银行汇款当心诈骗_手把手教你学理财_767股票学习网
银行汇款当心诈骗
近年来,银行个人电子汇款以其省时、省力、费用低的优势日渐受到广大居民的欢迎,特别是日个人结算账户的推出,更为银行个人汇款业务提供了良好的发展空间。但是,因银行汇款和邮政汇款的要求不同,邮政汇款需要提供收款人的详细地址,而银行汇款只需一个账号即可,这就让一些不法分子有了“可乘之机”,他们借银行汇款大肆进行诈骗活动,给许多人造成了经济损失。因笔者在银行工作,下面将业务操作中遇到的诈骗行为进行曝光,让大家引以为戒。
一心想把“大奖”领,2000元汇款去无影
一位60多岁的客户日前携带2000元现金来到某储蓄所,咨询能否将此款汇入福建晋江某账户。见老人提供的只是一张记有姓名和账号的纸片,因怕老人汇款出现错误,银行工作人员便耐心询问老人汇款的用途。
老人说他近日收到一条手机短信,说他的手机号码中了28000元大奖,按颁奖方的要求,必须先汇2000元领奖手续费,对方才能将奖金汇给他。老人的孩子刚刚考上大学,急需用这笔“奖金”支付学费,所以一大早便赶来办理汇款。银行工作人员根据经验,怀疑老人是受骗了,便耐心劝说老人要慎重,待向对方地区的工商部门咨询后再汇款。但老人一时财迷心窍,又坐车到了同一银行的另一家储蓄所,直接办理了汇款手续。
一个多月过去了,老人没有等来期盼已久的汇款,打电话询问,结果提示“该号码已停机”。无奈之下,老人只好硬着头皮又来到劝说他慎重汇款的储蓄所,向好心的工作人员说明了情况。银行工作人员立即与福建晋江汇款账号的开户所取得联系,结果对方告知：“汇款账号的所有款项已经被提走,手机中奖信息纯属诈骗,公安机关正在立案侦破。”老人捶胸顿足,对不听银行员工劝阻盲目汇款而后悔不已。
轻信亲人被“打伤”,万元汇款泡了汤
一日,一位女客户急匆匆赶到某储蓄所,说她在北京打工的儿子被别人打成重伤,需要立即交纳住院押金,并提供了一个17位数字的账号和收款人户名。储蓄所工作人员立即为客户办理了1.2万元的电子汇款,为了确保万无一失,工作人员还通过银行结算网络进行查询,确认该笔汇款已经即时到达了对方账户。
可汇款后的第二天,这位客户又匆匆来到储蓄所,说她被骗了,问储蓄员能否追回昨天汇出的款项。经过询问,得知她儿子刚刚从北京往家里打过电话,住院一事是有人诈骗。她说,儿子在去北京打工途中,遇到了一个非常投缘的陌生人,两人互留了家庭住址、电话号码等个人通讯方式,可未曾想到的是,这位投缘的“朋友”竟然打电话谎称她儿子被打成重伤,急需用钱,并提供了早已开好的银行账号,而她救子心切,丝毫没有考虑便办理了汇款。
银行工作人员通过查询得知该笔汇款已经于当日被支取,只好建议她向公安机关报案。
不辨“汇兑回单”真假,被人“空手套白狼”
“汇兑回单”是银行办理完汇款手续,并加盖现金收讫章后给客户的汇款凭据。作为一张普通的银行回单,除了个人留作日后查询汇款以外,本没有什么特殊用途,但一些不法分子却打起了“汇兑回单”的主意。
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央行降息各行业点评一览 地产证券银行影响最大
　　11月21日晚，决定，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。
　　21日晚间宣布降息，国金研究对各个行业影响进行了点评。
　　【宏观李治平】此次降息实现了改革与放松并举、寓改革与调控之中兼得智慧，未来继续放松的空间较大：1.未来继续降息的空间较大，从年末至15年上半年存在2-3次降息空间，数量型工具的释放空间也较大；2.“承担社会责任”主要意指融资成本（截至目前，部分小行甚至调升了活期存款）；3.改革与放松“兼得”、利率市场化接近本质；4.不改变经济运行趋势、但降低风险。
