用各自的方式 拥抱告别钱包的时代
作者：数字商业时代
采访?撰文/覃怡敏 金朝 许智博 杨柳 王沛 编辑?统筹/许智博 杨柳 石海芹 美编/刘群 崔慧
　　中国的第三方支付市场的爆发还在持续，技术革新又推动移动支付在这堆旺火上撒下了一把助燃剂。如果说传统第三方支付帮助线上电子商务颠覆了传统的商业形态，那么未来移动支付无疑在将我们的消费空间拓展的同时，最终消灭掉纸币、银行卡甚至是钱包。
　　而要跨入这个“无纸支付”甚至是“无卡支付”的时代，意味着一张小小的银行卡或者手机SIM卡背后将要有一个庞大的、跨行业的支付网络，连接起银行、金融机构、电信运营商、第三方支付企业、企业、商户、硬件厂商这个巨大的产业链，才能最后让用户完成指尖的轻松一点。这个“链式反应”能为我们带来的商业价值，恐怕超出我们的想象。
　　但这也是个任何一个环节都无法做到赢者通吃的市场，尽管拿到牌照的企业已经根据自己的DNA开始布局，在可能的想象中跑马圈地，但最后谁也不可能依靠单一的技术和行业赢得固定的市场，只有抱着开放与共赢的态度，整合自己的资源，才可能占据一席之地。
没有钱包的时代 移动支付 布局暗战
采访?撰文/许智博
　　苹果和谷歌都在打造自己的移动支付入口，银联、金融机构与电信运营商刚刚统一了近场支付的技术标准，而国内大批第三方支付企业则在雄心勃勃地从远程支付方面入手，绕开更多的壁垒，分享这场盛宴。
在第三方支付经历了激烈竞争之后，移动支付成为了获得移动支付牌照企业争夺的又一个战场。
　　下一个被智能手机改变的会是我们生活中的哪一个习惯？答案很可能是消灭你的钱包或许以后在买咖啡的时候你只需要直接把手机伸到扫描仪下面去付款，伴随着一个简单的“确认”，你的的手机就已经将咖啡埋了单。最不济的情况，也可能是拿出你的银行卡，在一个手机刷卡器上轻轻一划。
　　因为技术的革新，移动支付这块“十年都没有做大的蛋糕”，现在除了被国外的各方IT巨头重新再认识，在国内更是被众多IT行业大鳄、第三方支付企业、金融机构、电信运营商甚至是手机企业本身开始重新“烘培”。
　　IT评论家谢文曾说，智能手机将会成为人类双手的延伸。如今，这只手正在挨个领域颠覆我们传统的生活方式，也正在将无数产业“毁于一旦”或“点石成金”，移动支付显然就是下一个金光闪闪的行业。尽管大家还都只是在跑马圈地的布局阶段，暂时相安无事，看不到短兵相接的态势，但谁也不敢保证，两年之后，移动支付市场还能如此云淡风轻。
　　或许很难有什么东西能同时吸引苹果、谷歌、Facebook和亚马逊这四大IT巨头的注意力，但移动支付做到了。除了被国外的各方IT巨头重新再认识，在国内更是被众多IT行业大鳄、第三方支付企业、金融机构、电信运营商甚至是手机企业本身开始重新“烘焙”。
　　国外巨头盯紧手机钱包
　　入口之争可能影响巨大
　　或许很难有什么东西能同时吸引苹果、谷歌、Facebook和亚马逊这四大IT巨头的注意力，但这次移动支付做到了。四巨头为什么对这个领域如此上心？答案可以从一个数据中找到：截至2016年，移动支付将成为一个独立的万亿资产级产业。
　　谁能掌控移动支付市场？一场以用户的钱包为战略目标的鏖战正在打响，甚至有专家评论说，这一场新的科技战争的结果关乎巨头们在创新领域的排位问题。
　　被国内诸多第三方支付企业称为移动支付“鼻祖”的Square，以及它的芯片供应商兼竞争对手来自欧洲的Payleven，以及擅长QR-NFC解决方案的LevelUp，只是这场战争参战公司名单里的一小部分。
　　上市还没有多久的iPhone 5正在帮助苹果在移动支付领域完成一项长远投资Passbook，这件被国内IT评论人士称为“乔帮主留给我们的最后一件东西”的手机应用，很可能会引导受众“更加乐意”接受移动支付。
　　连锁企业商户对Passbook的热情可能比个人用户更加强烈：星巴克已经登上了Passbook这艘大船，这意味着用户可以通过苹果系统终端实现星巴克积分计划。随后，麦当劳、Eventbrite（美国一个在线活动策划服务平台）和Airbnb（一个旅行房屋租赁社区，短租网站）也加入了Passbook序列。这种方式可能会刺激消费者，让他们对优惠券、会员卡、积分卡的热情比过去有过之而无不及或许以后在买咖啡的时候直接把手机伸到扫描仪下面去付款，伴随着一个简单的“确认”，你的iOS上就有一个移动支付系统了iTunes培养了大批订单用户，也让苹果因此拥有了世界上最庞大的信用卡信息数据库，这可以随时为它的移动支付系统所用。
　　相比还在雏形中的竞争对手，谷歌钱包已经运行了一段时间，但因为认同NFC支付方式的商家和消费者以及支持这个系统的终端有限，还没进入稳定发展的时期。可是依旧传言，谷歌将推出更多的支持NFC和类似移动支付功能的Nexus系列安卓系统手机，显然，谷歌正极力扩充它在移动支付领域的市场占有率。
　　乍一看Facebook好像跟移动支付没什么关系，但是它发展的“虚拟支付”应用已经在美国、英国、德国试行，这个系统使支付行为变得很快捷，用户也十分买账。Facebook指望它能成为自己业务链条里一个新的利益增长点，外界评论也认为，Facebook的这套支付系统要落地是很容易的，因为Facebook在用户身份确认上具备先天的优势。鉴于Facebook刚上市就遭遇了融资压力，因此，作一些发展移动支付的尝试并在这个万亿产业里分一杯羹，并非没有可能。
　　在这场科技大战的所有参战者中，亚马逊似乎还在按兵不动。但已经有消息称亚马逊正研发一种小额付费的移动支付方案，旨在对抗Square。联系去年就有类似消息称亚马逊正在研发NFC移动支付系统判断，亚马逊显然正在酝酿移动支付领域的大动作。亚马逊在实体商品和虚拟产品交易两方面算是双管齐下，无论是像Kindle这样的硬件设备还是在各大智能手机运行的应用软件，占据了相当数量的终端渠道。如果亚马逊要开展移动支付业务，其便捷程度就如同苹果iTunes获得其订单用户的信用卡数据一样。
　　以上几家IT巨头在移动支付业务上的动作，对中国移动支付市场来说，苹果和谷歌的影响显然更大一些，作为智能手机上占据了绝对优势的两个系统，二者的技术或软件门槛，无疑会在“入口”端成为无形的标准。
银行、运营商和第三方支付都将发挥各自的特色，成为移动支付市场的主力军。
　　诸多利益纠葛博弈
　　国内近场支付尚不清晰
　　如果说国外的移动支付市场还是几家掌握技术创新的IT巨头牵头进行的竞争，那么国内的移动支付市场则显示出了一种混乱竞争的迹象试图进入这个领域的竞争者来自不同的行业，有着不同的背景。
　　德勤在8月发布的《年中国移动支付产业趋势与展望》中称，目前，中国移动支付产业的主要推动力量来自金融机构、移动运营商和第三方支付机构，各方都分别进行积极的尝试，2015年这一局面仍将继续。
