哪款终身重疾险推荐投保？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-06-26 04:20 标签： 最好的重疾险产品推荐

孩子是父母的心头肉，但凡有些保险意识的父母，都会给自己的孩子购买保险

甚至不少父母自己不配保险，也给孩子先买上。

在少儿的相关保险产品中，尤以最受家长的关注。

今天咱们就来看看5月有哪些最适合儿童投保的重疾险。

4月底少儿重疾险上线了一款非常具有竞争性的产品——开心小保贝，性价比非常不错。

鹏哥把这款产品纳入到5月推荐产品中。

新产品的加入，让我们可推荐的产品更具有竞争性。

如果考虑既想少花钱，又想有份不错的保障，瑞泰人寿大黄蜂时光机是非常好的选择。

投保年龄：28天-17周岁

缴费期间：趸交/5/10/20年缴

重疾：110种，赔付1次，100%保额（可附加2次，额外赔付100%保额）

中症：20种，赔付2次，50%/60%保额

少儿特疾：18种，赔付1次，100%保额

身故保障：已交保费或现金价值较大者

这些保障，在少儿重疾险里也算是主流，但保费却比较便宜。

60万保额，保障至30岁，20年缴费的情况下，0岁男孩投保，每年保费只需要384元，即使附加18种特疾保障，保费也只需要456元。

在所有少儿重疾险中，保费都是非常便宜的，并且这些保障也足够了。

大黄蜂时光机可附加二次赔付，但这个赔付鹏哥并不建议大家选择，原因是：30岁以后保障不足。

如果想近一步了解大黄蜂时光机，可以翻翻这篇文章《大黄蜂时光机高性价比！》。

三、追求保障全面选哪款？

在5月之前，想要保险全面，首推肯定是复星联合的妈咪保贝。

不过文本上面提到过，在4月底爱心人寿上线了开心小保贝，无论是保障全面性还是性价比都要比妈咪保贝要更胜一筹。

所以，现在保险全面型少儿重疾险首推开心小保贝。

投保年龄：0-17周岁

保障期限：20/30年/终身

重疾：110种/3次（不分组），第一次重大疾病保险金，前10年赔付基本保险金额的150%保额，第二次、第三次赔付100%保额

少儿特定重疾（可附加）：20种+8种罕疾，额外赔付100%保额

开心小保贝最大的特点就是重疾不分组多次赔付。

我们之前介绍的少儿重疾险都是单次赔付的，最多是可以附加2次赔付。

开心小保贝不同，它自带重疾3次赔付保障，并且是不分组赔付。

开心小保贝110种重疾3次不分组赔付，并且间隔期只有1年。

对于担心孩子因为得过疾病以后不能再投保重疾险的父母来说，开心小保贝真是福音。

不分组多次赔付重疾险最大的特点是——贵。

这也是很多人不愿意购买多次赔付重疾险的主要原因。

开心小保贝最难得的一点是，保障是多次赔付，但保费却与单次赔付重疾险不相上下，甚至比单次赔付重疾险还要便宜。

附加少儿特疾和身故以后，开心小保贝的价格优势就很明显了。

如果想近一步了解开心小保贝，可以翻看以前的《开心小保贝上线，保障全面型少儿重疾险即将易主？》。

四、追求高保额选哪款？

如果追求高保额，可以重点关注瑞泰人寿晴天保保超越版。

这也是一款最近刚刚升级的产品。

投保年龄：30天-17周岁

重疾：110种/1次，从第3年开始每两年增加20%，最多增至200%保额

中症：20种/2次，每次赔付60%保额

轻症：40种/3次，每次赔付40%保额

少儿特定重疾（30岁前）：22种，前6个保单周年日，额外赔付200%保额；6个保单周年后，额外赔付100%保额

晴天保保超越版最大的特点是保费可增长：每两年单利增长20%，最高增长到基本保额的200%。

加上少儿特疾额外赔付，晴天保保最高可赔付340%保额。

这在少儿重疾险中是非常难得的了。

鹏哥一直强调，买保险就是买保额，在这方面，晴天保保超越版做的确实非常到位。

当然保费也要适当贵一点点。

如果想详细了解晴天保保超越版，可以翻看这篇文章《晴天保保超越版，高保额儿童重疾险首选》。

如果想给孩子选一款保终身的重疾险，可以选择昆仑健康慧馨安健康保少儿版。

这是一款明确定位就是终身型少儿重疾险的产品，想投保30年或保至30岁也没有。

