少儿重疾险怎么买，又便宜又实用？买哪个性价比高，看这篇文章就够了！经过不断地筛选，师姐整理了这份攻略。无论从保障上还是价格上，绝对值得选择！！如果你了解过保险，建议直接点目录跳转第三部分查看哦，文章一共分为5个部分：少儿重疾险有必要买吗？——新手必看少儿重疾险常见误区——不掉坑，不花一份冤枉钱！少儿重疾险怎么选——只买有用的好保险2023年少儿重疾险性价比榜单——产品清单常见问题答疑——你想知道的都在这一、少儿重疾险有必要买吗？大家都知道，重疾险又被称为“收入损失险”，主要作用是弥补罹患重疾期间的经济损失，如收入中断、康复疗养费用等。但作为孩子，根本没有家庭责任，换句话说没有任何家庭责任，也不是家庭经济来源，是不是就没有必要买重疾险了？当然不是。生活中，很多人觉得孩子就算发烧脑热，社保也能覆盖大部分费用，重疾险根本用不到。而实际上，儿童罹患重疾的概率并不低，近年来呈上升趋势，特别是癌症，已成为儿童病亡头号死因。据统计，从上世纪60年代至今，儿童癌症的发病率增加了25%，而中国每年新增三至四万名儿童恶性肿瘤患者。如果孩子不幸患上重疾，像儿童高发的白血病、恶性淋巴瘤、重症手足口病等，需要好几十万的治疗费用，对于大多数工薪家庭来说都难以承担。除此之外，一旦患上重疾，除了患者本人受到病痛折磨，整个家庭都会在很长一段时间内受到影响，甚至有一方家长需要放下工作照顾孩子。如果购买了重疾险，重疾理赔金就可以用于为我们转移经济损失风险，弥补家庭经济损失。相比于成人重疾险，少儿重疾险在价格上会便宜不少，而且年龄越小越便宜，越早买越划算。比如目前市面上热销的儿童重疾险，50万的保额，刚出生的宝宝一年只需要600块就可以投保。二、少儿重疾险购买误区在给孩子购买保险的过程中，特别是重疾险，很多父母都吃过不少亏，下面这4个误区，大家一定要避免。1.保费太高中国有一句话叫做“别让孩子输在起跑线上”，为了这句话，父母们拼命工作赚钱，要把最好的一切给到孩子。抱着一分钱一分货的原则，在给孩子购买保险的过程中，也确确实实付出了一些“智商税”。比如有一位宝妈的留言： 一年收入才10万，每年交保费就要3万多，占了收入的三分之一，已经影响到正常家庭生活。所以，给孩子买保险一定要量力而行，贵的不一定是最好的，一定要了解清楚再做决定。不能盲目追求保额或产品保障，而导致家庭有经济压力。2.孩子先买，大人可以不买大多数父母都有一个相同的认知误区，就是大人身体好抵抗力强，可以暂时不买保险，但一定要优先把孩子的保险配齐，意外险、重疾险甚至教育金等通通一个都不落下。但实际上，这种做法恰恰把整个家庭都暴露在风险当中，非常不可取。试想一下，假如孩子罹患重大疾病，虽然没有保险，但是社保可以报销一部分医疗费用，而且还有家庭积蓄，父母可以找亲戚朋友借钱，抵押房产，砸锅卖铁也会尽力筹钱去治疗。就算整个家庭因此导致生活困难，但只要父母在，孩子就有希望，整个家庭也能慢慢振作起来。如果换个角度，患病住院的是父母且没有保险，一旦倒下，不仅需要花费巨额的医疗费用，而且整个家庭也会失去收入来源。甚至整个家庭都会因病致贫，到时候连孩子的保费都交不起。所以，父母是孩子最好的保险，父母在自身的保障型保险配置齐全前，建议不要把大头的预算都给了孩子，不要让自己处于“裸奔”之中。想给孩子买保险，其实只要掌握正确的配置思路，即使1000元预算也能配齐健康+意外保障：3.先理财再保障中国人对于理财有很深的执念，毕竟钱生钱的事谁不喜欢。对待保险也同样如此，很多父母会优先给孩子买教育金、年金这类保险，而且还买了不少，但真正保障型的保险却不多，甚至没买过。大家都知道，理财型保险主要作用就是收益，但对于疾病、身故这方面的保障非常有限。如果孩子真不幸有个三场两短，买的保险不仅赔不了，还需要自己承担治疗费用。关键是理财型保险会占用家庭大量现金流，需要用钱的时候别说理财了，需要连本金都有可能拿不回来。保险保险，保字在前，先保障在理财，千万不能本末倒置。如下面这位小伙伴，给孩子买了一份保险，具体信息如下：这份保单的主险为两全保险，附加了一份定期重疾险，每年需要交6千多保费，但保额仅仅才2万。试想一下，如果孩子不幸真患了重大疾病，区区2万块能顶多大作用，甚至可能都不够交住院费。所以，各位家长们一定要注意，给孩子买保险，先保障再理财，千万不要弄错顺序。买保险怕踩坑，特别是对于孩子来说，任何伤害都是无法承受的，所以作为父母，我们给孩子买保险需要慎之又慎。