根据央行营管部发布的最新数据，今年上半年北京市新增人民币个人购房贷款在各项贷款中的占比大幅下降，新增个人购房贷款总额同比也有所减少。虽然房贷量下降了，但银行放款速度却放慢了。虽然并不像某些消息所称，出现停贷现象，但近期办理房贷确实是难了。业内人士表示，预计下半年房贷收紧的态势不会改变，建议购房人在办理贷款前研究清楚银行的规定和要求，准备好各项材料，避免在中间环节耗费不必要的时间，影响放款速度。另外，一些额度较小的房贷，购房人可优先考虑使用公积金贷款。

首套房利率几乎无折扣 银行放款速度缓慢

即使是一个历史无房无贷的首套房购房者，在房价已经开始略有下调的当下，面临的购房成本可能也有所增加。因为房贷利率提高了。

《广厦时代》致电多家商业银行，咨询目前首套房的贷款利率，得到的答案基本都是执行4.90%的基准利率，此前的利率折扣基本都已经消失。对于首套房的购房者，利率优惠的消失，带来的购房成本上升极为明显。以一套总价500万元的房产为例，购房人如果首付200万元，申请30年期、300万元的商业贷款，在享受85折优惠利率时，月供为14609元，还款总额为5259347元，而采用基准利率时，月供为15922元，还款总额为5731849元。这也就意味着，在利率不调整、购房人不提前还款的情况下，购房成本就增加了近50万元。

房贷优惠利率消失同时，银行房贷的放款速度也在放缓。据中介人员透露，现在银行放款最快也要一个半月左右。《广厦时代》致电某国有商业银行咨询房贷情况，客户经理表示，目前该银行房贷审批速度至少需要两个月，而此前快的时候，一个月都用不上。专业贷款机构“伟嘉安捷”指出，自从“317新政”出台后，银行放款的速度便处在缓慢收紧阶段，在货币政策持续收紧、房地产类信贷管控从严的“紧箍咒”之下，银行收紧信贷也是大势所趋，符合楼市整体的政策导向，因此出现了申请贷款尤其是住房贷款放款较慢的情况，房贷利率政策的变动与宏观政策的调整关系密切，银行通过放款及利率调整信贷环境也是意料之中。

购房贷款增速明显回落 购房人寻求其他贷款方式

今年上半年北京房贷的收紧也直接体现在银行贷款的总体数据上。央行北京营业管理部近日发布了2017年上半年北京市货币信贷运行情况。在涉及房贷的部分，该报告的数据显示，今年上半年北京个人购房贷款增速明显回落，6月末，个人购房贷款比年初增加1032.2亿元，新增额占人民币各项贷款新增额的25.6%，较2016年末40.3%和2017年3月末36.2%的新增占比分别下降14.7个百分点和10.6个百分点。

首套房首付比例、贷款利率提升，二套房首付比例大幅提高、利率上浮，商办项目全面停贷……房贷的收紧已经成为每个购房人不得不面对的问题。另外，房贷放款速度的缓慢更加要求购房人能够及时、充分准备贷款申请资料，避免增加不必要的办理时间。

对于一些商办项目，即使网签已经在326商办新政前完成，但依然面临贷款的困难。通州某商务公寓项目，购房人虽然已经完成了网签，但迟迟无法办下贷款。开发商为此先后接洽了多家银行，五大国有商业银行都拒绝了为该项目的购房人办理贷款。而一些新政出台前通过规划审批，近期即将开盘销售的商办项目，开发商针对购房人只能以公司名义购买无法办理房贷的问题，也在其他贷款类型中寻求出路，信用贷、消费贷、抵押贷等都成为开发商考虑的方向。

而对于很多普通购房人，如果不需要太高的贷款额度，公积金贷款显然是个更好的选择。毕竟，目前公积金的利率仍处历史最低，对于二套房的认定，也与商贷不同。但使用公积金贷款，审核方式也有不同。

