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电商互联网金融业务模式电商互联网金融业务模式电商互联网金融业务模式xxx公司电商互联网金融业务模式文件编号：　　　　　　　　　　 文件日期：　　　　　　　　　　 修订次数：第　　 1.0　　次更改　批 准审 核制 定方案设计，管理制度电子商务对外行来说，以为很繁杂，很高科技，其实，啥也不是。说白了，电子商务就是以互联网水泵推动货币流动并设置流动节阀所产生的经济。电子商务与传统商务并没有啥不同，改变的只是工具和渠道，最后都是玩金融。电子商务金融新玩法第一招：玩支付工具——支付工具金融案例：支付宝（alipay）最初是作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，成为阿里巴巴集团的关联公司。在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2012年6月，支付宝注册用户突破7亿，日交易额超过45亿元人民币，日交易笔数达到3369万笔。目前占据互联网第三方支付市场70%的市场份额。财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在线支付平台。财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。作为我国最大的B2C电商之一的京东商城，由于此前70%以上的交易额是通过COD方式完成，随着京东开放平台业务不断扩充，平台商家需要有新的在线支付体系去支撑，京东越来越意识到掌控第三支付工具对电商的重要性，因此有必要收购一家支付公司，以弥补平台在线支付功能的不足。京东在经历了2011年8月24 日京东商城以支付宝合作到期为名，停止与支付宝合作以来，转向银联在线支付。今年11月22日，京东商城CEO刘强东首次向亿邦动力网公开承认，京东商城决定收购第三方支付工具网银在线。目前，我国大的电商公司除当当网、国美网上商城，以及团购网站外均拥有自己的支付工具。功能：1、货币支取工具与流动通道第三方支付工具是电商平台买卖交易双方所有交易资金的支取工具与流动通道，也是平台服务与增值服务收费的工具，更是从事中间业务，其他金融衍生产品与业务的工具与通道。也可以这样认为，第三方支付工具是电商所有金融活动的载体和基础平台与工具。2、担保交易增值服务第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口和通道服务的能实现资金转移和网上支付结算服务的机构。作为双方交易的支付结算服务中间商，它具有“提供交易资金流服务通道”，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。第三方支付在制度上解决了网络零售交易双方远程、虚拟、信用等带来的潜在风险，在技术上解决了多银行帐户接口、支付安全、效率等问题，使网络零售交易双方能够放心大胆从事交易，也能安全高效地实现资金所有权让渡，是人类数千年交易史上继黄金、纸币、信用卡之后的一次支付革命。第三方支付的出现和技术创新极大地推动了网络零售产业的发展繁荣。3、交易资金沉淀孳息收益淘宝网络有限公司与支付宝（中国）网络技术有限公司资产虽互不交叉、隶属，业务范围也不同，但这二者却是一对“双头连体儿”，而不是“双胞胎”。在他们的生存与发展中，谁与离不开谁，互为依存。没有联结网络零售交易主体：网商和网购者的淘宝网，就不会有主体间的交易存在，就不会有“商流”；同样，没有作为网络零售交易主体的网货款第三方支付工具的支付宝，就不会有“网货款资金流”。支付宝是淘宝网公司实现盈利的核心和关键。淘宝网2009年淘宝网交易额2000亿人民币左右，日交易额亿人民币。对比国家统计局公布的上半年社会消费品零售总额58711亿元，淘宝交易占比%，较去年年底上升了%。