眼红境外资金成本便宜，但偏偏受限于随时更新的外管政策？一笔境外投资款如何合法合规进入境内？可行的方式包括哪些？为了解答大家有关海外资金回国的一些疑问，我将结合相关跨境投融资工作经验及市场信息对资金入境及架构搭建对当下的几种方式进行梳理，给大家作一个参考。另外，因为我这里总结到的都是一些常规方式，具体落实的话情况肯定会有所偏差，有需要的话，大家可以考虑一下我们骏德，我们有专业的国内审计团队，公司已成功服务300多个标杆案例，当中包括中兴、万华股份、中国建筑、万利达、传音控股、恒隆集学等国内外多个知名品牌，能帮你节省好几倍成本，安全有效的进行资金跨境。一、FDI这是目前外资境内投资最常见的方式之一，通过FDI方式进行入境架构搭建除了设立一般的贸易类公司以外，也可以通过设立外商投资投资性公司或外商投资投资性合伙企业的方式来操作。不过要想以设立外商投资投资性公司方式资金入境，对于资金方面有着相关的准入要求，如果通过搭建外商投资投资性合伙企业方式进行资金入境时，需注意下设公司需能承载结汇资金金额，具备相应的现金流。二、QFLP 、QFII、RQFIIQFII、RQFII以及QFLP制度都是在在我国外汇管制和人民币未完全实现自由兑换的情况下，有限度的开放资本市场，加速人民币的国际化的措施。QFLP是以股权方式投资于科技等非涉房行业的重要方式，而QFII及RQFII则是投资于境内二级市场的重要方式。QFLPQFLP是境外合格投资者投资境内股权市场的重要方式，目前全国各地都纷纷出台QFLP相关政策，但在申请方面也有相应的限制。比如资格申请不仅涉及各地金融监管部门的前置审批、工商登记、基金准入，还需受到外商投资产业政策以及在额度审批、资本汇入、结汇投资、利润汇出以及清算退出等环节，还会受到外汇管理部门的监管约束。QFII/RQFIIQFII和RQFII必须是经证监会批准的，使用境外资金进行境内证券期货投资的境外机构投资者，包括境外基金管理公司、商业银行、证券公司、期货公司、保险公司、信托公司、政府投资机构、主权基金、养老基金、慈善基金、捐赠基金、国际组织等。境外机构投资者需要委托境内符合要求的境内证券公司、期货公司作为托管人办理境内的证券期货交易活动。等待证监会对境外机构投资者进行资格审核之后，经批准的会向其颁发经营证券期货业务许可证。不过这三者的适用范围还是要根据具体情况来决定，而且要走的流程也有比较大的差别，如果大家在这个过程中有碰到自己无法解决的问题也可以来咨询我，或许我能给到你合适的解决办法。三、金融资产交易所+保理资产转让金融资产交易所保理跨境融资就是将底层应收账款，通过保理的方式借由金交所平台转让给境外投资人的境外融资的一种方式。根据交易实际情况，可能会牵涉到一些协议，比如《保理合同》、《受让服务协议》、《保理资产转让服务协议》、《商业保理资产跨境转让协议》等。四、跨境直贷/海外直贷简单来说就是境外银行对跨境融资进行独立授信审批并承担信用风险的一种融资方式，该模式在不开具融资性保函的情况下，境外银行可直接放款。但因为境外银行对授信审批和项目的要求十分严格，并通常会邀请境内银行作为风险参与行，对资金进行监管。境内银行为借款人需要向境外银行申请授信额度，境外银行与借款人签订《跨境借款合同》，之后有境外银行向境内客户放款，境内银行对进行资金使用监管。五、内保直贷/内保外债由境内银行开立融资性保函以及境外银行直接向境内企业提供贷款两部分组成，即境内企业（委托境内银行，由境内银行向境外银行出具融资性保函，为境内企业跨境借款提供担保，境外银行凭借保函直接向境内企业发放贷款。因为内保直贷关系到担保人、债务人在境内，债权人在境外的跨境担保模式，所以这个业务不需新增授信，属于利用现有银行的授信额度，将境内银行的授信额度转化成为境外银行的授信额度。六、跨境双向人民币资金池跨境双向人民币资金池业务是指跨国企业集团根据自身经营和管理需要，在境内外成员企业之间开展跨境人民币资金余缺调剂和归集业务，是集团企业唯一相对自由的人民币跨境流动渠道。目前可以简单地划分为： 不开设境外资金池总归集账户，境外成员企业的资金直接归集到境内资金池主账户中，另一种形式就是境内外均有一个资金池，然后进行跨境的资金划拨。基本原理是就是跨国公司在境内外都有股权关联公司或子公司，从中选择一家关联公司在境内银行开立一个人民币专用账户用于人民币资金的归集，可以实现境外人民币合法合规地流向境内，或者反向。不过这里前提条件是境外子公司资金来源必须是自己经营的现金流水，不可以是从海外银行借入的，不过到具体落实的时候境内银行一般会根据企业的业务规模，根据“展业三原则”合理判断。可能一次性讲得也不是很全面，如果有没能解答到的问题大家也可以来找我咨询，有时间的话我都会及时回复的。

来源｜跨境金融监管
作者
王志毅
近日，央行、发改委、商务部、国资委、银保监、外汇局联合发布《关于进一步优化跨境人民币政策支持稳外贸稳外资的通知》（银发﹝2020﹞330号)
本次的正式稿相比9月18日发布的征求意见稿的力度更大，例如转口贸易也可纳入跨境人民币便利化试点，跨境人民币资本金再投资无需进入资本金账户等。
330号文之后，跨境人民币政策的几个重要变化：
1、本次330号文是人行、外汇局、银保监、发改委、商务部、国资委六个部门联合发文，改变了以往跨境人民币政策主要由人民银行制定的情况。
2、330号文显然是吸收了银行、企业等各方主体提出的主要的问题。统一了很多跨境人民币政策与外币政策不一致的问题。例如：
跨境人民币的资本金、外债在境内使用，已经和外币业务完全拉平，统一适用四不得的负面清单。不用再参考之前的银发〔2012〕165号的要求(比如跨境人民币外债不能够发放委贷、不能存定期)
允许人民币NRA从境外同户名汇入，便利人民币NRA账户使用。但汇入资金不得购汇意味着需要监管。
允许人民币外债签约币种可以和提、还款币种不一致。比如签外币外债合同可以借还人民币。这也和外汇方面资本项目指引2020版修订的要求一致。
允许人民币外债可以开立多个账户，也允许多笔外债同用一个账户。(而外币外债户异地开立需要外汇局批)
允许非投资类外资企业人民币资本金境内再投资。(外汇方面已在去年28号文放开，跨境人民币此前已有内部文件，但非公开文件，因此各地实施不一致)
允许凭营业执照办理跨境人民币FDI业务(因为今年外商投资法实行后，外资企业设立已无需商务部门审批或备案，改为外商投资信息报告制度)
跨境人民币便利化全国推广，去年的银宏审10号文允许自贸区办理跨境人民币便利化业务，由当地自律发布方案，制定优质企业标准，现在全国推广。并且正式稿删除“转口贸易、退款除外”的字样，意味着转口贸易也可纳入便利化试点！
境外放款重大调整！一是取消2016 306号中的跨境人民币境外放款如果提前还款仍需占额度的要求，二是将币种因子由0调整为0.5，也就是和全口径跨境融资一样，如果借用的是外币的话需要多占0.5的额度，按照人行现在的公式，外币境外放款将不能放足30%所有者权益，而只能放款20%(30/1.5=20)。同外债一样，人民币境外放款将在额度上更有优势。
取消专户管理要求，无需开立人民币再投资专用存款账户、人民币并购专用存款账户或人民币股权转让专用存款账户。(跨境人民币账户的开立和规则本来就跟外汇不一致，同样叫再投资账户，外币是被投企业开立，而跨境人民币是境外投资者用利润再投资时由境外主体开立，并购账户也存在同样问题，而人民币股权转让账户类似外汇的资产变现户)
“出口货物贸易人民币结算企业重点监管名单”调整为“跨境人民币业务重点监管名单，名称调整+机制调整。此前的重点监管企业名单大部分已经是因为税务原因被纳入。
跨境人民币业务有了处罚依据！由于跨境人民币不属于外汇，此前也从未有依据外汇管理条例对跨境人民币业务进行处罚的情况，同样是内保外贷履约，如果是跨境人民币保函+境外人民币贷款的情况，就有可能无法被处罚。但本次跨境人民币新规明确了"境内银行未按规定办理跨境人民币业务的，中国人民银行及其分支机构可根据《中华人民共和国中国人民银行法》第三十二条、第四十六条相关规定依法对境内银行进行处罚。"
一、关于进一步优化跨境人民币政策 支持稳外贸稳外资的通知
以下来源：人行
人民银行 发展改革委 商务部 国资委 银保监会 外汇局联合发布《关于进一步优化跨境人民币政策 支持稳外贸稳外资的通知》
为贯彻落实党中央、国务院关于扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务的决策部署，推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，近日，人民银行会同发展改革委、商务部、国资委、银保监会、外汇局联合发布《关于进一步优化跨境人民币政策 支持稳外贸稳外资的通知》（银发﹝2020﹞330号，以下简称《通知》），自2021年2月4日起实施。
《通知》共包括五个部分，共十五条，涵盖围绕实体经济需求推动更高水平贸易投资人民币结算便利化、进一步简化跨境人民币结算流程、优化跨境人民币投融资管理、便利个人经常项下人民币跨境收付、便利境外机构人民币银行结算账户使用等五个方面内容。
下一步，人民银行将会同相关部门做好《通知》落地实施工作，加强对商业银行的业务指导，持续优化人民币跨境使用政策，切实发挥跨境人民币业务服务实体经济、促进贸易投资便利化的作用。
附件：中国人民银行 国家发展和改革委员会 商务部 国务院国有资产监督管理委员会 中国银行保险监督管理委员会 国家外汇管理局关于进一步优化跨境人民币政策 支持稳外贸稳外资的通知
附件
中国人民银行 国家发展和改革委员会
商务部 国务院国有资产监督管理委员会
中国银行保险监督管理委员会 国家外汇管理局
关于进一步优化跨境人民币政策 支持稳外贸稳外资的通知
银发〔2020〕330号
为贯彻落实党中央、国务院关于扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务的决策部署，推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，进一步发挥跨境人民币业务服务实体经济、促进贸易投资便利化的作用，现就有关事项通知如下：
一、紧紧围绕实体经济需求，推动更高水平贸易投资人民币结算便利化
（一）在全国范围内开展更高水平贸易投资便利化试点。境内银行可在“展业三原则”的基础上，凭优质企业提交的《跨境人民币结算收/付款说明》或收付款指令，直接为优质企业办理货物贸易、服务贸易跨境人民币结算，以及资本项目人民币收入（包括外商直接投资资本金、跨境融资及境外上市募集资金调回等）在境内的依法合规使用。
境内银行开展更高水平贸易投资便利化试点，应通过省级跨境人民币业务自律机制制定具体实施方案，明确优质企业的认定标准和动态调整机制等风险防控措施，并将具体实施方案向所在地人民银行副省级城市中心支行以上分支机构报备后实施。
（二）支持贸易新业态跨境人民币结算。境内银行在满足交易信息采集、真实性审核的条件下，可按相关规定凭交易电子信息为跨境电子商务等贸易新业态相关市场主体提供经常项目下跨境人民币结算服务。支持境内银行与合法转接清算机构、非银行支付机构在依法合规的前提下合作为跨境电子商务、市场采购贸易方式、外贸综合服务等贸易新业态相关市场主体提供跨境人民币收付服务。
（三）根据商事制度改革，及时调整对业务办理及审核的要求。企业办理外商直接投资人民币结算相关业务时，无需提供商务主管部门出具的批准或备案文件。银行可将企业营业执照、市场监督管理等部门系统披露的商事主体登记及备案信息等，作为业务审核、账户开立、企业信息登记依据。企业办理来料加工贸易项目下跨境人民币结算业务时，无需向其境内结算银行提交所在地商务主管部门出具的加工贸易业务批准证。如后续有新的政策变化，应及时对所涉业务资料审核要求、审核流程等内部业务制度进行调整，按新的内部业务制度进行展业。
二、进一步简化跨境人民币结算流程
（四）优化跨境人民币业务重点监管名单形成机制。将“出口货物贸易人民币结算企业重点监管名单”调整为“跨境人民币业务重点监管名单”，由人民银行会同相关部门更新名单认定标准，完善名单形成制度和流程，支持外贸企业发展。
（五）支持单证电子化审核。境内银行可使用企业提交的纸质形式或电子形式的收付款指令代替《跨境人民币结算收/付款说明》，企业提交的收付款指令应满足国际收支申报和跨境人民币业务信息报送要求。
境内银行可通过审核企业提交的具有法律效力的电子单证或电子信息为企业办理经常项目下跨境人民币结算业务。银行应确保电子单证或电子信息的真实性、合规性以及使用的唯一性，并在5年内留存电子单证或电子信息备查。
（六）优化跨国企业集团经常项目下跨境人民币集中收付安排。跨国企业集团指定作为主办企业的境内成员企业，可根据实际需要在异地开立人民币银行结算账户，办理经常项目下跨境人民币集中收付业务。
（七）在全国范围内开展对外承包工程类优质企业跨境人民币结算业务便利化试点。支持银行境内外联动，在“展业三原则”基础上，为对外承包工程类优质企业的货物贸易、服务贸易及境外资金集中管理等业务提供便利化的跨境人民币金融服务，支持对外承包工程类优质企业为确保项目实施而需支付款项的汇出。境内银行开展试点业务，应通过省级跨境人民币业务自律机制明确优质企业的认定标准并制定具体实施方案。
三、进一步优化跨境人民币投融资管理
（八）放宽对部分资本项目人民币收入使用限制。境内机构资本项目人民币收入（包括外商直接投资资本金、跨境融资及境外上市募集资金调回）在符合下列规定的情形下，在国家有关部门批准的经营范围内使用：不得直接或间接用于企业经营范围之外或国家法律法规禁止的支出；除另有明确规定外，不得直接或间接用于证券投资；除经营范围中有明确许可的情形外，不得用于向非关联企业发放贷款；不得用于建设、购买非自用房地产（房地产企业除外）。
（九）便利外商投资企业境内再投资。非投资性外商投资企业在符合现行规定且境内所投资项目真实、合规的前提下，可以依法以人民币资本金进行境内再投资。外商投资企业使用资本项目人民币收入开展境内再投资，被投资企业无需开立人民币资本金专用存款账户，资金使用须遵守本通知第八项的规定。
（十）取消对外商直接投资业务相关专户管理要求。境外投资者将境内人民币利润所得用于境内再投资，可将人民币资金从利润分配企业的账户直接划转至被投资企业或股权转让方的账户，无需开立人民币再投资专用存款账户；被投资企业无需开立人民币资本金专用存款账户，资金使用须遵守本通知第八项的规定。
境外投资者以人民币并购境内企业设立外商投资企业或以人民币向境内外商投资企业的中方股东支付股权转让对价款的，相关各中方股东无需开立人民币并购专用存款账户或人民币股权转让专用存款账户。
（十一）优化对境内企业境外人民币借款业务的管理。境内企业可根据实际需要就一笔境外人民币借款开立多个人民币专用存款账户，也可就多笔境外人民币借款使用同一个人民币专用存款账户办理资金收付。境外借款人民币专用存款账户原则上应当在借款企业注册地的银行开立，对确有实际需要的，借款企业可在异地开立人民币专用存款账户。借款结算行以外的银行在确保真实性的前提下，可为企业办理境外人民币借款还本付息。企业和金融机构境外人民币借款提款币种和偿还币种须保持一致，签约币种根据实际需要可与提款币种和偿还币种不一致。
（十二）简化对境内企业人民币境外放款业务的管理。境内企业人民币境外放款提前还款额不再计入企业境外放款余额，币种转换因子调整为0.5。调整后的企业境外放款余额计算公式为：企业境外放款余额＝∑本外币境外放款余额＋∑外币境外放款余额×币种转换因子。
企业将人民币境外放款转为股权投资的，银行须在审核境外直接投资主管部门的核准或备案文件等相关材料后，在人民币跨境收付信息管理系统（RCPMIS）进行相应信息变更及登记。
四、便利个人经常项目下跨境人民币收付
