• 上海易贷网金融信息服务有限公司为了逃避金融监管，偷税漏税，截流侵占借款人还款，违反《中华人民共和国会计法》和国家有关规定，在法定会计账册之外设立的账册；设立内外帐，帐外帐，要求借款人按他们的要求将还款分两个部分分别打给私人帐户与公司帐户。 于是借款人按照他们的要求将同一笔还款分两个部分分别打给私人帐户与公司帐户。（以下证据截图凡涉及借款人个人信息，为了保护借款人隐私进行打码处理） 而与上海易贷网金融信息服务有限公司合作的助贷公司（资产端）易捷金融更是明目张胆，为了逃避金融监管偷税漏税要求部分借款人全部还款绕过公司帐户走个人帐户。 这位李女士去年6月就提前结清所有借款按易捷金融的要求将90余万余款一次性全部汇入个人帐户 瞿先生按易捷金融的要求将11月、12月还款汇入个人帐户，但宜贷网依然显示瞿先生逾期http://***.*****.***/invest/a.html。宜贷网出借人没有收到瞿先生还款。 戴女士已经将所有贷款余额全部一次性汇给易捷金融指定指定的王秀兰个人帐户提前结清，但宜贷网上依然显示戴女士逾期，宜贷网的出借人也没有收到戴女士还款。http://***.*****.***/invest/a.html 介先生将全部借款余额一次性结清，83万汇给了易捷金融指定的王秀兰个人帐户，但宜贷网上依然显示介先生逾期，宜贷网的出借人也没有收到介先生还款。http://***.*****.***/invest/a1.html 面对借款人及出借人质疑易捷金融的法人杨帆及宋静将其解释为错配 那么我们看看宜贷网官方公告对错配又是怎么解释的呢? 关于错配标的相关信息的公告 http://***.*****.***/gonggao/news/a2908.html 就是借款人点对点还款不打给对映的出借人帐户，拿去做自融自用、资金池、资金错配、借新还旧，拆东墙补西壁，甚至是庞氏骗局，这一点宜贷网自已也供认不讳。 我们提醒宜贷网及易捷金融的是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以下简称网贷管理办法http://***.*****.***/govView_37DA4CECBC18F9A.html及最高检的解释以任何名义自融自用、设立资金池、资金错配、借新还旧，拆东墙补西都是违法犯罪行为。最高检：P2P网络借贷平台设立资金池违法http://***.*****.***/a/965.htmP2P网络借贷平台仅提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，不得设立资金池，不得发放贷款，不得非法集资，不得代替客户承诺保本保息，不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人，不得从事线下营销。按“网贷管理办法”第二条、第六条将P2P公司定义为纯中介服务机构。 宜贷网官网“关于宜贷网平台”介绍，也把自已定义为网络借贷信息中介平台。http://***.*****.***/about/index.html 广大出借人通过宜贷网及助贷公司易捷金融与借款人签定有借款合同，合同中明确约定甲方（借款人）与乙方（出借人）是民间借贷关系，居间人上海易贷网金融信息服务有限公司提借信息中介服务 而到了资产端助贷公司易捷金融却对借款人解释成借款人向易捷金融借的钱，宜贷网上的出借人与借款人是没有直接关系的投资人。 那么我们要问问宜贷网与易捷金融，你们在网站上打着网贷信息中介的名义，与出借人签有居间协议与借款合同，出借人通过你们将自己的血汗钱借给了借款人。而到了资产端却成了借款人向易捷金融借款，易捷金融及其业务员与借款人签借款合同，借款与宜贷网出借人无关。向借款人隐瞒自己的借款资金来自宜贷网上出借人真相。甚至背着借款人以借款人名义与宜贷网上出借人签定借款合同，然后再以错配的名义将借款人还给出借人的还款非法占有，截流侵占出借人出借资金及参考利息。涉嫌《刑法》第二百二十四条的规定合同**罪。此外宜贷网及资产端易捷金融要求借款人还款走个人帐户，设立内外帐，帐外帐涉嫌逃避金融监管，偷税漏税的犯罪行为。《刑法》第二百零一条规定：纳税人采取伪造、变造、隐匿、擅自销毁帐簿、记帐凭证，在帐簿上多列支出或者不列、少列收入，经税务机关通知申报而拒不申报或者进行虚假的纳税申报的手段，不缴或者少缴应纳税款，偷税数额占应纳税额的百分之十以上不满百分之三十并且偷税数额在一万元以上不满十万元的，或者因偷税被税务机关给予二次行政处罚又偷税的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处偷税数额一倍以上五倍以下罚金；偷税数额占应纳税额的百分之三十以上并且偷税数额在十万元以上的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处偷税数额一倍以上五倍以下罚金。

