“突然接到保险公司的电话，说之前买的医疗险不算数了，让我重签合约或转保？”近日，越牛新闻后台收到多位市民报料，称在泰康人寿购买的医疗险，或面临“强制转保”。说好续保到99岁的医疗险，遭遇“强制转保”市民周女士于2019年6月给儿子购买了一份名为“泰康健康尊享C医疗”的保险，用于医疗费用的报销。购买之初，周女士对这份保险十分满意，陆续推荐了十余位亲朋一同购买。“当时业务员承诺这保险可以续保到99岁，我们一听就心动了。”周女士表示，当时她们也曾对比了其他保险公司的医疗险，最后选择了泰康健康尊享C医疗，正是冲着“续保到99岁”这一特殊条件。据悉，泰康健康尊享C医疗是泰康人寿于2017年的产品， 在客户购买时必须捆绑长期主险搭配销售。为此，周女士还特意购买了主险泰康健康重大疾病保险。然而，仅3年时间，原本期待的“续保到99岁”就泡汤了。“今年5月，保险公司给我打电话，开口就让我去重新签订一份保险合同。”更令周女士及亲朋大感意外的是，原来他们最在意的续保时间从“99岁”直接缩减到了“20年”。“当初合同上明明写着续保2次后，自动续保到99岁，以后无论生多大的病都不能拒保的。”据悉，周女士已经达到了续保的条件，眼看着保险时间被大幅腰斩，周女士表示：“99年减到20年，这完全违背了我们购买的初衷，双方都有保险合同，凭什么保险公司可以单方面毁约让我们改签合同？”虽然业务人员表明20年后仍可自动续保，但是周女士并不信任。“到时谁又知道20年后会不会因各种拒保，或者整出哪些新条款，别说20年，现在才两年多就要我们重签合同了。”“保险公司非得要我们转签合同，不签的话将不再每月自动扣款保费，届时可能会因为断保而保险失效。”对此，周女士十分忧心，她的诉求是不变更权益和合约的情况下续保产品，而不是被“强制退保”。泰康人寿：应银保监会要求整改合同中并未保证“续保到99岁”那么，为何合同早已签订，泰康人寿突然大规模要求客户转保？泰康人寿浙江绍兴中心支公司的相关负责人告诉记者，本次转保是由于泰康人寿贯彻落实银保监会的规定。2021年1月，银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求自5月1日起，停售所有不符合新规定的短期健康险。据新的行业规范要求，短期健康保险产品条款中应当明确表述为“不保证续保”，客户购买的尊享C也在此次变更范围之内。产品条款变更后，为继续履行对老客户的承诺，公司对老客户出了“转保”方案，推出泰康健康尊享2021医疗保险，这是一款可保证20年续保的百万医疗险产品。记者注意到，短期健康险的定位为保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。合同注明“本合同的保险期为一年”根据周女士的描述，业务人员推销时明确“续保到99岁”，为何变成了“一年期的不含有保证续约条款”的产品？记者仔细阅读了双方签到的合同，发现合同中注明“本合同的保险期为一年”，并不是周女士理解的“长期健康险”。关于续保，合同中这样描述：“我们继续接受投保本合同的保险人的年龄最高不超过99岁。”对此，负责人解释，这条款并不意味着保证保险人可以续保到99岁，可能客户理解有偏差。转保or重保，泰康人寿提供两种方案对于原健康尊享B医疗保险和尊享C医疗保险的客户，泰康人寿浙江绍兴中心支公司也提供了两种解决方案。第一种方案为“转保”方案。转保《泰康健康尊享2021医疗保险（费率可调）》，保证续保期间为20年。对转保成功受理的保单出具《特别约定批单》，保证续保期间届满时客户的健康状况不影响进入下一保证续保期间，最高可到105岁。如果产品停售，转保的新产品较最初转保的产品保险责任不减、除外责任不增加。特别约定批单第二种方案是客户可选择重新投保变更后产品，变更后产品同尊享C合同约定，保险期间为一年，每一保险期间客户需要每年重新申请投保。同时也会出具《特别约定批单》。