最近有小伙伴说在知乎看到这样一个高赞回答:
“学姐,我经常听到别人说不要买重疾险,是怎么回事?”
“重疾险是不是真的很坑?买保险是交智商税吗?”
“为什么都说重疾险的坑很多,但还是有很多人抢着买?”
看到大家对重疾险还有很多误解,今天学姐就来跟大家说说,为什么那么多人觉得重疾险的“坑”很多,我们怎么挑选一款适合自己的重疾险~
>>为什么说重疾险的“坑”很多?
>>如何正确挑选重疾险?
为什么说重疾险的“坑”很多?
要讨论重疾险“坑不坑”,首先要弄清楚大家常踩的重疾险的“坑”是什么。
误解1:重疾险什么病都可以保
“重疾险”这个名字容易被误解。
在一些人的认知里,只要买了份重疾险,不管得了什么重病都会赔。
其实并不是这样的,只有符合保险合同相关规定的病种才有机会拿到赔偿。
虽然重疾险合同中已经覆盖的100种以上的重大疾病,都超过了法定的25种重疾,确实已经挺广的了。
但是虽然覆盖的种类多,但是每一种疾病都有一个程度标准,这个标准才是重点。
重疾险的赔付条件是:发生合同约定重疾并达到合同约定重疾的疾病定义。
这个定义不一定是指医院的确诊通知书,可能是经过一定的治疗手段,并观察一段时间,仍有某个症状,才能判定符合重疾理赔条件。
误解2:重疾险确诊即赔
很多代理人在宣传重疾险的时候,都说重疾是确诊即赔,就连支付宝这样的头部平台,在宣传自己的重疾险的时候都用“确诊就赔”。
也无怪乎,很多人会产生这样的误解。
实际上的重疾险,以行业定义的25种重大疾病为例,重疾险的赔付主要分为三大类:
● 确诊就赔:比如恶性肿瘤;
● 达到某种状态:比如脑中风后遗症;
● 进行了某种手术:比如重大器官移植术或造血干细胞移植术。
确诊即赔的重疾,只占了一小部分。
误解3:返还型重疾险最划算
很多朋友一方面不希望出险,一方面又觉得这重疾险买了没起作用好像很亏,如果没出事又能把钱返回来那才叫划算。
为了迎合这种「有病治病,没病返本」的心理,保险公司推出一种叫返还型重疾险的保险,它指在保障期间生病了赔偿保额,没有生病就返还保费。
返还型重疾险的价格相对来说比较贵,大概是消费型重疾险产品的2倍,但实际上花了钱还得不到应有的保障。
如果没发生重疾理赔,到期返还的钱,还不如自己投资灵活、收益更高;
如果发生了重疾理赔,只能拿到风险保障的赔付,储蓄保费和产生的收益都打水漂了。
因此,返还型重疾险学姐一般不推荐购买。
由上述可见,很多人吐槽重疾险,其实是在买的时候,没有选对重疾险产品,或者被误导了,不小心踩了重疾险的坑。
想要挑选一款适合自己的重疾险,我们需要关注以下几个问题:
对于多数普通人来说,在保险这一块的预算不会特别多,所以在购买重疾险的时候,应该优先保障保额充足,起码要能覆盖患病期间的生活开支,这样重疾险补偿收入损失的功能才可以体现出来。
一般来说,罹患一场大病,治疗+康复周期要3-5年,在此期间医疗花费不说,还要再加上康复费、护理费、误工损失……
因此,对于重疾险保额的选择,学姐的建议是:选3-5年的收入,特别是家庭经济支柱,保额往往要50万才足够。
重疾险保障期限选多久?身故责任要不要加?
学姐建议,在预算充足的情况下,优先选择保终身且保身故,之后再考虑保额以及附加责任。
一是因为现在市面上热销的重疾险产品,都有60岁前额外赔付的条款,恰恰就能避免重疾险保终身高风险期保额不足的情况。
二是买了不含身故的重疾险后,如果还没有达到重疾理赔的条件就身故了,是无法获得重疾险赔付金的!而附加身故责任的储蓄型保险可以保证获得赔付。
如果预算实在有限,也建议通过降低保额的方式,优先保终身且保身故,后期再通过加保来提升保额。
重疾保障病种数选多少?