截至2009年上半年末，淘宝商城的交易额已经是去年年底的3倍。2009年上半年淘宝每日新开店铺数接近1万，与去年下半年相比，增长了一倍。今年上半年每月新加入淘宝的卖家近30万，去年下半年这一数字不到20万。2009年上半年月收入在2000元以上、5000元以下的小卖家增长是月收入超过50万大卖家的近100倍。由以上的交易量和金额可以看来，在支付宝上的资金流量庞大，如果银行利息按最低的算，一天是%利息，10000元一天是也就是说一天有元的利息。那么广大的在淘宝网购的人员，要把购物的钱打到淘宝物网站的银行账户里边，那么说就按1000万用户一人100元在中介购物网站的银行账户里边，也就说是10亿人民币，而且购物者存进去的钱要在中介购物网站的银行账户里边停留3天左右时间，那么以此类推，一天光银行利息就可以有3200元收入，那么一个月是万收入，一年就是万元的收入（这还是按最少算出来的）。那么我们如果说淘宝类似的购物网站，每年固定账户有10亿，也就是说不少于10亿人民币那么就可以按定期最少的年利率%来算，一年是252万收入（%利率），第二年是306万收入（%利率）。这就是这些购物网站的隐藏收入。以此庞大的数字来计算，淘宝网可以在银行利息上收入庞大的利润。4、保证金沉淀孳息收益保证金是淘宝网为保证交易安全与诚信而创立的以约束网商（店）为主要对象的金融约束制度。很显然，由于在交易安全与诚信中，网商（店）与网购者相比居于矛盾的主要方面，淘宝网保证金收取只针对在该网络零售交易平台开展业务的网商（店）。2009年年底，淘宝网的注册网店有大约200多万。注册网店数是淘宝网的竞争力的核心来源，也是赢利的基础，所以，注册网店数会被视为淘宝网的核心商业机密。而且由于现在淘宝网几乎天天都在增添新店主，所以，其准确统计淘宝网网店注册数无疑会非常困难。我们根据粗略统计的200万注册网店，按平均每店1000元的保证金计算，可得保证金总额为：200万网店×1000元＝20亿。只要网店仍在淘宝网上开展业务，没有退出淘宝网，那么淘宝网在支付宝开立的保证金账户上始终有20个亿以上的资金沉淀。第二招：玩预存——帐户预存款金融案例：淘宝网为提升2012年“双十二”交易总额，开展了“支付宝充100，送100现金”活动，但同时对活动作出了一些规定，如活动页面需由登录。其它登录路径无效。只限已通过支付宝实名认证的用户参与。参与“支付宝充100，送100现金”活动，需一次性最低充值100元，上不封顶，单笔充值最高返还100元现金红包。并规定了送红包总量，总计送出12万个“支付宝充100，送100现金”红包，每个ID只能得到一次返现机会，数量有限，先到先得等。同样，苏宁易购的易付宝也在今年的促销季中推出了充100返100活动。财富通对超级QQ用户通过手机财付通单次充值10Q币或以上，可获得充值礼包一份等。功能：1、简化客户支付手续预付帐户支付是消费者先把钱充值到电商平台的个人帐户里，在以后的每次购物中勿需使用网上银行或支付宝充值，在下订单后直接在支付信息里选择预付款结账，即可直接购买账户额度内的任意商品，下订单后资金直接从账户里扣除，这解决消费者每次在网上购物在支付环节多的麻烦，确保100%的支付成功率和良好的客户支付体验。2、提前锁定消费资金很显然，预付帐户支付能够提前锁定消费者一定额度的消费资金而勿需向其支付资金利息。对于商家来讲，其中的利益一眼即明。但如何让消费者有足够的理由，通过利息诱导引诱消费者预存一定量的金融到帐户中，部分电商家可谓使出了浑身解数，那么给出一定金额的返现，要么给出一定比例的中奖等利益诱导。目前，预付卡金融已经成为实体零售企业和电商的普通玩法。3、资金沉淀孳息收益如果把电商帐户比作一个资金储水池，预付帐户充值就是不停地向这个水池注入，随着充值总额的增加，直接拉升电商帐户“资金池”水位线，这个资金会产生一定量的孳息。　　