保终身重疾险与定期重疾险哪个好

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-10-05 02:44 标签： 重疾险买定期还是终身好

最近知乎上有一个话题挺热，那就是「少儿重疾到底有没有必要买终身？」

很多人买的第一份保险是因为小孩出生，所以本身就对少儿重疾险格外关注，这不难理解。

有意思的是，评论区自动分成两派，开始唇枪舌剑地辩论起来。

为什么会如此纠结保障期限呢？

终身的少儿重疾保障充足，不怕生病后买不了保险，但灵活性不够好。

比方说，心梗以前是搭桥的，假如当时保险条例是必须做搭桥才能认定为心梗赔付，但是现在心梗是上支架了，那么现在就不符合当初的条约，保险公司可能不赔。

（当然，道理是这个道理，但会容易引起纠纷）

如果有一些保险常识的同学都会知道这俩金句，「买保险就是买保额」、「先大人后小孩」，这些话说的都很对。

但真正到了买保险时，要决策的时候，这两句话其实不怎么管用，因为每个家庭念的经不一样。我觉得啊，买保险还是和买其它的商品一样，都是“看菜吃饭”，因人而异，不能简单地一刀切。

少儿重疾要买终身还是定期，关键是看预算。

1.家庭年可支配收入50万及以上

税后年收入50万以上，即便在一线大城市也算有盈余的了。按照7%的收入拿来买保险产品，一个家庭的预算也有3.5万，分配到小孩重疾上，也有小3000元。

这个时候自然建议买终身型的少儿重疾险，因为终身型的产品有一个优点：避免了保障真空的情况。

比方说，万一孩子在幼年时得了一些慢性病，比如糖尿病，可能不会立即致命，但却会慢慢侵蚀健康。

一旦不幸患上这类疾病，以后就很难通过购买重疾险的健康告知，那么以后孩子漫漫的人生路应该用什么来保障呢？

终生型的重疾，进退有度，在经济允许的情况下，是更优一点的选择。

如果觉得终身型重疾险的保费确实吃不消，毕竟同样保额下，一年的保费是定期的将近3倍。

那么可以考虑终身+定期的组合，定期的保额弄高一点，这样也可以得到很不错的保障。

2.家庭年可支配收入30万：

年入30万，应该是「伪中产」的高发区域了，虽然经济状况迈入了新的台阶，但流动资金却不多，是这类人群的主要特征。

一般来说，首先推荐给孩子选择的是定期的重疾险。

①超高的性价比。目前市面上，只要花几百元就能获得一份保额高达50万，保障期间长达30年的少年重疾险，性价比可以说是高到没朋友了。

②灵活度高。选择定期类的产品在孩子成年有经济能力后，可以根据自己的需求选择其他的产品；或是发现产品实在不合适退保损失也会小于终身型的产品。

（从整体上而言，人在40岁以后得重疾的可能性是在一直攀升的，孩子幼年时期得重疾的可能性总体来讲是小于后面成年以后的几率。）

终身型的产品在计算费率时因为涵盖时间长，需要考虑后期保障的风险，所以价格也会高昂很多。因此对于家庭预算有限的情况，优先选择定期型的重疾险是更合理的。

3.家庭年可支配10万以下：

如果还完车贷、房贷实在颗粒不剩的话，请也不要放弃配置保险的想法。

幸好我们还有一年期的少儿年重疾，早买早保障，以后再考虑转长期型的。

可能你会有疑惑，同样是重疾险为什么一年期的会这么便宜呢？30万保额，保费有的居然只要两百来块？

一年期重疾险和长期缴费重疾险相比，有两个本质的区别，分别是续保条件、定价方式。

我们看一下常见的续保方式：

①重新健康告知：虽然第一年能买到，如果当年生病住院，第二年续保时需要审核，会因为健康告知不符合而无法续保，所以这种产品是不推荐购买的。

②有理赔无法续保：虽然有的产品续保无需健康告知，但是保险公司也会进行续保审核，如果发生了轻症的理赔，或者医疗险的理赔，可能就没办法续保了。

选购一年期少儿重疾，尽量优先选择「保证续保」的产品，因为无论发生了什么问题，第二年是一定可以续保的。有的产品会有特定病种的额外赔付，在价格接近的条件下，也可以优先考虑。