贷款买房需提前准备 公积金未批贷前不能断缴

银行放款速度的变慢与银行办理流程审查上的严格也有一定关系。“伟嘉安捷”认为，随着各家银行对房地产类贷款的风险把控意识不断提升，不仅在放款方面，面对新申请的房贷客户，银行在办理流程审查上也比此前更为严格，也导致了整体办理流程的缓慢。

银行对于房贷申请人资格的审查主要包括自然状况、偿还能力和与银行关系三大类，其中审核最严格，也最为麻烦的就是对于申请人偿还能力的审查。“伟嘉安捷”指出，现阶段银行对收入流水审查格外严格，所谓银行流水指的是工资流水，主要用于反映借款人的月收入情况，作为银行批贷的重要参考依据。

因此，购房人如果有贷款买房的打算，需要提前在这方面进行一些准备工作，以防措手不及。

而申请公积金贷款虽然不需要准备那么多材料，但仍有一些问题需要注意。购房人小刘近日就遭遇了申请公积金的麻烦。他在2015年年底使用公积金贷款购买了一套房，本以为等收房就可以了，但近日却收到了开发商的催款函。了解了一下才知道，原来他的公积金贷款没有审核通过。小刘觉得很奇怪，当时买房时，负责办理公积金的工作人员审核各项资料都没问题，怎么会隔了一年多却被通知未通过呢?

开发商方面代办公积金的工作人员向他解释了贷款申请失败的原因——小刘在2016年9月和12月公积金出现过两次断缴。按照公积金贷款的规定，申请人公积金需要开户1年以上并且连续12个月足额缴存。开发商统一办理公积金的时间是在项目即将封顶的时候，而不是小刘买房的时候。公积金中心审核的也是申请日之前12个月的缴纳情况。

小刘表示，他去年换过一次工作，可能是因为换工作时，不同公司交接时失误出现的断缴。由于他是北京户籍，而且认为公积金早已申请完成，所以没有特别关注社保和公积金在换工作时是否有连续缴纳，结果就带来了现在的麻烦。

《广厦时代》在咨询过北京住房公积金管理中心之后得知，像小刘这样的情况可以找之前的公司协调补缴公积金，再次重新申请，但是否能够通过申请无法保证，这期间如果政策出现变化，也只能执行新政策。如果公积金还是申请失败，就只能转为申请商贷。更换商贷给小刘直接带来的就是首付款的提高和购房成本的增加。

代办公积金的工作人员提醒，如果通过公积金贷款买房，在贷款未完全审批完成，没有开始还款以前，一定要关注自己的公积金缴存情况，不要出现断缴，同时要注意缴纳的额度，以免影响贷款额度的批复。

“伟嘉安捷”同时提醒，7月1日起，2017年度住房公积金北京缴存基数上限为23118元，月缴存额上限为5548元，基数的调整对于月工资高于21258元的收入群体有一定影响。除了公积金月缴存额增多外，由于公积金贷款对于月还款额的要求是不能低于月缴存额÷12%*50%，已经使用公积金贷款的人月还款额也会有所增加，贷款的年限自然也会相应缩短。文/门庭婷

最近，有朋友问：自己想把公积金取出一部分租房，但是有朋友建议他向银行申请公积金信用贷款，没能在之前暂时不要动个人公积金账户里的钱。

公积金贷款和公积金信用贷款有啥区别？

两者在申请条件、利率、年限和贷款额度上有啥不同？

公积金信用贷款会不会影响以后公积金贷款买房？

公积金贷款和公积金信用贷款不是一回事。

公积金贷款是指缴存公积金的职工可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款，它是房贷的一种形式。