重新投保时客户的健康状况不影响重新投保，最高重新投保年龄与客户最初投保的产品条款载明的一致。“批单是保险合同的重要组成部分，与保险合同具有同等法律效力。”相关负责人表示，出具批单可以打消客户对于20年满保险公司拒绝投保的疑虑。客户：两种方案均不认可律师：合同变更需双方同意然而，对于这两种方案，周女士依旧表示不认可。“约定批单有很多隐患，比如会不会20年重新投保时增加免责条款。”周女士质疑，“难道不是之前骗我们买进去，现在又说违规要求我们退保或转保？”周女士认为，当初保险公司在宣传时用了“自动续保”“承诺续保”等词，以至于令他们混淆了短期健康保险和长期健康保险。对此，记者咨询了浙江震天律师事务所律师胡坚。“一份合同生效后后如需变更，必须要双方同意。”胡坚表示，“如果一方不支持更改，另一方不可单方面违约。”对于泰康人寿按银保监会下发规定进行整顿，胡坚认为：“即使由于官方规定导致保险合同不再成立，那也是保险公司违约。”

2020-09-22 18:39:47
1点赞
26收藏
0评论
即便说了一千遍，买保险，挑保险公司并不重要，但是依然拦不住很多消费者汹涌的担心。所以我们在知乎上可以看到这样的提问：是谁说大保司一定服务好，小保司一定服务差？又是谁说大保险公司一定没有好产品？这背后，都是浓浓的偏见。这几年也接触了不少人，他们经常问我这个问题：“公子你推荐的产品都是一些没听过的小保司，难道国寿、平安这样的大公司，线上就没有好产品了？”当然不是！相较于大保司，小保司只是少了一些品牌溢价和运营费用，所以从产品层面更容易出挑。正是所谓船小好掉头。而如若你追求品牌保司，肯定是要付出一些成本的，但这并不意味着大保司的产品都是辣鸡。一家大保司的产品几百款，从中还是能挑出不少好产品的。无论是团险还是互联网渠道上产品，在其中还是有不少能打的。所以今天的文章，我们就从线上来筛选，看看大保司产品有哪些值得买？国内保险业发展至今，一共是91家人身保险公司。下表是2020年上半年各大中型保司保费收入、净利润情况：千挑万选，下面分享一批很不错的产品：品牌保司旗下产品：中国平安：平安e生保长期医疗、平安小顽童中国人保：好医保.长期医疗、健康福（20/30年）、好医保.终身防癌医疗险太平洋保险：安享百万医疗险阳光保险：i保麦满分定寿泰康保险：微医保.长期医疗中型险企：百年人寿：康惠保系列产品光大永明：达尔文超越者国华人寿：健康福终身重疾险同方全球：臻爱优选定寿瑞泰人寿：瑞泰瑞盈重疾险在中国的保险界，有着“老五家”，“老七家”，“老九家”的说法，它指的是，份额占比最大、历史最久、牌照最多、知名度最高的几家保险集团。具体包括国寿、平安、太保、太平、泰康、新华、人保、阳光等几家。他们主要的销售市场在线下，线上的产品确实不多。主要因为，没必要。这些保司的代理机构已经深入到共和国每一根血管里了，上到一二线，下到城乡结合部、广大农村，压根不需要还在互联网上搞肉搏战、价格战。所以。不同于某些中小保司来线上是为了推广，大保司来线上是为了用一些小产品获客，或者跟某些知名渠道（支付宝、微信）定制一些产品。在此之中，比较建议大家考虑的是下面几款：1、平安保险（1）保司介绍平安保险成立于1988，2004年在香港证券交易所上市，属于世界500强企业。根据去年公布的年报，总资产达到8.22万亿元，排名第一。平安保险拥有的牌照更是国内保司里最多的，有平安人寿、平安健康、平安养老、平安财险四块牌照。2020上半年仅仅平安人寿一家，原保费收入达到2807亿，排名第二，这还不包括另三家的保费收入。平安旗下的品牌产品很多，最被大家熟知的可能就是平安福系列，还有守护福、福满分、福保保等等产品，就不一一列举了。而平安在线上的好产品有：平安e生保.长期医疗、平安e生保（2020保证续保）、平安小顽童、平安少儿万元户。在此之中，最值得跟大家介绍的是两款：平安e生保.长期医疗和平安小顽童。（2）产品分析平安e生保.长期医疗:评星：★ ★ ★ ★☆适合人群：全人群平安e生保.