（十三）支持个人经常项目下跨境人民币结算业务开展。支持境内银行在“展业三原则”的基础上，为个人办理经常项目下跨境人民币结算业务，进一步便利个人薪酬等合法合规收入的跨境收付业务。
（十四）便利个人人民币银行结算账户接收港澳同名汇款。境内银行可为香港、澳门居民开立个人人民币银行结算账户，用于接收香港、澳门居民每人每日8万元额度内的同名账户汇入资金，境内银行应确保汇入及汇出资金使用符合现行规定，其中汇入资金仅可用于境内消费性支出，不得购买有价证券、金融衍生品、资产管理产品等金融产品。
五、便利境外机构人民币银行结算账户使用
（十五）便利境外机构人民币银行结算账户接收境外资金。扩大境外机构人民币银行结算账户的收入范围，可接收从境外同名账户汇入的人民币资金。除另有规定外，从境外汇入的人民币资金不得购汇。
境内银行应不断丰富人民币金融产品，为市场主体在对外经贸活动和国际合作领域中使用人民币提供高效便捷的金融服务，同时按照《中华人民共和国反洗钱法》和其他有关规定，在办理跨境人民币业务时，应切实履行反洗钱、反恐怖融资、反逃税义务。境内银行未按规定办理跨境人民币业务的，中国人民银行及其分支机构可根据《中华人民共和国中国人民银行法》第三十二条、第四十六条相关规定依法对境内银行进行处罚。
本通知自2021年2月4日起实施。《中国人民银行关于内地银行与香港和澳门银行办理个人人民币业务有关问题的通知》（银发〔2004〕254号）第九条，《跨境贸易人民币结算试点管理办法实施细则》（银发〔2009〕212号文印发）第十六条，《外商直接投资人民币结算业务管理办法》（中国人民银行公告〔2011〕第23号公布）第五条、第七条、第八条、第九条、第十五条、第二十一条，《中国人民银行关于明确外商直接投资人民币结算业务操作细则的通知》（银发〔2012〕165号）第五条、第六条、第八条、第九条、第十一条、第十四条、第十六条，《中国人民银行 财政部 商务部 海关总署 国家税务总局 中国银行业监督管理委员会关于出口货物贸易人民币结算企业管理有关问题的通知》（银发〔2012〕23号），《中国人民银行关于境外机构人民币银行结算账户开立和使用有关问题的通知》（银发〔2012〕183号）第四条，《中国人民银行关于跨国企业集团开展跨境人民币资金集中运营业务有关事宜的通知》（银发〔2014〕324号）第十三条，《中国人民银行关于进一步明确境内企业人民币境外放款业务有关事项的通知》（银发〔2016〕306号）第五条，《中国人民银行关于全口径跨境融资宏观审慎管理有关事宜的通知》（银发〔2017〕9号）第七条等相关规定与本通知不一致的，以本通知为准。
中国人民银行 发展改革委 商 务 部
国 资 委 银保监会 外 汇 局
2020年12月31日
二、金融监管研究院王志毅解读
以下仅代表原作作者个人观点
跟征求意见稿相比，正式稿的主要变化有：
1、跨境人民币便利化试点删除“（转口贸易、退款除外）”，也就是说转口贸易也可纳入跨境人民币便利化试点，跨境收支无需事前审单，改为事后抽查。由于历来转口贸易都属于监管眼中的高风险业务，2015年以后几乎绝迹，但现在各地推行的自贸区要求对标世界规格最高的自贸区，例如香港、新加坡，这些自贸区转口的比重本身就很高，如果境内的自贸区做不了转口贸易则名存实亡，例如上海就不断出台政策支持真实的离岸贸易：一大波外汇局新举措：本外币资金池、离岸贸易、便利化2.0、QFLP、QDLP、外债。。
这次正式稿细微的调整或可视作监管方面也将逐步放开甚至支持真实合规的转口贸易！（外汇局的官方说法已改为离岸转手买卖，两者口径是否一致有待明确）
此外，外汇局的经常项目指引中也从政策层面放开了离岸转手买卖，对于符合实需的离岸转手业务，银行可在附言注明“特殊离岸转手”并在5个工作日向所在地外汇局报告。可见本外币的政策都对转口有所放松。
2、正式稿进一步放宽了跨境人民币的账户要求，人民币境内再投资资金，被投企业无需开立资本金账户。
由于这几年外汇局一直在精简与合并账户，外汇局的再投资账户已经并入资本金账户，而且外汇局“再投资”的概念本来就和人民币“再投资”的概念不一致。
可以看到以下是外币与跨境人民币在外汇局系统中的账户代码，跨境人民币FDI资本项下的资本金（仅限再投资，直投资本金除临港仍要开、并购、股权转让、再投资专户均已无需开立。
但资金使用方面仍然需要遵循负面清单，可以看到现在跨境人民币跟外汇资本项目资金使用的要求已经基本一致。
此外,资本项目用途负面清单中删除了2017年的“除银行保本型产品之外的其他投资理财”，仅保留了不得直接或间接用于证券投资，笔者认为仅仅是因为大资管新规后现在已经没有保本理财，并不意味着资本项目收入可以购买境内的理财产品，尤其在当前汇率大幅升值，境内外货币政策不同步，正处于资金流入压力大增的时点，不会轻易放宽流入资金用途。
3、港澳居民每日8万元的同户名汇入增加了用途限制！这意味着银行要对同户名资金汇入以后继续监控用途。
境内银行应确保汇入及汇出资金应当使用符合现行规定。其中汇入资金仅可用于境内消费性支出，不得购买有价证券、金融衍生品、资产管理产品等金融产品。
4、其他变化
商事制度改革，银行可将企业营业执照、市场监督管理等部门系统披露的商事主体登记及备案信息等，作为业务审核、账户开立、企业信息登记依据。增加了“账户开立”。
跨境人民币借款账户可开立多个，并且删除征求意见稿的异地开户需“并向注册地中国人民银行分支机构书面报告”，而外币外债户异地开立需要外汇局批（顺便一提，2012 165号中的表述为人民币境外借款一般存款账户，而本次新规明确为专户管理）
三、相关法规
中华人民共和国中国人民银行法（修正）
2018-04-24
第三十二条中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人的下列行为进行检查监督：
（一）执行有关存款准备金管理规定的行为；
（二）与中国人民银行特种贷款有关的行为；
（三）执行有关人民币管理规定的行为；
（四）执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为；
（五）执行有关外汇管理规定的行为；
（六）执行有关黄金管理规定的行为；
（七）代理中国人民银行经理国库的行为；
（八）执行有关清算管理规定的行为；
（九）执行有关反洗钱规定的行为。
前款所称中国人民银行特种贷款，是指国务院决定的由中国人民银行向金融机构发放的用于特定目的的贷款。
第四十六条本法第三十二条所列行为违反有关规定，有关法律、行政法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚；有关法律、行政法规未作处罚规定的，由中国人民银行区别不同情形给予警告，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；对负有直接责任的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
以下为与银发〔2020〕330号文通知不一致的法规相关规定，以330号文为准
《中国人民银行关于内地银行与香港和澳门银行办理个人人民币业务有关问题的通知》（银发〔2004〕254号）
第九条内地银行不得将从香港或澳门汇入的人民币汇款直接存入汇款人个人人民币银行结算账户或存入非汇款人的人民币账户。
《跨境贸易人民币结算试点管理办法实施细则》（银发〔2009〕212号文印发）
第十六条 试点企业来料加工贸易项下出口收取人民币资金超过合同金额 30%的，试点企业应当自收到境外人民币货款之日起10个工作日内向其境内结算银行补交下列资料及凭证：
（一）企业超比例情况说明
（二）出口报关单（境内结算银行审核原件后留存复印件）；
（三）试点企业加工贸易合同或所在地商务部门出具的加工贸易业务批准证(境内结算银行审核原件后留存复印件）
对于未在规定时间内补交上述资料或凭证的试点企业，境内结算银行不得为其继续办理超过合同金额 30%的人民币资金收付，情节严重的， 暂停为该试点企业提供跨境贸易人民币结算服务， 并及时报告中国人民银行当地分支机构。
《外商直接投资人民币结算业务管理办法》（中国人民银行公告〔2011〕第23号公布）
第五条 境外投资者办理外商直接投资人民币结算业务， 可以按照《人民币银行结算账户管理办法》、 《境外机构人民币银行结算账户管理办法》（银发〔 2010 〕 249 号文印发）等银行结算账户管理规定，申请开立境外机构人民币银行结算账户。其中，与投资项目有关的人民币前期费用资金和通过利润分配、 清算、减资、 股权转让、先行回收投资等获得的用于境内再投资人民币资金应当按照专户专用原则，分别开立人民币前期费用专用存款账户和人民币再投资专用存款账户存放， 账户不得办理现金收付业务。
第七条 外商投资企业（含新设和并购）在领取营业执照后10个工作日内，应当向注册地中国人民银行分支机构提交以下材料， 申请办理企业信息登记。
（一）外商投资企业批准证书复印件
（二）营业执照副本、组织机构代码证
外商投资合伙企业无需提交前述第（一）项材料。
外商投资企业注册地中国人民银行分支机构应当在收到申请材料之日起 10个工作日内完成企业信息登记手续。
已登记外商投资企业发生名称、经营期限、出资方式、合作伙伴及合资合作方式等基本信息变更，或发生增资、减资、股权转让或置换、 合并或分立等重大变更的，应当在经工商行政管理部门变更登记或备案后15个工作日内将上述变更情况报送注册地中国人民银行分支机构。
第八条 外商投资企业应当按照《人民币银行结算账户管理办法》等银行结算账户管理规定， 向银行提交营业执照等材料，申请开立人民币银行结算账户。其中境外投资者汇入的人民币注册资本或缴付人民币出资应当按照专户专用原则， 开立人民币资本金专用存款账户存放， 该账户不得办理现金收付业务。
境外投资者以人民币并购境内企业设立外商投资企业的， 被并购境内企业的中方股东应当按照《人民币银行结算账户管理办法》等银行结算账户管理规定， 申请开立人民币并购专用存款账户， 专门用于存放境外投资者汇入的人民币并购资金，该账户不得办理现金收付业务。
境外投资者以人民币向境内外商投资企业的中方股东支付股权转让对价款的， 中方股东应当按照《人民币银行结算账户管理办法》等银行结算账户管理规定，申请开立人民币股权转让专用存款账户，专门用于存放境外投资者汇入的人民币股权转让对价款， 该账户不得办理现金收付业务。
第九条境外投资者在办理境外人民币投资资金汇入业务时，应当向银行提交国家有关部门的批准或备案文件等有关材料。银行应当进行认真审核，可以登入人民币跨境收付信息管理系统查询有关信息。
对于房地产业外商投资企业办理外商直接投资人民币资本金汇入业务时， 银行还需登陆商务部网站，验证该企业是否通过商务部备案。
第十五条 外商投资性公司、外商投资创业投资企业、外商股权投资企业和以投资为主要业务的外商投资合伙企业在境内依法以人民币开展投资业务的，其所投资企业应当按照《人民币银行结算账户管理办法》等银行结算账户管理规定， 申请开立人民币资本金专用存款账户，专门用于存放人民币注册资本或出资资金并办理相关资金结算业务， 该账户不得办理现金收付业务
第二十一条 银行应当认真履行信息报送义务，及时、准确、完整地向人民币跨境收付信息管理系统报送依据本办法开立的境外机构人民币银行结算账户、 人民币资本金专用存款账户、 人民币并购专用存款账户、 人民币股权转让专用存款账户和人民币一般存款账户的开立信息， 以及通过上述账户办理的跨境和境内人民币资金收入和支付信息。
《中国人民银行关于明确外商直接投资人民币结算业务操作细则的通知》（银发〔2012〕165号）
五、 开展人民币直接投资业务活动的外商投资企业应当选择一家结算银行作为主报告银行通过人民币跨境收付信息管理系统向其注册地中国人民银行分支机构办理企业信息登记、报送变更信息。外商投资企业注册地中国人民银行分支机构应当对主报告银行报送的信息进行核查， 发现疑问的， 有权要求外商投资企业和主报告银行进行说明并提交有关文件材料。
在办理企业信息登记、 报送变更信息时， 外商投资企业应当向其主报告银行提交外商投资企业批准证书复印件、 营业执照副本和组织机构代码证等文件。其中外商投资合伙企业在办理企业信息登记、 报送变更信息时， 应当提供营业执照副本、 组织机构代码证和工商行政管理部门出具的包括合伙企业全部登记事项在内的加盖登记机关查询章的企业基本信息单或网络查询结果打印单。主报告银行应当留存外商投资企业提供的有关文件复印件备查。
以人民币设立的外商投资合伙企业在境内投资的，还应当遵守国家有关部门的管理规定。
六、新设立外商投资企业凭商务主管部门颁发的企业设立批准文件在其注册地的银行开立人民币资本金专用存款账户。同一批准文件只能开立一个人民币资本金专用存款账户， 账户名称为存款人名称加 资本金” 字样。
己设立外商投资企业增加注册资本金的， 外商投资企业凭商务主管部门颁发的注册资本变更批准文件在其注册地的银行开立人民币资本金专用存款账户。同一批准文件只能开立一个人民币资本金专用存款账户，账户名称为存款人名称加 “资本金” 字样。
外商投资企业人民币资本金专用存款账户的累计贷方发生额不得超过国家有关部门批准或备案文件标注的金额。
八、境外投资者以人民币并购境内企业设立外商投资企业的，被并购境内企业的各中方股东凭商务主管部门颁发的外商投资企业设立批准文件开立人民币并购专用存款账户。每一中方股东凭同 一批准文件只能开立一个人民币并购专用存款账户， 账户名称为存款人名称加 并购” 字样。
境外投资者以人民币向境内外商投资企业的中方股东支付股权转让对价款的， 各中方股东凭商务主管部门颁发的股权变更批准文件开立人民币股权转让专用存款账户。每一中方股东凭同一批准文件只能开立一个人民币股权转让专用存款账户， 账户名称为存款人名称加“股权转让”字样。
在并购和股权转让行为完成后， 上述人民币并购专用存款账户和人民币股权转让专用存款账户存放的资金可依法使用， 账户的境内使用信息无需报人民币跨境收付信息管理系统。
九、 境外投资者以人民币资金并购境内企业设立外商投资企业或收购外商投资企业中方股权， 中方股东为境内自然人的， 中方股东可以按照《人民币银行结算账户管理办法》等银行结算账户管理规定申请开立个人人民币银行结算账户， 专门用于存放境外投资者汇入的人民币并购款或股权转让款， 该账户的使用应当参照人民币并购专用存款账户或人民币股权转让专用存款账户进行管理。
银行将中方股东开立的用于并购或股权转让的个人银行结算账户向人民币跨境收付信息管理系统报备是，应在“备注”最前面注明“并购”或“股权转让”字样
十一、外商投资企业注册资本金按期足额到位后，方可自境外借用人民币资金。外商投资企业境外人民币借款利率由借贷双方按照商业原则在合理范围内自主确定。外商投资房地产不得自境外借用人民币资金。
外商投资企业一笔境外人民币借款只能开立一个人民币一般存款账户办理资金收付。境外借款人民币一般存款账户原则上应当在外商投资企业注册地的银行开立， 对确有实际需要的， 外商投资企业可选择在异地开立人民币一般存款账户， 并报其注册地中国人民银行分支机构备案。原则上， 外商投资企业境外人民币借款应当通过原借款结算银行还本付息。
十四、外商投资企业办理境外人民币借款结算业务时应当向其境内结算银行提交以下材料，境内结算银行应当进行认真审核。
（一）外商投资企业批准证书；
（二）最近一期验资报告；
（三）人民币借款合同；
（四）截至申请日境外人民币借款、外币借款和以本企业为受益人的境外担保的人民币实际履约等情况说明。