住房公积金账户内的存储余额除了可以还房贷外，以可以用于租房、装修等。（注：不同城市对公积金提取条件有所不同，具体还需去各地的公积金管理中心官网查看）

公积金信用贷款则是银行推出的信用贷款中的一种，指缴纳一定额度住房公积金的用户，不需要任何抵押和担保，就可以凭此去银行办理一定数额的贷款。

同时这笔贷款只能用于旅游、买车等个人消费，不能用于投资理财，否则这笔贷款会被银行收回，且个人征信会有污点。

简言之，公积金贷款主要是针对买房的房贷来说，而公积金信用贷款属于信用贷款的一种，主要是针对个人消费而言的，在公积金信用贷款中，公积金缴纳情况只是银行参考的凭证。

公积金贷款和公积金信用贷款在申请条件、利率、年限和贷款额度上有啥不同？

买房申请公积金贷款，不同城市对申请条件的规定不同。

例如，非京籍想在北京买房，需要5年连续社保或者60个月连续缴纳个税才能申请公积金贷款；在上海，非沪籍想买住宅，需要是在上海无房的已婚人士，且连续缴纳满5年及以上个税或社保才有资格申请公积金贷款。

而公积金信用贷款的申请条件，是由银行自主决定的，不同银行申请条件略有不同。

一般情况下，只要符合银行的连续缴存公积金年限要求，另外符合银行规定的公积金月缴存额，即可携带身份证和公积金缴存证明材料，到网点申请信用贷款。

公积金贷款的利率主要依据央行的调整。

例如2017年公积金贷款五年以下（含五年）的利率为2.75%，五年以上的利率为3.25%。

而公积金信用贷款利率，并没有统一的标准，不同的银行利率不同。

一般情况下，公积金信用贷款的利率比普通信用贷款的利率低一些，通常年利率在7%左右。

公积金贷款，最长期限可以申请30年，但公积金信用贷款，一般最长年限为3年。

在贷款额度方面，不同的地区，公积金贷款最高额度不同。

例如部分二线城市本人公积金贷款最高限额40万元。夫妻组合住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。

一般情况下，个人公积金账户余额越高，可以申请的公积金贷款的额度也就越高。

通常情况下，个人公积金贷款的额度是公积金账户余额的10-20倍。

而公积金信用贷款的额度，不同的银行额度不同，一般最高为30万或者50万不等。

弄明白了公积金贷款和公积金信用贷款的不同，大家比较关心的点是，如果申请了公积金信用贷款，会不会影响以后公积金贷款买房？

由于公积金信用贷款只是银行通过参考申请人公积金缴纳情况推出的一种信用贷款方式，并没有把申请人的公积金抵押给银行，所以只要按照银行的规定，将公积金信用贷款的钱合规的用于个人消费，并按时偿还利息和本金，就不会影响申请人之后的公积金贷款买房。

回到开篇朋友的问题，要不要考虑申请公积金信用贷款来租房？

这就需要先弄明白一个概念，通过租房的形式提取公积金，提的是自己公积金账户里的钱。

而向银行申请公积金贷款，用的是银行的钱，需要按时付利息和本金，而且只能用于个人消费，不能用于理财和投资。

弄明白这些概念，如何选择就需要视自身情况而定。

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　　一、成都公积金中心缴存职工在四川省德阳市、眉山市、资阳市行政区域内购买新建住房，可向哪个公积金中心申请公积金贷款?

　　成都公积金中心缴存职工在德眉资购买新建住房的，可向购房所在地公积金中心申请公积金贷款，也可向成都公积金中心申请公积金贷款。贷款政策按贷款申请地公积金中心相关规定执行。

　　向成都公积金中心申请公积金贷款时，应符合：在成都公积金中心已连续正常缴存住房公积金至少6个月，同时满足具有完全民事行为能力且未满法定退休年龄、无公积金贷款余额、具有经购房地住建部门认可的购房合同、已按规定支付首付款、具有稳定经济收入来源和偿还贷款本息能力、个人信用良好等条件。

　　二、成都公积金中心缴存职工在德眉资购买新建住房，向成都公积金中心申请贷款时，可贷额度是如何规定的?

