文章作者：大童保险服务
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杨晓丹上一篇文章我阐述了资产配置会决定我们获利的91.5%，以及资产配置会决定我们赚到的钱在一生当中能够留下多少，能够收入多少，能够发挥多大的经济效应。接下来咱们聊聊低利率时代真的来临了之后，我们手里的钱可以放哪里？三、如何通过有效规划，给长期利率踩刹车？低利率时代如果真的来临了之后，我们手里的钱只有两个地方可以放。选择1、放到安全的地方，无风险回报率，大概率常通道来讲会越来越低，使我们不得不接受钱的利息越来越少，就像银行从10.98%一路降到了1.5%一样，这个通道可选的工具是：存款、国债和保险。选择2、看不上那些低回报率的投资，也能够接受损失，可以一切从头再来，本金丢了也睡得着，那么可以选择高风险的资产，前提就是要承受越来越高的投资风险，也就是选择本金不再能兜底，不再安全的资产。在选择1里，存款、国债、保险的区别，存款是浮动利率，未来国家的利率调整，则存款利率也会波动，国债也是一样，会根据每一期发行时国家当时的宏观调控来确定利率。而保险呢，保单有定期型和终身型的，定期型的保10年或保20年的，在保险期间内会以产品发行时候的预定利率来做一个资金的增值。如果是保终身的，就从承保那一刻开始到终身锁定了当下的预定利率。保险主要为您提供两个保障：安全和锁利。它不能带替其他的理财工具，因为它收益不高，但优势在于安全，且所有权益都写进合同。当下签合同是保单的预定利率是多少，未来一直是多少，就锁定下来了。当然，未来保单的预定利率大概率也是会往下走的，从1996年到现在，保险业也是经历了几个重要的预定利率变化的时间点，国家来管控这个行业也是希望保险行业稳健发展。它保的是大家的看病前、就医钱、养老钱、教育钱，它是一个经不起风险的领域。我们看一下从1985年至今，保险业预定利率和银行基准利率的同频对比，发现这两种利率有一个共性，因为现在银保监会都合二为一了，是同一个监管机构来监管了，所以他们一定会趋同，但是，他们所处细分的金融业态还是不一样，产品的形态也不一样，所以在某些时间段内，两类资产它的利率会有一个剪刀差，会有一个缺口和差异。第1次利率调整是在1997年，当时保险公司刚刚复业，所以国家没有严格要求行业的预定利率怎么定，而是根据市场竞争，由保险公司自由决定预定利率的价格，因为当时的银行存款利率高达10.98%接近11%，所以保险公司为了提升竞争力，把保单的预定利率定到过8.8%，甚至个别保单更高一点。其实在97年的时候，银行存款利率已经开始下跌了，人民银行为了控制保险行业的长期利率风险，将人身险预定利率的上限下调到4%~6.5%，各家保险公司就在4%~6.5%之间自行制定给客户多少预定利率的产品。1999年6月又发生了一次调整，这是保险业一次非常大的降利率事件，同样是因为当时银行存款利率快速下降，保监会直接降低人身险预定利率的上限，一杆子打到了2.5%。当时利率大降息的时候，非常多的人排队去买保单，甚至到窗口要关的时候，有很多客户用纸包住钱，写上我要买什么，我是谁，直接扔到窗口里面。因为1999年6月之后，保险产品预定利率上限只有2.5%，长期看是失去了竞争力的，很多人说买保险觉得不划算，如果保单是99年到2013年之间买的，这个期间的保单客观讲确实不怎么划算，因为它的预定利率的上限只有2.5%。这里强调一下预定利率和实际拿到的保单的收益，它不是一个概念，预定利率是保险公司在给这个产品定价时候用的一个精算利率，但这个利率还要减掉保险公司承担的风险成本和公司的行政开支等等，所以，一个预定利率是2.5%的产品，实际的资金增值可能只有2.3%、 2.2%，甚至有一些老保单只有一点几，这都是客观存在的。