境内结算银行应当在为外商投资企业办理境外人民币借款结算业务后5个工作日内向人民币跨境收付信息管理系统报送该外商投资企业的基本信息和人民币借款情况， 并留存外商投资企业提供的有关文件复印件备查。外商投资企业注册地中国人民银行分支机构应当对结算银行报送的信息进行核查，发现疑问的，有权要求外商投资企业和结算银行进行说明并提交有关文件材料。
十六、外商投资企业的人民币资本金专用存款账户、 人民币境外借款一般存款账户存放的人民币资金应当在符合国家有关部门批准的经营范围内使用，不得用于投资有价证券和金融衍生品，不得用于委托贷款，不得购买理财产品、非自用房产；对于非投资类外商投资企业，不得用于境内再投资。外商投资企业资本金专用存款账户的人民币资金可以转存为一年期以内（含一年）的存款，外商投资企业的人民币境外借款一般存款账户存放的人民币资金不得转存。
《中国人民银行 财政部 商务部 海关总署 国家税务总局 中国银行业监督管理委员会关于出口货物贸易人民币结算企业管理有关问题的通知》（银发〔2012〕23号）
四、中国人民银行将需要重点监管的出口货物贸易人民币结算企业名单录入人民币跨境收付信息管理系统。银行业金融机构在为这些企业办理各项跨境人民币业务过程中，应借助人民币跨境收付信息管理系统加强审核，切实防范风险；业务办理完毕后，应妥善保存相关文件资料备查。列入重点监管名单的企业开展跨境贸易人民币结算业务所获得的人民币资金不允许存放境外。
《中国人民银行关于境外机构人民币银行结算账户开立和使用有关问题的通知》（银发〔2012〕183号）
四、关于境外机构人民币银行结算账户的使用
（一）境内银行应当根据有关人民币跨境业务管理相关规定对境外机构人民币银行结算账户资金收付的真实性和合法性进行严格审查。
（二）境外机构人民币银行结算账户收入及支出范围。
收入范围
( 1 ）跨境货物贸易、服务贸易、收益及经常转移等经常项目人民币结算收入；
( 2 ）政策明确允许或经批准的资本项目人民币收入；
( 3 ）跨境贸易人民币融资款项；
( 4 ）账户掌生的利息；
( 5 ）从同名或其他境外机构境内人民币银行结算账户获得的收入
( 6 ）中国人民银行规定的其他收入。
2.支出范围：
( 1 ）跨境货物贸易、服务贸易、收益及经常转移等经常项目的境内人民币结算支出；
( 2 ）政策明确允许或经批准的资本项目人民币支出；
( 3 ）跨境贸易人民币融资利息及融资款项的归还；
( 4 ）银行费用支出；
( 5 ）中国人民银行规定的其他支出项目。
（三）境外机构人民币银行结算账户向境外的划转， 以及境外机构人民币银行结算账户之间的划转，银行可以根据境外机构的指令直接办理， 另有规定的除外。
（四）履行相应手续后， 境外机构人民币银行结算账户内的资金可购汇汇出。
（五）境内机构与境外机构人民币银行结算账户之间的资金收支， 按照跨境交易进行管理。境内收付款行应当按照人民币跨境交易管理的有关规定办理。
（六）境内银行应当通过大额支付系统办理境外机构人民币
银行结算账户和境内机构之间的跨境资金收支，并在汇款指令交易附言中注明款项的用途。在办理经常项下人民币资金划转时，暂使用大额支付系统汇兑支付报文（CMTl00）中的 ＂ 60-出口贸易结算” 和 62-进口贸易结算”。在办理资本项下人民币资金划转时，暂使用大额支付系统汇兑支付报文（CMTl00）中的 “ 70-内地机构境外发行债券兑付“。待系统上线运行后， 再按新的业务种类分类处理。
（七）境外机构人民币银行结算账户为活期存款账户。境外机构可将人民币结算账户资金用作境内质押境内融资。
《中国人民银行关于跨国企业集团开展跨境人民币资金集中运营业务有关事宜的通知》（银发〔2014〕324号）
十三、跨国企业集团可通过主办企业或另行选择其他成员企业， 在其注册所在地选择多家银行开立人民币银行结算账户， 办理经常项下跨境人民币集中收付业务，可采用轧差净额结算方式，按照企业集团收付总额轧差或成员企业收付额逐个轧差结算。主办企业或跨国企业集团选择的其他成员企业应与开展业务的各方签订集中收付协议， 明确各自承担贸易真实性等的责任。
《中国人民银行关于进一步明确境内企业人民币境外放款业务有关事项的通知》（银发〔2016〕306号）
五、对境内企业人民币境外放款业务实行本外币一体化的宏观审慎管理。
企业境外放款余额上限=最近一期经审计的所有者权益*宏观审慎调节系数
企业境外放款余额=∑境外放款余额+∑提前还款额*（1+提前还款天数/合同约定天数）+∑外币境外放款余额*币种转换因子
每5年对提前还款所占额度进行清零。
其中，宏观审慎调节系数为0.3；币种转换因子为0，人民银行根据宏观经济形势和跨境资金流动情况对宏观审慎调节系数和币种转换因子进行动态调整。经办行和放款人应做好额度控制，确保任一时点放款余额不超过其上限。
对于短期频繁发生的境外放款业务，经办行应要求放款人提供相关情况说明，一旦发现有违规行为，立即停止为其办理新的境外放款业务。对于当前境外放款余额已超过政策调整后余额上限的放款人，经办行应暂停为其办理境外放款业务。
《中国人民银行关于全口径跨境融资宏观审慎管理有关事宜的通知》（银发〔2017〕9号）
七、企业和金融机构的跨境融资签约币种、提款币种和偿还币种须保持一致。
时间在我们脚下匆匆流逝，经过严寒冬天的洗礼，我们迎来了这草长萤飞，鸟语花香令人留恋的春天。窗外，鸟儿那动听婉转的歌声给这寂静的校园添上了一份别样的情致。望着蔚蓝白云朵朵的天空，微风吹散我的发丝，青春那懵懂的记忆浮上心头。
“一年之计在于春”，春天蕴含着生命的真谛与旋律、那幼小的新芽仿佛有着开天辟地的神奇力量，它似乎迫不及待的想要装饰这个大地，一阵春风之下千树万花儿开，桃花映衬着生命之火焰，梨花书写着青春的纯洁。鸟儿用它铜铃般的声音诉说着生命的活力，漫步于这份春的气息之中，徜徉于书本那奥妙无穷的世界，仿佛时间只是这份简单。望着这生命的象征，我曾经怨恨过，那么美好。走着同样的泥泞，背着沉重的书包，硬着头皮背诵那一成不变的A、B、C……看似简简单单的26个字母，那却是无数个夜晚的痛，那满满的数字世界更是一份苦涩，别人一句赞美亦是沧桑的苦笑。唯独的快乐来自文学。自然在书写人生的意义，我又岂能轻言放弃？有前人那头悬梁锥刺股的指引，我畅想书的博大精深，数字的奥妙只有在冲破凝云的那一刻，你才会会心的一笑。青春原来就是那份苦涩化作前进的动力，就像自然一样即使有过伤痛也不放弃奋斗的希望。
“人生得一知己者，足矣”，即使只是一个短暂的相逢，亦能产生相逢恨晚的心有灵犀；即使只是一个浅浅的微笑，她亦能知道，这笑中隐含着的忧伤；即使是相隔遥远，只要听到彼此的声音，就能读懂彼此的孤寂。
同样的春天，同样的阳光，手牵着手，走在窄窄的栏杆之上，任春风带着我们的忧愁，随风而逝，任阳光恣意的滋润我们的脸庞，倾听着不远处溪水潺潺流淌的畅快，仿佛我们的心灵经受着这一池清澈的溪水涤荡。只留下一片纯洁与空灵，“天高任鸟飞，海阔凭鱼跃”，张开双臂，投入大自然的怀抱，轻轻的闭上双眼，想象着自己在理想的殿堂自由的翱翔，没有学习的负担，没有老师的淳淳教诲，此时只有无声无息的心心相犀，很有默契的睁开双眼，投射到对方的双眼，心领神会的阔然。
“不经历风雨，怎么见彩虹”，青春的艰难催促着我们的成长，少年不知愁滋味，却道天凉好个秋，总喜欢把青春的苦楚挂在嘴上，怀着满脸的热情，用我的手与笔诉说着，但事实让我伤痕累累，我那位理想而奋斗的梦在现实面前一步一步走向坟墓，父母在耳旁不断的催促我“努力学习”，在现实面前他们毫不犹豫的掏出他们的血汗钱，而当我向他们诉说我的梦时，他们无情的打击着我，那一句句强有力的道理让我犹如被浇上一盆冰冷的凉水，痛彻心扉，在这似水般流逝的岁月，我写下我第一个稚嫩的梦。
似水年华里，诉说我们的悲欢离合，即使是那份纯洁的友情，但在现实面前，我送走曾经老友，迎来新友，只有学会释然才会让生命的油画更加绚丽。只有经历那梦的破碎，才能珍惜眼前的路，珍爱身边的人与物。那一笔笔用泪书写的记忆，也留下了一份弥足珍贵的回忆，静回想，懵懂苦涩的背后，是奋斗与成长的幸福。
寒
你很安静。你可以一天不说话。我佩服你。
我记得我们曾经是朋友，虽然谈不上“好朋友”，但那时的我们还是快乐过的。
但这段时间，你好像逃避我了。是为什么呢？
或许是因为我和啊某放学一起走，你就认为我抛弃你了吧？但是可以三人行啊，而我知道你不喜欢三个人一起，你说过如果三个人，肯定会有一个人被忽视，而这个人有可能就是你，因为你不擅长说话。但我没办法不理那个朋友啊，我不跟她走，她就是一个人走的了。或许我做得不够确当吧。
就因为这样，令我们疏远了吧？令我们从朋友过渡到熟悉的陌生人。然而，我尝试过去维持我们的关系，但我发现我的努力维持，却被你硬生生地唾弃！我跟你聊天，不是不理我，而是连正眼都不看我一下。既然你都做得这么明显了，我也不会厚脸皮地求你看我一眼。你都不珍惜我们的友谊了，我还挽留什么呢？这跟自取其辱有什么分别！
4月29号期中考试，在考试的前一个星期，你很努力。放学了，每个人都回家吃饭了，而你就在课室里复习，甚至叫同学和你买饭。还一边吃饭，一边看书复习。晚自修结束了，每个同学都回宿舍刷牙，准备睡觉了，而你却在课室复习，复到睡觉铃响了，你才回宿舍。我觉得你很疯狂，我不知道是什么，令到你这么疯狂，是因为想拿奖学金吧？其实这一学期我不跟你争了，第一名我拱手让给你。
或许我心胸狭窄吧，令到我竟然妒忌你，妒忌你这么勤力，勤奋。妒忌到我呼吸都变得困难了呢，以致我想像你那样疯狂地复习。
自从那以后，我就没理过你了。我也不想理。我感觉你看不起我。既然你都不尊重我了，我为什么要尊重你呢？我要的只是属于我们的尊重而已，只是属于我们的友谊而已，只是属于我们的快乐而已，但你却给不了我。真的仅仅是因为我的原因吗？我很想知道，我很想弄明白。但我不会问你，因为有些事，你想告诉我的，我就知道；你不告诉我的，我也不会勉强你的。勉强没幸福嘛。
不管怎么样，我还是会记住我们曾经的快乐，即使我们变成了陌生人，变成了永不交集的两条平行线，也没关系，我会记住你的好，同样的，我会嫉妒你，嫉妒你的成绩比我好，嫉妒你比我勤奋，嫉妒你的脑袋比我聪明，而正因为这些，会促使我更加地努力，变成了我努力的动力！
冬，
我与妻子结婚已有十年，我们的感情一直都非常好，但有一天，妻子下班后做晚饭时忽然倒下了，我把她送到医院，医生的话刺痛了我的心。医生告诉我，妻子得了白血病，必须马上做手术，而且需要几十万的医药费，其实，钱我可以解决，但真的能治好妻子的病吗？就在我犹豫之际，没想到妻子先开口说话了，她说：“亲爱的，不要管我了，我这个病就是花钱的病，别治了，咱们回家去吧？”
妻子的深明大义和善解人意让我更加坚信，我绝不能放弃妻子，我一定要治好妻子的病，于是，我便开始为妻子安排医生和床位，找最好的医生为妻子治病，但妻子似乎根本就没有好转，而且还比以前更加恶化了，一天比一天严重，我害怕了，妻子就安慰我，让我放弃。
一日夫妻百日恩，我岂能在妻子患白血病之时离开她呢？我发过誓一定要陪伴妻子到最后，可我们不能阻止病情的侵害，白血病的袭击带给妻子巨大的痛苦，让曾经那样完美的妻子变得这样憔悴苍白，我心疼，我更心痛，我不敢相信，但妻子却是如此的坚强，甚至比我还坚强，她不止一次次的安慰我，她没事，她会好。
不知不觉妻子病了几个月了，说实话，我实在扛不住了。我感觉我背上的负担越来越重了，我想离开，也想放弃，但一想到妻子为了我，我就欲哭无泪，我如此幸运认识这样的好妻子，我怎能放弃她？我再次帮她找好医生，可最终无能为力，妻子已经到了晚期，她已经无法再输血了，医生已经判了妻子死刑，连无期都没有了。
当我听到这个噩耗时，我哭了，一个男人站在医院的走廊里，我大声的哭起来，来来往往的人看到我就像看着一个动物，或者一个找不到妈妈的孩子，那样无助和无奈。我陪妻子走过半个月，她撒手人寰了，妻子走后，将财产全部给了我和孩子，妻子告诉我，让我给孩子找个好妈妈。一定要对孩子好，但我为了孩子，始终都没有再婚，也许是不想让孩子受委屈，也许是不想对不起妻子。我就是我，一个真正的男人，是不该忘记曾经的妻子……即使，她已经离去。
北风一阵紧似一阵，凛冽得呵气成霜。冷雨一场接着一场，如丝线，如牛毛，淅淅沥沥地下过不停。原以为在江南这地儿，冬雪就是要来，也该还有一些日子吧，可谁知道，今冬这江南雪却早早地就莅临了这水墨江南的阡陌原野了。
刚开始，是冷雨夹着雪粒儿撒了下来，“嗒，嗒”地砸在地上，恰似豆子一样撒欢儿似地滚动。不大一会，玉沙似的飞雪，零零碎碎，又轻又柔，满天遍地；渐渐地，又密密匝匝地漫空飞舞，在半空中穿插掺和，纷纷扬扬，飘飘洒洒，倾刻间，“天风淅淅飞玉沙”，那穹底下似烟非烟，似雾非雾，天地里已近乎白茫茫的一片。高楼戴起了银色的帽盔，大树裹上了玉色的裘袍，四周就像拉起了一溜白色的帐蓬，天地间变成了粉饰玉砌的世界，一派银装素裹的景象。
不知什么时候，雪花慢慢地只是在零落地飘着，原先争相扑向窗玻璃的千百只玉蝶，此时也已倦倦地飞向了一旁。我走出家门，踏着绵软的积雪，听任脚下发出的“咯吱、咯吱”声响，一任陶醉在那天地间的洁白素雅里。举目环顾，街面上栋栋楼顶瓦楞粉润盈沟，路边停放的轿车车顶犹现粉饰玉砌，常绿树上的雪花在枝叶的托起中，堆积成一团团晶莹的琼苞，而一丛丛的灌木树丫上卧着的小雪球，就那样静静地缀在枝丛之中，远山近城的线廓雾影如天门瑶宫，“缓缓峰前雕素景，茫茫陌上砌云腮”，白茫茫的一片，纤尘不染，渺若烟云。
从小到大至如今，阅尽了轮轮风花雪月的四季浪漫风情。这些年，也就因了气候转暖，使得那条秦岭淮河的地理分界线愈为益朗，而致江南犹难见到冬天那千里冰封，万里雪飘的壮美景色，也因此，在这江南乡陌，终难遇见那“燕山雪花大如席”。而如“千树万树梨花开”的北国风光；更难觅“山舞银蛇，原驰腊象，欲与天公试比高”那豪伟壮丽的莽莽塞外雪原；亦万径罕寻“柳色身姿弱，农家巷陌稀”那隆冬萧瑟的冰封雪天。
虽然江南的雪是少见的，但也没有人愿意冬天只是一季节气的符号，对于雪的期盼，已是江南人于冬日里的一番共同心愿。就因缘于冬雪能一扫寒冬的萧疏，“但觉朱楼更旧貌，忽闻紫陌建瑶台”；就因冬雪能带給人们抵御酷寒时的快乐，“妆点万家清景，普绽琼花鲜丽”；还因冬雪能带来人们对春色江南的殷殷憧憬，“忽然一夜清香发，散作乾坤万里春”。
因为懂得，所以慈悲。
“死生契阔，与子成悦，执子之手，与子偕老。”
这世上没有一样感情不是千疮百孔的。
短的是生命，长的是磨难。
喜欢一个人，会卑微到尘埃里，然后开出花来。
笑，全世界便与你同声笑，哭，你便独自哭。
硕达无比的自身和这腐烂而美丽的世界，两个尸首背对背栓在一起，你坠着我，我坠着你，往下沉。
但是，酒在肚子里，事在心里，中间总好象隔着一层，无论喝多少酒，都淹不到心上去。
男人彻底懂得一个女人之后，是不会爱她的。
他看着自己的皮肉，不像是自己在看，而像是自己之外的一个爱人，深深悲伤着，觉得他白糟蹋了自己。
女人还没得到自己的一份家业，自己的一份忧愁负担与喜乐，是常常有那种注意守侯的神情的。
生命是一袭华美的袍，爬满了蚤子。
善良的人永远是受苦的，那忧苦的重担似乎是与生俱来的，因此只有忍耐。
深情是我担不起的重担，情话只是偶然兑现的谎言。
我爱你，为了你的幸福，我愿意放弃一切--包括你。
小小的忧愁和困难可以养成严肃的人生观。
女人……女人一辈子讲的是男人，念的是男人，怨的是男人，永远永远。
无用的女人是最最厉害的女人。
人生最大的幸福，是发现自己爱的人正好也爱着自己。
死生契阔——与子相悦，执子之手，与子偕老是一首最悲哀的诗……生与死与离别，都是大事，不由我们支配的。比起外界的力量，我们人是多么小，多么小！可是我们偏要说：‘我永远和你在一起，我们一生一世都别离开’。——好象我们自己做得了主似的.经典语录网
听到一些事，明明不相干的，也会在心中拐好几个弯想到你。
你死了，我的故事就结束了，而我死了，你的故事还长得很。
你年轻么？不要紧，过两年就老了。
对于三十岁以后的人来说，十年八年不过是指缝间的事；而对于年轻人而言，三年五年就可以是一生一世。
