简述中邮消费金融什么是数字化化发展？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-02-28 06:00 标签： 什么是数字化

2023-06-21 09:29
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环球网发布于：北京市
本文转自【人民日报】；
核心阅读
消费信贷是助力消费恢复、激发潜在需求的重要手段之一。近年来，消费信贷的普及率和渗透率不断增长，有助于消费需求进一步释放。未来，更好发挥消费信贷作用，还需更多关注主力消费群体，倡导理性消费、理性借贷，构建良好的行业生态和社会信用环境。
中国人民银行日前公布的5月金融统计数据报告显示，5月人民币贷款增加1.36万亿元。分部门看，住户贷款增加3672亿元，其中，短期贷款增加1988亿元。
住户短期贷款增加，意味着居民消费信心有所增强。5月，市场销售持续恢复，社会消费品零售总额37803亿元，同比增长12.7%，环比增长0.42%。
近年来，消费信贷的普及率和渗透率不断增长。如何发挥消费信贷的积极作用，进一步提升居民消费信心和意愿，助力消费恢复向好？记者近日走进银行和消费金融公司进行了调查。
消费金融助力消费恢复，满足升级需求
“在手机上按流程申请就能贷到款，挺方便。”湖南长沙的顾女士告诉记者，最近为了给家里添置新家具，她从招联消费金融公司申请了消费信贷。两年来，置办小家电、购买心理学课程……消费信贷帮了她不少忙。顾女士说，消费信贷可以随借随还，很快就能到账，还经常有一些优惠活动，比较符合自己的消费习惯。
除了日常生活所需，不少人还借助贷款升级消费，把生活打理得更加丰富。在北京工作的90后郝女士说，平时自己刚性支出不少，遇到想买的大件商品时，她更倾向选择线上分期付款，“这样开支压力会小一些。”
消费信贷除了用于日常消费，还可用于房屋装修、旅行等消费。目前，发放消费信贷的金融机构主要包括商业银行、信用卡中心、消费金融公司、互联网平台等。其中，银行发放贷款的额度相对较高，在20万元至30万元不等，相应的贷款规模占比最高、产品利率更优惠；消费金融公司覆盖人群较多，已累计服务近7.9亿人次；互联网平台则在嵌入消费场景方面有更多优势。
国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽表示：“我们将紧抓恢复和扩大有效需求这个关键，持续优化和改善金融服务，加大新型消费和服务消费金融支持。”
“实证测算表明，引入消费金融产品后，借款人消费金额提升16%—30%，合作商户销售额提升约40%，能够助力释放潜在消费需求，增强消费对经济发展的拉动作用。”国家金融监督管理总局相关部门负责人说。
国务院发展研究中心金融研究所研究员张承惠表示，随着经济恢复向好，社会消费需求将进一步释放，消费金融行业将发挥更重要的作用。
金融科技提升服务效能，拓展服务覆盖面
陕西延安的曹女士经营着一家婚庆公司，平时收入不太稳定。最近她搬入新居，要置办家电等用品，在购物平台上选购完毕后，她直接在付款时选择“分期付款”。“有些商品能享受到免息，有些还能参加满减活动。”曹女士说。
当前，线上化、场景化是消费信贷的发展趋势。
“我们的客户大多数是年轻人，他们对互联网的接受程度较高，习惯使用手机理财和借贷，优质的金融服务需要更好满足客户的使用偏好。”中银消费金融首席运营官章涛说，年轻人边际消费倾向较高，是促进消费恢复和扩大的主力，也是消费信贷的主要用户。
如今不少银行发力年轻消费群体，拓展线上化服务。今年一季度以来，中国银行线上消费信贷申请人数超155万，客户提款超过100万笔，其中35岁以下客户用款比例达37%；微众银行“微粒贷”的统计数据显示，成功授信客户中约一半为35岁以下，今年以来已为近950万名年轻客户提供贷款服务。
线上化、场景化离不开银行整体运营系统的科技化。大数据、云计算、人工智能等数字技术已经广泛应用于消费信贷领域，支持小额、海量、高频的消费信贷服务。
“当前，金融科技已经贯穿于获客、运营、风险管理、服务等各个环节。通过智能识别、快速响应、精细运营、精准风控、优化体验，科技能够更好地服务客户，促进全社会信用体系建设。”招联消费金融总经理章杨清介绍。
