信用卡逾期半年未偿49亿同比增133%
&央行近期公布的第一季度信用卡支付体系运行报告显示，逾期半年未偿信贷总额不断增加，占期末应偿信贷总额比例略有上升。第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.70亿元，同比增加133.1%；占期末应偿信贷总额的3.0%，占比同比增加0.6个百分点。为此，报告指出，金融机构在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险。
　　报告指出，随着信用卡发卡量的不断增加以及公众信贷消费意识的增强，信用卡期末授信总额和期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）持续大幅增长。截至第一季度末，信用卡期末授信总额10350.91亿元，同比增加104.3%；期末应偿信贷总额1658.60亿元，同比增加87.6%。同期，我国金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额4364.9亿元，同比增加36.7%，期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.0%。
　　在银行卡持续增长的同时，银行卡消费业务金额也在快速增长。第一季度，银行卡消费业务74674.04万笔，金额12219.99亿元，同比分别增长34.5%和48.2%，占银行卡业务量的17.4%和3.6%，消费金额继续呈快速增长趋势。
信用卡消费
5日从中国人民银行南京分行了解到，当下颇受一些年轻人“推崇”的信用卡套现行为将被纳入刑事打击范围，央行正配合最高人民法院和检察院研究起草《关于信用卡套现及其他信用卡犯罪适用问题的司法解释》，意在打击非法信用卡中介、遏制银行卡套现行为。
　　记者了解到，近年来中国大陆发放卡量已达十八亿张，银行卡特约商户一百一十八万家，POS机达一百八十五万台，ATM机达十七万台。随着银行卡产业的快速发展，银行卡犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展，信用卡套现、ATM资金诈骗、伪卡欺诈等案件不断增加。为此，从四月一日至九月三十日，央行和公安部在全国范围内开展整治银行卡违法犯罪专项行动。
　　面对风险，央行要求，发卡银行应落实银行卡账户实名制，同时全面采用验证码，推动发行统一标准的芯片卡，提高银行卡卡片安全防伪能力。对单位代办信用卡而造成持卡人信息泄露或资金损失的，代理人应承担连带责任。收单机构需健全对特约商户的实名审核、现场检查、非现场监控制度，建立特约商户交易信息数据库。
　　同时，央行要求ATM交易需实时监控，对非法侧录装置能实现自动报警，落实POS安全技术标准，加强POS密钥和参数的安全管理。对银行卡经营机构违反实名制、账户管理、反洗钱规定，造成案件和资金损失的，要依法实施处罚。
分析打起了利用信用卡谋取利益
　　信用卡已深入人们的生活，有人在享受信用卡带来的各种便利的同时，也打起了利用信用卡谋取利益最大化的主意。昨日（10），武汉市公安局经保处发出信用卡诈骗预警，揭示目前信用卡诈骗的两种主要形式：个人恶意透支和盗用他人资料办卡透支。&
&&&&据透露，该处去年办理的一起盗用他人资料办理信用卡透支案件中，涉案经额已高达100万……
最高法正对此起草相关司法解释
　　信用卡违规套现的“灰色地带”有望在法律上得到更清晰的界定。最高人民法院(下称“最高法”)应用法学研究所所长胡云腾日前在北京表示，最高法正对此起草相关司法解释，希望能尽快出台。&
　　一位银行业内人士指出，对于套现行为，由于法律上的空白，严格意义上讲，许多套现中介算不上违法……
深圳pos机申请商户所要支付的费用：&根据商户行业不同，需支付的银行手续费也不一样（0.8%~~2.5%不等）。如：服装批发、汽修、烟酒专卖、零部件销售、眼镜店、书店为1%（也就是说刷100元需要1元的银行手续费）、服装零售、体育用品商店、汽车出租、美容理发等为1.5%，餐饮、娱乐、健身美容为2%。虽然有点高但不是每个客人都需要刷卡的，但有时客人要刷卡又不可避免，这时丰厚的利润比起那一点点的银行手续那真是小巫见大巫了，所以申请POS机还是很有必要的，单笔收取服务费最低为2～3元。
王先生夫妇俩可谓刷卡达人，一般刷卡规则他们烂熟于心，很少在逾期利率、手续费等方面被银行“占便宜”，可最近他们却都被各自的发卡银行“莫名其妙”地收取了一笔手续费，这让他们知道，刷卡“雷区”真不少，用卡功课还需再加强。
　　“溢缴款”取现照样要收费
　　今年2月份王先生收到公司发的一笔现金奖金，有1.3万元，王先生随手将这笔钱存进了信用卡账户，他以为反正平时消费都靠信用卡，不如先存进一笔，留着慢慢花。可到了下个月，王先生收到对账单发现，竟有一笔30元的“溢缴款领回手续费”，王先生觉得这笔手续费收得莫名其妙，打电话给银行客服，结果被告知，他信用卡透支额度是1万元，而他一次性存入了1.3万元，相对透支上限多存入的3000元，这就是“溢缴款”了，如在ATM机上取回，要按笔收取手续费，王先生先后去过3次款，每次1000元，每次最低取现收费10元，这不？正好30元。
　　这笔钱出得冤。我自己存钱自己花，没透支还要交手续费？银行的人说了，“发信用卡就是鼓励你透支，并不鼓励你往里存钱哪”，说这也是信用卡和借记卡的主要区别之一。经过仔细询问，王先生终于弄明白了，多数银行都有“溢缴款领回手续费”规定，以后不要往信用卡里大笔存钱，除非要消费的项目超过了信用额度，可以先存款补齐差价再刷卡。
　　超额消费被扣“超限费”
　　王太太是在不知不觉间多刷卡“犯规”的。王太太上个月去欧洲旅行，在巴黎刷卡买了很多东西。回来接到账单，原本2万元额度的信用卡却刷了2万1千元，超额的1千元被发卡行收取了50元手续费。王太太一问客服热线才知，有的银行在客户超额消费的情况下，会自动提高透支额度，但所刷金额要缴纳“超限费”，通常为超限金额的5%。
　　银行朋友给她支招，日后刷卡消费，要先算计好透支额度的剩余空间，否则碰巧超刷了信用卡额度，就要缴纳冤枉的超限费了。朋友建议，如果短时间内有大笔透支需求，可提前要求银行调高信用额度。
银行卡知识小常识
●在银行卡的使用中多了解一些银行卡用卡的常识,对于顺利地使用银行卡是有帮助的,遇到一些故障也能够及时采取必要的解决办法。
什么是“银联”？
●“银联”
是“中国银联股份有限公司”的简称，是我国银行卡的第一个统一标识。日以后，“银联”标识卡将成为全国范围内唯一通用的人民币银行卡，各类非“银联”标识卡只能作为地方专用卡，不能在异地或跨行使用。
●“中国银联”是经中国人民银行批准的，由八十多家国内金融机构共同发起成立的股份制金融机构。注册资本16.5亿元人民币，成立于日，总部设在上海。
1、消费刷卡要付给商家手续费吗?
