大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~

现在的重疾险，内卷越来越严重了。

想起前两年新规前，重疾险（成人）基本就是信泰人寿达尔文3号的天下。

回过头看现在，新出的产品犹如八仙过海，各显神通，各个都特别能打。

由于太过优秀，好多人挑得眼都花了，愣是下不来决心，硬生生把自己憋成了选择困难症。

但今天，选择困难症患者终于迎来了福音。

我把目前市场最主流的几款重疾险：凡尔赛Plus、达尔文6号、超级玛丽6号、i无忧、无忧人生2022和超越1号，都放在了一起来对比，看看不同的需求和角度，哪款重疾险才是最适合我们的选择。

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

从性价比角度考虑，我会建议从凡尔赛Plus、达尔文6号以及超级玛丽6号中作选择。

这三款都自带，或可附加身故、60周岁前额外赔付以及癌症额外保障，且附加后，保费的涨幅也不高，性价比没得说。

比如超级玛丽6号，30岁女性，30万保额保终身含身故，附加60岁前额外赔，保费仅由4572元增加到5622元，仅增加了1050元，便多了一份30万保额，保到60周岁的定期重疾险。

当前市面上知名度最高的产品也是这三款，各自都有侧重点：

凡尔赛Plus：60周岁之后仍有额外理赔，且轻中症共享赔付次数，间接增加了各自的赔付次数，再加上同方全球人寿主打的重疾绿通服务，覆盖在线专家问诊到住院安排手术全过程；

达尔文6号：自带重疾多次赔，综合费率比其他2款都要低；

超级玛丽6号：癌症额外保障最快领取的重疾险，附加癌症津贴最多可以实现癌症连续四年赔付，包括首次癌症的持续治疗，以及新发、复发、转移。

这三款产品的保险责任我都仔细看了，对于常见的高发疾病都有覆盖到，并没有缺斤少两，所以可以放心购买。

这里多说一句：关于最最高发的重疾——恶性肿瘤（重度，以下均同），也就说我们常说的癌症，这三款产品，以及国富人寿无忧人生2022，都分别有不同的癌症附加责任可供选择。

同方全球凡尔赛Plus：首次确诊癌症，赔付重疾保险金后满三年，如果有新发癌症，或者上一次癌症复发、持续、转移等，可以赔付恶性肿瘤扩展保险金，随后进入三年间隔期，到期后该条款持续保障。

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

如果首次不是癌症而是其他重疾，那么间隔期由3年降为180天，如上图所示。

国富人寿达尔文6号：条件跟凡尔赛Plus一样，只不过凡尔赛设置了最多额外赔2次，达尔文6号不设置赔付上限，理论上可以“无限赔”。

不过“无限赔”也是有条件的，额外赔付过一次之后，第二次开始就只赔新发跟转移了，之前的癌症复发以及持续就不再赔付了。

它的同门师兄弟，无忧人生2022，癌症额外赔付的生效条件跟达尔文6号有一点区别。

无忧人生2022如果首次确诊非癌症的话，二次确诊癌症赔付需要的间隔期是1年，达尔文6号则是180天，而且无忧人生2022也没有“无限赔”，但是第二次赔付的比例提高了。

