办理20多张信用卡&恶意透支者吃官司
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原标题：办理20多张信用卡 恶意透支者吃官司　　本报讯(记者 高健)“很多银行都没有对我的收入证明提出具体要求。”昨天，接近而立之年的张某坐在西城法院被告席上，诉说着自己办理20多张信用卡，最终走上恶意透支犯罪道路的经过。　　张某几年前来京打工，从事美发工作。“我2008年第一次办了一张招商银行的信用卡，当时就是为了消费方便。”从此，张某开始疯狂办卡。据起诉书指控称，他于2008年至2011年间，先后申办了多家银行的20多张信用卡，后使用信用卡透支消费、提取现金，截至今年4月7日，张某共拖欠银行本金37万余元，美金200余元。　　“你最初申领信用卡时收入多少？”公诉人问。　　“一个月大概三千左右吧，最开始都是正常消费，按时还钱。”张某回答。　　“你还记得办卡透支的额度吗？”　　“有些记得，中信银行的是4万、上海银行6万、南京银行2万、广发的是2.8万。”张某搓了搓手，继续说：“我是去年3月还不起钱的，因为当时工作不稳定，我想开个网店自己创业，就把钱投了进去，结果生意失败了。”　　说到自己为何办理20多张信用卡，张某竟称：“不全是为了消费，有时仅为了获得银行送的礼物，像交通银行送的礼品就特别好看。”　　公诉人追问：“你是怎么用信用卡提现的？”　　“把信用卡的钱充到支付宝里，再用借记卡取出来，就可以套现。每家银行要求还款的时间不同，从一家银行取出钱还到另一家银行就行。”张某这样拆东墙补西墙，持续了近一年。　　“还不了钱后，你还使用信用卡吗？”　　“没有。我记得去年七八月份最后一次还款还的是工商银行，还了两三千，其他银行都还了最低还款额。”　　随后，张某的律师也做了详细的询问。“你办卡的时候银行要过你收入证明吗？”　　“要过。”　　“他们给你的透支额度是多少？”　　“最低的1000元，最高的是工商银行，给了10万，当时工商银行工作人员推荐说可以办理财金卡。此外，上海银行给我的额度是6万。”　　“银行给你设定透支额度时，有没有对你的收入证明提出具体要求，比如月收入达到多少？”　　“没有。”　　律师表示对检方指控的罪名不持异议，但有几个问题提请法庭注意。首先，张某一直积极还钱，后因生意失败等客观原因才无力还钱，应认定为主观恶性不深。　　“银行的责任也希望法院予以考量。”律师称，银行在办卡的过程中存在诱导使用的行为，在我国目前的经济水平下，不适合如此推销信用卡。“有的银行同时给被告人发了4张信用卡，而且单方面放大透支额度，这是不负责任的行为。”律师认为，银行必须担负起金融安全的社会责任，如果公民透支信用卡无力还钱，国家就使用刑法予以处理，这对于普通公民不公平。　　公诉人认为，银行的问题不能成为被告人犯罪的理由，张某具有完全行为能力，透支巨额款项，且以卡养卡，应认定主观恶性较深。　　“我希望法庭能轻判，我出去后会积极还款的。”张某在最后陈述时这样说。　　律师观点　　刑法削弱了银行自查力　　北京市律师协会刑法委员会委员、东卫律师事务所律师戴福认为，最高法关于透支信用卡入刑的司法解释不符合罪刑法定原则。　　“诈骗罪本身要求具备非法占有的目的，即主观恶意，但是司法解释把透支信用卡的‘恶意’制定得过于严苛、过于客观化――经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，便认定为‘恶意透支’。”戴福对此质疑，假如一个人因突发情况陷入经济困难而无力还款，也要为此背上刑事处罚的污点吗？他建议“恶意透支”的定罪标准应参照“老赖”，即有更换电话、变更住址、转移财产等逃债行为，否则应依照民事的经济纠纷解决持卡人和银行之间的欠债问题。　　“当刑法成为银行发卡的收账保护伞时，自然就削弱了银行的自查能力，从长远看，并不利于银行业发展。”戴福指出，相较于国外，信用卡的主要客户群是高收入群体、中产阶级，而我国在街边就可以办信用卡，办卡人的经济能力参差不齐。