　　答:根据银行卡业务管理的有关规定,使用银行卡交易等同于现金消费,商家不得以受理银行卡业务为由,擅自提高商品价格、服务收费标准或收取其他费用。因此顾客在持卡消费时,不需要另行支付任何手续费给商家。同时还可以在各发卡银行累计积分,参加抽奖活动,有机会获得相应的奖励。
2、储蓄卡可以用于消费刷卡吗?
　　答:目前各银行卡特约商户安装的POS设备是通过通迅线路与银行主机连接,直接访问到持卡人的银行卡账户,避免了账户透支情况的发生,这样就摆脱了手工刷卡操作的局限。因此,只要在安装了银联POS的商家,持卡人可使用储蓄卡进行刷卡消费。
3、申请加入银联需要具备什么条件?
　　答:特约商户具有工商管理部门核发的有效营业执照；有固定的经营场所和一定的经营规模；已在银行开立对公帐户；收银台必须具备已开通的电话线插口和电源插座。
4、申请安装POS机有哪些流程?
答：电话通知商户经理进行实地勘察；商户经理商谈有关入网事宜；签定入网协议书、转款委托书和商户调查表；银联公司进行商户注册并准备POS机；商户经理现场安装机器并组织收银员培训,同时收取押金。
5、申请时需要提交哪些材料?
答:商户营业执照(副本)复印件并加盖公章；企业组织机构代码证复印件。
6、如何用银行卡在POS上消费？
答、当持卡人在银行s卡特约商户消费后，可将银行卡交特约商户收银员利用POS机办理支付结算服务；特约商户收银员在POS上刷卡输入交易金额后，持卡人通过密码键盘输入6位个人密码，如发卡行不要求输入密码的，由收银员直接按确认键，但需提供发卡行要求的其它身份验证，持卡人在打印出的POS签证单上签名确认，取回银行卡及POS签购凭证持卡人存根联备查。
7、为何部分银行卡要求校验持卡人证件?
答:目前国内发行的信用卡，有些在交易时无需输入密码的，为保障持卡人的资金安全，有些发卡行规定商户受理前要验明该卡是否为本人使用，即验明持卡人证件(身份证、护照等)。
8、刷卡有时出现"无效卡号"是怎么回事?
答:POS交易是由POS机磁头通过读取持卡人卡片的磁道信息来获取数据，当POS机读卡有误，或卡的磁性不足、消磁，造成磁道信息没有读全，银行后台系统无法对该卡进行鉴别时，会对交易报出"无效卡号"的应答。出现无效卡号一般的解决方式是重刷一次，注意刷卡要均匀、有力，速度不宜过快或过慢。如反复多次仍不成功，有可能该卡片磁性不足，持卡人可到发卡银行柜面重新充磁。
9、为什么退货调帐需要一定的时间?
　　答:对持卡人在联合POS上受理的交易，事后提出退货申请，一般流程为先由商户受理，商户确认后填写统一调帐申请书，发至银联公司，再由银联公司根据不同发卡行分别清算至对应发卡行，发卡行根据卡号对应上帐，因此需要一定的时间。
10、使用POS机有哪些注意事项?
　　答:POS机需要良好的安放环境，不要靠近水杯、强磁场或油烟、灰尘较重处，注意不要将大头针、回形针等异物弄入POS机内。使用POS机正常交易前需签到，日终要养成结帐的习惯，以免长期不结帐导致POS机运行速度变慢、批次号不符或因数据存储过多运行报错。
11 、为什么有时候消费剧卡或ATM取款不成功?
　　答:由于银行卡网络覆盖江苏省各个角落,范围大、节点多,任何一个环节的不顺都可能使刷卡或取款不成功，建议重复再试一次或换一张卡、换一台机具再试，多数都能成功。当然,未联网的卡是不可能成功的。此外过期卡、无效卡、磁条损坏则需找发卡行换卡，密码错或余额不足则需另行解决,还有的银行卡取款只受理百元的整数倍,也请注意。在网络中心或相关银行因业务要求系统处于关闭状态,或者网络中心、发卡行、受理行通讯线路中断或处理系统出现故障等原因也可能造成操作不成功。
12、持卡人如何进行用卡的自我安全防范? 　　
