少儿无忧人生2021重大疾病保人保i无忧重疾险怎么样样

前言:孩子是父母生命的延续也是每个家庭的未来父母百般呵护希望孩子健康成长不过孩子的成长路上难免会遇到各种困难和风险为此,父母不仅要用爱心陪伴同时也要未雨绸缪为孩子的健康成长竖起一道坚固的屏障少儿无忧人生2021重疾(至尊版)以爱之名,助力孩子成长无忧!少儿无忧人生2021(至尊版),是一款多次赔付的少儿重疾险,在2019(至尊版)的基础上,按重疾新规升级病种,重疾3次变成6次,新增中症保障。

难免会遇到各种困难和风险

为此,父母不仅要用爱心陪伴

以爱之名,助力孩子成长无忧!

一、人保少儿无忧人生2021重疾至尊版保什么?

120种重疾,分6组,最高可赔付6次,每次赔付100%基本保额

20种中症,最高赔付2次,每次赔付50%基本保额

40种轻症,最高赔付3次,每次赔付30%基本保额

18岁前,22种少儿特定重疾额外赔付100%基本保额

年满60岁,6种老年特定重疾额外赔付20%基本保额

身故/全残/生命终末期:

18岁前,赔付已交保费、现金价值二者取大;18岁后,赔付已交保费、现金价值、保额三者取大

轻症、中症、重疾豁免后期保费,合同继续有效

二、人保少儿无忧人生2021重疾至尊版好不好?

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少儿无忧人生2021是人保寿险2021年推出的少儿重疾险,关注的人不少。它的保障怎么样?性价比高吗?有哪些优缺点?一起了解了解。

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120种单次赔付,给付100%保额。

20种中症2次赔付,给付50%保额。

40种轻症3次赔付,给付50%保额。

身故及疾病终末期,18岁前赔付保费,18岁后赔付保额。

(1)22种少儿特定重疾,可以2倍保额赔付,即重疾赔付一次保额,少儿特疾再赔付一次保额。特疾保障终身。

挑选高发16种少儿特疾,可以2倍保额赔付的病种有11种,覆盖比较全面。

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(2)可选轻症、中症、重疾、特疾陪护保险金,陪护金保额可以按需选择,轻症、中症陪护金为3个月,重疾、特疾陪护金为6个月,遗憾是保障仅限25岁前。

(1)28种统一定义的高发重疾对应的轻症缺失“慢性肾功能衰竭”,“早期肝硬化”、“中度瘫痪”。

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(2)轻症隐形分组4组,组内病种赔付1种后,其余病种保障结束。

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(3)部分疾病定义较严。严重I型糖尿病常见的重疾险有3种并发症可供确诊,少儿2021缺失了其中一种“糖尿病导致肢体坏疽,并实施了脚趾切除手术”。颅脑手术不保因外伤实施的脑外科手术。

(4)费率很高。以0岁男孩50万保额19年交为例,没有加可选责任年保费已经6300元,整个缴费期下来总保费119700元。某款热销少儿重疾险相似的保障20年交,年保费3490元,总保费69800元,相差近5万。

少儿无忧人生2021作为少儿重疾险,基础保障就是中规中矩的单次赔付重疾险,亮点在于少儿特定重疾保障终身且可与重疾叠加赔付。保障上并没有大的不足,但可能是梁静茹给了“勇气”,其费率之高让人叹为观止,这样的费率投保重疾多次赔再加癌症二次赔的重疾险都有余了。

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新中国成立 20 天后,属于人民自己的保险公司成立了,这就是我们今天测评的主角:中国人保。

人保成立于 1949 年,与共和国同龄,但 1958 年推行计划经济,国内保险业务全部停办,整个行业收到极大影响。

自 1979 年恢复保险业务,到 1984 年中国人民保险公司的分立,以及 1998 年保监会的成立,人保见证了我国保险行业的发展,也为行业输送了大量的人才。

今天我们就来看看人保的重疾险都有哪些,到底值得买吗?主要内容如下:

1、购买人保产品,你要知道这些!

2、人保8款重疾险对比分析,哪款好?

3、为什么万能险附加重疾,不值得买?

一、关于人保,你需要知道这些:

我们现在所熟知的人保,全称实际上是:中国人民保险集团公司,简称为 PICC 。

业务领域涵盖财产保险、人寿保险、健康保险、资产管理、保险经纪以及信托、基金等领域。

人保车险在国内占据着极高的市场份额,而在寿险领域,中国人民人寿保险股份有限公司一般简称 “人保寿” :

保费规模:2016 年规模保费 1166 亿元,总资产达 3755 亿元;

分支机构:全国设立有 36 个分公司,在 296 个地市、1894 个县有服务网点;

客户服务:虽然人保寿的官网反应速度比较慢,但信息还是比较齐的。同时为了给大家提供更加准确有效的信息,深蓝君也多次和******联系过,她们的回答非常礼貌、专业,也有耐心,体验非常好。

所以人保寿和国寿类似,优点就是品牌知名度较高,营销员数量多,就算是在偏僻的农村也非常容易投保,全国非常容易看到 PICC 的身影。

缺点也与其他同等体量的公司类似,产品设计时会侧重营销队伍的利益,受制于多年的产品开发节奏和惯性,风格偏向保守。

二、人保重疾险分析,哪款值得买?