　　银联电子支付服务有限公司总经理孙战平表示：“移动支付诞生于互联网的延伸以及支付工具的革新，移动支付在未来三年后将成为网民购物的主要支付方式，而第三方支付在移动支付领域也拥有广阔的发展空间，也面临着再次洗牌的行业竞争格局。”银行、运营商和第三方支付都有各自的特色，运营商提供的是支付工具的载体；银行掌握着亿万人的存款账户、拥有强大的电子平台和清算设施以及成熟的信用体系，具有得天独厚不可替代的优势；而类似银联电子支付这样的第三方支付也拥有自己的技术优势，能为商家一次性连接好国内大部分银行。孙战平认为，银行、运营商和第三方支付都将发挥各自的特色，成为移动支付市场的主力军，但在其各自行业的竞争无可避免。
　　在第三方支付经历了激烈竞争之后，移动支付成为了获得移动支付牌照企业争夺的又一个战场。这其中，以金融机构和三大电信运营商组成的“国家队”的表现，对于移动支付中的“近场支付”显然影响巨大，也成为所有第三方支付企业和媒体关心的焦点。在中国，远程支付领域发展相对成熟；而近场支付，多数产业链参与企业持观望不敢贸然跟进的态度。但近场支付，却是国外移动支付未来的主要手段之一，是不可逆转的潮流。
　　但是因为通讯运营商、银行、银联等实力机构均在争夺主导权，近场支付因缺少更加统一和标准化的方案、产品而推广进展缓慢。
　　表面上看，今年6月中国移动与中国银联牵手合作，中国移动正式接纳了13.56MHZ的近场通信频率标准，10月，中国联通也开始与银联进行签约，这意味着近场支付的标准基本统一，各方推进开展移动支付已无太大障碍。
　　可移动支付产品开发仍处于上述实力机构各自牵头推进的阶段。近场支付推进的关键在于终端和发卡端。目前刷卡终端在中国银联以及中国人民银行的积极推进下，非接触式POS机的数量已突破100万台。而在发卡端，处于近场支付产业链上的企业出现了各自结成合作阵营多头推进的局面。例如，有的银行与银联合作，有的银行与手机厂商合作，还有银行与通讯运营商合作，而银联还与手机厂家进行合作。而且支持移动支付的芯片卡品种较多，包括银联推出的SD卡（安全数码卡）、运营商推出的SIM卡（用户识别卡）等。
　　这其中，银行与运营商之所以难达成一致，原因在于银行和运营商均想成为移动支付真正的主导方，都希望客户近场支付时“滴”声响的瞬间，刷的是自己公司的账户。银行希望客户刷金融账户、运营商则希望客户刷话费账户。
　　“再加上使用NFC手机的用户较少，以及近场支付迟迟未形成规模，难以通过规模效应来覆盖高成本，因此有的银行在推进移动支付方面并不积极。”一家国有银行深圳分行人士如是说。
　　正是因为这样的“博弈”，很多金融机构在移动支付业务方面虽然与银联或电信运营商签了合作协议，但尚未有实质动作。此前已推出移动支付产品的某家银行也暂时不打算推出新产品，“先推广老的移动支付产品和金融IC（集成电路卡）卡，等适应移动支付的群体培养起来再说。”
　　不过，有业内人士表示，处于观望状态的银行并非不看好移动支付的前景，随着银联标准基本受到认可，与银联合作推移动支付的模式将会得到越来越多的银行采纳。
　　如果说国外的移动支付市场还是几家掌握技术创新的IT巨头牵头进行的竞争，那么国内的移动支付市场则显示出了一种混乱竞争的迹象试图进入这个领域的竞争者来自不同的行业，有着不同的背景。
　　用多元化建立各自的平台
　　国内诸强“跑马圈地”
　　根据易观智库发布的《中国第三方支付市场趋势预测》显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户；预计未来3年移动支付市场将保持快速发展，2014年交易规模将达到3850亿元，用户数将达到3.87亿户。
　　而上述中的数据，无疑是诸多拥有移动支付牌照的第三方支付企业纷纷布局下一个市场的支撑点，而他们共同的梦想，都是希望自身能够成为一个移动支付的平台，或者是将原有线上支付平台里的用户信息，“转移”进入移动支付。
　　由于没有苹果和谷歌那样垄断移动终端入口的能力，开发“附属”在智能手机上的产品成为了中国国内诸多第三方支付企业的特有“创新”。易观分析师张萌接受记者采访时说：“从整个产业周期来看，移动支付还是处于一个发展的初级阶段，在这样的一个阶段下，市场上的参与者更多的是通过这种产品创新、技术创新的方式，进行市场的一个探索和尝试，远没有到大规模的、非常激烈的市场竞争的那个阶段，主要还是培育用户和培育市场的这样的一个阶段。”
　　事实也正在印证着专家们的判断。
　　第三方支付“一哥”支付宝，近期发布了其移动支付产品“超级支付”刷卡器。阿里巴巴集团公众与客户沟通部王子凌说，就支付宝目前的状况来看，手机支付与PC支付的比例为1∶9，预计到2015年手机支付与PC支付的比例将达5∶5。“支付宝已经推出条码收银、条码支付、摇摇支付和二维码扫描支付&悦享拍&等产品，未来将会有更多移动支付产品产生。”
　　占据了第三方移动支付市场1/5强的财付通早在今年年初就推出了财付通手机刷卡器“乐刷”解决方案几乎与Square一模一样：读卡器同样通过手机的音频插口接入，甚至连缺点也与Square类似通信不加密且只能单向通信。这个读卡器售价9.8元人民币，配套的应用程序支持iOS及安卓系统的智能手机、平板电脑。用户将乐刷读卡器插入耳机接口，然后连上银行卡或信用卡，通过提示即可在“乐刷”上完成支付。不过“乐刷”至今在市场上似乎并未获得特别好的反响，9月18日，财付通庆祝成立七周年之际，财付通总经理赖智明表示，财付通将与微信和腾讯电商等业务进行深度合作，这意味着财付通已经找到了自己的方向。
　　尽管业内人士对支付宝、财付通的手机刷卡器看起来都更像一个“应急产品”，但“刷卡器”显然已经成为了国内第三方支付企业绕开“终端入口”瓶颈的一个突破点，国内另一家第三方支付企业快钱也在刚过去的9月推出了自己的手机刷卡器“快刷”。
　　在第三方支付企业中的“刷卡派”拉卡拉看来，诸多企业都走上了“刷卡派”的道路，只是证明了拉卡拉的先见之明，拉卡拉今年5月推出手机刷卡器“考拉”，199元的售价，如今硬件销量已经过百万，拉卡拉总裁孙陶然在接受记者采访时说：“这充分地证明刷卡派确实有它的优势，就是简单、安全。从最早只有拉卡拉坚持用刷卡的方式来做远程支付，到现在越来越多的同行开始用刷卡方式做远程支付，证明这个方向是对的，大家各有特色，最终来讲的话让市场的消费者来决定吧。”
　　同样看到了这个市场未来的并不只有第三方支付企业，咄咄逼人的电商企业也试图弥补自己的这块短板。日前，京东商城已经完成收购第三方支付公司“网银在线”，并在研发支付平台；而网银在线的法人也已从田尊军变为京东商城CEO刘强东。有京东商城这样的电商搅局，谁也不敢说未来的移动支付市场会沿袭目前第三方支付市场的格局。