答:持卡人应要求特约商户收银员当面刷卡；新办卡请立即先将原始密码改为新密码。尽量不要使用生日、电话号码或简单的数字(如123456)作为卡密码。请不要轻易将卡的密码告诉他人。避免将信用卡与身份证件存放在一起，以防同时被盗或丢失后造成严重的损失。输入密码时,小心旁人窥视。操作完毕后，请将凭条取走或撕毁处理。交易完成后切记取回银行卡。
13、如何妥善保存银行卡?
　　答:目前我们使用的银行卡大多为磁条卡。银行卡的交易均通过读取磁条信息来实现，因此持卡人应在保管银行卡时要格外注意,不要扭折银行卡，防止银行卡特别是磁条部分被刮伤或因为浸过水导致发霉，不要接近有磁性、磁场或高温的区域,以免破坏磁性。有多张银行卡的持卡人,注意卡片磁条部分不要相对放置。
14、特约商户受理银联标识卡有什么优势？
　　答：特约商户受理银联标识卡有利于商户优化购物环境，一柜一机，一机多卡方便收银员受卡，提高工作效率；受理银行卡消费方便安全快捷，又顺应现代发展的潮流，在为人们日常消费提供了先进支付方式的同时，刺激了消费，促进了销售，从而为特约商户带来丰厚的利润；避免收到假币，减少损失的同时也减少对病菌的接触。
15、目前深圳市场上有多少种银行卡？
答：中国工商银行牡丹卡；中国农业银行金穗卡；深圳平安卡；招商银行卡；中国银行长城卡；中国建设银行龙卡；交通银行太平洋卡；中信实业银行理财宝；邮政局储汇分局邮政储蓄卡.......
假键盘正面颜色比真键盘浅，字体墨迹不均匀
新华网1月28日消息：佛山警方近日发现了一个先进的盗取银行卡密码器，它能贴在银行提款机的密码按键上，事主按通过此盗码器按下密码后，会被自动记录下来。据民警称，这种盗码器还是首次发现。本月21日晚上7时多，来禅打工的张女士准备提取存款回云南家乡过春节，但当她把提款卡插进惠景市场侧的银行柜员机内，输入密码后屏幕却显示出'此卡被银行保管”的字样，之后的操作无法继续进行，借记卡也取不出来了。张女士没有马上离开，她仔细查看柜员机后发现，柜员机键盘的颜色显得比她上午在此取钱时要白些，键盘边缘有的地方裂开了，便用手试着去揭。这一揭便有了大发现：原来“键盘”底下还有一个键盘，上面的是被人另外贴上去的，“键盘”背面是一个制作精细的电路板，还有小液晶屏幕，上面的数字竟然是自己的银行卡密码。张女士于是马上报警。佛山市公安局禅城分局城南街派出所民警到场后又叫来了银行工作人员。经银行工作人员仔细检查，还在柜员机的入卡口内取出一条长达20多厘米的黑色铁夹，张女士的银行卡正是在这个被人另外安装上去的装置夹住的。所幸，张女士此次有惊无险，安全地取回了自己的银行卡。据介绍，这是目前禅城警方发现的最新型的安装在柜员机上的银行卡无线盗码装置，假键盘背面的电路板可以将取款人输入的密码直接发射出去。作案分子选择在光线昏暗的晚上安装，隐蔽性很强，取款人一般很难发现。
一切如常吧?
2、这儿多出一个卡的插口?
3、看到萤幕和广告夹了吗？一切正常吧
4、等等...
...这仅仅是个广告夹吗
5、将假的广告夹安在适当的位置
6、假广告夹的内部
以后用取款机的时候要小心喔!否则你的钱就变成人家的啦.因为涉及到大家 的"钱途",所以一看到这个邮件就立刻转发给大家了太恶劣了。请用力的
传出去,大家告诉大家..........之前光看新闻的叙述实在不易想像所谓外加卡片插槽是长怎样，这封内附的照片就详细多了...提款时请大家
要小心呐!!提款机旁若有宣传单,请特别注意!
刚刚收到新手法.......请赶快通知你认识的亲友.若你用提款卡去排队提款，前面有一个斯文女孩.很大动作让你看到她的提款卡插不进提款机；
问你借卡试一试，你不以为意的借给她试，当然....你的卡可插入没问题 .那女孩交还卡给你，就已经换掉了卡，便喃喃自语的离开.怎知你按密码
时没法提款；那么你就会多按几次密码.就在你按密码的时候，排在你后面 她的同党记住你的密码.用电话通知刚才的女孩，用你的提款卡提走你的钱！
警方提醒，市民在使用柜员机存取现金时，
应当仔细检查柜员机表面各部位的颜色、
痕迹和装置等有无异常后再进行操作。发
现异常要立即打银行服务电话咨询或报警。 此案缴获的假键盘正面颜色比真键盘浅，
“取消”、“更正、输入等字体墨
迹不均匀，空心现象明显，不符合银行印 刷品高质量的常规，细心检查一下就能够
发现漏洞，避免损失。
现实中，有人说信用卡是魔鬼，一旦恋上它，迟早会成为卡奴，从此终生为银行打工。其实只要方法得当，你依然是它骄傲的主人哦！今天我们就来教你耍点小聪明，玩转信用卡。
　　白用信用卡
　　年纪轻的人善于接受新事物，但对于一些上了年纪的人来说，每每看到银行信用卡宣传手册上种类繁多的收费明细，不被吓死，多半也不敢申办信用卡了。其实，大可不必在意。魔鬼看似可怕，但总有空子可钻。信用卡收费复杂，实则无非分成两个部分，一则是年费，二则是透支利息。年费虽然都要上百，但绝大多数银行都推出了各式各样的免年费政策，一般也就是每年刷个3到6次就可以免年费了。而透支利息即使可怕（年息18%以上），但银行都有一定的免息还款期，只要在免息还款期内按时还款，自然不用担心高额的利息。
　　设置关联帐户
　　又有同学说了，年费可以靠刷卡次数免掉，但或多或少总会有忘记还款的状况。其实，这也不难，一般发卡银行都可以设置自动关联还款，在信用卡的发卡银行再开立一个储蓄帐户，然后自动绑定，每月还款日自动扣款，这样只要保证储蓄帐户中有足够的余额，自然就不用担心透支利息了。
