前段时间，深蓝君偶遇一位老友，多年未见，相谈甚欢。聊起我在保险行业时，他开始连连叹气，说重疾险真是“暴利”；经过细问，原来他一亲戚是保险代理人，推了一款大公司的重疾险，30万保终身，每年保费却接近1万4！我当时真是哭笑不得。要知道，同样的保障，他买达尔文6号也只要7千多，远比那款线下产品便宜得多，而且保障也更加全面。他思忖片刻，向我抛出“灵魂三问”：● 网上的重疾险那么便宜，买了之后保险公司会不会不认账？ ● 重疾险的条款跟天书一样，看不懂，会不会踩坑？ ● 保险公司都把自己的产品吹得天花乱坠，我哪知道什么产品更好？……那一日，我费尽口舌，终于把这位老友的疑问解释清楚，也帮他选到了合适的产品。不过，对于没怎么接触过互联网保险的朋友来说，有这些顾虑也十分正常。今天，我干脆整理了一篇互联网重疾险的挑选、避坑指南，希望能给这部分朋友一些帮助。一、 网上的重疾险这么便宜，靠谱吗？开头也说到，和线下产品对比，互联网重疾险的价格要便宜得多。但到底有多便宜呢？我以老友的产品为例，给大家做个对比：可以看到，同样的年龄和缴费时间，达尔文6号的保障更胜一筹，保费也便宜了46%。都是重疾险，怎么放在网上卖，价格就这么便宜？原因主要有以下三点：
● 成本低：没有代理人队伍，人力成本低；而且场地租赁、广告等固定成本支出比较少。● 价格竞争：大部分互联网保险公司，不像平安国寿那样“名头响亮”，这时用产品说话，拿价格当筹码，就成了打开市场的最佳选择。● 产品形态灵活：相比线下重疾险普遍“保终身+捆绑身故责任”的形态，线上产品可自选保障期限、可选身故责任、交费时间也更长。
话虽这么说，但很多朋友都担心“便宜没好货”——网上买的重疾险，理赔会不会有问题？保单会不会不安全？下面我们一起来分析一下。1、网上买重疾险，理赔靠谱吗？在2021年保险理赔年报分析中，我详细分析了72家保险公司的理赔数据。有数据就有真相。可以看到，不管是线上还是线下公司，各家保险公司的理赔差异并不大。更何况，即便是平安、人保、国寿这种线下公司，也会推出互联网重疾险。之前我也遇到过一些客户，觉得重疾险看不见摸不着，要是在网上投保，万一以后出险也找不到实体店，保险公司到时候会不会“翻脸不认账”？其实，重疾险的本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里。只要符合理赔条件，就不用担心不赔。而且，保险公司也并不会因为我们买的是互联网重疾产品，在理赔时会差异对待。2、网上买的重疾险，安全吗？在国内，保险公司在成立、经营、破产等各方面，都有极其严格的监管。无论是线下公司还是互联网保险公司都一样。 可以看到，保险公司的“一生”，是要经历重重监管的。
● 成立时：注册资金至少要2个亿，而且股东在 3 年内不能有亏损。● 经营过程中：会有偿付能力监管，资金运用监管、再保险机制等八大机制，帮我们监督这些保险公司有好好地经营。● 濒临破产时：保险保障基金会“施以援手”，或者将保单转让给其他保险公司，最大程度保证我们的保单利益不受影响。
所以呢，我劝大家不要戴着有色眼镜看“线上重疾险”，因为无论线上线下，保单的安全性都有保障的。毕竟，还有银保监会这位“大腕儿”在背后给咱们撑腰呢不是？二、网上买重疾险，应该怎么选？第一部分也说到，网上的重疾险产品，普遍都很灵活，有些保障可以自由选择要不要附加。但具体应该怎么选呢？我帮大家整理了一份挑选指南，准保你看完就会。 表格看起来有些复杂，别担心，我下面就挑几个四星五星的，给大家简单分析一下。1、保额越高越好买保险就是买保额，保额太低还不如不买。保额决定了出险能得到多少赔偿，同样是得了癌症，A 获赔100万，B 获赔10万，对于治疗手段和康复信心，简直有天壤之别。所以，我建议大家买重疾险，最少30万保额，一线城市不低于50万。如果你的经济条件不错，只要在预算范围内，保额越高越好。2、保障期限越久越好保障期限，就相当于食品保质期，当然越久越好，例如保终身的肯定比保到70岁更优。不过，保障越久，保险公司承担的风险越高，重疾险的保费自然会更高。比如达尔文6号，30岁男性买50万保额，30年交费，不附加可选保障，保终身的价格比保到70岁的贵了39%。因此，到底保多久，要根据自己的经济实力而定。如果预算充足，直接保终身，保障时间更长；如果手头真的不太宽裕，先保到70岁，后面有条件了再加保。3、癌症二次赔，这样挑选保障更好治疗癌症，有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。所以，间隔期越长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小；而如果熬过了5年，这项保障的用处也就不大了……我们选产品时，要特别注意这个赔付条件。如果首次重疾是癌症，二次复发间隔期最好为 3 年，如果首次重疾不是癌症，二次是癌症的话，最好间隔 180 天，并且二次赔付的比例越高越好。4、心脑血管疾病二次赔，这样挑会更好目前只有部分重疾险产品有心脑血管二次赔，除了要关注间隔期外，还要注意病种数量、疾病类型等条件：显然，心脑血管二次赔的间隔期，也是越短越好。心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为1年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔180天会比较好，赔付比例同样要高于100%保额。其次，关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。