中邮消费金融董事长王晓敏介绍，公司加强数字化平台建设，提高业务办理效率，信息系统可支撑日交易峰值超100万笔，贷款自动审批率达98%。
嵌入消费场景让消费信贷更容易触达消费者。消费者在互联网平台购买商品和服务时，可以直接选择消费分期，同时就完成了消费信贷。一些金融机构与客户丰富、交易活跃的互联网平台合作，引入客户资源或是发放联合贷款，也有金融机构尝试自建消费场景。此外，还有一些金融机构依然注重线下场景拓展和线下贷款审核。“我们通过送贷上门、面对面服务，更全面地了解客户诉求、消费习惯，有助于判断客户的生活水平和家庭状况，从而更精准地‘画像’。”兴业消费金融副总裁杜一谦介绍。
倡导理性消费、理性借贷，构建良好信用环境
如何更好地发挥消费信贷作用，进一步促进消费？
西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁认为，中青年群体是消费的主力军，尤其是支出比较多的年轻家庭，消费意愿高于其他群体。应该在风险可控的基础上，动态衡量他们的远期收入，考虑他们潜在的消费需求，给予更多金融支持。
同时，也要倡导理性消费、理性借贷。“年轻一代有成长发展的需求，也有追求品质生活的愿望，信用消费正成为他们实现消费升级的重要途径。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，要把握好促消费和防风险的平衡，既鼓励有消费意愿和消费能力的健康消费，也要避免追逐过度消费、奢侈消费，帮助年轻人培养理性消费、理性借贷的习惯。
就业状况和收入预期是影响当期消费最直接的因素。“除了激发消费需求以外，金融机构还应为客户群体提供更多发展事业、促进收入增长的金融服务。有了稳定工作和足够收入，才能促进消费进一步增长。”章杨清说。
此外，还需构建健康的行业生态。此前，有些消费金融机构采取误导性宣传，隐瞒债务风险，诱导年轻人借贷消费，或是采取欺诈手段，让消费者在不知情的情况下被动负债。更有甚者，一些非法贷款中介冒充银行或消费金融公司的工作人员，宣称不需要审核身份，有特殊渠道可以帮客户获得贷款，实际上可能是虚构借贷协议、诱骗消费者过度负债的“套路贷”。
业内人士提醒，消费信贷机构应在业务规模扩展与信用风险防控合理平衡的前提下，以规范的营销方式，将合理的消费信贷产品推介给合适的消费者。过分授信导致过度负债，不仅损害消费者利益，最终也将损害金融机构利益，影响整个行业稳健发展。针对一些以低息条件诱惑消费者、在利息之外收取服务费的“套路贷”，消费者要提高警惕，选择正规金融机构申请贷款，核实营销人员的真实身份，增强辨识能力。
良好的社会信用环境也必不可少。相关监管部门正加强消费金融公司投诉问题整治，要求消费金融公司及时规范处理各类投诉，同时严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗的不法分子，构建良好信用环境。返回搜狐，查看更多
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用微信扫码二维码分享至好友和朋友圈每经记者：潘婷 每经编辑：马子卿2023年全国“两会”即将召开，将进一步提振全国人民发展信心，汇聚奋进力量。党的十八大以来，金融在助力经济高质量发展过程中的作用愈发突出，金融与实体经济良性循环逐步形成。步入新时代以来，金融业坚持回归本源，全面提升服务实体经济质效，以更好推动经济社会高质量发展。中邮消费金融董事长 王晓敏资料来源：受访者供图全国两会召开前夕，《每日经济新闻》（以下简称NBD）记者对中邮消费金融董事长王晓敏进行了专访。王晓敏就金融服务经济高质量发展、金融人才培养和建设等话题发表了自己的见解。数字化风控能力是消费金融机构的核心竞争力NBD：近年来，我国持续进行产业结构升级以推动经济高质量发展，数字经济、绿色经济等发展取得阶段性成果，我国经济实力不断实现历史性跃升。在服务经济高质量发展的背景下，您觉得消费金融机构扮演了怎样的角色？王晓敏：在金融业高质量发展背景下，消费金融机构是普惠金融领域的重要参与者，是我国多层次消费信贷市场的重要组成部分。近年来，消费金融机构大力提升普惠金融服务的可得性、便捷性和可负担性，积极服务“新市民”，满足传统金融难以惠及客户的消费信贷需求，不断提升消费信贷服务实体经济质效。