　　【策略徐炜】1.此次在年内推出降息措施，超出市场预期，央行事实上打开了降息降准的总量之门；2.实体经济从此次降息中能获益的程度有限：预计信贷的规模短期内仍难有起色，商业银行出于自身盈利和风险偏好降低的考虑，预计在给实体经济让利的结果上会打上一个折扣；3.市场正求得其所，对于目前依赖于杠杆驱动的股票市场而言，降低利率无疑是大利好；4.A股无论在预期上还是实际流动性上都获得显著支持，将延续强势：最受益的是可以加杠杆的虚拟类型资产：地产/证券，其次，根据利息费用占利润的比重，高负债率行业也将获得利息支出上的减缓，主要排序是造纸/钢铁/有色/交运/农业。
　　【债券陶敬刚】1.降息举措符合预期，时点略超预期：此次降息在存款端名降实稳，未能降低银行资金成本，对债市的静态影响中性。2.实体经济和物价下行趋势尚难扭转，料后续进一步降准、降息将水到，利率提前结束年底震荡节奏，重启下行趋势，2015年二季度前利率不存在上行风险。3. 2015年利率的下行空间或者持续时间两者至少有一个不会十分显著，可能看到利率水平下行后在低位的窄幅波动而不是一步到位向欧美利率水平大跃进式靠近。
　　1.行业影响最大：【地产】【证券】【银行】
　　【地产曹旭特】1.降息对行业构成实质利好，降低按揭成本约3.1%，影响企业税前利润约5.9%。2.降息是个周期，未来利率仍可能下调，而降息周期中行业基本面会明显提振。3.本次降息印证了我们对政府态度的判断，经济或者行业如果无起色后续仍会有刺激措施出台，行业层面可能放宽营业税减免期限或者减免契税，目前板块处于较低配置水平，未来估值水平和基本面都有提升空间，看好行业周期拐点和板块表现。4.重点公司推荐(,)/(,)/(,)/(,)/(,)/(,)/(,)/(,)。
　　【非银贺立】非银板块将御风而行，继续享受“黄金时代”：1.降息周期或打开，本次降息对板块上涨的强化程度要高于以往；2.目前阶段股表现明显滞后，降息对其保费、投资、非标资产质量均存在直接利好，且后续存在通过税延政策等支持保障型产品发展的预期，预计保险股会有较好表现；3.降息有助于显著环境行业风险问题，对降息非常敏感，建议重点关注(,)，组合：光大/(,)/华泰/广发/国元/(,)/安信信托/平安\国寿。
　　【银行马鲲鹏】皮之将存，何惧毛之不附：1.当前的银行板块而言，经济企稳预期的出现就是一切，坚定看好；2.本次降息之门打开之后，料宏观经济一定会企稳，而这一明确预期，在此前是不存在的；3.此次降息大概率上是开启了一个降息周期的序幕，当前银行板块0.9倍PB的估值水平较2012年降息时1.1倍PB以上的水平差距明显；维持推荐/(,)//(,)。
　　2.行业影响较大：【钢铁】【有色】【农业】【交运】
　　【钢铁杨件】降息对钢价及钢铁股均构成显著利好：利好钢铁需求+降低资金利率（钢厂/贸易商均受益）+地产股若上涨则有望带动钢铁股进一步估值修复，对钢铁维持中期估值修复的观点，看好弹性大的华菱/新钢及估值低的宝钢/河北，建议关注有转型/改革预期的(,)/(,)，继续推荐(,)，继续中长期看好高温合金类的久立/抚顺。
　　【有色陈炳辉】降息引领有色弹性回归：1.有色金属行业是重资产行业的代表之一，资产负债率较高，降息将减少行业和公司的资金成本和利息支出，直接影响公司和行业的利润水平。2.此次降息时机超出市场预期，此次降息及进一步降息的预期，将有效地刺激投资，提振经济前景，从而提升对有色金属行业的需求。3.有色金属价格，特别是基本金属价格短期将上升，一些存在供给收缩预期的品种，反映更为剧烈，如自此次降息宣布后，国内外基本金属品种多上升1%，有些品种涨幅更高。4.有色金属价格上升提升有色公司。5.降息，有助于提升有色金属公司业绩前景及估值水平。6.重点领域有，1）关注有色板块中的弹性，特别是有供给收缩预期的镍锌铝板块中的(,)/(,)/(,)/(,)/(,)等，铜、黄金板块的(,)/(,)等。2）关注稀土、汽车轻量化等领域，公司有(,)/(,)/(,)等。