接下来，我们再来聊聊少儿重疾险该怎么选。三、少儿重疾险怎么选？给孩子挑选重疾险，看上去好像很难，无从下手，但是实际上我们可以分步骤去考虑，一步一步用排除法，就能买到合适的产品。1.确定保额买重疾险就是买保额，相信大家一定听过这句话。确定重疾险的保额至关重要，说到底，理赔时能拿到多少钱，就是我们在购买时需要确定的保额。如果保额太低，那重疾险也没有它存在的意义，从中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》可以看到，重大疾病的平均治疗费用都要好几十万。还有一些疾病如严重脑损伤、慢性肝功能衰竭治疗费用都是按年计算，究竟多久能治好都是未知数，治疗费用也可能是无底洞。所以，如果像前文中那位小伙伴只有2万元的重疾保额，完全不够用，简直就是杯水车薪。最重要的是，如果孩子患上重大疾病，父母肯定有一方需要专职照顾孩子，有可能需要放弃工作，所以这部分的收入损失也是一笔巨大的费用。就目前中国的医疗水平，再加上父母的收入损失来计算，个人建议少儿重疾险保额至少50万起，如果条件允许的话，甚至可以买到60万、100万。为什么说要50万起呢，除了考虑当前的医疗水平和家庭情况，主要是因为少儿重疾险真不贵。50万的保额，少则一年几百块，贵则一年两三千也能搞定，对于大部分家庭来说完全能够承担。所以，如果家庭经济不是特别紧张，还是建议家长们给孩子买高一些保额，不过每个家庭情况不同，大家也要根据个人情况进行判断。2.保障期限选定期还是终身随着最近几年互联网保险的兴起，定期重疾险才逐渐出现在大众视野里。顾名思义，定期重疾险就是保障期限为一段时间的重疾险，如保20年/30年、保至70岁、保至80岁等，而终身重疾险就是保一辈子的重疾险，活多久保多久。那少儿重疾险选择保定期还是保终身？个人的建议是根据家庭经济情况而定。以一款热门少儿重疾险产品妈咪保贝新生版为例：在相同保额、相同缴费年限的情况下，无论男孩还是女孩，保至70岁定期和保终身在保费上都有好几百元的差距。首先可以肯定的是，我们必须要保证保额不变，确定保额是最重要的一点，之后再根据每个家庭的情况去选择保障期间。毋庸置疑的是，在其他条件都相同的情况下，保障时间越短，则保费越便宜。所以，如果预算充足，那可以直接选择保终身的产品，如果预算不允许，则需要适当缩短保障期限。当然，也会有家长担心，如果给孩子买定期的产品，如果之后孩子身体有些小异常，或者住过院，买不到其他产品怎么办。为了解决父母们的顾虑，有些保险公司推出了一项责任——忠诚客户权益，简单理解，就是在产品保险期满后，被保险人可以免健康告知、免等待期，投保保险公司指定的重疾险。如果买了定期少儿重疾险，即使后面身体出现小毛病，也能购买相应的产品，不用担心孩子长大后买不到合适的产品。3.单次赔付还是多次赔付一直以来，重疾险市场都是单次赔付重疾产品的天下，直到近年来多次赔付重疾产品的出现。但个人认为，实在不需要把多余的钱花在发生概率非常非常低的多次赔付上。当然，还有最重要的一点，还是预算，依旧以妈咪保贝新生版为例：在相同情况下，重疾单次赔付和重疾二次赔付的保费也有好几百的差距。各位父母在保证保额足够的情况下，再去选择多次赔付或者单次赔付，大家量力而为即可。4.是否包含少儿高发疾病少儿重疾险之所以被称为少儿重疾险，是因为其对于少儿高发重疾可以额外赔，多倍赔。我查阅了很多重疾险相关数据，帮大家整理了一份少儿高发重疾表，一共有16种高发重疾：市面上大部分儿童重疾险，都会有少儿特疾疾病保障，但是否尽可能涵盖高发疾病，就显得特别重要。当然，除了疾病数量，赔付比例也很关键，大部分少儿重疾险产品对于少儿高发疾病都能额外赔付100%保额，也就是一共赔2倍，买50万赔100万。所以，在选择产品的时候，赔付比例越高越好，所涵盖高发疾病数量越多越好。除此之外，还有一点也需要特别关注，那就是少儿特定疾病的保障期限。有些产品只保障少儿特定疾病至18岁，有些保至30岁，优秀的产品则保障终身。大家需要明白的是，虽然有些疾病被称为少儿特定疾病，但并非“儿童专属”，即便是成年后，甚至40岁、50岁也有患病风险。所以，对于少儿特定疾病来说，保障期限当然是越久越好。5.附加责任是否需要随着时代的发展和医学水平的进步，很多曾经被视为绝症的疾病也变得不再可怕，这类疾病如癌症，通过医学手段能够稳定控制甚至治愈。因此，重疾险产品的保障责任也随之发生变革，产品责任越来越丰富，可供消费者选择的保障也越来越多，但究竟哪些才是我们所真正需要的？