伴随着保险市场的迅猛发展，愈来愈多的保险公司好似百鸟争鸣一般不断发生，在为很多的保民给予了商业保险的并且也促使大家都感觉目不暇接，不清楚可以怎么开展购买，那么保什么?有什么优势?本期小编就带大家来深层次的了解一下!

一、君康君悦一生养老年金保险保什么

存活保险金计付：若受益人于合同生效后的第5个保险单周年纪念日至第7个保险单周年纪念日零时存活，保险公司依照合同书总计已交保费的20%计付存活保险金;

身故或全残保险金计付：若投保人在保险期间内身故或全残，保险公司将按下列二项额度中的比较大者计付身故或全残保险金，与此同时终止合同。

投保人出现意外身故或全残免除保险费用：除另有承诺外，若投保人因意外伤害造成身故或全残，且投保人身故或全残时达到以下2个标准，可免缴自投保人身故或被明确全残之日起的续签保险费用，已豁免保费视作已交，合同书再次有效。

二、君康君悦一生养老年金保险有什么优势

1、盈利多：存活分红保险，固定不动退还，终生相守的现金流量

第5至第7年存活，每一年可领到20%已交保险费用，第8年起止终生每一年可领到20%基本保额，有着源源不绝的现金流量;

2、确保多：商业保险姓保，免除安心，从容面对人生道路风险性

兼具存活保险金和身故或全残保险金，若投保人在缴费期内内部原因意外伤害造成身故或全残，还可免缴以后的续签保险费用;

3、整体规划活：能领能贷，资金周转灵便，巨额紧急规划未来

可申请办理一部分领到君康君悦一生养老年金保险帐户保险单帐户使用价值，还可以申请办理保单贷，最大贷款金额保险单现金价值的80%，除此之外，君康君悦一生养老年金保险该商品也有减额交清、加减法保险金额、保险费用全自动垫交等产品功能。

三、君康君悦一生养老年金保险值得买吗

君康君悦一生养老年金保险是君康人寿保险集团旗下发布的一款商品，它的保险投保年纪为出世满28天到60岁，等待期是90天，宽限期是15天，确保期内是终生，给予的确保包含90种重大疾病、35种轻疾，轻疾可赔偿30%，较多可赔偿2次，含轻疾免除作用，也有身故高残确保。

君康君悦一生养老年金保险的确保全方位，未成年保险金额高，保险单现金价值高，是一款合适儿童、成年人及其中老年群的商业保险，很合适皮肤有不正常的消费者们，可以算是一款非常值得选购的重大疾病险商品。

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之前我们相继测评了市场上一些教育金保险、10年满期、15年满期的的理财保险，我们正式进入终身型普通年金保险评测。之所以评测年金险，主要一是因为加深对各产品的理解，二是另辟蹊径破除当前年金险浮夸流于形式的评测。

保险公司里的年金保险，多数都是终身型的的，大部分公司都会出此类型的产品，每个产品结构不一样。本来我是想几十种产品放一篇文章里测评，发现远比我想得复杂，所以，我就随机4个一组，最终汇总起来，这样显得更精准点。

很多人想了解年金保险，总是会问什么产品好，其实这个看每个人得需求，有的人需要定期型得，有的需要养老年金，有的需要与生命等长得年金，如果单从在z终身型普通年金来看，我认为好的年金应该是这样得：

1收益高：IRR内部收益率高

2固定返还：越多越早越好

3现金价值：中后期越低越好

4万能账户：保底越高越好，实际收益越高越好

1收益：行业内普通年金IRR一般在2%-4%之间，越高越好。经济学有个72 法则：拿72除以IRR利率就是本金翻倍需要的时间。比如72除以4等于18年，也就是说IRR3.6%下，20年翻倍，而单利5%，20年才翻倍。

2固定返还：越多越好，越早越好。为何越早越好，因为金钱都有时间价值，越早返还价值越大；

3现金价值：中后期越低越好，很多人会很不解，难道不是越高越好？其实不然，一般现价除非退保，不然用不到，如果现价低，意味着你留在保险公司的钱很少，保险公司给你得多，像那种人到暮年现价还等同于保费的险种，固定返还普遍偏低。

4万能账户：保底越高越好，一般保底在1.75%到3%，首选3%的，不要老是盯着现行利率，当前卖得所有理财保险账户的现行利率都毫无意义，因为根本没满5年，现行利率下账户里没钱，除非追加。

我们就是先每4个产品一组，先了解每个产品的大概，所有产品测评完后，我们再根据以上4个指标评测出不错的。

随机选了4个产品，君康君悦今生和福多寿最高65岁投保，另外两个到60岁，缴费方式上，相伴一生缴费有个20年交，这个是亮点，一般理财保险有20年交的非常稀缺。

不同于定期得理财，终身得理财保险收益跟被保人得年龄有较大关系，不同年龄收益略有差别，我们就选0岁、30岁、50岁三个人为例，男性，统一都是10年交，年交10万，共交100万：