虽然妈咪保贝和开心小保贝也都可以保终身，但在保障方面不如慧馨安健康保少儿版。

投保年龄：0-17周岁

重疾：108种，赔付1次（可附加2次赔付），100%保额

中症：25种，赔付2次，每次50%保额

少儿特疾：20种，赔付1次，200%保额

慧馨安健康保少儿版最大的特点是可以附加特别关爱保险金。

被保险人在22岁-70岁之间，如果罹患重疾、中症或轻症，除了正常赔付保额以外，还将额外赔付100%保额。

这就意味着，在22岁-70岁之间，保额可以翻倍，很好地解决了保额不足的问题。

慧馨安健康保少儿版最高保额是80万，附加特别关爱保险金后额外赔付1倍。

并且额外赔付的不仅是重疾，轻症、中症同样会额外赔付1倍。

比如轻症赔付30%保额，22岁以后轻症就可以赔付60%保额。

要知道绝大多数重疾险，包括成人重疾险，翻倍赔付的都只是重疾而已。

翻倍后的保额，在应对通货膨胀方面至少要比50万让人安心得多。

并且慧馨安健康保少儿版在成人高发轻症方面的覆盖也非常不错。

既照顾到少儿阶段的高发疾病，又照顾到成人阶段的高发疾病，这一点是其他少儿重疾险无法相比的。

所以如果预算充足，就想给孩子投保一个终身重疾险，显然首选是康慧馨安健康保少儿版。

如果想近一步了解康慧馨安健康保少儿版，可以翻看《慧馨安健康保少儿版，终身型少儿重疾险的首选》。

很多人在推荐少儿重疾险时喜欢推荐包括钢铁战士1号、无忧人生2020、超级玛丽Max2.0在内的成人重疾险。

虽然这类重疾险少儿也可以投保，但有两个明显的劣势：

少儿疾病保障不足：比如少儿阶段保额不足，只有30万，或者针对少儿特疾、罕疾的保障不足；

保障时间过长：通常都是保障至70岁并且还强制捆绑身故保障，或者就是保终身，没有保障30年或者保障到30岁，时间灵活性上不够。

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12月1日，旧规重疾险迎来收官之作「如意甘霖」，依旧是保险界“劳模”信泰人寿出品。

此时，距旧规重疾险停售日（2021年1月31日）仅有2月。

换句话说，旧规重疾险的余辉「如意甘霖」只能存活2个月而已。

Hi，我是风起，今天由我给大家盘点下现在的成人重疾险。

希望在这重疾险新旧规范的过渡期，帮大家解决有关重疾险挑选的所有问题。

考虑到可能有些朋友是保险小白。

评测重疾险之前，我先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级（老朋友可快速滑过这段）。

重大疾病保险（重疾险）：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越年老，患大病的概率越大。

重疾险是常见保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比最高的，达到总保费的80%左右。

所以买保险主要就是买重疾险，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。

我们根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合，可将重疾险分为10个等级。

每个等级后面，都能找到一款产品作为典型代表，10级为最高配置。


但要记住：不是说配置等级越高就越适合我们投保。

产品适合与否，不仅取决于产品，更取决于买产品的人。

就像一个穷人，拿着半年的收入去买一件大衣。

衣服确实不错，值这个价，甚至物超所值，但这真的适合吗？

如果重疾险有记忆，那在2020年，能给它留下深刻印象的，只能是信泰了。

达尔文3号、超级玛丽3号Max等网红重疾险，让今年的信泰人寿火了好几回。

因此，不甘寂寞的信泰，想趁着重疾险旧规还没落幕，自己给重疾险旧规“画上个圆满的句号”。

这个句号就是「如意甘霖」。


  • 60岁前初次患重疾赔付170%保额；
  • 中症可赔2次，每次65%保额，轻症可赔3次，每次50%保额；
  • 高发轻症原位癌可赔2次（一般单个病种只赔1次）；
  • 可附加癌症3次赔付（意义不大，但看起来好看）。