说完这四项要点，可能大家看了都“脑壳痛”，还是不会“写作业”；我根据上面的要点，帮大家整理了网上目前热销的几款重疾险产品，接着往下看，可不要走神！三、网上买重疾险，这些产品很不错其实，纵观全网，性价比高的重疾险产品非常多。我也筛选出9款保障、价格都比较出色的产品：● 国富人寿：无忧人生2022、达尔文6号 ● 和泰人寿：超级玛丽6号 ● 中荷人寿：超越1号 ● 和谐健康：喜乐保 ● 招商仁和人寿：疾走豹1号 ● 阳光人寿：i保重疾险 ● 瑞华保险：吉瑞保 ● 人保寿险：i无忧 接下来，我就摘几款保障亮眼的产品，来和大家详细说说。1、 超级玛丽6号——极致性价比，保终身首选 重疾险江湖中，超级玛丽系列产品一直都很能打，今年1月份上线的超级玛丽6号也没让人失望，不仅保障出众，价格也非常实惠，非常适合追求高性价比的朋友选择。
【产品亮点】★ 重疾/中症赔付比例高，60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。★ 得同种重疾能赔两次，超级玛丽6号可选重疾复原金保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。比如55岁时得了肝癌赔50万，60岁时确诊了肺癌，还能再赔40万，这简直太友好啦！★ 癌症医疗津贴更实用，超级玛丽6号没有癌症多次赔付，但可选癌症医疗津贴。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。从间隔期来看，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。★ 保终身性价比最高。30岁投保，保终身，买50万保额，每年只要5千左右；如果附加60岁前额外赔或重疾复原金等保障，和市面上其他产品相比，价格也非常有优势。所以，如果想要保终身，建议优先考虑这款。
【注意事项】★ 部分地区有保额限制，比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额。如果你在这些地区，并且想买高保额，也可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。2、达尔文6号——自带重疾复原金，癌症无限赔，保70岁首选国富人寿的达尔文系列重疾险，口碑一直不错。达尔文6号和超级玛丽6号一样，都属于天花板级别的产品，不仅基础保障出色，而且它还自带重疾复原金、可选癌症无限次赔，在同类产品中辨识度很高。【产品亮点】★ 60岁前首次重疾赔两倍，达尔文6号可选60岁前额外赔，能做高保额：● 投保前5年：得重疾额外赔80%保额，比如买50万能赔90万。 ● 投保满5年至60岁前：患重疾额外赔100%保额，比如买50万赔100万。★ 60岁前患不同重疾可赔2次，自带重疾复原金，60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，两次重疾间隔时间越长，赔得越多，最高赔100%保额。★ 可选癌症不限次赔付。这款产品的创新之处在于患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；此后，每次间隔期满，如果又有新发或转移的癌症还能继续赔。听起来虽然很不错，但现实情况很难用到，毕竟发生的概率极低。 ★ 保70岁首选，价格便宜。如果想要买保到70岁的重疾险，目前没有比达尔文6号更好的选择，30岁买50万保额，不附加其他责任，每年只要3000出头，整体性价比很高。【注意事项】★ 癌症或心脑血管二次赔只能二选一，对于两者都想要、希望保障更全面的朋友，也可以考虑其他产品。★ 部分地区有保额限制，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。3、人保 i 无忧——健康告知宽松，前10年赔得多 i 无忧，虽然在保障上不如前两款出色，但它胜在健康告知宽松，适合有结节等异常，或是看重大品牌的朋友考虑。【产品亮点】★ 健康告知宽松，i无忧的健康告知对结节、高血压等疾病相对宽松，对得了此类疾病的朋友来说非常友好。★ 保单前10年患重疾，i 无忧能多赔 50% 保额。比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔 75 万。★ 投保灵活，i无忧本身只有重疾和身故赔保费的保障，把轻、中症的选择权交到消费者手中，产品更灵活，另外可选保至70岁或终身。【注意事项】★ 没有智能核保，过不了健康告知的朋友，也可以在文章下方留言，预约专业人员，协助进行人工核保。★ 保至70岁缴费压力大，只能选择10年交费，交费压力相对会大一些。4、疾走豹1号——特色保障丰富 招商仁和的这款产品非常有意思，不仅能附加重疾终身额外赔，而且走路也能涨保额。【产品亮点】★ 自带三项特色保障，分别是：● 得轻症后重疾额外赔：如果得了轻症，并且在1年内再确诊了同组的重疾，符合条件的话，重疾还能多赔30%的保额。 ● 老年特疾护理津贴：如果在60岁以后，初次确诊严重阿尔茨海默病等老年特疾，且进入长期护理状态，90天后仍处于长期护理状态，每月能领2500元，最多领60个月，也就是15万。 ● 运动达标额外赔：投保后5年内，如果每年有240天做到了每天1万步，次年就能涨5%的保额，最多能涨25%。★ 附加的重疾额外赔没有年龄限制，只是60岁前后的赔付额度会有区别。如果附加了疾病关爱金，那60岁后能赔更多，不过附加这项保障后保费会贵一些。5、 无忧人生2022——纯重疾保障，价格很便宜 无忧人生2022是国富人寿的产品，基础保障只有重疾，很适合想要加保或预算不高的朋友。【产品亮点】★ 只保重疾的情况下，性价比很高，比如30岁女性买50万保额，保到70岁，每年保费不到2500。★ 保障非常灵活，可选保到70岁或终身，可以自由选择附加轻中症、癌症/心脑血管二次赔等保障。【注意事项】★ 投保有一定限制，附加轻中症保障需要同时附加60岁前额外赔；癌症二次赔与心脑血管二次赔只能选一个附加。