　　公积金贷款的可贷额度由成都公积金中心根据购房所在地公积金贷款最高额度、贷款额度计算公式、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、还贷收入比、信用状况等规定，综合评估借款申请人实际情况后，取最低值确定：

　　(一)购房所在地公积金贷款最高额度

　　德阳：双职工50万元;单职工40万元。

　　眉山：双职工50万元;单职工40万元。

　　资阳：双职工50万元;单职工35万元。

　　如购房所在地公积金贷款最高额度限额标准发生调整，以最新规定为准。

　　(二)贷款额度计算公式

　　1.缴存职工的贷款额度=∑(每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数)

　　(1)“每月缴存的公积金”，缴存职工未提取过公积金的，按其每月实际缴存的公积金金额取值。提取过的，则按缴存资金后进先出原则，从其提取时点往前逐笔抵扣，按照当月抵扣后的金额取值，直至扣完对应提取金额，扣除资金部分不再纳入贷款额度计算。

　　(2)“对应的存储月份数”，缴存职工以最近一次住房公积金缴存入账对应的存储月份数为1，自1开始往前依序倒推的自然月对应的存储月份数分别是2、3、4……，不设上限。

　　(3)“存贷系数”由成都公积金中心根据流动性状况等因素适时调整并公布，目前存贷系数为0.9。

　　2.将每笔贷款所有符合公积金贷款条件的借款申请人贷款额度相加后，即可得出该笔公积金贷款的贷款额度。

　　3.本人的贷款额度试算结果，可登录成都公积金APP、天府市民云等查询，或咨询成都公积金中心、贷款银行。

　　(三)首付款金额的规定

　　1.执行首套房公积金贷款政策的，首付款比例不低于30%;执行第二套房公积金贷款政策的，首付款比例不低于40%。

　　2.存在严重逾期或不良信用记录的，将视具体情况相应提高最低首付款比例或拒贷。

　　3.首付款金额加上贷款金额应等于住房交易价格。

　　三、如何认定是首套房政策还是第二套房政策?

　　(一)借款申请人的住房套数认定，以成都行政区域内的住房套数、中国人民银行征信系统的住房贷款记录等为依据。

　　(二)无住房且无未结清的商业性住房贷款的，认定为购买首套住房，执行首套房公积金贷款政策。

　　有一套住房但无未结清的商业性住房贷款的，无住房但有一笔未结清的商业性住房贷款的，或有一套住房、有一笔未结清的商业性住房贷款、且为同一套住房的，认定为购买第二套住房，执行第二套房公积金贷款政策。

　　四、公积金贷款期限是如何规定的?

　　(一)贷款期限应以整年计算，最短为1年，最长为30年，且贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年。

　　(二)符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按期限较长的一方确定贷款期限。

　　五、公积金贷款利率是多少?

　　公积金贷款利率按中国人民银行公布的法定利率执行。

　　执行首套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期法定公积金贷款利率;执行第二套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期首套房公积金贷款利率的1.1倍。

　　六、公积金贷款还款方式有哪些?

　　贷款期限为1年的公积金贷款，到期一次还本付息。

　　贷款期限在1年以上的公积金贷款，按月偿还贷款本息，借款人可自行选择等额本息还款法或等额本金还款法。

　　七、公积金贷款可以提前还款吗?

　　可以。在还款期间，借款人可向成都公积金中心或贷款银行申请提前偿还部分或全部公积金贷款。若部分提前还款，没有还款次数的限制，单次还本金额应为5000元的整数倍。

　　八、不予办理公积金贷款的情形有哪些?

　　借款申请人购买第三套及以上住房的、公积金贷款累计次数已达到两次及以上的、存在严重不良信用记录的、被纳入失信被执行人名单的、存在提供虚假资料或承诺等情形的、被纳入住房公积金失信行为登记的、所购新建住房的楼盘未与成都公积金中心建立项目合作关系的、存在其他可能影响公积金贷款安全情形的，不予办理公积金贷款。