2013年为了促进保险业的发展又进行了一次调整，2013年8月人身险预定利率再次放开，从2.5%提升到3.5%，其中终身型年金保险可以上浮15%，最高可以到4.025%。所以2013年8月之后，又有一批好产品出现了，就是整个内部回报率IRR几乎贴近了监管要求的预定力度的上限，我们现在可以看到的，目前可以卖的这些产品当中，最好的IRR可以到3.497%左右，所以这就是行业在过去的20年间的一些调整的客观呈现。如果你去把保单当做一种资产来看的话，我们从安全性、收益性和流动性去做下评估：安全性：现金价值写进合同，同时保险公司的经营相对是稳健安全有《保险法》来护航，银保监会进行监管。收益性：IRR不是最高的，但是可以锁定长期的预定利率，而且在当下环境，这个利率是有竞争力的。流动性：首先保单可以做贷款，最多可贷现金价值80%作为应急资金。可以做投保人和受益人的变更，变更这张保单的所有权，同时可以部分减保去创造现金流，也可以最终在合适的时间终止合同变现，这都可以盘活资金。举一个例子用一个产品来举例，比如现在买了个保险产品，你翻开合同大概在第3页或者第4页会有一张表叫做“现金价值表”，现金价值表就是指未来的某个年度，这张保单值多少钱，如果说34岁的女士做一个10万×10年交这样的一份增额终身寿险保单，保单各年度的现金价值：第10年，是121万，是已交保费的120%；第25年，是203万，是已交保费的200%；第37年，是306万，是已交保费的300%；第45年，是403万，是已交保费的400%；第52年，是513万，是已交保费的500%；第57年，是610万，是已交保费的600%；第65年，是803万，是已交保费的800%；如果我们比较长寿，持有这张保单，并且锁定了现在相对不错的预定利率，那么这个现金价值在我们什么都不做的情况下，会慢慢的长大，这是一个中年女士去做这样的规划，如果是小孩子这个倍数就会更高，当然了这个倍数是不是特别高呢，就要看各位自己的想法了。保险肯定比不上高风险资产它的增值，但它的好处一是安全，二是锁定长期预定利率，不用太操心未来的利率下滑。保单现在的流动性上来讲也有很大的变化，不要以过去的眼光去看它的功能，实际去使用这种工具就会发现保单的灵活性，现在已经是很不错了，当然这种灵活性未来监管也会进行一定的调整，就让它要变得不那么灵活，现在既可以做贷款，贷款利率现在肯定比花呗、借呗这些是要低很多的，同时可以部分减保，可以做阶段性资金的提取。当然，市场上不同产品的权益也会不同，大家在选择的时候也是要找到你的保险顾问，让他多拿几款给你看一看对比一下，因为各家商业保险公司，每家愿意给客户多少的真实利益是不同的，所以多看几家，把现金价值表好好对比一下，同样的交费10万×10年，对比个三家五家，哪家收益更高，再去选哪家都是可以的，目前我国有人寿险公司+财产险公司有两三百家，所以选择面还是比较宽的。那么3.5%的这种预定利率复利，它的一个效果是怎么样？每年3.5%其实收益是很低的，但是好在这个工具它可以锁定终生，所以复利和单利的区别在于：100万块钱买国债一年的利率是4%，那么一年的利息就是4万，放5年就是4万×5年就是20万，但是如果是复利呢，第1年的利息是4万本息就变成104万，第2年就是104万×104%，所以他有一个利滚利的效果，那这里有一张简单的换算表，就是单利的折算表以3.5%复利来说，10年折算的单利是4.11%；20年是4.95% ；30年是6.02 %；40年是7.04%；那再往后时间越长越高。刚才也举了一个例子，100万放100年，到100年的时候，它会变成3000多万，翻了30倍，所以3.5%复利折成100年的单利年化就是30.19%，只是说就像巴菲特讲的一样：“我并没有什么秘诀，我能够有这么多的财富，我也把我的秘密全部告诉了所有人，但是，只是别人不愿意慢慢去变富。”