什么？说了这么多，还是不会选？我再简单帮大家总结一下：● 看重性价比：保到70岁，选达尔文6号；想要终身保障，选超级玛丽6号，准没错！● 看重全面保障：疾走豹1号除了基本的轻中症保障外，还可自由附加癌症多次赔、心脑血管2次赔等保障，而且价格也不高。● 看重投保宽松：i无忧对结节、息肉、乙肝等疾病的核保都比较友好，比如3级甲状腺结节，满足条件也有机会顺利投保。四、常见疑问说了这么多，或许有些朋友对网上买重疾险这个事还有不少疑虑。我特地花时间筛了一轮往期重疾险文章的评论，找了四个比较常见的提问，一起来看看。1、 网上买的重疾险，怎么确定它的真实性？在买之前，大家可以在「银保监会官网」搜索产品的备案信息。保险公司在宣传线上重疾险产品时，可能会起多个不同的名字，比如“超级玛丽”、“达尔文”、“大黄蜂”等等，大家要以产品的备案名称为准。比如，大家想查“大黄蜂6号少儿重疾险”，那我们输入备案名“京康宝贝C款”就能看到了。 不过，有些新的产品，可能还没在银保监会官网上及时更新。如果大家没查到，也可以直接打电话询问保险公司。已经投保线上重疾险的朋友，还可以通过这三种办法查询自己名下的保单：● 「中国保险万事通」公众号● 「金事通」App● 找保险公司人工客服2、 网上投保重疾险后，怎么拿到纸质保单？一般来说，在网上投保重疾险后，保险公司会把电子保单发送到我们的电子邮箱。如果觉得电子保单查阅起来太麻烦，也可以通过保险公司App、小程序、公众号申请寄送纸质保单。比如，投保疾走豹1号后，我们可以在“招商仁和人寿”App上选择“保单服务>>申请纸质保单”，然后填写自己的收件地址，坐等收快递就可以了。3、 线上买的重疾险，出险了怎么申请理赔？出险之后，大家最好要第一时间就报案，比如拿到疾病诊断证明之后，就可以选择下面几种方式进行报案：● 拨打保险公司电话：最直接的办法，理赔过程中有任何问题都可以打保险公司电话。● 关注保险公司官方公众号：比如“和谐健康”，点击“我的服务”→“在线理赔”，根据指引操作就行，非常方便快捷。● 联系第三方平台：找当时协助我们投保的规划师，一般会全程协助理赔。● 找代理人：适用于买线下产品的朋友，如果代理人不干了，也可以直接找保险公司。我在这里也整理了148家保险公司的客服电话，有需要的朋友赶紧点赞、收藏一波！4、现在买的重疾险，几十年后保额还够用吗？30 年前，一块钱能买到一斤猪肉；而现在，一块钱连一两猪肉都买不到……通货膨胀是必然的，钱只会越来越不经用。未来万一不幸得了重疾，需要多少保额才足够，谁都给不出一个准确答案。既然谁都逃不过通货膨胀，那我们该如何应对呢？我在这里有两点建议：● 尽量做高保额：在预算范围内买充足的保额（3 - 5 倍年收入），这样至少短期内不用太担心重疾险的保额贬值。● 定期检视保单：保险是逐步配置的过程，买完了也要定期检查，在收入增长、家庭责任变重等情况下，也要适当增加保额。写在最后在我以往接触过的客户中，无一不认为重疾险是挑选难度极高的险种：要考虑基本保障够不够、要保障多久、要不要附加多次赔和投/被保人豁免……诚然，对重疾险了解不多的朋友，第一次接触的时候往往都会一头雾水；更别说在网上买重疾险了。所以，对于想尝试互联网重疾险的朋友，我劝你不要“冲动投保”！可以先看看我往期整理的重疾险文章，做做功课。如果实在不知道该怎么选，也可以跟我聊聊你的实际情况，或许我能给你一些建议呢？我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！知乎最全！身体有小毛病，如何买保险？（高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢甲减/黄疸）

论中国名声最差的行业，保险必定榜上有名。众所周知，保险只有两个不赔：保险理赔到底难不难？大师兄不洗不黑，仅从实际行动出发，帮大家渡劫。于是便有了下面这篇万字长文：“保险从买到赔，如何确保万无一失？”这篇文章我吐血写了3个星期，请大家给它3分钟的面子。花3分钟掌握「保险从买到赔的全攻略」，超值！作为一个从买到赔的过来人，我悟出了一个道理：买保险的时候只要求你是个小白，理赔的时候就要求你各方面都达到专家水平。血的教训！所以，保险买到根本不是终点，赔到才是。买了保险却不能获赔，比不买保险，更糟糕。废话少说，文章核心内容主要有3大部分：保险拒赔重灾区+四大险种购买攻略+四大险种理赔攻略。我们快点进入主题吧。一、保险拒赔重灾区在「中国裁判文书网」看了将近 300 个保险拒赔案例后，我逐渐发现了一些端倪。总结了保险八大高频拒赔案例：其中有 4 条是拒赔重灾区，大家可以重点关注，大师兄也会抽丝剥茧的讲清其拒赔原因；剩余 4 条稍作了解即可。1、拒赔重灾区一：未如实告知买保险其实就像做生意，诚意为先。要是保险公司单纯为了卖而卖，对客户的个人情况一语带过，就容易存在销售误导现象，客户一投诉一个准。要是客户单纯为了买而买，对身体的一些异常情况故意隐瞒，保险公司拒赔也是板上钉钉。所以，只有买卖双方遵循最大诚信原则，才能避免不必要的纠纷发生。举个真实案例：[（2017）新 40 民终 161 号 ]投保：2012 年 5 月 2 日，李某投保某重疾险，保额 8 万元。