（1）恶性肿瘤多次赔付癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。但是否需要附加此责任，还是要分情况看待：如果给孩子选择的是保30年的重疾险，那没太大必要附加，毕竟30年内得2次癌症的概率不高，如果把预算放在增加重疾保额上更为实用如果给孩子买的是保70岁/80岁，或者终身的重疾险，孩子生命周期长，再加上买的时间早，附加恶性肿瘤二次赔付还是有必要的目前市面上，很多保险公司推出的少儿重疾险产品都有恶性肿瘤多次赔责任，挑选原则也很简单：a.间隔期越短越好大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年其他重疾→癌症，需要间隔满180天目前大多数重疾险都是遵循这样一个癌症多次赔间隔期标准，但如果在保障责任相同的情况下，有间隔期更短的产品，那当然选择更短的。b.赔付比例越高越高这点其实很好理解，赔付比例越高，拿到手的理赔金就越多，对我们而言就越有利。但在赔付比例方面目前没有什么标准，都是各家保险公司自行规定，有些产品可赔100%保额，也有产品最高能赔到160%保额，足足相差了60%，买50万就有30万的差距。所以挑选的标准也很简单，在保障内容和保费都差不多的情况下，选择赔付比例高的产品。（2）投保人豁免责任什么是投保人豁免责任，通俗理解就是，如果投保人罹患了合同约定的疾病，如轻症、中症或者重疾，则这份少儿重疾险今后所有的保费都不用再交了，而且保障仍然有效。对于少儿重疾险来说，投保人是父母一方，如果投保人患病倒下，对家庭来说是不小的影响，有可能会导致孩子的保险费无法正常缴纳，因此投保人豁免还是比较实用的。这项责任费用不高，建议给孩子购买重疾险的时候附加上，但需要注意的是，投保人豁免责任对于投保人的健康情况有要求，如果不符合健康告知，就没办法附加，只能更换投保人。（3）身故责任这个问题没有标准答案，但个人认为少儿重疾险带身故责任是不太划算的，主要有以下2点考虑：a.带身故责任保费太贵毫无疑问的是，在基本情况和保障责任都相同的情况下，带身故的重疾险肯定比不带身故的重疾险贵。我们以大黄蜂5号少儿重疾险为例，具体来看看：可以看到，在相同保障情况下，带身故的重疾险比不带身故的重疾险贵了不少，而且这还是只保障基础责任的情况下。如果再附加一些可选责任，如恶性肿瘤-重度二次赔、投保人豁免等保障，那保费又得蹭蹭上涨，对于一些家庭来说，也不一定能够承受。b.身故赔付有限制可能对于一些预算比较充足的家庭来说，保费不是他们特别关注的地方，但是就算买了50万附加身故责任的少儿重疾险，万一发生身故，也不一定能赔到50万。中国银保监会明确规定了，关于未成年人身故保险金的限额：不满10周岁的，最高不超过20万元已满10周岁未满18周岁的，最高不超过50万元而且目前市面上很多少儿重疾险条款直接写明，18岁前身故赔付保费，18岁后身故才赔付保额。讲道理，18岁成年后才赔付保额，那还不如买一份定期寿险，不仅便宜，性价比还更高。此外，还有一点需要注意，绝大部分重疾险中，重疾保险金和身故保险金仅给付一项。换句话说，赔了重疾就不会赔身故，这点大家也需要仔细衡量。最后，我们来总结一下给孩子买重疾险的一些思路和要点：先大人后孩子，父母是孩子最好的保险，一定不能把顺序弄错买重疾险就是买保额，重点关注保额，在预算范围内保额尽可能高确定保额后，有条件就保终身，条件不允许就保定期，切不可盲目追求保终身而减低保额轻中症保障一定要有，轻症比例一般在30%，中症赔付比例在50%-60%之间少儿特疾额外赔付尽量选择无期限限制的产品，赔付比例越高越好四、少儿重疾险性价比榜单重头戏来了，我们来看看目前少儿重疾险市场有哪些值得买的产品？我详细测评了56款少儿重疾险，最后选出了4款高性价比的产品，大家可以根据自身实际情况选择。1.极致性价比第一份短期少儿重疾险榜单用一个词形容，就是极致性价比，都是保障30年的产品，比较适合两类家庭：（1）预算有限， 想在千元之内搞定孩子重疾险预算有限，在保证保额的情况下，适当考虑缩短保障年限，等后期经济情况允许，或孩子独立后再补充。（2）孩子已有一份长期重疾保障，再买一份短期重疾险用于加保之选这类家庭经济情况良好，父母想在有条件时尽量给孩子增加一些保额，至少保证孩子在成长期有足够的保障。那我们来看看具体榜单：这2款产品保费都在千元以内，对于大部分家庭来说都是可以接受的价格。