为什么民间借贷合法利息几分利率很高？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-06-10 04:17 标签： 民间借贷合法利息几分

提示借贷有风险，选择需谨慎
简答题:为什么私人间的借贷利率往往要高于从银行贷款所支付的利率?民间借贷利率高于银行原因如下：1、手续简便。民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。2、资金随需随借。而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。3、获取资金条件相对较低。中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物;而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。4、资金使用效率较高。银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。已赞过已踩过你对这个回答的评价是？评论
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2015-07-24 15:14
来源:
网贷圈
来自：网贷天眼
作者：肥猫
先说说民间借贷存高息存在的背景
我们要贷款，首选是银行，因为银行的贷款利息低;但是银行放贷受两个方面制约，一是额度，二是门槛。
民间借贷利息最高的地区是哪儿?浙江和山东，以及沿海发达地区。为什么?因为这里经济活跃度高，特别是以轻工业为主的劳动密集型产业聚集地区，比如义乌等地，情况尤为突出。大家想想，假定某个地区小微企业相当发达，有个几千到上万家是非常普遍的，咱们假设5000家好了;银行受存贷比等条件限制，贷款额度是有限的，咱们假定当地所有银行贷款额度合在一起是100亿;100亿不可能全部贷给小微企业，咱们50%贷给小微企业(实际上到不了这个比例)，50亿贷款/5000家小微企业，每家企业只有100万(这里有必要提一下小微企业标准，咱们以批发为例，小型企业营业额在1000-5000万元，微型企业在1000万以下);咱们取个中值，2000万年营业额和100万贷款额度相比，只能说杯水车薪。
各行业小微企业认定标准如下
从银行贷不到款，或者贷款额度有限，要维持正常生产经营，特别是短期资金需求，就只能需求民间资金了，高息也就孕育而生。
例一：我要付一笔钱买原材料，金额是150万，要求月底付款;我凑了130万还差20万，跟银行借20万，银行同意了，但月底前手续肯定办不完;民间借贷同意月底前放款，但利息30%，这样本加息一年是26万;假定我的净利润是10%，那么总利润是15万，利息6万，就算借20万高息，我依然有的赚;而不借高息，我可能失去这笔生意，一分钱都赚不到，那借还是不借?这笔账很明显了。
例二：我向银行贷款100万，期限2年;到期后我向银行申请续贷，银行审核后批准了，但要求我先把本金还上，然后过半个月再把钱打回我的账户;这时候就需要过桥资金，那么通过民间借贷先把100万还给银行，银行续贷后我再把过桥资金还上，时间一般不会超过一个月，这种短期拆借服务银行基本是不提供的，只能找民间借贷。
例三：我需要150万贷款用于生产，用名下房产做抵押;银行调查后发现我还有50万贷款没还，房屋评估价值是240万，银行按残值的六成批贷，贷款额=(240万—50万)X60%=114万;尽管我跟银行说50万房贷我准备提前还，而且贷款银行也出具了相关的证明材料，但是在贷款没还完、抵押没解除前，只能给我114万，因为就是这么规定的;
那么民间借贷呢?这种情况我们签署一个协议，约定贷款还清、解除抵押后把他项权做在借款人名下，基本上能按评估价六到七成放款，150万基本没问题。
从上面几个例子不难发现，银行手续繁琐、时间成本高、服务缺乏灵活性，但资金成本低;民间借贷手续简便、时间成本低、服务灵活，但资金成本高;对于企业而言，根据情况，选择银行贷款和民间借贷都是正常的;同理，你节约了时间成本，就付出更高的资金成本;你付出时间成本，就能降低资金成本，要在二者间找到平衡企业才能维持正常的生产经营，那么民间借贷市场就具备存在的必要。
说完了存在基础，再说说资金成本
银行资金成本是多少?我们把钱存在银行，根据存款期限，利息也就2%-4%;银行贷款利率在5%以上，根据实际情况会有上浮，一般6%-8%，近一倍的利润了;资金成本低，贷款利率自然低。
那么民间借贷呢?民间借贷资金有些来自银行，有些是自有资金;就算自有资金吧，有点常识都懂的，你跟银行借是6%，银行不借你，找我借我不可能要的比银行低，那我不成活雷锋了?再说银行不给你贷，是因为银行觉得借钱给你有风险，那么为了覆盖风险，我自然要不利率提上去，综合考虑按12%借给你，你借不借?基本都借了。
P2P就更不用说了，投资人首先考虑无风险收益。货币基金起码4%吧，银行理财能给到6%，信托8%-10%，这些都是风险非常低且收益很稳定的理财方式;P2P平台对投资人说，你把钱借个陌生人吧，他按年化6%付利息，那投资人绝对把平台当逗比了。怎么办?起码按照无风险收益的上限给投资人，才能获取资金，基本在8%-12%;P2P是撮合交易，但也要吃饭啊，服务费、管理费和风险准备金，这些自然不能跟理财人要;借款人实际成本是多少呢?自己算算看就知道了。
最后再说说“四倍”红线的问题
核心问题：四倍是怎么确定的?当然不是拍脑袋决定的。
先看一组数据，1985年官方利率为7.92%，民间利率为36.0%;1988年官方利率为9.0%，民间利率为45.0%;1990年官方利率为10.06%，民间利率为34.8%;根据1990年标准，民间借贷利率是官方利率的3.4倍，1991年出台司法解释，确定4倍利率标准，实际上是在3.4倍的基础上有所提高，预留了一定空间。
当然，在实践中确实存在规避四倍红线的问题，常用的手法包括黑白合同、不写明利息、预先扣除利息(砍头息)、虚假诉讼等等，那么“四倍”是不是不合时宜呢?
