平安的长期意外险有必要买吗嘉护定期重疾险可以保猝死吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-12-22 01:33 标签： 太平福禄嘉倍终身重大疾病保险

2023-02-25 11:45
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情感小驿站发布于：广东省
大鱼测评第928篇原创
现在的中青年普遍工作压力大、经常加班，不时能看到猝死的新闻。与此同时，孩子要养、房贷要供、父母要孝敬，经济支柱身上的担子太重了，所以不少客户朋友希望买保猝死的保险。
于是各家保险公司纷纷推出了猝死保障，一般以附加险的形式存在，比如意外险附加的猝死责任。那么如果真的突然身故了，猝死保障能获赔吗？我们今天就来看看真实案例。
出险基本情况
此案例是一位保险经纪人朋友经手的，为保护隐私，我们仅描述猝死赔付有关的核心内容，隐去客户信息与关联度不大的细节。
A先生凌晨1点左右结束工作回到家，为了不打扰家人，在独立的房间休息。天亮家人起床后，为了让A先生多休息，没有进他房间，直到下午16时左右才发现A先生躺在床上，已没有生命体征。110和120工作人员上门后，排除自杀、他杀，近期也没有任何就医记录，非常疑似猝死，但无法确认准确的身故时间。
哪些保险能理赔？
因为事发突然，家属于震惊和悲伤中，没有考虑保险的事，按照当地风俗迅速安葬。保险业务员小H是事发第二天才从其他人口中听说此事，主动联系了家属协助理赔。
A先生有64万保额带身故的重疾险，还有100万保额意外险，带30万猝死责任。
由于投保时已做好如实告知，正常承保，且已过等待期，因此重疾险的身故理赔没有争议，后续也顺利理赔下来了；但意外险附带的猝死保险金理赔，就遇到了难题。
猝死责任的理赔难点
A先生买的意外险，猝死定义为：
猝死时长约定记载在保单的特约条款中，为6小时：
理赔以条款为准，那么问题就来了：
1.记录不能确定A先生从发病到身故是否超过6小时。已有记录只能表明A先生回到家是1点，发现身故是16点。这期间经过了15个小时左右，但无法判定A先生的准确身故时间。
2.缺少关键资料——猝死鉴定。这一点不仅写在该保险条款的猝死定义中，保险金申请要求的资料也要求提供，否则对无法核实的部分不承担保险责任。
我们咨询了本案中负责理赔调查的公估机构人员，他表示：《猝死鉴定报告》是有资质的司法鉴定机构出具的，做猝死鉴定必须做尸检、要解剖——这一点很多中国老百姓都无法接受。
医院开具的《居民死亡医学证明（推断）书》，不能替代《猝死鉴定报告》。
《居民死亡医学（推断）书》示例，非本案资料
不仅如此，这位公估人员称，由于条款中猝死的条件之一是“表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因突然死亡”，因此如果查出被保人有基础疾病，就不符合理赔条件了。即：没有《猝死鉴定报告》不符合理赔条件，有了也未必能顺利获赔。
经保险公司委托的公估机构走访相关人员，对事发过程做了笔录，并调查了A先生的就医和医保记录，未显示其有任何基础病或家族病史。
理赔协商与最终结果
本案中，家属只有医院开具的《居民死亡医学证明（推断）书》，记载着“心脏呼吸停止——心源性？”，以及公安部门开具的《死亡证明》，明确“符合突发疾病的非正常死亡体征，排除案件的可能性（非刑事案件）”；但没有《猝死鉴定报告》。
缺乏关键资料，又无法证明是在6小时内身故，本案很难正常获赔。
提交所有资料、完成勘察走访后，保险公司提出通融理赔，认为因为无法证明属于保险责任，但出于人道主义，愿意赔付5万元。
家属和经纪人都希望能获得更多理赔款，为此与保司进行了2个阶段的协商谈判：
第一阶段在经纪人协助争取下，保司愿意赔10万；第二阶段经纪人请求所属保险经纪公司，公对公谈判，最终通融理赔15万元，猝死保额的一半。
猝死到底怎么才能赔？
选保险时：
1.如果关注猝死保障，最稳妥的是买寿险。想要杠杆高买定期寿险，想要确定赔付买终身寿险。
寿险的身故理赔要求宽松得多，不要求发病到死亡的时间，也不要求《猝死鉴定报告》，只需要如实告知、过等待期、不在有限的免责范围即可。
重疾险的身故责任同理。带身故责任的重疾险可以赔付保额，否则不能赔付。A先生重疾险的身故责任理赔就很顺利。
某定期寿险的免责条款，仅3条
2.附加的猝死责任，只能看作锦上添花。我们咨询的公估人员也说，猝死理赔扯皮概率很高，顺利全额理赔的不多。
