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　　日前，最安全的互联网金融平台壹文财富与老牌第三方支付平台汇付天下宣布，双方正式达成合作并即刻启动壹文财富在汇付天下的资金托管账户。此前，壹文财富与汇付天下达成合作意向后，平台双方一直在积极筹备技术接口准备工作。目前，壹文财富的所有理财用户通过在汇付天下注册独立的托管账户，即可轻松实现资金与平台的“物理隔离“，用于借贷的资金将只经过汇付天下，壹文财富平台无权挪动任何一笔资金，从根本上确保了用户的资金安全。
　　有无“第三方资金托管“成投资人辨别安全与否首要标准
　　第三方资金托管是指资金流运行在第三方托管公司，而不经过平台的银行账户，从而避免了平台恶意挪用交易资金给投资人带来的风险。根据网贷之家对2011年到2014年底 200多家问题网贷平台的分析显示，所有诈骗平台无一家采用第三方资金托管系统。以上数据提示投资者，“第三方资金托管模式”应作为筛选平台的首要标准。在第三方资金托管模式下，投资人的资金在第三方支付托管体系内，而不经过平台，从而避免平台挪用投资资金而带来的风险。
　　分清“第三方支付“与”第三方资金托管“是关键
　　“支付”和“资金托管”是第三方支付平台的两个不同的业务分支，但是绝大多数P2P平台只是与第三方支付进行资金通道的合作，尚未开通托管功能，在宣传时却故意混淆“第三方支付机构”和“第三方资金托管”的概念，让投资者误以为交易过程在第三方支付平台上进行，便是实现了资金托管。实际上，第三方支付与第三方托管有着本质的区别：
　　仅开通第三方支付的P2P平台， 投资人的资金将通过支付平台的支付接口，进入到P2P平台自己的第三方支付账户内，资金并不是在托管体系下，平台存在直接挪用交易双方资金的风险。第三方支付解决的仅仅是“支付通道”问题。
　　开通第三方资金托管的P2P平台，投资人和借款人分别在第三方支付平台开通了自己的托管账户，用于借贷的资金只经过托管账户， P2P平台无权挪动任何一笔资金。第三方资金托管解决的是“平台卷款跑路的风险”问题。
　　据悉，并非所有第三方支付机构都有资质并开展第三方托管业务，大多数P2P平台合作的第三方支付公司在交易中起到的仅仅是“支付管道“的作用，有的P2P平台在用直连银行卡的快捷支付功能。在众多P2P平台中，目前仅有一小部分的P2P平台同时开通了第三方支付，并在第三方支付平台设立了“资金托管型账户”，即启动了真正的第三方资金托管。壹文财富是为数不多的同时实现第三方支付和第三方资金托管平台之一。
　　对于投资者来说，如何才能分辨一个平台是否采用了“第三方资金托管 “方式呢？壹文财富董事长李宾告诉大家，“最简单的方式是去查看一下自己有几个账户，未采用第三方资金托管的平台中，用户只有一个平台账户，这个账户既是平台账户，也是资金账户。而第三方托管方式下每个用户必然在两个系统中拥有两个账户，一个P2P平台账户和一个资金托管方的资金账户。”
　　壹文财富致力于做“中国最安全的互联网金融平台”，本次与汇付天下的合作，是壹文财富平台风控标准及实力的展现，通过第三方资金托管，从根本上杜绝平台构建资金池和擅自动用平台资金的可能性，从而保证了投资者资金的独立性和安全性。　　【编者按】　　千呼万唤始出来，犹抱琵琶半遮面。P2P行业监管的靴子已经缓缓落下。日前据媒体报道，P2P网络贷款将被视为类信贷业务，由银监会负责监管。　　P2P行业明确监管之后，迎来利好的不仅仅是规范经营的P2P平台，还有为该行业发展提供托管服务的汇付天下等第三方支付公司。按照监管思路来看，P2P平台定位为金融信息服务中介，就意味着信息流与资金流的分开将成为基本要求，P2P托管账户体系将成为行业“标配”。　　在千呼万唤之后，P2P行业监管缺位的问题有望得以解决。