网络警察支招：教你如何防范网络诈骗
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网络常识宣传导语1、网络诈骗综述之网络诈骗那些事儿2、伪基站冒充10086群发积分兑换现金，小心中招3、网络诈骗最爱冒充的七类人4、警惕免费WIFI背后的陷井5、警惕，容易让人忽视的“网络黑手”
网络常识宣传
随着科技的进步、社会的发展，网络已经成为生活中不可或缺的一部分。网络的普及给人们的生活带来了便利的同时，犯罪分子也在网上实施各种新手段的诈骗方式，诈骗形式层出不穷，日新月异。
为使广大人民群众尽早识破犯罪分子的新型诈骗方式，尽可能地防范网络诈骗，减少人民群众的财产安全损失，网警部门收集最新的相关诈骗信息，及时把网络新常识向广大网民进行宣传。
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网络在带给人们巨大便利的同时，也给一些不法分子可乘之机，现在网上诈骗案件种类繁多，呈日趋频发的态势。为了提高广大群众对网上诈骗犯罪的自我防范意识，网警总结了近年来网络诈骗犯最爱冒充的七类人，各位网民们可要注意防范哦。
一、冒充客服人员　　犯罪分子在网络上利用一些钓鱼网站发布所谓“绑定功能”的联系电话，待受害人中招和其联系时，即冒充网络客服人员让受害人按照其指示在ATM机操作，实际是将受害人银行帐户的钱打入嫌疑人帐户。
案例1<font color="#月22日23时许，广州警方反电信诈骗专线接到一名女事主报警，称被人以冒充网购客服的方式诈骗1万元。据了解，事主在网上购买商品后，接到冒充是网购客服的诈骗电话，对方称事主的银行卡绑定了网站的批发商功能，将自动按月扣取固定的费用，现提醒事主可到银行办理取消。随后事主又接到冒充银行客服的电话，并在对方的诱骗下前往银行柜员机向指定账户存入1万元。网警提醒：<font color="#.注意个人重要信息的保护，不要轻易透露给他人，也不要在不熟悉的网站上录入，更不要把手机上收到的验证码透露给对方，以免信息泄露，造成财产损失。<font color="#.一旦接到“帐户异常”、“订单异常”、“误收服务费、加盟费”、“办理退款”之类的电话，要联系网店的卖家和正规的客服进行相关的咨询与核实。
二、冒充熟人犯罪分子往往会声称自己更换了手机号码或者盗用别人的qq账号，冒充熟人跟你套近乎，然后就是想尽各种办法来问你借钱，引你上钩。
案例2<font color="#月22日19时许，广州警方反电信诈骗专线接到一名男事主报警，称被人以冒充熟人的方式诈骗1.3万元。经了解，事主之前接到冒充其朋友的诈骗电话，对方谎称嫖娼被拘留，需要交保证金，急向事主借钱。事主信以为真，按对方的指引先后于20、21日前往银行柜员机向指定银行账户汇款合计1.3万元。网警提醒：当你接到亲戚和朋友称更换了号码，有急事需要借钱的电话，需要你通过转账来完成，请提高警惕，因为这很有可能是网络诈骗。一定要及时回拨亲戚或朋友的原电话号码进行确认,防止被骗。
三、冒充正规淘宝卖家犯罪分子以“商品被海关扣押”，所购物品不能及时发送，需要支付保证金才能继续发货为由，诱骗被害人登陆设立的“钓鱼”网站，获取被害人的身份证号、银行卡号、密码后，进而获取其手机“验证码”，实施钱财转账。
案例3<font color="#月21日17时许，广州警方反电信诈骗专线接到一名女事主报警，称其在网上购买手机被骗4500元。据了解，事主在网上看到低价销售进口手机的广告，事主联系卖家并谈妥价格后，在银行柜员机通过无卡存款的方式向对方账户存入4500元购机款。对方收款后告知事主，手机被海关扣押，需要支付保证金才能继续发货。网警提醒：在网上购物前，要留意商家信誉，尽量选择合法的网购网站和商家。付款时尽量选择货到付款或者交易平台提供的带有第三方保障功能的支付方式。
四、冒充警察犯罪分子冒充公安机关工作人员打电话给受害人，称其亲属涉嫌洗黑钱犯罪，要受害人证明其清白。过程中，不法分子不断套取受害人及其亲属的有关个人信息，并要求受害人到银行转账。
案例4xx朋友曾接到带有广东口音普通话的民警的电话：“我是xx公安局分局民警，我叫李慧。你在xx银行办理的一张尾号为0011的银行卡涉嫌洗钱犯罪，金额特别巨大，情节十分恶劣，需要配合调查。并多次强调在挂断电话后不要拨打其他的任何电话，以免遗漏了我们打来的电话。”网警提醒：公安机关是不会通过电话方式进行办案，如有调查肯定会当面进行。另外，公安机关在侦办案件过程中，如果确需冻结当事人银行账户，会通过银行等金融机构进行，即使需要采取保护措施，也会让当事人到当地的金融机构办理，而不会让当事人将款转移至所谓的“安全账户”上。
五、冒充法院犯罪分子以“xx法院”的名义打电话给受害人，称其涉嫌洗黑钱犯罪，叫机主到法院领取传票，并缴纳一定数额的诉讼费；或者要求机主根据语音提示拨“9”转为人工服务，根据语音操作提供个人相关资料等。但是当你再回拨过去却发现该号是空号。
案例5<font color="#15年2月6日，深圳市宝安区公安机关接到一事主报案，称其日至日，40天被冒充青岛市公安局、检察院、法院等机关，以其涉嫌洗黑钱为由诈骗人民币1127万元。网警提醒：法院通知当事人参加诉讼活动一般采取书面形式，送达相关法律文书。送达途径包括：由案件承办法官或书记员电话通知当事人直接到法院签收；直接上门送达法律文书；或者通过邮寄方式送达。对于其他诸如接到此类电话，一定要引起警惕，切勿上当。　六、冒充税务局、财政局、车管所犯罪嫌疑人事先通过其他手段获取购车、购房人详细资料，冒充国税局、财政局或车管所工作人员身份，用电话或短信方式联系事主，谎称根据国家最新出台的政策，事主可享受购车、购房退税，并留下所谓“服务电话”或“领导电话”，以交纳手续费、保证金等名义，诱导其到ATM进行假退税真转账的操作。
案例6居民肖某手机接到一个来电显示为×××的号码打来的电话，电话中一自称税务局工作人员的女子对肖某说，她今年一月份购买的本田汽车因购置税降低要退8000多元钱，让肖某和号码为010-51669×××的电话联系办理退税手续。肖某随即拨打该号码，电话中一名自称税务总局的男子让肖某到ATM上操作办理退税手续。肖某按该男子的要求在ATM上操作，后发现自己卡中50000余元人民币被转到一个陌生账户。网警提醒：所谓的退税是一种诈骗方式，骗子一般会将自己的账号截成几段，分别说成是退税号、登记号，指挥受骗者在ATM机上操作。遇到“退税”、“发放补贴”等“好事”，切勿盲目相信，应电话联系或直接去税务局、财政局、车管所等部门咨询辨别。
七、冒充快递公司犯罪分子冒充快递人员拨打事主电话，称其有货到付款快递需要签收但看不清地址、姓名，需要提供详细信息便于送货上门。随后，快递公司人员将送上物品（其他东西），催促付款，称还有很多货物要送等不及开箱验货。
案例7<font color="#月初，派出所接到辖区群众刘某报警，刘某称前几天在网上买了一个手机，付款方式是货到付款。当天一个自称快递公司的工作人员来给刘某送货，当刘某查看货物时，发现一个小包裹被胶带缠了好多圈，刘某当即要开箱验货，快递员则表示还有很多货物需要配送，催促刘某付钱，刘某没有多想，支付750元。拆开包裹后，刘某发现里面装的居然是一个手机模型。可快递人员早已无影无踪了。刘某紧急联系网上卖家，卖家称货物还在途中，第二天才能到。网警提醒：网警提醒广大市民，要轻易泄露自己的电视、网络等购物信息。对于货到付款的网购，不要怕麻烦，务必当场验货后再付款，防止上当受骗。
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芝麻信用会减少积分吗?