聚焦服务“三农”，运用数字化转型提升农村居民消费金融保障水平，将信贷服务深入到广大农村地区，巩固脱贫攻坚成果，助力实现共同富裕。在机构层面，以中邮消费金融为例，作为一家金融客户数超过7000万，累计发放贷款近5000亿元的消费金融机构，公司积极倡导并践行低碳发展理念，利用金融科技实现无纸化、智能化的全流程绿色金融服务。在行业层面，消费金融机构在数字普惠金融方面不断推陈出新，有效服务了经济高质量发展。NBD：多年来，消费金融行业的参与主体日益丰富，行业渗透率不断提高，面对广阔的市场，持牌消费金融公司要如何打出自己的差异化优势，实现可持续发展？王晓敏：一是要发挥自身资源禀赋，聚焦细分市场客群，通过深挖生活消费场景，将消费金融服务真正融入日常消费场景，打造消费新生态，为客户提供便捷的金融服务。二是精细化风险经营，数字化风控能力是消费金融机构的核心竞争力，消费金融机构应持续夯实风控基础，提升客户洞察能力，提升风险经营水平，严守风险底线。三是提升金融科技赋能水平。金融科技是消费金融的立足之本，消费金融公司应紧扣时代发展脉搏，深化金融科技应用，运用互联网思维以及科技创新打造和消费者之间的链接，通过数字赋能生态建设，用创新与科技为客户提供便捷的消费信贷服务，持续提升客户体验。合规经营机构将迎来更大的发展空间NBD：消费金融公司是我国多层次信贷市场的重要组成部分，随着产业结构调整的不断深入，消费金融领域的发展空间也日益扩大。您觉得未来消费金融机构转型升级的方向有哪些？王晓敏：金融支持实体经济实现高质量发展，党的二十大报告为金融行业指明了发展思路和方向。作为普惠金融领域重要参与者，消费金融机构应进一步加速数字化转型，构建数字普惠金融新发展格局，在支持经济社会高质量发展中实现自身高质量发展。一方面是风险管理转型升级，牢牢把握高质量发展的本质要求，从风险防控转向风险经营，赋能业务发展。另一方面是消费场景的升级拓展，响应监管机构要求加大对新消费重点领域的支持，如养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费、农村消费等。我认为，上述方向是国家支持发展普惠金融和绿色金融政策的延伸，为消费金融机构高质量发展指引了方向。NBD：随着金融监管政策的不断加强，金融业面临着更大挑战，您对此怎么看？王晓敏：走中国特色金融发展之路，践行金融工作的政治性、人民性。近年来监管部门在持牌经营、利率压降、征信合规、消费者权益保护等方面做出规范性要求，短期内金融机构在经营方面可能会面临一定的挑战，长期来看，金融市场竞争环境更加公平，合规经营机构将迎来更大的发展空间。此外随着疫情影响的逐步减弱、消费信贷需求的逐步恢复，消费在国民经济中的占比将稳步提升，我国消费信贷规模有望保持稳步增长。金融从业者同样需要数字化转型NBD：近年来，金融人才培养和建设被提到政策高度，多地出台了金融科技人才建设方案和规划，旨在留住人才。金融业是人才聚集的领域，在高质量发展的背景下，您觉得金融业需要什么样的人才，应如何培养？王晓敏：加强金融科技人才队伍建设是金融科技与数字金融发展的重要抓手，目前金融行业处于数字化转型过程中，金融从业者同样需要数字化转型，金融行业需要更多高素质的复合型金融人才以支持整个行业的转型升级，既要掌握金融知识，又要具备计算机、数据分析、金融科技等方面的知识技能。从内部来讲，首先界定数字化人才的分类，包括数字化专业人才、数字化应用人才和数字化管理人才，针对每一层次的人才制定数字化人才的标准，通过标准提出数字化人才能力发展的方向，坚持以市场为导向，以提升公司核心竞争力为牵引；其次，建立组织保障，通过建立数字化办公室提供能力孵化的平台，通过业务与技术人员的共创加强数字化人才的能力发展；最后，创新培养方式，通过内部跨职能团队训战的方式，通过引导并解决实际的业务问题，实现数字化人才的业技融合。从外部来讲，要培养这样的人才，应打造一套科学合理的金融科技人才培养体系，加强学术界与金融业的贯通融合，提高产学研一体化水平，让高校和科研院所产出的最新金融科技创新理论成果迅速应用到具体实践中，形成良性的科创应用互动循环，提升研究成果转化效率与水平。