出险：2013 年 4 月，李某确诊「尿毒症」， 申请理赔，保险公司拒赔。判决：法院审理后，支持拒赔。拒赔原因：保险公司查出李某投保前，已因「慢性肾功能不全」住院，且出院后 15 天即投保，主观恶意明显。根据《保险法》第 16 条第 4 款：投保人故意不如实告知，保险公司不赔且不退还保费。法院经一审、二审，均支持拒赔。这样的拒赔合情合理，未如实告知，要么是重大过失，要么是故意隐瞒，保险公司一旦拒赔，就连法院都不一定会向着你。健康告知直接影响后续的理赔，希望大家能够重视，买保险的时候必须如实告知。而最怕的是医疗险的健康告知，会涉及到一些详细的健康问询（如1年内检查异常、2年内手术/住院/服药超30天、1年内异常症状等），我们可能没当回事，没有提及；但保险公司才不管，该拒赔照常拒赔。就拿我身边的一位朋友来说，前段时间因感冒发烧在医院做了个CT，就被检查出来双肺结节，医生虽未建议吃药或治疗，但已经被一大批医疗险拒之门外了（包括销量超过3000万的好医保）。如果这位朋友忽略这不痛不痒的小病去投保，到时候被拒赔都没地说理去。2、拒赔重灾区二：等待期出险等待期也叫观察期，是保险公司为防止有人生了病才买保险，所以设立的一个理赔门槛。这样的设置对我们是有利的，如果没有等待期限制，那就乱套了；会存在有人带病投保，保险公司赔多了，成本就高了，我们的保费自然也贵了。那等待期是多长呢，不同险种略有差异：重疾险：一般90-180天。医疗险：多数是30天。定期寿险：常见是90-180天，也有0等待期的。意外险：一般无等待期，保单生效就能保。不过，如果是因意外导致的事故，是没有等待期的，各大险种都能赔。相反的，如果在等期内是因非意外导致的出险，保险公司一般是不会赔的，只能退回所缴保费。但也有极个别案例，拒赔和理赔的情况都存在，比如重疾险：B类和C类重疾险可以赔：因为这类保险看重的是疾病「首次确诊」的时间；只要等待期内没确诊，即便出现相关症状，也能获赔；比如说甲状腺结节和甲状腺癌，甲状腺结节是相关症状，甲状腺癌才是确诊结果。A类重疾险不能赔；因为这类保险看重的是疾病「首次发病」的时间；也就是等待期内有了重疾相关的症状，就无法获赔。「确诊」和「发病」两字之差，可能理赔结果就不一样。总而言之就一句话，保险的等待期不是摆设，如果在投保后的短短几十天内就出险，保险公司有十足的理由怀疑你动机不纯。3、拒赔重灾区三：不在保障范围内往大了说，是出险的事故与买到的保险险种不匹配。保险的用途很多，保病、保老、保残、保死，甚至是理财。而对应的险种又各不相同。记得去年，还有位朋友拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费......所以，要想顺利得到理赔，买对险种是前提条件。至于各种保险对应的各种用途，我都为大家一一罗列出来了：而往小了说，保险各险种的保障也不是万能的。比如意外险，并不是所有意外都能保，它需要同时满足4个条件：外界原因导致的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。而像我们生活中时而发生的猝死、中暑、高原反应就都不属于意外，反而是因疾病导致的，所以意外险不赔；这也是很多朋友对于意外险的误区，认为都是突然发生的，都是意外事故。但现在已经有很多意外保险扩展了猝死保障，比如大护甲2号、小米综合意外2020等，大家可以稍加留意。4、拒赔重灾区四：责任免除责任免除就是保险公司不赔的地方，在保险合同上会有一个固定的格式位置，字体加粗，只要看过合同，就不会错过。下面就是某款产品真实合同的截图：这条也是保险拒赔重灾区，但仍有很多朋友忽略，或者是保险销售人员压根没和你提及。出于对保险理赔的重要性，大师兄是不可能置之不理的，我手动把四大险种常见免赔事项都检索了出来：虽然免责条款很多都是行业共性，各家差异也不大，但针对各险种，仍有一些容易混淆的理赔纠纷事项。如重疾险，虽然「双目失明」符合重疾理赔的条件，但如果是酒后驾驶，发生车祸导致的双目失明，可能就无法获得赔付。再比如说定期寿险，虽说这种保险简单了点，只保障身故和全残，但也并不是所有死亡都可以获赔，有的产品连无效驾驶证、无效行驶证驾车发生的事故都不保。另外，除了这些合同上明确规定的免责条款，还有些隐性免责条款散落分布在合同各个地方；例如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。这里不详细展开，如果你有不确定的地方，可以把条款甩给大师兄，我来帮你甄别~二、保险怎么买，理赔最宽松？买保险是为了去对抗重大风险带来的经济损失。如果一生健康顺遂，那宁愿买来的保险一直躲在角落吃灰。但世事无常，谁都不敢打包票。而我们只有一个小小的要求，那就是一旦出险，买来的保险能派上用场，并且能顺利理赔。保险的幺蛾子又太多，如何确保买来的保险「理赔」对我们足够友好，下面是四大险种的购买干货，大家慢慢食用，一定点赞收藏起来。1、重疾险怎么买，理赔最宽松？重疾险，是患上合同约定的大病才可以赔。所以重疾险难不难赔，关键就看疾病理赔宽松程度。比如银保监会统一规定的 28 种高发重疾，只有 3 种疾病才能确诊即赔，有 6 种疾病实施了约定手术才能赔，有 19 种疾病达到约定状态才能赔。因此有人吐槽，要想获得理赔，你不仅要生大病，还得按它的要求生病......这样的言论虽然在理，但也不能以偏概全，因为一个人或一部分人的表述就推翻了重疾险的作用。这28种高发重疾的理赔条款是银保监会统一规定的，不会青睐于哪一家保险公司，也不会针对于某一款产品。