很多人在买重疾险的时候,会过多的关注重疾的保障病种。
但其实早在2007年,保险行业就统一定义了25种高发重疾。这25种重疾,已经覆盖了95%的高发疾病。
现在保险公司动辄保100多种的重疾,其实只是产品宣传的噱头,增加了上百种病,但很多是鸡肋,实际可能只增加了1%的保障。甚至有些只是疾病名称的转换,本质上并没有区别。
无论选25种,50种,还是100种,对重疾险性价比不会产生实质影响。
相对于关注重疾病种,其实在买重疾险时,我们更应该关注的是轻症病症。
有的疾病重疾不赔,但是通过轻症可以赔,弥补重疾保障的空缺。
而重疾险中的轻症没有一个明确的标准,各家公司病种不同、疾病定义和理赔条件都存在差异。
但无论如何,以下10大高发轻症,购买重疾险时一定要留意!
重疾险选单次赔付还是多次赔付?
一般来说,现在的重疾险对于轻症和中症基本上都是可以赔多次的,在这里我们讨论的是重疾保障的赔付次数。
癌症是人类的头号杀手,很难治好,就算治好了也容易复发,或者是转移到其他器官。
美国癌症研究所研究发现,0岁到30岁本属于癌症的低发阶段, 但是一旦罹患癌症,青年、中老年阶段发生二次癌症的风险增加3至6倍。
像甲状腺癌患者或者做过心脏搭桥手术的人群,如果获得了1次重疾理赔,痊愈后他们会更迫切地需要重疾险来转移再得重疾,尤其是其他种类重疾的风险。
而重疾险有着严格的健康告知,这时候的身体情况很难再符合健康告知要求,基本会被拒保。多次赔付的重疾险就可以解决这个问题,仍然留有一份保障。
如果预算充足,可以考虑多次赔付的重疾险产品。
健康告知未如实填写,也成了很多人投保重疾险被拒赔的最主要原因。
如图,我国的健康告知遵循“有限告知”原则:
“投保人的告知义务限于询问的范围和内容”,展开来说就是:问什么就答什么,如果没有问到,就不用告知。
也就是说只要问到的,都必须如实回答,不可隐瞒欺骗。否则理赔时会产生不必要的纠纷。
可能有些小伙伴不服气:我不告诉他们不就好了?能拿我怎么样?
实际上,保险公司是可以通过各种渠道,收集到被保险人的健康信息的。
一旦发现没有如实填写健康告知,并且有过既往症,保险公司是不会理赔的。
所以,我们在投保重疾险前一定要仔细阅读健康告知,严格把握健康告知中包含什么、不包含什么,如实进行告知,千万不要存侥幸心理。
学姐写这篇文章,并不是为了给重疾险“洗白”。事实上,有一些情况下,保险公司的拒赔,确实有不合理的地方。
但仅仅因为发生过纠纷,就彻底否定重疾险,认为重疾险的“坑”很多,会不会太极端了?
总的来说,重疾险在关键时刻还是能发挥很大的作用,认为重疾险的“坑”很多的小伙伴,实际上是没有挑选到一款适合自身需求的重疾险产品。
所以,在选择重疾险时可不是简单看看就算了,最好找专业的人帮忙~
看到最后,还有问题想私聊我们?