看一下这个复利的效果，黄色的这条线是复利曲线，其他的黑色和蓝色的线它是单利曲线，所以短期来看复利、单利，她的差异是很小的，这条黄色线是紧贴着黑色线，但是时间越长他上扬的这个幅度就越高，所以一个复利资产适合什么规划。你的中短期资金不适合增长一些资金，你感受不到复利和单利的差别，只有那些我们人生当中可以跨越10年20年30年50年的资金，我们去锁定复利是非常有价值的，人生当中哪些规划会跨越这么长的时间呢？核心的有：给子女的储备教育金，孩子出生了，他反正到20多岁要用教育金、婚嫁金而且，又对安全性要求较高，我们就可以选择锁定利率的复利资产。养老也一样，现在二三十岁去考虑六七十岁的养老，中间有三四十年可以让资金去增值，也可以选择一部分资金去锁定长期利率的工具。同时保单还有法律属性可以单做一张活遗嘱，因为它可以去指定受益人。保单里有三个法律关系人：投保人、被保人、受益人，所以保单也会广泛用在高净值客户的财富传承规划中，因为保单可以对抗法定传承，法定传承就是按民法典：第一顺序继承人、第二顺序继承人去做一个比例的分割。而指定传承，就是通过一个金融工具和法律工具，按我的意愿去把钱分配给我想给的人。总结一下保单它的价值：首先锁定较长时期的利率；其次帮助我们养成强制储蓄的习惯，每年定期交一部分钱，把钱存下来，真正的存下来，控制住自己大手大脚花钱的习惯，那么存下来的钱可以用于品质教育、可以用于优雅养老、也可以用于大类资产配置，不想再经受资产上上下下的波动，那么也可以把一部分放到比较安全的标的里面，同时呢可以做一个财富传承的规划，所以不论是家庭财富多或者少，在自己适合的领域内都可以去做一些合理的规划。炒股的朋友都知道这个杰西· 利弗莫尔，他是20世纪美国最著名的一个操盘手，他用一美元赚到了1亿美元，他数次做空和做多，然后一生当中经历了4次破产，但是每次都是越战越勇，在他第3次破产之后，他就下定了决心，在他的《股票大作手回忆录》当中说，他再也不能让深爱的妻子和儿子的生活受到牵连，去跟着我这种大起大落的财富生活，所以它将一部分的利润锁定下来，投入到了年金保险当中，那有了这个打底给妻子和儿子做好安排之后，他又开始去大比例的去做进攻，但是在他57岁的时候第4次破产了，因为之前买的年金险，他和他家人生活上并没有陷入困难。大家都知道利弗莫尔最终的结局其实是非常遗憾的，就是在这种领域能够做到这么好的英才是非常少的，但最后他选择了自杀。即便是这样高度投入到风险资产里面的人，他也会把一部分的钱拿出来，为自己的妻子和孩子做一个人生打底的规划。这是美联储前主席伯南克，他在2012年的时候披露他自己家庭的资产配置，可以看到左下方的这个图，90%蓝色的部分选择的都是年金，年金的特点就像今天介绍的这种资产，第一是安全，第二是它的收益是相对确定的。当然，它没有特别高的收益，但好处是在2000年和2008年美国市场暴跌的时候，波兰特的资金都没有受到什么亏损的影响，它可以舒舒服服享受着退休生活，甚至退休以后的收入比工作时还要高很多。因为这就是找到了一个，本金安全的同时，收益也较高的通道，然后通过合理的规划，用被动的安全收入就可以覆盖生活所需的开支，我觉得这是真正让我们通往一条内心安宁的财富人生之路。其实整个社会也在变化，整个金融市场也在变化，以前保本的理财现在打破刚性兑付了，以前收益十点几的，现在只有一点几了。所以这头利率下降的灰犀牛已经向我们奔跑而来，如果再去忽视它，就只能去接受在未来本金不再安全，收益也不再确定，利率也越来越低的现实了。如果去选对市场上的工具，客观做一个比较，做一个资金的分散，那么我们也可以获得一个更加从容、锁定利率的规划。最后送大家一句话：财不走急，富不去偏。没有什么偏门可以教大家，也不能去解决怎么赚更多钱的问题，因为这是每个人人生中自己要面对的必修课。但是财富管理也好，保险配置也好，它的核心是帮助我们把赚到的钱去梳理风险点，尽可能的通过杠杆和强制的安全规划把风险排除掉，通过科学规划，利用时间和复利，在安全的前提下慢慢变富。好未来一定会到来，希望通过我们的努力，在保险这个领域内，可以为顾客创造更持久、从容、安宁的生活。