• 2月20日，已宣布清盘的宜贷网对外发布关于“易捷金融连续两天受冲击暂停办公”的说明，称助贷公司“成都易捷”连续两日受到出借人“冲击”，已严重影响正常办公，为此公司决定暂停办公，相关扣款及催收工作无法正常开展，已经影响到出借人正常回款。 附上网站公告截图 昨日小编才发宜贷网已启动2019年兑付工作，今天到官网看又有新公告了，多事平台，看来不是好盼头了，希望兑付工作真的能做到位，保证出借人的本金利息能够拿回。 附：19日成都易捷临时暂停办公的公告 附：20日成都易捷临时暂停办公的公告 不仅如此小编到第三方网站看了出借人的爆料：宜贷网清盘强抢50%利息管理费。爆料：宜贷网公开抢钱，宜贷网正常运营时约定5%利息管理费，现在清盘却强收50%利息管理费。目前一大堆烂帐、呆帐，逾期率高达60~70%，回本遥遥无期，还要强收50%利息。强烈要打击宜贷公开抢劫行为，保护三万出借人合法财产！ 当初眼看他楼高起有多辉煌、宴宾客有多热闹，如今看他楼塌下就有多凄凉，看官散去，留下满身伤痕的出借人和不知结局的平台。最后小皮还是希望平台能够遵从法律，给出借人最满意、最合理的答案吧！

• 近来受“E租宝事件”影响，部分伪P2P平台纷纷与母公司划清界限，网上热传的伪互联网金融企业“华赢集团”，详见http://***.*****.***/2667520.shtml笔者个人认为华赢集团旗下不止这一个伪互联网金融平台，经调查仍有两个平台与华赢集团相关，以下内容仁者见仁智者见智。 ------------------------------------------------------- 最易贷（***.*****.***） 经笔者查询，最易贷由北京全超环球电子商务有限公司负责建设及运营的一站式金融服务平台。成立于2014年，总部位于北京市东城区朝阳门银河SOHO中心B座5层，登录北京企业信息查询得到该企业曾变更过自然人股东： 白丹青是谁？一番查询，此人便是华赢凯来创始人，又称白志明，注册过16家企业。 笔者顺藤摸瓜找到华赢集团官网，在网站并未找到有关最易贷的新闻信息，但是一组年会图片恰恰显示出最易贷具有华赢集团背景，链接： http://***.*****.***/.html 小伙伴们有没有看清楚？对比下最易贷的logo： 笔者发现该网站所有的融资项目均命名为“建利宝”借款方均为“山西中联富地房地产开发有限公司”，担保方均为“北京华赢凯来投资担保有限公司（白丹青注册）”合作方均为”中国建设企业联合集团有限公司”，那么问题来了，听起来高大上的中国建设企业联合集团有限公司是个什么鬼？经查询是在香港注册的一家公司，该企业的会长恰恰又是白丹青，那么问题来了“中国建设企业联合集团有限公司”是一家香港注册的公司，没有在国内进行备案，那它是如何运作的？综上可以100%的确定最易贷是一家自融自担的伪互联网金融平台。 笔者一番搜索，融头金融全称“北京融头电子商务有限公司”，号称是国内首家P2G+O2O模式互联网金融平台上线（链接http://***.*****.***/15/1210/06/BAF194BH.html），什么是P2G?P2G是指private-to-government，意为嫁接民间资金与政府信用介入项目的互联网金融服务平台，引导民间资金通过理性科学的方式支持实体经济的发展。听起来很高大上，有木有？那么看看它葫芦里卖的什么药。 企业信息查询: 网站介绍： 网站介绍中并没有关于“华赢集团”的背景，那么接着深入搜索，发现一条信息“白董事长莅临融头金融指导平台上线工作”（http://***.*****.***/news/225.html）有图有真相： 再来看一篇新闻：http://***.*****.***/a/17325_0.shtml细心的朋友有没有看出问题？ *依托华赢集团丰富的行业资源以及政府合作经验，融头金融更加便捷的与优质企业及政府ppp项目达成战略合作，在跨界中实现资产获取与整合。 *融头金融管理团队精良，来自陆金所等其他知名企业组成的管理团队，将在项目筛选/风控等核心领域严控风险，为用户安全保驾护航。 *融头金融首席运营官王伟表示，“融头金融推出华赢宝、月月赢、双季赢、年享赢等4类产品 经访问融头金融官网，并未找到“华赢宝”产品，只有“融头宝”，再看该网站上线时间与信息发布时间，笔者大胆猜测该网站上线期间正赶上“E租宝事件”，为了避嫌所以与“华赢集团”撇开关系。 我们来看看该网站所发布的项目信息，笔者发现该网站所有的项目信息主体为山东省济宁市金乡县众益置业有限公司，资金流向山东省济宁市金乡县政府发起的疏港陆道路建设项目，担保方为“北京华赢凯来投资担保有限公司”，图示： 细心的网友发现了，相比最易贷，为什么缺少了“中国建设企业联合集团有限公司”这家香港注册的公司呢？笔者在中国建设企业联合集团有限公司官方网站查看，发现了所谓的”山东省济宁市金乡县政府发起的疏港陆道路建设项目“链接：http://***.*****.***/zaixian/24_2.html 对比最易贷与融头金融，笔者来分析分析他们的管理层，最易贷CEO朱潮洪，百度搜索朱潮洪，笔者详细看起发家经历，发现其历经N次创业失败，直至担任最易贷CEO，华赢集团官网显示他为副总裁。 再来看看融头金融的CEO刘家伟，据官网上介绍，融头金融多名高管来自陆金所等知名企业，我们接着搜索，并未在网上寻找到其来自陆金所的可靠消息，在新闻中还体现了另一名高管，融头金融首席运营官王伟，笔者同样未找到相关信息，不知道所谓宣称的管理团队来自陆金所等知名企业是否属实，有待考证。 再来看看最易贷、融头金融、华赢集团、华赢凯莱、中国建设企业联合集团有限公司的联系地址，细心的朋友有没有发现，均是在北京市东城区朝阳门银河SOHO中心，非常明显我们可以看出，融头金融与最易贷性质一样，属于自融自担的伪互联网金融平台，同样与中国建设企业联合集团有限公司都是华赢集团的子公司。 笔者很疑惑 1、最易贷、融头金融这种明显的自融自担伪互联网金融平台为什么无相关部门查处？ 2、中国建设企业联合集团有限公司这家在香港注册的公司，未在大陆境内备案，是如何日常运作的？在项目中担任何种角色？

