经过反复论证和修订，2020年底，被业界广泛接受的重疾保险新定义正式发布。

2020年11月5日，中国保险协会、中国医师协会正式发布《重大疾病保险疾病定义使用指南(2020年修订)》(以下简称重疾新定义)。同时，中国精算师协会发布了《中国寿险业重大疾病经验发生率表(2020)》。

重疾险新定义及相关文件的出台对行业影响很大，尤其是对即将购买保险的消费者。

在重新定义大病“关注”的过程中，保险公司也推出了大病“选优”贴心计划，为保险消费者提供了更加多元化的选择。“重疾择优”方案为旧版重疾保险客户提供了两版重疾保险理赔中择优条款的服务模式。“急病优选”方案能有效化解很多潜在保险客户在新旧交替时期的犹豫观望心理，同时在一定程度上满足了老急病险客户的合理理赔。

一般来说，重疾的偏好是基于新的重疾定义标准和保险条款的宽松解释。一方面，消费者可以享受到新旧危重病定义的优势。以工银安盛人寿为例。危重症新定义一公布，工银安盛人寿就开始积极研究推广危重症最优方案。

工银安盛人寿重大疾病优先理赔案例

危重病“首选”方案出现的原因与危重病新定义的变化有关。

具体来说，综上所述，新版重疾保险定义的主要变化如下:新增重疾3类、轻症3类，重疾种类由25种变为28种；轻症新增赔付比例不超过疾病对应的大病保险金额的30%；轻度甲状腺癌由重度降为轻度；一些严重的疾病定义更明确。

在新旧定义的对比中，恶性肿瘤是重点。新老定义中对恶性肿瘤的描述如下:

主要区别是:轻度甲状腺癌由重度变为轻度，原位癌既不重度也不轻度，交界性肿瘤不重度也不轻度。

宏观上，根据最新的医疗实践，重疾新定义对疾病等级进行了科学分类，合理区分了重疾和轻症，使赔偿更加准确合理。从微观角度来看，危重症的新定义特别科学地优化了风险边际。总的来说，重疾的新定义使得重疾保险产品的价格更加科学合理。

比如，根据上述分类原则，将旧定义中的一些早期恶性肿瘤排除在补偿范围之外，这次纳入了“恶性肿瘤-轻度”的新定义，如除黑色素瘤外无淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为TNM的前列腺癌等。从这个角度来看，对消费者的保护更加全面。

推出“优选方案”的保险公司在适用范围上也存在明显差异，但都是对保险条款的从宽解释，消费者可以选择对自己有利的赔付条件。

工银安盛人寿的优先赔付案例中，最值得关注的是，投保金额为15万元的皇家立方5号保险产品计划的赵女士，不符合2007版危重症定义的中风后遗症中“肢体肌肉能量完全丧失”的赔付条件，但符合2020版危重症定义的相关赔付条件。工银安盛人寿以73752元的免赔额向赵女士支付了15万元的危重症保险金。

在理赔案例中，赵女士购买的皇家立方5号保险产品计划自2017年6月上市以来，一直受到客户的青睐。皇家立方5号保险产品计划涵盖121种疾病保障，包括88种重疾和33种轻症，每组最多可赔付3次。被保险人应享有大病保险的保费、轻症保险费、到期保险费、死亡保险费、首次大病豁免或首次轻症豁免保险费责任，以及新增被保险人意外死亡豁免保险费责任。保护范围大幅提升，保护力度大幅提升。

工银安盛人寿始终坚持以客户为中心，构建以客户需求为导向的“产品服务”体系，坚持为客户提供有利保障。在工银安盛人寿，理赔不是服务的终点。2020年4月，工银安盛人寿推出保单增值服务“六专五访海外”，将服务链条延伸至诊前、诊中、诊后全流程。

以皇家立方5号保险产品计划为例，需要为客户提供三个保险期间(最长66/77/88岁)灵活选择。以全面的医疗绿色通道服务，为患有签约重大疾病需要及时就医的客户提供全国范围的专业分诊、专业指导、专家咨询、专家门诊、专家病房、专家手术、诊后随访服务，为客户开辟生命绿色通道。同时，客户还可在日本享受海外医疗建议或医疗安排。

大病“择优”方案只是工银安盛寿险服务体系中的一个小细节和升级。它来自于每一次贴心的服务，可以获得客户的每一份信任，每播下一颗信任的种子，就能裂变出更多的信任价值。所谓“服务创造价值”是一点一点积累起来的。

注:御立方五号保险产品计划是工银安盛人寿保险御立方五号保险产品计划的全称，由工银安盛人寿保险御立方五号养老保险和工银安盛人寿保险附加御立方五号大病保险组成。

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