　　【农林业钟凯锋】农业行业资产负债率较高，行业平均在65%，降息能有效程度上降低企业财务费用负担，几个重点板块具体来看：1.畜禽养殖板块最受益，利润弹性最为明显；2.种子板块受益程度不大，影响几乎可以忽略；3.动保板块受益程度同样不大；4.降息利于农产品价格；标的：仅作财务费用引致利润弹性角度推荐养殖板块中的(,)/(,)；作推动大宗商品价格提升角度推荐推荐(,)/(,)/牧原/圣农。
　　【交运吴彦丰】国金交运―降息40bp点评，推东航/象屿/(,)/(,)/(,)：1.利好航空，降息对航空公司业绩增厚有限（5%以内），推荐受益迪士尼确定性利好的和估值较低，美线收入运力占比较高，受益放宽签证的；2.利好陆上交运，一两次降息对业绩影响一般在10%以内，公路铁路公司属于类债券标的，但之前涨幅交高，个股更值得关注，推荐地产业务涉足较多的赣粤高速；3.对航运作用有限，且本轮航运股的估值修复基本到位，未来板块继续大幅上行空间不大，个股：宁波海运。
　　3.地产链条：【建材】【建筑】【计算机】【家电】【汽车】
　　【建材贺国文】建材作为资产较重的重资产行业，降息能直接降低建材企业的财务费用，幅度大约2.5%左右；从供给端来看，建材各子行业都处于去产能的过程中，在水泥/玻璃/玻纤三大类行业中，水泥去产能进度最快，玻璃相对较慢，降息可能会延缓产能去化的进度。从需求端来看，房地产预期曲线向上趋势更加确定，会拉动主要建材类产品需求。总体上，供给端调整得比较好的建材子行业可能会赢来一波中期周期向上的趋势（周期向上的弹性弱化，但周期向上的趋势可以维持），结合供给侧的状况，目前基本面的预期、估值水平，推荐：(,)/(,)/(,)/(,)等公司。
　　【建筑】本次对建筑行业的影响：近年建筑类公司负债率均有所上升，尤其是大型建筑类企业，以中字头公司为例，部分公司负债率接近或超过80%，本次降息，利好建筑行业，对于业绩方面影响更多是在明年，测算下来，对于大部分建筑公司业绩影响不大，对于部分大型建筑类公司影响程度5%上下，所以在不考虑后续货币政策情况，本次降息直接影响有限，考虑间接影响，建筑公司主要看周转，本次降息对于高负债地产公司以及政府影响更大，后续如能加快回款速度，有利于建筑公司周转速度提升。个股：(,)/(,)/(,)/(,)业绩受降息影响较大。
　　【计算机赵旭翔】降息主要影响地产链相关计算机设备企业，计算机标的中影响最大的是(,)：安居宝的业务为楼宇对讲设备、社区安防和停车场系统，降息对房地产销售//房产价格会有正面影响，使得市场对未来的预期变得更高，从而解除压制安居宝估值的重要顾虑；料地产复苏对安居宝的影响在5倍PE以上，对应2014年主业约1.3亿的净利润，对市值的正面影响约为6.5亿元，即目前市值的10%，也就是说受地产复苏预期的影响，安居宝存在额外的10%的股价上行机会。
　　【计算机郑宏达】计算机软件行业是轻资产行业，与所在子行业景气度密切相关，受到降息影响，下游是建筑行业的(,)受益；同时，需要提前垫资的智慧城市个股也间接受益，如(,)/(,)/(,)等。
　　【计算机宁远贵】降息对计算机智慧城市主题板块利好，显性影响反应到务费用，按照行业垫资规模大小统计，约提高净利润1个点左右，隐性利好为降低了融资难度，有利于加快项目投资的进程。推荐个股易华录/(,)/(,)/飞利信。