a.慧馨安2022：前30年赔得多慧馨安2022是国联人寿最新推出的一款产品，附加前30年额外赔之后，保障非常不错。①疾病额外赔前30年重疾多赔50%，而且轻中症也有额外赔。②少儿特疾保障好少儿特疾能赔220%，而且不限年龄。除此之外，产品还能选择保30年、保至70岁或终身，非常灵活，自由附加癌症2次赔等保障，非常灵活。它还可以自由附加前30年额外赔，附加后，重疾前30年能额外赔50%，而且价格也不贵，所以建议各位父母直接选上，保障更充足。无论是想给孩子保定期，长期还是终身，慧馨安2022都非常适合。2.综合保障更为全面如果家庭预算比较充足，很多父母想一步到位，给孩子更好的保障，这时我们可以选择保障时间更长的产品，不用担心满期后的续保问题。所以大师姐也挑选了了 4 款保障期限更长的产品，可以保到70岁或终身，一起来看看。一共推荐3款产品，整体上看性价比都非常高的。但这3款产品究竟怎么选择，不妨先看看亮点再做决定：a.大黄蜂7号全能版大黄蜂系列少儿重疾险保障一直不错，而这款大黄蜂7号全能版也没让人失望。选择保30年，投保前10年重疾能多赔60%；保至70岁或终身，投保前30年重疾多赔60%，买50万能赔80万。此外，其少儿特疾保障是产品的一大优势：20种少儿特疾，保30年的话，赔200%保额；保至70岁或终身，第30个保单年度前可赔250%保额，第30个保单年度后赔200%保额，而且不限赔付年龄。10种罕见病能够赔付300%保额，买50万赔150万。而且大黄蜂7号全能版的保障时间也非常灵活，既能定期保30年，保至70岁，也能保终身。还可以自由附加癌症2次赔付，重疾额外赔保障，性价比很高。b.青云卫2号青云卫1号重疾险是一款可附加重疾多次赔付的少儿重疾险，有招商仁和人寿承保，品牌名气大，实力雄厚。这款产品中的主要特点在于：重疾、轻症和中症均可以分别额外赔付50%、10%和20%，20种少儿特疾可以赔220保额，而且没有赔付年龄限制除此之外，如果预算足的家长，还可以附加上重疾二次赔付，癌症2次赔责任，保障既全面又充足。而且这款产品在确诊重疾90天后，轻中症还能各赔1次，相当于赔了重疾还能赔轻中症。而其他大部分产品都是赔了重疾，轻中症保障就自动失效了，所以这也算产品的一个小创新。青云卫1号的承保公司是招商仁和人寿，名气大、分支机构多，兼具产品保障和品牌名气，如果偏好“大公司”的话，青云卫2号值得选择。c.小青龙重疾险小青龙是君龙人寿推出的一款少儿重疾险。这款产品的最大特点就是赔付比例高，保30年的版本，前10年额外赔100%保额；保至70岁或终身，前30年，额外赔60%保额而且少儿特疾保障好，少儿特疾能赔220%保额，且不限年龄。除此之外，产品投保灵活，可选保30年，保至70岁或保终身，可附加重疾多次赔、癌症2次赔、住院津贴等。产品太多，不知道哪款最适合自己孩子？如果有这一困惑的家长欢迎随时来找我，我会根据你的预算和孩子的实际情况，帮孩子挑选最合适的产品：五、常见问题答疑1.刚出生的孩子怎么投保买重疾险吗？如果出生后已经上了户口，则可以用户口本上身份证号进行投保，在被保人证件选择“身份证/户口本”，并输入对应身份证号码；如果还未办理户口，可以使用出生证投保，选择“出生证”，输入出生证编号即可。但并不是所有产品都支持使用出生证投保，因此建议大家在孩子出生后，尽快办理户口登记，既便于购买保险，也方便参加少儿医保。2.已经买了不合适的保险，要退吗？如果才刚买，保单还处于犹豫期内，则可以全额退保，再换成性价比更高的产品。如果买了有几年，还有好多年保费要交，但新的产品总共要交的保费更少，这时候退了更划算。一定要注意，退保的顺序是先买好新的产品，新产品过了等待期，然后再去退保，这样就就不会有保障真空期。但退保有一定损失，大家也要有心里准备。如果已经买了很久了，再交几年年就不用交了，那就不建议退保了，这样亏太多不划算，可以选择给孩子加保更合适。3.买了几年后有更好的产品出来，要换吗？不建议换。对于保险来说，我们无法买到最好的保险，只是说我们能买到最适合自己的保险。时代一直在进步，所有的东西都推陈出新，10年前的保险和现在相比，当然不可同日而语，就像手机一样，每年都有新一代的手机上市，我们永远不可能买到最好的手机。如果看到新产品出来就换，第一年龄越来越大，保费会更高，也有可能身体出险异常，健康状况不允许我们买新的产品，所以，如果在当下我们能买到最适合自己的保险，就足够了。