（一）正常情况下，芝麻信用分不会减少，若是出现信用卡逾期不还款等信用问题，可能会减少积分，因为芝麻信用是独立的第三方信用评估及信用管理机构，依据方方面面的信息，运用大数据及云计算技术客观呈现个人的信用状况，正常情况下芝麻分的范围在350分到950分之间，分数越高代表信用程度越好，换言之，信用越不好的用户，芝麻信用积分就会越少。（二）在日常生活照尽可能使用信用服务，及时履行约定有助于芝麻分的提升，查看个人的芝麻分的具体步骤如下：在手机上登录支付宝账户，点击”芝麻信用分“；在”授权“的页面上点击”立即开启“；然后就可以看到目前个人的芝麻信用分了。
一般都是根据用户使用情况进行评估的，就好像用信用卡一样，你用的频率多评分就会高，用的少评分会降下来的，随着芝麻评分越来越完善可能以后评分会长得比较慢了，因为要对接很多综合数据，目前已与国家最高法院链接数据，针对老赖进行约束。芝麻评分从下个月起是每个月6号更新。
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警惕“风口”变“刀口”——当前中国网络支付安全问题剖析
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《警惕“风口”变“刀口”——当前中国网络支付安全问题剖析》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《警惕“风口”变“刀口”——当前中国网络支付安全问题剖析》 精选一2016 年11 月11 日截止24 点整，天猫累计交易额1207 亿元，其中无线成交占比82%，覆盖235 个国家和地区，再创全球零售奇迹。该现象表明了我国电子商务发展的强劲势头，而在线支付作为电子商务的核心载体，发挥着愈加重要的作用。根据艾瑞咨询的数据，2016年中国第三方网络的价值上涨至38万亿人民币（5.5万亿美元），预计中国的第三方移动支付价值未来几年仍将会有较大的增长幅度。2016 年9 月,发布了有关指引公告,其中公告披露了第三方网络支付机构《公开转让说明书》信息的最新要求,这体现了明确网络支付机构作为为类机构挂牌新三板的主体地位,由此体现了网络支付的广阔前景。网络支付爆发式的增长吸引着人才和资金前仆后继，但同时也意味着相伴而生大量的风险,对此进行分析和管控非常有必要。当前网络支付安全的现状评估1998年至2016年，是中国网络支付从无到有、从小到大的发展时期。经历了十余年的蓄势发展，网络支付对支付体系、支付习惯乃至金融服务产生了深刻的影响和改变。2015 年10 月29 日，首次被中央纳入十三五规划，正式进入我国社会经济发展的顶层设计，其行业地位可见一斑。作为我国互联网金融发展的核心，第三方移动支付已成为电子商务交易场景的主流支付模式。总体来看，当前对于网络支付安全的关注呈现明显的“两强两弱”特点：1、对于直接关系网络支付安全的微观层面了解全面，而对于间接相关的宏观层面缺乏系统的关注。前者如市场准入、产品服务、安全技术、运营以及与之相关的监督管理，而后者包括网络支付用户体验、安全与效率平衡、创新与监管良性互动、行业发展外部环境等。2、对影响网络支付安全的各类“单点风险”认知和防范相对充分，但对多种风险因素叠加的“复杂风险”认知相对较弱；对单个网络支付机构的重视程度较高，但对产业链各方合力防控网络支付风险的重视程度相对不足。当前，从支付行业的整体角度观察，需要立足于整个支付产业的高度，避免过于局限于个别支付机构的形势误判或“头疼医头、脚疼医脚”所导致的事倍功半。另外从现实情况来看，网络支付机构数量多、个体差异大、内部经营管理水平参差不齐，战略发展方向差异明显，而且不同的网络支付机构在不同的利益诉求、市场地位、自身特点等条件下，通常会选择不同的经营策略。因此，研究探讨涉及整个行业的网络支付安全问题不能过于局限在网络支付机构的个体差异。现实中，很难有一项微观的、可操作的具体措施能够同时满足整个行业所有个体的需要。但从行业整体性角度，就比较容易寻找到同时满足整个行业健康发展的共同影响因素。从行业整体角度看从整个支付行业角度看，网络支付发展变迁带来的各类与安全相关的问题是十分广泛的。其中，以前不太关注，未来需要特别关注的几个方面是：01网络支付安全和效率的平衡安全和效率的平衡是网络支付发展的核心目标之一。在平衡网络支付安全和效率方面需要注意的是，风险控制不能牺牲效率和用户体验。如果牺牲效率换来了安全，网络支付机构产业链上的收入无法覆盖成本，很快就会在竞争中被淘汰。02与银行等传统金融机构的竞争合作竞争与合作关系在网络支付安全领域，各参与者之间的行为彼此影响、彼此渗透，共同决定着网络支付安全的整体水平。网络支付机构直接面向中小企业和个人用户提供服务，在金融服务的创新及用户服务的体验方面比商业银行有优势；银行在完整的银行服务牌照、品牌和人力资源以及风控能力等方面的优势则是其推动网络支付发展的重要潜在优势。03创新与监管良性互动的政策框架创新是网络支付赖以生存和发展的原动力。过去十余年，通过不断地降低支付门槛、不断提升支付安全与效率，网络支付机构以其快速发展获得了监管部门对其市场主体地位的认可，并为进一步提升网络支付的安全与效率注入了新的动力。创新与监管的互动是动态观察网络支付安全与效率的重要课题之一，构建一个创新与监管良性互动的政策框架，也关系到网络支付的安全与效率。从网络支付机构角度看1、当前中国网络支付安全风险可控，总体平稳，趋势向好1）、经过近十年的发展，国内网络支付机构在安全方面的投入规模非常大，网上支付的安全技术不断完善。包括Usbkey、动态口令、数字证书、钓鱼网站的实时拦截等具体措施也已经广泛应用，网络支付风险控制能力不断提升、风险防控措施不断深入。2）、市场主体风险可控，行业整体风险可控。经过多年发展，网络支付平台业务规范程度大大提高；支付宝、财付通、银联在线、、汇付天下等各领域市场份额领先的网络支付机构的风险防范意识及风险管理水平不断提高。3）、政府行业监管力度不断加强，明显推动了网络支付行业的健康规范发展。中国人民银行以《》为核心，明确了非金融支付行业的地位及业务属性，设立了行业的准入门槛，确立了备付金安全、实名制规范等多方面的监管原则并不断细化；中国支付协会成立近两年来，在行业自律、机构合规性检查以及方面开展了大量工作。同时，各级地方政府从重视高新技术企业的视角，对网络支付机构的关注和支持力度也明显提升。4）、网络支付安全的强化趋势仍在继续。随着网络的日益普及，网上银行以及电子商务的广泛应用，网络支付安全日益受到重视，在市场竞争的压力和社会广泛关注下，网络支付参与各方强化安全的步伐不会停滞。2、中国网络支付机构中的主要风险在实际运行中，网络支付安全受类型多样、内容各异复杂的多种因素的影响。综合来看，当前影响中国网络支付安全与效率的最突出的四种典型风险因素如下：1）基础关系违法。即因网络支付服务被违法犯罪行为利用或者为违法犯罪行为提供了便利，而引起的安全问题。主要集中于与黄赌毒、危险品类“商品”违法交易配套的网络支付服务。2）内部管理失当。指网络支付机构在流程、技术和信息安全、资金安全、规则和人员诚信等内部管理事项中存在过失与疏漏的情况。产品服务缺陷、用户资金挪用和用户信息泄露等风险事件都属于此类。3）外部欺诈层出。指外部人员利用各种手段骗取、窃取与支付交易相关的信息和数据，继而操纵或介入支付交易，以盗窃、诈骗行为非法侵占支付交易当事人合法权益的情况。网络钓鱼、木马病毒以及类似或金字塔类型的商户欺诈均属此列。4）配套环境缺失，影响安全感受。具体包括：网络环境存在潜在风险、用户安全教育和安全意识不足以及网络支付风险缺少规范、高效的查处机制等等。中国网络支付安全的监管由于上文提到很难有很难有一项具体措施能够同时满足整个行业所有个体的需要，因而对于网络支付安全问题的监管，需要进行针对性的治理，应当重点从以下三方面推进：1、针对外部欺诈与网络环境对网络支付安全的影响，强化以政府监管部门为主要推动力的外部环境营造。净化网络环境、强化与用户安全感受密切相关的退货、理赔、投诉、安全事件查处等配套机制，为网络支付的健康规范发展提供良好的生态环境十分重要。2、针对基础关系违法以及配套环境缺失对网络支付安全的影响，要强化以产业链合作为主的全行业的风险防控能力提升。目前，网络支付机构和商业银行作为网络支付服务的主要提供者应当努力强化在网络支付安全方面的合作。要共同开展网络商户和消费者安全教育，研究涵盖整个网络支付过程的安全合作机制，推动诸如安全技术、反欺诈、、防钓鱼、“”共享等具体措施的落实。另外当前在网络支付产业链上，从银行端到网络支付机构再到用户，内部的风险管理、安全防范水平以及风险防范意识呈现出逐渐降低的趋势，产业链上的安全防范水平参差不齐。对此，监管部门未来应引导中小网络支付机构加大入；关注网络支付机构的基础设施投入和业务连续性保障能力；防止中小网络支付机构发生的风险事件对整个行业产生消极和负面影响。3、是针对网络支付机构内部管理失当对网络支付安全的影响强化以网络支付机构为主的风险管理机制完善。通过重点参与者带动，把握、控制和降低整个产业链在关键一环上所面临的各类现实和潜在风险。对网络支付机构而言，关键是要借鉴商业银行等机构的风险管理架构和经验，从内外部环境、内控机制、安全技术等方面，探索适合未来互联网金融服务特点和需求的风险管理架构。中国网络支付风险管理发展的趋势01关注网络支付范畴的动态发展网络支付定义的不断扩展。技术创新带来的不断丰富的支付指令和网络渠道是网络支付范畴不断扩大的主要原因。从支付指令和网络渠道的发展角度来看，生物识别技术带来的声波支付、指纹支付、虹膜（视网膜）支付，以及数字电视网、智能手机4G网络等都会进一步扩展网络支付的范畴。