第二次癌症赔付能赔到150%的基本保额。

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

超级玛丽6号的癌症附加责任跟它仨不大一样。

首次确诊癌症365天后，新发癌症或者前一次的持续、复发或转移，可以再赔付基本保额的40%，最多可以连续赔付3年。

所以理论上，超级玛丽6号的癌症附加责任最快能用上，第二年就可以领取了，最多能连续领三年。

三种癌症附加责任，三个侧重点：赔付次数、赔付比例、领取时间，小伙伴们可以结合自己的需求点作选择。

如果是身体已经出现了一些异常指标，或者甚至已经出现了某些疾病的小伙伴。

那么则需要优先考虑核保尺度较为宽松的产品，以“能够买上”作为挑选第一原则。

考虑到这个点，我会建议考虑i无忧、凡尔赛Plus以及超越1号。

它由中国人保承保，产品本身设计中规中矩，最大亮点在于它的健康告知特别宽松，对非标体人群很友好。

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

在这份健康告知里，没有很笼统地问过往是否有检查异常，只问具体的疾病名称，省去了核保麻烦。

如果是过往的常规体检有过一些异常的小伙伴，这款i无忧会比较友好。

如果说人保i无忧胜在健康告知宽松，那么同方全球凡尔赛Plus以及中荷超越1号则是靠实打实的核保宽松取胜。

以上均为符合核保条件下结果，具体核保结果需结合自身情况为准

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

可以看出，二者的核保尺度放得非常宽。

很多常见疾病都能承保，像癫痫、抑郁症、高血压等，凡尔赛Plus和超越1号都有机会标体承保。

就连乙肝大三阳、萎缩性胃炎、肺结节这些，也有机会承保，甚至超越1号对于肺结节还有可能标体承保。

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

只要肺结节的检查情况，满足了以上条件，中荷超越1号便可直接通过智能核保标体承保。

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

不过，超越1号刚上线不久，核保系统还不是很完善，像重症肌无力、类风湿性关节炎这些，当前都无法在核保系统中搜到，只能反馈给客服后期跟进。

但从已有的疾病选项来看，超越1号的核保宽松度已经是傲视群雄了。

这个血压数值是什么概念呢，达到这个值，说明已经是重度高血压患者了，随时可能脑出血，需要长期服药治疗，但就算这样，超越1号也能买。

对比常见的重疾险核保高血压，超过150mmHG/95mmHg基本就拒保了，所以论核保宽松度，超越1号真不是盖的。

而凡尔赛Plus，那是公认的核保宽松尺度天花板了。

各种疑难杂症，都能通过凡尔赛Plus的核保，取得不错的承保资格。

所以如果是身体有异常的小伙伴，但是又想要高保障的重疾险，那么凡尔赛Plus没得说，选它。

如果预算较紧张，只想要一份中规中矩的保障，中荷人寿的超越1号也不错。

人保i无忧强在健康告知宽松，产品保障设计没有太多亮点，可以结合自身身体异常情况做决定。

综上所述，对于不同的产品适应什么需求，我做了张总结图片，大家可以参考，不要再犯选择困难症啦~

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

除了重疾险不知道挑哪款外，还有很多小伙伴会在后台留言，询问关于重疾险的各种问题，今天我也挑最有代表性的三个，来集中回答下~

 1.为什么推荐的全是互联网产品，没有线下产品？ 

经常有小伙伴这样问我，其实答案很简单：不够好，是不推荐的唯一原因。

线下产品往往在设计过程中，需要比线上产品考虑更多的成本，保单的性价比自然而然便受到了缩减。

来看一组对比就知道了。

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

在这组对比里，线下组特地挑了一款性价比较高，销量也不错的XX一生，线上组则以达尔文6号为代表，二者直接做比较。

与众多线下产品对比，这款XX一生的表现已经很不错了，但是依旧比不过达尔文6号：

1.缺少中症保障：当疾病开始发生恶化，却未达到重大疾病确诊标准时，仅能依靠轻症的保额治疗，保障相对不足；

2.无其他附加责任：对比达尔文6号自带60周岁前重疾二次赔，显得有些寒酸；

3.保费相对较贵：在保障存在明显差距情况下，30岁购买50万保额，分30年交，不论男女，年保费支出比达尔文6号高出15~20%左右。

综上所述，真不是我偏心线上，而是作为一个客观中立的保险博主，我始终无法说服自己，向小伙伴们推荐不够好的产品~

终身还是定期的选择，就需要结合目前已有的保障再做决定。

如果是第一份重疾险，那么毫无疑问选择终身。

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

这次对比的是超级玛丽6号定期与终身版本，除了保障期不同带来的保费、承保年龄以及缴费期不同外（定期最长20年缴费），保障内容完全一致。

乍一看，定期便宜呀，50万保额，不论男女，都比终身一年要便宜2千大洋呢。

但是，为了这2千块，只保到70岁，值得吗？

20年缴费，每年省2千，也就是总保费省下来4万块钱，但70岁保单到期后，就完全没有保障了。

这个年纪如果想增加重疾保障，那可能找遍所有保险公司，也没有一家愿意承保。

我找了一下，勉强找到一款65岁还能买的重疾险，保额只有5万块，保费只能选择一次性缴纳，但这保费...

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

所以，对于第一份重疾险，毫无疑问终身的性价比更高。

如果是已经买了重疾险，且保额50万以上，在预算紧张的前提下想要加保，这种情况下才会建议购买定期型的重疾险。

这还用问吗？肯定加呀，有什么理由不加？

十个重疾八个癌，乳腺癌肝癌肺癌前列腺癌...多的是你想不到的癌。

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

而且，发病的年龄，也是越来越年轻化。

我们印象里，老年才是疾病的高发期，诚然，随着年岁增长，身体状况确实大不如前。

但是，数据却显示，疾病最最集中高发的年龄段，在30-50岁这个区间。

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

说来也正常，人到中年，历经了快十几二十年的996、加班熬夜，还养成了抽烟喝酒等不良习惯之后，身体确实是变成了恶性肿瘤滋生的温床。

我们国家卫健委，在2020年发布过最新的人均预期寿命：77.3岁，接近80岁。

凡尔赛达尔文超级玛丽无忧人生超越1号重疾险对比

试想一下，如果40岁确诊癌症，保险赔了几十万，治好了，但是身体也垮了，收入能力肯定不可能回到之前的水平，那剩下的40年生命，如果发生了第二次癌症，咋整？

就算不是新发癌症，老癌症复发了呢？转移了呢？上哪要钱？

所以，附加癌症二次保障，是毫无疑问的。

况且，目前性价比最高的那些重疾险，如达尔文6号，30岁男性，30万保额30年交保终身，附加上癌症额外保障之后，保费仅上涨了666元，平均每个月55元左右，就能解决日后被癌症支配的后顾之忧，没理由拒绝吧？

不知不觉说了那么多，因为重疾险真的太太重要了，几乎是每个家庭保险配置的核心内容。

买重疾险需要考虑性价比、身体因素能不能买以及服务——生病了能不能享受床位优先安排等，毕竟保险公司除了能赔钱，能帮忙联系医院解决我们的治病问题，想来也是更重要。

我觉得在保险市场竞争压力日益严峻的情况下，聚焦于产品和服务，才能获得新一代消费者的青睐。

我也打心底希望，所有小伙伴都能买上适合自己家庭的重疾险。