咱们以民间金融最为活跃的温州为例，根据春节后官方公布的监测数据，当时温州地区民间借贷综合利率是20.2%，其中小贷公司放款利率17.8%，个人直接借贷利率18.4%，民间资本管理公司利率20.3%;而当时“四倍”上限是24%，可见“四倍”标准真实反应了民间借贷利市场平均水平，是合理的。
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一、民间借贷 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷.民间借贷是一种直接融资渠道和投资渠道，是民间金融的一种形式。民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在市场经济不断发展的今天，一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展。民间借款包括民营银行、小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、银企对接平台、网络借贷、金融超市等金融形式，其相对于银行贷款具有灵活、简便、快速、收益率高等几点优势，全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》将于2014年3月1号正式实施，目前正在公开向社会征求意见。 二、民间借贷利率上限取决于什么？ 民间借贷利率水平主要取决于民间金融市场资金可得性、借款人与放款人之间的社会关系、正规金融市场资金可得性、借款额度、资产保障程度、借款用途和地区差别等。具体如下： 1、央行基准利率。 一般而言，央行基准利率是个市场化利率，能够反映市场供求关系，对市场传递信息，即央行基准利率与民间贷款利率具有正相关。如信贷政策比较宽松时，流动性较为充裕，民间借贷需求下降，民间借贷利率下行;反之，信贷政策紧张时，流动性偏紧，民间借贷需求上升，民间借贷利率上行。 2、地区经济发展程度。 经济发展不平衡造成信息不对称，造成欠发达地区的民间借贷利率高于发达地区。随着发达地区与欠发达地区信息交流不断，两者间利差空间会缩小，即民间借贷利率定价不会偏离市场规律的原则。 3、借款人的征信信息记录。 《征信条例》实施后，利率市场化将围绕优质客户竞争加剧，劣质客户为获取信贷支持需付出较高成本。 4、民间借贷的用途。 一般而言，投资风险与收益成正比，生活消费型借贷其投资风险小，收益低，故其利率水平也相应低些;而生产经营投资型借贷其投资风险大，收益高，故其利率水平也相应高些。 5、民间借贷交易成本。 一般民间借贷交易成本包括内生交易成本和外生交易成本，其中内生交易成本是指由于存在道德风险和逆向选择而产生的损失成本;外生交易成本是指借贷者与正规金融发生借贷关系必须付出的交通费用、时间、精力成本。 6、民间借贷期限。 民间借贷利率与其借款期限一般呈负相关关系，即借款期限越短，利率越高。由于民间借贷手续简单、融资速度快等特点，有些借款人为了短期筹集资金愿意承担较高的借款利率。 三、民间借贷的特点 1、民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是中国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。2、民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。3、民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。4、民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。5、民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。民间借贷利率相对是较高的，因此如果经济实力无法支撑贷款的偿还，那么大家一定要慎重的选择。民间借贷的利息由双方约定，但超过同期银行贷款利率四倍的，不受法律保护，也就是说如果借钱的人不还钱，债权人起诉到法院，法院判决的话，只会按照同期银行贷款利率的四倍判决利息，超出的不判，你的月息2分半是超过银行同期贷款利率四倍的，所以法院只会在四倍以内判决利息，目前同期银行贷款利率中长期的年利率是5.6%,四倍是22.4%，只要是在这个范围之内，是受法律保护的。小编在上文为您整理了民间借贷利率上限是取决于6个因素，民间借贷这样的方式能够让借贷方更快的得到自己所想要的物品，但是也有一定的法律要求和约束，控制借贷方的偿还日期以及金额，法律可以保护我们同样也可以约束我们，在法律面前所有人都是平等的。更多相关知识您可以咨询律图石家庄律师。投诉/举报
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