02关注用户体验对网络支付安全的影响现实中，大量用户往往将网络购物中遇到的商户不诚信、产品质量差、物流时效差等不良体验对于准确判断网络支付安全问题将产生明显的不利影响，很容易导致对网络支付安全环境的低估甚至误判。网络支付安全的本质是要实现网络环境下货币资金转移的安全性。要准确衡量和有效提升网络支付安全水平，在行业内应当把握住货币资金安全转移的这条“主线”。03网络支付风险管理体系的两个原则一个是安全效率的平衡；另一个是风险收益的平衡，即强调安全的同时不显著影响效率，承担风险获得的收益能覆盖成本。04坚持创新驱动的发展理念在网络支付安全方面，要坚持通过技术创新解决安全问题的理念。从未来支付安全的技术趋势来看，有两个方面需要特别关注。第一是智能实时防控系统，通过相应规则对交易实时筛查的监控系统，配合人工核查，最终锁定风险交易，控制风险账户，从事后响应转为事中响应，从而提高风险防控效率。第二是在安全方面的应用，互联网技术提供了这个可能性，通过手机、电话等大量的行为状态记录，存储到云端服务器，将来可以通过对人的行为的连续性进行综合分析，而不仅仅是通过密码和密钥来分析。参考文献:[1]巴曙松. 当前中国网络支付业的及其监管[N]. 中国经济时报,(005).[2]魏趣,麻文奇. 支付与的监管与发展[J]. 时代,-23.[3]冯文芳,刘晓星,石广平,王正军. 与资产泡沫动态引导关系研究[J]. 经济问题探索,5-146.[4]王思华,林秋莲,裴荣坤,李韵琳,潘茜茜. 网络第三方支付的风险与控制研究[J]. 特区经济,-98.（完）《警惕“风口”变“刀口”——当前中国网络支付安全问题剖析》 精选二最新数据显示，目前已有20余家支付机构和银行完成了接入工作，包括财付通、支付宝等第三方支付行业大佬。支付领域的大总管——网联正式进入工作状态，支付行业格局也迎来大变革。按照此前央行209号文的要求，各银行和支付机构应于10月15日前完成接入和业务迁移相关准备工作。最新数据显示，目前已有20余家支付机构和银行完成了接入工作，包括财付通、支付宝等第三方支付行业大佬。网联入局第三方支付目前，第三方支付公司采取的是与银行一对多的对接模式。也就是说，用户在支付公司开通，借助支付公司与多家银行的合作关系，完成跨行转账的目的。“这种直连银行的模式，使银行很难掌握具体的交易信息与准确的资金流向，可能会出现、非法交易等问题。而且每家支付机构都需要单独与各个商业银行进行对接，资源浪费、重复建设，对支付机构业务发展不利。”沪上一位支付行业研究人士对《金证券》记者表示。今年8月24日，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理，各银行和支付机构应于日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。‘网联’相当于在第三方支付和银行之间设立了一个‘中转站’，未来第三方支付机构要接入银行，用户进行跨行转账，只有两种方式，一种是走银联的清算渠道，另一种则是通过‘网联’。作为一个典型的第四方金融服务平台，‘网联’本身不直接对消费者提供任何金融服务，不碰触资金，而是通过统筹银行和机构，间接地为市场和消费者提供服务。“网联”平台的设立主要是为了满足人民群众日益多元化的用卡需求。中国银联成立之初，没有淘宝、微信等产品，整个在线支付的环境还未形成，而今天却是移动支付、无卡支付的年代。在这个过程中，安全问题和隐私泄露等顽疾频发，无法完全保障消费者的切身利益。银联已不能够面对今天的状况，因此必须要对银联进行一次大升级，一方面解决这些问题，另一方面保障消费者的支付安全和体验。“网联”的诞生并不是横空出世，把它放到近年来央行规范支付体系的一系列政策努力看，应该说是水到渠成的。从这一两年来央行推出账户分类、支付机构客户备付金集中存管，再加上最近的交易迁移至“网联”平台等一系列措施来看，不难看出央行的监管思路越来越清晰。央行关心的是防范金融风险，保护消费者的资金安全。‘网联’的创立，让央行对支付机构的监管有了技术手段，意味着央行开始从第三方支付入手，把互联网金融服务和网络当成金融监管创制重要内容。通过支付机构统一平台接入与清算，将有助于提高支付效率，避免重复建设，更加全面完整地对第三方支付业务进行监管，从而全面降低风险。金融属于强监管的行业，而银行直连恰恰处于监管之外。直连模式下，信息流、资金流都掌握在支付机构手中，在监管机构来看，便是信息不透明、标准不统一，容易滋生乱象。于是，“杀死”银行直连，便成为了第三方支付监管整顿的重要一环。有专业人士分析说，“网联”的设计方案尽量避免触动现有利益格局，减少推进阻力。“网联”只是一个清算平台，并不具备支付职能，简单说就是未来并不会出现一个“网联App”或者“网联卡”来供消费者使用，这就避免了直接跟第三方支付机构分食蛋糕，以免落下“裁判下场踢球”的非议。此外，“网联”的股东还排除了银行和银联，这就避免了银行和银联借“网联”平台抢占第三方支付的蛋糕，以免落下“不公平竞争”的非议。因此“网联”平台的设立，是央行告诉第三方支付机构：“你们的业务格局我不改变，但是你们的资金流动，我要看得清清楚楚。”“网联”的挑战人人都知道“无卡”一定是未来趋势，那么央行为什么要把所有未来的流量都引流给“网联”？对于当前第三方支付市场已出现的寡头趋势，“网联”的上线能否改变这一局面。十字财经李意安在接受记者采访时表示，对央行而言，将所有线上支付的交易量统一划拨到“网联”的真正目的是根治直连带来的乱象。直连最得意的是支付宝和财付通，因为线上交易量最大的还是这两家。根据易观智库统计数据显示，到今年一季度支付宝和财付通合计市场占有率高达92%。今年4月中共中央政治局就维护国家金融安全进行第四十次集体学习。中共中央总书记习近平在主持学习时强调，金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。维护金融安全，是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。可以看出，国家集中整治互联网金融风险的意思十分明显，“网联”成立的优先级和重要性也进一步强化。在“网联”成立之前，央行对线上交易的监管是通过要求支付机构报送数据来实现的，比如异常交易、夜间交易。但支付机构即使完成报送，央行也无从核查数据的完整性和真实性。而“网联”的体系搭建好以后，所有线上的交易都会直接连接到反洗钱系统，所有数据实时报送，对监管而言更为有利。“试想一下，如果央行花了这么大力气将‘网联’搭建起来，巨头们还是各种非暴力不合作，那得多难过。所以自‘网联’落地开始，央行便铁腕重拳，下发文件摆明态度，叫巨头们无话可说。”李意安说。中小支付机构迎机遇业内人士表示，随着网联“大管家”的上岗，目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断，回归支付和清算相对独立的业务监管规则。沪上支付行业研究人士对记者表示，“对央行来说，可以掌握更多非银行支付机构资金交易和清算的数据，同时通过风险检测防范和处理诈骗、洗钱等违规风险。对于银行来说，网联带来的冲击主要是收入和存款上的损失，支付机构跨行转账的手续费可能会消失。而对于广大第三方支付用户而言，接入网联之后支付体验不会受到太大影响，唯一的不足之处，可能以后各平台为争夺用户推出的各类优惠活动会减少。”他特别指出，随着网联的建立，中小支付机构或将迎来机遇，重塑支付格局。艾瑞咨询最新的数据显示，2017年第二季度，中国第三方移动支付交易规模为27.1万亿元，其中具有经济效益的交易规模为19.7万亿元，支付宝的市场份额达到了63.1%，财付通次之，占比29.0%。“由于与大型支付机构实力悬殊，中小支付机构与银行的合作往往处于劣势，支付成本也更加高昂。随着网联的接入，对于此前依靠流量优势能够获取更低接口费率的移动支付巨头来讲，接口费率的优势即将被迅速拉平，中小支付机构在竞争中获得相对公平的位置，或将迎来弯道超车的机会。”内容转载自网络，我们对文中观点保持中立，版权属于原作者。编辑：钱小二《警惕“风口”变“刀口”——当前中国网络支付安全问题剖析》 精选三北京的六月，艳阳似火。再度见到唐彬，已经时隔四年时间。唐彬，国内首批第三方支付平台——易宝支付首席执行官及联合创始人。时间蜕化成气质，与四年前相比，他变得更加沉稳、坚定。支付宝、财付通两大巨头迅猛吞食了八成以上的市场份额，监管收紧导致行业发展遭遇“寒冬”，众多中小第三方支付公司为求生存炒作牌照的声音甚嚣尘上，当浮躁、焦虑、功利等心态充斥整个第三方支付行业的时候，唐彬与他的易宝支付依然在坚守，因为他相信，“中国经济的希望在互联网，而中国金融的希望则在支付。”唐彬易宝支付CEO互联网金融千人会俱乐部(IFC1000)轮值主席“我为什么挺中国”在采访中，易宝支付的工作人员向记者透露了这样一个小故事，为了促进易宝支付进一步的发展壮大，硅谷创业起家的唐彬毅然放弃了美国绿卡，“领取了一张身份证”。为什么挺中国、挺支付，唐彬有着自己的一套思路。互联网在两个国家发展得最好，一个是诞生地美国，另一个就是中国。吴晓波在《互联网对中国到底意味着什么》一文中谈道，“如果没有互联网，美国也许还是今天的美国，但是中国肯定不是今天的中国。”对于这点，唐彬深表认同。吴晓波在书中称，互联网是罕见的阳光产业，为中国带来了意料之外的商业进步和社会空间开放，同时也正在造成新的混乱和遭遇更具技巧性的管制。在他看来，“这显然是一个没有讲完的故事，博弈正在进行，没有人猜得到它的结局。”