行业的健康、规范发展，将给深耕此行业的业界各方带来巨大空间。　　两年前，汇付天下宣布将大举进军P2P平台市场。截至目前，汇付天下已与行业内过百家的P2P平台达成合作。通过汇付天下P2P托管账户系统，汇付天下为投资人与融资方提供安全的账户托管服务，为P2P网贷平台的健康运营打下坚实的基础。　　“虽然说去年有不少的平台出现了问题，但与我们合作的P2P平台没有一家倒闭。跟我们合作的P2P公司都是真正想稳健经营下去的。”汇付天下金融机构事业部助理总经理钟红波对笔者表示。　　【监管原则明确】 将不会实行牌照准入制度　　笔者获悉，备受关注的P2P行业监管基本思路和原则已经确定，而该行业将由银监会归口监管。　　据了解，监管层将不会对该行业实行此前市场期望较高的牌照准入制度。此次监管原则是明确P2P行业的业务本质，使其归位“金融信息服务中介”，严防其异化为“信用中介”，杜绝其变身银行开展类银行业务。　　此前包括 “平台担保”、“资金池操作”、“资金假托管” 等被业内人士认为的灰色操作手法将被明令禁止。　　在过去的几年中，P2P行业可谓鱼龙混杂，良莠不齐。一方面，行业发展迅速，且以每年翻两番的速度快速增长。根据国内最大的第三方网贷资讯平台“网贷之家”的数据显示，截至2013年底全国P2P平台突破800家，全年P2P交易量达1000余亿元，投资人规模达到20万人。　　但另一方面，去年以来累计有70余家P2P网贷平台出现提现困难或倒闭跑路，去年11月平均每天都有平台出现危机，近千家P2P平台受到发展模式和商业诚信的严峻考验。　　此次监管原则与部门的明确，将使得该行业面临规范、健康发展的大好机遇。这意味着，一些试图利用P2P平台从事吸存、诈骗等不法行为的从业人员和公司将被该行业清除，行业发展环境将得以净化，公众对该行业的信心将得以增强。　　迎来利好的不仅仅是规范经营的P2P平台，还有为该行业发展提供托管服务的汇付天下等第三方支付公司。按照监管思路来看，对P2P平台定位为金融信息服务中介，就意味着信息流与资金流的分开将成为基本要求，而托管账户体系将成为“标配”。　　钟红波对笔者表示，“监管层要求P2P平台需要进行第三方的资金托管，但是，银行并没有真正进入到该行业，只有支付机构提供托管服务。在目前来说，汇付天下市场份额和技术成熟度是最高的。”　　据了解，汇付天下两年前进入到P2P行业，正是一些大型支付机构宣布退出该行业之时。“我们进入该行业的时候就建立了一套严格的风控体系，而在这个行业中，汇付天下主打的服务就是账户托管服务。”　　【托管账户体系】杜绝信息流与资金流合一　　无论是从此前行业自律以及监管层意见来看，信息流与资金流的分离成为P2P行业运营的基本要求。这实际上不但关系到融资方和投资人的资金安全，还涉及平台自身公信力。　　钟红波表示，“P2P平台建立之初就应该考虑做资金托管，如果没有做资金托管，外界会产生对其有资金挪为他用的怀疑。”　　托管账户体系除了要求实现信息流与资金流的分离，杜绝P2P平台资金池的业务，也是汇付天下P2P托管账户体系的亮点。“我们的系统要求做到订单完全与标的相匹配。在操作上，不存在先有资金再进行投标，不存在时间和效率上的不匹配。”钟红波称。　　“托管账户的基本原则就是要保证投资人资金的安全，而汇付天下除了对合作P2P平台有合作准入的标准之外，更为重要的是做到了事中的监控。”钟红波强调。　　钟红波举例说，比如说，如果一个平台的项目是做农业方面的项目，那么一个标的平均区间在10万~20万之间。如果说有一天某个标的项目突然规模增加很高，放大到100万~200万。我们的数据就会提出预警，除了要跟平台进行联系之外，还要进行实地调查，以确认该标的真实性。　　而一旦出现风险性事件，汇付天下P2P托管账户系统将开启一键关停的功能，以最大限度地保证资金的安全。