民生银行临时额度窍门不良贷款为什么逐年提高？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-10-08 13:40 标签： 民生银行临时额度窍门
摘要：随着疫情结束，生产生活全面恢复，商业银行的不良贷款形势可能会有所好转，这也是今年一季度公募基金加仓银行股的原因之一。冉学东银保监会近日披露的数据显示，今年一季度末，商业银行不良贷款余额3.6万亿元，较年初增加1183亿元，不良贷款率1.89%，较年初下降0.02个百分点，逾期90天以上贷款与不良贷款比例81.5%。而2020年末，不良贷款余额3.5万亿元，较年初增加2816亿元；不良贷款率1.92%，较年初下降0.06个百分点；逾期90天以上贷款与不良贷款比例76%，较年初下降5.1个百分点。详细对比以上两组数据可以得出以下三个结论：第一是今年第一季度末和去年年末，不良贷款余额和不良贷款率都是“一升一降”，就是不良贷款余额在增加，而不良贷款率在下降，原因当然是贷款增加幅度相对不良贷款增加幅度更大，导致分子和分母都增加的时候，不良贷款率仍然是下降的。第二，逾期90天以上的贷款与不良贷款的比例在2020年是下跌的，但是在今年一季度末出现了比较大幅度的上涨，上涨达5.5%，这表明存量的不良贷款在向下迁徙，不良贷款的形势比较严峻。第三，今年一季度银行业不良资产余额增幅较大，一季度增加1183亿元，是去年全年增幅2816亿元的一半。今年一季度，商业银行人民币贷款余额同比增长12.6%，人民币贷款增加7.7万亿元，同比多增5741亿元，去年全年，商业银行人民币贷款增加19.63万亿元，同比多增2.82万亿元，同比大概增长12%以上，可以看出相对于去年全年，今年一季度贷款增速是加快的，贷款的增加是不良贷款率下降的主要原因。去年，上市银行包括六大行的不良贷款是双升的，截至2020年末，工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行不良贷款余额、不良贷款率均呈现出“双升”态势。从不良贷款率指标来看，六大行中最低的是邮储银行，为0.88％。工行、建行、农行、中行、交行的不良贷款率分别为1.58％、1.56％、1.57％、1.46％、1.67％。股份行中，不良贷款余额、不良贷款率“双升”的银行有民生银行、浙商银行；不良贷款余额、不良贷款率一升一降的银行有招商银行、中信银行；不良贷款余额、不良贷款率较上年末“双降”的是光大银行、浦发银行、兴业银行和平安银行。但是整个银行业的不良贷款率是下降的，这可能意味着未上市的小银行贷款增幅更大，因为未上市小银行不良贷款增幅相对上市银行较小的可能不大。影响银行业不良贷款数量的另一个问题是，如何处理延本延息贷款，工行就表示，2020年该行已提前消化了一些出现实质风险的延本延息贷款，为2021年继续逐步有序释放延本延息贷款风险和平滑对资产质量的影响。小微贷款方面，截至2020年末，该行延本延息贷款劣变比例为0.8％。未来延本延息贷款的处理释放将会影响不良贷款余额和不良贷款率。另外，银保监会透露，去年银行业处置了不良资产3.02万亿元，几乎等于存量不良贷款余额，处置力度相当大，也就是相当于处理了存量的不良贷款后，又增加了相同数量的不良贷款，这也是银行业不良贷款率和不良贷款余额相对较小的原因。今年一季度的数据没有披露，但是按照监管机构的表态，今年的处置力度只会加大。在传统的行业中，银行业这几年的盈利水平还是相当不错的，尤其是利润总额大，主要原因是资产扩张快，房地产贷款增速较高，这些利润为处置不良贷款提供了很好的基础。但是一个悖论是资产规模扩张过快，利润增速也高，但是风险也较高，拿这些利润再去处置不良，是得不偿失的。去年7月，银保监会新闻发言人说，虽然我们采取了临时延期还本付息、借新还旧、展期、修改贷款合同等对冲政策措施，但经营不善的企业本身存在的问题并没有根本解决，今后仍然存在较大违约风险。一些银行、企业和地方政府不愿主动暴露不良，有的甚至故意粉饰和隐瞒。总的来说，当前不良贷款并未充分暴露，存在较大上升压力。不过随着疫情结束，生产生活全面恢复，商业银行的不良贷款形势可能会有所好转，这也是今年一季度公募基金加仓银行股的原因之一。责任纺编辑：孟俊莲 主编：冉学东查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）
