银行授信期限是什么意思？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-10-26 05:04 标签： 银行授信期限是什么意思

授信与贷款的区别是什么？授信期限与贷款期限多久？授信指的是一年内给授信企业提供的信用担保。在这个额度内，企业可以循环贷款，不需要抵押和担保，凭信用就可以从银行贷款。也可以不贷款，比方说，对外提供担保、开信用证。因此和贷款的区别很大的。

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现在很多借款人都喜欢使用循环贷，它最大的优点是用款快捷、利率优惠、还有授信期限长。那么循环贷是什么意思？循环贷与非循环贷有什么不同。下面给大家分析。

循环贷是指在有效期内，授信额度可以循环使用的贷款产品。

比如：某个贷款产品授信有效期3年，授信额度3万，那么在这3年内，3万块可以借了还，还了额度恢复又可以继续借，如此循环使用，便是循环贷产品。

循环贷与非循环贷的区别

循环贷还款后额度可以恢复，恢复后又可以继续借款使用，但额度相对较低。

非循环贷的额度是一次性的，还款后额度不可以恢复，不能继续使用，但额度相对较高。

循环贷一般可以同时借款多笔，只要单笔借款金额不超过最大可用额度就行，但借款期限相对较短。

非循环贷只允许借款一次，不存在发起多笔借款，但一次借款的期限相对较长。

循环贷大多可以随借随还、按日计息，且提前还款无手续费。

非循环贷不能随借随还，一般是分期按时还款，若要提前结清，可能会收取一定比例的违约金费用。

常见的循环贷产品有哪些？

中邮消费金融推出的循环额度产品，最高可申请的额度为20万，不动用不计息，使用后可按日计息，年化利率定价范围为7.2%-23.76%，最长借款期限为24个月，可提前还款且不收取任何提前还款违约金。

腾讯旗下微众银行推出的消费信贷产品，最高额度20万，可循环使用，最多可以同时借款20笔，利息按日计收，可随借随还，日利率定价范围为0.02%-0.05%，最长借款期限20个月，提前还款无任何手续费和违约金。

蚂蚁集团旗下支付宝平台上的消费信贷产品，额度同样可以循环使用，最高20万，最长借款期限12个月，支持随借随还、按日计息，日利率定价范围为0.015%-0.06%，可以同时借款多笔，每笔最低起借金额1元。

度小满金融旗下的信贷服务品牌，最高借款额度20万，最快30秒审批，最快1分钟放款到账，可按日计息，日利率最低0.02%起，支持随时发起提前还款或部分提前还款，还款后额度恢复又可循环借款，最长借款期限12个月。

马上消费金融旗下的循环额度贷款产品，产品优势就是一次授信可循环使用，额度最高20万，放款最快1分钟，分期最长15个月，年化利率定价范围为7.2%-24%，支持随借随还、按日计息，但提前结清可能会产生一定手续费。

　　近日，河南省工业和信息化厅联合省发展改革委、省财政厅、省地方金融监管局、人行郑州中心支行、河南银保监局、河南证监局制定发布《河南省“专精特新贷”业务实施方案》（以下简称《方案》）及相关细则，持续提升“专精特新”中小企业综合竞争力，助力中小企业高质量发展。

　　政府参与风险补偿的专精特新贷，国内尚属首次

　　据悉，《河南省“专精特新贷”业务实施方案》是为了深入贯彻习近平总书记关于培育一批“专精特新”中小企业、提升中小企业创新能力的重要指示精神，全面落实河南省委省政府锚定“两个确保”、实施“十大战略”决策部署，打造多元化的“专精特新”中小企业专属金融服务模式。

　　“专精特新贷”按照“政府引导、财政支持、市场运作、风险共担”原则，根据“专精特新”中小企业发展特点、金融需求和融资症结，充分发挥财政资金杠杆作用，助力“专精特新”中小企业综合竞争力提升。

　　值得关注的是，河南省财政将统筹使用省级融资担保代偿补偿资金池，用于“专精特新贷”风险补偿。这种政府参与风险补偿的专精特新贷，在国内尚属首次。

　　《方案》提出，省级统筹使用省级融资担保代偿补偿资金池，用于“专精特新贷”风险补偿，由中原再担保集团承担资金托管工作。风险补偿准备金用于补偿合作银行、合作担保机构为支持对象贷款后所发生的本金损失。据悉，自设立次年起，河南省工业和信息化厅将联合省财政厅按照上年度“专精特新贷”实际补偿金额等因素对风险补偿准备金进行动态调整。

　　四大亮点，推动金融服务支持企业高质量发展

　　据了解，《方案》明确“专精特新贷”是指合作金融机构通过银行直贷、银担合作和投贷联动等三种金融服务模式向支持对象发放的信用类贷款。鼓励合作银行按照不超过同期同档次贷款市场报价利率（LPR）上浮30%投放贷款。

　　“专精特新贷”支持对象为经省级以上行业主管部门认定的“专精特新”中小企业和创新型中小企业，包含专精特新“小巨人”企业、“专精特新”中小企业和创新型中小企业，单一企业在所有合作银行中“专精特新贷”业务累计授信额度上限分别为5000万元、3000万元、1000万元。

　　在郑州中汇投资总经理王春晓看来，这是河南省针对各梯次“专精特新”中小企业的特色创新金融服务模式，本次推出的“专精特新贷”有四大亮点。

　　第一是信用类贷款。各梯次“专精特新”中小企业往往具有轻资产属性，研发周期时间长，缺少抵押物会让企业融资艰难。而“专精特新贷”属于无固定资产抵押的信用类贷款，有银行直贷、银担合作和投贷联动等三种金融服务模式，可以根据企业资信情况进行匹配，很大程度上解决了企业的融资痛点。