对此，唐彬比吴晓波更乐观，他的理由是，“因为互联网和中华文明的根基是相通的，互联网让中国人超越器物层面，重拾文化自信，发自内心地拥抱互联网的新思维和新技术，推动中国引领信息文明时代！”唐彬分析认为，互联网之所以在中国发展得如此蓬勃，主要有三大原因：一是互联网通过信息透明，促成了统一的大市场，大大提升了市场的规模和效率；二是互联网打破垄断，释放思想、金融、和社会等方面的活力，让市场发挥决定性的作用，激发市场经济最宝贵的企业家精神；三是互联网的结构与中华文明君子和而不同的根基相通。“互联网始终围绕人性展开, 因为互联网本来就是通过平等的自由连接来让人性得到更好的展示和服务；它提供了一个连接人人的开放、分享、自由、协作、充分尊重每一个体的和谐平台，让每个独一无二的生命尽可能活出他的精彩和意义。无独有偶，和谐也是中华文明的核心——人与人之间推崇和而不同的君子之道；人与自然间崇尚天人合一；国与国之间讲究王道。”唐彬表示，互联网让中华文明的根基打通了时代的脉搏。如今，在中国，互联网的触角已经伸至各行各业，不过，其中表现最亮眼的非支付莫属。经过十多年的努力，充满互联网精神的主流第三方支付企业在零售支付领域已全面超越了，在助力中小企业互联网升级的同时为用户带来了众多的便利和实惠。“在今天，每10张远程的机票购买中，有8到9张是通过第三方支付公司提供支付服务的，其中3张以上由易宝支付提供。”唐彬为此倍感自豪。厮杀在B端中国的第三方支付最早兴起于2000年左右，以银联、首信易为主，于2003年开始步入快车道，支付宝、易宝支付、快钱等企业如雨后春笋般迅速兴起。主流市场研究机构的数据显示，中国是2016年全球最大的移动支付市场，全年总交易额达到38.6万亿元人民币(约合5.5万亿美元)，较2015年增长200%。近些年，央行前后共批了270张，不过，随着整合步伐延续，现在还剩258张。按照市场份额，整个第三方支付领域形成了界限鲜明的三大梯队，其中，支付宝、财付通组成第一梯队，占据了近八成的市场份额；包括易宝支付在内的8家深耕垂直行业的支付企业组成第二梯队，分食余下不到二成的市场份额；而剩下的240多家有牌照无业务或少业务的企业为第三梯队。支付宝、财付通两大巨头当道，中小第三方支付公司如何突围？唐彬给出了这样的回答：“B端支付才是未来趋势。”据他分析，发展至今，国内第三方支付主要可以分为三种模式，一是基于账户的担保模式，以C端为核心，其代表为支付宝；二是网关型模式，主要企业包括银联、等；三是以易宝等为代表的行业模式，针对行业推出支付解决方案。“随着移动互联网的全面到来，互联网已经从比特回归到原子，进入深水区。”唐彬分析认为，这对支付行业提出了新的挑战，支付不再只是搬运工的概念，未来五年左右，传统行业与互联网深度结合，第三方支付将深度改变它的中后台，再造传统行业的商业流程，而不仅仅是前端的销售层面。也就是帮助企业实现真正的。“两大巨头在C端的霸主地位已经难以撼动，未来行业洗牌的突破口一定是在B端。”深耕行业支付，服务B端企业，正是易宝支付自创立以来一直坚持的核心战略。经过十多年的积累，如今易宝支付已经成为了中国行业支付领军者，打开它的合作者名单，航空旅游、网络游戏、电信、行政教育、保险、基金、快消连锁等众多行业皆已上榜。选择行业，唐彬有着自己的标准，首先是规模要够大，至少上千亿规模；其次要处于行业电子化转型时期。而易宝支付的核心竞争优势则可归结为四个字——量身定制。为一个行业量身定制解决方案并不容易。用唐彬的话说就是，“不了解行业特点根本不可能切入行业用户。”近期，面向，易宝支付正在力推一个名为“银管通”的产品。今年是行业发展的第十个年头，随着互联网金融的逐步深入，银行存管成为P2P平台是否合规的硬性指标。应银监会要求，P2P平台必须在今年8月份之前满足包括银行存管在内的许多合规要求。但从目前看，对接银行存管仍是一道难以跨越的门槛。不仅平台在技术门槛上望尘莫及，而且银行在技术方面的储备、双方的技术对接以及后期的调试中都需要一个准备的过程。在此环境下，易宝支付充分研究P2P行业商户要求，评估潜在交易风险，细读存管细则的基础，提出了协助与银行双方共同实现高效银行存管对接的“银管通”快速解决方案。“‘银管通’可以助力网贷平台快速接入，起到平台资金和资金分离的作用，限制了P2P对资金的操作，对有效提升平台风险控制的水平有一定帮助。”对于银管通这一产品的市场前景，唐彬非常看好，“要想切入一个行业，必须直击行业真正的痛点。”下一站，支付+在采访中，唐彬多次强调，易宝支付不仅是一家第三方支付公司，更是一家交易服务平台。据唐彬透露，早在日，在“易宝十年创变——互联网金融峰会”上，易宝就已正式提出了“支付＋金融＋营销”的升级战略，跨入了“支付＋”时代。“易宝支付不再局限于单纯的点对点的支付服务，而是将产业链的上下游打通，将支付、分账、资金归集管理、营销增值和授信服务等融为一体。”支付如何+金融？易宝支付的做法主要有两个：一是面向商户端的。不同于主要做C端客户，易宝的服务主要基于使用易宝支付的B端企业，引入财务管理公司提供增值服务；二是面向垂直行业的供应链融资。与淘宝、京东等不同，易宝深耕航空、保险、旅游、游戏等行业，对行业链条的交易信息非常清楚，便于风控与快速审核，从而可以联合银行为代理商提供授信服务。“易宝是一条线，淘宝、京东它们是一个面，两家模式不同，各有各的优势。”支付+营销，易宝支付则是通过帮助商户改进POS机的软件设计，从而达到采集用户交易数据、沉淀管理用户的目的。2013年，易宝支付推出一款餐饮支付+营销类产品——哆啦宝，帮助商家在支付过程中获得客户，并管理好客户。 消费者首次在商家刷卡消费时，只要在POS机上输入手机号，便可短信接收商家的红包信息，同时将手机号与其银行卡绑定。再次刷卡消费时，POS机内置系统将自动识别红包信息，扣掉相应优惠金额，同时再生成一个红包，依次循环。易宝在此过程中则可以获得商户返点。另外，随着支付数据的价值逐渐被挖掘，开始成为第三方支付企业的兵家必争之地。2015年，易宝支付与大北农集团达成战略合作，共同了天创信用。天创信用着力打造“数据+风控+金融”的模式，打通金融服务价值链，为客户提供反欺诈、信用评估、贷后管理、精准营销等产品与服务。据唐彬介绍，虽然成立时间不长，但是天创信用已经在农业、园区、、网贷等多个领域形成了专业领先的解决方案，在业界树立了良好的口碑。值得一提的是，无论是哆啦宝，还是天创信用，均为易宝支付内部孵化的创业公司，目前均为独立运营状态。如此安排，其中暗含着唐彬对互联网创业的深刻思考，“这些公司肯定不可能全部成功，但我们的观点是，如果完全就是一个中心，以易宝支付来做所有的这些事情，那肯定不会成功。一个中心反映不了所有的市场、政策信息，也无法对所有的变化做出灵活应对。去中心化也许意味着一些节点的力量会变得薄弱而无法抗拒风险，但同时也意味着能更加灵活地发现机会和创新点，更加灵活地应对市场，从而获得成长机会”。唐彬强调称，“对于金融市场的发展，与其采用传统的控制的观点，不如采用生长进化的观点。”对话CEO《小康》：您怎么看支付的价值？对众多互联网公司而言，它的意义就在于一个接口吗？唐彬：你问到的是根本性问题，这个问题我问过很多人，很多人理解并不透。一般人理解支付，包括传统银行，都认为它就是一个搬运工具，安全地把钱从一个地方搬到另一个地方。以前搬银子,后来搬钞票，现在搬数据，快速安全地搬运。某种程度上讲，这个理解没错，就像诺基亚说手机就是一个可靠的通讯工具一样，它也没错，但是为什么后来没落了，因为智能手机来了之后，手机除了做通讯工具以外，它还成为了一个非常智能的个人信息消费终端，以及个性化的可靠的个人助理。同样支付也是如此。到了互联网时代，尤其是移动互联网时代，支付不再是简单的搬运工，我们更看到了支付背后更大的视野和丰富的内涵。首先，支付作为中立的平台能帮助解决问题。第二，支付平台能聚合用户需求，提高谈判砝码。第三，支付平台可以通过各种交易数据的挖掘，来提供更个性化的服务。第四，支付可以利用交易数据建立信用数据库，帮助我们建设一个更加诚信的社会。第五，支付还可以推动公益事业发展，满足我们的爱心需要，所以我说支付和公益是一对孪生兄弟。经过十来年发展，人们会发现，整个支付行业已经彻底改变，今天，在中国金融领域，支付这个细分领域特别有活力、特别接地气，特别能与用户的需求相契合。所以我认为,中国经济的希望在互联网，中国金融的希望则在支付。《小康》：目前在移动支付领域，支付宝和财付通是两大巨头，占据了整个市场八成的份额，对此您怎么看，中小支付企业的突破口在哪里？唐彬：对于这个问题主要看你是如何定义和区分的。如果按照总量，个人消费领域确实如此，两家公司就能拿走80%的市场份额。但是如果聚焦包括2B的大支付领域的话，你则会发现，其实财付通和支付宝的份额还非常小。中小支付企业突围，在个人用户领域，我认为，未来五年之内都没有人可以与之相抗衡。反而是B端，行业支付、服务企业，还有着巨大的发展空间可以挖掘。《小康》：据了解，现在已经有很多中小支付企业开始将目光转向了B端市场，对此您有什么切身感受吗？唐彬：现在市场竞争确实非常激烈。不过只要大家按照统一的规则，公平竞争，就不是件坏事。《小康》：公司上市是一条出路吗？易宝支付对于上市有什么打算？唐彬：这肯定是出路之一。我们也在准备中。《小康》：上市的意义在哪里？是资金的问题吗？唐彬：主要不是资金问题，因为易宝支付早已规模盈利。主要是因为，第一，支付行业是一个公共市场，涉及到千家万户和这么多商家，上市有利于我们的品牌；第二，上市之后，公众监督，有助于改善公司治理结构；第三，也可以让员工获得一些股票变现的机会， 适当改善生活。这都在我们的考虑之内。