设立这样的门槛，也并不是故意刁难大家；能称为重疾的，一定是难治愈、花费高的疾病。而且现在大多重疾险都有了轻症、中症责任，可以一定程度降低理赔门槛，有些疾病没有达到重疾标准，但达到了轻/中症标准就可以获得赔付。就比如身为重疾的「心脏瓣膜手术」，需要切开心脏才能赔付；而它对应的轻症「心脏瓣膜介入手术」，只要打个孔就符合赔付标准了。所以，与其纠结重疾难不难赔，还不如落实到轻/中症的理赔条件上。因为银保监会只对轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 3 种高发轻症统一了赔付标准，而对于其它疾病，可能每家公司、每款产品之间都存在理赔差异。以轻症「较小面积Ⅲ度烧伤」为例：我查看了几十款产品的条款，发现有的产品理赔标准的区别真的蛮大。显而易见，康惠保旗舰版2.0对于这项疾病的理赔条件更加宽松；如果烧伤面积在10%，买了哆啦A保2.0可能一分都赔不了。所以，没有买到宽松的保险，无疑会给理赔增添难度。而一款重疾险高发轻症有12种，其它高发疾病有22种；我们又要怎么去判定每一项疾病的宽松程度呢？为此，大师兄还真的下了不少功夫。除了统一赔付标准的 3 种轻症外，其余的疾病理赔宽松程度我都一一制定了评星标准，如下：碍于篇幅，我就不全部放出来了，仅以两项高发轻症为例。5星代表最宽松，4星代表较宽松；如果一项疾病理赔条件能达到较宽松状态，我们就可以视它为好的理赔条件。虽然每一项疾病对比起来有些复杂，但最后我们也能直观的看出来一款保险的理赔好坏是怎么样的。我分别测评了一些大公司产品和互联网产品，呈现出来的效果是这样的：一目了然，哪些疾病理赔宽松，哪些疾病理赔严格。同时也可以发现，一款产品很难所有病种都宽松，或多或少都会有一两项理赔严格的疾病。所以，只要大部分病种理赔都不错，大师兄觉得就是能接受的。具体怎么选择，大家可以重点关注自己在意的疾病，比如家族里有肝癌患者的话，可以重点关注下肝硬化的条款是否严格。2、医疗险怎么买，理赔最宽松？除国家医保外，我们最常见、也最实用的医疗险主要有两种：百万医疗险、小额医疗险。（1）百万医疗险在买百万医疗险时，如果我们能顺利通过健康告知；关注这几点能为我们的理赔保驾护航：因为大多百万医疗险都是不限社保100%报销，所以报销范围和报销比例的影响不是很大。所以，我们重点留意这些细节即可。① 免赔额——优惠越大越好百万医疗险的基础保障有两项：一般住院医疗、重疾/癌症住院医疗。一般住院也就是因普通疾病和意外导致的住院，大多有 1 万的免赔额；但就是这个免赔额，被保险公司玩出了各种花样，常见的有以下几种：实用性最好的就属「6年共享免赔额」了，6年内，累计扣 1万，就能使用400万医疗保额；一个字：「香」。其次是无理赔优待，通俗点说，就是你买了医疗险，如果第 1 年没有出险，免赔额就能减一千，连续 5 年没出险，就能减五千。至于全家共享免赔额的优惠政策，适合全家人一起买保险，人越多越好。保障期间如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。不过分开单独买，产品选择范围会更广，理赔也相对方便，大家可以根据自己的需求来选择。最后说说免赔额自由可选，虽然还能选择 0 免赔，但价格要往上翻一番。所以，百万医疗险在这儿也存在一个误区：并不是说免赔额越低越好。总之，免赔额的选择还是要因人而异。② 外购药——最好能报销外购药——癌症患者的救命稻草。动辄上万一盒，几万一瓶。把「烧钱救命」体现得淋漓尽致。所以，不能报销外购药的百万医疗险，性价比绝对大打折扣。而要怎么去判断一款百万医疗险的外购药保障好与坏，我们主要看两点：药品种类多不多、续保条件是否稳定；当然，如果能写进条款，就更加锦上添花了。我找了几款保险，大家可以看一看：如好医保长期医疗（20年）、平安e生保长期医疗、超越保2020特需版，这几款产品就表现都不错；续保稳定，药品种类多，还能写进条款。而保6年的好医保长期医疗险，虽然也有外购药保障，不过只是写在了投保页面，稳定性有一定欠缺。还是要尽量选择写进保险条款的。③ 增值服务增值服务太太太被低估了，虽说是免费赠送，但送对了，的确有大用处。比如这三项：住院垫付、质子重离子、就医绿通。住院垫付：高额的手术费用、住院费用可能一时囊中羞涩拿不出来，这时，就可以致电保险公司为我们先行垫付，出院后，再跟保险公司结算实际费用。质子重离子：目前在癌症的治疗方法上，有三大常规手段，手术、放疗和化疗；而质子重离子就是属于放疗的一种，无创伤、照射精准，而且毒副作用低，肿瘤局部控制率也较高。是非常实用的一种治疗手段，如果没有这项保障不免有点可惜。就医绿通：主要解决「看病难」的问题，可以帮助安排住院、安排专家就诊复诊，跟进健康情况。所以，如果有这几项责任，对我们的治疗和理赔都有锦上添花的作用。（2）小额医疗险百万医疗险虽然能报销几百万，但 1 万免赔额基本就是它的硬伤， 1 万以下的费用都不予报销。而小额医疗险正好与它互补，虽然保额只有几万，但免赔额只有几百块，甚至0免赔；而且小额医疗险的报销费用还可以抵扣百万医疗险的免赔额，医疗报销可以做到无缝衔接。那么，这两种医疗险怎么买，才能确保理赔对我们足够友好呢，往下看：关于小额医疗险，我认为影响理赔效果最大的是这两项责任：报销范围和报销比例都间接影响到你的钱袋子，因为只有小额医疗险报的越多，你自己的花费才越少。举个例子：隔壁老王因病住院，共花费8万，经医保报销后，还有3万需要支付；要想这3万都能报销，你买的小额医疗险在这两方面就一定要突出：① 社保目录外也能报销②报销比例要高大家都有医保，应该知道医保的局限性，只能报销社保内的费用，而且报销比例并不高。