第三招：玩汇兑——货币汇兑金融案例：支付宝在2011年5月26日获央行颁发的网上支付、银行卡收单、线上预付卡发行、无线支付、货币汇兑等业务许可牌照之后的9月5日，宣布和全球总部设在澳大利亚的安卡国际集团（Oncard International（ASX：ONC））旗下的第三方支付服务公司安卡支付达成收购协议。安卡支付为多家大型航空公司如国泰航空、港龙航空和长荣航空的乘客提供线上支付服务，并为其呼叫中心提供支付界面，让乘客能够在航空公司网站上和呼叫中心得到流畅的内卡和外卡支付体验。该公司目前为600家海外商家提供跨境支付服务，该服务前期推广率先面向亚太商家，应用范围主要针对在实物与航空跨境在线交易，覆盖全国34个国家地区，同时能支持包括英镑、美元、瑞士法郎、欧元在内的十多种海外货币结算。该收购预示着支付宝在货币汇兑、跨境支付与结算、跨产业支付业务方面迈出了非常重要的一步。该年年底，支付宝开始将快捷支付引入跨境交易。支付宝海外购快捷支付应用，在使用体验上与境内支付一样，支持用户用人民币通过快捷支付海外网购。作为eBay旗下的全资子公司、在线支付服务提供商美国PayPal（贝宝）公司，已在全球拥有近亿活跃用户，在全球190个国家的互联网用户以及传统企业都可使用PayPal完成美元、澳元、加拿大元、日元以及英镑等24种货币的支付。2005年7月11日，PayPal中国网站今天正式开通，标志着贝宝正式登陆中国市场。2010年12月，公司正式落户重庆市渝中区，并与重庆市政府签订了关于共同推进重庆国际电子商务产业发展的合作协议。2009年第3季度，PayPal总支付金额超过170亿美元，约占全球整个在线商务交易额的10%.　功能：1、将网购客户从持有电商本国主权货币的客户群扩展至持有他国或第三国主权货币的全球客户，真正实现网购者购遍全球的理想目标。2、佣金收益网上客户使用支付工具需向服务商支付资金通道使用手续费。如PayPal向提款方客户收取手续费%－%，这构成PayPal主要的利润来源。3、货币汇兑结汇收益汇兑收益，是指用记账本位币，按照不同的汇率报告相同数量的外币而产生的差额。paypal提现是以美金入账到客户的银行卡里，以结汇时的当天汇率计算，银行也一般会以当天汇率的买入价给客户结汇。4、资金沉淀孳息收益由于客户用纯信用卡支付在跨国电子商务中的需要承担的支付成本较高约%，PayPal开发了一系列工具用于PayPal帐户内充值，此举无疑提升了电商系统内帐户的“资金池”水位线，并产生资金孳息。第四招：玩类银行业务——中间业务金融案例：2008年10月支付宝正式推出一站式公共事业缴费服务，意味着人们从此以后无须忍受在便利店、银行等缴费网点之间奔波排队的痛苦，只需坐在电脑前轻点几下鼠标，就可以轻松完成水、电、煤以及通信费等日常费用缴费。以目前每户每年水、电、煤气、固话以及宽带等总支出平均2000元计算，中国城镇2亿户家庭的年缴费规模至少达到4000亿。对于正在谋求H股上市的光大银行而言，仅仅依靠33家一级分行、500多个物理营业网点所提供的服务和营销能力是非常有限的，这成了其业务快速发展的掣肘。2011年5月，光大银行向支付宝开放“阳光e缴费”的业务平台。支付宝客户可以通过光大账务系统进行水、电、煤、手机和电话等账单处理。同时，光大银行自2011年来，一方面向支付宝、中国移动、中国银联、东亚银行等几十家合作伙伴开放了“公共事业缴费平台”，另一方面，还陆续拓展了200多家公共事业单位，丰富了缴费项目。光大银行电子银行部正在与支付宝、财付通等第三方支付进行的合作以销售光大的金融服务和理财产品。而，中国证监会于2011年6月正式发布《证券投资基金销售管理办法（修订稿）》，放宽了基金第三方销售的准入机制，为广大对基金购买者而言，除了银行、券商或基金公司网站外，又多一个第三方支付新选择。2010年5月，江西精彩生活投资发展有限公司旗下诚信无界支付系统“太平通宝”与民办高校江西蓝天学院达成战略合作关系，正式开拓校园支付市场，为该校提供从学生缴费到日常财务支出等服务。