由市场发酵的对监管要求的误读引起了广泛关注。

11月26日，21世纪经济报道记者注意到，有媒体报道“微信和支付宝付款码不会用于业务收款”。

很快，这条新闻在公众的争论中冲上微博热搜。

中国人民银行相关部门人士表示:这种说法是误读。

如果消费者在早餐摊买煎饼果子时习惯用手机支付，现在还可以通过扫码等方式支付。，没有任何变化。

如果菜贩之前使用过运营收款码收款，则不会受到任何影响。

第三方支付机构的股价大幅上涨。

目前，移动支付和手机一样，已经渗透到当代生活的方方面面。

一方面，用户想知道相关规定会对微信和支付宝产生怎样的影响；

另一方面，用户更关心这会对他们产生怎样的影响。

与此同时，资本市场给出了更强烈的反应。

记者注意到，上述消息的发酵反而成为与微信、支付宝在市场上竞争的第三方支付机构的“红利”。

比如拉卡拉(300773)的股价。SZ)全天涨幅超过18%，中国移动卡(9923.HK)全天涨幅超过10%，盘中一度涨幅超过16%。

但需要明确的是，“不会使用微信、支付宝收款码进行业务收款”是对今年10月13日央行发布的《关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》(以下简称《通知》)中相关监管要求的严重误读。

仔细研究我们会发现，央行在文件中已经说得很清楚了，个人支付条码不得用于业务活动。

换句话说，商家可以继续使用微信、支付宝等第三方支付机构的支付码，但不能使用个人支付码，而是使用商家支付码。

此外，《通知》还对个人收藏条码的规范使用提出了一些要求，而则主要受个人静态收藏码的限制。

多位业内人士在接受记者采访时表示，《通知》在对收单机构和清算架构提出一系列管理要求的同时，也将条码支付纳入监管，对个人收款条码的使用规范做出了具体规定，弥补了此前存在的一些监管漏洞，有助于更好地保障资金安全。

变化中总有机会。新规会激起行业变革吗？

就像多年前春晚的微信支付“横空空横空出世”一样，迅速占领市场。

从目前的情况来看，部分支付机构和银行已经蠢蠢欲动。

《通知》指出，“有效区分个人和特约商户使用支付条码的场景和用途”。同时还要求，对于经营活动特征明显的个人，条码支付代收服务机构应当向其提供特约商户支付条码，并参照特约商户相关管理规定执行，不得通过个人支付条码向其提供与经营活动相关的支付服务。

这并不是说微信和支付宝的支付码不能再用了。收款码分为个人收款码和商务收款码。通知要求商家提供微信、支付宝业务二维码，今后不能使用个人二维码收取业务单据。

有网友担心支付宝和微信是否不能再用于支付？

对于普通消费者来说，正常的支付和转账不会受到影响。11月27日，央行回应称，使用“码卡”或打印打包二维码的商户，需要向支付服务机构(如微信、支付宝等)提出申请。)进行转换为商业支付码，但消费者的日常支付体验和感受不会受到影响。

中国人民银行的人举例说:

如果消费者在早餐摊买煎饼果子时习惯用手机支付，现在还可以通过扫码等方式支付。，没有任何变化。

如果卖菜的商贩之前使用过运营收款码收款，则不受影响。

小微商家的成本会增加吗？

对于小微商户来说，使用个人收款码和商户收款码有什么区别？

中国支付网创始人兼总编辑刘刚说:

“商家收款码才是真正的收款码，个人收款码其实是转账的捷径。

商家收款码只有具备一定的基本条件，如营业执照等，才能使用。

个人收款码只要是实名认证就可以收款。"

在具体应用过程中，以支付宝和微信支付为例。所有支付宝商家认证的个人/企业支付宝账号采集二维码均可申请。签订合同时，他们需要提交经营场所照片(包括店铺招牌照片和店铺内部照片)、店铺名称/品牌名称和实际经营地址。用个人账户申请的，需要提供营业执照。

微信支付向线下场所的商家提供JSAPI支付，即商家发布收款码资料，用户打开扫描，扫码后输入金额，完成支付；支持信用卡收款和自动提款到银行账户。接入微信支付不收申请费。个体工商户、企业、党政机关、事业单位、民办非企业、社会团体、基金会均可报名。其中，个体工商户需要提供营业执照、企业银行账户/企业私人账户、企业身份证等信息。