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在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,非常实用, 如果在保费上也很友好,“加量不加价”。 那么,这个责任就是毫无疑问的加分项,可以考虑。 投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期, 但是不建议低于70岁。 1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。 2)70岁,意味着家庭责任的终结。 说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小, 所以可以把70岁当作界限,最低保到70岁。 当然如果在预算充足的情况下,更建议保到终身。 以只赔一次重疾的重疾险价格为例, 30岁男,保终身,30年交的保费在4300—5000之间,再高就有些贵了。 (轻症/中症,多次赔付、身故责任均不含) 这是目前来说,这是重疾险的底价。 因为随着市场的发展,现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。 以互联网端销售产品为例,从2016年到2018年,重疾险越卖越便宜。 但是从2018到2019年,只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。 说明目前的互联网端销售的产品,基本就是底价了。 所谓轻症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很严重的病。 所以,轻症/中症责任建议一定要加上, 银保监会定义的所有25种成人高发疾病,其中24种都有轻症/中症来对应。 公子把康惠保(2020版)里的轻症/中症挑出来几样,大家可以感受一下: 单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤 发现了没,这些病其实都很严重, 并且一旦得了这些常见轻症,再得重疾几率就是正常人的7到8倍。 再加上,轻症的发病率高,治疗费用加上后期康复,通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。 从保费上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。 正是因为这一点,目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。 30岁男,30年,保终身的保费在之间:
而且友情提醒一下,这些高发的轻症一定要有: 介绍完前4点必要的,后面是几个可选项,预算充足就保上: 5、癌症多次赔/重疾多次赔 很多人会有多次患病的担忧,现实中也确实有类似的情况出现。 于是便有了多次赔付这种形态。 目前多次赔付主要有两类: 得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。 目前的癌症多次赔明显出现了价格松动,某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%, 最便宜的如康惠保2020,超级玛丽2020MAX,达尔文二号, 如康惠保2020,50万保额,30年缴费,30岁男,保终身, 不含癌症二次是5265 大家对这个数字可能没什么概念,
这个数字,已经接近癌症二次责任的成本价了。 所以,如果癌症二次责任不贵的情形下(保费的8%-10%),建议尽量选上。 得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。 比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。 我们之前测评的备哆分一号、嘉多保,在这个序列里面, 通常加上这个责任,要贵10%-20%的价格。 在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下,癌症多次赔相比更为实用, 一是患癌后再复发的情况更为普遍,占到了实际理赔的大头。 二是癌症多次赔的价格降到了地板价,像康惠保2020只贵了8%。 以目前该责任的保费而言,建议有意地将癌症多次赔作为必选项。 带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。 换句话说,得病赔;没病的话,死亡也赔。 因为人固有一死,所有带上身故责任保终身的话,一定能用上。 可是同样的,保费也要高出30%以上。 这样一来,就不如重疾险和寿险分开来买更划算。 疾病的部分交给重疾险,死亡的部分交给定期寿险。 通常来说,一份百万保额的定期寿险也就一千块。 如果不是非要带寿险责任不可的话,还是建议分开来买。 投保人,就是买保险交钱那个人。 比如,老子给儿子买,投保人是老子; 丈夫给妻子买,投保人是丈夫。 有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。 但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人这个人还要符合健康告知, 其实就相当于给投保人买了小保险,如果投保人得病了,这个小保险能替这人交钱。 但是自己给自己买,完全牵扯不到这件事情, 因为现在的产品都是自带被保人豁免的,万一得病后续的保费就不用交了。 投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。 接下来是8-10点,到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任,重要性都不高,千万别被忽悠了: 保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种,