互联网 金融 「暗战」
　　互联网的低成本金融创新和应用，抵消了传统金融机构在资金规模和网点上的优势，甚至能让新一代玩家在新的金融领域抢跑这里有“旧”对“新”的渗透，“新”和“新”的竞争。现在没有一家敢拍胸脯说自己是未来的Winner，其中的变数太多，机会太大。
　　商业银行酝酿反击
　　2011年11月，工商银行在全国范围内推出了“工银移动银行”服务。
　　浦发银行自2009年推出了面向个人客户的手机银行服务后，2011年11月又向市场推出企业版手机银行服务。
　　2012年6月，建设银行推出了电商平台“善融商务”。
　　“善融商务”与天猫、阿里巴巴B2B的运营模式非常相似：建行不做自营，而是提供B2B和B2C平台，形成交易环境，银行在这个环境下，为企业和消费者提供从支付结算、托管、担保到融资服务，赚贷款利息和手续费。
　　2012年8月，交通银行同类平台“交博汇”正式运营。
　　2012年9月，招商银行与HTC（中国）联合发布“招商银行手机钱包”。
　　银行做移动金融的动机
　　1 在于迅速大规模盈利，最主要的是市场占位。
　　2 攻，在银行业内抢占先机，争取把别家银行企业客户中那些有电商信贷需求的挖过来。
　　3 守，守住以支付宝等第三方支付公司对银行业务的侵蚀。
　　4 支付业务是其次，最重要的是银行能掌握交易数据。
　　电信运营商试图挤进
　　2010.3
　　中国移动斥资398亿元，收购浦发银行20%的股份，在移动支付方面深入合作。
　　2011.1
　　中移动电子商务有限公司成立
　　2011.3
　　中国电信创立天翼电子商务公司。
　　2011.4
　　中国联通旗下移动支付公司“沃易付”正式成立。
　　2012.2
　　中国电信在北京推出“银联翼宝”。
　　目前，三大运营商在移动支付领域推出了众多产品。总体说来，运营商目前的手机支付是提高用户黏性，为未来的移动电子商务布局。
　　第三方支付跑马圈地
　　2000年前后
　　第三方支付公司开始进入电子支付领域，2005年达到了阶段性繁荣，随着央行支付业务许可证发放数量过百，第三方支付市场竞争日益激烈。按交易额来算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于支付宝。
　　阿里巴巴公司的支付宝启动物流POS战略，向电商COD（货到付款）市场投资5亿元，投入6万台支付宝POS完善COD体系。
　　腾讯公司创办的财付通升级“微支付”业务体系，逐步覆盖腾讯旗下的游戏、开放平台、QQ视频、电子图书等数字娱乐场景。
　　快钱公司进军信息化金融业务。
　　“新面孔”闯入者
　　苹果已与西雅图一家提供餐饮团购和优惠信息的初创公司 Pirq展开合作，Pirq 将通过 iPhone 应用向苹果员工提供相关服务。
　　这只是第一步，后续苹果将向所有iPhone用户提供这一服务。而 Pirq 将采用苹果用户的 ID 通过 iPhone 自动支付。
　　移动支付已经成为一种潮流，甚至一些硬件制造商也开始涉足这一行业。继 RIM 、三星以及诺基亚都将 NFC 技术整合到移动设备上之后，苹果也默默地加入了这个队伍。
　　建行与阿里的合作及转冷
　　建行曾跟阿里的小微企业贷款合作执行了两年时间，正式停止合作是在2011年4月。
　　来自银行的说法是，已经拥有阿里小贷的阿里巴巴开始不满足于做一个电子商务平台和为银行提供企业信息，阿里巴巴希望收取贷款资金的2%作为费用。
　　阿里金融表示，这样的操作本质上还是以银行原有的信贷操作方式为根本，能通过银行信贷门槛的电商平台小微企业极为有限，而且电商平台上小微企业在网络上所积累的信用并不能获得银行的充分认可，仍然需要担保、抵押或者联保等形式。
各派技术逐鹿市场 但决定权在用户的指尖
采访/王沛 许智博 撰文/王沛
　　第三方支付有点像菜系，有的人喜欢吃川菜，但他有的时候也会吃粤菜，这并不具有替代性，关键取决于用户的需要，也取决于商家的服务能否满足用户的这种需要。
　　或许在移动支付时代，支付达人们面临的不是单项选择，而是一道多选题：兜里要揣着银行卡和手机刷卡器，手机系统里要装着移动支付的app，SIM卡上还要贴着NFC贴片。
　　但对于很多普通人，或许他们并不能完全分清这些支付手段的区别，只会选择自己最熟悉或容易接受的方式老人可能更愿意接受简单的刷卡或“刷机”去支付水电费，年轻人可能更喜欢用手机替代PC端的所有功能，在手机上网购之后直接再用自己的账户付款。
　　眼下的移动支付领域，第三方支付领域的“三大派系”依然在技术上鼎足而立：近场支付的“绑定派”把银行卡与手机SIM卡或SD卡绑定进行支付业务，如直接刷手机及银行的网银；“账户派”将钱存入注册的中间账户再使用，支付宝、财付通是其中的典型代表；“刷卡派”则让用户用自己刷卡方式解决电子支付问题，如拉卡拉。
　　工欲善其事，必先利其器。派系不同，制胜法宝亦各有千秋。一边是腾讯搭建的“财付通+微信”模式的微支付，一边是以NFC（Near Field Communication）近距离无线通讯为主流的近场支付，再加上手机刷卡器的异军突起，不同移动支付模式推陈出新，各种新老技术纷纷粉墨登场，其中究竟有无孰优孰劣之分？
　　在“手机可能会变成一个钱包”的诱惑下，不同服务模式的细分，与不同技术手段的使用，到底哪一个可以决定企业的胜算？
　　十年迎来爆发
　　与欧美同时起跑
　　“移动支付发展了大约10年时间，但是在这10年当中，整体市场的变化不是特别大，只是在近几年，随着智能手机和移动互联网的兴起，才推动了这个市场的发展。”易观国际的高级分析师张萌说，“其实从整个产业周期发展的角度来说，我觉得仍然是处在发展初级阶段。从世界范围来看，欧美基本是和国内处在同一个起跑线上。”
　　尽管如此，张萌仍然认为此领域前景广阔。“在功能机时代，移动应用本来就不会有太大发展，但是到了智能机时代，随着移动应用的不断丰富，也是的移动支付的情境更为广阔。”
　　实际中，诸多的移动支付形式，诸如支付宝、财付通、快钱、手机刷卡器等，都出现了产品同质化的倾向，比如都可以用于水电费的支付、购买彩票、信用卡还款等。对于消费者而言，要区分个中差别并不容易。然而，在张萌看来，这种同质化的竞争并不奇怪。
　　“在产业发展初期，某种模式出现并取得成功时候，必然会带动一大批企业在这个模式上进行快速复制，比较明显的可能就是手机刷卡器这个产品。”张萌说。