　　当然，更高级一点的理财方式，可以考虑将那个自动扣款的帐户升级为理财帐户，比如可以和货币基金挂钩，平时将资金留在货币基金上，收到账单后在从货币基金中转出，这样可以进一步提高资金收益。当然，如果运气好的话，你选的银行有升级服务，比如浦发的约定存款业务，你只要设置好约定期限，银行就自动按500元的整数倍将你平时不动用的多余存款自动以定期计息了。
　　多种方式还款
　　有了第一张卡后，自然会有第二张、第三张，不同的银行账单，有时还款也是一种麻烦。好在现在科技越来越先进，人也越来越聪明，偷懒省钱的办法总会有的。
　　第一招，可以考虑银行柜面通，很多小银行现在都已经联网了，比如你可以在兴业银行的柜台上还中信银行的卡帐，当然也可以还民生、招行、光大。。。。。。的卡帐，好像除了招行牛一点要另外收费外，其他几家互通都是不收费的。
　　第二招，懒人懒的去银行，也可以考虑网络转帐，当然选用银联网络为它行卡还款是要收费的，但一般也就几块钱，如果考虑交通成本，有时还是划算的。
　　第三招，另类还款。现在很多超市都有拉卡啦！据说功能很强劲，跨行还款没问题。网上还有什么快钱还款，好像也可以搞定。对了，好像促销期还送奖品。
　　享受免息期
　　既然使用信用卡，最重要的自然是免息期，一般的银行少则50天，多则也就58天，但这仅仅指最长免息期，如何灵活应用，自然还有小窍门。
　　先来个名词解释，账单日和还款日。账单日就是每个月的结账日，比如你的账单日是1日，那么每期账单就是从本月的1日计算到次月的1日，这期间所有的消费都记在下月的账单内。那么还款日呢？还款日就是账单日之后的某一天，一般银行账单日结账后，会给你寄送账单，而到你收到账单去银行还款，这之间会存在一定时间，这段时间银行对客户自然是要免息的，而还款日就是最后需要你还款的那一天，只要在这一天前把账单全额还清，就不用担心高额利息了。
　　那么，如何再钻空子呢？举个例子吧！有一张中国银行的信用卡，每个月的账单日是10号，还款日是26号。如果我在本月9日刷卡被记账，很不幸，那我在本月的26日就需要还款，这样实际的免息期就只有十几天了。而如果我在本月10号刷卡被记账的话，那么我就可以偷笑到下月的10日才生成账单，而到下月的26日才需要还款。如此差别对于小额区别不大，但是配合理财收益积少成多，多赚一个月的利息，干什么不让银行送钱呢？
　　活用联名卡
　　账单日是一种基本的玩法，但遇上某些特殊时候，还是有必要插插队的。比如搞几张联名卡，享受下附加价值的时候，晚一些还款赚小利相比联名活动的大利，自然要懂得取舍。
　　享受VIP
　　上面这些都是教大家从银行要折扣，下面这些卡片让你好好享受VIP。
　　开始本节之前，再来普及一下小知识。中国市面上出现的常规银行卡组织有下面几种:V、M、AE、JCB和银联。美国Visa多，欧洲Mastercard多，小日本用JCB，海外商务人士多用AE卡，当然最最实用的还是银联卡。
　　这些组织通常都会有自己的小活动，定期注意促销广告还是有必要的。比如出示Vis
a金卡申办澳洲旅行签证可以走绿色特别通道，当然此类特权还有很多，大家自己留意网站。除此之外，每家银行还有自己的小特色，比如平安卡可以花10元看电影，还有什么白金卡送体检之类的，反正银行把你当VIP，你自己别忘了就好。
　　巧用账单分期
　　与其选择最低还款，接受18%的高利贷，不如考虑账单分期，当然分期是要手续费的，但再怎么算也比最低还款利息划算呀！另外，记得某些时候巧用分期也能赚些小钱的。比如，前些时候招行搞了一个账单分期计划，申请之后就送超级积分，如果选择分期数额较少的话，嘿嘿！好像这点小现金换大额积分还是划算的哦！
　　还有定期银行都会和大商户搞免手续费分期活动，这个时候正好要买家电，不如也可适当一下"美苏"的活动，把钱晚些时候还给银行，利息不赚白不赚！
　　卡卡相扣巧换里程
　　一圈下来，都是单兵作战，其实卡与卡还能组成集团军。比如很多朋友都抱怨有了多张信用卡以后，往往消费不集中，而很多卡片都有有效期，分散火力，到期日后往往都只能换些小礼品。其实不然，个人推荐可以考虑兑成航空里程，在目前情况下海航和南航都是没有有效期的，国航里程有效期只有2年不推荐，同是星空联盟可以用来积上航（多一年有效期，而且节假日免票多），平时主刷飞机卡，同时也可以把其他副卡的积分换成里程（一般银行都有这功能），这样所有的积分最后都转为航空里程，加上自己有机会飞个几次加把劲，在有效期内兑换一张免费机票还是有相当可能滴！
中国银联分析2008年我国信用卡透支和发卡情况认为,国内信用卡业务风险仍然处在较低范围内,预测至年底,信用卡发卡量可能突破2亿张。
　　据中国银联统计,目前我国信用卡还款延滞率为1%,在POS交易金额中占比30.62%,发卡量占比为7.9%。我国信用卡人均透支额为100元,透支总额为1370亿元。
　　我国信用卡业务在近几年进入了高速发展期。发卡量自万张,到去年增至1.43亿张。中国银联预测,受金融危机对社会消费能力的影响,今年信用卡业务增速可能放缓,但仍将超过借记卡,至年底,可能突破2亿张。