规定这25种,必须赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。 而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义。 理论上说,等待期越短越好,但是影响不大。 1)只有第一年存在等待期,跟漫长的保障期间比是小巫见大巫; 2)等待期内因意外而符合理赔标准的出险,保险公司也赔。 犹豫期内退保可以0损失,理论上这时间越长越好。 但是如果是一个思考成熟的决策,为什么需要退保呢? 在解释清楚上面十点以后,公子给你们打包票: 只要按照上述的标准,筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。 接下来,公子会根据上面十点,筛选出目前性价比最优的几款重疾险: 市面上的成人重疾险大测评
(只呈现线上保险消费型部分) 公子针对市面上在售的146款重疾险做了个统计,优中选优,挑出来下面这八款:
(点击看大图) 这八款之中,公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。 没有介绍的,大家请参考之前的测评文章。 嘉和保是目前在售的重疾险中,理论上的最底价产品。 110种重疾,赔1次,50万保额赔50万; 前15年且在50岁前确诊,赔付150%的保额,50万保额赔75万。 中症25种赔3次,首次赔50%保额,50万保额赔25万; 轻症40种赔3次,首次赔40%保额,50万保额赔20万。 30岁男,50万保额,30年交, 保到终身,只需4780。 而且还可以附加癌症二次赔,癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额, (间隔期3年,新发间隔期1年) 30岁男,50万保额,30年交, 保到终身,含癌症二次,5180, 咱们说高发的25种重疾是银保监会给定的,占到实际理赔的95%。 但高发的轻中症,银保监会没给定: 大家会发现,相比于其他几款,嘉和保少了慢性肾功能障碍一项。 慢性肾功能障碍在轻症种比较高发,不保确实说不过去。 而且糖尿病和高血压跟肾功能衰竭有很大的关联性, 糖尿病和高血压患者中有至少一半有肾脏疾病。 所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们,尽量不要选嘉和保。 60岁前赔付160%保额,女性购买为佳
特定年龄额外赔付+可附加心血管特疾2次赔 在达尔文二号下架以后,超级玛丽2020MAX是目前男性的最佳选择之一。 超级玛丽2020MAX基本责任, 110种重疾,赔1次,50万保额赔50万; 60岁前,赔付150%的保额,50万保额赔75万。 中症25种赔2次,首次赔60%保额,50万保额赔30万; 轻症50种赔3次,首次赔45%保额,50万保额赔22.5万。 50万保额,30年交,保到终身, 30岁男,每年5460元;30岁女,每年5100元。 而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于, 它不仅能癌症二次赔,急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病,也能二次赔付。 而且无论是癌症二次赔,还是心血管疾病,Max第二次都是赔120%。 一般来说,男性的心血管疾病更为高发,因而男性可以考虑这款, 30岁男,50万保额,30年交, 保到终身,含癌症和心脑血管二次,6320元。 在19年5月份,芯爱一号今年也出现过类似责任,需要8100元,现在来看,直接贵了28%。 产品更新太快了,也侧面反映了超级玛丽MAX足够厉害。
曾经的性价比之王,再度升级 “康惠保”系列,作为百年人寿的招牌产品(甚至是互联网保险的招牌产品),这两年可谓是风光一时。 2019年10月份,康惠保又迎来了最新的升级,变身康惠保2020。 这款新产品,无论从哪个角度看,也是非常能打的。 100种重疾,赔1次,赔付100%的保额。 此外,康惠保2020在投保前10年患重疾,还会额外赔付50%的保额, 买50万保额能赔75万; 20种中症,赔2次,每次赔付60%的保额,50万保额能赔30万, 35种轻症,赔3次,赔付比例分别是保额的35%、40%、45%; 50万保额,保终身,30年缴费, 在同类产品之中,也是一流。 如果从基本责任来看,康惠保2020是绝对的五星级产品。 所谓癌症二次责任,指的是在得了癌症拿到理赔,一段时间后, 癌症的新发、复发、持续、转移,能赔第二次。 老王得了胃癌赔了50万,3年后老王的胃癌还没好,就还能再赔50万。 虽然说不及嘉和保便宜,但也是不错的, 50万保额,保终身,30年缴费, 康惠保2020版可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。 一旦得了这些病,可以多赔保额, 男女特定重疾多赔50%,50万保额赔75万; 少儿特定重疾多赔100%。50万保额赔100万。 具体从病种来说,包括这些:
在上表中,加上特定疾病多赔保额责任, 男性贵了5%,女性贵了3.6%,孩子贵了5%-7%。 可以说是非常良心的价格了。 从上面分析可以看出,康惠保2020沿袭了曾经的良好作风,可以放心下单。 目前重疾险男性最低价,重疾津贴非常有特色