我爱你，关你什么事？千怪万怪也怪不到你身上去。
同一个人，是没法给你相同的痛苦的。当他重复地伤害你，那个伤口已经习惯了，感觉已经麻木了，无论在给他伤害多少次，也远远不如第一次受的伤那么痛了。
爱情使人忘记时间，时间也使人忘记爱情。
爱情，原来是含笑饮毒酒。
爱一个人很难，放弃自己心爱的人更难。
当爱情来临，当然也是快乐的。但是，这种快乐是要付出的，也要学习去接受失望，伤痛和离别。从此，人生不再纯粹。
世上最凄绝的距离是两个人本来距离很远，互不相识，忽然有一天，他们相识，相爱，距离变得很近。然后有一天，不再相爱了，本来很近的两个人，变得很远，甚至比以前更远。
孤单不是与生俱来，而是由你爱上一个人的那一刻开始。
喜欢一个人，是不会有痛苦的。爱一个人，也许有绵长的痛苦，但他给我的快乐，也是世上最大的快乐。
两个人一起是为了快乐，分手是为了减轻痛苦，你无法再令我快乐，我也唯有离开，我离开的时候，也很痛苦，只是，你肯定比我痛苦，因为我首先说再见，首先追求快乐的是我。
狗不会瘦，因为它不会思念。人会瘦，因为他思念着别人。人总是被思念折磨，在思念里做一头可怜的流浪狗。
凡事皆有代价，快乐的代价便是痛苦。
开始的时侯，我们就知道，总会有终结。
爱情还没有来到，日子是无忧无虑的；最痛苦的，也不过是测验和考试。当时觉得很大压力，后来回望，不过是多么的微小。
有些人注定是等待别人的，有些人是注定被人等的。
我以为爱情可以克服一切，谁知道她有时毫无力量。我以为爱情可以填满人生的遗憾，然而，制造更多遗憾的，却偏偏是爱情。阴晴圆缺，在一段爱情中不断重演。换一个人，都不会天色常蓝。
我们也许可以同时爱两个人，又被两个人所爱。遗憾的是，我们只能跟其中一个厮守到老。
爱上一个人的时候，总会有点害怕，怕得到他；怕失掉他。
你曾经不被人所爱，你才会珍惜将来那个爱你的人。
不能见面的时候，他们互相思念。可是一旦能够见面，一旦再走在一起，他们又会互相折磨。
只想找一个在我失意时可以承受我的眼泪，在我快乐时，可以让我咬一口的肩膊。
别离，是为了重聚。
爱火，还是不应该重燃的，重燃了，从前那些美丽的回忆也会化为乌有。如果我们没有重聚，也许我僣带着他深深的思念洽着，直到肉体衰朽；可是，这一刻，我却恨他。所有的美好日子，已经远远一去不回了。
追求和渴望，才有快乐，也有沮丧和失望。经过了沮丧和失望，我们才学会珍惜。你曾经不被人所爱，你才会珍惜将来那个爱你的人。经典语录网
你死了，我的故事就结束了，而我死了，你的故事还长得很。
回忆永远是惆怅。愉快的使人觉得：可惜已经完了，不愉快的想起来还是伤心
一个女人，倘若得不到异性的爱，就也得不到同性的尊重，女人就是这点贱。——《倾城之恋》
我们都是寂寞惯了的人。——《半生缘》我也不知道。原本我离你很远很远。远到我们没有机会有交集。但是，就是这样。却慢慢的在意了一个我并不可能在意的人，就在这慢慢的慢慢的慢慢中。我像抛物线一样。多么的美丽的弧线，他落了。
总之。不应该有所期望，对吧。嘉嘉 ，你说你一直在绝望，我觉得这个想法不错，挺适合我的，我的心从来就不应该发芽，对吧。如果一直是寒冷的冬天，那也不会被春光的照射而融化。不会融化，那柔软的内心也就不会受到伤害。
天是这样的持续热，可是每到那个时候，风就来了，它无缘无故的突然降临，它的出现不仅仅是刮风，它还带来了雨。留给了大地一片狼藉，它来了，它卷食着。它就是那样，一来一走。一走一来的。让夏日不得安宁，它在索取还是在看望还是在牵动着夏日疲倦的心。
昨晚下雨，你听到了吗。你感受到了吗？
一个怕晒的苦逼没有游戏重要的苦逼又很累的苦逼累到坐公交车都会睡着的苦逼又拿出苦逼手机发了苦逼短信没有人给这个苦逼回复的还在等着苦逼的电话响的苦逼最后吃了一堆苦逼的东西苦逼的坐在苦逼的电脑跟前苦逼着、收到了一条短信开心的狂呼着苦逼万岁的苦逼紧接着又苦逼的看着电脑里面一个苦逼的对话框苦逼的发呆的苦逼。
呵呵。权。一个苦逼的人用得着每天对着苦逼的镜子对这苦逼微笑吗？
镜子对她说。你太苦逼了。别笑了。
电脑又说了，苦逼啊，你在这苦逼什么呢。还在发着一篇苦逼的文章。
手机说。苦逼。苦逼。你都苦逼到手机里的苦逼未曾想过你却总是想着他发呆的苦逼。关机吧，苦逼、
是啊，这个苦逼的人还在这苦逼什么呢赶紧苦逼的洗苦逼脸刷苦逼牙再在马桶上苦逼一番上苦逼的床去睡苦逼的觉了、
在我十八岁那年，我的父亲成了一个傻子。
我可能从没想过我的生活会因为这场意外而变得天翻地覆，我曾经一直想要逃离这个家，后来我的父亲傻了，我自由了，却发现已经无法割舍这里的一切。
一
我的父亲啊，辛苦了大半辈子，什么都没有得到，最后还落得这样一个下场，那场车祸，让他彻底变成了一个四五岁的孩子。他整天和一群野孩子纠缠在一起，每天脏兮兮的，就知道傻笑，又因为总是输游戏而哭着鼻子回家，抹着眼泪委屈的说他们欺负我，眼泪鼻涕绷在一起，一不小心还吸进嘴里，那叫一个恶心。你想想，他都活了半个世纪了，一把陈年老骨头，和小兔崽子们玩游戏，不输才怪呢。
父亲刚变傻的那段日子里，我并没有多少悲伤，反倒觉得一身轻松，无拘无束、自由自在。我想，终于没有人再打我骂我管着我了。父亲对我管教很严，他这人从来都不苟言笑，每天板着脸，放学一回家，他就逼我做作业，练习题，房间的书都快堆成了山，全是隔壁胡晓南家里借的。他也从来不和我聊生活，只会跟我谈学习，讲以前是如何如何的艰苦以及无穷尽的大道理，我和他的交流，除了这些就没别的了，所以高中的时候我就很害怕回家，害怕给家里打电话，我可不想永远束缚在他的那套古董思想里，因此很多事情我都与父亲合不来，顶嘴、辩解、争吵……什么事情都想和父亲争出个理所当然来，可惜每一次都以失败结束，心中的怨气不断增长，总想逃离这个家，渐渐地，我和父亲有了隔阂，交流也越来越少，直到后来，我在家里扮演的角色就像一位客人，拘谨、沉默、小心。
父亲变傻之后，他的生活起居全由母亲一个人打理，我可没有本事管我的傻父亲，他太野，比我小时候还要淘气，何况，我也还是一个孩子呢。我把房间里的书本全都拿去卖了，父亲再也不会管我了，而且那时家里实在困难，急需钱贴补家用。我每天上完课便无所事事，整天在外面溜达到很晚回家，没有束缚的日子简直太爽了，成绩也是在那个时候一落千丈，从班里前几名退到倒数几名。
母亲没有更多的心思管我的学习，她白天还要带着父亲一起去工厂上班，父亲总是像个孩子一样哭着喊着，拉着母亲的衣角说这里不好玩，要回家家。母亲就给他一把糖，他就乖乖地坐在那里，有时还能帮母亲做一些简单的包线工作。晚上回来还要做饭给我和父亲吃，帮父亲洗澡，哄父亲入睡，每天自己很晚睡觉。
傻父亲很淘气，就想着玩，又总是闯祸，使本来就不富裕的家庭更是雪上加霜。但母亲没有任何抱怨，每天悉心照顾父亲，就像小时候照顾我一样，母亲是这个世界上最爱父亲也是唯一在乎父亲的人，如果母亲不在了，这个世界就没有在乎父亲的人了。母亲跟着父亲过了二十多年的苦日子，从来没有发出过一句怨言，她很爱父亲，即便父亲一无所有，也死心塌地，心甘情愿。
她也爱我，如果说父亲的爱是火焰，那么母亲的爱则是阳光，温暖、柔和。母亲的声音总是那么温柔，她不喜欢惹是生非，不喜欢与人争吵，她喜欢平平淡淡，简简单单，所以当林家人侵犯我家竹林，想把交界处占为己有的时候，母亲拼了命也要拦住父亲，不让他去找林家人，她说：“多一事不如少一事，咱们不缺那么一点地方，你不能去！”其实她只是怕父亲受到欺负，贫穷就要挨打，这句话不无道理。父亲得尿结石的时候，疼的死去活来，做完手术那几天，母亲守了父亲三天三夜寸步不离，每天以泪洗面，以为父亲不会好了，最后才发现是自己多虑了，父亲笑话她，一个简单的手术而已，又不是癌症。
二
傻父亲总是黏着我，要我教他各种小孩子玩的游戏，我真的很不耐烦，小的时候您可从来都不让我和其他孩子玩，我都已经十八岁了，怎么还会玩那种幼稚的游戏呢，而且我有一个傻父亲，那是多么丢脸的一件事，我就躲着他，离他远远的，他只能傻傻地笑着，去找那些野孩子玩。
记得有一次，林家人气急败坏的捧着一个破罐子找上门，扯着喉咙大叫：“这都第五次啦，您能不能管一下您家的傻子，别再往我家丢鞭炮啦，要出人命哒，这罐子值多少钱您知道吗……”她说话的时候“傻子”两个字说的特别重，听着很讽刺。母亲一个劲的赔不是，她已经处理这种投诉太多了，但从来没有骂过父亲，父亲则每次都露出一副楚楚可怜的委屈表情，拉着母亲的手低声辩解：“他们都是坏人，我不喜欢他们。”每到这种时候，我就躲得远远的，生怕别人知道我是这个傻子的儿子，其实自从父亲出意外之后，全村的人都知道了我是他的儿子，我不知道自己在躲什么，可我就是想要躲。
他总是给我惹麻烦，又让我没有面子，我不喜欢父亲，更不喜欢变傻后的父亲。
可我越讨厌，傻父亲好像就越喜欢我。后来干脆每天就在学校门口等我放学，像个小孩一样黏着我，对我撒娇耍赖，说我不在家他就难过，他想每天见到我。
我很生气，心想您可是从来都不会来学校接我的，从幼儿园开始就没来过学校一次，同学们都以为我是没有父亲的单亲家庭，现在倒好，我不需要了，您却每天跑过来，那么大年纪，还要像个小孩子，拉我的手，说想我。
为了不让其他同学知道我有一个傻父亲，我只能等到天黑再出去，没想到他竟等着我到天黑，在夕阳的最后一抹余晖中，他佝偻的身躯渐渐成为一道黑色的剪影。我的鼻子突然酸了一下，一种说不出的感觉在心里蔓延，很奇怪。我终于妥协，同意他在学校附近的那条偏僻小路等我，他开心的蹦起来，却跳不高，还差点摔倒。
回家的路上，他总要牵着我的手，就像小时候我牵着母亲的手一样。我从一开始的排斥到渐渐习惯，想想这样也好，至少他不会再管着我了，他现在不过是一个五六岁的孩子，又不能对我造成“威胁”，我何必对一个孩子计较。
三
高二那年，母亲告诉我，家里没有多余的钱了，所有积蓄全都给父亲看脑子了，可她会努力想办法筹钱，保证让我读完高中。当时可以说是家徒四壁的窘况，她没有让我辍学，更没有逼我出去工作，可我那时脑子不开窍，母亲说她会想办法，我以为她真的有办法，所以每天心安理得的上学。其实我早已无心学习，我从一个好学生到差学生用了不到90天，中途我的心又跟章凡飘到了天涯海角，最后摔得遍体鳞伤，我哪有资本去喜欢一个人，那不是癞蛤蟆想吃天鹅肉，自作自受吗？
我每天都在想她，觉得什么都失去了意义，很长一段时间，我都没有见到父亲在小路上等我，竟然有些失落和不习惯，心里想着傻父亲怎么不来黏着我了，难道他也不喜欢我了吗？
我每天无精打采，回到家也不说话，像失了魂一般。那段时间，傻父亲总是在我回家之后才回来，身上很邋遢，脸上和衣服上都粘了厚厚的灰尘，浓重的汗水味交杂着不知名的怪味，又脏又臭。他尴尬的笑着，露出害怕的眼神，像犯了错的孩子似的杵在那里，揪着衣角说我回来了。
我和母亲都以为他是和别的孩子们去玩了，只不过近来玩的有些疯了。我问他怎么不来接我了，他嘟了嘟干裂的嘴唇，神秘兮兮地说：“不告诉你。”
我心想你一定是厌倦我了，小孩子都是这样，一开始很喜欢的东西，没过多久就不稀罕了，可我不是东西啊。
老师把我叫到办公室，没好气的告诉我这个学期学费还没交，下个学期再不交的话就别来上学了。我失落的走在回家路上，才明白原来母亲也不是万能的，也有她没办法解决的事情。不读就不读吧，反正我也不想学习了，正想着，手机响了，电话那头，母亲哭的泣不成声，告诉我父亲在医院。
病床上，父亲抿着嘴，头上绑着绷带，别扭的躺在那里，蓬头垢面，衣衫褴褛，还是那阵熟悉的汗臭味和不知名的怪味。
和他发生冲突的是某建筑工地的工头，直到这时，我才明白了一切事情的缘由。
傻父亲无意中知道我没钱交学费，即将辍学，急得大哭，喊着嚷着让母亲想办法，他说他喜欢每天放学和我一起走在回家的路上，那是他最快乐的时光。母亲无奈的告诉他，只有工作才能赚到钱，有了钱才能交学费，这样我就可以不用辍学了，可自己能力实在有限，能养活一家人已经很不容易，再无别的法子了。
大概是这段话听到父亲的心坎里，他竟真的去找工作，可谁会要一个傻子呢？唯独那个工地的工头看中了他，给他分配些泥土沙石等搬运的工作，那工头也狡猾，见父亲脑子有问题，就想把他变成免费劳动力，什么重活累活全都给父亲一个人，父亲倒也坚韧，四五岁的智力，却不喊一声苦。时日到了，那工头就想拖欠父亲的工钱，以为父亲傻了什么都不知道，可父亲就是为了钱而去的，拿不到钱，当场急起性子，拽着工头衣领要钱，工头使了使眼色，几个拿着家伙的民工就走上前打他，父亲连滚带爬跑出去很远，哭的撕心裂肺，他们一直追着，最后被赶来的警察带回了派出所。
我的鼻子又酸了，这次连眼睛也开始肿胀了。
我没好气的说：“你真是天下最傻最傻的傻子了，我的学费还需要你挣吗？大不了不上学了，你自己都照顾不好自己，还要来管我，我可不需要你来管！”父亲傻傻的笑着，把头靠在我的肩上，撅着嘴对我说：“我想要挣很多的钱，想要和儿子放学一起走回家，嘿嘿……”
日子总算回到了正常，父亲拿回了工钱，包括赔偿金算在一起也只够我读完高二，傻父亲又开始每天等着我放学，我也慢慢不在乎别人的眼光。
四
我喜欢章凡的事被豹爷知道了，豹爷是学校里的小霸王，认识社会上的人，教导主任也不放在眼里，大家都不敢惹他，碰巧他也喜欢章凡，可章凡是个好学生，绝不会喜欢他的，他就把矛头指向我，认为都是我的原因，所以章凡才不喜欢他。
豹爷总是带着几个小弟，双手插着口袋，摇头晃脑，拽拽的把我逼进厕所，威胁我不要喜欢章凡，不然就要揍我。我心想章凡要是喜欢我该多好，可她多用心，只想着学习。我被威胁了很多次之后就习惯了，也不搭理豹爷，有一次还被豹爷揍了一顿，大概是因为他知道了我有一个傻父亲，说了一些听着刺耳的话，被我呼了一巴掌，我就被他揍到说不出话来。
豹爷是不会放过我的，从来不敢有人在他脸上动手脚，放学之后他便一路跟着我，拽拽的，酷酷的，缕缕白烟在他嘴前形成一圈圈圆环，最后破裂、消散，虚无缥缈……
我紧张到双腿发软，心想这下完了，他肯定会揍死我的。
走到学校附近的那条偏僻小路，三个痞子模样的人把我拦住，豹爷出现在我的身后。我想这回真的完了，希望傻父亲乖乖的在路的那头等我，千万不要走过来。
豹爷吐了一口唾沫星子，十根手指在他胸前扳弄，发出咔咔咔的声响：“他娘的，今天老子不打死你！”豹爷挥了挥手，三个人把我狠狠的按在地上，他的一只脚用力在我身上蹂躏，我的腰不自觉抽搐一下，呼吸都很困难，豹爷使劲踹我身体，接着疼痛就传遍了我的全身，像千万把利剑刺进我的身体，又如千军万马踏我身体而过，我觉得自己快要死了。恍惚间，我听到一声嘶吼，那是熟悉的声音——天真稚嫩却又深沉破碎，那是父亲。
豹爷被狠狠推倒在地，父亲和那三个人扭打在一起，把我护在身下。
原来天塌了，是有人替我顶着的。
我的意识很模糊，父亲抱起我就跑，最后冲进医院。他满脸是血，脸上是惊慌又不知所措的表情，灯笼般的眼睛狠狠盯着我，抱着我跑到这里又冲向那里，急躁地喊着：“他是我的儿子，我是他的父亲！他是我的儿子，我是他的父亲！他是我的儿子，我是他的父亲……”声音越来越响，越来越无助。医生和人群都被吓到了，躲得远远的。恍惚间我被推进一个房间，门外依然可以依稀听到父亲的声音：“他是我的儿子，我是他的父亲……他是我的儿子，我是他的父亲……”越来越低沉，越来越微弱……
我只是受了一些皮外伤，父亲却在病床上躺了两天。看着病床上鼻青脸肿的父亲，我再也无法控制自己的情绪，抱着他痛哭流涕，终于明白，父亲即便傻了，他也是最爱我的，甚至可以为此付出生命的代价。
五
我选择辍学，我太不懂事，不应该把压力全都给母亲一个人，我应该承担起责任的。
我怀揣憧憬，独自一人来到杭州，然而工作并不像想象中那么顺利，明白了社会是如此的现实与残酷，它可以将我的梦想一点点剥蚀，成为一个没有希望、没有朋友、没有事业的人。我工作之后就过的很辛苦，养活自己都快成了一道难题，每天只能混日子。
我喜欢一个女孩子三年，从陌生人成为最好的朋友，为她做一切，我想，那段日子没有人比我更了解她，没有人比我更在乎她了……