　　事实上，在手机刷卡器这一领域，Square堪称鼻祖。“让每个人都可以接收信用卡付款。”这是美国知名手机支付公司Square的广告语。在这种模式下，Square的手机刷卡器可以实现个人(主要是个体商户)的信用卡收单，由于美国POS机十分昂贵，这一功能大大减轻了美国中小商户的负担，使Square得以迅速发展。
　　快钱公关总监王钊认为，Square的出现，给中小商户增加了客户流量，给用户提供了付款便利，于是形成了一个相对闭合的系统，满足了各方的需求。
　　“Square可谓在美国市场上创造了一个神话，也将它的成功带给了全世界，成为竞相模仿的对象。”显然，在张萌看来，中国手机刷卡器的出现，在一定程度上依旧是Square的门徒。
　　“现阶段，银行卡的普及率较高，大部门处在一二线城市的用户都已经培养了比较深厚的刷卡习惯，且基本上实现了线上线下结合的支付方式。一方面，成功的移动支付模式易被跟进，另一方面，现实中又存在客观需求的土壤，因此，未来的支付公司显然会在这种产品上进行复制或模仿。”张萌对记者如是说。
　　在国外，移动支付更多是在解决面对面交易的问题，除了像Square这样的“刷卡派”，老牌第三方支付巨头PayPal也已经开始与多个连锁企业合作。使用PayPal账户在一分钟内并且以优惠价订到Yotel纽约旗舰酒店的房间或伦敦Heathrow机场、Gatwick机场以及阿姆斯特丹Schiphol机场的一间休息房。在美国，通过手机上的Fandango应用程序和PayPal购买全美国16000多家影院的电影票；西班牙最大的票务公司，让人们更加方便地通过移动应用程序和PayPal购买他们出售的电影票及各类演出票；在日本，全球顶尖的移动社交游戏公司GREE已经集成PayPal作为手机游戏支付选择，并将在未来拓展至全球其他市场。
　　当然，PayPal也有自己的手机刷卡器，叫PayPal Here，在香港，已经可以使用。
　　从这点上讲，移动支付在技术上绝对不会存在“一招鲜、吃遍天”的局面。
　　技术无优劣
　　看服务如何满足客户
　　如果从技术上考量，对于眼下流行的NFC、虚拟账户、手机刷卡器和远程支付等手段，其发布者各家支付公司不断站出来，宣称自己技术手段的先进性，场面热烈。
　　对于NFC来说，只有标准之争，没有技术门槛可言。但对扎堆于远程支付的第三方支付企业来说，不同的技术可能决定了游戏不同的玩法。
　　快钱CEO关国光说，在银行领域，业务有公司、个人业务之分。支付公司亦可按照个人和企业的维度划分：“若按支付终端或者所服务的行业来划分的话，目前都尚不成熟。支付公司现在普遍会采取一个比较保守的策略，即不会将资源过度集中在某一个行业或某种支付工具之上。”
　　事实证明了关国光的判断，目前进入移动支付领域的企业在技术上的应用，除了拉卡拉像Square那样具备了“闭合体系”，其余诸强均是像PayPal一样在手机“快捷支付”和刷卡器双管齐下。仅以手机刷卡器来说，拉卡拉的“考拉”、支付宝的“超级支付”、财付通的“乐刷”、快钱的“快刷”，如果仅从外观上来看，很难让用户分清楚它们的功能差异；而在远程支付上，面对支付宝、财付通大力推广的“快捷支付”，从用户体验上看，快钱也有资格“笑而不语”。
　　拉卡拉创始人孙陶然告诉记者：“并不是具有刷卡头就可以做刷卡支付，对于这种付款机来说，其背后需要有庞大系统作支撑，甚至比POS系统还要庞大。”
　　比如，与square刷卡器没有芯片的读卡头相比，拉卡拉刷卡器则在读卡头中针对中国的征信环境设置了3个芯片，使用专用算法保证一机一密，消费者交易中涉及的所有银行卡密码均使用自定义密码键盘进行输入，并使用安全密钥加密体系加密。
　　而快钱的“快刷”大多只针对行业企业用户，行业本身已经具备严格的自律和数据保密需求，所以硬件方面则可以标准与square相差不多。
　　支付宝CTO李静明对记者称：“支付宝是世界上最大的网上支付平台，其服务标准是基于大规模计算集群，这个集群式跟国内外10多家银行和金融机构相联系的，可以保持100%的可用性及金融级别的稳定性。”
　　对于各种技术的优劣性，张萌坦言并不能将其做出评判。“其实，从技术上来说，这几种形式并不属于同一个范畴。如果说近场支付是解决的面对面的支付问题，那么远程支付则解决的是非面对面的困境。”张萌说，“从技术上来说，并不能判断是孰优孰劣，只能说各种移动支付方式满足的用户需求是不同的。”
　　也就是说，在各自有某种需求的细分市场中，眼下很难去判断有哪种技术会把其他技术全部压制下去。“我觉得各种技术在一定时期内都会长期存在的。”张萌说，“最终原因在于其满足的用户需求各有差异。”
　　正如张萌所言，在产业周期的发展初期，“纵然同质化倾向已经表现出来，但是企业已经明显意识到这一点。因此，就某种移动支付产品而言，在其所陈在的服务方面，其实也会略有不同。”
　　手机能否变钱包？
　　由用户决定！
　　PayPal总裁汤普森曾经说过，消费者是完全正确的，手机是金钱的未来。现在人们口袋或手提袋中的钱包将会虚拟化，在任何时间任何地方在不同设备上实现拟化，移动设备只是人们消费者选择的一种方式。
　　手机是否会成为人们的钱包，已成为今天最热门的话题之一。对于这种观点，张萌持赞成态度。在她眼里，随着智能机的发展，手机功能也越来越全面。近场支付技术的发展，另“手机钱包”的实现成为可能，而很多银行卡的信息，也可以写在手机芯片上。“应该说，手机变成钱包，是未来额一个发展方面，但是其最终决定权肯定是在用户手上。”张萌说。
　　手机可以变为钱包，但手机却并不必然成为钱包发展方向的唯一载体。“钱包不会完全限制在手机上，如果你没带任何东西就出门，那么你的钱包就可以放在我们的支付宝的云端上，只要你告诉我们支付宝的ID是什么，让我们识别绕是你本人在操作就好了。”对于这个观点，支付宝CTO李静明这样说。
　　与支付宝在技术上的自信相比，拉卡拉创始人孙陶然则表现出更加释然的态度。“某个人可能去报摊的时候就用硬币，去坐公交车的时候用公交卡，但是他去商场的时候去刷卡，然后他去书店的时候可能用纸币。”孙陶然说，“第三方支付也是一样的，有很多人是同时用支付宝和拉卡拉、支付宝或网银，并不是说他只用我的不用别人的。”
　　“每个用户都有自己的决定权，他使用哪种移动支付方式，是根据他的某种需求来决定的。”对于此，张萌评论说，“就消费者容颜，是愿意把银行卡的信息放在手机上，把手机变成钱包，还是更愿意将实体的银行卡房子钱包里，肯定是有用户来决定的。因此，只有手机变得足够智能，用户体验良好的情况下，消费者才愿意逐渐选择把手机变成钱包的方式。”
　　在这一点上，孙陶然的比喻则更为形象：“第三方支付有点像菜系，什么川鲁粤湘什么八大菜系，有的人喜欢吃川菜，但他并非顿顿天天吃川菜，他有的时候也会吃粤菜，有的时候也会吃湘菜，所以它不是个替代性的，但他并不会顿顿天天吃川菜，他有的时候也会吃粤菜，有的时候也会吃湘菜。这并不具有替代性，关键取决于于用户的需要，也取决于商家的服务能否满足用户的这种需要。”
