随着一天天过去,一个个好产品陆续停售,
这场,终是接近了尾声。
还不了解发生啥事的朋友,看下我之前总结过的几点提要,了解内情的朋友可以直接滑去第二部分看产品:
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1、全网90%+的理财险(含增额终身寿、年金险)都会在12月31日前停售;
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2、12月31日后的理财险市场,只有“大公司”才能入场;
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3、“大公司”的体量注定其理财险收益偏保守,不像中小公司那样激进(收益高);
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4、为了防范“利差损”,当前中小保险公司,或主动,或被动(监管),给产品设置了销售额度上限,额度卖完就停售。
很多人问我,为啥停售的产品以增额终身寿险居多?
其实很早前就给过大家答案:
目前理财险的定价利率基本是3.5%,在收益接近时,「增额终身寿险」产品形态比「年金险」香太多。
买了这个就相当于在保险公司开一张终身复利3.5%的银行卡,兼顾了收益和安全灵活。
这让固定年限、固定领取的年金险羡慕死了,毕竟买个养老年金险,活得越久收益才越高,通常要领取20年后,收益才能超过增额寿险。
如果不是确定养老,很多人都被收益接近、还能灵活取用的增额终身寿险吸引去了。
加上中小保险公司为了增量采取激进的定价策略相互“内卷”,放大了目前增额终身寿险的“利差损风险”和“长险短做风险”。
这就是我建议每个家庭都要开一个这样的「资产增值账户」的原因,现在不上车,以后很难有这么高收益的增额寿了。
下面我就来梳理目前收益第一梯队的增额终身寿险,给尚未投保的朋友做个参考。
看看在不同缴费方式下,哪款最值得买?
收益第一梯队指IRR在3.49%-3.50%之间的增额终身寿险,是目前的收益天花板。
增额终身寿险的收益,主要就是和我们的缴费方式挂钩,
我接下来以给5岁孩子,总投入30万为例:
按趸交(即一次交完)、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交分别对比。
我建议有孩子的朋友投保增额终身寿险时,让孩子作为被保人(可以锁定更长的收益,孩子终身),不影响自己对保单和资金的支配权。
标红数字代表同期哪款收益最高,下同
这是5岁孩子,趸交30万的情况下,几款产品的现金价值对比。
金满意足(臻享版)综合最强,
投保后第10年到第70年收益都能维持对其他产品的优势,这也是最可能用钱的时段。
利多多、增多多(珍藏版)、益利多2.0则紧随其后,收益没差多少。
守护神2.0、如意尊3.0则稍弱,收益差了一点。
至尊虽然垫底,但产品特殊,暂时不多说。
利多多回本最快,4年即可回本,其他几款差不多都在6-7年回本。
这是5岁孩子,年交10万,交3年的情况下,几款产品的现金价值对比。
依然是金满意足(臻享版)最强,
投保后第8年开始,收益一直到最后都最高。
其他产品,利多多、增多多(珍藏版)、益利多2.0、守护神2.0四款差不多。
这次只剩如意尊3.0一个收益差了。
还是利多多回本最快,4年回本,其他几款差不多都在6-7年回本。
这是5岁孩子,年交6万,交5年的情况下,几款产品的现金价值对比。
结果和3年交基本一致,最强还是金满意足(臻享版)。
这次利多多没了,因为它5年交版本已停售,
其他几款无明显优势产品,陆续都在6-8年回本。
这是5岁孩子,年交3万,交10年的情况下,几款产品的现金价值对比。
益利多2.0以微弱优势胜过金满意足(臻享版),拔得头筹。
其他产品收益都差不多,还是如意尊3.0收益较弱,光明至尊垫底。
利多多回本优势不再,大家都一样,7款增额终身寿险中有5款都是第8年回本。
这是5岁孩子,年交2万,交15年的情况下,几款产品的现金价值对比。
结果又和趸交差不多,金满意足(臻享版)重回王座,收益优势最大。
增多多(珍藏版)则占据第二,后期收益相当可观。
益利多2.0中规中矩,利多多、光明至尊没15年交不参与。
守护神2.0、如意尊3.0难兄难弟,收益都是第一梯队的末尾。
金满意足(臻享版)优势很大,最快第8年回本。
最慢是增多多(珍藏版),需要13年才会回本。
这是5岁孩子,年交1.5万,交20年的情况下,几款产品的现金价值对比。
和10年交结果一致,益利多2.0收益险胜金满意足(臻享版)。
其他产品收益都差不多,但这次守护神2.0收益较弱,光明至尊还是垫底。
依旧是金满意足(臻享版)优势很大,最快第8年回本。
最慢是增多多(珍藏版),需要16年才会回本。
分析完各个缴费期下的收益对比,给大家总结下:
回本时间排名见图 ▼:
下面简单点评下这几款:
1:弘康金满意足(臻享版)
目前增额终身寿险的收益之王,
中/后期收益极高,回本很快,加保、减保都没短板。
给5岁孩子投保,年交3万,交10年,本金30万:
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30岁时,账户价值约61万,是本金的2倍,约合年化单利5.02%;
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50岁时,账户价值约121万,是本金的4倍,约合年化单利7.49%;
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70岁时,账户价值约241万,是本金的8倍,约合年化单利11.63%;
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90岁时,账户价值约479万,是本金的16倍,约合年化单利18.59%!
即便10年/20年交时,益利多2.0收益高于金满意足,差距也相当有限。
不用多说,这就是目前第一推荐的增额终身寿险!
2 & 3:和泰增多多(珍藏版)、国联益利多2.0
增多多珍藏版近期才上线,可惜没能青出于蓝,收益比不上已停售的增多多2号。
不过产品规则都和增多多2号保持一致(如加/减保等),是款优秀的产品。
益利多2.0收益比增多多2号珍藏版稍高,尤其缴费期在10年以上时。
这2款的加保都写进合同,目前预算不多、未来有明确加保需求的朋友可以重点考虑。
利多多是一款可以比肩金满意足(臻享版)的产品,
收益第一梯队,缴费期在10年内时回本最快,适合前期可能要用钱的朋友(不过前期用钱较亏,尽量别用)。
可惜停售后明确不可加保,未来可能加保的朋友勿买。
5 & 6:爱心守护神2.0、信泰如意尊3.0
这2款都是第一梯队“守门员”,收益不错,但比不起前几款。
产品本身也少有出彩之处,没啥优点和短板,守护神2.0还不支持加保。
大家可以作为备选,毕竟差距不大,IRR都在3.5%左右。
光明至尊这款收益就差些,排不上第一梯队(IRR不到3.4%)。
不过胜在承保公司光大永明规模够大,买了光明至尊满足条件可对接光大的养老社区。
这也是我推荐的理由,是其他产品没有的优势,有这方面需求的朋友可以优先考虑。
最后把新版挑选思路图分享给大家 ▼:
12月31日将近,全网高收益理财险生命周期都进入倒计时,好产品停一款少一款。
利久久11月5日停售,天天向上11月16日停售,增多多2号11月25日停售,利久久Plus11月29日停售...
还是那句话,现在不比以前,有产品停售,就有上架,现在这个市场已经不会有新鲜血液补充了。
即便是今天还在售的产品,可能明天额度就会卖完提前停售,看中了一定要尽快上车!