“滥发信用卡无疑会给银行带来风险，从而损害银行的信用。”　　戴福认为，司法解释不应单方面加大持卡人的处罚风险，也应对银行有所约束。他建议可以参照“国家工作人员签订合同失职被骗罪”，一旦发生信用卡诈骗案，倒查银行工作人员是否有审查不严、故意提高透支额度等行为，如果该行为造成严重后果，银行工作人员也该接受刑法制裁。只有这样，才能从源头扼制信用卡类犯罪。　　司法调研　　个体户无业者　　最易恶意透支　　据西城法院统计，自2009年底司法解释规定恶意透支信用卡入刑后，此类案件井喷式增加，2005年信用卡纠纷仅有78件，2010年案件达到3422件，2011年增至5558件。法院分析，信用卡透支低龄化倾向明显，因为这个年龄层的持卡人在超前消费理念的驱动下，会办理多张信用卡，采取拆东墙补西墙的方式过度透支，但是他们大都收入不高，或收入不稳定，导致无力还款。　　“部分嫌疑人主观恶性不大，在使用信用卡前期有不定期的还款行为，案发后也能通过各种途径筹钱还清欠款。但是有两种人属于恶意透支的‘高危人群’。”西城检察院检察官介绍，一种是中小个体户，他们把信用卡作为融资手段，存在挣钱就还、挣不着钱就不还的放任心态；另一种人是无业人员或失业人员，他们把透支信用卡作为主要的收入来源。“这两类人在案发后往往无法归还银行欠款。”　　检察官分析认为，案件激增，首先是持卡人法律意识淡薄，非理性地申办和使用信用卡，另一方面，银行在犯罪源头上也大开闸门：银行为扩大信用卡市场占有率，下达一定指标并分摊给职员，银行职员为完成任务，降低申领要求，对申请客户的资信审查不严，单方提高授信额度，并且在发卡时对信用卡使用后果告知不明确、不充分。　　检察官建议，银行应坚持审慎原则，严把发卡关，发卡时即告知申请人相关法律制度，及时跟踪、核查持卡人的消费透支情况，评估持卡人的资信变化，对持卡人进行有效催收，防止危害后果进一步扩大。高健
(责编：刘阳)
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人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
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帮人用假身份证办卡 90后涉妨害信用卡管理罪被诉
时间： 14:35:05
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　　受雇用对方提供的多张身份证，到不同的银行办信用卡，办成一张卡就能得100元，这活儿轻松赚钱吧？但来京打工男子徐某万万想不到，自己竟涉嫌妨害信用卡管理罪，日前被海淀检察院提起公诉。
　　1990年出生的徐某高中文化，去年来京务工，一直没找到合适的工作。去年9月，他在北京西站钟楼下闲逛，遇到一自称姓杨的男子。对方得知他找工作，便问他愿不愿帮其干活，工作内容很简单，就是用杨某提供的身份证去各家银行办卡，每办成一张有100元酬劳。徐某看赚钱如此容易，立刻一口答应。
　　当月13日，徐某用两张身份证办好4张银行卡，傍晚将卡和两张身份证交给杨某，拿到了400元酬劳。对方要徐某用剩下的4张身份证，每张办理邮政储蓄卡、建行卡、工行卡和农行卡各一张。徐某答应了。
　　两天后，徐某到硅谷电脑城附近，用一张姓名为姚某的二代身份证，成功办理了建行卡、工行卡、邮政储蓄卡，随后他到苏州街附近一家农行准备办卡，被工作人员发现身份证上的照片与徐某本人不符。而且徐某始终不敢抬头正视工作人员，工作人员觉得可疑，遂报警。之后，民警从徐某身上起获4张他人身份证和用这些身份证办理的3张银行卡。
　　检察官说法