再见，钱包
　　移动支付方兴未艾，行将就木的是你的钱包。消费者在未来可能丢弃钱包，让手机取而代之。
　　Square在美国是这样玩
　　如果你是一名出租车司机，每天要迎来全球各地的游客，不同币种的结算就是问题，但信用卡消费则可以免去这个麻烦，出租车司机只要将自己的iPhone配上一个Square插头（可插入手机音频插口的便捷刷卡器），就可以轻松收费；如果你在盛行AA制的美国和朋友一起吃饭，那么餐后分账亦是头等大事，利用移动支付技术的相关应用，只要把手机摇一摇，就可以平均分账支付，轻松便捷。
　　到2013年
　　带有NFC功能的手机将超过750亿美元的规模，平均每5部手机中就有一部带有NFC功能。
　　到2014年
　　通过NFC支付的金额就能达到500亿美元。Google预测将会有50%的手机带有NFC功能。
　　到2015年
　　移动支付的总规模达到 6700亿美元，其中亚洲、西欧、北美三个市场贡献了75%。
　　NFC如何工作
　　NFC考虑到了在两台设备之间通过物理的接触来进行数据交换
　　NFC 需要启动端和目标端
　　启动端会在4厘米的区间内产生无线射频（RF）
　　目标端接收到射频场之后，开始进行数据的传递
分吃还是通吃 DNA决定竞争走向
采访/金朝 覃怡敏 许智博 王沛 撰文/许智博
　　上班的日子，生活似乎每天都在重复。在丽江，他按照自然缓慢的速度，去释放自己的能量，去留意世界的神奇，去享受生活的美妙。
　　“支付宝说推出刷卡器那天，微博上有一个人@我说：&拉卡拉颤抖吧！&我回复说：&好，颤抖吧。"对于近日支付宝在其分享会上展示其刷卡终端，拉卡拉董事长兼总裁孙陶然玩笑着称并不会觉得有压力。
　　尽管孙陶然表现淡然，但是对于移动支付领域剑拔弩张的竞争气氛，就连局外人也颇有几分观战的兴致。
　　易观智库在8月发布的2012年第二季度《中国第三方支付市场季度监测》报告显示，中国第三方互联网在线支付市场格局基本保持稳定，支付宝以47.3%的市场交易额继续领跑市场，财付通和银联网上支付分别以20.5%和11.2%的市场份额排名第二和第三。
　　按照这份排行榜的榜单从另外一个角度分析，那么也可以说，国内支付产业基本已经形成由以支付宝、财付通为代表的目标市场为个人的支付公司，以快钱、汇付天下为代表的目标市场为企业的支付公司以及银联和商业银行等四大类型企业所组成的生态格局。
　　在很多第三方支付企业的掌门人看来，这个市场更可能出现的是“兼容”的态势：刷卡、远程支付、近场交易共存，不同年龄、背景的用户接受多样的支付方式。孙陶然分析称，“如果放弃自己的优势，做全产业链，就会做的比较累。但如果我只是做这个产业链的一段，然后发挥自己的优势和其他人合作，就可以比较轻松，事实上我们在各地和三大运营商合作都非常地好。”
　　如果说在线支付的市场形式基本反映出了各大第三方支付企业自身最具特色的DNA，那么移动支付时代能否让他们生出新的将个人用户与企业用户通吃的可能？
　　在很多第三方支付企业的掌门人看来，移动支付市场更可能出现的是“兼容”的态势：刷卡、远程支付、近场交易共存，不同年龄、背景的用户接受多样的支付方式。
　　O2O对接
　　终端提供打通的可能
　　对于支付宝和财付通这样的“庞然大物”，尽管目前在移动支付业务上暂时看不出表现倾向，但作为企业想打通线上与线下的工具，与其身后的阿里巴巴和腾讯一样，用户基数决定了很多类商户、企业会去主动“嫁接”到其移动支付端。“通吃”可能是其不二的选择，甚至说，只要将其母体已经拥有的用户与企业完成O2O对接，就足以让人侧目，所以，很多业内人士认为这二者在未来的移动支付市场仍旧会占据类似目前第三方支付的市场份额比例。
　　“我们有两亿的个人用户，我们有40万的商家，在2011年我们交易额超过4400亿，并且代表着在行业里面超过20%的份额，财付通业务包括整个行业的大盘都是在快速增长。我们已服务很多不同行业的商家，包括各种电商的、电信的、物流的、保险的等各种不同企业，我们也跟全国所有银行都有合作。”财付通总经理赖智明在财付通成立七周年媒体沟通会上对记者说，“财付通是一个综合型的机构，我们是2C和2B业务差不多，企业客户还是占很重要的位置。”
　　在可以获得的信息中显示，目前财付通平台上有70%的业务来自非腾讯平台的第三方企业，这也是促进财付通挖掘腾讯内部资源的一个动力。
　　从赖智明的表述中，财付通的未来计划里，只要通过快捷支付技术将腾讯的用户进行“90%”效率的转换，剩下的问题将更集中于O2O和B2B支付市场。
　　“未来我们有几大发展方向，第一，打通腾讯的核心业务，我们基于快捷支付业务发展海量用户，提升支付体验。第二，跟微信紧密合作，我们基于微信支付来拓展O2O的市场。第三，我们针对商家那边的价值更高，我们会升高B2B支付市场，包括在一些细分领域提供很多增值服务，可以达到一个领先的地位。第四，我们会布局我们的跨境业务，它会支持更多用户可以到海外的网站购物，也包括更多海外用户可以买到境内的很多产品和服务。”赖智明如是说。
　　这四个方向，也暗示了腾讯并不仅仅依靠远程支付技术，“希望将来的梦想是一个没有现金的世界，全都是通过刷卡的方式来实现。我们微支付的远景是希望连卡都不用带在身上，就是基本上用一个移动终端就能够搞定。这是我们对于微支付的远景。”
　　而在支付宝的计划里，继续发挥平台化优势才是重点。支付宝无线产品资深总监许吉在接受记者采访时说：“对电商交易，如果交易的双方不在一起，不当面，支付宝是个担保交易，现在用户在移动终端上去购买的业务在急剧增加，今年比去年起码得超过5倍的增长，所以这一块，我们在移动支付上提供几个方案，对商家来说就是提供一个收钱的解决方案。我们现在有个产品体系，叫移动快捷支付。”
　　根据许吉的描述，移动支付宝未来将具备类似“手机钱包”那样将手机与诸多银行卡号绑定的功能，更多地在移动支付领域支持当面交易，同时也将还会在快捷支付的体系里增加传统担保支付的服务。“传统支付还无法给消费者提供很好体验的一些地方，恰恰是我们可以去做的地方，那些传统的支付做得很好的地方，比如刷卡很多的地方，这个地方其实对商户来说的话，反而没有机会。”
　　当记者问及移动支付宝会不会与阿里集团目前的金融服务产品发生关系，许吉的回答是否定的。而对于目前很多竞争对手在移动支付领域推出的二维码和与LBS结合的服务，许吉表示，这些支付宝都在关注并且拥有相关技术，但并没有主动去推广，也不排除进入相关领域的可能。