纵观中国的银行业，70%以上的银行第一大股东或者实际控制人是国有资本，如工商银行、招商银行和浦发银行，而开放民营银行犹如入池一条条“鲶鱼”，既丰富多层次的资本市场，也为激活小微贷款业务注入了新鲜血液，社会和市场对民营银行充满了高度期待。其中，民生银行作为中国内地第1家由民间资本设立的全国性商业银行，一直是社会大众关注的焦点，民生银行的小微贷款、经营业绩、治理结构和内控管理长期以来都被视为整个民营银行业的风向标。然而，就在最近，国家金融监管总局官网一口气公开了64张罚单。值得注意的是，64张罚单中，有两张都来自民生银行，合计罚款金额接近6000万元。6月26日，民生银行宁波分行又被官方通报，因信贷资金被挪用、违规办理商票贴现业务等违规事实，又收到105万元罚单，短短一周内罚款超过6000万元。罚款数额最高的一张罚单是对民生银行重庆分行开出的5967.8万元罚单，涉及违规展开票据代理回购业务;违规开立同业账户用于票据交易;违规买断假贴现的商业承兑汇票等“十宗罪”。另一张375万元的罚单则来自民生银行昆明分行，具体违规事实有小微企业个人贷款管理不审慎;违规为房地产开发项目垫资等11项。实际上在今年2月17日，银保监会就对民生银行14项违规开出了近9000万元的罚单，其中对总行的罚款是6670万元，对支行的罚款2300万元。换而言之，在今年短短的半年内，民生银行接到的罚单合计约1.5亿。而已知的是2020年-2022年的三年期间，民生银行就被罚没了3亿余元。2020年之前，民生银行多个指标在银行业内排名靠前，一直被视为股份制银行当中的优等生，为何最近4年内控和合规问题频出，成了监管机构眼中的“坏孩子”?不仅如此在投资者的眼中，股票也成了烫手山芋，投资者纷纷“用脚投票”，以至于民生银行的市净率只有0.32，在 A股上市银行业当中处于最低水平。归根结底，民生银行的一系列挫败，是因为当经济进入新常态之后，其并没能及时调整好步伐，对信贷政策、业绩考核以及管理内控进行优化升级，最终引发了多米诺骨牌效应。业绩下滑，小微贷款增长乏力在所有股份制银行当中，2021年和2022年民生银行罕见地出现了营收两连降，2021年营业收入为1688.04亿元，同比下滑8.73%;2022年营业收入1424.76亿元，降幅为15.6%，利息净收入、非利息净收入分别下滑14.56%和18.63%，一改过去靓丽的经营表现和相对稳健风格。对于2022年的营收下滑，民生银行副行长李彬总结的原因包括资产收益水平下降、客户经营有待深化、存款成本上升、净非利息收入下降。不过，今年第一季度，民生银行的经营业绩有所回升，实现营收367.73亿元，同比微增0.38%，归属股东净利润同比增长3.7%。除了整体经营业绩承压，民生银行的普惠小微贷款业务板块也存在较多问题。以“民营企业的银行”为战略定位的民生银行，曾经一度对外放言，要把40%的贷款用于小微企业。不过截至2022年末，该行的普惠型小微贷款余额为5490.51亿元，规模在12家股份行中仅次于招商银行，但是在总贷款中的占比也就12%左右。但如果以增长速度为衡量指标的话，民生银行的优势便荡然无存。去年民生银行普惠型小微企业贷款增幅为8.76%，是12家股份行中唯一一家增速只有个位数的银行，横向对比来看，2022年银行业普惠型小微企业贷款增速为23.6%，民生银行的增速远低于行业平均值。纵向对比来看，该行2020年和2021年普惠型小微企业贷款增速分别为12%和12.59%，2022年增幅下滑较大。