实话说，如意甘霖很有诚意，史上最高的中轻症赔付比例，已经做到了旧规重疾险的上限。

此前的超级玛丽3号Max虽比它高，但却有时间限制。

再加上不弱的其他保障，原本真的很有爆款的潜质。

大家可以看下之前的信泰通告：紧急通知！你要买的重疾险可能要到明年才会生效

现在买的信泰保险（如意甘霖、达尔文3号、超级玛丽3号Max等），得明年才能生效了。

与信泰采取相同策略的还有国富人寿，旗下最便宜重疾险「嘉和保」也是2021年1月1日生效。

这无疑让本就只有2个月生命周期的「如意甘霖」雪上加霜。

保障是不错，但这样一来，又给投保人加了一道门槛。

毕竟明年生效就表示，等待期要多延长近1个月，这期间出险又不赔，谁愿意多担这风险？

这让投保人就犯难了，怎么都这样？那么到底该怎么买啊？

之前在《来了！第一款新定义重疾险上线，值得买吗？》一文中，我们也看到了：

新规重疾险现在跟旧规重疾险完全没法比。

新规重疾险不好，旧规重疾险又整这么多幺蛾子，我们该怎么选？

用不着迷茫，这不还有我嘛。

风起带着大家一起看下现在的主流重疾险，找找有哪些值得买的产品。

三、成人重疾险对比评测

我们把市面上所有主流重疾险都放一起对比下：


眼花缭乱？没关系，为了更清晰直观的对比，我们直接将主流重疾险中最热门和最具性价比的产品进行对比就行。

先看保一辈子（保终身）的重疾险：


  • 从重疾赔付次数上来看：守卫者3号可以不分组赔付2次，其他几款重疾险只能赔1次；
  • 从轻/中症保障上看：如意甘霖目前赔付比例最高，达尔文3号的心脑血管保障更好，超级玛丽3号Max则60岁前赔付比例最高；
  • 从重疾赠送保额上看：达尔文3号和超级玛丽3号Max并列第一，额外赠送80%保额，但仅限60岁前；
  • 从性价比上看：主流的￥6000价位中，能不分组赔2次重疾守卫者3号性价比最高；如果只追求最低价的话，嘉和保当前最低，但1月1日生效。

因此，终身重疾险现在问题不大，守卫者3号的“守卫者”真没白叫。

一夫当关，撑起了成人终身重疾险的门面。

重疾能不分组赔付2次，相比同价位其他赔1次的重疾险算是降维打击。

而且癌症津贴等保障很有特色且实用，中轻症责任也不差。

最重要的，是真的便宜啊。

把赔2次的重疾险和赔1次的重疾险拉到同价位（￥6000），本身就是不公平竞争。

正常赔多次大病的重疾险价位在￥8000左右。

因此，即便信泰没调整生效日，对打算投保终身重疾险的朋友来说，都没影响。

现在第一推荐的终身重疾险就是昆仑健康的守卫者3号，不关信泰的事。

关于重疾险的重疾多次不分组赔付，这里额外解释下：

多次赔付重疾险中的重疾赔付有分组赔付、不分组赔付之分：

不分组最优秀，其次是分组越多越优秀。


  • 重疾分组：将所有重疾分成若干组，每组只能赔付1次，若某一组内的疾病发生过赔付，那么该组内的所有疾病的保障就没有了，只有患其它组的重疾，才能再次获得赔付；
  • 重疾不分组：只要下次患的重疾跟之前赔付过的重疾不同，就可以获得赔付。

所以，守卫者3号这类重疾可以不分组多次赔付的更好。

那对定期重疾险有没有影响?