《小康》：提到支付问题，现在大家对第三方支付还有一个特别大的顾虑就是安全问题，对于这个问题，您怎么看？唐彬：我们对安全的理解，就像大家对飞机失事的理解一样，大家觉得飞机很不安全，但是从数据上看，交通工具中飞机其实是最安全的。所以，对于安全问题，我们认为主要还是要看数字，用数字说话。现在网络支付行业的正常情况下，像易宝这样的公司，我们完全能够把风险损失率控制在十万分之一以内。什么概念？就是假如你有100万元，可能就是10元钱出问题，比银行卡刷卡还要安全。《小康》：去年以来,监管层出台了多项政策,确立了客户备付金集中存管机制。对易宝支付造成了怎样的影响？您怎么看如今的监管政策走向？唐彬：这项政策确实对我们影响很大。易宝支付的模式与支付宝、微信支付等有海量用户的公司有很大区别，资金在我们这里基本不沉淀，资金进来后马上就要进行结算，我们这个叫做在途资金，只是一个流水而已。按照政策要求，拿出一定比例资金存放在人民银行指定账户，我认为，对用户沉淀资金而言是合理的，但是对于我们这种商户在途资金，这样做会影响到对商户的及时结算，给支付公司和商户本身都带来不便，甚至在极端情况下引发不稳定事件，其合理性值得商榷，因为目前的实际情况是划到指定账户的资金使用起来非常不方便，时效性也远不够。政策不能一刀切，毕竟我们加强监管的目的还是为了推动行业更好、更良性的发展。《小康》：对于易宝支付下一步发展，您最头疼的是什么？唐彬：主要有两个问题。一是人才，因为现在有很多公司跨界收购了一些支付牌照，它们要发展就要挖人，伴随着人才流失，我们的成本也在逐渐增高。二是监管的问题。目前监管政策的整体方向，易宝都认可，都是希望行业更良性，但是行业变化比较快，行业的模式之间差距也比较大，尽量不要一刀切，而是要尽可能多地去了解市场，抓住模式的差异点，以更开放包容的心态推动行业进一步发展。记者：刘彦华来源：中国小康网IFC1000合作咨询电话：添加好友请注明单位、姓名、合作内容《警惕“风口”变“刀口”——当前中国网络支付安全问题剖析》 精选四北京的六月，艳阳似火。再度见到唐彬，已经时隔四年时间。唐彬，国内首批第三方支付平台——易宝支付首席执行官及联合创始人。时间蜕化成气质，与四年前相比，他变得更加沉稳、坚定。支付宝、财付通两大巨头迅猛吞食了八成以上的市场份额，监管收紧导致行业发展遭遇“寒冬”，众多中小第三方支付公司为求生存炒作牌照的声音甚嚣尘上，当浮躁、焦虑、功利等心态充斥整个第三方支付行业的时候，唐彬与他的易宝支付依然在坚守，因为他相信，“中国经济的希望在互联网，而中国金融的希望则在支付。”唐彬易宝支付CEO互联网金融千人会俱乐部(IFC1000)轮值主席“我为什么挺中国”在采访中，易宝支付的工作人员向记者透露了这样一个小故事，为了促进易宝支付进一步的发展壮大，硅谷创业起家的唐彬毅然放弃了美国绿卡，“领取了一张身份证”。为什么挺中国、挺支付，唐彬有着自己的一套思路。互联网在两个国家发展得最好，一个是诞生地美国，另一个就是中国。吴晓波在《互联网对中国到底意味着什么》一文中谈道，“如果没有互联网，美国也许还是今天的美国，但是中国肯定不是今天的中国。”对于这点，唐彬深表认同。吴晓波在书中称，互联网是罕见的阳光产业，为中国带来了意料之外的商业进步和社会空间开放，同时也正在造成新的混乱和遭遇更具技巧性的管制。在他看来，“这显然是一个没有讲完的故事，博弈正在进行，没有人猜得到它的结局。”对此，唐彬比吴晓波更乐观，他的理由是，“因为互联网和中华文明的根基是相通的，互联网让中国人超越器物层面，重拾文化自信，发自内心地拥抱互联网的新思维和新技术，推动中国引领信息文明时代！”唐彬分析认为，互联网之所以在中国发展得如此蓬勃，主要有三大原因：一是互联网通过信息透明，促成了统一的大市场，大大提升了市场的规模和效率；二是互联网打破垄断，释放思想、金融、和社会等方面的活力，让市场发挥决定性的作用，激发市场经济最宝贵的企业家精神；三是互联网去中心化的结构与中华文明君子和而不同的根基相通。“互联网始终围绕人性展开, 因为互联网本来就是通过平等的自由连接来让人性得到更好的展示和服务；它提供了一个连接人人的开放、分享、自由、协作、充分尊重每一个体的和谐平台，让每个独一无二的生命尽可能活出他的精彩和意义。无独有偶，和谐也是中华文明的核心——人与人之间推崇和而不同的君子之道；人与自然间崇尚天人合一；国与国之间讲究王道。”唐彬表示，互联网让中华文明的根基打通了时代的脉搏。如今，在中国，互联网的触角已经伸至各行各业，不过，其中表现最亮眼的非支付莫属。经过十多年的努力，充满互联网精神的主流第三方支付企业在零售支付领域已全面超越了国有银行，在助力中小企业互联网升级的同时为用户带来了众多的便利和实惠。“在今天，每10张远程的机票购买中，有8到9张是通过第三方支付公司提供支付服务的，其中3张以上由易宝支付提供。”唐彬为此倍感自豪。厮杀在B端中国的第三方支付最早兴起于2000年左右，以银联、首信易为主，于2003年开始步入快车道，支付宝、易宝支付、快钱等企业如雨后春笋般迅速兴起。主流市场研究机构的数据显示，中国是2016年全球最大的移动支付市场，全年总交易额达到38.6万亿元人民币(约合5.5万亿美元)，较2015年增长200%。近些年，央行前后共批了270张支付牌照，不过，随着整合步伐延续，现在还剩258张。按照市场份额，整个第三方支付领域形成了界限鲜明的三大梯队，其中，支付宝、财付通组成第一梯队，占据了近八成的市场份额；包括易宝支付在内的8家深耕垂直行业的支付企业组成第二梯队，分食余下不到二成的市场份额；而剩下的240多家有牌照无业务或少业务的企业为第三梯队。支付宝、财付通两大巨头当道，中小第三方支付公司如何突围？唐彬给出了这样的回答：“B端支付才是未来趋势。”据他分析，发展至今，国内第三方支付主要可以分为三种模式，一是基于账户的担保模式，以C端为核心，其代表为支付宝；二是网关型模式，主要企业包括银联、网银在线等；三是以易宝等为代表的行业模式，针对行业推出支付解决方案。“随着移动互联网的全面到来，互联网已经从比特回归到原子，进入深水区。”唐彬分析认为，这对支付行业提出了新的挑战，支付不再只是搬运工的概念，未来五年左右，传统行业与互联网深度结合，第三方支付将深度改变它的中后台，再造传统行业的商业流程，而不仅仅是前端的销售层面。也就是帮助企业实现真正的供给侧改革。“两大巨头在C端的霸主地位已经难以撼动，未来行业洗牌的突破口一定是在B端。”深耕行业支付，服务B端企业，正是易宝支付自创立以来一直坚持的核心战略。经过十多年的积累，如今易宝支付已经成为了中国行业支付领军者，打开它的合作者名单，航空旅游、网络游戏、电信、行政教育、保险、基金、快消连锁等众多行业皆已上榜。选择行业，唐彬有着自己的标准，首先是规模要够大，至少上千亿规模；其次要处于行业电子化转型时期。而易宝支付的核心竞争优势则可归结为四个字——量身定制。为一个行业量身定制解决方案并不容易。用唐彬的话说就是，“不了解行业特点根本不可能切入行业用户。”近期，面向网贷行业，易宝支付正在力推一个名为“银管通”的产品。今年是网贷行业发展的第十个年头，随着互联网金融专项整治的逐步深入，银行存管成为P2P平台是否合规的硬性指标。应银监会要求，P2P平台必须在今年8月份之前满足包括银行存管在内的许多合规要求。但从目前看，对接银行存管仍是一道难以跨越的门槛。不仅平台在技术门槛上望尘莫及，而且银行在技术方面的储备、双方的技术对接以及后期的调试中都需要一个准备的过程。在此环境下，易宝支付充分研究P2P行业商户要求，评估潜在交易风险，细读存管细则的基础，提出了协助网贷平台与银行双方共同实现高效银行存管对接的“银管通”快速解决方案。“‘银管通’可以助力网贷平台快速接入系统，起到平台资金和投资人资金分离的作用，限制了P2P对资金的操作，对有效提升平台风险控制的水平有一定帮助。”对于银管通这一产品的市场前景，唐彬非常看好，“要想切入一个行业，必须直击行业真正的痛点。”下一站，支付+在采访中，唐彬多次强调，易宝支付不仅是一家第三方支付公司，更是一家交易服务平台。据唐彬透露，早在日，在“易宝十年创变——互联网金融峰会”上，易宝就已正式提出了“支付＋金融＋营销”的升级战略，跨入了“支付＋”时代。“易宝支付不再局限于单纯的点对点的支付服务，而是将产业链的上下游打通，将支付、分账、资金归集管理、营销增值和授信服务等融为一体。”支付如何+金融？易宝支付的做法主要有两个：一是面向商户端的理财服务。不同于余额宝主要做C端客户，易宝的理财服务主要基于使用易宝支付的B端企业，引入财务管理公司提供增值服务；二是面向垂直行业的供应链融资。与淘宝、京东等电商平台做不同，易宝深耕航空、保险、旅游、游戏等行业，对行业链条的交易信息非常清楚，便于风控与快速审核，从而可以联合银行为代理商提供授信服务。“易宝是一条线，淘宝、京东它们是一个面，两家模式不同，各有各的优势。”支付+营销，易宝支付则是通过帮助商户改进POS机的软件设计，从而达到采集用户交易数据、沉淀管理用户的目的。2013年，易宝支付推出一款餐饮支付+营销类产品——哆啦宝，帮助商家在支付过程中获得客户，并管理好客户。 消费者首次在商家刷卡消费时，只要在POS机上输入手机号，便可短信接收商家的红包信息，同时将手机号与其银行卡绑定。再次刷卡消费时，POS机内置系统将自动识别红包信息，扣掉相应优惠金额，同时再生成一个红包，依次循环。易宝在此过程中则可以获得商户返点。另外，随着支付数据的价值逐渐被挖掘，征信开始成为第三方支付企业的兵家必争之地。2015年，易宝支付与大北农集团达成战略合作，共同投资了天创信用。