　　海淀检察院的检察官陈晨认为，根据相关司法解释的规定，违背他人意愿，使用其居民证等身份证明申领信用卡的，或者使用伪造、变造的身份证明申领信用卡的，应认定为“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。因此，徐某的行为涉嫌妨害信用卡管理罪，将为此承担刑责。“之所以将这种行为归入刑事犯罪的范畴，是因为以此方式办理的银行卡、信用卡往往成为电信诈骗、洗钱等重大犯罪的工具，且其源头难以掌控，一旦流入社会可能造成极大的潜在危害。”
　　陈晨检察官说，现今“90后”务工人员开始大量进入社会，由于这个群体缺乏社会经验，加之就业环境较严峻，找工作过程中不免遭遇挫折，心浮气躁，容易被别有用心的犯罪分子所利用。徐某之案给广大“90后”敲响了警钟，找工作时，不仅要关注工作的内容、性质，更要提高自身法律意识，避免因无知触犯法律。(记者林靖)
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来源：北京晚报&&编辑：
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有过还款逾期 还能再办信用卡吗？
　　、车贷、刷卡消费等等，都需要客户按时足额还款，否则就会造成逾期。众所周知，逾期还款会对银行客户的个人信用产生影响，严重的还会让客户进入银行“黑名单”，将来很难申请到贷款或办理新的信用卡。在实际生活中，很多人是因为忘记还款导致逾期，通常逾期时间不长，次数也不多。对于这种情况，还能再办信用卡吗？
　　网友小张就是这样一个粗心大意的人，2013年，小张在北京贷款买了一套房子，每月需要还款8000多元。刚开始还款的那段时间，小常犯“拖延症”，总是临近扣款日才去存钱，有几次甚至在扣款日当天存款，要知道，扣款日当天的批量扣款时间一到，银行系统就会自动进行批量扣款，在扣款时账户余额不足就有可能导致扣款失败，使得房贷逾期。就这样，小张在贷款银行有了逾期记录。
　　最近，小张的同事推荐他办张信用卡，信用卡好处多，无论是出差订机票、订酒店还是日常消费，支付方便，还有优惠活动。小张很是心动，但是一想到有过逾期还款记录，小张就没了底气，担心申卡会被银行拒绝。
　　针对以上案例，融360分析师认为，目前，无论是房贷还款还是信用卡还款，各家银行一般会以每月送报一次的频率向人行送报客户逾期信息。如非主观原因导致的逾期，客户可在银行上报之前及时反映要求处理；否则，逾期还款会被记入个人征信报告。一旦个人征信报告中有逾期记录，那么无论是申请贷款还是申请信用卡，都将面临银行的“从严审核”。但并不是说逾期记录一定导致申卡被拒。
　　各家银行信用卡业务的风控标准不同，有过逾期记录的客户不妨选择商业银行的信用卡进行办理，因为一般来说，商业银行信用卡申请门槛相对较低。如果申卡客户综合条件较好，如工作稳定（公务员、事业单位等）、收入高、有较高财产证明（特别是有车辆证明）等等，即使有过一两次逾期，商业银行仍有可能向其发放信用卡。需要提醒的是，在递交申卡资料时，尽可能提供充分详实的申请资料，增加申卡成功率；切勿在同一时间申请多家银行多张信用卡，会被银行怀疑办卡的真实目的；有过逾期，申请下来的信用卡额度有可能不会太高，但建议仍开卡使用，后续慢慢提额。
（责任编辑：HN666）
08/07 06:0008/12 15:4808/12 13:3408/12 11:5408/12 11:4908/12 10:3708/12 10:3008/12 08:59
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日10:26　　来源：
　　萧山人沈某用15张恶意透支了20多万元，全用在了赌博上；富阳某村的村主任，9月3日向富阳警方投案，他恶意透支48万元，目前已被刑拘。这两起案子，是目前杭州最大的两起信用卡恶意透支案。
　　给沈某办理信用卡的15家，警方目前调查了8家。经查，8家银行没有一家对沈某提供的“收入证明”进行信息核实。
　　伪造收入证明恶意办卡透支