以中邮消费金融为例，2022年，公司与高校合作举办了高校金融科技算法大赛，并成立了“大学生创新创业工作室”，致力打造成国内一流的金融科技人才培养基地，探索金融科技算法领域创新路径，挖掘和培养一批高素质金融科技人才。NBD：您觉得未来金融行业对于人才的需求会发生怎样的改变？王晓敏：在互联网发展与云计算、大数据、人工智能技术的推动下，金融行业发展趋势发生了新的变化。金融行业在变革前端金融客户实际操作模式的同时，金融企业需要招聘大量具备互联网思维和互联网应用能力的金融科技人才，以便对金融数据进行深度分析、更好地设计金融产品。一是复合型人才需求持续增长。面对国内外金融科技创新发展形势，金融行业需要更多高素质的复合型人才，例如业务与技术复合，营销、产品与风控复合等，以此支持行业的转型升级。二是创新型人才短缺。随着各类金融机构产品设计与业务模式的不断创新与发展，新型金融应用场景的不断衍生，良好体验的线上金融服务成为未来金融发展的主要趋势，虚拟金融场景将逐步取代现实金融场景，金融行业未来的发展模式与形态越发难以预测，因此具有创新意识和产品研发能力的创新型人才成为各大金融机构争取的对象。充分发挥金融科技降低金融服务风险和成本等积极作用NBD：国内外对金融科技发展的关注度不断提升，金融与科技的融合也衍生出各类创新的金融产品和服务，并对传统金融行业造成了极大冲击。消费金融公司应如何应对此种情况？王晓敏：金融科技对金融行业经营转型有着积极的促进意义，有助于平衡覆盖长尾客户与实现盈利之间的关系，是发展可持续普惠金融的重要利器。作为消费金融公司，我们应积极探索金融科技与传统金融行业的契合点，充分发挥金融科技降低金融服务风险和成本等积极作用，着力发展数字普惠金融，提高个体层面金融服务的可获得性，助推经济高质量发展。以中邮消费金融为例，通过不断深化数字科技与金融服务的融合，公司全力做好新市民等客群的金融服务，并通过ABS等融资手段不断降低资金成本，持续让利金融消费者惠及长尾客群。NBD：如今，创新已经成为金融行业高质量发展的有力推手，在金融科技创新方面，您有什么建议？王晓敏：近年来，国家将知识产权保护工作摆在更加突出的位置，在消费金融行业亦是如此，专利作为衡量企业创新能力的重要指标，是企业科技创新的重要载体，也是创新型企业建设的核心资产。随着行业金融科技比拼愈加激烈，科技创新能力成为企业核心竞争力，谁掌握核心专利技术，谁就能占领创新发展先机，在金融与科技深度融合的道路上行稳致远。中邮消费金融始终将创新与变革作为推动公司业务转型，实现高质量发展的重要抓手。多年来，不断加强在人工智能、区块链、大数据风控和智能测试等领域的新技术研究和应用探索，目前已获得35项由国家知识产权局授权的发明专利，成功申请计算机软件著作权66项，另有多项发明专利正在申请中，这为公司高质量发展提供了有力支撑。特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
2023-09-08 09:20
来源:
高跟鞋的旋律
来源：广州日报
当前，新一代信息技术正在加速演进，数字经济在社会发展中的战略性、支撑性、引领性作用日益凸显，数字与金融的深度融合，正成为推动经济高质量发展的强劲“引擎”。
为践行国家扩内需战略，实现金融服务与消费环节的紧密衔接，中邮消费金融制定了包含“数据驱动、智慧决策、连接生态”的“向智慧生态化转型”的数字化愿景，强调通过发挥数据资产的价值实现业务和管理上的智能决策，同时以数字化手段建立自身合作生态圈，形成消费金融数据和场景生态。
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中邮消费金融以数据驱动智慧决策，构建数字普惠金融新发展格局。
全力促消费 支持消费市场“暖”起来
数字金融是数字技术在金融行业的实践产物，一方面，数字金融承担着助力变革、深化服务、支持数字经济与实体经济融合发展的使命。另一方面，数字经济的蓬勃发展,显著促进了普惠金融发展。中邮消费金融秉承“助力消费升级，让金融服务零距离”的使命，以客户为中心，通过数据驱动、科技赋能更广泛服务消费者的金融需求。