　　【家电蔡益润】1）降息如利好地产销售，则有望传导至下游家电企业，有助提振终端需求。2）对大部分企业的财务费用存在负面影响：白电企业的资产负债率看似较高，但实际上存在大量预收账款和预提返利等并不需要偿还现金的负债，真实现金流较好；小家电企业的资产负债率较低、现金流好；这两类企业的财务费用普遍为负。而黑电企业的现金流较为紧张。因此，降息对于白电和小家电企业存在小幅负面影响，利好黑电企业。但财务费用占家电企业盈利的比例很低，影响很小。3）综合而言，降息对于需求的正面提振作用将强于对财务费用的负面影响，因此利好家电行业。个股利好：格力/老板/TCL集团/美的/海尔。
　　【汽车吴文钊】1.利率下降将刺激汽车融资消费需求，但中长期看汽车整体销量增速仍将趋于下降，汽车后市场是未来主要看点；2.汽车及零部件行业是重资产行业，行业资产负债率较高，中期来看行业将受益于财务费用的下降；3.汽车蓝筹如上汽/华域/宇通/长安等有望受益，同时，拥有地产业务的汽车服务公司如(,)（目前已停牌）/零部件公司(,)也有望受益。
　　4.有影响：【环保】【新能源】【电子】【通信】【化工】
　　【环保霍也佳】利好融资门槛较高的环保运营商，将中期受益于融资成本下降。维持前期看好15年环保板块的三大逻辑：1)行业景气向上。15年作为十二五最后一年，订单及项目落地加快。2）估值具备比较优势。板块对应15年估值27倍左右，具备相对优势。3）十三五规划预热，或成为催化因素，叠加新环保法实施+可能出台的环境税，或成为板块催化剂。重点关注水处理和危废行业：水处理-A股(,)/(,)，H股康达环保；危废-（A+H）；固废-A股(,)/(,)，H股绿色动力/光大国际。
　　【新能源姚遥】降息对新能源板块公司的影响分两类企业来看，对于光伏电站、风电场运营类企业，负债率普遍较高，且负债大多为5年以上的长期贷款，降息将有效减少每年的财务费用支出，按本次降息幅度测算，将令现有项目IRR提升0.5个百分点左右，对现有项目的净利润增厚约为4~5%，受益标的主要是电站运营项目占比较高的(,)/(,)/(,)；对于制造类企业，降息对节省财务费用的贡献有限。
　　【新能源姚罡】对新能源汽车产业链中动力电池及充电桩行业的影响：目前本行业相关公司负债率不高，故对提高业内企业净利润的效应并不明显；但是，降息可能带动房地产新楼盘开发加速，辅以中央和地方政府对新增停车位一定比例安装充电桩的规定要求，可能带动充电桩产品需求增加；同时，随着充电桩的增多，新能源汽车使用便利性增加、贷款买车利率的降低，可能一定程度上带动电动汽车的销售，从而增加对动力电池的需求；电动汽车产业链将间接受益于降息，但可建设充电桩的新楼盘和由于降息拉动的新能源购车需求的增加预计将较为有限，仅会使得本已较快的行业发展速度微增。
　　【电子马鹏清/宋佳】降息对电子产业影响点评：资产负债率较高的重资产行业受益，液晶面板、玻璃基板、LED芯片和半导体行业，主要行业负债率都在5成以上，主要影响盈利能力较低的公司，包括(,)/(,)/(,)/(,)/(,)/(,)/(,)等；主要依赖工程市场放量的智能家居行业受益确定，包括(,)/(,)/(,)/(,)/(,)等。
　　【通信邢开允】通信除了电信运营商外，其余资产负债率相对较低，不对称降息带来的利息费用节省对公司利润弹性直接影响有限。绝定全行业股价走势的依然在于4G及其他投资所带来的业绩兑现以及公司转型发展所带来的业绩提升。另一方面，降息利好房地产行业，对房地产依赖性较高的燃气表、机顶盒行业有利好，相关标的(,)、(,)。