不需要她为我做什么，不需要她也喜欢我，只要能听到她的声音，看到她的样子，和她说说话，不拒绝我对她的好，这样我就满足了。喜欢一个人就是这样吧，即便你已经倾其所有，还是愿意把仅剩的一切都给她。可惜我从来没有勇气表明心意，我在感情这一方面永远都是懦者，有些东西不是努力了就能拥有的，我自知和她不会有结果，知道那层窗户纸一旦捅破，我们就会形同陌路。
这几年我过的并不开心，也很孤独，很多时候无法面对她，我就选择回家。父亲每次都很开心，一家三口平平淡淡吃顿饭都能让我泪流满面。我和傻父亲在一起，他总能带给我欢乐，从没想过会有一天我们可以不谈学习，不谈工作，不谈事业……可我有时想和他像正常人一样交流，告诉他我暗恋一个女孩，我什么都不能给她，也知道结局是什么，可我还是那么固执的不肯放下，我很痛苦，我该怎么做，他却无法告诉我，只是傻傻的笑……
无论我怎么做，好像都感动不了一个人，我觉得没什么可以留恋的了，回到了自己的城市，这几年都在为她活，我想，我该为自己、为父母好好活了。
六
某天初夏的夜晚，我和父亲坐在门口的院子里，墨蓝色的天空中点缀着无数的繁星，一颗颗晶莹剔透，闪闪发光，真的美极了。星空下，父亲依偎着我，望着天空，像个天真的孩童：“哇……好美的星空哟！”
我突然很想知道他和母亲的故事，问父亲是怎么和母亲相恋的，父亲望着满天繁星，好像在思索。
“我和你母亲啊……那真的是一见钟情，我第一次见到她就喜欢她了，每天就往她家跑，帮你母亲做很多很多农活，上山、放牛、耕地、插秧……什么活都包了，你外婆可喜欢我了，夸我是一个勤劳的小伙子，怂恿你母亲赶紧嫁给我。你母亲是天下最善良的女人了，居然跟了我这个一无所有的穷小子。可惜你奶奶不同意我们的婚事，把我赶出了家，我和你母亲只能寄人篱下，住在村幼儿园的小房间里，每天还要看那老师的颜色过日子，动不动就要赶我们走，结婚的时候很多人没有来，你奶奶也没有来，连只碗都没有留给我，即便这样，你母亲依然选择和我在一起，没有一句怨言。我这辈子啊，最对不起的就是你母亲了……”
我的眼里泛着泪光，我说要是我也生活在那个年代该多好啊，这个年代，一切都以钱为基础，没钱买不了房，结不了婚……一切都那么那么现实……
父亲眼里饱含热泪，他好像恢复了正常，不那么傻了。
“爸爸真的很没用，真的很对不起你，什么都没给你留下，从小你就比别人的孩子懂事，爸爸知道你很想要买那些玩具，别人家的孩子会哭、会讨，父母很快就会给他们买，可你很乖，从来不会说你想要，只会在橱窗前驻足很久，然后默默地离开。爸爸知道，真的都知道，可爸爸的身体原因，在你很小的时候由于工作太劳累，眼睛瞎过一次，没钱看病，还是自己看书去买各种中药尝试后康复的，但此后就没有办法工作了，家里的顶梁柱没了，全部压力自然都落到了你和你妈妈身上，要是爸爸有本事一点，你和你妈也不用过这种苦日子了。爸爸也知道你高中有喜欢的女孩子，可是爸爸只能每次都告诉你不要谈恋爱，不要喜欢别人，现在还早，要先以事业为重，等你有了事业，就什么都有了，爸爸只是不想你受到伤害，爸爸知道社会的现实。可你都25岁了，爸爸真的对不起你，没有给你留一个好的基业啊……”
说话间，我突然看到这个两鬓斑白、容颜垂暮、皱纹深陷，连腰都快抬不起的人，真的是我父亲吗？他怎么这么老了？我的眼泪怎么也控制不住，瞬间溢了出来，心里疼的要命，一向固执不肯低头的父亲竟然也会向我抱歉，可我不想看到父亲自责，不想看到父亲因为我而一直这样愧疚的活着。我的父母没有过过好日子，把我养大成人，我又为他们做了什么呢？难道不该是我照顾他们了吗？
父亲见我哭，他也哇哇地哭了起来，拽着我的肩膀，把头靠我肩上，哭的稀里哗啦的。
哭吧，让眼泪流干，流尽过往的悲伤与绝望，哭过之后擦干眼泪，努力工作，努力生活，为家庭好好奋斗，至少父亲母亲也从没放弃过，我也不能放弃，至少为了他们，我也要坚强的活下去。
七
第二天清晨，我接到母亲电话，父亲被送往了医院，脑子里的东西开始恶化，正在抢救。
突然觉得我的天塌了。
我想冲进去看我的父亲，母亲和医护人员全都拦住我；我想大声喊父亲，却发不出声音；我想抱着母亲痛哭一场，可一点也哭不出来。
时间变得很慢很慢，好像都快禁止了。
我只能拽着护士的手，一遍又一遍地喊着：“他是我的父亲，我是他的儿子！他是我的父亲，我是他的儿子！他是我的父亲，我是他的儿子……”护士哭了，母亲哭了，医生哭了，很多人都哭了。
“他是我的父亲，我是他的儿子！他是我的父亲，我是他的儿子！他是我的父亲，我是他的儿子……”
我祈祷着，就算没有荣华富贵，就算不能成家立业，只要父亲能好，我什么都愿意，就让他平安的出来吧。
最后父亲终于挺住了。
我们一家三口过着简简单单的生活，不再攀比，不再奢望。
我终于明白，人的一生需要经历很多的磨难和痛苦，也许它会让人抑郁，让人悲伤，让人失去希望，但无论何时，父母的爱都能给予你无穷的力量，带给你希望和光明，陪伴你成长的一生。
我的父亲尽管傻了，可他还是最爱我的，他做的所有傻事都是为了爱我。我多么希望父亲可以一直这么傻下去，一直这么傻傻地笑着，没有悲伤，没有压力，快快乐乐的过余生。
这个世界上，最在乎父亲的人，不再是母亲一个人了，还有我。
不论在生活中还是网络里，人人都会有朋友。如果没有朋友情，生活就不会有悦耳的和音，就如死水一滩；友情无处不在，它伴随你左右，萦绕在你身边，和你共渡一生。
友情，是雨季中的一把小伞，它撑起了一个晴朗的天空；友情，是风雪之夜的一杯淡茶，它能将寒意驱走，带来温暖；友情，是迷途中的一盏灯，它在你迷失时给你方向……人生漫漫，若能拥有一段地久天长的相知相伴的友情，生命亦无憾。
大千世界，红尘滚滚，一年又一年的风风雨雨，几许微笑，几丝忧伤，随着时间小河的流淌，许多人和事都付之东流去。但有一种人却随着时间的推移，你与ta的交往，如陈年酒香，沁人心肺。你与ta的友情是世上最珍贵的情感。这种友情是一种最纯洁、最高尚、最朴素、最平凡的感情。也是最浪漫、最动人、最坚实、最永恒的情感。
小时候，友情是简单的一个玩伴，是一份哭哭笑笑的天真无邪。儿时的友情是真切的我和你，可以肆无忌惮的吵架，互相赌气撅起的嘴，片刻之后又携手言欢。那时的友情是那一块小小的糖，甜甜的味道，永远留在了儿时的记忆里，无论何时回味起，都是美滋滋的。
长大后，友情是一樽透明的酒杯，举杯邀明月时，对影成三人。失败或落寞时的酒话连篇，ta不会觉得你烦。友情，是伤心不必躲在一个角落悄悄地哭泣，ta默默地陪你，告诉你在哪里跌倒的就在哪里爬起来。于是，成长里有我们友情地久天长的足迹。
烦恼时，友情如醇绵的酒；痛苦时，友情如清香的茶；快乐时，友情如轻快的歌；孤寂时，友情如对饮的月……
友情是一汪温泉，是共同烦恼和喜悦的点点滴滴，最后汇聚成一条友情的河，在生命里潺潺不息。
友情是一缕轻柔的风，是懊恼时送来的缕缕畅意，是烦闷时真诚互吐的心曲，是节日时互赠的声声祝语……那时的友情，是一卷明朗的画，无论何时想起都清爽亮丽；是生命里郁郁葱葱的树木，一年四季常青。
一个人的天空是狭小的、单调的。友情织成的天空，是广阔的，也是灿烂的。友情能给你的生活增添情趣，让你更多的洞悉外面的世界。
友情是一股互助的动力，是互相欣赏的知己。是成功时的互相致意，是失败时永恒的鼓舞，是一曲豪迈的歌，何时唱起都激昂如昔。
友情，又像是一杯浓浓的咖啡，是成熟后的淡淡的香醇与苦涩，是愚人节一个善意的玩笑，是生日时的那一句：生日快乐！
你是天上的云，我就是吹动你的风，我们彼此依赖，互相信任，互相关心。
友情，有时是一种无声的陪伴，是桌子前的两两对坐，无言亦是懂得。友情是一处温暖的海港，静静地接待疲惫的你靠岸。
在顺境中，朋友结识了我们；在逆境中，我们了解了朋友，结下了友谊之情。友情犹如夏日的雨露，冬日的太阳，心田靠它滋润，冰雪靠它融化，万物赖以生长。无论身处何地，忘不了的是友情，让我们共同度着浓情岁月。友情，让我们共同携手一生，地久天长。
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一、“金融好网民”的内涵和行为指南“金融好网民”的内涵：掌握基本金融知识，具备投资风险意识，传播金融好声音，树立同心圆意识、责任担当意识、依法上网意识、文明上网意识、技能提升意识、网络安全意识等新时代中国好网民意识。“金融好网民”行为指南：讲诚信、守底线，不制造、不传播金融谣言，自觉抵制非法金融广告、非法集资、电信诈骗、银行卡盗刷以及“校园贷”、“现金贷”等现象。二、生活中的金融常识（一）人民币防伪特征与反假人民币1.如何识别纸币假币眼看：用眼睛仔细地观察票面外观颜色、固定人像水印、安全线、隐形面额数字、光变油墨面额数字、阴阳互补对印图案、冠字号码等。（1）人民币的图案颜色协调，图案、人像层次丰富，立体感强，人像表情传神，色调柔和亮丽，而假币一般印刷效果与真币有明显区别，票面图案的线条不如真币清晰、干净，颜色也与真币有明显区别，人像、主景图案看起来不干净，色彩发浊，不同颜色之间的接线不准，过渡不自然；（2）真币水印的立体感强，由浅灰到深灰自然变化，过渡自然，使得图像有立体感，1999年版10元、5元券和2005年版第五套人民币的所有纸币还使用了透光性很强的白水印。而假币的水印一般是用无色或白色油墨印刷在水印窗处，不用迎光观察就能看到，且假水印的立体感不强，图案边缘较整齐，透光度一样，没有由浅到深的变化，没有层次感和立体效果。（3）看有无安全线，真币的安全线是在造纸过程中采用专门的方法加在纸张中的，迎光观察清晰可见，第五套人民币的安全线除1999版20元券外，其它都有缩微文字，1999年版第五套人民币10元、5元和2005年版第五套人民币的安全线采用的是开窗安全线，票面安全线位置就像开有许多小窗户一样，一段露在纸张外面，一段埋在纸张里面，在强光的照射下，可以看到有色彩的变化，能看到由人民币符号“￥”和该种票面面额组成的缩微文字。假币的安全线一般都是用浅灰色油墨或银白色的贴片印在纸张表面的，也有用两层纸粘贴在一起，将假安全线夹在纸张中间的。迎光观察两层纸贴成的位置透光性差，能很容易看出比其它位置颜色深，与单层纸的部位分界明显。区分开窗安全线的真假，还可以仔细观察开窗部位露在纸张外部的安全线与纸张的结合部，真钞的结合部边缘不整齐，能看出纸张纤维糊在安全线上，而假钞的开窗部分边由于是印上去的，结合部边缘很整齐。（4）看印阳互补对印图案，由于真币印刷工艺的特殊性，分布于钞票真背两面的对印图案透光观察，能组成一个完整的图案，没有错位、对接不齐的现象。而假币的对印图案一般都不能完全的对接整齐，即使有些假币的外缘对接较完整，具有一定的迷惑性，但是其它位置还是达不到全部对接整齐、完整。（5）观察冠字号码字体大小是否一致（注意2005版100、50元的号码为异形号码，中间大两侧小），且排列整齐，是否有重号现象等。手摸：依靠手指触摸钞票的感觉来分辨人民币的真伪。人民币所用纸张是采用特种原料，由专用抄造设备抄制的印钞专用纸张，其手感光滑、厚薄均匀，坚挺有韧性，且真币的人像、行名、面额数字、团花、主景图案、手感线等，都使用凹版印刷技术，图案的线条是高出纸张表面的，用手触摸有明显的凹凸感。用普通印刷技术伪造的假币，没有凹凸感，手感平滑。有的假币也有凹凸感，但假币凹凸感的制作方式与真币有明显的不同，多数通过在相应位置用针刺、在钞票背面用表面有高低不平的压纹机挤压钞票，造成凹凸不平的感觉，在通过触摸是否有凹凸感时，还要用眼仔细观察一下，以防误收假币。耳听：通过抖动使钞票发出声响，根据声音；来判别人民币真伪。人民币是用专用特制纸张印刷而成的，具有挺括、耐折、不易撕裂等特点，手持钞票用力抖动、手指轻弹或两手一张一弛轻轻对称拉动钞票，均能发出清脆响亮的声音。而假币声音发闷，且易撕断。需要说明的是，对于纸质较软的旧钞票不适合使用这种方法。检测：对制作手法比较高明、伪造质量较好的假钞，仅靠眼看、手摸、耳听是不能够准确鉴别的，需要利用专用工具进行检测。在对钞票进行真伪鉴别时，一般可用5倍以上放大镜仔细观察票面的各种线条的印刷质量，看套色、同一线条不同颜色的对接是否准确，看胶印缩微文字是否清晰等；用紫光灯检测无色荧光图案，看票面是否有无色荧光纤维，看纸张是否有荧光反映；用磁性检测仪器测磁性印记等。总之，判断一张钞票的真假，不能只用一种方法或只观察、检测某一个防伪点，要运用以上介绍的四种方法，综合判断，才能准确的判定钞票的真假。尤其重要的是，首先要对真币有一个比较详细的认识，只有真正了解真币的防伪特征，才能准确的把真币和假币区别开来。2.如何识别假硬币目前，常见的假硬币主要是第四套人民币中的“牡丹花”1元硬币，第五套人民币中的“菊花”1元硬币也有发现。当你手中有1枚“吃不准”的硬币时，只要仔细观察，不难发现假币的破绽：（1）从图案、颜色来看，人民币硬币的图案花纹、文字清晰、细腻，层次丰富，立体感强，正、背面图案的中心线（图案垂直向上的正中间位置）对正重合，有着柔和的金属光泽；而假币图纹、文字模糊发虚，正、背图案的中心线有错位，不能完全重合。其金属色泽发白、发闷，有的虽然也有金属光泽，但其光泽发散。以“牡丹花”1元硬币为例，真币牡丹花的花蕊做得很细腻，假币的花蕊十分模糊，甚至分辨不清；真币的国徽中可以清晰地看出稻穗等花纹，假币很粗糙，看不真切；流通过一段时间的假币颜色也要比真币略黑。（2）从外观、形状看，由于制造假币者所用的机器，一般都是简单的冲压机，机器的精度和平稳性都较差，没有压印硬币的专用压印机和印模，很难压印出非常规整的硬币，从外观上也很容易看出，假硬币的形状、周边等大都不规整。另外，假硬币还有一个致命的“通病”：1元硬币是用特殊的钢芯镀镍合金材料做的，而假币用的材料是铁板或其他低碳钢材料，假硬币流通一段时间后，表面就会生锈而且表面的镀层容易脱落，使表面变的粗糙。3.发现假币应如何处理（1）误收假币，不应再使用，应上缴当地银行或公安机关；（2）看到别人大量持有假币，应劝其上缴，或向公安机关报告；（3）发现有人制造、买卖假币，应掌握证据，向公安机关报告。4.哪些单位可以没收、收缴假币？根据《中华人民共和国人民币管理条例》和《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》规定，公安机关和中国人民银行有权没收假币，办理货币存取款和外币兑换业务的金融机构可以收缴假币，除以上单位，其他任何单位和个人均无权没收和收缴假币。5.哪些金融机构可以鉴定货币真伪？根据《中华人民共和国人民币管理条例》和《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》的规定，中国人民银行以及由中国人民银行授权的中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行的业务机构可以进行货币真伪鉴定。6.对银行收缴假币有异议时应该怎么办？根据《中华人民共和国人民币管理条例》和《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》的规定，持有人可以自收缴之日起3个工作日内，持《假币收缴凭证》直接或通过收缴单位向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构提出书面鉴定申请。经鉴定是假币的，由鉴定单位予以没收，并向收缴单位和持有人开具《货币真伪鉴定书》和《假币没收收据》。经鉴定是真币的，由鉴定单位交收缴单位，收缴单位按照面额兑换完整券退还持有人，收回持有人的《假币收缴凭证》。7.2015年版第五套人民币100元纸币票面特征2015年版第五套人民币100元纸币在保持2005年版第五套人民币100元纸币规格、正背面主图案、主色调、“中国人民银行”行名、国徽、盲文和汉语拼音行名、民族文字等不变的前提下，对部分图案做了适当调整，对整体防伪性能进行了提升。