如果我们买的小额医疗险也有医保的局限性，那实用性就大打折扣。怎么样的小额医疗险算好？我找了几款不错的保险，大家可以看一看：报销范围：小医仙2号=安联住院宝＞太平住院保＞成人住院万元护安联住院宝的报销范围是最好的，疾病住院、意外医疗都不限社保；而小医仙2号的意外住院，只能报销社保范围内。报销比例：太平住院保＞成人住院万元护=小医仙2号＞安联住院宝虽然太平住院保能100%报销，但保障太差了，直接pass。而成人住院万元护，只能报销社保内和自费药，意外门诊也不报；所以也不在可选择范围内。最后，我支持安联住院宝，虽然只能报销80%，但它的报销范围不限社保，免赔额为0。总之不能单一的看重赔付比例，我们也要结合保障来选。3、意外险怎么买，理赔最宽松？意外险，保障简单，杠杆高。两三百块钱就有上百万保额。但就是这样一款简单的保险，拒赔起来却翻脸不认人。影响理赔的地方一抓一大把，我总结了 5 项：1、职业—— 一定要相符买意外险，保险公司不会太关心你的健康情况，反而是对职业限制的死死的。毕竟职业越高危，发生意外的概率越高，比如办公室白领和救火救灾的消防员。而职业一般分为6类，大多意外险只保1-3类或1-4类，因为出险成本低。但也并不是说5-6类就没有意外险可买，保险公司对于这类高风险职业针对性的推出了中高危职业意外险，只不过保费会贵几百块，这也能理解。所以，从事什么职业就去买什么样的意外险，要是贪图便宜，本身从事高危职业，却买了只保1-3类职业的意外险，拒赔概率高达99.9%，买了赔不了就得不偿失了。另外，如果大家想找各自职业适合的意外险，我都打包放在这篇文章里了，可以跳转获取：2、伤残/全残—— 一字之差一分不赔伤残是意外险独有的王牌，伤得越重，赔得越多。伤残共分为10个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。但极个别意外险却鸡贼的不保伤残，只有全残才进行赔付，也就是得达到最严重的1级伤残。而全残的定义又苛刻且不讲人性：基本上像「双眼失明」或「全身瘫痪」这种状态才能赔付。「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别。（3）意外医疗发生意外，通常会导致 3 种情况，身故、残疾、受伤住院。但说实话，理赔概率较大的还是医疗部分。但有的保险却偏偏不保意外医疗，例如：某康人寿的「安康保综合意外险」，没有意外医疗的意外险，这类产品就不用考虑了。所以，买意外险，我们一定要确保有意外医疗保障，而且保额要足够。（4）特别约定可以说，意外险一半的拒赔事项都隐藏在特殊约定中。我随意找了款意外险，来看它如何约定：在上面的 7 条特约中，有两条格外严格：特约第三条，是意外险的拒赔重灾区，高空坠落有限制，超过10米，也就是3层楼的高度，就会被拒赔；还有的产品限制为5米、3米。所以，别觉得多高摔下来意外险都会赔。特约第七条，也是理赔纠纷区，因为单车事故和溺水死亡，保额会减半；这对于真正想获得保障的人来说，未免有失公允，而保险公司的措辞是「存在骗保成分」。当然了，每款产品的特殊约定都不一样，比如有的产品会对收入有限制，年收入不够10万买不了；有的产品，骑电动车不戴安全帽赔不了；所以，大家要留个心眼，买之前认真阅读这部分内容。（5）猝死很多人的一个误区：猝死=意外。猝死看似意外死亡，其实早已疾病缠身。因为不符合意外险的这一条件「非疾病导致的」，所以自然不在意外险的理赔之内。但保险产品更新迭代非常快，为了增加产品的竞争力，很多意外险都纷纷附加了猝死保障，在条款里也有明确体现：所以，要认准有猝死保障的意外险，避免发生因「保障缺失」带来的理赔纠纷。4、定期寿险怎么买，理赔最宽松？定期寿险，有两项保障，身故和全残。基本是以人的寿命为赔付标的，保死保残不保生。所以没有那么多条条框框，理赔也很简单。如果想确保理赔万无一失，我们可以关注下这2项：1、收入——购买高保额会有收入限制比如阳光人寿的擎天柱6号，在购买100万或100万以上的保额时，就会弹出收入告知的窗口：会问到近两年的固定年收入是否大于等于5万元，如果选否，就直接不能投保：为什么要审核投保人的收入，其实思来想去，最大的原因就是就是为了保证被保人的生命安全。站在我们自己的角度，可能是单纯为了一份「保障」，但高保额引发的歹念也不可忽视，毕竟骗保时有发生。但站在保险公司的角度，一定是风险大于收益，保费占比收入过高，一方面担心引发道德风险，甚至犯罪；另一方面，保险公司也会担心你的续期缴费能力。而要是谎报收入，购买高保额，那出险也是大概率拒赔的。（2）免责条款免责条款就是保险公司不赔的部分。大多寿险产品的免责条款一般是这3条：故意杀害、故意犯罪、2年内自杀的不赔；很常规，也很正常。但有些产品就比较苛刻了，会涉及到酒驾、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车发生的事故。虽然醉驾属于违法犯罪，但因无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车发生的事故并不属于刑事犯罪，如果刚好因为驾驶证或行驶证过期，驾驶机动车发生事故，保险不赔就太亏了。所以，如果大家在意这一点的话，一定要火眼金睛，找到适合自己的产品。毕竟市面上没有这几项限制的产品还是有的选的；如华贵人寿的大麦2021、瑞泰人寿的瑞和2020等。三、保单管理与理赔指引 !保险理赔难似乎成了一种挥之不去的魔咒，但冥冥之中好像又注定了这些结果的发生。一位网友的总结就很到位：确实，卖的只管卖，赔的只管赔；卖的能为保险公司挣钱，赔的能为保险公司省钱；两股相互矛盾的力量互相拉扯，不出错才怪。