“同时，我们跟平台合作之时，会收取平台一定的保证金，以抵御风险。”钟红波还告诉笔者。（CIS）　　【什么是P2P】　　P2P借贷是peer to peer lending的缩写,是指以第三方公司或网站为中介机构，把借贷双方对接起来，实现各自的借贷需求，借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。业内人士表示，作为国外的舶来品，国内P2P具有明显的中国特色，首先是线上线下相结合的借贷模式，其次是有些机构将原有一对一、一对多或多对一的借贷关系转变成了“多对多”，以债券转让方式进行，至于这样的“中国特色”是创新还是偷换概念，他表示不便评价。（现代金报）　　【央行草案】央行网络支付限额草案悬顶 P2P+第三方支付标配转型　　日前，央行向互联网支付机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》第三版征求意见稿(下称《办法》)，21世纪经济报道记者获取的上述文件称，“个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。”　　“这个转账支付额度显然无法满足P2P投资需求，如果以年累计1万元进行限额，将对行业发展产生很大影响。”拍拍贷首席执行官张俊对记者称。【点击阅读全文　　】（21世纪经济报道）　　【行业现状】一边生长一边倒闭：P2P行业“异化”寻呼法律监管　　P2P业务正在受到各方资本的关注，但数以亿计资金涌动的背后，则呈现出一副快进快出的行业现状。近日，一份关于 “濒危P2P公司”的名单在网上疯狂流传。这份名单中一共列举了从日至日期间，85家出现问题的P2P业务公司。【　　点击阅读全文　　作者：言允来源上海证券报)银行 VS 第三方支付：P2P资金托管哪家强？
来源：第一财经日报
　　随着互联网金融监管原则的轮廓越来越清晰，“P2P资金需要由第三方托管”已成业内共识。与此同时，这也成为许多P2P平台在其官网上增信的“标配”手段之一：“资金由第三方托管”、“委托第三方机构对用户账户进行资金管理”、“通过第三方支付平台进行资金交易”等。　　“它们为什么能卷款跑路，因为资金存在着管理的问题，网站的资金、客户的资金都可以被它操控。但第三方支付机构的资金沉淀，我们是要求银行进行托管的。有的P2P网站做得好，借入人和借出人都必须在银行开一个户，投标过程中积累的沉淀资金进入到专户，资金只有两个方向，出去给借贷者，回来给出借者，这样的资金托管是非常安全的。”今年9月，央行条法司司长穆怀朋曾表示，互联网金融业当下最大的风险是市场定位的问题和资金托管问题。借钱人的信用风险、欺诈风险，网络公司自融资的风险，在当前都比较突出，所以核心的问题是要搞好资金托管。　　那么问题来了，P2P行业资金托管这一核心问题解决得如何呢？　　银行托管胜在资质　　第三方支付托管先声夺人　　“目前与我们合作账户托管的P2P平台已经超过300家近400家，托管账户数已超过百万。”10月20日，汇付天下旗下汇付数据互联网金融部总经理钟红波在北京表示。而7月底，与其合作的平台数量还在200家左右，这一数据在两个多月的时间里几近翻番。　　不过，钟红波的判断与诸多平台所自我标榜的乐观情况不同：“目前大部分平台仍没有实现资金第三方托管，大概占60%。”　　从目前P2P实现资金第三方托管的方式来看，主要分为银行托管和第三方支付机构托管。实现银行托管的平台屈指可数，除新进的拍拍贷外，多为银行系P2P平台如国开金融旗下的开鑫贷、包商银行的小马BANK。其他实现资金第三方托管的平台均是与第三方支付机构合作。　　“银行来做第三方托管肯定更有资质、名正言顺，资产托管本来就是它的一项业务。”零壹财经研究总监李耀东说，“银行也更有公信力，它的托管业务是有相应的法律条文作指导的。