8月前，百万医疗险最长续保期限为6年。 　　

　　其中比较优秀的，如PICC长期医疗保险2020、富联超越保险2020等。 　　

　　随着过去几个月监管的放开和鼓励，许多公司都在准备购买期限更长的百万美元医疗保险。 　　

　　目前，成效已经显现。15岁的CPIC前脚享受百万美元，前脚刚下水。马上E生保保障续保20年，后脚就跟着来了。 　　

　　目测保证更新20年或更长时间的产品会立刻冲出去. 　　

　　我们先来看看这两款长期医疗保险产品是否值得购买。 　　

　　一、费率可调的长期医疗险2016年诞生至全网，百万医疗险走到第5个年头。 　　

　　亲民的价格，社保内外费用100%报销，绝对是国家医保最有力的补充。“全民医保”的称号名副其实。 　　

　　如果能买到，百万医保值一份。 　　

　　据统计，市面上应该有近2亿份医疗保险，选择相当丰富。而且很多产品在覆盖范围、覆盖面、价格、增值服务等方面都是趋同的。 　　

　　百万医保是好的，但作为消费者，最担心的是产品过几年会不会停售。 　　

　　这个痛点，就是新的竞争点。 　　

　　因此，百万保本续保的医疗保险产品将适时出现。 　　

　　保证续保，简单理解就是，产品停售了，老保单也可按原条款和首次约定的费率续保。 　　

　　但考虑到医保的报销性质和医疗价格水平的不确定性，此前监管部门批准的最长保障续保期限为6年。 　　

　　目前百万医疗险的市场费率，续保的保障期过长，保险公司后期承担的承保损失风险较大。 　　

　　因此，2018年华夏、百年公司大力推广的10年保障续保百万医疗险，都在上线的最后一刻“流产”，原因是监管不批。 　　

　　但既然市场有需求，解决的难度肯定会大于困难。 　　

　　不是，没多久政策就松绑了： 　　

　　2019年11月，银监会出台新的健康保险管理办法，鼓励保险公司在费率可调的;发展长期医疗保险今年4月，银监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，对长期医疗保险费率调整的触发条件、时间、频率等做出了明确要求。费率可调整,你不用担心医疗价格水平的变化，所以你一下子解决了原来“保证续保”期限的问题。

　　最新推出的费率可调的螃蟹，是很好的防癌医保(评价点在这里)。 　　

　　防癌医保只保癌症，医疗费用相对可控，所以整个终身保证续保就上来了。 　　

　　因为后期费率可调，所以现在的费率比6年期保证续保版低。 　　

　　有了医保抗癌的好榜样，大家都期待着医保百万的大胆突破。 　　

　　但是，很明显，监管机构和保险公司对于保障更全面的百万元医疗保险要谨慎得多。 　　

　　最早有消息称，20年保障型保险版本的续保将会往前推。在我们殷切的期待中，竟然无缘无故缩回到6年。 　　

　　然后CPIC在八月率先上线，但是更安全更健康。它直接推出了E健保保障20年版，大张旗鼓地宣传。 　　

　　(e)20年版寿险保障已在平安健康官方平台开售，合作中介平台称下周才上线。) 　　

