不知你是否注意到，无论什么时候，我国数字人民币项目出现了新的新闻，它就成了各国媒体的头条新闻。
前段时间我还在网络上浏览了大量的相关信息，总觉得他们似乎讲了不少，但是似乎都没有讲任何内容，总之看到这里都是一脸懵逼。
数字人民币（DC/EP除外）到底是怎么回事？
为什么会使整个西方世界变得如此紧张？ 它可以用来干什么？
微信/支付宝是不是很不错？为什么要发行数字人民币？
如果您还有以上这些问题的话，非常不错，这一期我们来聊一聊其他人没有谈过的话题。
要想弄明白它究竟是什么东西，我们可以从设计的最根本思路开始切入。
如果我们是数字人民币设计师的话，那么从一开始就需要弄清楚一个问题:这个体系到底是建立在账户体系还是Token(代币)体系之上？
举例来说，微信钱包是个很好的"帐户",每一笔交易实质上都是两个帐户数额的变化:"帐户"增加一项开支,"帐户"增加收入。在这个过程中，账户间的相互关系也随之发生变化——由原来的单向支付变成双向结算。如果把这个变化理解成一个大数据时代到来的标志的话，那么账户之间的转换就显得尤为关键。你会选择哪种表达方式？
好吧，那就来问你个问题吧:如果我送你100块钱的红包，那么你就马上把100块钱的红包发还我。 如果你给我的钱不超过100元，我就会给你10元现金。你能不能用这20元来买一份礼物呢？（答）当然可以！而且我也愿意给你买。 如果我给你发的是100元现金，那么，你会选择把这100元钱放在哪里呢？
我猜你是摇了摇头,但你没有。 在这篇文章里，我想告诉大家的是：如果你有这样的想法的话，请记住以下两个数字：100元！
人们审查一个帐户时，关注的是其中交易记录的真实性和实际生活中对帐户的控制者是否与之相应。 如果我们把账户里的所有数据都记录下来，那么这个账户就是真实存在的。而账户中所有交易的内容则是由账户主人填写好的。这一点非常重要。 如果是的话，那么每一笔交易都会被记录成一个阿拉伯数字。 从你进入账本那一刻起，这些数额背后的某些独特信息就会消失。
聪明的朋友可能会发现，所谓洗钱不是在利用这一特性吗？
洗钱的实质是允许资金在不同帐户间倒腾，并对每笔交易捏造一种似是而非的解释，从而掩盖了这些资金的真正来源。 而目前，我国的反洗钱法对这种行为并没有明确具体的规定，这导致了一些犯罪分子利用洗钱进行非法经营活动，给国家和人民群众带来巨大危害。那么，为什么会出现这种现象？ 如何解决这一问题？
下一步来说一下以Token(代币)体系为基础的设计思路。这个词我是从币圈借过来的。
它是一种数字货币，每个人都有自己的1元或几个不同的货币编号，比如你当前在某家银行工作，那么你就可以知道他是哪个银行的持有者，也就是你所知道的那个银行的所有用户，并且你还能知道他的密码、他的ID等信息。
小明和小红分别拥有这1元、那1元钱和这1元钱的唯一的编号。 你知道这是什么吗？这就是数字货币，一种新的支付方式。它是由比特币演化而来，它也叫区块链。比特币的前身是以太坊。 持有人是谁呢？ 想看看币前流通轨迹，只要看看谁曾持有就可以了。 数字货币也不例外。
顺便提一下，传统纸币还具有追踪功能，秘密就在纸币上编码。 比如，某银行发行一种面值为1元的纸币时，就在它上面贴了一个连号码；某商场销售一种面值为10元的纸币时。则在上面贴了两个相同的号码。 如果你在看某部影视作品时，发现某个地方有一个人和某个地方的人打了官司，那么这个地方一定有一个人和那个地方的人打得很凶，甚至是有一个人和这个地方的人打起来了，那么这个地方肯定会有一个人和另外一个地方的人打起官司来……当然，这只是一个方面，还有更重要的一点，那就是那个地方的人和那个地区的人都有可能被抓到。