而第三方支付机构在托管业务上没有法律约束。”　　第三方支付机构忙着在P2P资金托管这一细分领域里“跑马圈地”，银行却对此态度依然审慎。“碍于P2P监管细节尚未出台、行业风险过高，银行对这块业务热情的确不高，但最近也有一些动作。”某大行相关业务部门人士所说的“动作”是指，拍拍贷日前宣布与长沙银行、华夏基金在资金托管、转账和余额理财等方面展开合作。　　对此，某大行相关业务部门人士也持相近观点：“银行毕竟积累了这么多年的业务经验，在做托管方面更有优势，市场目前是由第三方支付主导，但在将来监管出来后，主要趋势应该还会让银行来做。”　　不过，作为第三方支付机构的领跑者，汇付天下则并不惧怕与银行竞争。“银行做这块领域，是引用多元化的竞争。”钟红波说，“我们已经在整个行业中有接近400家平台，包括在其他支付公司类似的资金托管，数量还是比较大的。”据其介绍，第三方支付机构的核心在于创新能力、对P2P行业统计以及对市场理解，“出于对市场的分析，我们能快速地迭代产品，做一些功能的结合、更新。”　　汇付数据副总裁邹雯说：“从根源上来讲，银行本来就不擅长服务中小微企业，所以才有了互联网金融发展的机会，对P2P平台的服务、中小微企业的服务，我们能够做得比银行更好。”　　此外，受访人士大多表示，未来在资金托管这一细分领域，银行和第三方支付机构存在合作的可能性。　　“如果将来一定要银行来做资金监管，我们和银行存在很大的合作空间。”钟红波说，“我们做账户体系加上支付功能，可能将资金直接转交银行来监管。”　　第三方支付托管现状：　　虚实难辨　　10月20日下午，刚刚宣布完成数千万美元A轮融资的P2P平台银客网总裁林恩民向《第一财经日报》记者承认，第三方账户托管解决不了P2P网贷发虚假标的的问题，“能解决的是如果钱在账户上有显示就证明钱确实在，不会像有些平台搭资金池，账户上显示有这么多钱，但其实最后取不出来，导致提现困难。但我们能保证钱如果到了账户上，那证明钱肯定就在账户上，能够取出来。”　　出于不碰监管红线、博取投资人信任等原因，目前不少平台都宣传自己已实现“资金由第三方托管”。　　但据调查发现，其宣传背后是否真的实现托管，真假难分。甚至某些平台故意混淆“第三方支付机构”和“第三方托管”的概念，刻意宣传平台与第三方支付机构合作，让投资者误以为交易过程在第三方支付平台上进行，便是实现了资金托管。　　值得注意的是，并不是所有第三方支付机构均具备资金托管业务，目前仅少数几家已开展此业务。　　据钟红波介绍，目前P2P平台的资金通道大致分为三种模式。一是通道型模式，即没有实行资金托管，投资人将钱充值到平台或平台在银行开设的账户，多起平台跑路事件均属此类模式；二是平台以备付金的形式将资金存管在银行账户或第三方支付机构账户，此模式下，银行对于账户内的资金流动并无实质监控；三是设立托管型账户，即在资金存管在第三方的基础上，为投资人和借款人设置虚拟二级账户，实现点对点的资金流动监控，相对安全。　　据李耀东介绍，目前大多数平台都采取第一、二种方式，做得相对较好的第三方托管是采用的第三种模式。“第三种模式也只是相对安全，也并不是绝对安全。”　　至于防范平台及其合作方出现虚假标的的情况，现有的第三方托管手段明显乏力。交易指令由平台发出，第三方托管方难以验证真伪。对此，钟红波说：“真正完全杜绝这种情况，没有办法去确保。我们做资金托管，是要做到平台不去控制资金，业务模式是做到资金流和信息流。”据了解，汇付天下现有一套针对虚假标的的预警机制，在平台交易数据出现异常时会预警，从理论上增加了平台造假的成本。　　林恩民表示，P2P是一个大浪淘沙的过程，“但互联网金融要加强监管的话，假标很难解决。金融是一个长期链条，可能走第一步会有坏账，但第二步的时候可能会开始做假项目消化，如果项目能够挺过去那么就能存活下来，如果过不了就会倒掉，这样反复循环，等到剩下最后几家的时候，肯定放的就是真的项目，而且这个平台有足够的能力来控制所有的风险。”　　对比证券市场的第三方托管机制，目前的P2P资金第三方托管缺少了类似于“证券登记结算”这样的中立机构参与，对于第三方托管方而言，难以核查交易信息的真伪。其次，证券市场的托管由银行管理资金、券商管理交易，真正做到资金与交易的分离。这或许对方兴未艾的P2P资金托管模式带来些许参考。　　作者：李德尚玉 李潇雄