这大大拓宽了第三方支付系统的发展空间，标志着第三方支付系统进入学校，第三方支付校园营销新时代正式来临。功能：1、中间业务收益中间业务一般是由商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务，也无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。目前，支付宝的中间业务是收取资金通道费，为应对日益加剧的竞争，支付宝的手续费从最初的%降至目前的%.对银行来讲，第三方支付机构的确是吸存的很好渠道，其庞大的过夜利息可以让银行做同业拆借或者再贴现——中间业务在中国的银行系统中一直是最大的利润来源。2、支付通道使用费收益支付宝的服务只批发不零卖。当卖家通过支付宝达到的交易总额低于45万元时，卖家基本都是按年付给支付宝最低3600元使用费，即使没有达到这样的交易额也不退费。当卖家交易额在45万到150万之间时，预付金额增加到万元。更高的还有万元、万元、6万元几档。超过交易额上限的，则按单笔%收费。第五招：　　玩跨界——跨界合作金融案例：1、与银行合作金融（1）与内资银行合作2010年1月12日，中国银行与国内最大的网上交易平台——淘宝网合作推出国内第一张超级网上支付信用卡——中银淘宝信用卡。支付宝迄今已和超过80家银行及金融机构展开深入合作，包括国有商业银行合作，全国性股份制商业银行合作，区域性银行合作，其他机构等等，而且已与108家银行形成支付宝快捷支付合作。（2）与外资银行合作渣打银行中国有限公司与支付宝于2012年2月15日联合推出“渣打银行－支付宝快捷支付”服务，为持有渣打中国借记卡的个人用户提供网上消费支付服务，也是在华国际银行开通的第一项网上快捷支付服务。这又为支付宝面向海外用户展开跨境支付业务提供基础。此外，东亚银行、韩亚银行也与支付宝形成合作关系。2、与保险合作金融2009年10月，友邦保险与支付宝达成合作协议，共同拓展电子商务保险销售渠道。该业务将首先针对友邦保险在线和支付宝的活跃会员和潜在客户展开网上支付推广服务，用户只要登录友邦保险在线使用支付宝购买自己所需要的保险产品，就可以获得支付宝所提供的积分。该活动范围将覆盖友邦保险在全国所有的经营区域，这无疑为习惯于网络购物的客户提供新的购买保险的平台。3、与证券合作金融目前中国一批基金公司正在积极布局未来基金销售新渠道，已有近10家基金公司与第三方支付运营商汇付天下达成合作协议，还有更多基金公司正在和汇付天下商讨合作细节。对基金公司来说，依靠自身力量发展直销业务耗费大量人力，如果专人负责对接每家开通代销业务的银行进行清算，每年要交给银行几十万元的支付端口使用费，如果与第三方支付合作，基金公司将节省很多资源。4、与博彩合作金融2011年1月，支付宝与快彩乐合作，为彩票玩家充值提供便利，所有支付宝会员都可以使用支付宝帐号登录购彩，这彩民们提供了一种更安全、崭新、便捷的充值方式，是彩民博彩体验的又一提升。这也标志着第三方支付进入博彩业市场。5、信托金融2011年8月，支付宝担保交易开放计划（）正式启动，该计划将为网站、社区免费提供资金托管、商品发布、自动分润等多项核心功能，并支持在线申请和自主接入。支付宝除了提供资金安全的担保之外，还将帮助解决交易中的纠纷问题，最大程度减少欺诈交易信息。目前，新浪微博、豆瓣、蘑菇街、团800等网站已率先加入支付宝担保交易开放计划，在试运行阶段，担保交易用户数就以每月50%的增幅快速上升。功能：1、金融产品承销佣金收益。2、直接提升平台商品SKU数量，从单纯的实物商品向高层次的金融产品扩展。消费者从单纯的网上购物向家庭教育、理财等综合性消费迈进，由此，电商平台已不是传统意义上的购物网站了。3、可以大幅度提升平台IP流量，增加PV量。4、提升电商平台资金池的水位线。  案例：2012年9月27日，天猫联合海尔发起网络定制液晶电视。