　　对于支付宝和财付通的模式，易观分析师张萌评价说：“这种模式其实还是在构造一个生态系统，打造一个跨多种产业链环节，集成各种服务于一体的这样一个生态系统。其实财富通更多的是承担支付的这样一些职能，但是微信把会员管理、优惠折扣、产品推广等的一些应用都集合到一起，更好地把用户聚集在这个商业生态系统里，实现共赢。一方面对财付通的支付有很大的带动作用，另一方面也把用户更好地黏在自己的这个平台上。”
快钱CEO关国光表示，快钱会在类似Square的“用户闭合”模式的行业里找到自己的前景。
　　跟着用户需求走
　　DNA决定各自优势
　　与支付宝和财付通这样能够自身创造行业生态的支付企业相比，拉卡拉和快钱这样从“出生”开始就只是涉及单纯第三方支付业务的企业，面对移动支付市场，则准备以自身已经积累起来的优势去进行布局。
　　拉卡拉的掌门人孙陶然和快钱的CEO关国光在接受记者采访时，“英雄所见略同”地提到了一个关键词：用户需求。
　　孙陶然说：“企业肯定要跟着消费者的需求走，这是做什么和不做什么的唯一标准，如果消费者有这方面的需求，我们就会提供这方面的服务。
　　“支付是依赖于各种应用而非单独存在的，移动支付的爆发一定是因为移动端有吸引人的应用。但现在个人用户端的很多产品，并不能大规模激发移动支付的市场。”在关国光看来，虽然从大形势上看，用户被导入移动端是不可逆转的事情，但目前的时间点上，在所有移动端的应用，诸如缴费、还款，基本上不存在“无可替代”的情况，银行ATM、超市甚至是居委会都可以实现，不存在很好的切入点。“现在还是一个技术寻找市场的阶段，表面上看技术很多，产品很多，内容很多，但你并不知道究竟能给你转化多少用户、带来多少的交易量。但是现在很多行业显示出了很强烈的移动支付需求，我想一个趋势的实现，一定是从几个行业先撕开口子。”
　　正是本着相同的观点，拉卡拉和快钱依靠自身在第三方支付市场积累的优势，切入了不同的移动支付细分市场。
　　孙陶然自称“喜欢做个人支付的生意”：“个人用户的自主性比较强，而且需求也很旺盛，所以我这么多年都是比较专注个人。”
　　拉卡拉的规模正在扩大，9月底的时候已经超过4000人，而其中有一半都是负责地面店销售的员工。但这种扩张，显然也包含了对未来移动支付的布局。
　　谈及移动支付与LBS的结合，孙陶然说：“我们是天然的、最有机会来做这件事的人，因为我们在全国300个城市有6万多个便利店，便利店里面每台拉卡拉是在我们系统里进行定位的，使用它的人，我们也能推算出位置和信息，就可以基于LBS去做商户和我们用户之间的互动。”
　　孙陶然透露，拉卡拉已经开始在大连进行类似的测试：如果商户装了拉卡拉POS，我们会把他推荐给周围的用户，也会向用户推荐周边的特惠商户。
　　而快钱是对移动支付持谨慎态度的第三方企业之一，目前仍旧是侧重于行业客户去发掘移动支付的使用需求，着力于提高企业资金流周转效率。保险业就是快钱的切入点之一，阳光保险等4家企业已经与快钱开始合作。
　　“比如保险行业，保监会要求保险代理人&见费出单&，如果你买一份寿险，只能与业务员先签订一份草拟合同，然后等你付款，才能再出正式合同，这期间很多客户可能考虑再三就撤销合同了。”关国光说，“现在保险代理人带着自己的Pad产品上门介绍，客户选择适合自己的产品后，可以直接用&快刷&直接划卡，然后出正式合同，大大提升了效率和签单的成功率。”
　　当然，甚至选择移动支付推广的行业不意味着仅仅靠着几个行业去进入移动支付的市场。关国光更看重的是移动支付端的业务模式是否能为自己带来稳定的流量。“对于支付企业而言，专门定位于服务某个行业，有利有弊。一旦定位某个行业或产品，定错之后，很难调整；而若不在一些行业定位，又难以卡位。因此，在行业发展的初期，这是一个动态调整的过程。”
　　对于快钱在移动支付市场的未来，关国光表示，很快快钱就会在一些类似Square的“用户闭合”模式的行业里找到自己的前景。9月，快钱与“快刷”同步推出了“快+ ”平台。关国光的阐述里，“快+”是专为商户推出的开放融合型支付平台，实现商户后端电子支付系统与前端电子商务平台的无缝对接，支持商户按需植入各类创新应用。这与孙陶然未来意欲将拉卡拉打造成一个“开放式平台”的终极目标不谋而合。
　　巧合的是，张萌在阐述移动支付的目标用户细分时，举的例子也是拉卡拉与快钱的对比。“拉卡拉一直定义的是便利支付，它整个发展过程当中，建立了一个比较复杂的后台系统，这个系统上连接了众多的银行、众多省市公共事业缴费、借款还款的个人应用，它其实可以把后台系统直接应用到手机刷卡器产品上，所以说拉卡拉的手机刷卡器肯定还是跟用户生活息息相关的一些应用；但是快钱从发展开始就是完全独立的一家支付公司，它在个人用户端没有积累比较庞大的优势，所以它的手机刷卡器就针对于做企业的收款工具。”
　　“所以说即便是大家一看都是差不多的刷卡终端，但是它背后所连接的系统，和所针对的目标客户都是有所不同的。”张萌说。
支付宝无线产品资深总监许吉称，在支付宝的计划里，继续发挥平台化优势才是重点。
　　错位竞争
　　下沉、跨境，合作、共赢
　　面对着一个大势看好、具体形势还不好判断的市场，跑马圈地的企业都寄希望能通过自己的布局在日后收获一个好的结果。
　　现在整个第三方支付市场都并不能算一个充分竞争的企业，200多张牌照的主人甚至都能相安无事。而移动支付市场，裹挟进来的产业链和竞争者名单则更加冗长：银行、银联、第三方支付企业、电信运营商、手机生产商、大小微商户和服务商，甚至还有很多依托与资源型国企（如民航领域）的国有第三方支付企业开始加入。
　　面对未来可能会出现的激烈竞争，像汇付天下这样的企业已经开始尝试避开一线城市，将触角下沉到20多个二、三线城市，即便像环迅支付这样今年刚刚拿到支付牌照的企业，也快速在全国开设了6家分公司。这无疑也将是移动支付未来的方向之一。
　　除去国内37家持有第三方支付和移动支付牌照的企业，尚未拿到人民币支付牌照的外资第三方支付巨头PayPal也没有忽略中国市场，PayPal中国公共关系总监王鹏在接受记者采访时称，其“正在专注于为中国外贸商户开展在线跨境交易，大力推动跨境移动电子商务”。6月，PayPal在中国市场推出了两款免费的移动商务解决方案，分别是“PayPal Mobile Payments Standard”和“Mobile Commerce in a Box”。
　　“这两款解决方案可以帮助中国商户不增加任何成本就可以快速实现购物网站移动化，提供更友好的购物车和支付界面，从而使国外消费者能够便捷地使用iPhone、iPad和安卓设备随时随地完成交易。这些技术领先但简单易用的新产品尤其能够帮助外贸中小商户快速赶上全球移动商务的潮流并从中获利。”王鹏介绍说。“今年，我们计划帮助超过1000家中国商户完成移动网店及移动支付优化，并且不收取任何费用。”