(责任编辑：UF020)
原标题：银行 VS 第三方支付：P2P资金托管哪家强？(图)
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诚汇通与汇付天下达成托管协议
为投资人资金安全保驾护航&&
17:01&&&& 来源：中国商业电讯
&&& 为了响应监管层对P2P行业的监管，同时为了更好的服务于投资人，近日，国内P2P平台诚汇通宣布，与第三方支付公司汇付天下展开合作，达成资金托管协议。 &&&&在&2014互联网金融创新与发展论坛&上，银监会创新监管部主任王岩岫明确表示，在资金托管方面，投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是独立的监管行为，同时尽可能引进正规的审计机制，P2P机构自己不能碰钱。此次与汇付天下合作，是诚汇通主动接受监管的举措。 &&&&市场上的P2P平台上千家，与各类第三方支付公司展开合作，但是其中大部分第三方支付公司在交易中起到的仅仅是支付通道的作用，投资人的资金进入到P2P公司的平台账户，然后再流向借款人的账户。在这种模式下，平台方存在着巨大的道德风险，一旦跑路会对投资人造成巨大的损失。而通过第三方托管后，投资的资金是从投资人的汇付账户，直接进入到借款人的汇付账户，由于资金不流经P2P平台，所以可以避免平台道德风险问题。 &&&&据悉，除了对合作的P2P平台设置高准入门槛，汇付天下还从交易的前、中、后三个阶段全面把控降低资金风险，如对P2P平台上每一笔账户充值、借款、取现等交易进行实时监控。整个过程中，投资人都能看到自己资金的准确去向，资金实现了与平台的&物理&隔离，从而有效的杜绝了平台卷款而逃的潜在风险。对于汇付天下托管账户系统来说，资金由银行进行全程监管，所有账户资金进出均由银行监督完成。当投资人的账户资金发生变动时，第一时间以短信通知投资人。同时，汇付天下提供了一键关停功能，当风险事件发生时，汇付天下可以一键关停商户所有账户的功能，最大程度控制投资者账户资金不被盗用。 &&&&托管账户体系除了要求实现信息流与资金流的分离，杜绝P2P平台资金池的业务，也是汇付天下P2P托管账户体系的亮点。&托管账户的基本原则就是要保证投资人资金的安全，而汇付天下除了对合作P2P平台有合作准入的标准之外，更为重要的是做到了事中的监控&，汇付天下金融机构事业部助理总经理钟红波强调，&我们的系统要求做到订单完全与标的相匹配。在操作上，不存在先有资金再进行投标，不存在时间和效率上的不匹配。& &&&&诚汇通董事长刘建表示，引入汇付天下资金账户托管无疑有助于P2P重归中介本质，回归提供信息服务的居间本质。平台&不碰钱&，平台就不涉及道德风险。同时，我们在10月份与交通银行签订风险准备金监管协议，以切实可行的机制将用户的投资风险降至最低。
北京市海淀区学院南路15号北发大厦B座4层 　邮编：100088　电话：010-　传真：010-
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&&& &&正文
P2P跑路风险催生资金托管热 风险难测银行谨慎
10月21日，第三方支付机构易宝支付推出P2P行业首个资金托管移动平台。