“最简单的区别就是个人收款码是支付机构钱包里的资金转账，而商户收款码需要银联或联网清算。”

基于此，商家的收款码会涉及收单率。

具体费用方面，支付宝商家收取二维码，按照单笔0.6%的费率收取。客户支付可以支持余额、银行卡(储蓄卡和信用卡)、花坛、分期花坛等。，都是按这个费率收取商户服务费。默认情况下，商家收到签约账户的支付宝余额，实时到账。与支付宝费率不同，线下场所接入微信支付的商户收取的服务费一般与商户选择的业务类别有关，从0.6%到1%不等。但是餐饮和线下零售的费率都是0.6%。

个人二维码支付的，提现到银行卡手续费0.1%。

那么，个人收款码改为商户收款码后，小微商家的运营成本会增加吗？

对此，央行有关部门负责人明确表示，“为确保个人归集条码相关要求的有效落实和业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务提供者全面充分评估客户正常支付需求，制定配套服务方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本和质量不上升。”

“降费一直在落实，线下商家的经营成本一直在降低。其实对个体经营者影响不大。另外，支付宝和微信支付可能会提供一些优惠补贴活动。”

博通咨询首席分析师王鹏博告诉21世纪经济报道记者，对于中小商家来说，有助于更好地保障个体经营者和小微商家的资金安全。

在刘刚看来，“改成商家收款码后质量肯定不会下降，质量是一样的，都是收款码。但如果商家的收款码升级，会有一个好处，就是可以开通信用卡收款，个人码不能用于信用卡收款。其实现在信用卡催收占了很大比重。”

为什么要改成商户收款码？

基于更多反洗钱的监管考虑

既然“成本不升质量不降”，为什么要把个人收款码改成商家收款码？

这更多是基于反洗钱的监管考虑。

不可否认，个人支付条码的广泛使用，有效满足了大众个性化、多样化的支付需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。但同时也隐藏着一些风险。

智联金融首席研究员董希淼告诉记者:

“我们看到近年来，一些不法分子通过改造支付受理终端、申请虚假商户等手段窃取个人信息和账户资金，做了一些游走在法律边缘甚至违法的事情。条码支付方便大家的同时，也有一些空分项容易被人利用，这是应该被对待的。”

他进一步指出，《通知》是为了规范条码支付行为，堵塞支付漏洞，防范利用条码支付进行赌博、洗钱等违法行为。从长远来看，有利于促进条码支付的健康发展，防范支付风险，更好地保护商家和消费者的合法权益。

央行有关部门负责人在回答记者提问时提到，目前仍有一些不法分子利用“跑路平台”，吸引大量人员使用个人静态采集条码和赌客“点对点”在线远程转移赌资，隐藏了许多正常交易场景下赌资的拆分，扰乱了条码支付业务的正常秩序，影响了涉赌“资金链”追查机制的有效性。

刘刚告诉21世纪经济报道记者:

“子平台的操作方式是利用个人收款码将资金分散，以逃避监管和追查。

比如你要洗钱100万，会分散在个人收款码里，然后再分散，不容易监管和追查。但是，如果是商家收款码，就不能这么操作了。相比个人收藏码，更容易监管。

所以通知主要是遏制电信诈骗，这是根本出发点。"

除了为业务特征明显的用户提供商户收款码，《通知》还提出了其他一些针对性要求。比如:

• 个人静态采集条码原则上禁止用于远程非面对面采集，确需实施白名单管理，防止个人静态采集条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动网上充值通道；
  

通过截屏、下载等方式保存的个人动态收藏条码。应服从个人静态采集条码的相关要求，防止不法分子利用个人动态采集条码规避政策要求；
要求审慎确定个人静态采集条码白名单的准入条件和规模、个人静态采集条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。简而言之，个人静态采集条码不能用于远程面对面采集，会要求其有效期、使用次数、交易限额，但需要实施白名单管理。

有员工告诉21世纪经济报道记者:

“我们对文件的理解是个人收款码不是完全不能用，但可能会比较麻烦，隔一段时间需要重新生成一个新的个人收款码。”