　　尽管王鹏以“PayPal尚未获得人民币支付牌照”为由拒绝透露PayPal对中国移动支付市场的判断和应对，但他也强调，“我们会不断了解中国的市场需求”。
　　“目前，我们在中国的用户主要是有志于进军全球市场的中国商户，其中包括大量的中小商户，行业涵盖服装、电子产品、虚拟商品（游戏、软件、网络文学等）、在线旅游服务、航空服务等等。”王鹏说。
　　不可否认的是，移动支付手段的变革尽管撼动不了银行业整体的利益，但具体到某一家银行企业，如果不能跟上时代的脚步，则意味着市场的流失，所以其压力可想而知北京产权交易所董事长熊焰甚至在微博中写道：“传统银行如果不改变模式，就是21世纪一群要灭绝的恐龙。”不少银行已经在争抢近场支付的份额，招商银行和浦发银行率先推出明确的移动支付产品，其他银行也已经或正在布阵移动支付。招商银行行长马蔚华“消灭信用卡”的观点已经获得了不少人的认可。
　　“我很尊敬马行长，但我确实没想通，为什么我要做很多很多事，就是为了丢掉这张卡片呢？”对于银行、银联和三大电信运营商的进入，孙陶然坦率地说：“我觉得三大运营商如果把自己的优势和拉卡拉的优势结合起来，会达到双赢。”
　　移动支付在中国 狼烟四起
　　6月28日，包括网易、苏宁在内的95家新公司获牌，这也是央行第四次发放支付牌照。至此，中国共196家第三方支付公司摘得“通行证”。生猛的数字背后，主要的中国玩家都有谁？
　　目前的手机支付平台基本围绕远程支付和现场支付两大方式进行。
　　远程支付包括了短信提供基础的支付服务和移动互联网(WAP或客户端)完成较为复杂的支付流程。
　　现场支付则主要由NFC（近距离接触）技术芯片支持，通过手机中自带的RF芯片与POS接触完成通勤乘车，便利店购物等场景中的支付。
不是一个企业在战斗 移动支付市场的资源链条
采访/许智博 撰文/蒋彬 许智博
　　移动支付这个目前尚未长大的“战场”，已经有了充分调动各支“部队”的能力。
　　商场如战场，“集团军”总比单一兵种的部队更加占据绝对优势。在移动支付市场里呼风唤雨的领头羊们，大多并不是在单打独斗，多年积累的企业与人脉资源，都将被他们整合进移动支付的应用。
　　除了像银联、三大电信运营商以及某些带有行业优势的国企会带着自身的优势进入第三方支付市场，以支付宝、财付通这样背靠强大“母体”的企业也注定要利用那些既有的用户基数和商户资源，而即便如拉卡拉这样最初靠自己白手起家的企业，也不是没有可能获得“兄弟企业”的支持。
　　移动支付这个目前尚未长大的“战场”，已经有了充分调动各支“部队”的能力。而梳理清自身的优势资源和看清对手的底牌和短板，则可能是未来在这个市场存活下来或者活得更好的关键。
　　有些企业只要打通集团自身的巨大市场，就可以活得很滋润；有些企业则要从大鳄的夹缝里找到自己的生存空间。知己知彼，这一点，无论对于背靠集团或派系的企业，还是市场中的独立企业，在做出各自的市场决策和战略取舍时都非常重要。
　　支付宝两年磨剑
　　也磨出了移动支付的基础
　　支付宝在技术和业务上的转折点，可能并非当初那场所有权的争夺，而是来自2010年的年会。那场原本是高管秀的秀场，变成了马云批判支付宝用户体验的大会。
　　自那开始，支付宝重新审视自己的用户体验，化繁为简成了终极追求。为了完成“快捷支付”，支付宝与各大银行进行了多次谈判。
　　彭蕾出任支付宝CEO之后，将2010年确定为“支付宝体验年”，产品部门员工打散分配到了每一个事业部之中，按照“包产到户”的形式管理。同时，将用户体验定为所有业务部门考核的第一指标。付款成功率、用户付款时长、订单转化率成为关键考核指标。
　　事业部的大调整也由此展开。以原先的金融事业部为例，银行合作部改名银行服务部，从经理到职员，也经历了一次大换血。2010年的1月到4月，整整一个季度，金融事业部都是大大小小的会议，各种整改与反思得以不断推进。
　　最终，为了推动与银行相关的支付体验升级，实现与银行的有效沟通，金融事业部开始变革为区域化管理。原来支付宝金融事业部的员工几乎都在杭州，后来不得不频繁往返于上海、北京和深圳拜访各家银行，而现在几大城市中都有专职工作人员，由专门的小组或个人负责与银行一一对接，以此改善与银行的沟通，打通银行网关，丰富消费者和商户在支付、收款方面的选择。
　　正是这样，支付宝与各家银行的关系更加紧密。如今，支付宝签约合作银行超过160家。如此一来，支付宝围绕电子商务市场，在线上、线下的支付基础得以夯实。当骨架完成搭建，剩下的，便是在骨骼上附着合适的肌群，组成肌体，于恰当的时机发力。对于支付宝而言，移动支付正是这样的肌群。
　　与所有“非国家队”一样，支付宝也选择了风险规避的策略进入移动支付市场，“近场支付，由于标准、设备等因素的限制，还充满不确定性，目前，支付宝更多地还是在条件成熟的远程支付领域下工夫。”支付宝副总裁樊治铭说。
　　2010年末，支付宝便联系60余家企业，建立联盟共同布局移动支付领域。借助于这一联盟，支付宝可以及时获得消费者在移动支付领域的需求，通过数据的分析和挖掘，可以更快地匹配移动支付创新。
　　支付宝的条码支付功能便是由此诞生，为避免在商铺、便利店、餐厅消费的琐碎、繁杂，消费者可以利用支付宝的APP，显示自己账户的支付条码或二维码，由收款方扫描，录入收款金额，系统再将相关信息返回到APP上，消费者点击确认，便完成了支付。而收银方甚至可以是个人，支付宝APP还提供了对应的条码扫描收银功能，让智能移动终端变成了收款机上的一把枪。
　　除此之外，支付宝还借助二维码移动支付提升商家的户外广告价值。过去，户外广告仅仅充当广而告之的作用，消费者即便看中其宣传的产品，也不得不经历搜索、挑选店家，下单购买的冗长过程，致使户外广告的有效转化率极低。现在，支付宝在APP推出“悦享拍”功能，直接扫描广告牌上的二维码便可实现支付，令户外广告变身“虚拟超市”成为可能。
　　当前，手机支付与PC支付的比例为1：9。在国内，每10个使用过支付类手机应用的用户中有8人只用手机支付宝客户端。在移动商户方面，上万家商户通过支付宝移动快捷支付实现移动交易。在移动电商行业，支付宝支撑了超过8成以上的交易规模。
财付通总经理赖智明
　　财付通“嫁接”微信
　　打造属于自己的商业生态链
　　业内人士曾说，微信将成为腾讯在移动互联时代的QQ，这根藤上还会“长”出什么，决定了腾讯的未来。如今，财付通成为了“嫁接”到微信上的一个“瓜”，一点也不出乎人们的意料。
　　在国外，第三方支付巨头PayPal的移动支付，除了已经和麦当劳、星巴克等一批餐饮连锁企业达成合作，触角已经进入旅游酒店、票务、游戏及其他服务产业，甚至是新能源汽车充电的电费都可以用手机上的PayPal支付。