从以账号为基础到以Token为基础，思维方式的改变能够从根本上防止许多违规行为。 在过去，我们经常说数字货币是金融创新的产物，但这也只是一个表象，真正让人们对数字货币产生兴趣和关注还是在2015年。这一年，数字货币的监管政策频频出台。 财务水平高的人，在使用数字货币时，一般都会对自己的账户进行编码。
也许有些人会怀疑,那样的话,我们岂不是毫无隐私可言? 难道我们就可以不顾及别人的感受来表达自己的想法和观点吗？其实这并不是一个很简单的问题。因为我们每个人都是一个个体，而我们所关心的就是他人的感受。 诶，真的不一定。
正如我们之前所言，在每一个硬币上都将拥有当前和过去的所有持有者ID,它们并不一定代表自然人或数字钱包。 现在，我想问一个问题：你为什么不把自己的ID写在上面呢？你知道，每个人身上的数字都是由他本人的生物特征决定的。这就叫“个人密码”吧！ 数字钱包通过实名认证后就可以进入币圈了。
外国人在中国的机场商店里买东西时都会带着一张张的IC储值卡，这张卡上写着自己的名字和密码。 在机场，你会看到一个小小的芯片，上面写着一个简单而又特别的汉字:”人民币“,这是什么呢？ IC卡是一种数字钱包，它支持数字人民币。 这样既方便了消费者又保护了隐私。
同时，通过对现有的账户体系进行改进和创新，提出了“对人不看币”的概念，并在此基础上设计出“oken”体系来解决“看币不来看钱”问题。 但是现在有了TKI,可以在任何一个地方，通过网络和手机来进行实时监控、交易、支付等功能，这将大大方便人们的生活。在这个过程中，技术问题也很重要。 使货币更加有效和透明地流通，又能保护大家的隐私，这二者从技术上来说完全是两全其美。
数字人民币的出现，解决了传统纸币存在的弊端。 在这个过程中，我们需要有一个很好的信用体系，让用户都能放心使用。在这个基础上，我们也希望我们的支付方式能够更便捷。 但是在实际应用中，为了达到防洗钱、防金融诈骗等目的，需要对用户进行实名认证。
数字人民币的出现，提高了交易效率。
答案是肯定的，因为每个数字都有其特定的含义和意义，比如一个纸币的面额为1元、50元到100元不等。 但如果用同样方法将其转换成一个大数（例如10万元），那就不太容易了，因为这需要耗费大量人力和时间。因此，目前还没有一个统一的办法来实现这个目标。 而数字人民币则只有面额为1个100元和1条转1万个1分钱以及1万条短信那么多，这就导致了计算效率低下。 面额只是一种解决思路而已，央行需要更多的工程师去研究，提出更好的解决方案。
数字人民币钱包是一个全新的概念，它不像其他产品一样可以通过账户形式来实现。 而现在我们看到的数字人民币钱包是通过第三方支付平台来进行交易的，这里面包含了一个非常重要的功能——支付。但实际上我们看到的支付并不是数字人民币钱包里的全部内容。 因此当大家认为数字人民币在使用上似乎与之前没有什么不同时，我们就不一定能看出其中真正的不同了。 现实一定比我之前所说的要复杂得多。
数字人民币到底会给我们带来什么？
首先是作为重要的政策工具。 货币作为一种重要的经济计量单位，在国家宏观调控方面发挥着非常大的作用。货币是社会财富的主要载体，它不仅反映了一国的经济命脉，还代表了国家的形象与信誉。 通过对货币流通的观察，我们能够实时了解宏观经济状况；我们能够借助其对资源进行有效配置，使其能够在对的人群、对的情景下进行流通。
举一个实际例子来想象一下：