海尔统帅液晶电视采用网友定制，再预付定金的方式。定制阶段通过天猫电器城、海尔商城、统帅官网三个平台，8天内由一百万网友投票决定，对6项定制点，包括电视尺寸、边框、清晰度、能耗、色彩、接口进行投票，随后根据投票结果安排生产，并在天猫和聚划算平台进行预售。之后仅用48小时就狂销24寸液晶3000台、46寸液晶2000台、39寸液晶5000台共1万台，这相当于一个实体电器零售连锁店半年的销量! 天猫在预售频道正式上线之后即发布了《天猫预售频道管理规范》。消费者可提前预付定金，在“双十一”当天支付余款。 天猫预售平台选择于“双十一购物狂欢节”的半月前10月15日正式上线运行。15日预售平台上线当天，大牌场稀缺性限量预售商品包括许多国内外顶级大牌奢侈品纷纷前来助阵，包括全球专柜需要提前2~3年预定后才能提货、亚洲唯一一款爱马仕（Hermes）女士铂金手包、Tiger Woods签名限量版腕表、古驰GUCCI女款太阳镜、比利时三大巧克力之一leonidas手工品牌、CHOCOOLATE风格男款羽绒服、香奈儿 Wallet on a Chain黑色羊皮链条手包、银色双“C”Logo奢华女士耳钉、东阿阿胶限量珍藏版、53度茅台九龙墨宝30年等。其他预售分会场如服饰、投资金、家居建材、生活、家电数码绝大部分都以集采预售为主导。目前，这种商业模式又被称为C2B模式。功能：1、提前锁定消费者预售购买中的分段支付模式，等于以保证金的形式提前锁定消费者。2、提升电商平台资金池的水位线先期进入电商平台帐户的预付金可大幅度提升电商平台资金池的水位线，最关键是的将原来在电商平台金融帐户的资金3－7天驻留期，延长至预付款到正式支付全款时间（一般预售期为10－15天），再加3－7天，共计13－22天左右。海量资金在电商平台帐户中这样较长时间的驻留，其利益可想而知。3、预售定单融资在电子商务环境下，预售订单融资更具现实和操作价值。采集预售信息主要通过互联网可在短时间内快速聚集单个分散的消费需求，给卖家一个集采大定单，卖家预先拿到定单后，可凭借客户预定定单向银行融资，然后生产企业凭信用良好的买方产品订单，在技术成熟、生产能力有保障并能提供有效担保的条件下，由银行提供专项贷款，供企业购买材料组织生产，企业在收到货款后立即偿还贷款。预售模式可以真正将传统品牌商优势在电子商务大战中释放出来，并可从供应链的后端、中端或前端进行优化。在给消费者优惠的同时，也保障了卖家的利润。如预售融资得以在电商中普遍推行，则电商企业和生产商，均可从成本居高不下的“应付帐款”和长达3个月之久的“账期”中解脱出来。引入银行融资实现“零资本”运作，并可以实现供应链管理的优化。但这种预售融资对电商平台和商家的营销、信息集成能力和信用提出了更高的要求。4、物流成本节约与集成预售可以将原来分时分点物流变成变为定时定点批量物流，可以将干线物流进行合并，这样极大地提高了物流效率，降低了物流成本。 第七招：玩供应链——供应链金融案例：京东商城从2012年开始筹建供应链金融服务平台，这一平台结合京东商城供应商评价系统、结算系统、票据处理系统、网上银行及银企互联等电子渠道，是面向全部京东商城供应商开展一整套金融服务的综合型金融服务平台。在完成供应链金融服务平台建设测试后，京东于2012年11月27日联合中国银行宣布，对其超过500家供应商提供供应链金融服务平台服务。中国银行自2012年初与京东商城的供应商合作开始以来，短短几个月就完成了将近一个亿的合作融资。神州数码和京东商城通过供应链金融服务平台合作成交显著。神州数码以良好的企业信用做抵押，以京东商城的信誉做保障，降低了风险，同时增加了应收账款的回收速度。与国内的网上交易相比，网上外贸交易是个更为复杂系统，涉及报关、商检、物流、银行、海关、退税等多个部门，环环相扣，任何一个环节稍有疏漏都可能会造成重大损失。深圳一达通公司则通过为外贸企业提供外贸供应链服务平台服务，该平台上提供了所有的外贸中间服务。