通过公开资料,我们对人保的重疾险进行了对比分析,主要是如下 8 款:

人保寿百病安心重大疾病保险

人保寿金色朝阳附加少儿重疾 A

人保寿无忧人生重大疾病保险

人保寿人生安康重大疾病保险(A 款)

人保寿附加富贵一生重大疾病保险

1、如果预算有限:人保百病安心是一款没有寿险责任的纯重疾险,比较适合预算有限,又偏爱人保重疾险的朋友。

2、如果想保障全面:如果预算不是问题,建议重点关注人保福,同是保终身产品,重疾种类与市场同类产品数量相当。

3、建议谨慎选择的产品:人生安康重大疾病保险(A 款)、精心优选附加重疾险 ,这两款产品没有轻症,保障内容也跟不上市场节奏了。

另外每年又能领钱又有保障的富贵一生,也是我比较不推荐的产品。下文我们也会有专门的分析,重温一下万能险附加重疾险,为什么并不值得买?

三、5 款人保终身重疾险测评

我们先看一下人保寿的终身重疾险,产品不多,一共 5 款,表现中规中矩。产品如下:

下面我们会对每个产品进行详细点评,逐步来看:

人保福是目前人保寿主推的一款重疾险,与国寿福(查看测评)和平安 2018(查看测评),一样都是 “大牌” 公司的重疾主推品,我们来看一下三福的对比:

整体来看,人保福在三款产品中还是比较有优势的,既不用捆绑销售长期意外险,而且最高 30 年缴费,个人认为还是不错的。

深蓝君对三款产品的高发轻症进行了对比,我们可以看出,人保福和国寿福都处于相近的水平,保障也是比较全面的。

所以如果大家想买一款大品牌的终身重疾险,人保福是一款值得考虑的选择。

关于国寿福(查看测评)和平安福 2018(查看测评),深蓝君就做不过多介绍了,之前已经有了专题的测评,有兴趣的朋友可以看一下。

2、人保百病安心重大疾病

这款产品是支付宝销售的重疾险,保障内容中规中矩,是一款保终身的纯重疾险,具有如下两大特点:

没有寿险责任,如果不幸身故返还保费;

只能选择保终身,最长 20 年缴费。

目前市场上同类产品有很多,对于没有身故责任的消费型重疾险,有返还现金价值和返还保费两种常见的处理方式。

返保费肯定比返还现金价值(查看现金价值分析)划算,但是相应的成本都会计算在产品定价当中,所以人保百病安心也会贵一些。

深蓝君测算了一下,保障接近的情况下,50 万保额,30 岁男性,20 年缴费,每年保费为 7600 元,比人保这款产品要便宜约 20% 。

如果 50 万保额,保到 70 岁,30 年缴费,则每年的保费仅为 3650 元,更加适合预算不足的家庭作为一份长期的保障。

所以具体如何选择,大家要结合自己的需求和偏好,自己来定,只有适合自己的才是好的。

人保无忧人生重疾险也是人保寿主推的重疾之一,保障与人保福相比差不多,只是在重疾和轻症数量上略少了一点,也有被保人轻症豁免。

整体来看产品还是比较全面的,深蓝君还是倾向于人保福,毕竟保费相差不大,人保福保障更加全面一些。

其余的产品中,人保人生安康重疾险是 2009 年推出的产品,太老了,目前不做过多的推荐。

四、人保 4 款定期重疾险测评:

人保定期重疾险一共有 4 款,具体如下:

人保金色童年是 2016 年推出的产品,保障内容还可以,如果未出险 30 年后返还 120% 的保费。

这种保险就是那种常见的 “有病治病,没病返本” 的产品,我们可以把自己缴的钱拆分成两部分:

保障部分:类似的保障成本,0 岁男孩每年仅需 300 元左右;

返本部分:除了保障部分以外,所有交的保费都是为了 30 年 120% 的保费返还。

很多人会忽视通货膨胀的作用,实际上 30 年后返还的保费,已经不值几个钱了,30 年后额外 20% 保费返还,不等于收益率为 20%,算下来这类产品每年的年化收益不到 2% ,并不值得购买。

深蓝君建议大家保障归保障,理财归理财,用几百块就能解决的问题,没必要每年花几千块钱,这些钱放在保险公司,拿回来的时候已经贬值不少了。

人保金色朝阳是 2009 年的产品,重疾保障仅为 19 种,已经严重过时,不再推荐。

3、精心优选附加重疾险

精心优选开创了优选类定寿的先河,在 2011 年和 2012 年连续两年获得 “保险创新奖”,这款产品的组成是:

附加精心优选提前给付重大疾病保险

可能在 2015 年前,这款产品还比较有优势,不过目前来看,已经被新推出来的产品所碾压,目前没有任何竞争力了。

五、为什么万能险并不值得买?