中国银联的一份统计报告显示，截至今年5月底，我国信用卡累计发行1.1亿余张，而在2003年，国内信用卡的数量还仅为300万张。从300万到1.1亿，表面上反映出国内信用卡业务发展的空前繁荣。可谁又会想到，在风光背后，发卡机构的“卡海”战术却有着作茧自缚的无奈。
　　“卡海”战术作茧自缚
　　透明卡、发光卡、限量版……记者偶尔“参观”朋友小于的钱包，发现这个潮流女孩竟拥有着不下十张花花绿绿的银行卡。除了单位发工资用的借记卡外，对于其余各张卡的办卡原因，她倒是记得清清楚楚：“这几张纯粹是好玩好看，还有几张貌不惊人的，都是办卡的时候送了小礼品，钥匙圈、指甲刀、沙发靠垫什么的。”
　　其实，这些近年来在吸引客户方面屡立奇功的“花花绿绿”们，背后却蕴藏着高额的投入。“银行卡都是免费赠送，其制作成本最低也要5元左右，一些特殊形状和工艺的银行卡制作成本就会更高，其中还包括很大一部分不激活的睡眠卡。”某银行信用卡部业务人员对着记者大倒苦水，“还有礼品赠送的前期投入。这一手段很有效，但随着各银行竞争逐渐激烈，办卡送礼的档次越来越高，银行也越来越不堪重负。”据了解，日前在某银行办卡送礼的礼单上，竟然出现了价格不菲的“乐扣乐扣”三件套，成本近百元。
　　为了在银行卡市场中占据更大的市场份额，国内银行在人力成本的投入方面更是不惜血本，甚至“屈尊”与路边小贩一起打起了“马路游击战”，各大写字楼的安保人员见到手提“蛇皮袋”的银行卡销售人员也是头痛不已。“销售人员都是基本底薪加上销售提成，人工支出的费用占据发卡成本的很大比重。”该人士表示，“虽然是一张桌子加上一块宣传板就能营业，但如果需要进入展览现场、校园内部等地，还要有额外支出。”
　　当初，各大银行怀揣着提高中间业务盈利能力和占据国内信用卡市场的理想投身市场，但是，高额的先期投入让其陷入了作茧自缚的怪圈之中———一方面，有业内人士算了一笔经济账，银行卡前期的平均成本60多元，外加邮寄费用一年花费数千万元，大多数银行信用卡还实行首年免收年费的政策，一张单卡直接成本实际已经突破百元；而另一方面，为实现盈利，银行必须继续实行扩张政策。因为国际惯例显示，信用卡业务一般要3到5年才能盈利，发卡量达到100万张才能够进入盈利阶段。但在中国市场上，一家银行如果没有300万张“活卡”，就很难达到盈利。特别对于中小银行来说，前期不能累积足够的客户数量，将很难与大银行竞争。
　　过速发展“虚火”上升
　　尽管前期投入不菲，但银行卡尤其是信用卡业务进入盈利阶段后巨大的潜在收益，还是令各大银行垂涎不已。目前信用卡的收益主要来自三方面：
　　一是来源于年金收入，但随着优惠措施的逐步加大，这部分收入的比例已越来越低，很多银行的信用卡第一年都是免年费的，第二年只要刷卡满6次或12次即可免年费。
　　二是持卡人如果不能按期还款，必须扣除一定的滞纳金，但利率相当高。这对于银行来说，是一个很具有吸引力的业务，也是目前国内银行业最直接的一块收入。
　　三是消费手续费，这一块业务银行可以得到0.5%-4%的手续费收入。消费手续费的提升需要依靠很大的客户总量，同时也需要信用卡活卡率、用卡环境、用卡使用率的提升，所以各家银行都在积极促进客户消费，搞分期付款、积分回报等活动，目的是让客户使用信用卡消费，只有使用它，银行才能产生佣金收入。
　　如此算来，在同期贷款利率为4%-5%的情况下，一张使用充分的信用卡利率可以轻松达到20%以上，能给银行带来极大的利润增量。
　　但是，在急速扩张的背后，这样的“活卡”究竟有多少？
　　在中国银联发布的报告中估计，除去睡眠卡、叠加持卡，中国真正的持卡人只有4000万人左右，这也就意味着六成左右的卡仍处于休眠状态。更糟糕的是，银行海量发行信用卡，除了扩展业务的考虑之外，其用意还在于建立真实完整的用户数据库；但有些银行为了发卡就压任务给下面的分行，分行为了完成指标，随便填充客户，为了缩短审批的过程，很多表格都是销售人员替客户填写，造成很多数据都是虚假的。
　　正是由于看到了中国信用卡市场庞大基数中的泡沫，早在两年前，麦肯锡公司发布的调研报告显示，本地发卡商将面临无法盈利的可能性。因为一半以上的信用卡客户将永远不会给发卡商带来盈利，而营销及客户获取的成本却在增加；甚至在更高的营销和客户获取成本下，可能只有30%的客户能带来盈利。
　　“虚火”上升，很有可能引发不适。每年8月下旬的那几天，因为迎接新同学的到来，总是沪上各所大学最为热闹的日子。在这几天中，除了超市员工将水瓶、电扇、台灯、收音机等各种生活和学习必需品在楼前一字排开之外，在靠近校门的显眼位置，各大银行信用卡的办理摊位也总是不期而至。
　　“银行向收入不稳定人群发放信用卡，重规模、轻质量，这样的发展模式令人担忧。”沪上某著名高校任教的一位不愿透露姓名的经济学教授在目睹本校学生“办卡热”后，不无担忧地表示，“近期媒体频频报道的父母替‘卡奴’孩子还债，就是在这样的环境下造成的，这些均反映出部分商业银行为盲目追求发卡量，对申请人状况审查不严或降低门槛的问题。”
　　审查不严、门槛过低的后果，还在银行间的恶性竞争中被不断扩大。沪上某高校的一位大四学生时常向记者“炫耀”自己的身价：“我一个人有四张信用卡，加起来的额度超过2万元。”很难想象一个尚无分文收入的高校学生已经拥有上万的信用额度。但事实是，由于银行间信用卡业务的激烈竞争，同一个人很容易就能获得多家银行的信用卡，其信用额度也在成倍增加，很多信用评估被忽略，潜在的风险在加大。具有讽刺意味的是，出于竞争客户资源的考虑，后一家银行往往会为收入不稳定的客户提供较之前一家更大的信用额度。