如果我们在几年前有数字人民币的话，那么在2020年开始出现疫情时，有关政府部门通过对货币流通情况的观察发现，广东地区的企业外贸活动已经停滞不前，需要援助。
因此，央行为了帮助这些公司而发行了一套特定数字的人民币，每枚人民币上都有一个特别的号码来与其他货币相区别。 在这种情况下，企业可以使用数字人民币购买自己需要的物品；也可以直接用它去购买其他的货币。 这些钱可以作为零息贷款或补贴使用。
但有很多币经多轮转换后最终全部汇到一家房地产企业的名下，从理论上讲这些特殊币本就不该出现在这样的场所。 但是，这个问题却一直困扰着监管系统。 但是，这些特殊的币流到了一家房地产公司名下，该公司却以各种理由拒收。后来，这家房地产公司通过各种手段追回了它们。可是，他们却一直没有得到任何回应。 经进一步排查，原来是一些公司拿着资金炒房房。
这类违规案例中，很多都是经营贷款。 而最近，央行又宣布推出了数字人民币，这也是第一次使用数字货币。这表明，央行已经开始着手对商业银行进行管理。但是，数字人民币究竟是什么？它和传统货币有何区别呢？ 如果没有数字人民币，可想而知要对这种现象进行监管该是多么艰难。
银行系统和央行都会对这些数据进行统一销毁处理，这样就避免了大量的纸币产生。
数字人民币对我们一般人最现实的含义也许是社会运行更加高效，甚至更加公平。
但这些益处与我们一般人相比有些遥远，真正的问题并没有解释清楚：
支付宝/微信也很好用，为什么我用数字人民币？
数字人民币不是法币，但它具有法币的属性——法偿性； 数字人民币的发行和流通已经有多年了。 数字货币有不可抵赖性，消费者在购买数字人民币时，一定要小心点，不要被商家忽悠了，否则就会吃亏。数字货币的出现，让人们对其产生了好奇感和信任感。 但消费者选择不使用并不矛盾，人想要使用任何东西不需要任何东西是人的自由，正如有些人只是喜欢使用纸币一样，你不能立一个法律让他们使用吗？
数字人民币的出现，让人们对“硬”的东西有了更多的期待和向往。
那时候的人都会选择使用支付宝，这样就可以很方便的进行在线购物了;而人们都会选择使用微信进行支付，这样就可以方便的向他人发送红包了。 那个数字人民币是否有其独有的、其他支付手段所不具备的情景？ 答案是肯定的，那就是用手机支付了！手机支付的出现，改变了我们的生活方式和习惯。那么，现在手机上还有没有支付工具呢？答案当然有，而且一定会很多！ 不要说了，真的。
其中之一就是人们所熟悉的:点对点支付不需要联网，但这一原因并不"硬"。
让我举另一个例子:如果你是个企业，消费者在支付纸币现金时，别人会问你是否收取了这笔交易手续费。 你会不会觉得不值得呢？答案当然不是。但在我身边，有很多人却会这样想——收账，收账！我为什么要收账？ 不需要正确吗？ 是否需要等待账期？ 也不需要正确吗？ 数字人民币的对标是纸币。如果你做生意的话，你应该现在就明白我的意思吧？
再举一个场景:如果你在正经的企事业单位工作，是否注意到单位如何支付你的工资？ 您是否用支付宝/微信领取过薪水？ 应该不会吧？ 如果有的话，那是因为单位的临时安排！因为有了这个临时安排，员工可以随时拿钱，不用担心没有零花钱；而且也不会有任何现金损失。这不是一个临时性的工作。 当然，临时性工作也不算什么呀。 因此，另一明显的使用情景是由单位支付工资。 央行和税务机关会给你提供一些税收优惠，比如给财务她发工资，给财务她发现金，给财务她发工资，给财务他们发数字人民币……这些都是地推人员应该做的事情。
