行信用卡中心以客户关系为导向，构建统一的营销服务平台，推出了集市场营销、信息技术、客户服务一体化的卓越客户关系管理体系。
在市场营销领域，中信银行信用卡推出了体验式营销项目—— 9 分享兑，通过联合知名连锁餐饮、咖啡、精品超市、娱乐商户，借助便捷的积分实时支付平台，为持卡客户提供 9 积分兑换的体验式优惠兑换活动，由此实现回馈忠实持卡客户，提升持卡客户交易量及交易频次的目标。在信息技术领域，通过构建客户价值计量体系，辨识不同价值的客户，以不同的价格，通过客户偏好的渠道，向其推荐合适的产品或服务；同时，通过给全国数千名客户经理配备带有移动 CRM( 客户关系管理 ) 系统的 PAD 设备——智能云端，推动了信用卡中心客户关系管理全面步入移动时代的进程。在客户服务领域， VOC 客户关系管理系统引入了客户生命周期理论，在每个阶段都对客户进行密切关注和科学管理，提供最佳客户体验。
今年 5 月，中信银行信用卡中心在《亚洲银行家》中国奖项计划颁奖典礼上，一举夺得“ 2013 年中国最佳客户关系管理奖”，成为中国地区唯一获此奖项的银行。中信银行信用卡中心负责人在接受《亚洲银行家》采访时表示，“我们的愿景是成为具有极致客户体验的超级信用卡中心。所谓‘极致体验’，就是要让客户感受到我们所有的服务都是最快、最贴心的。所谓‘超级卡中心’，就是我们要成为网上、网下，以及在足够数量支撑下的一家强大的信用卡服务机构。”
金秋十月，中信银行信用卡中心第 3 次荣获“金耳唛”杯金奖，并永久保留象征着中国呼叫中心产业最高荣誉的“金耳唛”杯。这个喜讯无疑是一剂兴奋剂，激励着这家企业以更高的奋斗热情勇往直前。
（责任编辑:
见习生周也琪股票/基金&
信用卡立“信” 亟待教育补位
　　2003年，我国进入“元年”。经历10年的“跑马圈地”，信用卡这个“旧时王谢堂前燕”，正以迅猛的速度“飞入寻常百姓家”，买家电、购首饰，甚至在超市买上几斤水果或青菜，都能见着掏出信用卡结账的场面。
　　在跨越式发展的同时，信用卡也不断经历“成长的烦恼”――违规推广、收费混乱、卡奴频现、盗刷频发、投诉频仍……对此，专家建议，在坚持依法合规经营，加强信用卡行业自律的同时，更要普及信用卡知识，做好消费教育。
　　3人拥有一张信用卡
　　朱女士是一名国家机关公务员。上周在逛商场时，又有销售人员向其推销信用卡。她拉开自己的钱包说，自己已经办理了4张信用卡，不需要再办了。
　　像朱女士一样拥有多张信用卡的人不在少数。虽然信用卡进入中国才10年，但信用卡发卡量激增。根据业协会专业委员会日前发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书(2013)》，截至2013年末，信用卡累计发卡量达到3.9亿多张，10年间增长了约16倍;人均持卡量0.29张，活卡率达到了57.8%。也就是说，全国每3人就持有一张信用卡。当年新增6100万张，比上年增长18.0%。
　　而在一线大城市，信用卡普及的程度更是惊人。数字显示，北京、上海两地信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.63张和1.3张。
　　值得一提的是，这种增长还在持续。根据日前各披露的半年报，有12家上市上半年新增发卡量超过3884万张，同比增长15.84%;其中，交行以76%的同比增长率领跑上市银行。
　　“跑马圈地”饱受诟病
　　在各大银行为信用卡“跑马圈地”的同时，有关信用卡的纠纷也与日俱增。
　　首先，一些银行为了争夺用户违规办卡。除了用各式礼物吸引消费者，一些银行还与学校合作，为无收入、无工作的学生办卡。很多学生在不知情的情况下刷卡消费，从而背上高额罚息，有的甚至成为卡奴，个人信用记录也因此“蒙羞”。
　　近年来，一些银行为了增加发卡量，更是放松授信审核，大量办理透支额在百元以下的信用卡，备受消费者吐槽。
　　其次，信用卡收费陷阱让人防不胜防。很多消费者在办理信用卡的时候，银行只宣传“可提前消费、免息期长、刷卡可优惠”等，对于信用卡的年费、“全额罚息”、取现费等名目繁多的收费项目则只字不提。
　　消费者张先生几年前应朋友的请求办理了一张信用卡，因为用卡不多，就没有激活;没想到，一年后在查询个人信用记录时却发现，因为该信用卡200元的年费未交而留下信用“污点”。
　　像张先生这样因为卡未激活被收年费的纠纷还有很多，而信用卡“全额罚息”更是让很多持卡人中招儿。
　　2009年3月，北京市西城区法院审理了被称为首例储户状告银行“全额罚息”案，结果以储户败诉而告终。2012年，央视报道的“透支11万，5年后要还44万”的新闻，再度让公众将质疑的目光投向这一霸王条款。当年8月，北京市消协也向国家有关部委建议取消“全额罚息”。