　　此外，如雨后春笋般出现的“黑中介”，正拷问着信用卡业务的内控机制。据业内人士透露，黑中介在上海少说有上千家，它们帮助雇主利用信用卡套现———如信用卡透支额度为2万元，要是手头紧，就可以找朋友公司用POS机刷卡“套现”，只要每次交50元手续费。由于提现快、金额高、费用低(手续费在1%-2.5%，大大低于信用卡客户在银行柜台透支提现费用)这些“优点”，银行信用卡“套现”现象日渐普遍。目前，中介又“开发”出了新的“套现”方式：翻倍套现、代养卡服务。如果信用卡透支无力偿还，可以由他们代还款、代养卡。
　　二次“革命”注重质量
　　无论如何，经过前期的阵痛和铺垫，国内信用卡市场已经逐步进入了收获的季节。2005年，广发银行通过与国际信用卡巨头合作，不断创新产品，细分市场并抢占市场，当年该行首先宣布盈利。紧随其后，招行在发行信用卡三年后宣布实现盈亏平衡，当时发卡规模不到300万张；去年年底，中信银行信用卡发卡量超过300万张，并于今年开始持续盈利。
　　但经过发展初期的阵痛后，艰难的现实也让越来越多的职业经理人们认识到，以量取胜并非信用卡市场的明天。
　　以国内公认发展最为成功的招商银行信用卡为例，截至2008年8月，招行的信用卡发卡量飙升到2300万张卡，仅次于资产规模数倍于它的工商银行。但从2008年上市公司中报公布的数据来看，该行信用卡应收账款2008年6月末余额251亿元，其不良率2.74%，同比上升了0.82个百分点，且不良绝对额增加了2.8亿元。
　　尽管招行方面认为信用卡贷款的不良率还在可以承受的范围以内，但这种不良率的上升显然不是好苗头———5年来，该行从台湾最大信用卡发卡机构中信金控引进的系列信用卡管理模式，为招行信用卡业务头三年的“稳扎稳打”立下了汗马功劳，但目前业界从量到质的“华丽转身”，却使得“台湾模式”不得不被提前终结。“我们必须转型，以量取胜的阶段过去了，真正的挑战现在才开始。最大的问题在于内部能否达成共识，怎么去求质，怎么挑选客户，怎么经营现有客户。”招商银行信用卡中心总经理仲跻伟此前在接受国内媒体采访时表示。
　　招行此前在成都和武汉迅速建立了两个话务中心，其用意显然是在缓解“发卡量倒逼服务”的窘境。用仲跻伟的话来说是：“我们现在是双拳难抵十几双手，最弱的是服务。发卡量太快，中后台难以跟上业务发展。”
　　除了使服务跟上，为了做强做大，银行还必须对年费、循环利息和商户回佣这三方面的盈利结构做出调整。仲跻伟对招行信用卡收入结构尚不满意。他认为，国际市场上信用卡的POS消费手续费收入一般占到总收入的55%-60%，平均手续费的费率达到1.5%，但国内平均手续费率却只有0.5%。按照POS消费手续费现在的分配比例(发卡行、收单行、银联按照7:1进行分配)，受低费率之苦最深的是发卡行。低费率迫使招行开发一些新的收入来源填补损失，增加盈利，比如分期付款。这块业务飞速发展，三年前仅有2-3个亿的交易，2006年达到20个亿，2007年就蹿升到了50亿。
　　此外，细分市场，针对客户目标群开发创新产品也是国内信用卡市场的新趋势。在刚刚起步的商务卡领域，招行近两年正全力建立国内最完整的商务卡平台。目前国内信用卡的消费一半是报销型的消费，使用商务卡之后，公务行为的借款、支出和报账将因使用银行卡产生的强制信用记录，而变得更为透明、规范。同样，日前中信银行针对高端客户卡发的白金卡、运通卡、国航卡、公务卡等产品获得了目标客户的广泛欢迎，白金信用卡的发卡量已突破4万张。
咨询公司麦肯锡在日前发布的一份调研报告中称，目前，中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。不过国内信用卡市场实现整体盈利可能需要等到2013年。
　　国内信用卡市场正在呈现井喷式增长。近日，包括
招商银行在内的数家银行纷纷高调公布了其在2007年的信用卡发卡量——招行、工行发卡量都已经突破2000万，建行也达到1260万张水平……
　　不过，漂亮的数据并非意味着真金白银的实惠，麦肯锡日前公布的一项调研称，国内信用卡市场实现整体盈利可能需要等到2013年。
　　发卡量飙升
　　虽然大部分银行的2007年度的年报尚未公布，不过数家银行已经在一些公开场合宣布了其去年在信用卡领域的骄人成绩。
　　招商银行称，截止到2007年12月，招商银行信用卡发卡量已逼近2100万，国际标准信用卡市场占有率居第一。2007年年内累计消费金额超过1300亿元人民币。这也是招行再度实现发卡量的年内翻番，2006年该行信用卡发行量超1000万，较2005年翻倍。
　　工商银行也称，截至日，该行牡丹信用卡发卡量在国内已经突破2222万张，目前已经超过2300万张，年消费额近1600亿元，继续领跑国内银行卡市场。工商银行牡丹卡中心总裁李卫平说，牡丹信用卡的发卡量和消费额在国内市场的占比都已超过30%。
　　而紧随其后的 建设银行，截至去年12月31日，其龙卡信用卡累计净发卡量也已超1260万张。
　　事实上，发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003年国内信用卡起步至今，每年的发卡量均增长80%以上。央行的统计显示，截至2007年底，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。
