问下小 额贷--款 小额贷款可以提前还清吗 划算 吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-12-28 05:15 标签： 小额贷款可以提前还清吗
最近，提前还贷又上了热搜！起因是一大批人争着还贷，银行却并不“欢迎”，关闭线上通道、控制还款额度，想还钱还得排队申请，有的甚至排号到了半年后。这场景，比当年通宵排队买房还魔幻，话说两次排队的不会是同一群人吧？确实，近 2 年各类投资市场表现都不好，股票基金一片绿，甚至银行低风险理财也在跌。好不容易攒的钱，放存款吧利息太低，做投资又容易亏损，提前还贷似乎成了大家的最优解。我们后台也收到很多朋友留言咨询：手里有笔钱，是提前还贷好，还是做理财更好？如果要提前还，怎样操作能省更多利息？秉着科学求证的理念，我们用具体的案例和数字测算了一下，不算不知道，一算吓一跳，不同的选择竟然相差了几十万。具体怎么回事，一起来看看吧。因为每个人贷款金额、利率，还款模式等不一样，这里引用一个案例来计算：2021 年 9 月，小李按 5.6% 利率贷款 100 万买房，月供 6000 元左右（等额本息，每月还款金额一样），贷款 30 年，累计要还 206 万。现在手里有 30 万，如果提前还贷的话，能省多少利息？在提前还贷时，小李有 2 种方案可选，区别如下：方案一：还款年限不变，减少月供金额。提前还贷后，每个月只需还 4000 元左右，但依然要还 30 年。方案二：月供基本不变，缩短还款年限。提前还贷后，每个月依然要还 6000 元左右，但只需要还 15 年了。用房贷计算器分别算一下：选择方案一，能省 30.7 万的利息；选择方案二，能省 68.9 万的利息。两者相差 38 万，那是不是可以毫不犹豫地选择方案二？其实不是的，要测算一笔投资收益，单纯去比对金额大小是不严谨的，就像投资 1 年后获得 10 万收益，和投资 10 年后，获得 20 万收益，直接比大小，是不是感觉不对劲？为了更科学客观地对比，我们要用到 IRR 指标，它可以计算这两种方案的年化复利收益率分别是多少。那怎么计算 IRR？我们可以这样理解：提前还贷后，每年少还的钱，就是这笔“投资”的收益。据此梳理出每年的现金流，用表格计算出 IRR。同时，为了了解还了多年房贷后，再提前还贷收益是否有区别，我们还是以贷款 30 年为例，分别计算小李在已还款 1/15/20 年后，提前还贷的收益率，如下。直接说结论：两种还贷方式，IRR 都接近房贷利率：以还贷 1 年后再提前还款为例，缩短还贷期限的方式虽然多省了 38 万利息，但 IRR 只高出 0.11%，相差并不大。还贷多年后，提前还款 IRR 也不低：还了 20 年贷后再提前还款，仍有 5.21%~5.38% 的收益率，所以即使还得晚，也是能“赚”到的。考虑到也有很多朋友是前期还得多，后期还得少的等额本金模式，于是我们将小李的贷款金额和利率，换成这个模式后再算了一遍，发现同样适用上述结论。以上是小李选择提前还房贷时，能获得的收益。但如果同样的 30 万，他选择去买增额终身寿，会有更高的收益吗？这两年投资理财环境不景气，增额终身寿却渐渐火出了圈，网上甚至出现很多人说“买增额终身寿，收益比提前还房贷更高”，事实真是这样吗？我们选择目前收益率较高的康乾 3 号·瑞祥人生，以 30 岁男性为被保人，按照和小李提前还贷一样的时间，一次性投入相同金额，对比到原房贷结束时两者的收益，结果如下。可以看到，从 IRR 角度，不管什么时候、什么方式，小李提前还贷的收益率，都比买增额终身寿更高。可从金额来看，增额终身寿的增值部分确实不是最低的，比“减少月供金额”的还贷方式省下的利息更多。这也是为什么网上有人说买增额寿比提前还贷更划算的原因，而这其实并不严谨，因为没考虑资金到手的时间，就像 10 年后的 1 万元和当下的 5000 元，你会按金额多少来选吗？总的来说，对大多数商业贷款利率较高的朋友，如果想要高收益，选择提前还房贷是比买增额终身寿更“赚”的。至于提前还贷是选择“减少月供金额”还是“缩短还贷期限”？大家可以结合自己的还贷压力决定，毕竟 IRR 收益差距并不大。如果当前房贷压力大，那可以考虑选择减少月供，减轻当下负担；月供没压力，可以考虑缩短还贷期限，收益相对更高一点。另外，有的银行限制了还款方式，大家也要提前咨询好。但对很多朋友来说，提前还贷与买增额寿并不是二选一的关系，完全可以拿闲钱的一部分还房贷省利息，一部分买增额终身寿做长期资金规划，毕竟后者也有一些不可替代的优势。比如，它的收益固定而且持续终身，好的产品能按接近 3.5% 的收益率，复利增值一辈子，不受其他因素的影响，长期来看是比较不错的选择。 不管是提前还房贷，还是买增额终身寿，本质上我们都是为了追求更好的生活，两者不冲突。全面了解，认真思考，作出最适合自己情况的决策，然后坚定地执行，或许这才是每个人通用的最优解。我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！知乎最全！身体有小毛病，如何买保险？（高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢甲减/黄疸）全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！
贷款本金135万元，年利率5.635%，还款期限30年，等额本息，那么每月的月供应该是7779.89元，在还款48期以后，本金余额还有1,272,645.51元。题主提前还款5万元（不考虑提前还款违约金）以后，本金余额还有1,222,645.51元。如果是采用缩短还款期的方式，那么每月的月供是不会下降的，仍保持在7779.89元，未来的还款期会缩减到286期，这段时间的利息总和是1,001,473.14元。如果是采用降低月供的方式，那么每月的月供会下降至7474.23元，未来的还款期保持312期不变，这段时间的利息总和是1,109,313.91元，明显要比缩短还款期利息开支更多。这几天金融监管局和央行联合下发《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》，明确自2023年9月25日起，准许存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平。题主可以借这个机会，向银行提出将自己的固定利率房贷转换为浮动利率，让每月的还款额随LPR浮动，或者干脆同银行协商将利率降下来，这样未来的利息开支还能进一步降低。

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等额本息指的是贷款在还款期限内，每月偿还相同数额的贷款本金和利息，因此提前还款会导致未到期的利息和本金提前付清，从而减少借款人总支付的利息，节省一定的利息支出。对于大多数人来说，等额本息提前还款都是划算的选择。但需要注意的是，一些银行会收取提前还款违约金。因此，在提前还款之前需要了解银行收费情况并作出比较，判断提前还款的成本和收益。同时，需要注意的是提前还款对信用评分的影响，因为提前还款会让银行无法获得原本应得的利息收益，所以一些银行会将提前还款归为违约行为，降低借款者的信用评分。建议可在“小七信查”了解自己当前的信用情况，改掉不良的申贷习惯，用新的良好的用款记录覆盖失信行为。因此，在提前还款之前需要权衡利弊，明确自己的目标和需求，做好财务规划，以避免对自己的信用评分造成不必要的影响。

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