• 随着融资渠道的多元，眼花缭乱的融资方式引发的纠纷争议也正在增多。太原的周先生2016年时想要将自己名下的大切诺基抵押出去申请贷款。经朋友介绍到了太原的易鑫车贷网点，匆忙签合同后拿到了23万元的“贷款”。不过，这个合同却不是一份真正的“贷款合同”……近期，多位“借款人”称易鑫集团（2858.HK）旗下易鑫车贷存在“用抵押贷款的幌子做卖车融资租赁的行为”。 在其中一位“借款人”的合同中，《中国经营报》记者看到其车辆购车款总额为31万元，车辆融资项目中的车款为人民币24.8万元。据该借款人描述，资金到账后，易鑫车贷的销售人员又向其收取了1.8万元抵押评估费、续保押金、服务费。其实际到账资金为23万元。 按照上述借款人所述，其相当于7折将车出售给易鑫车贷再回租。此外，易鑫车贷还存在销售人员乱收费的情况。 与周先生情况相似的人并不少见。在聚投诉和维权群里，有不少用户投诉易鑫车贷存在混淆抵押贷款和融资租赁、套路贷砍头息、未提前告知的情况下拖车以及暴力催收等问题。 对此，易鑫集团方面对《中国经营报》记者表示，易鑫是从事融资租赁业务的公司，并未从事任何未经核准的汽车贷款业务。投诉扎堆：违约还是“套路”？ 周先生称，签合同过程中易鑫车贷的销售人员拿来许多文件并催促其快签以便快速放款，整个过程中销售人员并没有明确说明其办理的并不是汽车抵押贷款，也没有说明汽车抵押贷款与融资租赁的区别。后期周先生想提前结清款项才发现自己的车实际已经“卖”给了易鑫车贷。 记者在周先生与上海易鑫融资租赁有限公司签署的“租赁”合同里看到，其车辆购车款总额为31万元，融资总额为25.12万元，融资首付款为6.2万元，车辆融资项目中的车款为人民币24.8万元。 对此，易鑫集团方面解释称，融资首付款6.2万元和车款24.8万元的总和为车辆购车款31万元。用户实际到账资金应为24.8万元。对于融资总额25.12万元，易鑫集团称，融资总额中一般不仅有车款，还可能包含有GPS，保险，税费等，但这些是可选项，用户可根据需求进行选择。 易鑫集团称，合同中有明确的融资总额的金额，融资总额中包含车款，根据客户需求还会有GPS、保险、税费等可选项，公司要求销售在签订合同时候对客户进行说明，对融资总额进行明示。这在通用合同条款的第五条2、3款中对GPS等费用有明示。 周先生告诉记者，虽然其到账资金为24.8万元，到账后销售人员联系其又交付了约1.8万元，因此其实际到账资金为23万元。在周先生出具的易鑫车贷销售人员签署的证明中记者看到，其收取的1.8万元包括抵押评估费、续保押金、服务费等。按周先生所述，相当于其用23万元将车卖给易鑫车贷，而按照合同所写，周先生的车辆的评估价为31万元，约为实际价值的70%。卖车后周先生再从易鑫车贷租车，每月租金为9515.15元。而周先生告诉记者，当时如果将车按二手车出售，价值约为40万元。 对于上述案例，易鑫集团方面称：该周姓客户在去年11月的时要求还款元来结清合同，加上原来还的22期月供，还不到融资本金，由此被我司拒绝。截止2019年5月1日，周先生连续逾期8期，累计逾期14期，逾期241天。2019年初周先生曾起诉易鑫，后被我司反诉，2019年5月13日山西人民法院判决支持易鑫诉求。 近日，有媒体报道称，长沙的肖先生向上海易鑫融资租赁有限公司（以下简称“上海易鑫”，该公司为易鑫车贷运营主体）借车贷，不料签的却是融资租赁合同。肖先生拿不到合同，而且借款16.2万元，到手仅14.8万元，上海易鑫对此给不出合理解释。他拒绝还款两个月后，对方派人将车抢走。此后，有20多名全国各地自称“受害车主”的用户投诉其被上海易鑫及其代理商“套路”。在聚投诉上，有关易鑫车贷的投诉有161条，其中内容多为抵押贷款变融资租赁、套路贷砍头息、未提前告知的情况下被拖车以及暴力催收等。记者在易鑫车贷的一个投诉群里看到，群成员达344人，投诉成员反应的问题与聚投诉相似。 一位资深业内人士告诉记者，这种“套路”在二手车金融市场中比较常见，融资租赁公司多半将法律条款研究的十分透彻，此类情况中，投诉人仅凭合同内容想要维权很难。不过，此类“套路”已经渐渐被消费者熟知，这就意味着今后想要用这种模式赚钱越来越难，“糊涂”的客户越来越少。 针对上述问题，易鑫方面对记者表示，易鑫始终秉承合法合规经营。公司在与客户签订合同前，均会向客户解释合同条款、融资款项明细及金额；并要求客户仔细阅读、要求经销商帮助客户理解合同条款的内容，在客户自愿的前提下，由客户自行签署合同。为避免误解，签署合同后，客户需要拍照手持所签署合同的面签照片，以确保真实意愿的表达。

