前几天，我们分享了一个居民医保的报销案例，一个并不大的手术，胆结石微创切除，医疗费用总共3.3万，而郑州的居民医保只报销了9千多，具体看：居民医保，花了3万3，医保统筹才9000多？

因今天文章会涉及报销的计算，故摘出当时的发票：

而在医保统筹之外，这个朋友还投保一款商业的医疗保险，天安财险的成人住院万元护：

产品还算不错，保费不贵200元左右，无免赔，2万的额度，经社保后能按90%的比例报销，而且自费药还能按60%的比例报销。

那么问题来了，经居民医保统筹之后，被保人个人花费了2.3万多元，这张2万额度的医疗险，能再报销多少呢？能达到限额的2万？

很遗憾，差了不少，看理赔通知：

天安这款医疗险的理赔金额为7600多，离2.3万的总自付金额，还差了1.57万，离2万的限额也有1.2万多！

嗯？不是说好了扩展自费药吗？怎么还有1万多没有报销呢？

想弄清这个问题，那就得回到天安万元护的保障责任：

这是产品页面的投保须知（保单页的特别约定），根据划红线的内容，这款万元护的报销范围是：社保内+自费药，而不是完全的：社保内+社保外。

我们将医保统筹后的全部医疗费用，做成饼状图，并将自费费拆分成自费药和其它自费项目，于是出现了这种情况。

你期待的医疗险报销范围：

但实际上这款医疗险的报销范围：

所以现实就是，尽管扩展了自费药，医疗费用的中其它自费项目，及乙类自付部分，这款万元护医疗险是不给报的。

所以，按照天安万元护的报销范围及比例，其报销金额为：

这样算下来，医保统筹+商业医疗险报销的总金额为17421.38元，自己掏腰包的费用仍然达到了14749.34元。

社保+商业保险”双保险“模式，在这起医疗案例中，也才一共报销了52.5%，是不是有点心酸？

问题的根本原因，上一篇我们就写过的，还是在于全部医疗费用中，自费材料的费用及占比太高所至。

让人尴尬的是，这位朋友正是因为自己投保了医疗险，而且含有自费药，所以就医时就选择了大医院，但结果却是自己还是花了不少钱……

当然，即便是有这样一起真实的案例，我们也并不是想表达居民医保和这款万元护产品不好，如果不考虑1.2万多的其它自费项目，社保+商保的组合，报销80~90是没有任何问题的。

但正如之前提到的”药占比“、或是不同手术类型等原因的影响，现在医院的住院医疗费用中，自费材料等使用的频率和比例越来越高，却是不争的事实。

所以回到我们今天的主题，已经有了社保，再去补充商业医疗险时，如何投保，再能让自己少掏腰包呢？

我们先粗略地将市面上常见的医疗（住院）险分成三大类：

小额医疗、百万医疗、高端医疗。

对于小额医疗，目前主流产品的报销范围仍然限定为社保范围内，像天安万元护这种扩展到自费药部分报销的，已经算不错了。

玩保哥大致梳理了一下市面上常见的小额医疗险，能够做到不限社保进行报销的产品，目前只发现了一款，即安联的住院保医疗险。

如上图，其保险责任，及对医疗费用的释义，都没有限定要求符合社保规定。

安联住院保刚上市时，尽管保费稍贵，但仍然值得推荐，一是其报销范围可以扩展社保外，二是其续保条件也相对更宽松。

但是几个月前，伴随着一波小额医疗险的下架潮，安联也对其产品进行了“降级”，保费不变的情况下，保障内容变差——报销比例由开始的90%，变成了80%。

尽管如此，若假设该案例投保的是降级后的安联住院宝，那么可报销的金额大概为：

个人支付.8=18710.68元，仍然比仅含自费药的万元护高一大截。

对于百万医疗，因为大都有1万的免赔额，所以各家产品的报销范围都是不限社保的，不过我们之前测评有提到1~2款对于植入材料或是含糊不清，或是直接免责，大家需特别留意，详情请点击：12款百万医疗测评。

同样，假设这起案例中，投保的是尊享e生或是其它有一万免赔的百万医疗，因为按照尊享e生的条款，乙类自付和自费费用都是可以报销的，那么其报销的金额大约为：

个人支付23388.35-免赔额.35元，也比万元护高不少。

另外，百万医疗中还有一款华泰的泰然无忧，是没有免赔额的，如果投保这款产品，那么投保人基本上是不用自己掏钱了。

当然，泰然无忧的保费，比有免赔额的百万医疗贵了不少，相比尊享e生的费率，大概贵了80%左右。

第三类，就是有钱人的专属医疗险，高端医疗，相比百万医疗系列，高端医疗的特点是可以扩展特需部、高端私立医院、甚至海外就医、牙科等各种个性化的医疗服务。

相应的，高端医疗的保费也很“高端”，而且大多要求以家庭为单位投保，3口之家，一年保费少则1~2万，多则3~5万，确实高端而不太适合一般家庭投保。

最后，我们给大家的建议是：

一、作为基本医疗的社保，还是建议参保的，一是因为其具体一定的福利性质，二是商业险的价格或是报销大多会区分有无社保；

二、如果预算允许，优先建议投保泰然无忧这种无免赔的百万医疗，毕竟报销和续保的条件都比较好，尤其对于费率相对便宜的年纪（5~50岁）；

三、对于预算有限，希望对社保作个补充，那选择有免赔的百万医疗，如尊享e生等，或是选择小额医疗的安联住院保，都是可以的，就看你预期是想解决“大问题”还是“小问题”。

四、如果是高收入人士，那直接投保高端医疗险也无妨。

最后提醒下，投保商业医疗险时，务必区分下其报销范围是全覆盖社保外费用，还是仅针对自费药。

如果是后者，或者根本没有商业医疗险，那么在就医时，尽量与主治大夫沟通，自费费用，尤其是自费材料少开慎开。

最后的最后，希望各位朋友身体健康，投保了医疗险也用不上哦！

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