天创信用着力打造“数据+风控+金融”的模式，打通金融服务价值链，为客户提供反欺诈、信用评估、贷后管理、精准营销等产品与服务。据唐彬介绍，虽然成立时间不长，但是天创信用已经在农业、园区、消费金融、网贷等多个领域形成了专业领先的解决方案，在业界树立了良好的口碑。值得一提的是，无论是哆啦宝，还是天创信用，均为易宝支付内部孵化的创业公司，目前均为独立运营状态。如此安排，其中暗含着唐彬对互联网创业的深刻思考，“这些公司肯定不可能全部成功，但我们的观点是，如果完全就是一个中心，以易宝支付来做所有的这些事情，那肯定不会成功。一个中心反映不了所有的市场、政策信息，也无法对所有的变化做出灵活应对。去中心化也许意味着一些节点的力量会变得薄弱而无法抗拒风险，但同时也意味着能更加灵活地发现机会和创新点，更加灵活地应对市场，从而获得成长机会”。唐彬强调称，“对于金融市场的发展，与其采用传统的控制的观点，不如采用生长进化的观点。”对话CEO《小康》：您怎么看支付的价值？对众多互联网公司而言，它的意义就在于一个接口吗？唐彬：你问到的是根本性问题，这个问题我问过很多人，很多人理解并不透。一般人理解支付，包括传统银行，都认为它就是一个搬运工具，安全地把钱从一个地方搬到另一个地方。以前搬银子,后来搬钞票，现在搬数据，快速安全地搬运。某种程度上讲，这个理解没错，就像诺基亚说手机就是一个可靠的通讯工具一样，它也没错，但是为什么后来没落了，因为智能手机来了之后，手机除了做通讯工具以外，它还成为了一个非常智能的个人信息消费终端，以及个性化的可靠的个人助理。同样支付也是如此。到了互联网时代，尤其是移动互联网时代，支付不再是简单的搬运工，我们更看到了支付背后更大的视野和丰富的内涵。首先，支付作为中立的平台能帮助解决信息不对称问题。第二，支付平台能聚合用户需求，提高谈判砝码。第三，支付平台可以通过各种交易数据的挖掘，来提供更个性化的服务。第四，支付可以利用交易数据建立信用数据库，帮助我们建设一个更加诚信的社会。第五，支付还可以推动公益事业发展，满足我们的爱心需要，所以我说支付和公益是一对孪生兄弟。经过十来年发展，人们会发现，整个支付行业已经彻底改变，今天，在中国金融领域，支付这个细分领域特别有活力、特别接地气，特别能与用户的需求相契合。所以我认为,中国经济的希望在互联网，中国金融的希望则在支付。《小康》：目前在移动支付领域，支付宝和财付通是两大巨头，占据了整个市场八成的份额，对此您怎么看，中小支付企业的突破口在哪里？唐彬：对于这个问题主要看你是如何定义和区分的。如果按照总量，个人消费领域确实如此，两家公司就能拿走80%的市场份额。但是如果聚焦包括2B的大支付领域的话，你则会发现，其实财付通和支付宝的份额还非常小。中小支付企业突围，在个人用户领域，我认为，未来五年之内都没有人可以与之相抗衡。反而是B端，行业支付、服务企业，还有着巨大的发展空间可以挖掘。《小康》：据了解，现在已经有很多中小支付企业开始将目光转向了B端市场，对此您有什么切身感受吗？唐彬：现在市场竞争确实非常激烈。不过只要大家按照统一的规则，公平竞争，就不是件坏事。《小康》：公司上市是一条出路吗？易宝支付对于上市有什么打算？唐彬：这肯定是出路之一。我们也在准备中。《小康》：上市的意义在哪里？是资金的问题吗？唐彬：主要不是资金问题，因为易宝支付早已规模盈利。主要是因为，第一，支付行业是一个公共市场，涉及到千家万户和这么多商家，上市有利于我们的品牌；第二，上市之后，公众监督，有助于改善公司治理结构；第三，也可以让员工获得一些股票变现的机会， 适当改善生活。这都在我们的考虑之内。《小康》：提到支付问题，现在大家对第三方支付还有一个特别大的顾虑就是安全问题，对于这个问题，您怎么看？唐彬：我们对安全的理解，就像大家对飞机失事的理解一样，大家觉得飞机很不安全，但是从数据上看，交通工具中飞机其实是最安全的。所以，对于安全问题，我们认为主要还是要看数字，用数字说话。现在网络支付行业的正常情况下，像易宝这样的公司，我们完全能够把风险损失率控制在十万分之一以内。什么概念？就是假如你有100万元，可能就是10元钱出问题，比银行卡刷卡还要安全。《小康》：去年以来,监管层出台了多项政策,确立了客户备付金集中存管机制。对易宝支付造成了怎样的影响？您怎么看如今的监管政策走向？唐彬：这项政策确实对我们影响很大。易宝支付的模式与支付宝、微信支付等有海量用户资金沉淀的公司有很大区别，资金在我们这里基本不沉淀，资金进来后马上就要进行结算，我们这个叫做在途资金，只是一个流水而已。按照政策要求，拿出一定比例资金存放在人民银行指定账户，我认为，对用户沉淀资金而言是合理的，但是对于我们这种商户在途资金，这样做会影响到对商户的及时结算，给支付公司和商户本身都带来不便，甚至在极端情况下引发不稳定事件，其合理性值得商榷，因为目前的实际情况是划到指定账户的资金使用起来非常不方便，时效性也远不够。政策不能一刀切，毕竟我们加强监管的目的还是为了推动行业更好、更良性的发展。《小康》：对于易宝支付下一步发展，您最头疼的是什么？唐彬：主要有两个问题。一是人才，因为现在有很多公司跨界收购了一些支付牌照，它们要发展就要挖人，伴随着人才流失，我们的成本也在逐渐增高。二是监管的问题。目前监管政策的整体方向，易宝都认可，都是希望行业更良性，但是行业变化比较快，行业的模式之间差距也比较大，尽量不要一刀切，而是要尽可能多地去了解市场，抓住模式的差异点，以更开放包容的心态推动行业进一步发展。记者：刘彦华来源：中国小康网IFC1000合作咨询电话：添加好友请注明单位、姓名、合作内容《警惕“风口”变“刀口”——当前中国网络支付安全问题剖析》 精选五一、中国移动支付：银行占据大额低频细分市场，非银行支付机构则占据小额高频细分市场移动支付，通常是指允许用户通过移动终端（手机、平板电脑等）对其所消费的商品或服务进行资金支付的支付方式。按照支付机构的性质，移动支付可分为银行移动支付和非银行移动支付。按照支付场景的不同，移动支付又可以分为线上支付和线下支付。几年来，中国移动支付得益于智能手机成本降低和互联网经济的繁荣，发展迅速，取得了令世界瞩目的成就。根据中国支付清算协会发布的数据，2016年银行业支付机构移动支付业务257.10亿笔，同比增长85.82%，金额157.55万亿元，同比增长45.59%，平均单笔金额6127.97元。非银行支付机构累计发生网络移动支付业务970.51亿笔，同比增长143.47%，金额51.01万亿元，同比增长132.29%，平均单笔金额525.60元。可见，目前中国移动支付市场已经呈现出银行占据大额低频细分市场，而非银行支付机构在小额高频细分市场快速发展的竞争格局。这也体现了不同的移动支付渠道的风险收益特性、以及消费者根据这些不同渠道的风险收益特性所进行的选择。根据艾瑞咨询发布的数据，在过去5年里，中国第三方移动支付交易规模，从2011年达到0.1万亿元猛增至2016年的58.8万亿元，在移动支付和互联网支付总规模的占比中，移动支付的交易规模也从2011年的3.5%，迅速攀升到74.6%。图一 年中国第三方移动支付交易规模及预测数据来源：艾瑞咨询图二 中国移动支付占互联网支付的规模占比数据来源：艾瑞咨询图三 支付宝与PayPal交易额对比（2016年）数据来源：艾瑞咨询图四 支付宝与PayPal用户量对比（2016年）数据来源：艾瑞咨询图五 中美移动支付规模对比数据来源：Forrester与美国等发达国家相比，中国的移动支付不但应用于线上，而且已全面向线下渗透。以美国的PayPal为例，PayPal虽然可以在多个国家使用，全球超过1.53亿用户。但其主要用于线上支付，线下支持商户有限。在美国，手机付款额仅占店内付款总额的3.0%。移动支付在日本利用率也仅为6.0%，远低于中国的水平。根据市场研究公司Forrester的数据，同年美国移动支付交易规模为1120亿美元，欧洲移动支付交易规模为613亿美元，相比之下，中国的移动支付规模远超美欧。日世界经济发布的相关研究报告中，也对中国在全球移动支付领域的领先地位予以赞誉。二、中国移动支付为何能崛起？反观中国移动支付行业的发展环境与成长路径，有一系列独特的因素支持了中国移动支付行业的崛起。（一）互联网经济的迅速发展、庞大的支付需求是移动支付实现领先的根本动力。纵观人类经济发展史，从原始社会到农耕文明，从工业时代到信息时代，支付方式和工具也紧跟着经济社会的需要，经历了商品、金银、保管凭条、现金、银行卡、支票、网上支付、移动支付和电子等形式的演变。移动支付是实现互联网交易的重要环节，是完成交易并实现债务转移的工具。中国以电子商务为代表的规模庞大且仍在迅速发展的互联网经济，特别是移动互联网经济，为移动支付的快速扩张提供了根本动力。图六 ：中国电子商务市场规模发展情况数据来源：wind资讯中国网络购物、、网络社交等移动应用的不断创新发展并实现全球领先，特别是以BATJ为代表的互联网巨头不遗余力地发展的（Online To Offline）模式，在这种将互联网与线下商务结合起来电子商务模式中，移动支付发挥着不可或缺的连接作用，近年年来O2O模式不断地将电子商务深入到中国居民衣食住行的方方面面，为移动支付提供了相比于线上交易而言更加丰富的线下应用场景，带来了巨量的交易需求，推动移动支付受理环境改善和支付习惯的普及。因此，中国移动支付超越美欧主要体现在移动支付应用方面，特别是中国庞大的支付市场规模，为中国的移动支付发展提供了广阔的空间。（二）传统非现金支付手段相对发展不足客观上使得中国移动支付直接占据主流。世界经济论坛金融业创新项目主管麦克沃特斯说：“转变支付方式的成本是关键因素。中国消费者持有率较低，这让移动支付能够直接占据主流，而西方消费者对于从刷卡到扫码的支付转变需要一个过程。