目前，保险利率下调的趋势已成定局。据最新消息称，监管窗口指导，在7月31日24点前保险公司将下架定价利率大于3.0%的保险产品，包括重疾险等，以及保底2%以上的万能险产品。这几日，各大保司的3.5%产品开始进入尾声，市面上顶尖增额终身寿的产品所剩不多了！趁现在还有一些不错的增额寿产品，我们该如何选对产品呢？目前还有哪些优秀产品值得买呢？别急，这篇文章带大家看看~一、增额寿买哪家保险公司的好？5款产品大pk！老规矩，先是产品大筛选，我给大家测评了支付宝上5款增额终身寿险产品（安稳盈、聚多多、金多多、岁岁盈、乐增寿）。为了方便大家挑选，我整理一张超详细对比表格（包含保障、投保门槛、收益等）如下：表格内容比较多，增额寿产品看着复杂，我们要如何买对适合自己的增额终身寿险呢？其实，想要挑选合适的产品是有方法可循的。咱们主要关注这4个方面：1、保额、现金价值增速快不快？增额终身寿险的保额和身故金有关系，这个增长比例越高，身故赔付越多，目前增额寿增速最高3.5%左右。【现金价值】即保单值多少钱，就是退保我们最多能拿回多少钱，也就是我们常说的收益。万一我们遇到需要用钱时，可以通过退保/减少保额来领取现金价值。现在市面上比较优秀的增额寿的内部收益率是可以十分接近3.5%的。2、投保门槛是否宽松？这点主要看这4个指标：健康要求宽松：健康告知少，甚至没有要求职业要求少：最好能覆盖到5-6类较高危职业人群年龄限制宽松，高龄老人也能买交费方式宽松：起投保费低，支持分月交总之，记住一句话，根据自己的经济情况选择最适宜的交费方式，预算少的朋友优先考虑投保门槛低的增额寿产品，别让买保险成为生活压力。3、减保是否灵活？减保，指的是灵活提取现金价值的功能。我们挑选时，尽可能去挑选减保限制少，且将减保写入条款的增额终身寿险。4、公司靠谱吗？很多朋友在购买保险时，尤其是买增额寿这种，随便买都是几千上万的产品时，会格外注意保险公司的实力。其实，在现行法律体系下，保险合同是白纸黑字写的清清楚楚，有《保险法》、《合同法》和保险保障基金兜底，任何一家合法的保险公司都可以选择。但有些朋友挑大的保险公司，认为更安全稳妥。无论是选大公司，还是小公司的保险，这都是个人的选择，买适合自己的就行。说完挑选方法，咱们来回头看支付宝上的5款增额寿产品。通过以上4个挑选标准，安稳盈·增额终身寿从这5款增额寿产品中脱颖而出。到底安稳盈优秀在哪？咱们接着来看~二、安稳盈·增额终身寿：稳稳增值新选择！同样先来看安稳盈的保障详情。通过上表，安稳盈·增额终身寿有以下4大优势。1、收益处于第一梯队水平假如同样都是28岁的男性购买，每年交2万交5年，5款支付宝上增额寿产品收益情况如下：从收益率上看：表现最好的，是安稳盈·增额终身寿。40岁就有3%的收益，后期也接近3.5%复利的天花板。表现最差是乐增寿，假如同样投入10万，它和安稳盈收益最高相差11.5万。考虑到增额不同的缴费方式，收益表现不一样。我去测算了分3年交、8年交、10年交这3个缴费年限了，也是安稳盈·增额终身寿的收益排在第一。而且，前期现金价值增值也快，选择分1、3年交费，安稳盈最快第5年现金价值＞已交保费。只看收益的话，安稳盈·增额终身寿是很好的选择。对安稳盈感兴趣的话，可上支付宝搜“安稳盈”，了解更多详情~2、投保门槛贼低，月光族也能轻松入手！