　　咨询公司麦肯锡在日前发布的一份调研报告中称，目前，中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。然而，信用卡在中国渗透率依然较低，在未来相当长的一段时间内，中国信用卡的竞争将继续侧重于卡量的增长。
　　盈利困境
　　然而发卡量爆炸性增长的背后，银行此项业务的盈利状况却并不乐观。
　　建设银行去年底发布的《中国信用卡业务发展分析》指出，我国目前信用卡市场普遍亏损，国内商业银行要在当前阶段扩大发卡规模和提高服务质量之间找到完美结合点并不容易。为了抢占市场份额，价格战已经不可避免地进入我国信用卡业务当中。
　　就目前而言，信用卡业务的回报无论从哪个指标来衡量似乎都很可怜。瑞士信贷第一波士顿分析师说，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率在交易额的0.7%-1.0%之间，而其他亚洲国家在1.5%-2%之间。信用卡持卡人一般不需要交使用费，透支部分的利率最高为18%，这个数字在整个亚洲来讲也处于偏低水平。而且，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样一来他们从不用支付利息，这跟欧美等国持卡人的情形非常不同。
　　建行的报告说，国内信用卡日益恶劣的竞争态势，为本来就存在盈利问题的国内信用卡业务蒙上阴影。报告称，国内信用卡业务利息收入绝对额和占比都不高，平均比例仅为30%左右，大大低于美国银行业70%的比例。至于商家的手续费，由于银行业同业竞争激烈，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率面临不断下降的压力。
　　跑马圈地
　　事实上，发卡量与盈利状况的鲜明对比，暗含着各商业银行“跑马圈地”的意图——信用卡较低的渗透率，让各家银行嗅到了赚钱的机会。
　　上述麦肯锡的报告指出，中国消费者信用卡的总体渗透率依然较低，在14％左右。在上海等一级城市的富裕阶层中有超过1/3的人目前都拥有信用卡，并开始熟悉信用卡的使用。相比之下，在台湾和香港地区各收入群体中分别有70％和81％的家庭持有信用卡。
　　可资对比的还有，在国外，信用卡业务是银行盈利的重要来源之一。比如，信用卡业务作为花旗银行的拳头产品，该业务一年的收益就占了花旗纯利润的1／3。
　　虽然，目前国内只有招行等为数不多的商业银行在信用卡领域实现盈利，然而盈利的预期却是相当诱人。
　　麦肯锡的报告预测，到2013年中国信用卡行业的整体利润将达到130亿元人民币。报告称，中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，正趋向好转，到中期即2013年中国信用卡市场将实现盈利。
　　建行报告也说，考虑到目前城市居民人均信用卡尚不足一张，未来3-5年信用卡市场发展空间仍然巨大。
　　虽然130亿元人民币的利润，以全球标准衡量只能算很一般的水平，但对国内银行界来说，如果他们能够在这一市场占据相当一部分份额，其前景还是很值得期待的。
　　实际上，国内银行业急迫需要发展包括信用卡在内的零售业务，以平衡未来可能出现的风险。一直以来，央行统一制定的个人储蓄存款利率与银行对企业客户的贷款利率之间的明显差距使各家银行利润颇丰，然而这一明显高于全球平均水平的存贷利息差预计不会长期存在，一旦政策出现调整，国内银行业的盈利能力也将大打折扣。
　　此外，随着中国股票和债券市场的发展，企业的银行贷款业务可能会随之减少。而且，银行在降低呆坏账、提高盈利能力方面也承受着越来越大的压力。这种情况下，他们可借以挖掘盈利潜力的最佳领域就是以往最为忽视的零售业务。
刷出去总是要还的 &信用卡透支谨防三大风险
&&&&作为个人现金周转的绝好理财工具，信用卡备受银行和个人青睐。连一些中介机构也瞄上了信用卡的服务商机，铤而走险地为持卡人提供诸如“非法套现”等收费服务。但“羊毛出在羊身上”，作为持卡人，在挖掘信用卡各类使用价值之时，千万不要忘记刷卡可能会“刷出”的三大风险：信用风险、财务风险、法律风险，跳出“借钱不用还”的幻觉，克制消费冲动，适度、合法地使用信用卡。
　&&&&面对“营销轰炸”，大学生刷卡坏账频出
　　两张桌子拼在一起，毛绒玩具、雨伞、水杯一溜摆开，3名工作人员不停招揽过往学生——这是上月某银行在校园里推广大学生信用卡的场景。这家银行信用卡中心的周强告诉记者，上半年一天能办三四十张卡，信用额度本科生3000元、硕士生5000元、博士生8000元，半月内银行就会把卡寄到学生手里。“不过，现在业务越来越不好做，一个月能办四五十张卡已经很不错了。”据介绍，有些大学生的信用意识不好、偿付能力不强，学生卡的坏账越来越多，他们行已经暂停办理学生卡。　　
统计数据显示，目前各银行已累计在校园发放了200万张信用卡。其中，重点高校中34.7%的大学生办理了信用卡。办卡大学生中，又有37%的学生持有两张以上信用卡。但值得关注的是学生卡的本金逾期率远高于普通客户群。　　