　　与国外用户对于移动支付的强烈需求相比，国内这方面的需求显然还属于星星之火。但坐拥以亿计算的用户群的腾讯，不可能等到商户需求出现再去布局，培育这个市场，培养用户使用移动支付的习惯，将线上用户逐步“导入”移动端，是一个必需的选择。
　　财付通与微信合作是腾讯的一大手笔。财付通产品负责人介绍，财付通正在推进与微信的合作，未来将与微信摇一摇功能结合，通过微信直接向好友转账，这一支付场景和模式将用于聚餐、KTV等集体活动中；二维码扫描与支付结合，可实现“即拍即买”，拍摄商品二维码可进行购买和支付；微生活会员卡可获得商家优惠，并可及时支付，免去了定位、排队等环节。
　　现在，微生活与上千个品牌建立了合作，包括呷哺呷哺、星巴克、上海DQ门店等，用户使用微信扫描商户二维码可开启“微生活”电子会员卡，获得商家优惠。
　　财付通总经理赖智明在对记者谈及财付通在移动支付端的远景时表示：“微信加财付通将创造出微生活支付理念，一部手机走遍天下将成为现实，财付通将依托微信，有针对性地开发出各种支付方式和场景。我们希望不只做一个收银机，我们还希望给更多商家带来交易额。同时兼顾商家的业务，后面用户多了，就可以给商家带来更多的交易，等于是一个闭环的循环，是相互促进的一个事情。”
　　目前，财付通用户超过1.9亿，服务的商户超过40万，覆盖游戏、航旅、电商、保险、电信、钢铁、基金、跨境等行业，提供分期支付、委托代扣、Epos支付、快捷支付、财付通余额支付等支付产品，2011年在线交易量超4500亿元。
　　但即便如此，财付通目前只有三成的交易量来自腾讯自身的资源。这意味着，从腾讯内部平台上“挖潜”的空间很大。
　　赖智明称，对于“内部挖潜”的方向目前为“包括用户为主的虚拟业务平台”：“我们是这么看的，因为腾讯更多的支付产品是虚拟产品，比如QQ会员包月的产品，比如游戏，可能他们在AP（接入点）值上不是很高，但是用户活跃度很高。一方面我们会继续挖掘电子商务支付的产品，同时我们也会扩大范围，让更多的购买虚拟类的业务用户可以使用财付通。”
　　而对于财付通与腾讯的关系，财付通助理总经理吴毅对记者说：“电商是一个独立的公司，财付通也是一个独立的公司，在集团里，我们相当于享受特殊待遇的合作关系。比如说我们内部买广告、跟内部合作是优先的，电商愿意跟我们合作。当然腾讯也开放了，也跟支付宝合作，说明我们的模式不完全是保守的。通过这次腾讯事业平台变化之后，我们可以更容易跟各个事业部去合作，以这样的模式去深挖腾讯内部的资源。”
　　赖智明认为：“平台的重要性很关键，腾讯是全球唯一一家有着三大块的社交平台，包括QQ、邮箱、微信，也有媒体，就是社交媒体，像微博，也有社交的网络，像空间、朋友等等。腾讯提供一个独有的业务价值，并且这几个平台都是有互动和整合的，所以能够锁定一片蓝海。我们打造一个开放的平台，可以让更多商家进入，同时这个平台上支付的业务，可能比较多的是财付通要做的事情。”
　　“国内有这个平台的企业，你可以想，会有多少？” 吴毅自信满满。
　　互助销售？
　　拉卡拉背后的想象空间
　　“我们今年大概出货两百多万台的硬件&考拉&，明年我们预计还能翻几倍。”孙陶然在预计明年拉卡拉手机刷卡器产量时语气坚定。“移动时代其实对于做2C的厂商来讲，能不能够在用户手机的第一屏占有一个App，这是最关键的，如果你有了，那你的想象空间是无限的，如果你没有，你好危险，而第一屏的位置是有限的，谁能占到？微博、微信肯定都已经占了，我认为拉卡拉也是有机会占的。”
　　对于孙陶然的观点，很难不让人产生一些联想在今年5月底拉卡拉发布手机刷卡器“考拉”时，就明确说明这个终端支持iPhone、HTC、联想乐Phone、小米等各类主流手机以及Pad产品。在当时，业内人士多认为拉卡拉将由此完成针对银行、商户、个人的第三方支付市场立体战略布局。
　　如果仔细分析“考拉”支持的手机机型，除去苹果和谷歌的作为流量入口，联想乐Phone和小米的并列也似乎在透露出微妙的信息：拉卡拉的股权结构，与在创投领域的两支中坚力量“联想系”和“雷军系”都沾边的“双重身份”，很可能让拉卡拉在联想的手机和Pad产品以及被雷军炒作到火热的小米手机里占据“第一屏”的一席之地。
　　一位不愿具名的创投分析人士在接受记者采访时说，2004年底，拉卡拉迎来的第一笔投资就是雷军与联想投资共同投给孙陶然的200万美元，这是拉卡拉这个电子支付服务平台的启动资本。拉卡拉作为联想控股的成员企业，获得联想在资金和推广方面的大力支持是理所应当的事情，而在最近IT媒体大书特书的“雷军系”里，拉卡拉则被看作是其线下支付入口。
　　以“雷军系”擅长借力打力、互助营销来看，小米手机与拉卡拉“搭伙”应该是件很正常的事情，甚至是作为软件和硬件的标配在将来捆绑出售，也不会太令人意外。
　　如果这样来看，孙陶然“预计翻几倍”的数字还是相当保守：据市场研究机构赛诺最新发布的2012年6月大陆整体手机市占率数据报告，联想集团6月以11%的手机市占率成为大陆第二大手机品牌。而联想集团高级副总裁刘军表示，联想将完成今年内出货2000万支手机的目标，其中1800万为智能手机。
　　而小米手机也一直保持着“饥饿”的势头，今年6月就完成了300万的出货量，预计今年完成500万只的出货量没有问题。如果拉卡拉与联想、小米真的能“互助”的话，那么就意味着可以占据中国大约1/4的智能手机的“第一屏”。
　　这种情形会出现吗？现在还不得而知，但并非没有可能。
　　孙陶然是移动支付领域一直呼吁“开放、合作”的大佬之一，他一直认为移动支付市场只有各行业充分合作，才能实现共赢：“拉卡拉是跟中国银联合作的最大的第三方支付公司，也是最成功的。我们的特点是我们只跟中国银联合作，银联已经做了跨行转接的事，我直接去做渠道和用户，省了太多的事。很多第三方支付公司上来就是在打通跨行之间的支付通道，我是走了一个近道。”
　　“做企业需要积淀，拉卡拉做了快7年，我们在系统上、技术上、内容上做了很多积淀，包括我个人实际上是在人脉上做了很多的积淀，我们会有非常多的合作伙伴，很多的朋友，而且这个事情我认为它不是一个关系合作，而是一个确实是双赢的合作。”孙陶然总结说，“我想如果你有价值，别人就跟你合作，如果你没有价值，关系再好也不会跟你合作，我能做的只是不断地提升我的价值，让拉卡拉的内容更多、用户更多、市场范围更大，那这个时候不管你做什么，我对你都是有价值的，所以你就跟我合作，这是一个以我为主的策略。”
(责任编辑：姜涛)
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