安稳盈·增额终身寿的投保限制是真的少，主要体现在这3方面：（1）最低100元起投在很多人眼中，增额终身寿，投保门槛动辄几万，是有钱人才买的东西。但是安稳盈·增额终身寿，最低100元就可以投保。每年投保1000元，还可以按月缴费，最低100元起投，很适合收入不高，但是工作比较稳定的人。一个月攒一点，也能给未来的自己，攒一个小金库。（2）缴费期限长达10年，支持月缴安稳盈·增额终身寿增额终身寿险，缴费年限有1-10年可选，最长可以分10年交。很适合手里没有太多钱，但收入稳定，想通过长期积累，给自己攒一笔养老钱的人。而且，安稳盈·增额终身寿支持月交，可以把缴费压力分摊到每个月，压力会比较小。（3）投保规则宽松，最高接受70岁投保很多增额终身寿险，承保年龄上限都是五六十岁。但是安稳盈·增额终身寿，最高接受70岁的老人投保。有人可能会问了，增额终身寿险需要投保几年之后，才能看到收益，70岁投保，还有什么意义。首先，我国的人寿寿命一直在往上走，70岁的人，可能还有很多年岁可以过。另外，如果把增额终身寿只是看成一种理财工具，对它的认识未免太过片面。帮助我们合理规划资产传承，利用好保单受益人，确保自己百年之后，遗产能按自己的意愿进行分配，也是增额终身寿的一个功能。想了解更多保障细节，上支付宝搜“安稳盈”了解详情！3、减保规则宽松大部分人买增额终身寿险，保障期限内，都是要减保取现的。因此，买之前，看清减保规则，就十分重要。不然，光看着现价增长，没办法减保取现，再高的现价，也不过是个数字而已。安稳盈·增额终身寿的减保规则，我也从条款里给大家扒出来了。合同生效满5年后，就可以减保取现，每年减保额度为基本保额的20%。这个减保规则，可以说是比较宽松的。4、由大公司承保，偏爱大品牌的福音！安稳盈出自长城人寿，是北京市西城区国资委重要子企业，注册资本55.31亿元，总资产超过600亿元。此外，除了这家公司本身的实力，我们还要看长城人寿在偿付能力和风险评级上的表现情况，毕竟这个才是关乎到我们的理赔问题。根据《保险公司偿付能力管理规定》，保险公司同时符合以下三项监管要求的，才是偿付能力达标公司：核心偿付能力充足率不低于50%综合偿付能力充足率不低于100%风险综合评级在B类及以上长城人寿在2023年第一季度的风险综合评级为BB类，偿付能力表现如图：三项指标都达到银保监会标准，整体风险可控，是靠谱的保险公司，大家可以放心购买。如果想知道自己买安稳盈·增额终身寿险，未来几十年的收益情况。直接上支付宝搜“安稳盈”，点开产品页面，就可以自己在手机上测算啦！当然，如果你还有富余，想提前准备好自己的养老钱，可以考虑搭配养老年金险进行“双重保障”。比如，支付宝上的[全民保·终身盈养老金]就很不错，拥有以下优势也让人心动：低至1元起投、随时都能追加每月可以定投每月都有分红身故有赔付保障写在最后增额终身寿险，由于安全稳健、锁定终身利率、强制储蓄功能，备受大家青睐。而安稳盈·增额终身寿险，投保门槛低，低至100元起投，且支持月缴，长期持有收益十分可观。对于收入不高，但是想给自己攒一笔钱的年轻人来说，十分友好。与其冲动买买买剁手，不如给自己攒个小金库。不管是想给未来的自己攒一笔婚嫁金，还是给自己留一笔养老钱，都很合适。最后，感兴趣的话，可上支付宝搜“安稳盈”，或者咨询我，为你配置适合的保险方案：）