　　【化工周思捷】石化行业的平均负债率属于中等略高水平，降息对行业构成利好程度有限，由于近期石油价格暴跌，整条石化产业链都面临需求疲弱以及下游的降价压力，因此维持行业“中性”评级。
　　【化工蒋明远】化工行业的资产负债率一直较高，2013年行业整体资产负债率60%。近几年由于行业整体产能过剩，盈利水平呈现下降态势，企业杠杆使用受到抑制，资产负债率水平近几年一直缓慢下降。此次降息对行业整体净利润影响在5%左右，对于高负债的企业而言，将直接降低财务费用水平，并对企业短期的利润有一定的提振作用。上市公司的负债水平要比行业平均水平低很多，因此降息对于上市公司而言影响程度更小。从目前行业整体而言，关注度更多的是环保因素/需求因素/产能扩张/原材料价格波动等因素。
　　5.影响轻微：【纺织服装】【零售】【医药】【军工】【白酒】【食品】【传媒】
　　【纺织服装张斌】纺织服装行业整体负债率不高，重点看好的公司负债率更是在10-30%的低位，故此次降息对纺织行业/上市公司/重点企业利好有限：从纺织、服装、化纤三大子行业来看，化纤行业负债率相对较高，价格长期低迷使得全行业亏损，降息效果明显大于其它两个子行业；另外，但纺织服装行业很多企业或者集团近年来实施多元化，进军房地产、新能源等行业，这些企业负债率较高，降息有利于这些企业经营。
　　【零售赵海春】本次降息对商贸零售行业的影响中性：1. 总体利润基本无影响，但部分减少了资金链压力；具体更利好零售行业中专业市场类以及资产负债率较高的贸易行业企业；2.降息与未来经济增速与CPI的下行相对应，并不利于行业增长。3.个股方面，将利好资产负债率与融资成本都较高的(,)/(,)/(,)/(,)/(,)/(,)等。
　　【医药燕智】1. 总体利润基本无影响，因为制药企业的负债率平均在35%左右，但对资产负债率高的医药商业（平均负债率70%）有所利好；2.个股方面，将利好资产负债率与融资成本都较高的(,)/(,)/(,)/(,)/(,)/(,)等。
　　【军工陆洲】受军品定价机制、关联交易和交货数量等因素的影响，军工行业整体上对利息变动不太敏感，资产注入和重组进程是关注重点。关注的公司中，(,)/(,)/(,)/(,)等资产负债率超过50%的国有企业受降息的提振较大；另一些规模较小的企业由润基数较低，对此也相对敏感，如(,)/(,)等。
　　【白酒】降息对白酒子行业基本面及业绩提升无实质性影响，白酒企业借款较少，降息对利润贡献相对销量影响可忽略不计；行业观点：未来一段时间白酒行业基本面将比较难超预期+基本面筑底的过程仍将持续+近一两年白酒业绩弹性还是不会出来，未来一段时间里白酒估值也将会出现分化，品牌力强及分红收益高的股票估值将能得到一定程度提升，标的建议一线配置(,)/洋河，二三线酒可配置古井贡等。
　　【食品媛】降息对食品企业短期影响有限，长期正面影响明确。短期来看，由于食品企业现金流充裕，大部分企业资产负债率低，企业利润对降息不敏感，且降息对食品企业投资意愿的带动作用远远小于消费需求的作用。从中长期看，降息能够刺激消费，提升食品企业产品的市场需求，正面影响明确。15年是食品行业大年，重点推荐食品子行业，国企改革标的：(,)/(,)；高成长潜力：(,)/(,)；品牌向销量转化：(,)/南方食品；长期价值逐步体现：/(,)。
　　【国金传媒林渌】传媒行业普遍为轻资产公司，资产负债率也都不高，因此降息对行业的直接影响不明显。但是降息对于地产以及宏观经济会有一定的促进作用，因此间接利好广告营销行业。
（责任编辑：HF026）
10/17 13:56
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