　　二、平安电子健康险长期医疗险(费率可调)平安健康电子健康险系列是仅次于尊享电子健康的鼻祖级百万医疗险。 　　

　　依托平安的品牌，前几年口碑很好。 　　

　　然而，与好医疗险、专属电子健康险、小额健康险等高性价比头部竞品相比，平安电子健康险的保障内容较弱，费率较高，且产品质量较差 　　

　　同一保单年度内，普通住院医疗保险金额为200万，120种重疾为400万。 　　

　　而E人寿长期医疗险(费率可调)在保障续保期内提高了800万元的最高限额。 　　

　　没关系。一般来说，这个保额就够了。 　　

　　1. 投保年龄限制不同 　　

　　电子健康保险(可调整费率)的等待期故意延长至90天。像一些重疾险，感觉不合理。 　　

　　电子健康险等医保之前的版本等待期一般为30天。 　　

　　2. 增加总保额限制 　　

　　以上三点只是小问题，最大的区别也是它最大的特点：20年保底续费。 　　

一保就是20年，在20年保证续保期内，只要消费者不主动退保、按时交费，可以一直续保，发生理赔和产品停售都不影响。

这确实能在很大程度上缓解消费者对续保可靠性的焦虑。

但是呢，20年保证续保期满，则需要经过保险公司审核通过才能续保。

这一点，其实不如人保好医保长期医疗险。

人保好医保6年保证续保期满后，只要投保人愿意就可以继续续保，并不需要保险公司审核，即使产品停售也可以同等条件转续其他指定产品。

这么看来，虽然e生保（费率可调）保证续保20年，但续保可靠性，并不比好医保长期医疗有优势啊。

和20年保证续保配套的，是产品费率可调。

费率调整的时间、频次和幅度，都是按照监管要求来的，即：

产品上市3年内不调价；上市3年后看触发条件，最多1年调1次，每次涨价不超过30%；涨价的触发条件也是按照监管要求来的，需要满足下面3条之一：

赔付率大于85%；超过行业平均赔付的10%；国家医保制度发生重大变化；5. 费率设计不同

之前版本是按年龄段来划分，隔5岁一个阶梯，男女费率一样。

但e生保长期医疗险（费率可调），采用完全的自然费率，每个年龄都不一样，而且20岁及以上，男女费率也有区别。

目前产品只给出了投保前3年的费率（表格中只显示一部分年龄的保费），首年保费压的相对较低，保单第2年同一年龄费率比首年费率高25%（第三年费率和第二年费率一样）。

以表格中对应年龄首年费率为例，3岁、8岁、13岁、18岁……48岁的费率，是e生保2020版的76折（46折~94折不等），但53岁以上比2020版保费要高。

如果以家庭为单位投保，总保费可打95折。

续保时，如果参与APP的HRC方案，可享受续保优选体费率0~20%的折扣。

这个HRC方案，内容有些复杂，可能只有少数自律性很强的狠人，才能享受到费率优惠吧。

总体来说，相对于e生保其他旧版本，e生保长期医疗险（费率可调）是有一定优势的。

按照转保规则，投保e生保旧版本、年龄不超过55周岁，且没有报案记录、不在契约黑名单上，在续保时可以直接转保到这款新产品。

但是要注意，所有转保均须重新核保，只有原来200万计划转保到新产品时免除等待期，其他计划转保提升部分重新计算等待期。

三、横向对比那么，e生保长期医疗险（费率可调）与其他竞品相比，竞争力是否也有优势呢？

横向对比表中，放入了保15年的太保安享百万（资料来于第三方，如有错误欢迎指正），以及6年保证续保的人保好医保长期医疗险、复联超越保2020，和1年期的尊享e生2019。