2015年版第五套人民币100元纸币正面图案:票面中部增加光彩光变数字“100”，其下方团花中央花卉图案调整为紫色；取消左下角光变油墨面额数字，调整为胶印对印图案，其上方为双色横号码；正面主景图案右侧增加光变镂空开窗安全线和竖号码；右上角面额数字由横排改为竖排，并对数字样式进行了调整2015年版第五套人民币100元纸币背面图案:票面年号改为“2015年”；取消了右侧全息磁性开窗安全线和右下角防复印图案；调整了面额数字样式、票面局部装饰图案色彩和胶印对印图案及其位置。2015年版第五套人民币100元纸币真伪辨识:一看光变镂空开窗安全线。这条宽4毫米的安全线位于钞票正面右侧，相当显眼，当观察角度由直视变为斜视时，安全线颜色由品红色变为绿色；透光观察时，可见安全线中正反交替排列的镂空文字“￥100”。二看光彩光变数字。在钞票正面中部印有光彩光变数字“100”，垂直观察票面，数字“100”以金色为主；平视观察，数字“100”以绿色为主。随着观察角度的改变，数字“100”颜色在金色和绿色之间交替变化，并可见到一条亮光带在数字上下滚动。三看人像水印。人像水印位于钞票正面左侧空白处。透光观察，可见毛泽东头像。四看胶印对印图案。在钞票正面左下方和背面右下方，两面都有数字“100”的局部图案。透光观察，正背面图案就可以组成一个完整的面额数字“100”。五看横竖双号码。钞票正面左下方采用横号码，其冠字和前两位数字为暗红色，后六位数字为黑色；右侧竖号码为蓝色。六看白水印。位于钞票正面横号码下方。透光观察，可以看到透光性很强的水印面额数字“100”。七摸雕刻凹印。钞票正面毛泽东头像、国徽、“中国人民银行”行名、右上角面额数字、盲文及背面人民大会堂等均采用雕刻凹印印刷，用手指触摸有明显的凹凸感。（二）开立银行账户1.开立个人银行结算账户需要提供哪些有效证件？根据规定，开立人民币银行结算账户需凭以下证件：（1）居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证；军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件，以及军人保障卡或所在单位开具的尚未领取居民身份证的证明材料；居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照。（2）居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。（3）香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证或港澳台居民居住证；台湾居民，应出具台湾居民往来大陆通行证或港澳台居民居住证。（4）外国公民，应出具护照、外国人永久居留证或外国人永久居留身份证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。2.个人银行结算账户包括哪几类？个人Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行账户怎样开立和使用？根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级不同，个人银行结算账户包括Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。Ⅰ类户是个人在银行柜面开立的账户，具有全功能，没有额度限制。Ⅱ、Ⅲ类户是通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的账户，具有有限功能和额度限制。Ⅰ类户是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。Ⅱ类户是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买银行的投资理财产品。Ⅲ类户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其是目前银行基于主机的卡模拟、手机安全单元、支付标记化等创新技术开展的移动支付业务，包括免密交易业务等。大家可以根据需要，主动管理自己的账户，把资金量较大的账户设定为Ⅰ类户，把经常用于网络支付、移动支付的账户降级，或者新增开设Ⅱ、Ⅲ类户用于这些支付，这样既能有效保障账户资金安全，又能体验各种便捷、高效的支付方式，达到支付安全性和便捷性的统一。（三）银行转账新规你知道吗？1.银行行内转账免收异地手续费。为了配合账户分类管理政策的实施，根据《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，自2016年12月31日起，银行对本行行内异地存取现、转账等业务，均免收异地手续费。2.ATM转账24小时内可申请撤销。根据《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，自2016年12月1日起，个人通过ATM转账的，除向本人同行账户转账外，将在24小时后到账，在到账前可以向发卡行申请撤销转账。该措施有助于将资金阻截在被诈骗分子转移之前，有效保障客户资金安全。3.转账笔数、额度要“约定”。转账时，大家可以根据需要选择实时到账、普通到账、次日到账等多种方式。开通非柜面转账业务的，需要与银行签订协议，约定非柜面转账的限额和笔数，超过限额和笔数的，需要到银行柜台办理。除向本人同行账户转账外，个人非柜面转账业务单日累计金额超过5万元的，采用数字证书或电子签名等方式进行验证；单日累计金额超过30万元的，对银行发出的大额交易提醒进行确认。（四）如何有效保护自身银行卡信息安全？1.妥善保管好自己的身份证件、银行卡、网银U盾、手机，不借给他人使用，一旦丢失要立即挂失。2.开通银行账户变动短信提醒，仔细核对交易业务类型、交易商户和金额是否正确，关注账户变动情况，定期检查账户资金交易明细和余额。3.不要随意丢弃银行卡刷卡消费或使用ATM设备的交易凭条。4.不要轻易向外透露身份证件号码、账号、卡片信息等；不相信任何索要银行卡密码和手机验证码的行为，不向银行和支付机构业务流程外的任何渠道提供银行卡密码和手机验证码；不向任何人发送带有银行卡信息和支付信息的图片。5.不轻信、不回拨收到的异常信息或电话，如接到银行、支付机构打来的电话，应当重新拨打客服电话进行核实。6.谨防木马病毒，不点击短信、网络聊天工具或网站中的可疑链接，不登录非法网站，慎扫不明来历的二维码，慎连免费Wi-Fi，连接免费Wi-Fi时不登录网上银行、手机银行、支付机构APP进行账户查询、支付等操作。7.妥善设置银行卡密码，不使用同一数字、生日、身份证号码等容易被猜测的简单密码；不将银行卡密码作为其他网站、APP的密码，多张银行卡不使用同一密码，并定期更改银行卡密码。8.有效防范资金风险，使用资金额较少的银行卡或开立个人Ⅱ类、Ⅲ类户专门用于办理网络支付。9.将银行卡磁条卡更换为芯片卡。（五）保障支付安全十一招1.积极使用金融IC卡金融IC卡的表面嵌有芯片，信息存储在智能芯片中，卡内信息难以复制。多重的交易认证流程可以有效保障持卡人银行账户资金安全。2.妥善保管卡片和密码使用银行卡进行交易时，不要让卡片脱离视线范围，使用后及时收回卡片，以免卡片被误用或掉包。在ATM、POS等终端上输入密码时，应进行必要的遮挡，以防被他人偷看。3.正确使用自助设备使用ATM等自助设备前，仔细观察设备机身或周围是否有可疑张贴物、出钞口是否有异物封堵、插卡口是否被安装假的插卡槽、是否安装了微型摄像头等盗密装置。如遇可疑情况，及时拨打该设备所属银行的客服电话。4.加强密码保护设置复杂度较高的密码，避免使用过于简单(如111111，123456等)或与个人信息(如出生日期、证件号码、手机号码等)相似度过高的密码。网络支付交易密码设置要区别于登录密码。对于不同的账户，设置不同的密码。及时修改初始交易密码，定期更换交易密码并妥善保管。5.选用安全支付环境从正规渠道下载客户端软件。安装正版操作系统和防病毒软件，并及时升级更新。设置个人计算机和移动终端系统登录密码，并启动自动锁屏功能。使用安全的网络接入点，避免通过公共WIFI或使用公共计算机进行网络支付。6.安全使用二维码支付不要见码就扫，选择正规、专业并通过安全认证的扫码工具。谨慎使用认证简单的支付方式。当个人信息及财产受到非法侵害时，可以拿起法律武器追究行为人的刑事及民事责任。7.提升个人安全意识不轻易点击来历不明的邮件和链接。不轻信涉及资金的电话和短信。不随意向银行和支付机构业务流程之外的任何渠道提供银行卡密码和手机验证码。不转借个人银行卡和网银U盾等给陌生人使用。建议开通账户变动短信提醒，设置合理的交易限额。8.做到“小额便捷、大额安全”建议开通一张银行卡，存入有限的资金，该银行卡只用于网上支付，并将这张卡独立于其他的所有银行卡。最大限度的控制风险。大额支付采取独立密码、U盾、短信应答、动态令牌等多种手段保护资金安全。9.甄别虚假网站虚假网站一般和真实网站有细微区别，比如虚假网站常常将字母I替换为数字1，CCTV被换成CCYV。大型的电子商务网站都应用了可信证书类产品，这类的网站网址都是https打头的，如果发现不是https打头的，应该谨慎对待。10.甄别伪WiFi接入点很多山寨的wifi如ChinaNet，被写成了ChinaNet-243l或者China net，看上去一样，其实是钓鱼的！在不上网时关闭wifi信号，避免自动连接。不连接不需要认证、无密码的wifi。在不确定绝对安全的wifi下，尽量不要使用支付类应用。11.账户资金异常处置建议发现账户资金出现异常时，应做到“三及时”。及时通知银行、支付机构办理银行卡挂失或账户冻结，告知账户异常变动情况。向银行、支付机构询问盗刷的方式、时间、地点、交易另一方账户信息。及时向警方报案，告知盗刷金额、方式、时间、地点，以及交易另一方账户信息，及时阻断诈骗分子资金转移通道。可迅速到附近的ATM机操作银行卡，应保留好凭条，以证明卡主和银行卡均不在盗刷现场。（六）个人征信报告查询1.什么是个人信用报告个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助交易伙伴了解个人信用状况，方便您达成经济金融交易。2.查询个人信用报告的途径有哪些？目前，查询本人信用报告的途径有3种：一是到当地人民银行查询网点或商业银行个人信用报告自助查询网点进行现场查询；二是通过互联网在人民银行征信中心个人信用信息服务平台进行查询；三是通过商业银行网上银行进行查询。此外，全省已有65个商业银行网点部署了个人信用报告自助查询机（网点详情见各地人民银行公告或直接进行咨询）。3.查询个人信用报告的注意事项一是在人民银行查询网点通过人工方式查询本人信用报告时，需要带上本人的有效身份证件的原件及复印件，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。委托他人代理查询本人信用报告的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，并留存委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。二是通过互联网查询个人信用报告，需要在人民银行征信中心个人信用信息服务平台进行注册，注册成功后就可以查询个人信用报告了。信用报告查询结果一般在个人提交查询申请的第二天才反馈。三是个人信用报告网银查询服务，是中国人民银行征信中心推出的，通过商业银行网上银行为社会公众提供的本人信用报告查询服务。目前，可以通过网银查询的商业银行为招商银行和中信银行，个人通过网银系统提交查询申请4个小时后，即可获取本人信用报告。特别要提醒的是，信用报告内容涉及个人隐私，请妥善保管。中国人民银行征信中心暂未开通手机查询软件（APP）查询个人信用报告，也未授权任何第三方应用程序（APP）提供个人信用报告查询服务。4.什么是不良信息不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。个人信用报告中的不良信息不会永久保留。《征信业管理条例》明确规定，个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起超过5年的应当予以删除。5.如何弥补个人信用报告中出现的不良信息首先要尽快把已经逾期的款项还上，避免逾期期数增加；其次避免出现新的逾期，产生新的负面记录；最后尽快重新建立个人的守信记录，在日常生活中注意养成良好的消费习惯和还款习惯。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。6.个人信用报告中展示的信息与实际情况不相符时应如何处理可以向该错误信息的数据发生机构提出申请，也可以到中国人民银行分支机构现场提出异议申请，届时，带上个人有效身份证件的原件及复印件，及近期个人信用报告。另外，在查询时，还需如实填写《个人信用报告异议申请表》。7.个人信用报告中并不区分“善意”欠款与“恶意”欠款首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。8.失信行为联合惩戒2016年2月23日，由国家发展改革委和最高人民法院牵头，人民银行、中央组织部、中央宣传部、中央编办、中央文明办、最高人民检察院等44家单位联合签署了《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》。《备忘录》共提出55项惩戒措施，对失信被执行人设立金融类机构、从事民商事行为、享受优惠政策、担任重要职务等方面全面进行限制，更大范围惩戒失信被执行人。（七）外汇知识1.如何给出国留学的孩子汇出外汇？可在银行直接购汇汇出。或者从个人外汇账户内的资金汇出，当日累计等值5万美元（含）以下的，凭本人有效身份证件到银行柜台办理或者通过网银汇出；超过这个金额的，凭有交易额的真实性凭证到银行柜台办理。也可以手持外币现钞汇出，当日累计等值1万美元（含）以下的，凭本人有效身份证件在银行办理；当日累计超出１万美元的，还应提供经海关签章的有关申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。2.本年额度未使用完却发现无法办理个人结售汇业务了，经咨询银行是列入“关注名单”了，这是什么原因？对借用他人额度，以及两次出借本人额度协助他人规避额度及真实性管理的个人，外汇局将其列入“关注名单”管理。“关注名单”内个人在列入关注名单的当年及之后的连续两年不享受便利化额度，需凭本人有效身份证件和相关交易证明材料去银行柜台办理业务。3.个人被列入“关注名单”后如何撤销个人被告知列入“关注名单”后首先要确认自己近两年内是否参与过分拆结售汇。如果没有，应咨询当地外汇局，查实自己被纳入“关注名单”的原因，并就相应事项提交真实性、一致性证明材料，证明是年度总额内满足自用需要的行为。经外汇局审核确认无误后，“关注名单”的分类状态可予以撤销。4.境内居民出国旅游，想携带外币现钞出去消费，要办理什么手续对于个人携带外币现钞出境，我国实行指导性限额管理，出境人员携出金额在等值5000美元以下（含）的，可直接携出；携出金额在等值5000至1万美元的，应向银行申领携带证；携出金额等值1万美元以上的，原则上不允许携带出境，有特殊情况的，应向外汇局申领携带证。5.境内个人是否可以购汇去香港买保险境内居民个人到境外旅行、商务活动，还有留学等购买个人的人身意外险、疾病保险，属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。但金融和资本项下的交易如人寿保险和投资返还分红类保险，现行政策尚未开放。6.