如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时找我，我会一一帮你解答：）六、写在最后配置保险，是一个动态的过程，无论是给自己还是给孩子，我们都不可能一劳永逸。即使给孩子买了终身重疾险，几年之后，我们也需要再检查我们的保单，看是否需要加保或者补充。购买重疾险的初衷就是应对收入损失风险，如果今后我们收入提高了，或者孩子长大有自己的工作了，我们是不是应该考虑增加一些保障呢？所以，买保险就是为了应对风险，而不是为了买而买，我们无法一劳永逸，但一定要覆盖好当下风险。以上就是对于少儿重疾险怎么买的一些个人心得，以及最新高性价比少儿重疾险的产品推荐。希望能够对各位宝爸宝妈在给孩子购买重疾险的过程中有所帮助。码字不已，走过路过麻烦帮忙点赞收藏鼓励一下~

2023年9月7日更新！大家好，我是大师兄。继“3.5%预定利率下调”的这件事在7月底“尘埃落定”后，我还没更新过这篇文章。简单说下变动：性价比产品：由达尔文6号和超级玛丽6号更新为超级玛丽9号，以30岁为例买50万保额保到70岁，每年只要3000多 ；保障啥的也是没得说，延续了优良品质：“自己卷自己”。大品牌产品及核保宽松产品：由人保寿险i无忧更新为i无忧2.0（A款）。总有人问，现在最好的重疾险是哪款？大师兄也不兜圈子了，把我最推荐的 3 款重疾险奉上。筛选了 34 家保险公司，对比了 48 款新定义重疾险。最终根据三个维度：保障、价格、品牌，各自选出No.1 。在保障上：我对重疾额外赔、中轻症理赔条件、癌症多次、身故等多项责任进行了逐项对比。在价格上：先筛选出基本保障 TOP 7 的产品，后测算每款产品的保费，性价比取最高。在品牌上：对 9 大保险公司的产品做了详细对比，国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保、友邦、阳光，都是有头有脸的大公司。总之，为了保证选出来的重疾险产品靠谱，大师兄真的是煞费苦心，就差刨根问底了。另外，由于产品更新迭代快，此时的推荐也是暂时的，这篇文章也会长期更新。建议大家点赞+收藏，便于知悉重疾险排名的一手消息。心急的朋友可以直接点击下方链接了解~话不多说，先上目录，一眼掌握文章主要脉络：一、如何挑选一款重疾险？二、保障篇——选出No.1三、价格篇——选出No.1四、品牌篇——选出No.1一、如何挑选一款重疾险？ 一款重疾险，涉及八九项责任，上百种疾病；不同的重疾险，理赔标准、赔付比例都可能存在差异；最要命的是，复杂的条款如天书。所以，对于不懂保险的朋友来说，买重疾险真的是寸步难行；多花十几万冤枉钱也在所难免。不过，重疾险虽复杂，但挑选起来还是有迹可循的，怎么买，银保监会（保险业和银行业的爸爸）早有指示：1、一看 —— 需求买车，我们都会下意识买个车险，不管是别人撞了我们还是我们碰了别人，车损险和三者险就能派上用场。养老，为了过个安定的晚年，我们月月都在交养老保险，就期盼老了后能有钱领。看病，为了病有所医，我们也在长年累月缴纳医疗保险。早逝，很多家中顶梁柱把生死交给一份寿险，进可攻退可守。生老病死以上险种都已覆盖了，那么我们花几千上万买重疾险意义又何在？同样是为了解决看病住院的难题，几百块钱的百万医疗险不是更香吗？这样想就错了，重疾险的意义远不止于此。患大病后，哪怕需要 100 万的治疗费用，一份医保+一份百万医疗险，足以 cover 掉。而治疗出院后，重疾险的作用才真正显现出来：康复治疗得3-5年吧？车贷房贷得还吧？生活费、孩子教育费...又从何而来？所以，重疾险我们又叫它收入补偿险，能覆盖我们患病后 5 年的收入为好。那么，一款好的重疾险要怎么看？就势必要从它的每一项保障入手。这 9 项责任就是重疾险的常规保障了，重要程度我都一并做了标注。被列为五星和四星的，是一款重疾险的基本保障，也是我们的必选责任，重疾/中症/轻症都涵盖，保障也基本全面。被列为三星的保障，主要是针对癌症和一些心脑血管疾病的多次赔付；这些疾病非常高发，又容易复发，所以，有条件的情况下可以附加。被列为二星的保障，身故/全残责任可以由定期寿险来代替，保障更好，价格比重疾险附加身故责任更便宜；以及投/被保人豁免责任，被保人豁免大多自带，投保人豁免强烈建议在给孩子投保的时候附加，不管是大人孩子任何一方得了疾病/身故，后续的保费都不用交了。被列为一星的保障，可以直接忽略。