　　而就在一周之前，长沙银行与P2P平台拍拍贷达成战略合作协议，双方携手试水点对点的资金托管。江苏银行与点融网也达成战略合作协议，将探索资金托管模式。
　　目前P2P托管的老大――第三方支付公司汇付天下，近日与央行旗下的上海资信签署战略合作协议，利用央行的征信系统保障平台和投资人安全。目前，汇付天下已经与近400家P2P平台合作，托管账户数已经超过百万。
　　一时之间，P2P资金托管市场硝烟四起。
　　激战背后，P2P托管市场依然乱象丛生。不少P2P平台打着托管的旗号，其实仅仅是风险等级较低的存管模式，存管、托管到底有何区别？现在P2P行业里所宣称的托管到底是“真托管”还是“假托管”？
　　新京报记者 苏曼丽
　　●托管机构为所有用户开设二级账户，用户的资金存储于二级账户之中，平台无法干涉自己借贷资金的流向。
　　●P2P平台只进行投资人和借款人信息流的交互，不能触碰资金，不会造成资金池风险。
　　●所有二级账户全部隶属于托管机构的银行账户，不会进入平台的中间账户，平台没有挪用资金的可能性。
　　跑路风险催生资金托管热
　　中国银监会创新监管部主任王岩岫9月底阐释了P2P监管的十个原则，其中一个就是P2P机构不能建立资金池，并强调“投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是独立的监管行为。”
　　央行条法司司长穆怀朋曾表示，互联网金融业当下最大的风险是市场定位和资金托管问题。在没有托管的情况下，P2P平台可以随意动用投资人资金，这是导致平台跑路的原因。数据显示，今年十一期间，有5家P2P平台出现失联或提现困难现象。
　　“平台为什么能卷款跑路，因为资金存在着管理的问题，网站的资金、客户的资金都可以被它操控。”汇付天下旗下汇付数据互联网金融部总经理钟红波说，他判断，目前大概60%的平台仍没有实现资金第三方托管。
　　名词解释
　　存管：是指金融机构负责资金存取正常流动，并不负责监督资金的来源及去向，是最为基本的资金业务。
　　托管：是指金融机构接受客户委托，安全保管客户资产、行使监督职责。除了保证资金正常流动之外，还需要监督资金的来源及去向，对资金的安全进行监督。安全级别高于存管。
　　根据易宝支付的调研数据，69%投资者选择平台时关注账户及信息是否安全，其次为风控能力和结算速度，占比分别为37%和30%。在评判投资是否安全时，70.4%投资者会选择有资金托管的平台，只有16%投资者觉得无所谓或不知道什么是资金托管。
　　正因如此，资金托管成为P2P平台为自己增信的重要途径。正是看到这块市场，汇付天下、易宝支付、长沙银行、江苏银行都纷纷下注托管市场。
　　钟红波介绍，目前与汇付天下合作账户托管的P2P平台已经超过300家，接近400家，托管账户数已超过百万。而7月底，与其合作的平台数量还在200家左右，这一数据在两个多月的时间里几近翻番。
　　易宝支付则选择在移动端发力。昨天易宝支付CEO唐彬称，有高达73.5%的P2P投资者青睐手机端。2013年易宝支付发布P2P资金托管平台，目前有近300家公司介入易宝，其中有80%以上表达要进一步移动化的意愿。
　　“真假托管”乱象
　　但是不是有了托管就绝对安全了呢？
　　其实，在此之前，不少第三方支付P2P托管“有名无实”，较多第三方支付公司没有资金托管业务，只具有支付功能，也有部门P2P网贷平台宣称与银行建立第三方资金托管功能。但事实上，银行只提供资金存管，而非托管，“真托管”还是“假托管”一直存在争议。
　　今年7月，多家P2P公司宣布，与签订资金托管业务，并大肆高调宣传。但随后，平安银行更正了这一信息，称只是做P2P的资金存管业务。