上一节介绍了，e生保长期医疗险（费率可调）的主要优点有：

20年保证续保；有HRC优选体费率折扣。至于费率可调，没法说它是优点或是缺点吧。

它的不足（e生保系列都一样），主要体现在保障和增值服务上。

1. 重疾医疗也有1万免赔额

e生保长期医疗险（费率可调）免赔额是1万，不论是普通疾病、还是重大疾病，都是1万免赔额。

这一点，就不如其他竞品，这也一直是e生保系列的不足。

其他很多百万医疗险，重大疾病是0免赔（包括确诊当年和以后），如好医保长期医疗险、尊享e生2019、微医保、复联优越保和超越保等等。

其中，好医保长期医疗6年保证续保期内共享1万免赔，而其有1万重疾津贴；超越保2020保证续保期内不理赔，免赔额每年递减1千。

2. 外购药（可能）不报销、没有质重保障

和其他产品一样，e生保长期医疗险（费率可调）对于合理的住院医疗费、特定门诊费，社保内外都能100%报销。

如果是按有社保的费率投保，但报销时没有经过医保报销，就只能报销60%。

相对有优势的是，它扩展到住院前后30天的门急诊费用，而其他产品多是扩展到住院前7天后30天。

但值得注意的是，它在免责条款中明确，外购的医生处方药不报销。

这一除外责任，在e生保的较早版本中也有。

以国内医疗体系情况来看，一些效果好的药、尤其是抗癌靶向药类，在医院奇缺，所以外购药能不能报销，对产品实用性影响挺大的。

但是呢，以前有平安代理人表示他们内部培训e生保（旧版系列）时，明确外购药是可以报销的，而且我们之前碰到的一些理赔案例也证明确实能报销。

所以我们猜测，大概产品目前的承保利润还可以，所以理赔放的宽。

但有这个免责条款在，主动权就在保险公司手中，将来赔付率高了，外购药也可以理直气壮的不赔吧。

另外，它不包含质子重离子费用报销，而且在“放射疗法”的释义中，特别将质子、中子和重离子放射除外：

质子、重离子治疗是目前较先进的癌症治疗方式，但对病患的年龄、肿瘤情况和位置、身体状况等都有要求。

目前国内开展这项治疗的主要是上海质子重离子医院，属于私立医院，每年能接待的满足条件的病人非常有限。

按照目前的情况，包不包含质重治疗报销，对产品整体性价比影响很小，但如果包含肯定是更好。

在它的免责条款中，也明确将基因疗法和细胞免疫疗法排除在保障范围外。

不知道质重、基因和细胞免疫这些先进的癌症治疗方法，在20年内会不会取得突破被公立医院引进使用？

e生保长期医疗险（费率可调），投保年龄限28天~55周岁，55岁以上就不能买了。

e生保长期医疗险（费率可调）健康告知，对高血压和女性的要求相对严格，如：

高血压限收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg，女性甚至连阴道炎、月经不调都问询到；不过e生保旧版的智能核保对一些疾病的核保结论相对宽松，这款新产品应该也一样。

4. 没有医疗垫付和肿瘤特药服务

e生保长期医疗险（费率可调）目前的增值服务只有“专案管理方案”，包含体检异常就医安排、确诊重疾就医安排和重疾院后随访，和其他产品的就医绿通接近。

但e生保长期医疗险（费率可调）没有肿瘤特药服务和医疗垫付服务。

医疗险毕竟是报销型，对于一般家庭来说，一场大病就能让家庭经济陷入瘫痪，医疗垫付就显得非常非常非常重要了。

还是以表格中呈现的3岁、8岁、13岁、18岁……53岁保费为例，与好医保长期医疗险相比：

首年保费，一部分年龄比好医保低一点，多数年龄要高一点；第二年保费，除了3岁外，其他年龄保费比好医保高16%~106%。在0-4岁时，它的费率（见下表）与好医保长期医疗险相比，看似更便宜：

但因为后面年龄段和续保的费率相对高，从续保的角度看，就不一定了。

以它目前给出的3个保单年度费率来算：

0岁孩子，3年保费合计1790元，而好医保长期医疗险3年下来保费1827元，如果续保期再拉长，肯定是好医保更便宜；4岁孩子，3年保费合计1313元，而好医保长期医疗险3年下来保费1007元，好医保长期医疗险已经便宜不少了；年龄越大，好医保长期医疗险的费率优势越明显。

以53岁为例，e生保长期医疗（费率可调）男性3年保费合计4680元，女性4498元，而好医保长期医疗3年合计是3493元，要便宜一千多元。

四、产品小结和投保建议从上面与自家产品的纵向对比看，e生保长期医疗（费率可调）因为20年保证续保，整体是有优势的。

而与其他公司6年保证续保和1年期产品相比，除了20年保证续保、以及复杂的HRC费率优惠的优点外，它的缺点更多：

20年保证续保期满，需要经保险公司审核才能续保；重疾和普通疾病都有1万免赔额；等待期90天太长；没有质重保障；外购药按条款不报销；没有肿瘤药物服务和医疗垫付服务；费率偏高。从产品综合性价比看，e生保长期医疗（费率可调）还不够好。

因为它保证续保20年的优势，并不足以抵消它上面这些保障和服务的不足。

而且保证续保20年的优势，也并不是绝对的。

以好医保长期医疗险为例，它现在的投保基数+保证续保期满后的续保条件，其续保可靠性都毫不逊色于保证续保20年。

即使是尊享e生这样的1年期产品，以它的投保基数，和这款产品对于众安在线的保费贡献力，其续保可靠性也非常强大。

上面章节主要介绍e生保长期医疗（费率可调），这里简单说一下太保安享百年（费率可调），它的优点是保障期15年，缺点比e生保长期医疗险（费率可调）少一些，有下面4点：

15年保障期满，需要经保险公司审核才能续保；等待期90天太长；外购药按条款不报销，没有肿瘤特药服务；费率偏高；而且太保安享（费率可调）的首年费率，与好医保长期医疗险相比，平均高51%，比e生保长期医疗险（费率可调）的还高。

所以综合这两款费率可调的长期医疗险看，并不是保证续保时间越长，竞争力就越大，还是要回归产品本身的综合性价比。

对于目前百万医疗险的投保建议如下：

1. 已经买了百万医疗险的朋友，没必要追着换成这两款长期医疗险。

2. 如果现在正准备买百万医疗险，仍然优先推荐好医保长期医疗险，或者费率更便宜的1年期产品复联优越保；

就目前的态势来看，不少保险公司保证续保20年（可能更长）的长期医疗险，都在赶来的路上。

从之前6年保证续保的产品来看，对人保和复联这两家专业健康险公司有很大的期待，不出意外的话，这两家推出更长期限产品的综合性价比应该会更高。

3. 如果本身就是这两家品牌的死忠粉，那就按品牌喜好度，在这两款产品中选一款吧。

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