个人电商入驻亚马逊等跨境电商平台，通过第三方支付机构办理跨境出口商品收款，此类个人电商是否必须是有进出口资质的个人对外贸易经营者或个体工商户，像入驻淘宝的普通个人卖家（无进出口资质）可否也通过第三方支付机构办理小额出口收汇个人从事跨境电子商务经营活动，可以以个人对外贸易经营者或个体工商户的名义开立个人外汇结算账户，通过个人外汇结算账户收结汇；也可以通过参与跨境外汇支付业务试点的支付机构办理收结汇。个人经营性收支不应通过个人外汇储蓄账户办理。7.个人如何办理贸易货款的收结汇自2016年6月起，国家外汇管理局简化个人贸易结汇，通过本人的个人外汇结算账户即可办理货物贸易收汇和结汇。个人委托有对外贸易经营权的企业出口的贸易货款允许个人开立个人外汇结算账户后，凭合同及物流公司出具的运输单据等商业单证办理结汇，无需提供出口货物报关单。8.怎样开立个人外汇结算账户个人凭开户申请书、个人有效身份证件和个体工商户营业执照即可在银行办理个人外汇结算账户开户手续。通过个人外汇结算账户收结汇没有额度限制。（八）保险知识1.保险的功能保险具有经济补偿、资金融通、社会管理三项主要功能。2.保险的种类及保障范围商业保险通常分为财产保险和人身保险：财产保险：以财产及其相关利益为保险标的的保险。常见的财产保险有车险、农业保险、家财险、企财险、责任保险、保证保险等。人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险。常见的人身保险有寿险、意外险、健康险等。3.保险责任及责任免除条款保险责任指保险合同约定的保险事故发生时，保险公司承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。责任免除是指在保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围，如因被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡等。4.投保环节注意事项一是要注意辨别保险产品与其他金融产品，避免因销售人员误导而混淆。二是购买保险产品前要充分进行了解，尤其要认真了解保险产品的保障范围、责任免除条款。三是要注意分红保险、万能保险、投资连结保险产品的分红收益是不确定的。四是投保时消费者要履行充分告知的义务。五是签名、抄录风险语句要由本人亲自进行。5.保全环节注意事项保全指保险公司在客户的要求下，对保单进行变更服务，一般包括合同效力中止与恢复、客户资料变更、合同内容变更、办理保单质押贷款、退保等内容。消费者应注意以下事项：一是保存好所持保单，定期关注保单信息，避免被擅自变更。二是保险标的发生转让的，被保险人或受让人应及时通知保险公司进行信息变更。三是退保可能会产生损失。四是保单贷款会产生利息，逾期未归还可能会导致保额降低。6.理赔环节注意事项一是事故发生后，应尽量减少保险标的的损失，并及时向保险公司报案。二是保存好索赔所需要的各类证明等材料，配合做好事故调查核实工作。三、投资理财技能（一）储蓄存款储蓄存款又叫个人存款，是指个人在银行的存款。1.活期存款活期存款是指不约定期限，可随时转账、支取并按期给付利息的个人存款。特点是储户存款、取款方便；储户在通存通兑区域内银行的任一联机网点都可以办理存取款、查询及口头挂失等业务；具有代收代付、代发工资等功能；适合于个人生活待用款的存储。2.定期存款定期存款是约定存期、利率，到期支取本息的个人存款。根据不同的存取方式，定期存款可以分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等四种，其中整存整取最为常见，是定期存款的典型代表。定期存款的利率视期限长短而定，期限越长，利率越高。若在存款到期前要求提前支取，有时会受到限制，而且还有利息损失。（二）存款保险1.什么是存款保险存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。2.保障范围根据存款保险条例，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。3.偿付限额根据存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。4.存款人是否需要交纳保费不需要。存款保险作为国家金融安全网的一部分，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。5.什么情况下进行偿付根据存款保险条例，当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；经国务院批准的其他情形。为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。6.实施时间存款保险条例从2015年5月1日起施行。（三）银行理财产品1.什么是银行理财产品银行理财产品是银行针对目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品投资方式中，银行只是在客户的授权下管理资金，投资收益与风险由客户承担，或客户与银行按照约定方式承担。2.银行理财产品主要类型保证收益理财产品：银行按照约定条件向客户承诺支付最低固定收益，银行承担由此产生的投资风险，超出最低固定收益的其他收益由银行和客户按照合同约定分配。保本浮动收益理财产品：银行按照约定条件向客户保证支付本金，本金以外的投资风险由客户承担。非保本浮动收益理财产品：银行约定条件和实际投资收益向客户支付资金，不保证本金不受损失。3.银行理财产品与储蓄存款的区别银行理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄存款业务有着较大的区别。（四）国债知识1.目前居民个人可以购买的国债种类和购买方式目前面向居民个人发行的储蓄国债包括两个品种，分别是储蓄国债（凭证式）和储蓄国债（电子式）。储蓄国债通常于每年的3月份至11月份发售，时间为每月10日-19日。每月发行的国债种类或者为凭证式，或者为电子式。有意购买国债的投资者可以根据财政部官方网站的发行公告，或商业银行网点的公示，在国债发行期内购买适合自己的国债。目前，储蓄国债是由多家商业银行组成的国债承销团成员代为销售，山东地区共有20家商业银行的分支机构可以购买国债，包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、兴业银行、招商银行、平安银行、北京银行、广东发展银行、天津银行、青岛银行、青岛农村商业银行、恒丰银行、浙商银行、中国邮政储蓄银行。购买储蓄国债（凭证式），居民需持有效身份证件到代销国债的承销银行网点柜台购买。购买储蓄国债（电子式），居民首先需要在一家承销银行开立或拥有个人国债托管账户（已经在商业银行柜台开立记账式国债托管账户的投资者不必重复开户），然后在同一银行开立（或者指定）一个人民币结算账户（借记卡账户或者活期存折）作为资金账户，用以结算国债兑付本金和利息。在办理好国债托管账户和人民币结算账户后，于发行期内携带有效身份证件到账户所在的银行网点购买储蓄国债（电子式）。另外，储蓄国债（电子式）可通过网银购买，目前开通网银销售渠道的承销银行有23家：工行、农行、中行、建行、交行、中信、华夏、光大、浦发、兴业、招商、平安、民生、广发、徽商、邮储、北京银行、上海银行、江苏银行、杭州银行、北京农商行、青岛银行和青岛农商行，其中，山东辖内18家。2.凭证式国债和电子式国债的区别一是计息付息方式不同。凭证式于购买当日起息，到期一次还本付息，不计复利，逾期不加计利息；电子式于发行期首日起息，按年付息，如果把每年收到的利息再投资国债或理财产品等，电子式国债到期总收益高于同期限凭证式国债。目前，最新发行的储蓄国债利率为三年期4.0%，五年期4.27%。二是购买和兑付的程序不同。从购买程序看，凭证式国债持现金或个人银行存款到商业银行网点即可购买，无需开户；电子式需开立个人国债账户并指定对应的资金账户后，通过柜台或网银购买，对选择网银或一次开户后多次购买的客户更为便利。从兑付程序看，凭证式须持国债收款凭证前往柜台办理兑付；电子式到期无需前往柜台办理，本息资金自动划入投资者资金账户，逾期按活期利率加记利息。三是债权记录方式不同。凭证式国债填制统一制式的“收款凭证”，购买人自行保管。根据财政部公告〔2016〕120号，自2017年起发行的凭证式国债更名为储蓄国债（凭证式），并启用新版“收款凭证”，请广大投资者注意甄别。储蓄国债（电子式）采用电子方式记录投资者拥有的储蓄国债明细债权，没有纸质凭证，可以通过电话复核查询债权。3.储蓄国债和其他个人金融产品相比有哪些优势一是信用等级高，安全性好。储蓄国债由财政部代表中央政府发行并还本付息，信用等级高于其他债券和理财产品。二是收益稳定，利率较高。收益稳定，利率较高。目前，3年期4.0%，5年期4.27%。三是流动性好，变现灵活。可按相关规定在到期前提前兑取持有的储蓄国债，获得相应资金。需要贷款时，可将储蓄国债作为质押物，到原购买银行办理质押贷款。（五）如何防范投资风险1.不盲目购买银行理财产品、股票、基金等金融产品不等同于银行储蓄存款，不同的产品功能不同，投向领域不同，风险程度也不同，投资者既可能分享投资所产生的收益，也可能面临投资亏损，甚至本金损失。2.不轻信一面之词不随意听信任何推销产品人员的一面之词，在购买前应充分做好投资评估，了解掌握产品的类型、风险、收益率、投资方向和变现情况等知识，仔细研究认证判断后自主决定是否购买。3.不轻信预期收益“高收益必定伴随着高风险，但高风险未必能最终带来高收益”，不盲目相信宣传的预期收益率，预期收益率并不等同于实际收益率。需详细咨询了解收益风险、收益计算规则、产品到期日等相关信息。（六）如何理性投资1.了解自己投资理财前，要先了解自身的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性需求等，配合银行做好风险测评，选择适合自己的产品，量力而行。2.了解产品通过银行网点的产品信息查询平台了解产品信息，阅读产品说明书等材料，重点关注产品的投资类型、是否保本、流动性、预期收益率、投资起点金额、产品蕴含的风险以及需要支付的相关费用等，特别要注意其中的风险提示条款。如有不明之处，应及时向银行工作人员咨询。3.了解机构了解哪些金融机构可以销售银行理财产品、办理银行代理业务，选择正规的金融服务渠道。（七）什么是专区“双录”为保护银行业消费者合法权益，根据银保监会规定，凡从事销售业务的银行业金融机构应当在营业网点设立专门区域，在该区域内设立产品信息查询平台，开展销售产品推荐和销售行为，并对销售全过程同步录音录像。专区“双录”是防范和治理误导销售、私售“飞单”等问题的重要措施，能够督促银行员工规范营销行为。当出现纠纷时，可以还原销售过程，明晰事实，促进公平公正地解决销售争议。在银行网点购买银行理财产品或保险产品等代销产品时，请主动到有明显销售专区标识的区域办理业务，并监督银行员工对销售过程进行录音录像，避免违法违规金融活动和非法诈骗活动侵害。根据银保监会规定，人身保险公司通过保险兼业代理机构销售保险期间一年以上的人身保险产品时，应当在取得投保人同意后，对销售全过程同步录音录像，其中通过银行销售的，从其规定进行办理；通过其它渠道销售投资连结保险产品，或向60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品时，也应当在取得投保人同意后，对销售全过程同步录音录像。（八）正确理解“买者自负”原则“买者自负”原则是指投资者应对投资行为可能面临的各种潜在风险清楚地认知、理解并接受，一旦购买就要为自己的投资行为负责，承担相应的投资风险。因此投资者应树立正确的理财观念，根据自身风险偏好理性选择风险收益相匹配的金融产品，谨慎投资。四、防范保险销售误导常见的销售误导形式有以下几种，当在购买保险或听取销售人员宣传过程中出现类似情形时，消费者应提高警惕，谨慎购买。1.夸大保险产品责任范围或保险金额。2.夸大保险产品收益或对不确定的收益进行承诺。3.对法规、政策进行不实宣传。4.以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义销售保险产品。5.承诺给予保险合同以外的利益。6.阻碍投保人履行如实告知义务，或诱导投保人不履行如实告知义务。7.未告知免责条款或告知不全。8.未告知保险期间、交费期间及不按期交费的后果。9.未告知提前解除合同会产生损失。10.未告知人身保险新型产品保单利益的不确定性。11.未告知犹豫期、等待期、免赔额、特别约定等内容。12.告知有保单贷款功能但未告知保单贷款会产生利息。五、负责任的借贷（一）常见银行贷款申请条件根据个人成长轨迹，消费需求来看，目前住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、就业创业贷款的需求较大。申请住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、就业创业贷款的借款人必须具备下列基本条件：一是有合法的身份。二是有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。除上述条件外，根据借款用途不同还须具备如下条件：一是有合理、合法的用途。如有效的购房合同、购车协议、学校录取通知书、学费证明、经营所需成本证明等，以及贷款银行要求提供的其他证明文件。二是银行要求的其他条件（二）贷款注意事项借款人申请贷款要到正规金融机构，以免陷入民间借贷、高利贷等圈套。申请贷款面签时，一定阅读并知晓所签文件的条款内容，不签空白合同。上述借款的使用必须符合银行合同要求，不得挪作他用，不得由他人使用，尤其不得将贷款投入股市等资本市场，否则视为违约。（三）还款方式选择目前贷款还款方式又分为等额本息还款方式和等额本金还款方式两种。等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息。选择什么还款方式，要看个人还款能力，不可贪图支付总利息少就选等本金还款法，实际操作中，不少人还是选择等额本息还款法。（四）个人住房贷款1.贷款对象：具有完全民事行为能力的自然人。同时需具备以下条件：具有城镇常住户口或有效居留身份；有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；具有购买住房的合同或协议；按要求支付首付款项；有贷款人认可的资产作为抵押或质押或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人等。2.贷款额度：不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值，同时借款人偿还住房贷款月支出应不高于其月收入的50%。具体额度以贷款机构审批为准。3.贷款期限：不超过30年。4.贷款利率：实行下限管理，首套房最低为基准利率0.7倍，二套房最低为基准利率1.1倍。5.贷款流程：按照贷款银行要求提供身份证件、收入证明、购房合同或协议、抵质押物证明等材料进行办理。（五）个人汽车贷款1.贷款对象：个人信用良好、能够支付规定的首期付款、具有稳定的合法收入的购车者。2.贷款额度：由借款人和贷款人协商确定。3.贷款期限：汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。4.贷款利率：汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。5.贷款流程：客户签订购车协议→提出贷款申请，提交资料→资信调查，审批通过→落实担保，发放贷款→客户提车。