　　实际上，大多数平台与平安银行的合作是资金存管业务。一字之差，却相差甚远。“存管，企业可以把钱提走，托管机构不负责任，托管，企业不能拿走用户的钱，托管机构要负责任。”拍拍贷CEO张俊表示。
　　据钟红波介绍，目前P2P平台的资金通道大致分为三种模式。第一种是通道型模式，即没有实行资金托管。投资者把资金汇总到平台的账户，平台或平台法人代表有机会动用资金，一旦平台资金链断裂，就会导致这些人卷款跑路。
　　第二种是平台以备付金的形式，将资金存管在银行账户或第三方支付机构账户，此模式下，平台会在银行开一个专有账户，但这个账户的所有人仍然属于平台自己，投资者的资金还是会流到这个平台银行开的专有账户里，仍然有挪用资金的可能性。
　　第三种是设立托管型账户，即把资金存管在第三方的基础上，为投资人和借款人设置虚拟二级账户，实现点对点的资金流动监控，相对安全。当投资人去进行投资交易的时候，资金直接从投资人的账户拨到借款人的账户，相当于从点到点，没有经过平台账户。这个模式下，P2P平台相当于一个淘宝网站，资金托管则相当于支付宝。
　　据零壹财经研究总监李耀东介绍，目前大多数平台都采取第一、二种方式，做得相对较好的第三方托管采用的是第三种模式。但第三种模式也只是相对安全，而不是绝对安全。
　　爱投资COO程晗指出，第三方支付的托管没有能力对交易的真实性进行核实，只能做到按平台方给出的合同付款。即一个企业借款，第三方支付无法核实借款是否真的存在，借款是否合理，交易指令由平台发出，第三方托管方难以验证真伪。
　　对此，钟红波说：“没有办法确保完全杜绝这种情况。我们做资金托管，是要做到平台不去控制资金，业务模式是做到资金流和信息流。”据了解，汇付天下现有一套针对虚假标的的预警机制，在平台交易数据出现异常时会预警，从理论上增加了平台造假的成本。
　　风险难测，银行态度谨慎
　　银行做资金托管有着天然的优势。零壹财经研究总监李耀东认为，银行来做第三方托管肯定更有资质、名正言顺，资产托管本来就是它的一项业务。银行也更有公信力，它的托管业务是有相应的法律条文作指导的。而第三方支付机构在托管业务上没有法律约束。
　　但从现实来看，银行对此态度却依然谨慎。只有部分城商行正式承认与P2P合作资金托管，更多的银行都是犹抱琵琶半遮面。
　　一位银行人士表示，碍于P2P监管细节尚未出台、行业风险过高，银行对这块业务都比较谨慎。银行选择与哪家合作，投资者的解读就是银行对哪家P2P机构投了信任票，一旦这些平台发生了风险，那么也必然会影响到银行的信誉。一家平台创始人坦言，P2P更希望争取到与银行的合作，对于平台而言，他们更看重的是银行作为存管方将为P2P在目前行业良莠不齐的情况下，提供增信和背书。
　　这样的担忧正在破冰。据记者了解，中国小额信贷联盟正在组织成员单位抱团与银行机构、第三方支付公司谈判资金托管业务，其中银行和第三方支付机构同台竞技。
　　拍拍贷张俊也表示，长沙银行为拍拍贷客户提供点对点账户资金划付服务，是真正意义上的P2P第三方资金托管，拍拍贷平台本身并不接触资金，实现资金与平台的分离。张俊表示，要实现资金完全由长沙银行托管还需时日，这需要原有客户自行在拍拍贷平台开立长沙银行账户，随着客户的不断迁移，资金将逐步脱离第三方支付公司。
　　第三方支付机构并不惧怕与银行竞争。钟红波说，银行做这个领域，是引用多元化的竞争。第三方支付机构的核心在于创新能力、对P2P行业的统计以及对市场的理解。出于对市场的分析，汇付天下能快速地更新产品，做一些功能的结合和更新。汇付数据副总裁邹雯说：“从根源上来讲，银行本来就不擅长服务中小微企业，所以才有了互联网金融发展的机会，对P2P平台的服务、中小微企业的服务，我们能够做得比银行更好。”
(原标题：激战P2P托管 哪家更安全？)
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