转自：中国新闻网客户端原标题：银行存款利率降到“2时代” 以后钱该放在哪？来源：中国新闻网中新网6月11日电 (中新财经 宫宏宇) 银行存款利率又降了。继多家中小银行接连降息后，6月8日，工行、农行、建行、中行、交行和邮储银行六家国有大行集体下调存款挂牌利率。5年期定期存款利率调降后仅为2.5%。在一些储户感叹“幸好存的早”之余，也有人纠结，以后钱该怎么投资？利率还会继续降吗？6月8日，中农工建存款利率。银行连番降息 定存利率告别“3时代”本轮调整中，六大行将人民币活期存款利率下调5个基点至0.20%，二年期人民币定期存款利率下调10个基点至2.05%，三年期和五年期挂牌利率均下调15个基点分别至2.45%和2.5%。这是继去年9月15日以来，国有大行再次集体调降利率。就连因“高利息”标签一直广受追捧甚至“一单难求”的大额存单这次也降了。农行、建行、工行等3年期大额存单利率调降至3%以内。实际上，在国有大行本轮下调利率前，今年地方中小银行已掀起多轮降息。仅4月以来已有包括河南、湖北、陕西等地数十家中小银行宣布调整存款利率。进入6月，新疆、内蒙古、吉林等地多家村镇银行宣布调降部分期限定期存款利率，下降幅度主要在5基点至30基点不等。尽管中小银行存款利率通常会高于大行，但经过接连的降息，目前中小银行也已难寻利率高于3%的存款产品，存款产品全面转入“2时代”。此外，渤海、恒丰、浙商等股份制银行5月同步下调存款挂牌利率。其中，3年期定存产品利率从最高的3.25%，分别降至2.9%、2.95%。“存款利率一直在降，一些利率比较高的产品比如大额存单要提前预约，比较难抢。”招商银行北京某支行柜员小文(化名)向中新财经反映。资料图：人民币。 艾庆龙 摄专家：有利于推动投资、消费对于存款利率调降，专家普遍认为，这是必要且积极的做法。未来还有继续调降的空间。招联金融首席研究员董希淼接受中新财经采访时表示，今年以来，我国银行业规模增长较快但盈利增速趋缓，部分省份银行业利润出现负增长。此外，去年商业银行净息差呈逐季下降之势。通过下调存款利率、压降负债成本来延缓息差缩窄压力、保持稳健发展态势，在当前仍然具有必要性。前海开源基金董事总经理、首席经济学家杨德龙认为，银行今年连续多次降低存款利率，主要是针对近两年居民存款金额上升比较快。下调存款利率，有利于推动资金进入投资领域和用于实体经济，也有利于刺激消费。同时，在央行货币政策委员会一季度例会指出“发挥存款利率市场化调整机制重要作用”的背景下，董希淼认为，大型商业银行再度下调存款挂牌利率，正是发挥存款利率市场化调整机制作用的具体举措，符合政策导向。董希淼判断，预计未来一段时间，存款利率仍有继续下降的可能。不过，考虑到目前贷款利率已经处于低位，未来下降的空间相对有限。董希淼还提到，大型商业银行是我国银行业的主体，负债规模占全行业近一半，具有举足轻重的市场影响力。大型商业银行下调存款挂牌利率之后，预计中小银行将跟进下调存款利率。人民币。刘阳禾 摄以后钱该放哪？随着银行存款利率走低，如何存钱和理财又成了投资者讨论的热门话题。对此，董希淼表示，从中长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。所以对于居民来说，一定要平衡好风险和收益来综合进行资产配置。如果要追求高收益，那么必须承受高风险；如果要追求稳健的收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。值得一提的是，在银行降息潮的大背景下，去年因破净遭遇风波的理财产品热度有所回升。据小文介绍，当前，与存款利率相比，理财产品的收益更有优势。如，当前招行部分一年期的理财产品收益率能达到3%-3.5%，还有一些固定收益型保险收益率也在3%以上。广发证券刘郁团队5月28日发布的统计数据显示，截至5月26日，银行理财存续规模达26.6万亿元，较4月30日增长4000亿元。4月份，银行理财存续规模曾大幅增长1.2万亿元。(完)
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