如果还是不太清楚，欢迎随时找我，我会根据你的实际情况给到最实用的建议~2、二看 —— 产品知道保障怎么选了，我们就得把矛头对向产品。重疾险的种类有很多，一着不慎，花十几万冤枉钱在所难免。而我们常见的主要有 3 种，如果我说出它们的 slogan ，想必你也早有耳闻。消费型重疾险：没出险，钱就打水漂了。储蓄型重疾险：保额一定能赔到，相当于强制储蓄一笔钱。返还型重疾险：有病赔钱，没病返钱。这么一听，是不是觉得返还型重疾险更得我心。别急，有对比才有伤害。我分别找了一款代表产品来做比较，足以让它们原形毕露。直接甩结论：90%以上的家庭更适合消费型重疾险。原因：赔的更多，价格更便宜。保险的本质是保障，“没出险，钱就打水漂了” 太过谬论。我们普通人，老老实实买一份纯保障的重疾险，性价比最高。不推荐储蓄型重疾险的原因：不划算。储蓄型比消费型其实就多了一项身故责任，从而保费贵了小两千块钱。值吗？一点都不值。如果想要身故责任，一份100万保额的定期寿险，一年 1000 块钱就能搞定。如果觉得没出险，保费就白花了，我们可以利用 “买定投余原则” ，将每年多交的小两千块钱拿去理财，日积月累，也是一笔不菲的收入。另外再补一句：疾病和身故只赔其一，相当于花两份钱买了一份保障。不推荐返还型重疾险的原因就更简单了：滔天巨坑。本来花 6000 就能搞定的重疾险，为了 “返还” ，又多交了 6000 。几十年后返回来还好说，损失的只是通货膨胀的钱。但就怕在这几十年内发生重疾或身故，合同结束，返还就无意义。有病赔钱，没病返钱；以为是个一石二鸟的好办法，到头来却是赔了夫人又折兵。说了这么多，总结为一句话就是：重疾险最高性价比的买法，莫过于一份消费型重疾险+一份定期寿险。3、三看 —— 收入明确了要买什么样的产品后，我们就得看兜里有多少钱了。有多少钱，办多大事。我们买保险的目的是为了应对生活中未知的一些风险，而不是买来添堵，更不是造成经济压力。所以，一定是在预算范围内买到合适的重疾险。另外，如果预算有限，重疾险的灵魂三问在这也都能找到答案：重疾险保到 70 岁还是终身？重疾险要不要附加身故责任？重疾险要不要附加癌症多次赔？可以看到，每加一项保障，保费都在真金白银的往出花。所以，如果预算有限，重疾险保到70岁即可，其余附加责任一概不要。温饱都成问题，还去觊觎什么鲍鱼龙虾。4、四看 —— 条款保险条款如天书，我理解。密密麻麻的字，大师兄看得都头疼。但保险条款规定了消费者的权利义务。虽复杂，但建议一看。其一：我们至少要明确它“保什么”和“不保什么”。即对应重疾险条款中的 “保险责任” 和 “责任免除” 。其二：可以仔细对比一下中轻症疾病的条款理赔是否宽松。也是我们唯一需要认真研究重疾险条款的地方，会有猫腻。因为银保监会规定了最高发的28种重疾，赔付条件都一样，我们无需操心。而轻症，只规定了3种；其它轻/中症的赔付条件，不同公司，都会存在一些差异，所以我们要重点关注。但是重疾险理赔标准是什么，又该怎么去判定轻/中症的理赔是否宽松呢？大师兄花 3 个月时间专门整理了疾病定义库：通过对比上百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度各自分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严格、严格。绝对够权威。以中症“单侧肺切除”为例：怎样算宽松，怎样算严格，大师兄已经分得很详细啦。但架不住治疗手段复杂，影响因素颇多，可能实践起来还是有些难度。如果大家有需要，可以直接把重疾险条款甩给大师兄，帮看帮对比，最后直接告诉你结果。二、保障篇——选出No.1上面通过 “四看” ，主要陈述了重疾险的挑选思路。认真看完的朋友，避开80%的坑铁定不在话下。下面我们直击主题，来看看我最推荐的 3 款重疾险是哪 3 款。首先，我们来看保障最好的产品是哪一款。上产品前，先说下我的推荐依据，白纸黑字，要经得起推敲。既然是保障对比，就要在众多保障情况下，综合取最优。我在重疾险 9 项常规保障中筛选出了较为重要的 5 项，一 一做了对比。并且制定了评分标准：经过一项项对比，各项得分累计；最终从 48 款新定义重疾险中，评选出 10 款上榜的重疾险。还是那句话，重疾险没有最好的，只有最适合自己的。产品太多，不知道哪款更适合自己，可以点击下方卡片进行免费测评，我会结合你的实际情况和预算，帮你挑选最适合你的重疾险~而 TOP 1 的和谐健康——喜乐保自然就是我今天要重点介绍的一款产品。