一是践行普惠金融理念，推动消费金融行业的数字化进程。在客户服务方面，提高中低收入人群的金融服务可得性，填补金融服务空白，实现对商业银行零售金融服务的差异化补充。同时，通过积极进行数字化建设，不断优化风险定价机制，降低贷款利率，使更多的人能够负担得起正规金融服务，从而激发更多的消费活力，帮助释放潜在的消费需求，增强消费对经济发展的推动作用。在业务流程方面，中邮消费金融发掘和建立了许多有效的客户触点，借助创新技术和工具，以数字化和智能化的方式提供高效的金融服务，持续提升客户体验。在运营过程中，强化客户相关数据的应用深度，精准客户画像，以提供更个性化的产品和服务。在智慧生态建设方面，将数据与新的隐私计算技术相结合，实现数据生产要素、企业服务对象、企业产品服务的整合和创新，提升公司生态能力，加深对场景的渗透，以便为客户提供更加精准的金融服务。
二是通过数字化和智能化的业务经营管理，实现成本降低和效率提高。通过全面优化企业的端到端流程和数据，细化核算数据要素之间的关系，不断改进模型和工具，实时监控和快速洞察经营过程中的各种问题。通过可视化方式更清晰地呈现经营情况和趋势，以协助管理层做出更明智的经营决策，提高风险控制能力和运营效率，从而为消费者提供更优惠、高效的金融服务。
以数据驱动 提供更便捷高效服务为实现数字化愿景，中邮消费金融将从三方面着手，一是进一步夯实数据基础建设，为数据驱动提供高质量基础保障。完善企业级数据仓库建设，打造更牢固的数据基础底座，拉通从业务到数据的架构体系，设计更友好的数据服务界面，提供标准化数据和服务，为公司内部以数据驱动业务流程提供基础保障。二是强化数据智能分析和应用，构筑金融智慧决策大脑。强化全员数据驱动思维，在业务流转上，从实际业务场景出发，通过深挖数据价值，辅以人工智能分析，更明晰客户需求，为客户提供更精准的金融服务和更友好的客户体验。在经营决策上，锚定业务目标，以各维数据为基础，实时分析业务问题和发展趋势，辅以决策模型提供经营决策建议。三是通过数据拉通链接业务场景，构筑更加完善的消费金融生态。在数据驱动和智慧决策的基础上，进一步提升金融科技的应用和创新水平，连接包括金融机构、消费者、电商平台、支付平台、数据提供商等相关行业的合作伙伴，将金融服务嵌入到消费场景中，逐步构筑消费金融新生态，为合作伙伴赋能，为不同消费者提供无处不在的定制化金融服务。同时，通过数据共享和交换，打造良好的信用信息共享平台，共同完善风险防控体系，逐步完成以数据驱动为基础，智慧决策为应用的智慧生态。促未来发展 着力智慧生态化建设随着科技的快速发展和消费者消费习惯的转变，消费金融行业的数字化转型正在加速进行。成立至今，中邮消费金融始终坚持以科技创新为核心驱动力，借助先进的数字技术，从全面系统化向智慧生态化进行演进，建设了基于“千人千面”、数据驱动的智能化渠道平台，基于人工智能技术为客户提供精准的个性化服务和自助服务，平台运营用户达千万级；建成了“1+2+3”架构的数字化风控平台，通过一个智能决策中心，数据、AI两大中台，模型、变量、策略分析3个平台，贯穿“数据、变量、模型和策略分析”风险决策全流程，支撑精细化风险管控，不断提升金融服务的品质和用户体验，形成了符合自身发展特色的数字化业务模式，数字化转型成效显著。当前，数据已成为数字经济下的核心资产，通过数据赋能业务，全面打通数据壁垒，释放数据生产力，使得整体金融服务水平再上新台阶，是金融数字化转型的核心，也是金融行业的共识。基于此，中邮消费金融制定了包含“数据驱动、智慧决策、连接生态”的“向智慧生态化转型”的数字化愿景。该愿景有三层含义，第一层含义面向客户，以客户为中心，围绕客户的各类生活场景，利用数据与技术，成为最懂客户的消费金融公司，为客户提供所需的产品及服务。第二层含义面向合作伙伴，以数据作为关键生产要素，与产业上下游相关伙伴建立联盟，通过互利互惠的创新合作模式，共同经营优质客户。第三层含义面向员工，通过进一步完善各数字化业务平台，促进数据驱动业务流程流转，扩大AI技术的研究及运用范围，为员工创造更加便利、快捷、舒适的环境，帮助其释放创造力。未来，中邮消费金融公司将继续深化数字化转型，以数据驱动为核心，推动业务和管理模式的创新，逐步实现“向智慧生态化转型”的数字化愿景。通过发挥数据资产的价值，实现更加智能的决策和更加精细化的风险管理，为消费者提供更加便捷、高效和个性化的金融服务。（资讯）返回搜狐，查看更多
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