健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。 重疾100%保额,赔1次; 中症50%保额,赔2次; 30岁男,50万保额,30年缴费,保终身, 而且在可选责任中,尤其建议重疾医疗津贴一项: 在确诊重疾后,每年可以领取10%保额作为医疗津贴金,最多可以领5次, 相当于再增加了50%重疾保额。 比如,30岁的老王买了50万的健康保2.0,附加重疾医疗津贴, 2年后不幸确诊重疾,赔了50万后,确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴; 该重疾治疗后仍需长期治疗,他在第2、3、4、5年,也分别拿到了5万。 到手津贴总计25万,加上重疾赔付的50万,老王一共拿到了75万。 (公子给保险公司打电话确认了,治疗行为需为必要,医院需为二级及以上公立) 包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内,绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。 长时间的治疗损耗,最好能有不断的资金储备。 这时候如果有重疾医疗津贴,就相当于生着病,还有人给发“工资”。 每年拿着这钱,可以安心养病。 而且男性买这项责任非常合适。 30岁男性,买50万保额为例,保至70岁,30年缴费, 不附加津贴的保费为3257元,附加津贴后价格为4106元, 相当于增加了50%保额,保费贵了25%, 比较划算。(女性这项责任价格偏高,不建议) 健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一,而且还有住院津贴。 进可攻,保上重疾津贴;退可守,只保基本责任。 目前重疾险女性购买最低价,裸重疾最低价
想必大家对安邦人寿并不陌生, 被接管后成立的大家保险公司后,超惠保是大家保险公司的第一张牌。 直接把女性保费降到了最低价。 30岁女,50万保额,30年缴费,保终身,是4612元, 重疾赔1次,100%保额 中症赔1次,50%保额 轻症赔1次,30%保额 而且它可选特别灵活,甚至能把轻症和中症拆出来,比比保费:
甚至击穿了市场公认的底价产品老版的康惠保。 50万保额,30年缴费,保终身,30岁, 另外,这款产品的健康告知也很宽松: 对BMI、吸烟、怀孕都没有问询; 乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保; 对于身体和智力残疾的,只要不是失明和聋哑可正常投保; 肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保…… 大家保险成立以来,目前正处在推广期。 所以需要一款产品提振士气, 超惠保就担任了这个角色, 最近来问守卫者3号的人特别多,整个产品也在推广期。 公子很少在综合测评里提及多次赔付的重疾险, 可这款守卫者3号,有点意思: 重疾,不分组可赔2次,第1次100%,第二次120%,前15年首次确诊还有额外赔付,多赔50%, 比如小王买了守卫者三号,第三年查出了癌症,50万保额赔了75万,最后小王顽强活了下来, 又过了二十年,小王变老王,老王不幸得了脑中风后遗症,那么这份保险还能赔,50万保额赔了60万。 注意啊,第一次病要跟第二次病是不一样的。 公子之前其实帮大家简单算过,除了癌症外,人一生得两次不同的重疾的概率其实很低。 即便很低,但是万一摊上了还是比较惨的,而且随着医疗水平的提升,很多重疾能治愈率提高了,重疾多次也是有可能的。 所以无论线上线下,多次赔付的产品很多中产家庭都会买它,也占有不小的份额。 这款产品,横向比保费有优势,纵向比就比较尴尬。 30岁男,50万保额,30年缴费,保终身, 守卫者三号是6673,康惠保(多倍版)是7525。 守卫者三号降价超过11%。 保终身,50万保额,30年缴费, 30岁男,守卫者3号是6673,而单次赔付的超级玛丽2020是5210, 守卫者三号贵了28%。 这相当于,多花了28%的价钱买到了第2次重疾赔付, 那么大家不妨思考一下下面两个问题: (i)第二次重疾的概率有多少? (ii)花这么多钱,是多买15万保额划算,还是买重疾二次划算? 如果你的答案是重疾二次责任没必要,那么,前面推荐的六款可能是更好的选择。 如果你的答案是重疾二次责任有必要,那么,守卫者三号是不二之选。 此外,守卫者三号还包括身故责任、癌症医疗津贴等责任, 这些责任保费都相对较高,本文谈论的重点是高性价比产品,而不是“旗舰产品”,即便责任不错,亦不多做评价。 因为本期产品确实有点多,给大家一个参考意见吧: (具体配置要看大家健康和财务状况) 1、从实用性上讲,最为推荐的是横琴优惠宝和超级玛丽2020MAX。 横琴优惠宝60岁前能赔160%的保额,超级玛丽2020MAX60岁前都能赔付150%的保额。 做高了年轻时的杠杆,保费还不贵, 实质上就是在隐形降价了。 在这之中,男性更建议超级玛丽2020MAX,女性更建议横琴优惠宝。 2、如果不介意责任稍微欠缺,嘉和保最便宜。 如果大家比较在意保费便宜,嘉和保肯定是首选, 但是啊,嘉和保在高发的轻症中缺少慢性肾功能障碍一项, 像公子这种强迫症,这类产品,心里就会长了根刺, 如果大家不在意,可以选。 3、保费最低,且保障较全的,推荐超惠保和超级玛丽2020。 去掉嘉和保,男性相对底价超级玛丽2020,女性相对底价是超惠保。 价格敏感型的朋友们,可以选他们。 4、如果要重疾多次赔付的产品,守卫者三号是首选。 最近有不少人来问守卫者三号,说明守卫者三号这波降价,保费已经到了普通家庭能承受的范围了。 如果想要一款产品重疾能赔多次+癌症能赔多次,从保费来看,守卫者三号肯定是目前首选。 但是坦率讲,这类产品保司依然还有不小的盈利空间,在竞争这么激烈的市场环境,保司们很难讲会不会继续让利。 好产品层出不穷,直让人眼花缭乱, 上面的几款产品,基本都是目前的最佳了,至于到底怎么选, 公子只能说,符合健康告知,看着来电,皆可放心入手。 如果还有细节上的问题,加我微信sidacaizi777, |