某意外险主险的免责条款，猝死理赔要同时符合主险和附加险要求
某意外险猝死附加险的免责条款
3.虽不对类似责任抱太高期望，但如果附加了，注意看条款，关注保障责任、定义、责任免除和理赔所需资料这些内容。
都是突发疾病身故，急性病身故的定义一般比猝死宽松；时长约定，同等条件下越长越好；理赔所需资料，要求越简单越好，比如没有明确要求《猝死鉴定报告》的更好。
某附加险条款，急性病身故和猝死的定义都更宽松，但也不保既往症
某附加险条款，不要求提供《猝死鉴定报告》
投保后：
4.买了保险后，一定要做好保单管理，告知家人自己买了保险，让家人知道万一出险联系谁，最好把包括完整保险清单在内的资料放在家人都知道的地方。
出险后：
5.家属第一时间报案。遭遇巨大变故，家属悲痛是肯定的，但保险公司的理赔也需要有理有据，及时报案才有利于固定证据。比如猝死鉴定，家属可以选择不做、承担无法获赔的风险，但总比事后得知、已经无法弥补要好。
6.收集并留存好理赔所需资料。报案后保险公司会一次性告知理赔所需资料，家属对照清单收集资料，不容易错漏。
7.与保险公司充分沟通，先礼后兵。被保人家属与保险公司并不是对立的，保险公司挣钱不靠拒赔，大部分保司还是珍惜口碑的。家属如果无法接受做猝死鉴定或其他检查，一定要及时跟保险公司沟通，看是否有其他资料可以替代或对理赔有帮助。保司的工作人员也是人，在需要通融理赔的时候，如果前期沟通良好，请他们帮忙争取一个相对好的结果，人家也更愿意帮忙。但如果保司真的耍无赖，那么曝光、投诉、起诉，捍卫自己的权益，也不用客气。
8.找靠谱保险经纪人为你服务，更省心。互联网保险越来越发达，普通消费者买保险很容易。但自助投保需要自助理赔，上述工作都需要尚在悲痛中的家属来操心。每次有疑问咨询客服都是不同的人，要重新描述前因后果，并且大概率只能得到一个程式化的回复。相比之下，如果有了解家庭情况的靠谱保险经纪人提供服务，会好得多。
比如A先生的保险经纪人小H代为报案后，家属除了提供已有资料和接受面访，其余的资料整理、与公估机构、保险公司理赔人员对接协调，以及后续多次谈判等，都由小H负责，让家属不必面对噩耗还要耗费心力处理理赔的繁琐流程。
本案中保司也表示：同意将理赔金提升至15万，是认可经纪人理赔过程中沟通有理有利有节，也是看重与该头部保险经纪公司良好的合作关系。否则即使打官司，耗时费力、需要额外支付高昂的律师费不说，最后判决的金额还可能更低。
——有时候专业贴心的服务，远胜过微弱的价格和条款细则差异。
最后还是希望大家都用不上猝死或身故保障，平安健康，让这些基础保障保费都“打水漂”~
End.
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发布时间：2022-07-06 15:26
“7.8全国保险公众宣传日”是保险业普及保险知识、倾听公众心声、提升服务品质、塑造行业形象的重要载体。2022年7月8日，第10个“7.8全国保险公众宣传日”即将到来，围绕年度主题“奋进新征程·保险守护稳稳的幸福”，平安人寿安徽分公司7.8小课堂开课啦！今天为大家带来的是保险知识科普。一、“健康告知”到底有多重要？相信有很多人都怕买到不好的保险，其实保险产品没有好坏之分，只有买的合不合适。今天我们就来聊聊投保前最重要的一个环节：健康告知。健康告知是指在投保时，投保人要根据保险公司提供的健康告知书，对被保人的健康状况进行告知。不论是网上买保险，还是在线下代理人处投保，都需要秉承最大诚信原则进行健康告知。如果不确定是否符合健康告知要求，可以向保险公司提出核保申请，常见的核保结论有“正常承保、除外承保、延期承保、加费承保、拒保”五类。如果在投保时没有如实告知，将给后续理赔埋下隐患，很可能导致保险合同无效或无法获得赔付。所以在投保前，最好仔细回忆被保险人的既往病史和往常检查异常项目，根据实际情况去选择合适的保险。二、3句话告诉你，什么是医疗险！医疗险是以发生保险合同约定的医疗行为为给付保险金条件的保险，也就是给大家按一定比例报销看病费用的保险。最常见的医疗险就是我们常说的医保（基础医疗保险），像新型农村合作医疗（简称“新农合”）、城镇职工医保、城镇居民医保均属此类。与之对应的是商业医疗险，像百万医疗险、门诊险、癌症医疗险都属于这个范畴。而商业医疗险一般分为报销型和赔偿型两类。报销型较为常见，在保障范围内按照一定比例和规定报销看病产生的医疗费用；而赔偿型一般以津贴形式出现，符合领取条件可以按日/按次领取津贴。三、你知道吗？重疾险两个用途！在选购保险过程中，你一定经常听到重疾险，但是你了解什么是重疾险吗？