但这也仅仅属于一孔之见，保险销售的弊端固然存在，但给人带来的慰藉也不能熟若无睹。就拿我最近亲眼目睹的一起理赔案例为例：一岁宝宝罹患白血病不幸离世，深蓝保理赔协助3倍保额赔付150万！一位妈妈给两个月的宝宝买了份50万保额的重疾险，第二年，宝宝就被诊断出急性髓系白血病，后治疗无效不幸离世。后面通过核赔老师的协助，这位妈妈成功获得理赔，重疾赔付50万，因为保单前6年确诊重疾额外赔双倍保额，又赔付100万，共计150万。虽然丧子之痛没有任何外来之物能消化的了，但经济补偿至少能给家人面对生活的一丝慰藉。所以，带着有色眼镜去看保险，始终是不对的。好了，下面我们整点干货，过于煽情了。买保险后，为什么要管理保单？出险后，怎么申请理赔？我们细讲。1、买保险后，为什么要进行保单管理？买完保险，并没有万事大吉。保单随便乱放、忘记买了什么保险、没有告诉家人等等；这些小事不仅会拖慢理赔速度，甚至会导致拒赔。曾经一则真实的新闻：一条保险催款信息，家人获得两百万的赔偿。妹妹意外车祸离世，哥哥程先生为了纪念妹妹，保留了她的手机。不久后，哥哥收到一条奇怪的短信......这条短信是保险公司的缴费提醒，程先生这才知道，妹妹生前买过一份保额 200 万的意外险。通过这条短信，程先生找到保险公司，最后成功理赔。所以，既然保险都买了，就大大方方告诉家人，因为一件小事没做好，而损失应有的保障，实在不该。除此之外，进行保单管理，还有个重要的作用就是进行「保单定期体检」；保险是多次配置的过程，升职加薪、结婚生娃，可能都需要调整保险组合；该加保障加保障，该换产品换产品。而「小深保管家」小程序用来保单管理亲测好用，保障够不够，保费合不合理，诊断后一目了然：2、出险后，怎么申请理赔？正确3步走，可以做到事前心里有数，不至于遇事时慌忙错乱。步骤1：出险报案报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。不过，要注意报案时效：重疾险、医疗险、寿险，都要求出险后 10 日内报案；而意外险，有的产品限制比较严格，要求在24-48小时内进行报案。不过，这也不是硬性要求，保险法第二十七条有规定：寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外是2年。虽然有这项规定，但我们也要尽早报案，因为越往后拖，保险公司越难查证，一些理赔资料也越难收集。及时报案是我们的义务，索赔时效也是我们享有的权利。另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括：客服电话、官方APP、官方公众号；当然，如果有代理人或经纪人协助，就更好了，毕竟他们轻车驾熟。步骤2：准备、提交理赔材料报案后保险公司会有专人指导收集资料，我也整理了主要的理赔资料，供大家参考：资料准备齐全后，就提交给保险公司审核。步骤3：等待保险公司审核对于简单案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。但如果保险公司对理赔存在异议，则会进入如下两个环节：协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保人沟通，无法达成一致则转入调查流程。调查：根据调查结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续就可能需要通过法律途径来解决。一般情况下，对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，只要符合理赔要求，是没有理由不赔的。不过一旦被拒赔，在合乎条款的规定下，我们也要举起法律的武器，据理力争。通常可以通过以下途径来维权：向保险公司投诉：如果理赔时间过长，沟通无效后可以打客服电话投诉，一般会得到优先处理。向银保监会投诉：本着实事求是的态度，如果与保险公司沟通无果，还可以向上级监管机构投诉，引起保险公司的足够重视；投诉电话「12378」。仲裁：仲裁会邀请保险专家来处理纠纷，一般能得到公正合理的解决，许多纠纷当天就能结案。诉讼：如果双方对理赔有严重分歧，并且各有理由，那就只能通过法院诉讼来判定最终是否赔付。3、关于保险理赔，常见疑问！（1）大公司理赔是不是比较容易？保险理赔的关键，是看条款约定，跟保险公司大小还真无关系。如果符合条款，所有保险公司都会赔；如果不符合条款，任何保险公司都不会赔。保险公司的理赔报告就可以说明一切：有数据有真相，无论大小公司，获赔率都在 96% 以上 ，各家差距并不大。可能有的朋友觉得，大公司最看重口碑和声誉了，闹一闹就会赔，这样想就大错特错了，保险公司也不是慈善机构，哪怕是对簿公堂，该拒赔还是拒赔，除非案情对我们有利。（2）以往的体检报告，保险公司真能查的到吗？在这里，我只想说，不要小瞧保险公司的调查手段，只要它想查，我们的绝大部分资料都可以查的到。对于保险公司的调查方式，我也做了个汇总：所以，买之前还是老老实实的进行健康告知，问到的如实回答。不要想着钻保险的空子，而因小失大。写在最后保险，买是门技术活，赔是门杂技活。虽然复杂的事要交给专业的人去做，毕竟术业有专攻；但我们自个儿也要细细研究一番，起码要对保险的这些门门道道有个初步的了解，毕竟一买就是几十年的保障呢。好了，这篇文章已到尾声，希望对你有用，一不小心又肝了一篇万字长文。最后，千万不要忘了一键三连~保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年TOP性价比的5款重疾险怎么买？2021年全网超全保险选购指南+7月重疾险推荐！意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