发达国家的银行卡受理环境相对好，刷卡消费已经成为固定的交易习惯，在不少国际金融中心，支票依然还被广泛应用。在中国移动支付快速扩张的线下支付领域，发达国家的居民使用可以实现类似程度的便捷，因此，当地移动支付发展过程中往往遇到比较大的阻力，需要更长的适应期。事实上，从世界范围看，越是统特别是支付系统相对不太发达的的国家和地区，居民对移动支付的接受程度就越高。例如非洲肯尼亚的M-Pesa，在其推出之初，肯尼亚每10万人仅拥有1.5个银行、1部ATM取款机，由肯尼亚最大的移动运营商推广M-Pesa支付系统仅需一部老式手机就可使用，为肯尼亚没有被银行系统覆盖的广大穷人提供了成本低廉的金融服务，因而得到迅速发展。如今，M-Pesa的服务范围已扩展到购物、医疗、教育等现代生活的方方面面，M-Pesa已在肯尼亚成为家喻户晓的名称，也是全球移动支付领域成功的案例之一，在坦桑尼亚、阿富汗、印度等国得到了很好的复制与推广。中国的银行系统相比于肯尼亚等国家要更加完善，但是与发达国家相比，受理仍存在较大空白，有相当数量未被银行系统的支付服务覆盖的用户直接跨越支票、刷卡支付进入到移动支付，受到原有支付习惯影响较小。（三）技术创新是推动移动支付发展的重要因素。从技术角度看，中、美、欧均掌握移动支付技术，但不同国家之间由于金融发展水平、支付习惯以及监管政策不同，甚至就是市场规模的差异，就会导致不同国家之间技术路径存在差异，因此移动支付的技术优劣难以直接比较。传统刷卡支付需要依POS机具和网络，因此产生了相应的硬件购买和维护费用。以扫码支付为代表的移动支付创新，实现了线上线下支付融合，降低了硬件投入成本，使得移动支付进入小卖部小商店、菜市场等更加广阔的线下应用场景。通过技术创新，移动支付已经深入渗透了中国居民的各个生活场景，进一步改善了移动支付的受理环境，引导用户由刷卡交易向移动扫码支付的交易习惯改变。在线下商务数字化方面，移动支付收集和沉淀的市场数据可以为商户的经营决策提供更加具体和精准的数据，识别新顾客，老顾客，沉睡顾客和VIP顾客等，帮助商户展开精准营销，了解客户需求，改善自身产品和服务，提升顾客体验，从而提高经营效率。在金融科技应用方面，生物识别让远程用户识别成为现实，对每一个用户的数据进行个性化分析，让移动支付更加快速便捷，则增加了移动支付的安全性，金融科技的应用将改善移动支付的使用体验，增强移动支付业务的竞争力。（四）庞大的用户规模带来的网络效应是令人瞩目的优势。根据网络效应的特征，随着网络中的用户数量的增加，网络的价值呈现几何性的增长。中国第三方移动支付的两大巨头，支付宝和微信支付，依托其原本就规模庞大的电子商务和网络社交业务，原有业务用户向移动支付业务迁移，带来了巨大的客户基础。进一步，支付宝和微信支付巨量的用户规模，吸引了众多商家接入支付网络，丰富了移动支付业务的应用场景，从而吸引更多用户使用。如此循环，中国移动支付网络的价值得到不断增强，推动了移动支付业务规模的迅速增长。图七 年中国移动支付用户规模及预测数据来源：艾瑞咨询根据艾媒咨询数据，2016年中国移动支付用户规模为4.62亿人，这个数字已经超过了美国的总人口数（3.23亿），且仍将保持增长趋势，预计在2019年达到6.98亿，庞大的用户规模为中国移动支付产业的发展带来了巨大的网络效应，是中国移动支付产业领跑世界的独有优势。（五）监管机构鼓励创新与防范风险并重的监管政策也提供了相对宽松的监管环境。在中国移动支付发展的过程中，中国的监管机构并没有因为移动支付蕴含的潜在风险而采取“一刀切”的禁止措施，相反，监管机构采取了更加灵活的监管政策，在保证安全的基础上对相关技术持有更加开放的态度，在有的业务领域还主动引导和利用移动支付和农村发展。2012年以来，中国人民银行先后发布了《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》、《支付机构客户备付金存管办法》、《》、以及2017年推出的《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》等，明确了非金融支付机构的合法地位，完善了支付业务的管理，预留了支付创新的空间，弥补了监管漏洞，推动业务规范发展，增强了用户使用移动支付的信心。三、中国移动支付发展的新趋势中国在移动支付领域已经取得的世界瞩目的进展，从目前的发展看，正呈现出几个方面的新趋势。一是继续发挥在推进进程和线下商业数字化方面的作用。在推进无现金社会进程方面，得益于移动支付的迅速普及，近年来中国无现金社会的进程开始加快：一方面，移动支付行业应通过生物识别等技术手段加强支付的安全性和便利性，继续拓展线下支付和小额支付领域；另一方面，借鉴M-Pesa的经验，发挥移动支付便捷低廉额和数据收集的特点，拓展领域，特别是为农村提供金融服务，为农村征信系统提供数据，推动。二是在金融科技的浪潮和海外市场的拓展中寻找新的发展机遇。在海外市场的拓展方面，主要有两种方式：一是通过，技术、运营经验输出，入股并扶持国外本土移动支付企业。2015年2月，与印度当地电子钱包Paytm展开战略合作，打造了印度版“支付宝”。支付宝对Paytm进行技术输出，直接带去了自行研发的安全风控技术、防欺诈技术、反洗钱技术等。截至2017年上半年，Paytm用户数超过2.2亿，跃升为全球第三大电子钱包。二是着眼于中国游客出国消费产生的支付需求，与国外商家寻求合作，通过国外商家的改变来进行当地市场的教育，并增强当地居民对移动支付的认知程度。目前，在北美、欧洲和东南亚地区等中国游客出境旅游的主要目的地，支付宝和微信支付均展开了与当地商家的合作，为中国游客的跨境消费提供购汇和支付结算服务。三是大型金融机构更为重视发挥自身在移动支付方面的独特优势。支付业务作为资金流动服务的载体，其快捷的移动金融服务能增加客户忠诚度，是金融机构的业务核心之一。而大型金融机构发展移动支付具备两大优势:首先大型金融机构管理庞大的资金链，在支付清算管理上独占优势；其次大型金融机构拥有大量客户的数据与安全信息，并已经与用户建立了信任关系。因此，手机银行被大型银行视作发展移动支付服务的重要载体，成为移动金融的重要组成部分。四是不断加强信息安全。当前，安全问题已成为制约包括中国移动支付产业在内的全球移动支付产业面临的共同挑战。目前支付信息安全风险呈现跨平台、跨地域、覆盖层面广的特点，主要表现在：手机病毒导致的安全风险，如恶意扣费、窃取银行卡信息等敏感数据；钓鱼网站诱骗客户，从而窃取用户输入的信息资料；手机丢失造成的用户绑定的银行卡信息、支付账户信息泄露等。有鉴于此，移动支付各参与主体需要更加关注提高风险防范意识和技术水平、营造安全、便捷的支付服务市场环境。首先要加强技术性安全保障，移动支付提供商应采用代码混淆等技术措施保护客户端的完整性，优化加密及用户认证方式，防止交易信息被截获；另外强化安全防护意识。用户在使用移动支付的过程中应注意异常支付界面，增强财产及个人信息保护意识。作者：巴曙松、熊婉芳、左伟来源：金融读书会
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精选六点击上方↑↑↑“经济参考报”关注我违规机构支付牌照被收回、支付巨头收到监管罚单、支付牌照变相转让被严查……监管层对第三方支付领域的监管正在逐步升级。与此同时，备付金集中存管、非银行支付机构网络支付清算平台等机制的建立也为支付行业构建了一张风险防控网。在“严监管”和“防风险”的监管基调下，仍有200余张存量牌照的第三方支付市场出现了洗牌和整合的迹象。业内人士表示，市场的继续调整在所难免，没有竞争力的支付机构被逐步淘汰之后，已经初露端倪的寡头垄断格局将更为凸显。严监管“开罚单”与“收紧牌照”双管齐下种种迹象表明，“严监管”和“防风险”已经成为近两年来央行对支付行业尤其是第三方支付行业监管的主基调。中国人民银行支付结算司副司长樊爽文最近在接受媒体采访时表示，随着市场竞争日趋激烈，不同支付服务市场主体因利益诉求不同，发展路径出现分化，部分机构有章不循、无序竞争，破坏了行业秩序、影响了市场公平；同时，技术进步深刻影响着支付业务的发展，支付业务创新周期缩短，风险相伴而生，风险传导方式日益复杂。在快速发展的进程中，支付服务行业在资金安全、客户信息保护、支付系统建设等方面均暴露出了不同程度的风险。因此，2016年以来，人民银行大力推进“强化支付监管、防范支付风险”，采取了一系列措施，加大监管，狠抓落实，切实防范金融风险。“严监管”一方面体现在监管层对违规第三方支付机构处罚“毫不手软”。今年5月，央行给财付通和支付宝两大支付巨头首次开出监管罚单，引发市场广泛关注。处罚信息显示，财付通支付科技有限公司因未严格落实《非银行支付机构网络支付业务管理办法》相关规定，被处以人民币3万元罚款；支付宝（中国）网络技术有限公司因违反支付业务规定，被要求限期改正，并处以罚款人民币3万元。市场人士普遍认为，虽然3万元的罚款金额看似不大，但其警示意味浓厚，也表明了监管层强化监管的决心和态度。值得注意的是，除了两大巨头之外，2016年至今，央行针对第三方支付机构已经开出多张罚单，部分罚单达到百万级甚至千万级。去年，中国人民银行营业管理部对易宝支付开出罚款加没收违法所得合计5295万元的千万级罚单。今年，易票联支付有限公司由于违反非金融机构支付服务管理规定、银行卡收单业务管理规定，被中国人民银行广州分行处罚约533万元。有媒体统计数据显示，去年央行开出罚单超过30多张，处罚金额超过1亿元人民币。综合来看，第三方支付机构被罚主要涉及违反备付金相关管理规定，比如未按规定存放和使用客户备付金，有些甚至出现挪用备付金的情况，导致失去运营资质。