自去年开始，国内汽车金融行业开始降温，今年疫情爆发进一步恶化了市场状况。近日，上市汽车金融交易平台(02858.HK，以下简称“易鑫”)、（NYSE：CANG）发布的2020年中期报告数据显示，两家公司的业绩均亮起了红灯，交易量下滑、亏损加剧、逾期率上升。

尽管在财报中，两家公司均将业绩下滑的原因归咎于疫情，但必须提到的是，行业曾经的疯狂给这些公司留下了隐患，风险在疫情冲击下加速暴露。再加上助贷、融资租赁、民间借贷利率上限等相关监管，汽车金融公司们面临的压力将更加巨大。

今年来，受疫情等多重因素影响，国内汽车行业仍在寒冬当中。根据中汽协和中国汽车流通协会的数据，今年上半年中国新乘用车及二手车的销售总量同比下降了约21%；同时，疫情背景下，消费者还款能力也有所下降。这些由疫情引发的负面因素，对易鑫、上半年的交易量、业绩均造成较大压力。

首先从交易量上看，易鑫、均出现大幅下滑。

其中，易鑫上半年汽车融资交易总数为12.1万笔，相对于2019年上半年易鑫总放款台数28.5万台，同比下跌58%。其中新车交易量下滑52%，二手车下滑66%。而通过贷款促成的服务和通过自营融资业务

也不例外。根据去年和今年灿谷发布的二季度报告，金融观察团对比发现，2020年二季度，灿谷促成的新增汽车贷款总额为49.46亿，去年同期为61.55亿元，同比下跌19.6%。

其次，受交易量下滑影响，两家公司的收入和净利润也出现波动。其中易鑫已经全线亮红灯。

财报显示，易鑫上半年核心业绩数据几乎全线为负。其中，收入约为16.24亿元，同比下滑49%。核心业务收入方面，贷款促成服务为4.62亿元，同比下滑45%；融资租赁服务11.11亿元，同比下滑47%；其他自营服务下滑92%。毛利率则几乎腰斩，2020年上半年仅为7.35亿元，去年同期为15.3亿元。净亏损达到10.53亿元，去年同期实现盈利1.23亿元，由盈转亏。