　　沈某30岁，萧山人，在下沙一家公司当司机，月薪两三千元。从去年4月起，他陆续在15家银行办理了15张信用卡，到今年4月，已经累计恶意透支20多万元。钱全被沈某压在了赌桌上。
　　沈某从网上看到办信用卡套现的广告后，开始了“八缸七盖”的套现生活。为了伪造收入证明，他还私刻了一个“萝卜章”，把年收入改成了7万元。
　　办出信用卡后，他持卡在下沙金沙数码城、下沙商贸城等商户那里用POS机刷卡套现，每套一笔，只需付给对方一些手续费。后来沈某干脆辞了工作，专心套现赌钱。
　　今年开始，各家银行先后打电话或寄信催沈某还钱。最后他干脆把手机停了。一边是银行催着还钱，一边是赌友上门逼债，日子没法过了，妻子提出离婚。
　　到处躲债度日的沈某最终被下沙警方找到，因涉嫌信用卡诈骗，他被刑拘了。
　　对于沈某的案子，警方表示诧异：“15家银行，我们暂时查了8家，没有一家核实过他提供的‘收入证明’。”
　　此外，富阳某村一名36岁的村主任徐某，在去年2月27日，以自己的身份信息以及他弟弟的身份信息，办理了两张(,)的“白金信用卡”，截至案发，两张卡已透支31多万元，加上利息和滞纳金17万元，共计48万余元，银行多次催缴，他迟迟未归还，银行只好报案。
　　警方提审他时，他居然说：“我以为只要把这些钱还了，就不会有事情了。”
　　不少商户帮人违规套现
　　2006年，中国人民银行和明确规定，持卡人套现和商户提供套现服务属违规行为。但在当下，信用卡套现已成为一种较为普遍的现象。
　　记者在“百度”输入“杭州、信用卡、套现”进行搜索，结果显示“找到相关网页约167000篇”。其中大多数是号称能提供此类服务的公司的广告。
　　其中有家“杭州信用卡套现公司”声称，经过杭州市工商局注册审核，于2007年5月正式挂牌营业。记者拨通了电话，一位自称小高的人接了电话。
　　“套现很简单，你的信用卡透支额度有多大，我们就能给你套多少。”小高说，他们只需在POS机上刷卡，假消费，真提现。
　　“那需要签协议吗？”记者问。
　　“不用签协议，我直接把钱给你，你欠的还是银行的钱，过了免息期还不上再找我。”小高说，银行哪里知道你是刷卡消费还是套现。
　　对于信用卡套现的“好处”，小高直言不讳，“一般透支额度为1万元的信用卡，到银行提现只能取4000元，而且每天计息；在我们这刷卡能取出1万元现金，只需支付130元手续费，其中20元给银行，我们收110元。”
　　另据记者了解，在杭州的一些电子类产品批发市场，有不少商户都能提供信用卡套现业务。
　　信用卡犯罪间接与银行监控不力有关
　　“信用卡犯罪已经到了非常严峻的地步，不得不承认，间接的与银行竞争有关。”杭州某国有银行信用卡部一位姓张的副总经理说，为提高信用卡业务量，有的商业银行还专门组建了信用卡直销团队，甚至将办卡业务外包。为了求数量，准入门槛一定会放低。
　　“不同银行，给业务员的提成也不一样，一般办理一张卡可以提成50元到100元不等。业务员为了追求办卡量，加上本身素质参差不齐，那些办出去的信用卡，就有可能存在潜在风险。”这位副总经理告诉记者，比如资料不真实或者弄虚作假都有可能，加上后期银行进行发卡前审核资料时，大多是电话审核，这里面难免有疏漏。
　　“如果有人利用信用卡进行诈骗，结果又无法归还非法所得，那么银行又将如何呢？”记者问。
　　“这个也没办法，银行只能当成坏账处理。”这位副总经理说。
　　据中国人民银行总行统计，2009年第一季度，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达49.70亿元，同比增加133.1%。
　　而相关法律规定：个人以非法占有为目的，或者明知无力偿还，利用信用卡恶意透支，骗取财物金额在5000元以上，逃避追查，或者经银行进行还款催告超过3个月仍未归还的，以诈骗罪追究刑事责任。
【来源：】
(责任编辑：王浩)
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