（六）助学贷款1.贷款对象：家庭经济困难的普通高校新生和在校生。2.贷款额度：全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生、预科生，下同）为最高不得超过8000元；全日制研究生最高不得超过12000元。3.贷款期限：最长期限为学制加13年、最长不超过20年。还本宽限期延长至3年整。4.贷款利率：国家助学贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮。5.贷款贴息：借款学生在读期间的贷款利息由财政全额补贴。借款学生毕业后，在还款期内继续攻读学位的，可申请继续贴息，继续攻读学位期间发生的贷款利息，由原贴息财政部门继续全额贴息。毕业后全部自付。6.贷款流程：国家开发银行生源地助学贷款：在学生在线服务系统完成注册→在线申请并导出《申请表》→资格认定加盖公章→县级资助中心现场审核→签订合同→高校录入电子回执。中国银行国家助学贷款：持本人学生证，身份证，经乡镇、街道民政部门或学校核实确认的《调查表》到当地中国银行经办网点办理。（七）创业担保贷款1.贷款对象：农村自主创业农民、城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口，以及符合条件的小微企业。2.贷款申请条件：当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人员数量达到企业现有在职职工人数25%（超过100人的企业达到15%）、并与其签订1年以上劳动合同的小微企业。个人创业担保贷款申请人贷款记录的要求调整为：除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，申请人提交创业担保贷款申请时，本人及其配偶应没有其他贷款。3.贷款额度：符合条件的个人创业担保贷款最高额度10万元；小微企业最高额度300万元。4.贷款利率：面向个人发放的创业担保贷款在同期限贷款基础利率上浮不超过1个百分点。面向小微企业发放的贷款利率由借贷双方自主商定。5.贷款期限：面向个人发放的创业担保贷款最长不超过3年。面向小微企业的，最长不超过2年。对还款及时、信誉良好的小微企业，可进行贷款展期，但累计次数不超过3次。6.贷款贴息：借款个人和小微企业均可按政策规定，同时享受担保和贴息支持。对个人贷款按2年全额贴息执行，对小微企业贷款，按贷款合同签订日贷款基础利率的50%给予同期限最长2年贴息。对还款积极、带动就业能力强、创业项目好的借款个人和小微企业，还款后可继续提供创业贷款担保和贴息，但累计次数不得超过3次，每次贴息最长年限为2年。7.贷款流程：借款人向人社部门提出申请→人社部门资格审查并报银行→担保公司或经办银行调查→经办银行审批发放贷款→财政部门贴息。（八）扶贫小额信贷1.贷款对象：有劳动能力、有致富愿望、有生产经营项目、有信贷需求的建档立卡农村贫困人口。2.贷款额度：5万元以下。3.贷款期限：3年以内。4.贷款利率：基准利率。5.抵押担保：免抵押、免担保。6.贴息政策：财政全额贴息。对逾期贷款利息、加息和罚息，不予贴息。7.贷款流程：贫困户申请→所在村委和所在镇对贫困户进行核实→扶贫办核实情况后推荐给银行→银行对申请贷款贫困户进行调查→对符合条件的贫困户发放贷款。（九）富民生产贷1.贷款对象：带动贫困人口实现稳定就业或从事稳定劳务或稳定增收的各类生产经营主体。2.贷款额度：每带动1名农村贫困人口给予5万元优惠利率贷款。3.贷款期限：由借贷双方协商确定。4.贷款利率：原则上上浮比例不超过同期同档次基准利率的30%。5.抵押担保：由借贷双方协商确定。6.贴息政策：财政年贴息3%，付清本息后方可申请贴息。对逾期贷款利息、加息和罚息，不予贴息。7.贷款流程：企业与扶贫办签订帮扶协议→企业提供材料、提出贷款申请→银行审批材料、实地考察→签订合同→发放贷款。（十）央行资金产业扶贫贷1.贷款对象：带动建档立卡贫困户的各类生产经营主体，包括各类企业、家庭农场、农民专业合作社和帮扶大户。借款人获得的贷款应用于发展产业并对建档立卡贫困户具有长效扶贫带动作用。2.贷款额度：在不超出扶贫生产经营主体综合授信额度前提下，按照每带动1个建档立卡贫困户原则上最高不超过20万元的标准，进行核定。3.贷款期限：由地方法人金融机构根据扶贫生产经营主体贷款用途、贷款风险等因素自主合理确定。4.贷款利率：根据相应再贷款利率管理最新要求执行。5.抵押担保：由借贷双方协商确定。6.贷款流程：扶贫生产经营主体提交与贫困户签订的扶贫带动帮扶协议以及为贫困户办理的个人银行结算账户等材料提出贷款申请→银行审批材料、实地考察→签订合同→发放贷款。（十一）“两权”抵押贷款根据人民银行和国家相关部委出台的试点暂行办法，用“两权”抵押贷款，需要具备四项基本条件：一是对借款人的要求，有完全民事行为能力，没有不良信用记录。二是对抵押物的要求，没有权属争议，依法拥有相关的权属证明。三是需要取得有关权利方同意，比如，用流转的承包土地经营权抵押贷款，需要取得承包农户对经营权可用于抵押及合法再流转的同意；以农民住房抵押贷款，需要取得所在村集体对宅基地使用权与农房一并抵押及处置的书面同意。四是对于“农地”来说是要履行告知义务，承包方（农户）需要明确告知发包方（村集体）抵押事宜；对于“农房”来说，需要借款人提供有其他长期稳定居住场所的证明材料。已经开展业务的银行业机构面向“两权”抵押贷款制定了专项信贷管理制度，设计开发了专门的信贷产品，融资主体如果有这方面的贷款需求，可以向当地金融机构咨询，根据各行的信贷条件提供相应的申请材料。（十二）鲁担惠农贷1.贷款对象：聚焦家庭农场、种养大户、农民合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业等农业适度规模经营主体，以及国有农场中符合条件的农业适度规模经营主体。2.贷款额度：单户在保余额控制在10—300万元之间，扶贫项目可低于10万元。对于辐射面广、带动力强、与农户利益联结紧密的农业产业化龙头企业，以及实施农田基础设施等提高粮食生产能力的项目，单个经营主体在保余额不得超过1000万元。3.贷款期限：贷款担保期限一般为1—3年，对于回收期较长的种植、养殖业，以及农田基础设施建设或大型农业机具购置项目，可适当延长贷款和担保期限。4.贷款利率：执行优惠贷款利率，确保农业贷款主体实际承担的综合融资成本（贷款利率、贷款主体承担的担保费率之和）控制在8%左右，如遇基准利率调整，按据实增减数对8%予以调整，并且银担双方不得违规向贷款主体收取或变相收取保证金。5.抵押担保：对粮食适度规模经营主体和扶贫项目提供融资担保，担保费率不超过1%；对其他农业适度规模经营主体提供融资担保，担保费率不超过1.5%；对农业产业化龙头企业提供融资担保，担保费率不超过2%。6.贷款流程：客户申请与受理→贷前调查→审查与风险评价→审议与审批→签订合同→贷款发放。六、识别和应对互联网广告（一）常见的非法金融广告行为及识别方法1.金融广告主必须取得相应金融业务资质才能投放金融广告。如小额贷款公司、融资担保公司、民间资本管理公司、投资公司、交易所、典当行等机构不能以各种名义发布吸收存款的广告，未依法取得经营放贷业务资质的组织和个人不得发布放贷业务广告等。2.金融广告主投放的金融广告内容必须与其所取得的金融业务资质在形式和实质上保持一致。如金融广告主不能以投资理财、投资咨询、贷款中介、信用担保、典当等名义发布吸收存款、信用贷款内容的广告。3.金融广告违反广告法相关规定，对金融产品或服务未合理提示或警示可能存在的风险以及承担的风险责任，如未标明“投资有风险”字样等。4.金融广告对未来效果、收益或者与其相关情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益，如投资理财类金融产品宣传“本金无忧”等。5.金融广告夸大或者片面宣传金融服务或者金融产品，在未提供客观证据的情况下，对过往业绩作虚假或夸大表述，如宣传“同类产品收益率最高”、强调“最高历史收益”等。6.金融广告违法利用学术机构、行业协会、专业人士、受益者的名义或者形象作推荐、证明。7.金融广告对投资理财类产品的收益、安全性等情况进行虚假宣传，欺骗和误导消费者。8.宣传国家有关法律法规和行业主管部门明令禁止的违法活动内容，如宣传可以发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款、“校园贷”等。9.宣传提供突破住房信贷政策的金融产品，加大购房杠杆，如宣传可以发放“首付贷”、进行房地产场外配资等。（二）增强非法金融广告识别能力金融消费者通过广告接触金融产品和服务时应先了解相关的基本知识、通过正规渠道咨询专业的从业人员，再结合自身的风险承受能力做出谨慎的选择，坚决远离非法金融活动。金融消费者在接触到金融广告时，在作出最终决定前可以通过如下的“三多”步骤来增强自身的辨别能力。一是多问。涉及具体金融产品的广告，都应取得相应的金融业务资质。可以询问该公司是否具备发行金融产品和投放广告的资质，询问推销人员是否具备从业资格证明，询问产品存在的风险和目标群体。如看其营业场所是否摆放有关金融监管部门的金融许可证和工商行政管理部门颁发的营业执照，看其经营的业务是否属于发证机关核准的业务范围。在不确定其真伪时，可以按照本手册第四部分的热线电话咨询第三方机构。二是多想。在购买金融产品和服务之前，想一想广告中的金融产品的风险在哪里，自身的风险承受能力有多大。个人应对自己做出的金融决策负责，承担相应的投资风险，当金融广告的收益让人心动时，不妨先去做一下风险承受能力测评，了解自身的风险偏好后再做出明智的决策。高收益往往伴随高风险，消费者应冷静分析、认真识别“高额回报”、“快速致富”的投资项目，避免上当受骗。三是多学。互联网时代的金融广告层出不穷，金融产品和服务五花八门，让人眼花缭乱。但是金融的本质没有发生变化，金融消费者应通过学习和了解基本的金融知识和技能、培养良好的金融行为习惯和态度，提升自身的金融素养，才能应对不断变化的金融市场。七、远离校园不良网络借贷（一）“校园贷”的风险特征利率高：高利率加上高违约金是无稳定收入的大学生的沉重负担。费用高：中介费、咨询费、预先扣除的利息以及各种名目的收费，到手的可用资金少得可怜。追债方式野蛮：恐吓、殴打、非法拘禁等暴力讨债行为，严重威胁学生的人身安全。（二）“校园贷”的危害影响生活和学习：沉重的息费等心理负担不但影响学生正常的生活和学习，甚至可能出现跑路或轻生行为。影响到父母：校园贷基本有父母的隐性担保，大部分家长会选择为他们偿还，对于困难的家庭，无疑是雪上加霜。（三）如何防范“校园贷”树立正确金融观和消费观：提倡通过勤工俭学或助学货款等方式获得支持，纠正盲目超前消费、过度消费和从众消费的错误观念。理性消费：不盲目攀比，不贪图享乐，合理安排生活支出，做到勤俭节约、理性消费、科学消费。提高警惕：天上不会掉馅饼，对广告中的“免费”“优惠”“打折”要多留一份心眼、多打几个问号；了解金融常识，增强防范意识。保管好身份证件：不随意借给他人自己身份证，保管好个人证件。选择正规借贷机构：确需贷款要选择有正规许可的机构办理，学习了解合同和金融法律基本知识，并及时按约还款，维护良好信用。自我保护：如无法及时还款，及时协商，申请延期或请父母代偿等。一旦碰到威胁、恐吓等侵犯人身权的暴力催债行为，切记一定要第一时间报警处理！八、风险与自我保护（一）面对常见非法金融活动的五步应对方法消费者选择金融产品和服务时可通过勤学、多思、慎行、善改、明责五步骤来增强自身的辨别能力，坚决远离非法金融活动。1.勤学。广泛学习金融知识，提高自身识别非法金融活动的能力。一是涉及非法金融广告，应学习《中华人民共和国广告法》等相关法律法规，了解互联网金融基本知识，掌握常见非法金融广告类型及识别方法以及被非法金融广告误导的救济途径。二是涉及非法集资，应明辨常见的线上、线下非法集资方式，例如“金融互助为名的传销”、“畸高年化收益率的P2P圈钱”、“存单变保单”、“银行‘飞单’”、“高额贴息揽储”等。三是涉及电信诈骗，应了解常见的电信诈骗手段、识别方法、防范和补救措施以及注意事项等，常见的电信诈骗手段包括但不限于：邮包诈骗、冒充熟人诈骗、中奖信息诈骗、网购诈骗、电话欠费诈骗、退税诈骗、假冒汇款或催还借款名义诈骗、虚构股票个股走势诈骗、贷款诈骗、以“假车祸或摔伤住院”为名的诈骗、虚构绑架事实的诈骗、QQ诈骗、发送虚假招聘广告诈骗、发送预测彩票信息诈骗、发布敲诈勒索信息诈骗等。四是涉及银行卡盗刷，应掌握银行卡、移动支付、个人信息保护等基本知识。五是涉及校园不良网络借贷，应学习网络借贷、助学贷款等知识和相关法规政策，了解和掌握合法助学信贷渠道。2.多思。多多思考，提高警惕，避免盲目、冲动地进行金融交易。涉及非法金融广告，当金融广告的收益让人心动时，要思考广告中的金融产品的风险在哪里，自身的风险承受能力有多大。涉及非法集资，对高收益的诱惑要有清醒的认识，不要妄想“天上掉馅饼”，对“高额回报”、“快速致富”的投资项目进行冷静分析，避免上当受骗。涉及校园不良网络借贷，要树立正确的消费理念，想一想使用有害网络借贷是否有能力偿还高利息，是否会给自己带来严重的影响，对不良网络借贷应有抵制能力。3.慎行。规范自身金融行为，谨慎使用金融工具，避免自己陷入预先埋伏好的非法金融陷阱中。涉及电信诈骗，不轻易将个人信息留在不熟悉或不正规的机构、网站中，网银账号、普通社交账号密码要区分，密码定期修改，谨防信息泄露。涉及银行卡盗刷，养成规范使用银行卡、自我保护个人金融信息的良好习惯，正确使用和管理支付工具，防范银行卡盗刷等不法侵害。4.善改。发现自身固有的行为偏差和错误交易习惯后，要积极改正。金融消费者一旦发现或经人提醒自己参与到了非法金融活动中时，要坚决停止。不规范的经济活动蕴藏着巨大风险，尤其是参与非法集资的金融消费者应认识到非法集资行为不受法律保护，受到的损失由参与者自行承担，果断退出。青少年也应果断中止校园不良网络借贷，防范校园不良网络借贷对自己经济、精神甚至是生命的侵害。5.明责。明确掌握自身在金融交易中应承担的责任。金融消费者在正常的金融交易中要树立责任意识，明白其“自享收益”的同时，要“自担风险”，因此，要自觉远离非法金融活动，避免盲目投资和冲动交易，承担正常的金融交易风险，提高自身的责任意识和诚信意识。（二）金融消费者如何进行维权投诉消费者与金融机构发生纠纷时，可以通过以下途径解决：与该金融机构协商解决；向该金融机构或其上级机构投诉；请求依法设立的第三方机构调解；向该金融机构的监管部门投诉；根据与该金融机构达成的仲裁协议提请仲裁；向人民法院提起诉讼。金融消费者与金融机构产生消费争议时，原则上先向金融机构进行投诉，金融机构对投诉不予受理或在一定期限内不予处理，或金融消费者对金融机构处理结果不满意的，金融消费者可以向金融机构所在地的监管部门进行投诉。金融消费者投诉中举报金融机构违反有关法律、法规、规章等规定的，金融消费者可以直接向金融机构所在地的监管部门进行投诉。金融消费者向金融监管部门进行投诉，可以采用电话、书信、来访等形式。（三）因保险服务相关内容产生纠纷时的维权途径1.关注“鲁小保”微信公众号，对保险公司及其服务进行投诉，投诉内容将及时传递到相应保险机构，省及各地市保险行业协会负责督促协调投诉事项的处理，消费者对保险公司的办理情况、办理时效、办理结果等各个环节的信息均能通过平台随时查看。2.通过当地保险行业协会进行调解。当前各地市均已建立了纠纷调处机制，配备了专门人员，负责保险合同纠纷案件的调解。3.拨打12378热线进行投诉。消费者可以在工作日的上午9点至下午5点拨打12378热线进行咨询或投诉。4.通过仲裁机构申请仲裁或通过法院起诉。