1君康君悦今生：5周岁领10万，6岁12万，7岁领12万，以后每年2.68万到终身；

2长生福多寿：5周岁领10万，6岁到终身每年29564元，60岁返本100万

3弘康相伴一生：5岁到终身每年固定4万元；

4光大福运今生：5到7岁每年7万，8到59岁每年25260元，60到老每年50520元。

一连串的数字，就算我们把生存金加起来也不能看生存金大小评判一个产品收益，为了直观比较收益，我就把他们几个年龄段的生存总收益计算出来了，生存总收益就是生存时总的收益，就是退保时的总收益。然后用科学计算器计算几个年龄的IRR，注意EXCEL一般计算不了超过40年的IRR。要想计算下面的数据，需要大量的计算和数据汇总，太耗费时间精力了。

1：20岁时，福多寿2.94%领先，最低的福运今生仅有1.14%。

2：30岁时，福多寿3.29%领先，最低的福运今生仅有1.91%。

3：40岁时，相伴一生反超3.57%领先，福运今生依然垫底。

4：60到80岁时，相伴一生扩大领先优势，之前领先的福多寿乏力。

长期的年金保险都是附加万能账户的，每年的年金不取的话，进入账户复利生息，放大了收益，IRR会更高。下图统一以中档4.5%账户利率测算：

1：20岁时，君越今生最高，福运今生最低，相比于前面不捆绑账户，由于君越5到7岁返还的最多，最早最多进入账户复利，所以收益最高；

2:30-40时，依然君越最高，其它3个差不多；

3：60岁时，相伴一生逆袭登顶，福多寿不升反降被拉开差距；

小结：1不管有没有账户，福多寿收益基本都差不多，这主要是因为福多寿要到60岁返本，导致前期固定返还的不多，进入账户的也少。

2：相伴一生前期中规中矩，后期爆发逆袭，得益于固定返还的稳定

3：君越今生有了账户，前期IRR领先

4：福运今生4个中毫无亮点

产品具体收益对比（30岁）

我们已一位30岁男性为例，年交10万，10年交，共100万：

1君悦今生：35到37岁，分别领10万，12万，14万，以后每年28440元；

2福多寿：35岁每年10万，以后每年20735元，60岁返本100万；

3相伴一生：35岁后固定领取42100元；

4福运今生：35岁开始领3笔70007元，以后到59岁每年20020，60岁后每年40040元；

同样，为了便于对比收益大小，我们计算他们的生存总利益，生存总利益等于现金价值加上之前固定领取的部分：

1：50岁时，福多寿收益领先，君悦今生垫底；

2：60-80岁，相伴一生领跑，年龄越高，优势越大，其余三个差不多；

以上测算的是每期返还的生存金领取的情况下，如果不取一直在账户里计息，我们来测算下在中档4.5%下各年龄段的IRR：

这里需要说明的是，弘康相伴一生年金保险的计划书演示设置成了60岁后万能账户固定领取，且无法更改编辑设置，导致60岁后没法和其它产品对比。

通过比较，我们可以看出，各年龄段里，君康君悦今生都是领先的。

产品具体利益（50岁为例）

我们同样以一位50岁男性为例，10年交，每年10万，共100万：

1君康君悦今生：55到57分别领10万、12万、14万，之后每年领取31480

2长生福多寿：55岁领取10万，以后每年13893元，70岁返本100万；

3弘康相伴一生：55岁每年固定4.6万；

每期的生存期取出来用的话，计算IRR如下：

70-90岁时，相伴一生和福多寿差不多领跑，福运今生垫底；

有账户，在中档4.5%下计算的IRR如下：

各年龄里，君康君悦都是领先的，不附加账户福多寿收益比君悦今生高，附加了形式就反转了，主要还是因为君悦前三笔进入账户的钱多。

1保费垫交：超过60天没缴费，现价代缴，福多寿支持；

2减额缴清：君悦今生支持；

3增减保额：君悦支持，未来可以增加或者减少保费；

4豁免：君悦和福运今生支持投保人60岁内意外身故和全残豁免，但投被保人不能是同一人；

5万能账户：君悦和福多寿保底3.0%，其余2.5%；

1：男性和女性不会导致计算结果偏差；

2：各缴费的选择，比如三年和十年交，可能导致结果有些许不一样，由于计算量太大，这里只探讨10年交的；

3：中档下4.5%，不代表未来的实际利率收益，仅做演示说明；

4：以上所有数据，计算的基础都来自各家公司的APP和微信公众号，第三方的数据可能有出入，比如保险师等；

1弘康相伴一生：没有华丽花哨的设计，产品超级简单，基本上过了30年，产品本身收益是四个中最高的，而且年纪越大，买时收益越高；

2君康君悦今生：前三笔返还太多透支了未来，在有账户下，且保证账户里的钱不取，收益基本上四个中最高的；

3长生福多寿：返还本金的设计导致各期的年金不高，收益是四个中最平滑最稳定的，浪费了复利的威力，前进较足，后劲不足；

4光大福运今生：四个中表现最失望的；

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