反观针对小微企业市场的网商银行，近年来却做得有声有色，营业收入和净利润都呈现出快速的增长势头。不仅面临增长压力，普惠小微贷款业务还是民生银行受监管处罚的“重灾区”。因普惠小微贷款具有风险高、抵押物少、收益低、成本高等特点，银行业普惠小微贷款普遍存在分类不准、用途监测不严等乱象。在民生银行，这些乱象尤为突出。今年2月16日，银保监会对民生银行开出8970万元的巨额罚单，其中，对民生银行总行罚款金额为6670万元，对其分支机构罚款金额为2300万元。据悉，在民生银行涉及的14项违法违规事实中，与小微企业贷款相关的违法违规事实就有8项，包括资金被挪用于房地产领域、风险分类不准确、向小微企业贷款客户转嫁抵押登记费等。另据官方通报，2016年9月-2019年11月共三年多的时间里，民生银行向小微企业违规收取的“两禁两限”费用就多达4369.53万元。输血股东频繁踩雷，风控能力待加强本质上，民生银行另外错综复杂的民营股东结构，使其困在不良贷款的雷区，最终导致了超过3000亿元的不良贷款，而这又成了民生银行业绩转头直下的原因之一。今年1月，民生银行北京分行对十大股东之一的泛海控股提起了诉讼，索偿超70亿元。作为全国性股份制商业银行，民生银行没有实际控股的股东，十大股东中，除了香港中央结算有限公司持股比例为18.92%，大家人寿保险持股比例为16.79%，其余股东的持股比例都不足6%。泛海控股曾在2016年和2018年持续增持民生银行的股份，泛海控股董事长卢志强还担任民生银行的副董事长，泛海控股的董事赵品璋又曾担任民生银行的副行长，2018年上海控股获得了中国民生银行116亿元的授信额度，如今未偿还贷款已高达200亿元以上，这种股东关联贷款至今仍是民生银行的“顽疾”。今年3月，民生银行副行长袁桂军业绩交流会上透露，截至2022年末，该行七大股东关联集团的贷款余额一共为626.88亿元，共获得最高授信额度1088.05亿元。尽管袁桂军表示贷款风险整体可控，但该行同时期对公贷款和垫款总额为2.4万亿元，关联方贷款占比约2.61%，这个数值对股份行来说并不算低。再者，向民生银行贷款的不少民营股东，都是业务横跨多领域、靠杠杆维持运转的企业，其中不少是房地产企业，每当这些股东需要流动资金，民生银行就会给予支持、频繁输血。而如今，受金融业务爆雷、地产业务发展受困等多重因素影响，泛海控股陷入流动性危机，股票披星戴帽，只能通过处置资产、引战投等方式自救，民生银行能否追回贷款还得打个问号。不仅在输血股东的路上踩雷，在对外贷款业务中，民生银行也仿佛在“雷区”行走：2017年，保千里债务违约事件和辉山乳业百亿债务事件中，与民生银行相关的逾期贷款金额分别为2亿元和7亿元;2019年中信国安破产重组，民生银行涉及资金4亿元;2022年爆雷的恒大集团，民生银行更是最大银行债主，涉及债务高达293亿元。一起起踩雷事件叠加起来，民生银行不仅风控能力遭人质疑，其资产隐患也引人注目。尽管在业绩发布会上，民生银行对外公布已甩掉超3000亿元不良资产，存量风险基本化解，还实现了不良率、不良贷款额、逾期贷款率、逾期贷款额四项指标的下降。但民生银行2022年的拨备覆盖率为142.49%，核心一级资本充足率为9.17%，在这两个指标上，民生银行都低于行业平均水平。据今年2月发布的《2023年全球银行品牌价值500强》，民生银行的品牌价值从去年的98.34亿美元缩水至75.23亿美元，缩水值约合人民币157亿元。面对股东关联贷款风险、资产隐患，以及频繁收到的巨额罚单，外在风险又有LPR持续下降导致息差收窄以及经济走势尚未明朗，民生银行要理清业务、加强内控、斩断输血管，看来仍需要不少时间。
2021-04-24 19:49
来源:
华夏时报
银行业不良贷款“一升一降”背后的意义
冉学东