长期医疗是平安健康旗下的产品，是目前续保周期最长的百万医疗险。1）20年续保条件e生保长期医疗，区别其它百万医疗险最大的地方就是“20年保证续保”，是目前保证续保周期最长的一款医疗险。但是，20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。2）产品责任一般住院医疗最高能报销200万，120种特定重疾医疗最高报销400万，但保证续保期内有800万的限额。至于它的增值服务就比较平庸，另重疾医疗也有1万免赔，不是很不友好。3）保费对于长期医疗险来说，e生保长期医疗的价格算偏便宜的。30岁男首年保费294，30岁女性首年保费282.但是有费率调整权，主要是为了应对未来的医疗通胀。从整体来看，平安e生保长期医疗出于风控考虑，虽有些不足，但产品还不错，保费也公道。平安小顽童：评星：★ ★ ★ ★★适合人群：孩子平安小顽童属于平安财险旗下的产品，是目前最好的少儿意外险之一。相关测评可以参考这篇：八月推荐的意外险。保费便宜，基础版是20万保额，60元；尊贵版是50万保额，150元。意外医疗报销条件也很优秀，0元起赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。总而言之吧，平安小顽童是目前性价比极高的一款少儿意外险。2、中国人保（1）保司介绍中国人保和新中国同一年成立的（1949年），仅次于中国太平，2018年在上海证券交易所上市。根据去年公布的年报数据，总资产达到1.04万亿元。中国人保有两块保险牌照，人保健康和人保寿险，一样是行业顶尖大佬。旗下最熟知的产品当属以保司命名的人保福系列，在线上的好产品则有我们熟悉的好医保.长期医疗、好医保.防癌医疗险、好医保.终身防癌医疗险。2020上半年，人保寿险原保费收入达到672亿，保司排名第8。（2）产品分析好医保.长期医疗：评星：★ ★ ★ ★★适合人群：全年龄好医保.长期医疗人保健康旗下的产品，是目前最优的百万医疗险之一。相关测评可以参考这篇：八月推荐的百万医疗险。1）保障全面一般医疗报销额度200万，6年内共享1万免赔额。100种重疾最高报销400万，0免赔。此外还赠送了质子重离子治疗（100%报销）、重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。2）保费便宜0岁保费，微医保是731，好医保是58830岁保费，微医保是405，好医保是276。所以好医保最大的特点就是保障全，价格便宜。好医保.终身防癌医疗险：评星：★ ★ ★ ★★适合人群：全年龄好医保.终身防癌医疗险有目前最优的续保条件：保证终身续保责任也很优秀：进口药、靶向药、进口药全都能报销，每年最高报销400万。还有质子重离子治疗、就医绿色通道服务、医疗垫付服务等优秀服务。保费更加有优势：30岁保费，169元40岁保费，329元50岁保费，666元60岁保费，1149元比先前同出于支付宝里的好医保.防癌医疗险，反而是保终身的更便宜（暂时）。好医保.终身防癌医疗险有着得天独厚的续保条件，绝对是防癌医疗险的不二之选！健康福（20/30年）：评星：★ ★ ★ ★☆适合人群：全年龄健康福（保20/30年）也是支付宝里很优秀的一款定期重疾险，性价比非常高。尤其在目前定期重疾几乎无产品可选的当下，显得尤为可贵。相关测评可以参考这篇：支付宝产品全测评。责任上，重疾100%保额，赔1次；轻症可以赔3次，每次赔30%保额；唯一的缺点是捆绑了身故责任，身故返保费/保额要求二选一，不是很友好。而且它是真的便宜，30岁，50万保额，交30年保至70岁，男3650元，女2840元，0岁宝宝只要200元。可见，健康福（保20/30年）大人孩子都适合购买的一款定期重疾险。3、太平洋保险（1）保司介绍太平洋保险成立于1991年，2007年在上海证券交易所上市。根据去年公布的年报，总资产达到1.25万亿元，排名前五。