　　用卡安全面临挑战
　　9月4日，“银行卡网络支付安全宣传月”在京启动。中国银行业协会专职副会长出席会议并致辞，中国办公厅副巡视员宁、公安部经济犯罪侦查局金融处处长周连英、支付结算司信息分析处副处长杨青、中国消费者协会投诉部主任张德志、中国银行业协会副秘书长冯红出席启动仪式。
　　据了解，网络支付已逐渐成为我国民众较为常用的支付选择之一。数据显示，截至2014年6月，我国使用网上支付的用户规模近2.9亿人，较2013年底增加3208万人，半年度增长率为12%。与此同时，手机支付增长迅速，用户规模达到2亿，半年度增长率为63%。
　　在网络支付迅猛增长的同时，银行卡资金被盗事件也时有发生。一些不法分子通过公用WIFI、带病毒的二维码、钓鱼网站甚至虚假客服等来套取持卡人信息，盗取账户资金。
　　事实上，不仅是网络支付，信用卡在日常使用中也面临被盗刷的安全风险。
　　日，吴先生人在深圳，但名下的信用卡在广州市共计产生8笔消费，最大一笔金额为41000元，最小一笔金额为33元。日，他名下信用卡产生消费98元;两日共计消费131612元。由于手机故障，直到5月11日银行客服打电话给他时，吴先生才知道自己的信用卡被盗刷，并于当日报案。此后，吴先生诉至法院，认为由于银行提供的刷卡设备不能识别伪造卡导致损失，请求法院判令银行承担全部责任。深圳市福田法院一审认为，吴先生信用卡信息被他人复制，是导致伪卡交易的根本原因;但银行提供的信用卡也没有采取足够的安全措施，导致相关信息容易复制，故判令吴先生和银行应当按照50%的比例分别承担损失。吴先生对一审判决表示不服，提起上诉，目前，此案仍在进一步审理之中。
　　用卡教育亟待补位
　　在信用卡迅猛发展的同时，监管也一直如影随形。
　　2010年8月，信用卡业最全面的规范性文本出台。日，银监会正式发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》并自公布之日起施行。《办法》对目前业界所关注的信用卡焦点问题，如未激活信用卡不得收费、不得向未成年人发卡、超限额用卡收费须得到卡主授权、禁止不当催收、严禁银行泄露持卡人信息等方面都做出了明确规范。
　　针对备受争议的“全额罚息”条款，2013年，中国银行业协会重新修订《中国银行卡行业自律公约》。规定自日起，信用卡还款服务实施“容差容时”服务，即银行应为持卡人提供自到期还款日起至少三天的“容时”服务和至少为等值人民币10元的“容差”服务。
　　尽管有关信用卡的监管规定日渐完善，但消费者仍然对其知之甚少，信用卡知识普及教育缺位严重。记者调查发现，不少消费者对信用卡取现要收取费用一无所知，多数消费者对“全额罚息”的计息规则不了解;有一些消费者甚至对恶意透支将追究刑责也不清楚，更遑论对个人信用的影响了。中国银监会发布的2013年年报显示，信用卡不良贷款余额达258.8亿元，不良率为1.28%，高于商业银行1%的不良贷款率。而这其中，很多持卡人是稀里糊涂成为欠款者，然后利滚利以致无法偿还。
　　对此，银监会创新部杨晓军副主任在《蓝皮书》发布会上表示，信用卡行业要坚持依法合规经营，加强行业自律，严格贯彻落实“86号文”“10号文”等相关政策法规,切实维护持卡客户的用卡安全，严格把控创新中的风险底线，更要普及信用卡用卡安全知识宣传，确保对消费者合法权益的保护。
　　银行业显然也意识到了这一点。在银行卡网络支付安全宣传月启动之际，中国银行业协会专职副会长杨再平号召所有的成员单位和更多的金融机构，加入到这次集中宣传的活动中，向广大用户传递强烈而统一的声音――“支付安全，人人有责”。
　　而据记者了解，早在今年5月，上海市银行同业公会在沪七家总行信用卡中心就开展了“信用卡互联网支付安全”宣传活动。活动从“互联网时代”和“信用卡支付”两大关键词入手，针对两方的特性普及了“钓鱼网站防范小知识”“支付信息保护小知识”及“发现被骗后应当采取的措施”“手机支付谨防病毒侵袭”“防范信用卡网络套现”“正确认识和使用预授权”等知识，旨在为广大金融消费者普及互联网时代信用卡安全用卡知识，提升自我防护意识。
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　　信用卡消费如今已成为百姓生活的一部分，央行25日公布的数据显示，我国平均每个家庭拥有超过1张信用卡。各家银行信用卡业务跑马圈地之后，留下的是乱发卡、乱收费、乱用卡等一堆乱象。
　　日前，上海银监局对7家商业银行信用卡业务违规行为处罚240万元，再度引发社会对信用卡乱象的关注。人们不禁要问，信用卡乱象何时休？消费者权益谁来保护？