有一种重疾险,不仅保费便宜,而且还能获得每年的投资收益,过去受到了很多人的青睐,这就是万能险附加重疾险的组合。

在《谈谈我最不喜欢的那种保险》一文中,我们也说过,对于万能险 + 重疾这种形式的保险组合,并不适合普通人购买。

下面就以人保富贵一生为例,进行分析:

很多人看到计划书上面写着保终身,实际上这类附加的重疾险未必能够保终身。

因为重疾险的保费是用从万能账户扣费的,如果想保终身,那么前提是必须要保证账户有钱。

情况1:万能险保底 2.5% 的收益率

富贵一生万能险合同保底收益是 2.5%,0 岁宝宝,如果缴费 20 年,年交 5000 元,在这种情况下。

当 70 岁时,账户价值就被扣完了,账户价值为 0,身故保额为 0,重疾保额为 0,达不到保终身的目的

情况2:万能险 4.5% 的中档收益

如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在 4.5%(几乎无法达到),重疾才可以保终身。

但大家也要注意到保险公司在计划书上特别加黑加粗列明:

上表中的利益演示基于公司的精算及其他假设,不代表公司的历史经营业绩,也不代表对公司未来经营业绩的预期,最低保证利率之上的投资收益是不确定的,实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。

情况3:中途领取教育金

很多人会描述一种需求,提前把万能险的账户收益取出来,比如 30 岁用作教育金、婚嫁金、创业金。

先不讨论这种需求是否真实存在,如果把账户的现金价值都取出来,那么自然保障也就没了,就没有了重疾险的保障功能。

所以无论哪种情况,如果想给自己或者宝宝,购买一份保重疾保障,那么购买这类产品就是不合适的。这类保险最大的优势是灵活,而不是人身保障。

常见误区2:重疾保费便宜

很多人购买类似的产品就是因为保额高,保费便宜。同样的重疾,50 万保额别人要 1 万 4,我这个每年 1 万就搞定。

事实真是如此吗?我们要知道,便宜的原因是这类产品附加的重疾产品采用的是自然费率,每年重疾风险保费是会上涨的。

上图是深蓝君制作的富贵一生重疾险保证成本曲线,在 55 岁以后增幅极其夸张,等到老了需要保障的时候,钱扣没了,想要保障还得接着再交钱。

万能险账户灵活且有收益,但也存在管理成本。我们所交的每一笔保费,保险公司都要扣除一定比例的初始费用,作为管理账户的 “酬劳”,这个比例为 2% ~ 50%。

在合同条款中,深蓝君找到了这款万能险管理费用,具体如下:

可以看到是一直都在扣钱的,特别是在前 10 年,比例还是比较大的。第一年高达 50% 的管理费用,这还没增值呢,50% 就被扣没了。

如果只看前几年,购买万能险不仅没有盈利,实际上还是亏损的,理财收益都要很多年之后才会体现。

深蓝君也算了一下,以保底的 2.5% 收益来看,要到第 15 年的时候,账户才算有收益。

所以从理财的角度来讲,万能险还要支付 “管理费用” 和 “重疾成本”,所以整体收益并不高,不要有过高或者不合理的预期。

综上所述,我们还是维持原来的结论,在现在重疾险产品越来越多的情况下,不推荐普通家庭购买万能险附加重疾险。

这种大杂烩的产品,最大的问题就是太复杂,普通人根本没有辨别好坏的能力,会被各种复杂的设置绕蒙,看起来又能理财又有保障,实际上是没有单独购买理财和重疾划算的。

如果买了类似的保险,也不要过分担心,保险就是逐步配置的过程,我们可以选择加保,对于非常不合适的产品,也是可以考虑加保后选择退保。

具体如何退保划算,深蓝君也有详细的分析,详细可以查看《如何退保最划算,保险退保有哪些技巧?》这篇文章。

截止今天,深蓝君已经测评了 8 家保险公司的产品,可能有些朋友会觉得比较枯燥。

其实这也促使我不断在反思,我花了这么多精力,到底想做什么?

想到最后,我觉得可能是一种较真吧,我希望把大家能遇到的常见产品都进行分析,应该能解答一些人的疑惑。

做正确的事,做时间的朋友,一起共勉!

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