太平洋保险也是持两块牌照运营，太平洋人寿和太平洋财产。旗下的产品有金福人生、金佑人生、幸福安康、福佑安康，还有最近挺热的安享百万医疗险，线上的好产品比较少，只安心保少儿医疗险还勉强过关。根据太平洋2020半年报，原保费收入达到1383亿，仅次于中国人寿和平安人寿两家，小额件理赔率高达99.99%。（2）产品分析安享百万医疗险（可线上预约，线下销售）：评星：★ ★ ★ ★☆适合年龄：全年龄安享百万医疗险（费率可调）是太平洋人寿旗下的产品，目前保证续保15年的百万医疗险。相关测评可以参考这篇：保证续保15年的百万医疗险。1）保障完整一般住院医疗报销额度100万、特定疾病医疗报销额度200万、重大疾病医疗报销额度300万。而且如果上一年未发生理赔，每年保额增加20万，分别最高可增至200万、300万和500万。还增加了不少的增值服务，重疾绿通、住院垫付、二次诊疗、院后照护服务和质子重离子报销（100%报销）等。2）保费偏贵相比目前在售6年期百万医疗险，安享百万医疗险平均要贵了30%左右。0岁801元，10岁380元，30岁390元。同样安享百万医疗险也有费率调整权。安享百万医疗险作为一款15年保证续保的长期医疗险，优势明显，整体保障也不错。4、阳光保险（1）保司介绍在大保司里，阳光保险成立时间不算早，2005年才成立，属中国500强企业。阳光保险手上也拥有两块保险牌照，阳光财险和阳光人寿。旗下比较知名的产品有i保重疾险、随e保、i保麦满分等，其中线上的好产品有i保麦满分、i保重疾险。根据阳光2020半年报，原保费收入为304亿元，半年平均理赔率达到98.83%。（2）产品分析阳光i保麦满分：评星：★ ★ ★ ★☆适合人群：家庭支柱阳光i保麦满分属于阳光人寿旗下的产品，是品牌保司里的定期寿险底价。相关测评可以参考这篇：八月推荐的定期寿险。定期寿险能看的地方不多，几乎是纯粹的价格游戏。100万保额，30岁保30年，分30年缴费，男1330元，女720元；和目前定寿的底价产品比起来，会稍贵一点点。但阳光i保定寿不限制高危人群投保，而且同类产品中等待期最短，只有60天。阳光i保麦满分有它的亮点，属于大公司里性价比极高的定寿产品。阳光360全民保：评星：★ ★ ★ ★★适合人群：成年人100万保额，每年只需288；50万保额，每年168，而且全民保还将职业放宽至了1-4类，投保年龄放宽至65岁，非常友好。基础责任方面，如果买100万保额，意外医疗5万，社保内免赔额100，100%报销。猝死赔50%，也就是50万。总的来说，从保费、保障责任以及承保公司三方面考虑，360全民保可以说是目前数一数二的意外险。5、泰康人寿（1）保司介绍泰康保险一般指泰康人寿，成立于1996年，2019年跻身于世界500强。根据泰康去年公布的年报，总资产7100亿元，排名第8。旗下产品有乐享健康、健康百分百、微医保长期医疗等，其中线上的好产品有微医保.长期医疗、护身福。2020上半年，泰康保险原保费收入897亿，冲进前十。（2）产品分析微医保.长期医疗：评星：★ ★ ★ ★适合人群：全年龄和好医保长期医疗一样，微医保也是6年保证续保，性价比很高。一般医疗报销额度200万，100种重大疾病最高报销400万，提供重疾住院津贴100元/天，还可以报销肿瘤特效药、质子重离子治疗费用（报销60%）。价格比好医保.长期医疗稍贵一点，0岁男宝，每年731；30岁男，每年405。微医保.长期医疗亮点很多，保障非常全面，保费还不贵。这一部分做个小总结：大保司产品主要分布在线下，线上投放的产品不多，这已经是公子能找到最好的产品，其他就比较难找到了。而且，大保司为了吸流，要和那么多低成本的保险公司竞争，它线上放的产品肯定要比线下好。所以如果有大公司情结的朋友，可以选它们线上的产品。我国保司的成立门槛非常高。《保险法》规定，保险公司最低注册资本2亿，且必须实缴。并且要求股东身家清白。连京东，都是靠着入股安联，才做上了心心念念的保险业务。