　　发卡量狂飙突进
　　央行统计显示，今年三季度我国信用卡累计发行量已达4.36亿张，而2003年仅300万张。信用卡业务急剧扩张，在方便消费者的同时，服务方面“欠下一屁股账”，给消费者带来很多烦恼。
　　在全国各大银行总部汇集的北京市西城区，区人民法院11月初发布的《银行卡审判白皮书》显示，信用卡纠纷案件快速攀升，2005年受理78件，而2013年达到4379件，不到十年增长了50多倍。
　　北京市民何小姐最近想把出国旅游退税的100多美元从建行信用卡里取出来，生了一肚子气。“银行不让我取出退税，说是要有建行储蓄卡账户才能转账提取。”这令何小姐很是费解，“办卡转账提现需要7个工作日，为什么我取自己的钱这么费劲？这开卡费用为什么又得我负担？”
　　烦恼不止于此。还款时多缴的钱和存放在信用卡账户内的钱既无利息，要想取出时还要支付不低的费用。此外，信用卡部分欠款却按全额罚息、睡眠卡收费、办卡容易销卡难、分期提前还款仍收全额手续费等一系列服务和收费问题，也引发消费者不满。但目前多数银行还是“我行我素”。
　　北京金融衍生品研究院首席研究员赵庆明指出，银行是金融产品合同的制造者，处于强势，而消费者处于被动的弱势地位。
　　西城区法院白皮书建议，银行应尽对信用卡收费事项明确告知的义务。信用卡业务领域涉及大量的专业术语、专业的计算方法，如果对此没有尽专门的提示说明，不能认为银行尽到了充分说明义务。特别是对利息、滞纳金等内容，银行应该在合约中举例加以明确说明。
　　管控不力乱授信
　　其实，信用卡狂飙突进的背后，不仅是服务跟不上、收费让消费者闹心，还滋生了不少信用卡使用的风险问题。
　　不久前，家住宁夏银川的雷先生遇到朋友向他借信用卡套现。“朋友说在免息期内，利用套现的现金可以投资理财、也可以投到一些P2P项目，空手套白狼很划算。”雷先生告诉记者。
　　其实，银监会早已明确规定，商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于非消费领域。但目前不少P2P网贷平台可以通过第三方支付通道使用信用卡充值，风险不言而喻。
　　上海银监局近日在检查中发现，多家银行存在过度授信、异常交易管控不力、对申请人资料审核不严等问题，而这也是我国信用卡业务面临的普遍问题。
　　一家股份制商业银行信用卡中心人员告诉记者，如今各家银行考核指挥棒已从发卡量转为到交易量、活卡率。不少银行对过度授信睁一只眼闭一只眼甚至积极推进，有时一个短信就可以将信用额度提升50%。
　　记者了解到，有的家庭甚至有十几张信用卡，不少银行对客户的个人信用报告视而不见，也不管别的银行已授信多少，一味提升信用卡额度。
　　“一旦银行风险防控不到位，监管部门威慑力不够，就会出现很多信用卡套现投资。若是投资失败，对消费者对银行都是很大的风险。”赵庆明说。
　　截至三季度末，我国信用卡授信总额为5.32万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额351.64亿元，环比增长9.46%。
　　“大部分信用卡业务目前还是片面依靠交易佣金收入，银行过于追求短期业绩，对发卡环节审核不严过度授信，埋下长远的问题。”中央财经大学教授郭田勇说。
　　诉讼不易成本高
　　一旦信用卡消费发生了纠纷，本可以通过投诉或法律途径寻求解决。但当前信用卡消费存在规则不合理、法制不完善等问题。
　　中国政法大学教授刘少军说，现在规范银行卡业务的是一些部门规章，发卡基本按照银行制定的格式合同，自然存在很多问题。信用卡已经发展了很长时间，经验已经足够丰富，应通过立法对当事人的权利义务做出进一步的规定，保护各方利益。
　　徒法不足以自行。即便有了法律保护，处于弱势地位的消费者往往心有余而力不足。
　　在审判实践中，北京市西城区法院标的额在1万元以下的案件占信用卡纠纷总收案量的一半左右。不低的诉讼费和律师费、动辄两三年的时间成本，消费者大多选择忍气吞声。每年北京市西城区法院受理的数以千计的信用卡案件中，个人起诉银行的只有十来件。
　　业内专家指出，要解决信用卡乱象需要首先从发卡源头入手，加强风险控制。监管部门也注意到了这一问题，对于信用卡业务的监管纷纷加码。日前，上海银监局针对当下信用卡风险提出警示，要求银行完善“刚性扣减”等风险管控要求。
　　中国银监会有关负责人强调，银行业金融机构作为信用卡市场的直接参与者，必须切实履行其保护消费者合法权益的主体责任，严把产品或服务入市关口，从源头上杜绝不利甚至侵害消费者权益的设计。(记者吴雨、刘铮、李延霞)
责任编辑：AP016
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