在平台上，通过为中小企业办理通关服务，获得中小企业贸易过程实时、真实、全面的交易数据，可以建立基于真实交易的企业信用评价体系，保证交易环境的诚信与透明。基于此，中国银行与平台进行战略合作，通过集约资源打包的方式，由银行统一授信，为小企业提供信用证贷款（L/C）、赊销贷款（OA）、备货融资贷款，间接提升企业金融能力，使企业不用面对银行即可具备信用支付能力。现在，在一达通平台上，中小外贸企业改变金融支付方式，与国际支付习惯接轨，实现订单“开源”。已经有50多家企业使用该项金融服务获取了新订单，截至今年11月，一达通供应链平台已经向中小企业提供了4亿人民币的融资贷款。功能：1、压缩交易成本在当下的经济环境中，出口企业无法压缩生产成本，却可以大幅度压缩交易成本。企业通过供应链金融平台的整合资源能力，只负责生产货物，其余的都由平台来解决。平台服务商把企业的各个环节需求整合打包提给供应商，拿到“团购价”，比企业自营自采的成本降低30%。随着客户量的不断增加，采购成本还会下降。2、供应链融资电子商务技术的适时属性，使得电商服务供应链上的每一个数据都能采集并掌控，并提供给金融机构，实现客户的贸易链融资。供应链融资服务不强求企业提供固定资产抵押或担保，而是增加了货物质押或应收账款转让作为授信条件，以控制物流及应收账款为风险控制手段，为中小企业提供供应链融资服务。这种电子商务平台和银行信贷平台嫁接所产生的网络融资通道，正在为中小企业提供新的资金来源，为企业改变金融支付方式，与国际支付习惯接轨，实现订单“开源”。3、供应链整合电商的竞争未来是供应链的竞争，谁在供应链运转上更具效力，谁就可以占据先机。通过资金流带动整个链条向前流动，从而实现供应链的整合。 第八招：玩信贷——互联网信贷金融案例：早在2007年6月，阿里巴巴就正式与中国建设银行、中国工商银行确定在中小企业融资领域展开战略合作，阿里称这块业务为“阿里贷款”。2009年6月，阿里贷款从B2B业务中拆分出来纳入阿里巴巴集团，成立阿里巴巴金融事业部，负责集团旗下所有子公司平台的融资业务。2010年3月，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司正式获批成立。阿里金融宣布，截至2012年上半年，其小额贷款业务投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。2012年7月20日，阿里金融实现单日利息收入100万元，以此计算一年中阿里金融的利息收入将达亿元。这是一个完全可能解决小微企业融资难的贷款模式，而其业务量也是一个奇迹，尤其是其贷款笔数。继阿里巴巴设立小额贷款公司后，苏宁易购也于2012年12月设立重庆苏宁小额贷款有限公司，正式入驻重庆两江新区。重庆苏宁小贷公司服务的目标客户是该集团产业链上的中小微型企业。根据配套企业对苏宁集团的供货量，采取应收账款质押和其他保证措施相结合的方式在小贷公司获得综合授信额度，授信期限一般为一年，可分笔、分次支用。此外，小贷公司还可为苏宁集团及其所属子公司配套企业的上游客户提供综合授信、票据贴现等融资服务。一方面可为供应商，特别是小微供应商提供创新、便捷的金融服务产品，解决小微企业融资难的问题，保障公司电子商务开放平台的稳健发展；另一方面，小贷公司与苏宁的苏宁易宝支付等线上支付业务共同组成一个综合、开放的苏宁金融服务平台，为供应商、合作伙伴及广大消费者提供涵盖电子商务、支付结算、信息服务等在内的一系列产品和服务。功能：1、信贷利息差收益商业银行的收益主要来源于存贷利息差。目前我国存款利率是%，贷款利率是%，息差超过3%。由于阿里信贷金融主要是面向通过银行不能正常贷款的商户，因而贷款利息高达20%，这远远超过了商业银行的存贷利息差。这种高利差主要来自于这部分商户的高风险，因为目前我国，公民个人和企业的征信体系不健全，各个部门和地区都在建设征信数据体系，但是由于各种复杂原因，这些数据都不相互开放，使得银行贷款在信用评价方面困难重重，从而制约了小微企业的融资途径。