抛开价格和品牌不谈，论保障，它是No.1 。来看它的各项保障优在哪里：① 重疾额外赔：重疾责任好不好，只需看额外赔赔的高不高，因为高发重疾已被银保监会统一规定，赔付标准都一样。喜乐保在60岁前额外赔 80% ，买50万，能赔90万；虽然达尔文6号和超级玛丽6号能额外赔100%，但综合保障还是喜乐保胜出。② 轻/中症责任：重疾险的轻中症责任好不好，一看高发疾病是否覆盖全面，二看赔付比例高与低，三看赔付条件是否宽松。喜乐保12种高发疾病全部涵盖；中症赔2次，每次能赔60%，在61周岁前，还能额外赔15%，而市面上大多产品最高只能赔60%。轻症可赔4次，每次能赔30%，在61周岁前，还能额外赔15%，而市面上大多产品最高只能赔30%。另外，通过疾病定义库，喜乐保重疾险在中/轻症赔付条件上，整体也属于宽松状态。③恶性肿瘤多次赔付：间隔期越短越好，赔付比例越高越好。在医学上，癌症有 5 年生存率一说，前 5 年是癌症复发转移的高发期。所以，如果第一次重疾是癌症， 第二次复发、新增、转移、持续，间隔期 3 年比较合理。而喜乐保重疾险在这方面的保障也很不错，间隔期符合赔付标准，癌症能赔3次，第二次赔付达120%，第3次赔付150%。④心脑血管多次赔付：一看疾病覆盖是否全面，二看赔付比例高与低，三看间隔期是否合理，四看赔付条件是否宽松。疾病涵盖：针对心脑血管疾病多次赔付，喜乐保5种高发疾病都涵盖。赔付比例：喜乐保第二次心脑血管疾病能赔120%，也是市场上较高的档次。间隔期：如果第一次重疾是心脑血管疾病，第二次心脑血管疾病的赔付间隔期只有 1 年；如果第一次重疾是其它疾病或癌症，第二次疾病为心脑血管的间隔期只有 180 天；间隔期宽松且合理。赔付条件：很多重疾险条款规定，第二次心脑血管疾病必须为新发，第二次发生的疾病若跟第一次一样，则不会触发二次赔付，必须是新的疾病。而喜乐保则没有这样的限制，即使两次都为同一种疾病也能都赔，更加宽松。⑤身故/全残责任：自由可选；而有的产品强制捆绑，限制了选择的权利。总结：喜乐保赔付比例高，60岁前重疾可以额外赔80%，中症/轻症都可以额外赔15%，高于绝大部分同类产品。并且在癌症多次赔和心脑血管多次赔方面也是佼佼者，身故责任还自由可选。三、价格篇——选出No.1说到价格，自然要以“便宜”为主。但也不单单只是比价，那样的话就太简单了，把所有重疾险拎出来测算一遍保费便好，这样的结果毫无意义，因为滥竽充数的产品太多。比价的前提，我们首先要确保基本保障的充足，也就是重疾、中症、轻症责任不能少；保障好，价格还便宜，这样的产品我们一般俗称为“高性价比”。所以，价格篇的产品选拔分为两步走。第一步：通过基本保障的评分标准筛选出 TOP 7第二步：测算保费并对比基础保障排名第一的为超级玛丽6号，并列第二的有5款产品，接着我们再来对比他们的保费，如下：最终，经过层层筛选和对比，确定了两款性价比较高的重疾险：达尔文6号和超级玛丽6号。1、达尔文6号——保70岁首选50万保额，保重疾+中症+轻症，30年交：30岁男，每年只要3390元；30岁女，每年只要3090元。而且，如果附加60岁前额外赔，保单前5年，可以多赔80%，保单5年后，可以多赔100%。另外，这款重疾险还自带第二次重疾保险金，满足条件，可以再赔100%。总的来说，这款产品保的多，赔的多，保费还便宜；而且它的基础保障排名并列第二，是保至70岁首选。2、超级玛丽6号——保终身首选超级玛丽也有保至70岁和保终身两个版本，但是保终身的情况下，性价比会更高。50万保额，保重疾+中症+轻症，30年交：30岁男每年只要5300元，30岁女每年只要4935元。另外附加60岁前额外赔的话，重疾可以多赔100%，中症可以多赔20%，足足的市场标杆。是保终身的不二之选。四、品牌篇——选出No.1买东西看牌子，人之常情。国内的保险公司接近 200 家，但大家所听闻的不过三五家。没听过的自然也会觉得不靠谱，买了也觉得不放心。那么大公司有哪些重疾险值得买，今天大师兄一并聊个透。我挑选了 9 家知名度较高的保险公司：国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保、友邦、阳光；并把它们的代表产品一一做了比较：大公司虽然名气大，分支机构也多，但我们也要明白，大品牌意味着价格不便宜，所以，我们首先要做的就是接受它的“价格”。