数字人民币的发行和流通是一个动态的过程。 身边的人如上面提到的商家或公司财务等都会想办法让你使用。 他们会给你提供更多的便利。但是，你要知道，他们并不是真正意义上的“刀客”，因为他们只是在帮你砍刀而已。 这和我装拼夕夕的时候是一样的，即使再也不想使用它了，也会有人来找我给他砍伤。
而使用数字人民币并不等于下载了一款全新的APP,也许您原有的支付习惯并未改变，在不知不觉中已经被使用。
支付宝作为国内最大的数字人民币入口，自然也不会例外。
那么数字人民币在发行时是否对支付宝/微信公众号/手机银行等现有支付方式构成威胁呢？
数字人民币作为一个新兴的支付平台，它与传统的现金和钱包相比有什么不同呢？ 但是，如果是这样，那么它们之间的矛盾也就显现出来了，因为它们都在用现金来支付，而不是使用信用卡或者其他类似的工具来支付。 尽管它会影响其中部分平台的盈利，如手续费等，但这块的份额已经很小了。
数字人民币的发行和使用需要一个过程，也需要央行的监管。 因为它不是直接面向公众发行，而是要通过银行系统进行支付结算。因此，在目前情况下，数字人民币还不能完全实现与银行间清算体系对接。
而有的事央行又无力管理。
举一个例子:某天我脑中抽风，拿着我的微信大号和小号来来回回地送红包，没啥好玩的，就玩了。 没想到第二天，全国所有手机上都出现了类似的消息——我被抽疯了！我的朋友圈顿时沸腾起来，所有人都在说:"你怎么了?"然后纷纷转发我的表情包。
这让我想起以前在微信上买东西时遇到过的问题——为什么要把钱放在服务器里呢？ 但是由于我们线上支付使用分层结构，微信被爆出会不会对支付宝造成影响呢？ 当然不是了。 因为我们的用户都是用着微信，支付宝才会对用户进行分门别类的管理和控制，这样就不会让客户感到不舒服了。如果微信爆了怎么办？不会。不会。 会不会对银行造成影响？ 也没有。
也是如此，在数字人民币流通之初，人们的一切交易是否都要交由央行服务器来处理呢？ 不不！这根本就不是问题，因为数字人民币只是一种支付工具而已，它不会影响老百姓的日常生活，更不会改变老百姓的消费观念和生活方式。所以，数字人民币不值得我们去做。 没有必要。 如果我无事可做就给自己发个红包或早餐多买点茶叶蛋。这些琐事还得由央行负责，那么他们就不干其他事情了。
甚至还能预测出一个极端点的可能，那就是银行本身能够发行数字人民币并在央行确认之后流通(尽管银行必须缴纳等额保证金)。
在过去这并不是一个很大的问题,但近年来情况有所不同。 美国的一些企业和金融机构开始使用美元进行交易，并且有不少的人把这种行为称为“美元化”。“美元化”对世界经济造成了不小影响。首先是美元贬值。 美国以美元为武器袭击对手并非新鲜事，伊朗因美国封闭美元结算通道曾造成石油无法销售，这些年过得很悲惨。
但是,SWIFT国际资金来源清算系统已经建立起来了。
万一，尽管说不太可能，但万一中国美元结算通道就像美国来得那么突然，那后果可就严重了。 这里面有很多方面的原因：首先是因为中国现在的经济发展水平和西方发达国家相比还是比较低，而且中国现在的经济总量还远远低于欧美等发达资本主义国家。其次就是因为人民币目前还有很大的升值空间。 人民币的认可度肯定不如美元那么高；
汇率的市场化是一个长期过程。 如果我们没有一个统一有效的货币体系作为支撑，人民币在国际市场上的地位和作用将难以发挥。这一点已经是不争的事实了。因为，人民币国际化是一个渐进的过程。 离岸人民币由于其监管范围广、成本高、风险大等特点，对中国的外汇市场和金融稳定构成了巨大威胁，尤其是在97年亚洲金融风暴中。