网上有很多教人买保险的文章都会这样写，让你拿年收入的20%、10%或者7%去买保险。

其实，这些数字也仅仅能给予我们参考，具体怎么做，还是要看我们自己的个人情况，不能盲目跟风，毕竟你每月要还的房贷、车贷和别人能一样吗。

总之「看菜吃饭」就错不了，关于买少儿重疾险，生活宽裕的直接上终身保障的，次之定期+终身，再次之一年期的也要保上。

受这两年疫情的影响，越来越多人意识到买重疾险的必要性，但是重疾险该怎么买比较好呢？与定期重疾险该如何选择？

一、终身重疾险与定期重疾险的优势

1、终身重疾险获赔概率更高

大家应该都知道，不同年龄的人，患重疾的概率是不一样的。年纪越大的人，患重疾的可能性也越高，其中大约60岁后，人患重疾的概率会快速升高。

大致测算一下，假设A先生的寿命为85岁，30岁时投保重疾险，那么他投保终身重疾险

获赔的概率，要比定期重疾险（假设保到70岁）大约高出38%。

定期重疾要比终身重疾便宜许多，现在市场上许多重疾险可以灵活选择保障期限，我们拿达尔文6号重疾险的两个版本来对比，看看定期重疾到底比终身重疾便宜多少。

相同保额和保障下，定期重疾险（保到70岁），价格大概为终身重疾险的60%-70%，这也是为什么说终身重疾险和定期重疾险并无优劣之分，终身重疾保障更久，定期重疾更便宜，一分钱一分货，不多也不少。

二、终身重疾险与定期重疾险该如何选择？

①资金不是很宽裕，用低保费换取高保障，既有了保障，又不会对家庭经济造成压力;

②有较好的投资方式，用低保费换取高保障，余出更多资金，可分散配置在投资性计划上。

①预算比较充足，需要保障人生各个阶段的风险;

②一辈子平安健康，若无重疾风险，给下一代留下一笔财富，作为资产的传承。

三、2022最新重疾险推荐

瑞华健康人寿最新推出的2022守卫者5号重疾险，最高保额50万，可选保至70岁或保终身，重中轻症不分组赔6次，首次重疾后还可涨保额！

1、重中轻症不分组赔付

2022瑞华健康守卫者5号重疾险保障120种重疾，35种中症和40种轻症，重症间隔期为1年，中轻症间隔期为90天，三者均不分组赔付，其中重症赔付100%保额/现价/已交保费三者最大值，中轻症分别赔60%/30%保额，重中轻症一共可赔6次，且重疾赔完，不同组的中轻症还能再赔！

2、首次重疾赔付后可涨保额

在首次重疾赔付后，保额每次以20%的比例递增，即第二次重疾可赔120%保额，第三次重疾可赔140%保额，以此类推。

2022瑞华健康守卫者5号重疾险提供多项可选责任，包括疾病关爱金、癌症津贴、心脑血管二次、身故/全残责任，其中疾病关爱金对于60岁首患重疾可额外赔付60%保额，癌症津贴则是对首次得癌后，一年了仍在治疗中，那么每间隔一年，就可分别赔50%/40%/30保额，一共给付3次，即最多可给付共计120%保额。

这个癌症津贴相较于普通的癌症二次赔付，更早获赔，且第一次就能获赔50%保额，实用性要更强。

总的来说，终身重疾险和定期重疾险各有各的优势，大家可以根据自己的预算情况和需求来选择，而且重疾险并不是只能投保一份，是可以多份叠加投保的，所以即便是预算不足的朋友也可以先选择一份性价比高的定期重疾险先上车，等到后续经济条件上来了再加保终身重疾险，提高保额的同时，也让保障更全面。

如果您对2022瑞华健康守卫者5号重疾险感兴趣，可以在下方直接点击“免费咨询”，会有客服小姐姐为您提供免费咨询服务！

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