其次，在这9款产品中，比较占优势的是人保寿险的i无忧和平安人寿的盛世福尊悦版，我们展开来讲：1、人保寿险i无忧——保费最便宜中国人保可以说是根正苗红的大公司，与新中国共生，是世界五百强之一。接着，我们来看看他家的重疾险“i无忧”有何优劣势。产品优势：① 价格有优势：i无忧是今年新上线的一款互联网保险，因为在线上销售，所以要比其它产品便宜一些；② 重疾保障有优势：重疾自带额外赔，投保后前10年，重疾能多赔50%，买50万赔75万；③ 核保条件有优势：这款产品健康告知比较宽松，乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会承保；如果大家有这方面的疾病，买不了其它产品的情况下，也可以考虑这一款；④ 投保灵活：可自由选择要不要附加轻/中症保障，也能根据预算灵活选择保至70岁或终身。购买建议：这款产品无论从价格还是保障，都算是这几款产品中的佼佼者，所以，想买大公司的产品，可以把这款纳入选择范围内。2、平安人寿盛世福尊悦版——大品牌，保障可圈可点这款产品大家也不用太陌生，之前的平安福停售后，就换了这个名头。与一众大公司重疾险相比，平安人寿的盛世福尊悦版，保障还是可圈可点的。★15种高发特疾能赔付150%：★70岁前，轻症、中症每赔一次，重疾/身故保额都能增加。发生一次中症：身故/重疾保额涨20%，限1次；发生一次轻症：身故/重疾保额涨10%，限6次。★另外还有一项特别保障：运动保险金。在合同生效后的24个月内，只要每月有25天运动步数达到1万，重疾险保额就能增加1%，最多增加10%。既锻炼了身体，又增加了保额，客户获得了好身体，平安降低了赔付概率，双赢。但昂贵的保费是一道跨不过去的坎。总之，大公司重疾险“贵”是一贯的风格，保障上也与一些互联网保险没有可比性。不建议大家为了追逐品牌而忽略了实质性的保障。另外，也有很多朋友觉得大公司理赔好，但现实并不是那么回事。这是一份2022年 39 家保险公司的获赔率和理赔时效数据，给大家做了个排行：在获赔率这一栏中，排行前四名的保险公司，获赔率均能达到99.80%以上，即便是排名靠后的上海人寿、国联人寿，获赔率也有95.39%。总之，不管怎么选，其实都有它的道理；不过我们要明白的一点是：“买保险就是买合同”，不管是大公司还是小公司，该赔的一定跑不掉，再说后面还有银保监会为我们撑腰。所以，不用盲目追求价格，也不能一味的唯品牌论；说到底，还是要把重心放在产品自身的保障上。写在最后本文的主要内容整理成一张思维导图，就是这样子：但重疾险的测评维度太多了，比如想要高保额、想要重疾多次赔...都会有不同的产品出现，所以，大家要根据自身需求进行选择。最后，祝大家都能买到适合自己的重疾险，如果在保险方面有任何疑问，可以随时咨询大师兄，有问必答。保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。如果还有任何保险问题，可以随时找我，我会一一解答~看官，还有这些精品内容，可以阅读学习哦：延伸阅读：医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

许燕 购买重疾保险是否划算需要根据个人的实际情况来决定。如果经济条件允许，选择合适的重疾保险产品可以为被保险人提供一定的保障和赔付，从而减轻经济负担。但是，如果经济条件比较紧张，可能需要考虑其他更为经济实惠的保障方式。每个人的需求以及家庭情况都不一样，因此挑选重疾险时没有一个统一的标准可以参考。但如果单考虑产品保障的话，倒是测评了不少重疾险，并从中挑选出了5款热门且保障优秀的产品给大家参考。1、健康福终身重疾险：部分疾病核保宽松！也可以自己上支付宝蚂蚁保搜索“终身健康福”了解更多保障信息！2、超级玛丽8号重疾险：基础保障全，保终身首选3、达尔文6号：价格便宜4、超级玛丽8号暖男版：适合男性购买！5、达尔文7号：保费地板价，选择超灵活！我们一定要明白，买保险是为了预防风险对个人、对家庭造成的伤害，而不是为了买保险而买。所以，既要有足够的保险保障，也不能因保费太高而导致有经济压力，一切都要量力而为。【免责声明】作者在本站所发布的文章仅代表作者本人观点，与本站无关。本网站对文中陈述、观点判断保持中立，
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