值得注意的是，通知将于2022年3月1日正式实施，也就是说过渡期只有三个多月。

据21世纪经济报道记者了解，目前业内对于个人催收码的监管要求如何落实仍存在诸多疑问。

比如《通知》中提到的“具有明显的经营活动特征”如何界定？

董希淼认为，下一步央行应该会出台明确的标准。在他看来，这更多的是从事金额比较大、交易比较频繁的经营活动。对此，央行表示，至于哪些用户“具有明显的业务特征”，中国支付清算协会正在研究制定相关标准。

再者，具有“明显经营活动特征”的个人用户，如何以经营为目的变更支付代码的申请？

21世纪经济报道记者了解到，目前支付宝和微信支付尚未给出具体的升级方案。

支付网创始人刘刚认为，对于支付机构来说，个人支付条码转换为商户支付条码有成熟的操作流程和升级方案，但申请改变支付条码用途的用户需要满足监管要求。正如多位业内人士对记者表示，监管机构应该明确相应的变更标准。

人民银行相关人士表示，在相关要求实施前，支付服务机构必须全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务方案，确保服务成本不上升、服务质量不下降。代收服务机构有义务免费为商户提供商业代收码，商户只需提供必要的身份验证信息即可。

需要注意的是，《通知》还提出，“对于个人收款条码、使用个人账户作为收单结算账户的特约商户和边境地区支付受理终端，应当进行专项监测。”

这是否意味着明年3月1日之后，仍然会有一些“特殊用户”？

“同样，这也需要央行进一步澄清。按照监管的历史操作，一般是先发通知文件指明监管的大方向，再参考市场反应，出台具体细则。”董希淼说。

业内人士认为，这些问题确实需要进一步明确。

会不会搅动支付行业的变革？

2015年春晚，“摇一摇”抢微信红包，微信支付可谓“一举成名”。

数据显示，当日，全国微信红包收发总量达到10.1亿次，春晚微信摇一摇总量达到110亿次。

以此为界，支付行业不再是支付宝一家独大，微信支付强势进入，从而形成两大巨头竞争的格局。

以此类推，“个人收款码不得用于业务”的监管要求是否会成为搅动支付行业格局的关键节点？

21世纪经济报道记者注意到，在《通知》颁布后，部分银行人士借机在其银行营销商户收款码的业务。

另一个值得注意的现象是，11月26日，拉卡拉(300773。第三方支付机构SZ)全天涨幅超过18%，第三方支付机构9923.HK全天涨幅也超过10%，盘中一度上涨超过16%。

董希淼表示，《通知》对支付行业影响不大，但对以服务小微业务为主的支付机构是利好，比如Lacarra。同时，对银行也有好处。”

在转卡方面，我告诉记者，我会在二维码交易方面继续发力。

此外，有投资者在互动平台提问“明年3月起，支付宝、微信静态收款码被限制业务服务会有什么影响？”

拉卡拉表示，央行新规的实施，进一步明确了个人收款码不能用于业务收款，使支付市场回归了四通一达的本质，将大大提升公司的市场规模和份额。

但是，也有人认为支付机构切入这个市场的动力不足。

一方面，目前还没有具体的细则，如何实施还处于迷茫期；

另一方面，小微商家资金流有限，但推广成本不低，支付机构拓展企业用户性价比较高更好。

银行卡收单业务是典型的“四方模式”，主要参与者包括发卡行、卡组织、收单机构和商户。

• 其中，发卡行是银行卡收单市场的发起者，主要是商业银行，其业务收入来源于向收单机构收取费用。
  

卡组织主要是银联和联网；
收单机构，线下收单机构是商业银行、银联商务和第三方支付平台。参与的四方以不同的形式和规则从中获取收益。

按照这个逻辑，如果银行能够切入小微商户的商户收码市场，不仅可以获得一定的利润，还可能带动银行其他业务的发展，比如开户、存款等。

对此，有银行人士对21世纪经济报道记者表示，理论上确实如此，现在银行普遍非常重视收单市场。未来就是看支付宝、微信支付、银行等收单机构如何在引导小微商户从个人收款码向商户码转变方面比较效率。可以肯定的是，小微商家的成本不会增加。