此外，部分支付机构违反了非金融机构支付服务管理、银行卡收单业务管理、预付卡业务管理以及相关清算管理。“严监管”另一方面则体现在监管层对支付牌照的发放和续展更为审慎。浙江易士企业管理服务有限公司因存在大量违规挪用客户备付金、造成资金链断裂等严重问题于日被央行注销牌照，成为首个被注销第三方支付牌照的企业。今年6月26日，央行发布第四批非银支付机构牌照续展结果。相比去年前三批的续展情况，本次续展要求更加严格，监管力度明显增强。违反客户备付金管理相关规定、违反银行卡收单管理规定、违反反洗钱规定以及在支付业务设施安全及风险监控方面存在重大缺陷等成为机构不被续展或注销的主要原因。樊爽文表示，截至2017年7月，人民银行稳妥开展四批支付机构业务续展，共197家机构提交续展申请，人民银行对10家存在重大违法违规行为的机构不予续展，在续展过程中对10家机构实现合并。合并完成后，持证机构总数将由271家调减至247家。出重拳支付牌照违规转让遭禁止从近年来第三方支付牌照发放情况来看，央行批设新牌照速度确实在逐年下降，2013年以后速度明显下降，2015年3月之后就没有批设新的第三方支付牌照。而2016年下半年，央行在对首批27家非银行支付机构《支付业务许可证》进行续展时就明确表示，一段时期内原则上不再批设新机构，央行将重点做好对现有机构的规范引导和风险化解工作。随着监管趋严，支付牌照的稀缺性也越来越凸显，不少资本大佬通过并购来达到获取支付牌照的目的。支付圈COO亓新刚对《经济参考报》记者表示，作为交易最后的一环，支付的地位举足轻重。进军支付行业成为很多互联网巨头企业战略转型的关键布局。在无法获批支付牌照的情况下，牌照并购成为很多大型企业布局支付行业的唯一途径。“比如，小米公司无缘支付牌照后，通过收购捷付睿通拿到第三方支付牌照；万达集团也通过收购快钱拿下第三方支付牌照。被律师举报‘无照经营’的美团大手笔砸下数十亿收购了钱袋宝。”他举例称。据支付圈不完全统计，截至目前，支付牌照并购案例共有62例，并购价格在几百万元至几十亿元不等。收购价格相差如此悬殊取决于牌照本身的价值。“每一张《支付业务许可证》都对业务覆盖范围和业务类型做了具体的界定，持证企业必须在规定范围之内开展业务。其业务覆盖范围明确了业务开展的地域范围，有全国、多省市和单省市的；业务类型包括银行卡收单、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、预付卡发行与受理中的一项或多项。一个预付卡牌照的壳和综合性牌照的壳价格就相差悬殊，而资本大佬收购标准更倾向于综合性牌照。”亓新刚补充道。易观支付分析师王蓬博在接受《经济参考报》记者采访时表示，依靠收购支付公司的方式来获取牌照的行为是监管部门允许的。支付牌照价格的抬升，实际上是基于市场对整个第三方支付行业的发展前景较好。“支付在整个社会经济甚至商业流通中能发挥显著的基础性作用，巨头们在此基础上能获得更多增值的收益，所以牌照的价值才会越涨越高。”王蓬博说。值得注意的是，在并购这样的合法合规行为之外，一些机构则通过一些更为隐蔽的行为违规转让牌照，而这已经引发监管部门的高度关注。央行此前曾表示，对于倒买倒卖支付业务许可牌照的行为，坚决予以制止。“支付牌照价格水涨船高，甚至有人说‘炒房不如炒牌照，一年翻十倍’。一些支付机构开始在未报备或者报备未批复的情况下通过擅自转让、变相转让甚至频繁来达到牌照买卖的目的。”亓新刚坦言。在刚刚过去的第四批支付牌照续展中，乐富支付有限公司、北京交广科技发展有限公司、北京中诚信和支付有限公司、安徽瑞祥资讯服务有限公司、长沙商联电子商务有限公司5家企业支付牌照被收回的重要原因之一就是变相转让《支付业务许可证》。以乐富支付有限公司为例，记者从相关部门了解到，乐富公司多次违规变更主要出资人等重大事项，共有4次涉及主要出资人变更，5次涉及公司变更，3次涉及公司董事变更，2次涉及公司董事长变更，1次涉及公司总经理变更，上述事项均未按规定报监管部门核准。其中，乐富公司通过4次违规变更主要出资人，最终变更，属于变相转让《支付业务许可证》。防风险网联平台上线提高交易“过去两三年中，对第三方支付市场的监管逻辑除了严监管之外，还体现为强服务。”研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，实际上，建立备付金集中存管模式、非银行支付机构网络支付清算平台（即网联平台）的上线等，都是监管层加强制度建设以及强化服务的体现。今年年初，中国人民银行发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，客户备付金集中存管制度正式建立。根据规定，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。客户备付金是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。此前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放。央行相关负责人表示，建立支付机构客户备付金集中存管制度，主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，保障客户资金安全，并引导支付机构回归业务本源。除了备付金集中存管之外，近期上线的网联平台也被业内人士高度关注。此前，第三方支付普遍采取直连银行的模式来进行资金的转接清算。王蓬博表示，这种直连银行的模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体的交易信息，无法掌握准确的资金流向。同时，该模式给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来了很大困难。“网联建成后，等于在第三方支付和银行间竖起了一堵能够接通的墙。原则上讲，任何第三方支付机构想要接入银行，用户进行跨行转账，未来只有两种方式，一种是走银联的清算渠道，一种通过网联平台。网联平台作为第四方金融服务平台，在不直接对消费者提供金融服务，并且不碰触资金的情况下，通过统筹银行和第三方金融机构，间接地为市场和消费者提供服务。”王蓬博说，网联平台可掌握具体商品交易信息和资金流向，防范洗钱、挪用备付金等行为，其建立也对第三方支付行业的风险进行了有效管控。网联平台已经正式启动业务切量，不过，业内人士表示，网联平台仅刚刚起步，到目前为止，还未经历过类似“双十一”这样的大规模交易流量的考验。应该说，未来其交易架构还有进一步完善的空间，系统成熟也还有很长一段路要走。大势显未来市场将继续整合洗牌可以预见的是，监管层对第三方支付领域的强化监管和风险防范将持续下去。针对第三方支付领域，樊爽文表示，人民银行将继续把“能进能出”作为市场监管常态，加大市场退出力度。除通过分类加大机构市场退出压力外，还通过支付业务许可证续展工作，遵循“总量控制、结构优化、提高质量、有序发展”的原则，推动机构合并、调减业务范围、注销许可证等方式增加市场退出渠道。他在接受媒体采访时也提及，下一步，人民银行将启动《非金融机构支付服务管理办法》法律层级提升工作，研究确定法律层级提升工作方案、主旨原则、框架。加快推进出台支付机构分级监管、变更、重大事项报告等制度办法。完善分类评级标准，细化分类评级指标，优化有关分值权重。在强监管风暴下，第三方支付市场已经出现洗牌和整合的迹象。业内人士表示，未来这种调整将持续下去，市场最终将形成寡头垄断格局。亓新刚坦言，实际上，200余张的存量牌照看似很多，其中有价值的却很少。“一些刚刚通过续展的支付机构已经迫不及待地四处寻找高价买主。毕竟对于很多没有实际经营能力的空壳支付机构来说，寻找一个合适的买主比发展实际业务变现更快。”他说。董希淼也表示，支付行业的发展本身符合规模经济的规律，一个成熟的支付市场本身也并不需要几百家支付牌照。“实际上，支付业务本身盈利性不高，支付是金融最基本的功能，大部分机构实际上是通过支付这个接口来获得相应的金融数据和客户流量，由此来间接地获得利润。”他表示，未来支付市场的竞争将更为充分，第三方支付机构也一定会出现进一步的调整和洗牌，一些小的支付机构会被市场所淘汰，行业的集中度将更高。王蓬博表示，所谓的“寡头”，其实是指竞争力弱、不正规的企业将会被淘汰，而已经具有明确优势的支付公司将会继续在其优势场景里构建自己的生态，通过多年的积累，别家公司也无法轻易进入它们自己的优势场景。他还表示，从去年年底到今年年初，支付巨头在布局跨境支付方面也有很明显的一个趋势，其背后的逻辑实际上是，首先要撬动国人跨境消费，无论是出国消费或者跨境网上消费，然后通过这批消费者影响当地的用户。近年来，许多支付平台已在海外市场登陆，例如蚂蚁金服旗下的支付宝已经接入了12万多家海外线下商户门店，以及微信支付在日本东京举办首场微信支付境外开放大会等。记者 | 张莫 刘丽 实习记者 向家莹 实习生 陈思宇制作 | 王文博近期热点?和人工智能抢饭碗！人类必须清楚自己的优势在哪儿?你想过没，2020年的医院会是什么样？快来看国办这个新文件?拉加德：未来10年内IMF或将总部迁到北京?重磅！中央政治局会议定调 下半年中国经济这么干！?“战火”来袭！这家巨头首夺物流业支付牌照，开启四个万亿级市场争夺战......?《我的前半生》中百万年薪的咨询公司，到底是啥样的《警惕“风口”变“刀口”——当前中国网络支付安全问题剖析》 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