方面，2020年第二季度总收入（营业额）为2.74亿元，去年同期为3.36亿元，同比下滑18.4%。该数据上半年为5.20亿元，去年同期约为6.88亿元，下滑24.4%。

核心业务收入也明显下滑：2020二季度贷款便利化及其他相关收入1.43亿元，去年同期为2.23亿元；今年上半年约为2.64亿元，去年同期高达4.59亿元。

净收入方面，上半年仅录得3554万元，去年同期为1.69亿元，大幅下滑近80%。仅二季度，灿谷净收入也从去年的9459万元下滑至今年的7023万元。

在财报中，两家均将业绩下滑的原因，归咎于新冠疫情给国内汽车行业带来的严重打击影响。

资产质量同比双双恶化 将实行更严格的风控

除了业绩下滑，疫情还给两家上市汽车金融公司带来了资产质量的恶化。

其中，截至2020年6月30日，所有已完成并在存续期的汽车贷款的M1+以及M3+逾期率分别为1.59%和0.84%。截至2020年3月31日，M1+以及M3+逾期率分别为2.00%和0.56%，环比有所好转。

但同比来看，的资产质量下滑明显。截至去年6月30日，灿谷M1+以及M3+逾期率分别为0.72%和0.30%。相比截至2019年3月31日，M1+以及M3+逾期率分别为0.77%和0.37%。这意味着，2020年上半年灿谷的两项逾期数据同比增幅分别为120%和180%。

易鑫也一样。截至报告期末，易鑫所有融资交易（包括自营融资租赁服务及贷款促成服务）180日以上逾期率及90日以上（包括180日以上）逾期率分别为1.40%及2.46%，而今年一季度末分别为1.55%及2.60%。去年年底相应数据仅为0.33%和1.3%。

而同比上看，易鑫资产质量同样恶化明显。截止2019年上半年底，易鑫自营融资租赁服务及贷款促成服务的所有融资交易的180日以上逾期率仅为0.58%，90日以上（包括180日以上）为1.06%。也就是说，2020年上半年逾期率同比增幅明显分别高达140%、132%。

不过，业内人士也向金融观察团表示，资产质量下滑是一个全行业问题。无论是金融机构的消费贷款还是助贷机构，还款人收入下滑、疫情等因素影响下，均出现不良率增长。

在财报中，两家公司也均表示，未来将继续实施严格和全面的风险管理政策，并对未来资产质量的可控性抱有信心。

汽车金融野蛮生长结束  未来监管更加严格

从行业来看，疫情影响下汽车金融公司交易量和资产质量下滑具有普遍性，但对于部分易鑫、等互联网系的汽车金融公司来说，前期行业野蛮生长其实给目前的困境埋下了暗雷。

上述业内人士分析称，在行业发展初期，不少互联网系汽车金融公司为了扩大交易量，实现迅速扩张，对借款人的资质审核不够严格，还通过砍头息、车贷前置费、阴阳合同等各类项目违规增加借款人的借款成本，在疫情冲击下，这些隐藏的风险逐渐暴露，加上新业务增量下滑，侵蚀了公司的业绩。

金融观察团发现，截止目前，我们依旧能从21聚投诉、黑猫投诉等网站上看到关于易鑫和的高利贷、砍头息、暴力催收、阴阳合同、收费不明，以及抵押贷款变融资租赁等相关投诉。其中，截止2020年8月28日，21聚投诉上，易鑫的投诉量高达投诉量为689个，解决率仅为21.77%；灿谷的投诉量为45个，解决率62.22%。

金融观察团认为，虽然说两家公司业绩下滑与市场环境、疫情影响关系重大，但如今风险暴露、监管趋严，很大程度上都是当初亲自埋下的雷。

进入今年来，汽车金融、助贷等行业将面临更加严格的监管。

一方面，监管早已多次明确，各类机构不得收取砍头息、手续费，各类费用都应计算入借款人综合年化利率内，不得超过法定红线。例如，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》就明确提到，银行等金融机构未来将不得与涉嫌暴力催收、利率不合规的机构合作放贷款。

另一方面，近日最高法大幅下调民间借贷利率的司法保护上限，降至15.4%。这对于以赚取利差为盈利模式的助贷机构来说，无疑将受巨大影响。

不过，上述业内专家也表示，这类问题属于行业问题，并不局限在易鑫和。未来还需监管、从业机构的多重努力，才能为汽车金融提供更加透明、合规的环境，保护用户合法权益。

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