银保监会近日披露的数据显示，今年一季度末，商业银行不良贷款余额3.6万亿元，较年初增加1183亿元，不良贷款率1.89%，较年初下降0.02个百分点，逾期90天以上贷款与不良贷款比例81.5%。
而2020年末，不良贷款余额3.5万亿元，较年初增加2816亿元；不良贷款率1.92%，较年初下降0.06个百分点；逾期90天以上贷款与不良贷款比例76%，较年初下降5.1个百分点。
详细对比以上两组数据可以得出以下三个结论：第一是今年第一季度末和去年年末，不良贷款余额和不良贷款率都是“一升一降”，就是不良贷款余额在增加，而不良贷款率在下降，原因当然是贷款增加幅度相对不良贷款增加幅度更大，导致分子和分母都增加的时候，不良贷款率仍然是下降的。
第二，逾期90天以上的贷款与不良贷款的比例在2020年是下跌的，但是在今年一季度末出现了比较大幅度的上涨，上涨达5.5%，这表明存量的不良贷款在向下迁徙，不良贷款的形势比较严峻。
第三，今年一季度银行业不良资产余额增幅较大，一季度增加1183亿元，是去年全年增幅2816亿元的一半。
今年一季度，商业银行人民币贷款余额同比增长12.6%，人民币贷款增加7.7万亿元，同比多增5741亿元，去年全年，商业银行人民币贷款增加19.63万亿元，同比多增2.82万亿元，同比大概增长12%以上，可以看出相对于去年全年，今年一季度贷款增速是加快的，贷款的增加是不良贷款率下降的主要原因。
去年，上市银行包括六大行的不良贷款是双升的，截至2020年末，工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行不良贷款余额、不良贷款率均呈现出“双升”态势。从不良贷款率指标来看，六大行中最低的是邮储银行，为0.88％。工行、建行、农行、中行、交行的不良贷款率分别为1.58％、1.56％、1.57％、1.46％、1.67％。
股份行中，不良贷款余额、不良贷款率“双升”的银行有民生银行、浙商银行；不良贷款余额、不良贷款率一升一降的银行有招商银行、中信银行；不良贷款余额、不良贷款率较上年末“双降”的是光大银行、浦发银行、兴业银行和平安银行。
但是整个银行业的不良贷款率是下降的，这可能意味着未上市的小银行贷款增幅更大，因为未上市小银行不良贷款增幅相对上市银行较小的可能不大。
影响银行业不良贷款数量的另一个问题是，如何处理延本延息贷款，工行就表示，2020年该行已提前消化了一些出现实质风险的延本延息贷款，为2021年继续逐步有序释放延本延息贷款风险和平滑对资产质量的影响。小微贷款方面，截至2020年末，该行延本延息贷款劣变比例为0.8％。未来延本延息贷款的处理释放将会影响不良贷款余额和不良贷款率。
另外，银保监会透露，去年银行业处置了不良资产3.02万亿元，几乎等于存量不良贷款余额，处置力度相当大，也就是相当于处理了存量的不良贷款后，又增加了相同数量的不良贷款，这也是银行业不良贷款率和不良贷款余额相对较小的原因。今年一季度的数据没有披露，但是按照监管机构的表态，今年的处置力度只会加大。
在传统的行业中，银行业这几年的盈利水平还是相当不错的，尤其是利润总额大，主要原因是资产扩张快，房地产贷款增速较高，这些利润为处置不良贷款提供了很好的基础。
但是一个悖论是资产规模扩张过快，利润增速也高，但是风险也较高，拿这些利润再去处置不良，是得不偿失的。
去年7月，银保监会新闻发言人说，虽然我们采取了临时延期还本付息、借新还旧、展期、修改贷款合同等对冲政策措施，但经营不善的企业本身存在的问题并没有根本解决，今后仍然存在较大违约风险。一些银行、企业和地方政府不愿主动暴露不良，有的甚至故意粉饰和隐瞒。总的来说，当前不良贷款并未充分暴露，存在较大上升压力。
不过随着疫情结束，生产生活全面恢复，商业银行的不良贷款形势可能会有所好转，这也是今年一季度公募基金加仓银行股的原因之一。
责任纺编辑：孟俊莲 主编：冉学东
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