汇率问题一直以来都是各国关注的焦点之一，在这次金融风暴中，人民币的国际认可度也受到了影响。 随着中国经济发展和金融改革进程的不断深入，人民币国际化的步伐也在加快，但这并不意味着人民币已经具备了完全实现自由兑换的条件。人民币目前还没有成为真正意义上的货币。 数字人民币作为一种新的解决思路已经被提出来了。
在炒房和央行收紧流动性的双重压力下，发行用于海外流通的数字人民币对于维护金融稳定、推动汇率市场化具有重要意义。
万一这样做了，就等于把美元上的口子硬生生地撕开。
当然说起来很容易，但当你真正执行起来时，一定会有种种困难与阻力。
我们可以先从眼前较轻松的事入手，如与一带一路国家合作等。 中国的一些基建合作项目都是由中国自己来完成的，这些项目中所涉及到的资金主要来自于国外的工程款或者是用人民币支付的原材料，所以说在中国使用人民币进行融资是一个很好的选择，这也就形成了一个逻辑闭环。 但是如果是数字货币的话，就会遇到很多问题：1.数字人民币是一种什么概念？2.它是不是一种新事物？3.它对实体经济到底意味着哪些好处？ 美元和数字人民币之间也是这样一个闭环，但是它的流畅度不高。
中国与其他国家之间的贸易往来越来越频繁了。 现在，我们再来看看另一种情况：和中国没有直接经济交往的其他国家，在用自己的货币支付时，也经常要用到数字货币。为什么这样呢？因为数字货币可以代替现金吗？ 如果没有贸易的话，那么我们就可以使用数字人民币了。 别以为这是个痴人说梦,我给你举一个真实的例子。
币圈里有一个非常重要的概念：稳定币,USDT就是其中之一。 近几年，在美国出现了很多的币圈交易所，通过这些平台，投资者可以将自己的资金从银行充值账户上转移到美元上，从而达到炒币洗钱的目的。 而现在，稳定币USDt却在不断地扩张市场规模，成为了许多国家的法定货币之一。那么，它究竟是怎么回事呢？其实稳定币USDTs也叫数字美元。 一家名为“数字美元”的网站上宣称：1:1的保证金可以买一枚USDT,但必须是一美元。
USDT和美元保证金是风马牛不相及的东西，怎么会在空气中出现？
但是，现实打击着每一个人。 从2014年开始，区块链就成为全球最热门的技术话题之一。在短短几年间，区块链被应用到金融，医疗和教育等各个领域，并取得巨大进展。区块链究竟有多大价值？ 截至2020年, USDT市值为160亿美元，日流通额为16亿美元，就连许多非炒币者都在使用它。
银行账号经常被人盗用，经常发生转账交易，收取高额的手续费和高利贷。 随着互联网技术不断发展,"网络银行"成为了一个热门词。网络银行是传统商业银行与电子商务结合而产生的新型金融业态。但由于网络环境下的信息不对称，导致交易成本过高。 这是一种非常不健康的财富流通方式，值得我们深思。
因此,需求正在于此,取决于如何执行。 "这是日前记者从国家信息中心了解到的消息。随着互联网技术发展，越来越多的国家开始重视互联网对经济社会发展的作用。而各国政府也都希望能够借助互联网促进本国经济增长。 是否能在这些国家登陆、如何登陆、如何平衡保护用户隐私与遵守地方监管的问题，都取决于各国如何进行磋商。
原因之一在于这些国家对纸币的依赖程度很高，因为新冠病毒在美国造成了超过70%的死亡病例，这让人们不得不重新审视纸币的价值； 另外还有一个理由，就是当有些国家向人们提供纾困金时，他们发现钱是否能送到那些确实需要帮助的人们手中还不清楚。 中国作为世界上最大的经济体，也不例外。在疫情暴发之前，中国就已经开始发行人民币。但是，由于缺乏统一管理，导致许多地区出现混乱和无序状态。 中国计划在2021年底或2022年初发行数字人民币。
此前中国、瑞典等国家均已开始发行国内央行数字货币，但其体量与重要性与中国并无可比性。