我们再看保一段时间（保定期）的重疾险：


虽然无论从哪方面来看，如意甘霖都是目前最好的定期重疾险。

对福乐保等一众定期重疾险来说，威胁不是很大。

再加上延迟生效的保险公司策略，

只能说如意甘霖有点生不逢时…

讲到这儿，风起给大家总结下现在重疾险的挑选思路图（考虑信泰产品延迟保单生效日的版本）：


再发个不考虑信泰产品延迟保单生效日的版本：

给一些不在乎保单生效日被延迟、或看到这篇文章时快到/已经到了2021年1月1日的朋友选择：


大家根据上面2张图，按照自己的预算、实际情况对号入座就好，但不管怎么样，总结来看：

  • 保一辈子的目前第一推荐仍然是守卫者3号，保障终身，重疾不分组赔付2次，价格却是单次赔付重疾险的价格；
  • 保一段时间的目前第一推荐是福乐保，保障至70岁，保障责任最好，赠送保额高。（因为职业/健康告知等问题无法投保福乐保的朋友，建议选择如意甘霖或康瑞保，同样非常优秀！）

当然，有些特殊情况就得特殊对待：

  • 如果有心脑血管家族病史、肥胖人群，达尔文3号的心脑血管保障目前最好，特定中轻症都能赔2次；

  • 如果在意额外赔付比例的话，超级玛丽3号Max目前各方面赔付比例最高；

  • 如果预算紧张还想要保障终身的话，男性可以考虑价格最低的嘉和保（12月12日上线不捆绑身故版本），女性可以考虑价格最低的健康保2.0（将于12月31日下架停售）。

四、几个有关重疾险投保的问题

有些朋友会纠结“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。

觉得大保险公司的网点分布密集、人员多，理赔服务做的比小公司好。

但别忘了：随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理，非常方便，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。

个人一直的观点是：比起关注保险公司的大小，更需要关注保险产品本身。

因为其实根本就没有小保险公司，能开保险公司的都是实力非常雄厚的，背后一大堆boss。

2、为什么投保某些重疾险时，“投保地区”没有我的省市？

例如守卫者3号的投保页面上显示的投保地区只有上海市、北京市、山东省等5个省市。

这是不是代表不在那5个地区的朋友就不能投保呢？

不是的，其他省市的也是可以投保的，在投保时可以选到全国的城市。

投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对投保人的限制。

就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内地的客户可以选择去香港买保险。

这种投保的解决方案就是：异地投保。

3、关于健康告知与核保

投保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷，投保人必须如实回答问卷上的相关问题。

健康告知中没有问到的问题不需要回答。

核保是指保险公司对投保信息进行评估，进而决定是否承保、以什么样的条件承保。

核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。

常见核保方式有两种：智能核保、人工核保。

智能核保和健康告知类似，可以在线操作，选择对应疾病，根据提问回答自己的情况，立马可以得到结果。

人工核保是将疾病情况描述清楚并附上检查报告交给保险公司，由保险公司的专业核保老师进行审核评估，来决定是否可以承保。

写到这，其实算是结束了。

只是刚刚码完字望着头顶的灯，发了一会呆，直到眼睛被光刺的有点干。

想着以后写完，要是有闲，就跟大伙聊点别的。

暂时就管这小栏目叫“灯下闲话”吧。

今天说说我的笔名「风起」，如果有人想到了风起青萍之末，那么...还真想对了。

我是觉得，飓风来自一缕缕微风，同样的，什么不是一点点积累起来的呢？

好的、坏的、财富、大病，都是如此。

但区别在于：我们要维护好的发展，扼杀坏的发展。

因此，我最不想听到的就是：我们走了一些弯路。

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导读： 孩子的保险如何配置？少儿重疾险哪款好？要注意什么？这是许多家长我孩子投保时都会遇到的那题。今天测评少儿重疾险，供大家参考。