根据保险公司的理赔年报，我们可以发现，大部分保险公司的理赔时效在2天以内，且超过97%的消费者可以获赔，拒赔的是极少数。但为什么实践中，我们听到的都是保险公司拒赔的新闻，以致于“保险不保险”这一理念深入人心呢？原来，这又是“幸存者偏差”惹的祸！每年因身体健康状况买不了保险的人数量众多，但由于保险合同未成立，且自知被拒保的原因，少有普通人通过媒体发声，更罕有人大肆宣扬自己已经买不了保险这一事实。但是理赔就不一样了。以重大疾病为例，当年投保的人已病体残躯命不久矣+上有老下有小+家里为治病负债累累+以为保险可以救人一命没想最后被“残忍”拒赔+门口静坐暴力威胁各种“维权”手段轮番上阵……这诸多要素构成的拒赔纠纷，别说媒体人喜欢写，普通人也喜欢看啊！最后，媒体抓住一个特例，大肆宣扬，一传十十传百，弄得人尽皆知，最后所有人都知道保险公司“冷血无情”，“保险公司都是骗子”。当然，幸存者偏差不是全部。保险理赔难的一个最重要原因，就是理赔这事太专业，也确实太难了！路上随便拉一个人，你问他保险怎么理赔，他只能告诉你把材料交到保险公司然后等结果，具体保险公司收到你的材料会审查哪方面、经过哪些流程一概不知，着实心大。那么问题来了，保险公司到底是怎样审核理赔，我们又该针对这些做好哪些准备工作呢？一、查保险公司为了理清事实经过、确认保险责任，指派当地专门的案件处理人员实地走访、搜集资料，并核对保险条款初步确认案件情况，制成调查报告，供核赔人员参考。并非所有的案件都要进行理赔调查，这一流程主要是为了规避恶意骗保或带病投保的风险。若无门槛随意赔付，带来的就是保费的整体提高和对其他投保人既有保障的损害。常见的不用理赔调查的案件包括：①投保时间长，通常已缴费十几二十年，骗保可能性低；②保额低，无其他异常状况的小额保单；③未多家重复投保，未引起理赔风控系统的预警提醒的案件（听说近些年保险公司的风控系统十分智能，一旦报案，会筛查出你在所有保险公司的投保记录）。二、筛上一步骤我们提到，调查报告会供核赔人员参考，核赔人员就是保险公司内部专门负责调查处理疑难理赔案件的人。核赔人员介入调查，不外乎以下3种情况：1、投保时间短刚买保险没多久就申请理赔，特别是刚过等待期就理赔的，保险公司需要排除带病投保（未如实告知健康状况）的可能。2、突然大量投保一个之前从来不买保险的人，在短时间内买了多份高额保险，保险公司通常会排查购买动机，如是否存在大额借贷关系或家庭巨大变故。3、理赔金额大就跟投保时一次性超过50万或60万额度会要求体检，理赔时保险公司也会详细审查大额保单。而且保险公司也规定，某一层级的核赔员仅能通过某额度以下数额的理赔申请，超过了就要逐级上报甚至报到总公司的首席核赔人、甚至理赔委员会审核。至于具体额度，每家保险公司都有不同规定。若同时多家投保，累计保额较高，你可能侥幸通过一两家保险公司的核赔，但总会被某一家发现不对劲，进而全行业联合调查，从负债到身体状况无一遗漏。真存在骗保的，保险公司会要求返还。如无“骗保”情节，保险公司都会按约赔付，你不必过分担忧。三、慎理赔调查时，保险公司不仅会确认你的就医几率，还会核查社保和体检机构的全部记录。如当地走访进展不佳，保险公司还可能委托第三方专业调查公司，长期排查直至无疑点。这种案例有很多，比较经典的是：妻子身故后丈夫申请理赔，保险公司觉得有疑点于是报警（理赔员看到人死通常都会首先怀疑配偶），但是警方调查许久无线索放弃了。保险公司不死心，在丈夫生活范围内继续蹲守排查，直到一年后发现线索报警，随后丈夫绳之以法还被判了故意杀人罪和保险诈骗罪……此外，我要特别提醒大家：社保卡详细记录了住院、门诊、药房买药等信息，千万不要随意借给他人使用！尤其是涉及高血压、糖尿病、精神类疾病的药物，你出借后没法证明不是自己用，这些都是将来理赔的隐患。四、例以重疾险赔付条件中的“终末期肾病或慢性肾功能衰竭（尿毒症期）”为例，理赔员在调查时会首先确认被保险人首次血液透析在哪家医院做的，其次确认初期检查时间（如尿常规、肾功能、生化指标检查的记录），然后核查被保险人是否通过当地民政局/医保/农合申请医疗救助或大病救助、之前的社保及体检记录。如以上都显示正常，理赔员还会走访核实被保险人的工作和生活轨迹，摸查当地人的看病就医习惯，以及了解他的家庭成员信息，看是否有“冒名顶替”情况出现。以上任一环节存在瑕疵，保险公司的理赔员都会不断深挖，直至疑点排除或真相大白于天下。五、思保险理赔难？卖保险的都是骗子？这么说的人通常不重视保险条款，在看到身边有这样被拒赔的例子，愈发坚定了“保险是骗子”这一念头。那些没踩坑的人，是夸赞保险好的另一种声音。保险理赔最注重程序正义和契约精神，只要你买保险时看清条款，该注意的都用心记住了，别抱有其他小心思，保险公司没必要故意刁难你。你问，要是已经被拒赔了怎么办？方法一：找保险公司投诉（建议协商而非寻求暴力）方法二：向银保监会投诉（12378热线，保险合同纠纷还是转回保险公司处理）方法三：向法院提起诉讼（费时费力还费钱，通常不建议一上来就找法院，尤其是考虑到等着赔偿款的病人）方法四：上弈赔平台找专家介入，平台发起调解（手机上填好资料，等专家和保险公司协商就好，病人自己都能操作，比较方便，也很省钱）（重点是便宜）弈赔在线汇聚由原一流保险公司寿险首席核赔人牵头的保险大咖专业团队，做你的保单权益顾问；直接对话保险公司，帮你零距离化解理赔纠纷。原保险公司寿险首席核赔人牵头的，一站式保险理赔纠纷化解云平台。