　　第二是见贷即保。这种创新型的业务模式，简化了担保流程，担保机构不再重复尽调，银行合作提高了效率，更进一步降低了担保费用。发生代偿时，采用风险补偿准备金、合作银行、合作担保机构三方风险共担模式。有效缓释了银行和担保机构的风险。

　　第三是线上线下结合。企业在线上通过“专精特新贷”融资服务平台进行注册登记和提报需求，由服务平台进行匹配推送，线下由银行组织开展尽调活动以及贷后现场检查。

　　第四是多元金融模式支持。充分发挥财政资金杠杆作用，统筹整合银行、担保、天使风投创投基金等专业服务机构有关力量，创新金融服务实体经济产品和模式。根据企业融资需求和资信情况进行精准匹配，金融服务支持企业高质量发展。

　　据悉，区别于其他类型的贷款，河南本次推出的“专精特新贷”并不需要资产抵押。

　　什么是“专精特新贷”？如何申请？

　　“专精特新贷”，是指合作银行通过银行直贷、银担合作和投贷联动等三种金融服务模式向支持对象发放的信用类贷款。鼓励合作银行按照不超过同期同档次贷款市场报价利率（LPR）上浮30%投放贷款。

　　在《方案》中，明确了“专精特新贷”的支持对象：经省级以上行业主管部门认定的“专精特新”中小企业和创新型中小企业，包含“专精特新”“小巨人”企业、“专精特新”中小企业和创新型中小企业，单一企业在所有合作银行中“专精特新贷”业务累计授信额度上限分别为5000万元、3000万元、1000万元。

　　同时，《方案》明确了申请“专精特新贷”的流程：首先在“专精特新贷”融资服务平台注册企业基本信息；注册成功后，提出融资需求和意向合作金融机构；服务平台根据企业信息和融资需求进行匹配，向合作金融机构进行推送，由合作银行独立审核和发放贷款。

　　贷款有银行直贷、银担合作、投贷联动三种方式

　　《方案》明确，合作银行与企业可选择银行直贷、银担合作、投贷联动三种方式，开展“专精特新贷”业务。

　　是指合作银行根据企业的资信状况，直接给予企业一定直贷金额的信用额度。

　　借款人满足银行一般法人客户授信业务基本准入条件；借款人条件及关联方、实际控制人征信良好，无不良记录，不涉及互保圈及民间集资等潜在风险；截至上年末的近2年主营业务收入或净利润的平均增长率不低于5%，原则上资产负债率不高于70%。重点支持“专精特新”“小巨人”企业。

　　单笔授信额度原则上不高于2000万元，单一企业在所有合作银行中“专精特新贷”业务累计授信额度不超过本方案规定的上限。

　　合作银行投放贷款期限不低于1年，鼓励投放3年中期流动资金期限贷款。

　　采用风险补偿准备金、合作银行双方风险共担模式。合作银行分担投放1年期贷款的，风险补偿准备金按照银行贷款本金损失的30%方式予以补偿，授信期限每增加一年，风险补偿比例按照5%递增，单笔补偿最高不超过600万元。

　　是指由合作银行根据企业的资信情况，给予一定授信额度，合作担保机构按照“见贷即保”的原则予以担保。鼓励合作担保机构降低担保业务收费，原则上年化担保费率最高不超过1.5%。

　　满足合作银行一般法人客户授信业务基本准入条件；借款人及关联方、实际控制人征信良好，无不良记录，不涉及互保圈及民间集资等潜在风险。

　　单笔授信额度原则上不高于2000万元，单一企业在所有合作银行中“专精特新贷”业务累计授信额度不超过本方案规定的上限。

　　合作银行投放贷款期限不低于1年，鼓励投放3年中期流动资金贷款。

　　采用风险补偿准备金、合作银行、合作担保机构三方风险共担模式。合作银行投放1年期贷款的，风险补偿准备金对合作担保机构按照贷款本金损失的30%予以补偿，授信期限每增加一年，风险补偿比例按照5%递增，单笔补偿最高不超过600万元。

　　是指按照“互荐、共享”原则搭建天使风投创投基金合作库，由合作银行面向合作的天使风投创投基金投资入股的高成长性企业给予一定授信额度。

　　满足合作银行一般法人客户授信业务基本准入条件；合作的天使风投创投基金已经投资入股且尚未退出。

　　根据企业的偿债能力和实际资金需求，同时结合天使风投创投基金实际投资额的一定比例确定授信额度。单一企业在所有合作银行中“专精特新贷”业务累计授信额度不超过本方案规定的上限。

　　合作银行投放贷款期限不低于1年，鼓励投放3年中期流动资金贷款。

　　采用风险补偿准备金、合作银行双方风险共担模式。合作银行投放1年期贷款的，风险补偿准备金按照合作银行贷款本金损失的50%予以补偿，每增加一年，风险补偿比例按照5%递增，单笔补偿最高不超过600万元。

　　此外《方案》还明确，省级将统筹使用省级融资担保代偿补偿资金池，用于“专精特新贷”风险补偿。风险补偿准备金用于补偿合作银行、合作担保机构为支持对象发放贷款后所发生的本金损失。

　　来源：河南省工业和信息化厅、河南商报、大河报

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