想想，出得起这个钱的股东，会是什么普通人、普通“小”公司吗？下面的几家保司，大家可能偶有耳闻，甚至压根没有听说过。但是其实他们背景很硬或者上升很快，属于后起之秀。所以有了“中型保司”的概念，跟大家介绍一下。6、百年人寿（1）保司介绍百年人寿在2009年成立，注册资本78亿人民币。近几年时间，百年人寿真正诠释了什么叫黑马，连续三年“保费收入”冲进前15。2018年保费收入386亿元，排名13；2019年保费收入456亿元，排名15；2020仅上半年保费收入达到398亿元，排第11。根据2020年第一季度偿付能力公布，综合偿付能力106.77%，风险综合评级高。其实这也是正常现象，百年人寿一直以地板价抢占市场，偿付能力不低才不正常，常在河边走哪有不湿鞋。百年人寿的主战场在线上，最为人知的就是它的康惠保系列产品，甚至互联网保险的招牌产品。（2）产品分析康惠保系列产品：包括康惠保老版、康惠保旗舰版、康惠保2020以及康惠保2.0，未来肯定还会有新的产品不断出现。康惠保系列产品是一波未平一波又起，去年下半年甚至占据了线上重疾险半边天，成为重疾险性价比的代名词。以康惠保旗舰版和康惠保2020两款为例：1）康惠保旗舰版评星：★ ★ ★ ★☆适合人群：全年龄基础必备责任：重疾100%保额，赔一次；中症50%保额，赔两次；轻症30%保额，赔三次；从基础责任的保费来看，30岁男，50万保额，保到70岁，30年缴费，男性3315元，女性2746元；保终身，男性5273元，女性4801元；康惠保旗舰版去年的产品了，但性价比依然吊打很多产品，既可以选定期保障，也可选终身保障，是目前为数不多能保70岁的产品。2）康惠保2020评星：★ ★ ★ ★★适合人群：全年龄康惠保自2020今年年初下架了“不绑身故”版本后，慢慢淡出了视线。除捆绑身故责任外，康惠保2020无论从哪个角度上，还是非常不错的，适合对身故保障需求的朋友购买。基本保障：重疾赔1次，投保前10年患重疾，还会额外赔付50%的保额，买50万保额能赔75万；中症赔2次，每次赔付60%的保额；轻症赔3次，分别赔保额的35%、40%、45；最后就是它的身故责任，18岁前赔所交保费，18岁后赔基本保额。30岁男，50万保额，保终身，30年缴费，男性8645元，女性7390元。7、光大永明人寿（1）保司介绍光大永明人寿成立于2002年，由两家实力雄厚的公司携手创建，一家是加拿大永明金融集团，没听过不要紧，你只要知道它是加拿大最大的寿险公司就可以了。一家是中国光大集团，这肯定听过吧，世界500强企业！你口中的小公司，背后的资本绝对不是什么阿猫阿狗！光大永明2020上半年原保费收入81亿，排名33，取得的成绩已经非常不错了。光大永明之前也出过很多优秀的产品，比如我们熟悉的超级玛丽旗舰版、达尔文超越者。目前好产品还有达尔文超越者、达尔文重疾险（易核版）。（2）产品分析达尔文重疾险（易核版）：评星：★ ★ ★ ★适合人群：非健康人群达尔文重疾险（易核版），是专门为带病难投保人群设计的一款重疾险。责任也很主流：100种重疾，赔1次，100%基本保额；20种中症，赔1次，50%基本保额；35种轻症，赔3次，每次30%基本保额；身故/全残/疾病终末期，18岁前，赔2倍基本保费，18岁后，赔100%基本保额。达尔文（易核版）最大的亮点在于，可以给很多非健康体人群提供了更多承保机会，不能买其它产品了，可以试试这款！8、国华人寿（1）保司介绍国华人寿成立于2007年，是由国内6家实力雄厚的企业携手组建的。牵头的大股东就是中国500强企业天茂集团，占到一半以上的股份。而且国华人寿这几年保费收入一直稳居前20，2018年保费收入345亿元，排名15；2019年保费收入376亿元，排名17；2020上半年保费收入更是达到了221亿，排名第19.支付宝里的健康福终身重疾险，就是国华人寿在线上投的还不错产品。