做父母的总想给孩子最好的，爱子心切，是每一位家长的共性。如今大众保险意识普遍提高，很多家长都开始为孩子配置健康保障，但是市面上那么多，不免挑花眼。


今天，我们就来聊聊儿童相关问题，哪款更值得买？

挑选儿童重疾险需要注意什么？

挑选儿童重疾险，需要注意以下这几点：

基本保额要充足，至少做到50万保额，经济条件允许的话，80万或者100万最好。

保障时间最好是保终身，如果预算不允许，保至70/80岁次之，最少也要保30年。

3、重疾多次赔付的选择

如果要选择重疾多次赔付的话，最好选重疾多次不分组，重疾多次分组次之。重疾多次不分组赔付的好处在于，每种重疾都能赔付1次；

而重疾多次分组赔付的重疾险，每组的重大疾病只能赔付一种，同组的其他重疾就不能获得赔偿了。

儿童重疾险，最需要关注的是少儿特定疾病的保障责任。除了要关注少儿高发的特定疾病是否覆盖全面之外，还要留意额外赔付的比例以及赔付年限。

之所以推荐定期产品呢，主要是考虑到部分家庭的预算没有那么多。如果给孩子的预算不多，那先买个定期的也不错。

保险本身就是个逐步配置的过程。等以后家庭预算多了，再给孩子配置一份终身型的保险也来得及，更何况保险更新换代这么快，到时候说不定能选到一个性价比更高的。

妈咪宝贝上线一年多以来一直是少儿重疾险的大热产品。

只是目前的投保规则有所改变：0-3岁，30万；4-6岁，50万；7-17岁，60万。好在影响的群体并不是很大。

所以年龄在4周岁以下的宝宝，如果比较追求高保额的话，这款不是很合适。可以考虑其他几款。

除此之外，妈咪宝贝不管是在基础保障，还是少儿特疾保障，都做得不错，在考虑预算的情况下，这一款保障够用，价格还是最便宜的。

整体性价比完全OK。既可以做到顾全保障，又能把保费拉到最低，极大降低家庭缴费的压力。

嘉贝保跟晴天宝宝不管是在保障还是价格上，差别都没有很大。

但是也有各自选择上的优势：

嘉贝保：少儿特疾的赔付额度高非常高，算是这几款里面最优的。20岁前特疾额外赔150%，罕见病赔200%。

如果是比较看重少儿时期的特疾风险的，那这款非常适合。

晴天宝宝：前期保额增长非常快，每两年保额递增20%，保额最高递增至200%，也就是说，如果买的50万保额，最高能涨到100万元，且保费保持不变。

如果前期不出险，那后期保障的杠杆就非常高了。这就比较适合最求高保额的宝爸宝妈们选择了。

如果预算不是很紧张，小沃建议在第一次配置重疾险时就把保障期限拉满，直接保障终身。

一个是孩子的保费本身就不贵，另一个就是疾病和意外的发生都是没法预料的，万一短期保障到期后风险发生了那就得不偿失了。

所以先做好长期的基础保障，再在后期做一个风险加保是最好的选择，也就是长期+短期的搭配。

那如果孩子的保费预算还比较充足，能有2-3千左右，那可以这么选：

妈咪宝贝的另一个优势就在于它的保障选择性非常灵活，既可以短期保障，又可以终身保障，还可以额外附加重疾的额外一次赔付保障。

而且，它的少儿特疾不像其他几款产品有年龄限制，它是终身保障的，这个设计也非常优秀。

所以，如果预算在2000左右的，就选择妈咪宝贝单次赔付保障终身，作为一个基础保障。等孩子长大一点，如果有更好的产品可以加保定期重疾险。

如果预算在2600左右的，就可以优先考虑下面2款多次赔付产品。

●守卫者3号少儿版/嘉贝保

守卫者3号的最大优势是重疾赔2次不分组。相较于保障差不多的嘉贝保分6组赔3次来说，不分组的赔付可能性更大，所以更优一些。

当然，如果比较追求重疾额外的高赔付，以及少儿特疾的更优赔付的，那嘉贝保的保障配上它只贵了一百左右的价格，也是不错的选择。

这款产品相对价格是最高的，在3000左右。主要是因为他是一款重疾3次赔付不分组产品。

很多人觉得赔3次的可能性太小了，没必要。

其实，小孩子的未来还很长，而且现在医学越来越发达，未来生多次重疾的可能也不是没有，所以有条件的情况下，把保障拉满也能更安心。

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