上海银监局在接待投诉处理中发现，部分家长在知晓子女欠下高额信用卡欠款后，担心其留下不良信用记录，往往倾全家之力为其还款，给家庭造成沉重的经济和心理负担。“近几年来，由于市场竞争的加剧，国内商业银行在信用卡市场纷纷‘跑马圈地’，无形中忽视了业务推进过程中风险的控制。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，从信用卡发卡环节来看，近年来各银行为了占据未来信用卡市场的高地，加大了对在校学生等低收入人群的营销力度，大学生属于无工作、无固定收入的群体，然而一些发卡银行并没有按照规定对信用卡申请人还款能力进行审核，有的银行甚至通过大范围雇佣学生销售人员对其周围的同学、朋友进行频繁的“营销轰炸”。在这种粗放式业务扩张的过程中，银行信用卡业务的风险状况不能不令人担心。
参与非法套现“游戏”，持卡人“四面楚歌” 　
据调查，信用卡市场另外一个风险就是套现严重。据中国银联不完全统计，2007年信用卡套现金额超过2亿元，同比上升45%；已确认套现商户数量达5400多家，同比上升547%。此外，还有大量待核实的套现嫌疑商户。“信用卡套现，当场付款，手续费仅1.5%，联系人&&”，这种小广告不仅在街上常见，记者的手机也常常接到。记者拨通了其中一个电话，一家号称“&&投资咨询公司”的接待员告诉记者，他们的手续费应该是北京最低的，刷卡后当场付现。　　
据了解，这类信用卡套现，大多是非法中介以商户的名义申请POS机，然后通过虚假消费来实现。持卡人在中介指定的POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入套现服务公司的账户。中介再从支付给持卡人的现金中收取1.5%—3%不等的手续费。非法套现埋伏着威胁持卡人和银行的各种风险。专家指出，非法套现的本质是持卡人恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，这在某种程度上属于涉嫌虚构事实的贷款诈骗行为，一旦让银行发现，不但会对持卡人的信用产生影响，被列入“黑名单”，还有可能遭封卡。此外，有些持卡人虽然从中介那里痛快地“刷”到了现金，但由于泄漏了个人信息，还存在诸如被“盗刷”的破财风险。
品尝分期信贷“大馅饼”，信用风险大增 　　
除了这种非法中介提供的信用卡套现外，一些银行推出的免息贷款新品也让一些持卡人产生强烈的贷款冲动。如浦发银行推出的万用金业务，广发银行推出的财智金业务。
据了解，如果同时拥有浦发行的信用卡和借记卡，持卡人就可以办理万用金业务。开通此项业务后，银行将根据客户的信用额度，按比例向其借记卡中放入一笔信用额度外的资金，这笔资金可以供客户在一年内使用，并按月收取手续费。广发行的“财智金”免息分期付款业务也是大同小异，银行直接为客户提供一笔现金(以转账方式划入储蓄账户)，持卡人可随后对该笔预借的现金进行分期偿还。郭田勇认为，银行利用信用卡额度为客户提供消费信贷业务，并没有违反相关规定。只是由于现金去向无法监测，银行承担的恶意套现风险更大，很容易导致不良率大幅上升。
&&&&降低不良率，银行加大信用卡风险控制
　　民生银行信用卡中心总裁杨科表示，信用卡业务是高风险的小额信贷产品，这个风险大致可分为：欺诈风险、信用风险与操作风险三大类。除了持卡人的信用风险外，还出现了蓄意欺诈、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用过期卡进行作案，特约商户工作人员操作不当或欺诈，中介公司利用POS机假消费真提现的非法套现行为等。
“明年，中国信用卡行业的不良率有可能上升到3%—4%。谁的风险控制不好，规模不能达到一定的量，谁就将形成巨额亏损。”虽然自己的信用卡业务发展得很稳健，但杨科最关注的还是风险控制。
“我们一直坚持用自己的销售团队，严禁与代办公司合作。”代办信用卡也分两种，一种情况就是资料是伪造的，另一种情况则一切资料是真实的，然后恶意透支。目前，全国所有商业银行信用卡所面临的风险就是这类信用风险，大约占60%—70%，银行如何防范信用风险已成为一个严峻的课题。“我们所能做的就是把好一切关口，客户经理进关卡、审核关、交易监控、及时清收等等。”
&& 拿到不良资产包的收账公司追账不手软
在专家看来，银行的过度营销是造成风险的一个重要原因。因为信用卡业务的快速膨胀，以及经济的周期下行，信用卡市场的整体坏账率也有上升趋势。　　
周强告诉记者，前两年信用卡市场火暴，他们行把市场推广的工作包给了销售公司，今年信用卡不良率上升，他们转而聘请了收账公司替他们催收坏账。针对信用卡不良率攀升的趋势，在这个岁末，国内多家发卡大行纷纷加大催收力度。银行大多把容易催收的账款留在信用卡中心内部解决，而把那些逾期时间长、与客户失去联系的难收坏账外包给中介公司催收，一个个大大小小的信用卡不良资产包就以低价卖给了中介公司。　　
这些中介公司所做的催收工作，一般是先用电话催收，再发商业信函、上门拜访，再不成就发律师信，所有这些手段都失败后，就付诸法律手段。对那些欠债未还的持卡人来说，如何面对这些专业的收账公司，如何在催还债务的电话及起诉面前快速解决欠债危机，将成为一个不容回避的问题
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