（2）产品分析健康福终身重疾险：评星：★ ★ ★ ★适合人群：全年龄重疾赔1次，100%保额；中症赔3次，每次50%保额；轻症赔3次，每次30%保额；癌症赔3次，间隔期为3年，每次100%保额；如果选特定重疾责任，投保前10年确诊重疾额外赔付30%保额/保额翻倍。健康福终身重疾险基本保障还是很全面的，缺点是保费贵了点，但买了也不算很亏。9、同方全球（1）保司介绍同方全球人寿成立2003年，总部位于上海，由荷兰全球人寿集团和中国同方股份公司各出资50%组建而成。荷兰全球人寿成立1844年，是世界最大的上市人寿保险集团之一，世界500强企业排名第139位，全球系统性安全金融公司之首。厉害吧！清华同方股份也是中国“电子信息企业”排名靠前的公司（500家企业里能排到前30）。根据同方全球2020半年报，原保费收入38亿，也挤进了保司前50，平均理赔率达到98.4%。目前同方全球旗下好产品有先前的定寿底价产品臻爱优选，还有支付宝里的全民保定期寿险。（2）产品分析臻爱优选定寿：评星：★ ★ ★ ★☆适合人群：经济支柱定期寿险责任简单，就是个比价游戏。100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1209，女651。同方全球的保费还是可以的，而且对高危职业人群投保不限制，非常不错。10、瑞泰人寿（1）保司介绍瑞泰人寿成立于2004年，总部在北京，注册资金为18.71亿人民币。它的两大股东都是最顶尖的大佬，一个是英国耆卫金融集团，成立于南非，总部在伦敦，业务遍布全球43个国家和地区。一个是有中国五大发电之集团一之称的中国国电集团，世界500强企业，分别占股一半。根据2020半年报，原保费收入排名比较靠后，保费收入3.3亿。这两年瑞泰人寿的好产络绎不绝，从之前超级玛丽，到现在的瑞泰瑞盈、瑞泰瑞和2020，“瑞泰”二字一直霸占着我们的视线。（2）产品分析瑞泰瑞盈重疾险：评星：★ ★ ★ ★☆适合人群：全年龄瑞泰瑞盈重疾险是目前为数不多保障灵活的产品，可选保到60岁或70岁，也可选终身保障。瑞泰瑞盈责任比较简单，100种重疾赔1次，100%保额；50种轻症赔1次，25%保额；30岁买50万保额（附加轻症），保到70岁，缴费至70岁，男3300元，女2365元；如果保终身，缴费30年，男5085元，女4275元。瑞泰瑞盈，会比较适合手头预算比较紧的朋友购买，而且70岁以下老人也可以买，真的不错。这一部分也做个小总结：中小型保司主要是线上销售，线上好的产品太多了，公子一个个根本列不过来。主要原因是这些保司运营成本低，产品定价就低，而且互联网的属性是信息透明，赢家通吃。所以很多保司为了曝光度和吸流，甚至会以地板价销售，这样我们可以享受到更好更便宜的产品。总而言之，线上渠道并不是大家认为的那样，只有新保司小保司，其实可以提供的选择非常多，完全能够满足大家各样的需求。以上。保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。保险长篇总结：超长文解读保险知识，全篇干货，一文揭露保险真相！全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略：全网最全重疾险攻略+全网152重疾险测评全网最全儿童重疾险攻略+全网72款重疾险测评全网最全医疗险选购攻略+全网119款医疗险测评全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评全网最全寿险选购攻略+全网71寿险测评常见疾病购买指南：男性常见疾病如何购买保险，全网最实用攻略来了女性常见疾病如何购买保险，全网最实用攻略来了保险避坑指南：为什么说在中国买保险十买九坑，保险行业套路史上最全大盘点看过上万个家庭的保单，我发现了保险公司坑人的套路戳穿保险公司最大的谎言：贵得保险更好？保险退保指南：史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五万块