重疾险即重大疾病保险，是一种以保险合同约定的疾病的发生、疾病状态或重大手术的实施为给付保险金条件的保险，可以叠加购买。也就是说，当被保人不幸罹患大病如保险合同约定的恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗死时，保险公司会根据保险条款约定，当达到合同约定的给付条件时，一次性给付给被保险人合同约定的保险金额。这笔钱可以任意支配，可以用来支撑家庭的日常开支，也可以作为家属的陪护费和因病误工费、康复资金等。需要注意的是，重疾险中的28类高发疾病已经在中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》进行了明确定义，妥妥保障消费者的合法权益。四、什么是防癌险？防癌险，是专门保障恶性肿瘤的一种保险，专注重疾中发病率较高的癌症保障。和重疾险相比，防癌险的保费普遍会低一点，可以花更少的保费换取更高的保额。目前市场上的防癌险主要有两大类型：1.报销型防癌险。这种产品多数都是属于百万医疗险的分支，产品核心责任形态与百万医疗险极为相似，但是报销范围仅限于恶性肿瘤医疗费，算是责任缩小版的特定责任百万医疗险。目前市面上的报销型防癌险（也称癌症医疗险），对身体健康以及投保年龄要求要比百万医疗险宽松。2.给付型防癌险。这种产品属于重疾险的一个分支，即以确诊恶性肿瘤为理赔条件的一次性给付约定保额的保险。五、意外险到底保哪些意外情况？虽然意外这个词我们并不陌生，但在保险里它可不是一个简单的名词。意外险，全称意外伤害保险，其对意外的定义包含四要素:① 外来的、② 突发的（不可预见的）、③ 非本意的、④ 非疾病的。像猫狗咬伤、踩到香蕉皮摔伤等都属于意外情况。一般意外险的理赔分为意外身故，意外伤残两种情况，也就是说被保人失去了生命或行动能力，受益人才能得到保险金。但毕竟不是每一次的意外都会造成这么严重的后果，所以保险公司就推出了意外医疗保险，专门用于报销被保人因为意外事故导致的门诊或者住院费用。六、哪些人需要购买定期寿险？定期寿险，是指在保险合同约定期限内，如果被保险人身故 （部分产品包含全残责任），则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，反之则保障终止，是一种消费型保险。从保障期限看，定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到被保险人50岁、60岁等约定年龄等多项选择。当处于人生责任最重的时候，万一发生意外，房贷、孩子教育、老人赡养等压力，都会让整个家庭不堪重负，在预算范围内选择合适保额的定期寿险，提前给家人加把保护伞。七、终身寿险究竟有什么用？终身寿险是指按照保险合同约定，以被保人身故为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。与定期寿险最大的区别就是保障时间的不同，终身寿险是保一辈子的保障，正因为这一差别，同等保额下，终身寿险的保费也会远高于定期寿险。购买终身寿险的主要作用，可以分为投保前期和投保后期两个阶段，投保前期由于保费保额的杠杆比，是具备一定的保障功能的；而在投保后期的作用主要是通过其储蓄功能来让资金增值，给自己的子孙留一笔确定性的遗产，这也是选择终身寿险来进行财富传承的一个优势。供稿：平安人寿安徽分公司举报回复删除
深蓝君点评亮点
1、大公司品牌：平安大品牌家喻户晓，分支机构、服务网点多
1、特定重疾额外赔：20种特定重疾可多赔100%保额
不足
1、价格竞争力不大：价格高于同类产品，纯重疾产品比如有为1号，30岁男性买50万交30年，每年6700元左右，这款要将近8000元
1、轻症赔付次数少：大部分产品轻症可赔付3次，这款仅赔付一次，赔付次数少于同类产品
注意事项儿童投保，保障期仅可选保至60岁、70岁；
新客户投保，保额 ≥ 100 万；
老客户：如果投保过大小平安福，大人可投保额 ≥ 12 万，小孩可投保额 ≥ 15 万；如果投保过其他重疾（比如大小福星），在 5 月 18 日 - 6 月 30 日期间，可投保额
≥ 50 万，7 月1 日及以后，保额 ≥ 100 万。该产品为1年期重疾险，保险期满后需重新投保。适合人群预算充足，看重平安大品牌预算不足，喜好大公司品牌注：以上为
嘉护定期重疾险
和
平安e生福
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