2、大数据增值应用电商通过客户累积和交易产生了海量数据，而通过对这些数据的分析利用，可以演生大量的增值业务和商业应用。阿里金融之所以能如此高效的放贷，主要是因为其拥有基于淘宝、天猫等电子商务网站客户留下的大量交易数据。发放信贷最主要的因素是成本和风险，阿里金融通过对数据的搜集和整合，解决了这两大难题。3、提升用户黏性阿里金融一方面满足中小企业融资需求，另一方面反哺自身业务，提升用户黏性。阿里系的金融服务主要针对于阿里巴巴会员企业提供短期的融资，一方面成立阿里小贷公司放贷，使用自有资金，另一方面与银行合作放贷，使用银行资金，阿里扮演担保人与信用信息提供者的角色。4、扩大电商平台卖家生产能力预付是用于消费者端预先消费的支付，分为个人帐户预存或货款定金预付，前者不确定具体购买商品属性，后者确定具体购买商品属性，其作用都是用于对未来的消费的资金支付。信贷是用于生产者端的生产预备支付，用于启动或扩大再生产要素的资金支付。第九招：玩自主“货币”——互联网支付货币金融案例：腾讯公司从2002年5月开始发行网络虚拟货币Q币，用来供QQ用户支付QQ的QQ行号码、QQ会员服务或者购买虚拟服装、场景、化妆品、兑换游戏币购买游戏道具等虚拟商品，其官方兑价是1Q币=1元人民币，但只能单向兑换。据估计，腾讯公司2011年游戏收入158亿元中大约有70%的收入是通过Q币来实现的。此后，互联网公司纷纷推出自己的“货币”。盛大公司推出盛大元宝，用于旗下《传奇世界》等网络游戏中购买虚拟物品等服务的虚拟货币，官方兑价1元宝=1元人民币。新浪U币则是在新浪网流通的虚拟货币，可用于购买新浪读书、财经、星座、游戏等产品提供的增值服务，官方兑价1U币=1元人民币。百度币则是百度公司针对个人用户推出的虚拟货币，用于百度玩吧的各款网络游戏充值以及百度空间应用的各款社区类游戏充值，官方兑价1百度币=1元人民币。搜狐网推出狐币，其网络游戏《诸侯》的玩家，可以通过狐币充值渠道，购买狐币、将其兑换为诸侯白金币在游戏商城中使用，官方兑价1狐币=1元人民币。新浪在2011年第三季度推出的微博虚拟货币“微币”，这也是新浪第一次针对该平台的货币化行为，官方兑价1微币＝1元人民币。此外，还有边锋游戏的银子、《征途2》游戏的银子、《侠义道》游戏的侠义元宝，《碧雪情天》游戏的纹银等。由于虚拟币存在可能冲击法定货币，扰乱一国经济金融秩序的风险，政府已对互联网公司发行虚拟货币纳入监管，如对发行总额进行严格限制，禁止虚拟货币离开互联网应用环境，用于购买实物产品等。功能：1、锁定客户功能所有虚拟货币均设置有单向兑换条款，即只能用法定货币兑换虚拟货币，而虚拟货币不能兑换为法定货币。如果说期权是员工的金手铐，那虚拟货币就是互联网用户的金手铐。一种应用、一款游戏、一个社区，拥有，自己的虚拟货币，就拥有了一副金光闪闪的手铐，把自己的用户，牢牢地捆绑在自己的互联网地盘上。2、预支付功能在客户还未开始消费时，就已经提前将购买互联网货币的等额法定货币注入到互联网公司帐户，从而形成资金沉淀。3、货币发行收入在金属货币时代货币供给由经济实体内部提供，货币与商品的交换，是一个等价交换的过程。在这一过程中，基本上不存在货币的发行收入。 但当货币形式发展到不足值货币，特别是到了信用货币时代，从技术上货币发行脱离了实体经济的束缚，货币发行就成为一种特权，能为发行者带来发行收入。当然，互联网公司的所谓货币与社会流通的法定货币有较大的区别，但它们都具有支付手段和价值尺度功能。互联网“货币”虽然与法定按固定的兑换“汇率

  是指政府与私人组织之间，为了合作建设城市基础设施项目，或是为了提供某种公共物品和服务，以特许权协议为基础，彼此之间形成一种伙伴式的合作关系，并通过签署合同来明确双方的权利和义务，以确保合作的顺利完成，最终使合作各方达到比预期单独行动更为有利的结果。