想给两个孩子买保险，终生保障的那种？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-17 08:08 标签： 买保险安全吗

我买了一份中邮年年好邮保一生C款终生保险三年投保的，如果我五年后想要取出这笔钱，可以吗？

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有些日子没更新公号文章了，因为最近有不少家长为孩子咨询保险，为了给家长朋友们提供一个买保险的思路，特意筛选了三个案例给大家参考。关于“如何给孩子买保险”这个话题其实百度一下，可以搜罗好几筐，投保规则基本相同，但是最终方案只有适合才是最好。

▲家庭结构：夫妻都是80后独子，目前有一个男孩儿5岁，二宝将在今年9月底出生，姥姥姥爷在京帮忙带孩子，爷爷奶奶在老家，双方老人均已退休且有退休金。

▲家庭财务：家庭主要收入来源为薪资收入，丈夫收入高于妻子，在京一套住房，目前还有剩余15年的贷款额，丈夫有少量固定理财产品。

▲已有保险保障：夫妻及孩子都有北京社保，丈夫工作单位有商业补充医疗险，并且已购买商业健康险+意外险，儿子已购买商业健康险，双方老人均有当地社保没有任何商业保险。

▲保险需求：妻子觉得儿子的保险额度低，想给孩子加保大病险，因为孩子已经上幼儿园，担心会有意外伤害；因身边有同事发生胃癌，同时也发现癌症、心梗及脑梗这些常见大病越来越年轻化，希望再给丈夫购买一份百万医疗，暂不考虑给双方父母购买商业保险，本次购买保险年保费预算1万左右。

★保险需求分析：通过家庭保单检视后做出相关分析，如果发生较大疾病风险，父母一方或是双方会不会暂停工作？治疗后康复期父母至少有一方是否要持续照顾孩子、认为需要照顾几年？这部分经济损失大概需要多少钱？孩子因意外造成的医疗范围，是否希望可以涵盖私立医疗和自费药报销？丈夫是家庭第一经济支柱，房贷主要由丈夫来还，丈夫的保障中是否需要配置责任保单和增加保额？如果发生极端风险，家庭收入“中断”或“终断”的情况下，生活费、父母赡养、房贷这些方面各需要多少钱？如果发生重大疾病治疗后会不会暂停工作，希望休养几年？

另外，妈妈是家庭的第二经济支柱，目前怀孕已超过28周，健康险暂不可以购买，同样建议关注因极端风险的发生带来家庭经济损失，这个期间可购买意外险。

A家庭最后选择的保障方案如下：

点评：通过家庭保单检视和需求分析，A家庭认为丈夫保障缺口较大，认为在原有保障基础上应该增加保障金额配置，增加配置后丈夫寿险总保额达250万，重疾保额达100万，医疗费用补偿年度总保额200万；儿子重疾总保额达70万；年度保费总支出在接受范围内；妻子怀孕后期，计划生产后给自己和二宝再逐步配置商业保险，对于给丈夫和儿子配置的定期产品，A家庭表示中意这类保障，花小钱办大事，提高保障杠杆。

▲家庭结构：夫妻都是85后，一个女儿2.5岁，双方都有兄弟姐妹，丈夫只有父亲在世，已退休，妻子父母健在。

▲家庭财务：家庭主要收入来源为丈夫的薪资，在京一套住房，房贷刚还两年，丈夫是做销售工作，长年出差，妻子自己带孩子，经营微商，收入不稳定。

▲已有保险保障：夫妻和孩子都有北京社保，双方老人均有当地社保和新农合医疗，家庭没有购买任何商业保险。

▲保险需求：因为看周围朋友都在为孩子买保险，所以也想给孩子买，但是不知道该买什么？也可以考虑看看适合老年人的保险，年交保费预算5000左右。

★保险需求分析：优先考虑给孩子买，最想先解决的是大病、大额医疗或意外伤害哪个问题？认为这个问题需要用多少钱可以覆盖家庭经济损失？家里存在大额负债，同时主要靠丈夫一人收入来支撑家庭大额支出，是否考虑给丈夫的保障配置上，以防止发生极端风险导致家庭收入“中断”或“终断”而带来的重大经济损失？双方老人身体都有慢性病，筛选适合老年人可以购买的产品做参考，最终可以选择是否购买。

B家庭最后选择的保障方案如下：

点评：因B家庭预算有限，在考虑多方面风险管理因素，优先选择把夫妻的大额医疗和意外身故/全残做了保障配置，孩子始终坚持优先配置终身重疾和意外保障；每年保费支出完全在预算范围内，后续夫妻双方的重疾及寿险保障会考虑逐步配置，老人拒绝给自己买商业保险。

▲家庭结构：夫妻双方均为70后，一个女儿9岁，双方父母年龄较大，男方有兄弟姐妹。

▲家庭财务：夫妻双方均为企业管理层，薪资收入较高，家里有部分定期理财及风险投资类理财，在京有两套房产。

▲已有保险保障：全家均有北京社保，已经购买商业健康险，经过家庭保单检视，重疾保障额度+高端医疗保障额度已可覆盖未来5-8年风险额度；夫妻意外险保额各100万；

▲保险需求：近期考虑为孩子买份年金，作为将来孩子上大学时的教育金，预计每年存入10万。

★保险需求分析：想通过保险为孩子规划教育金，是考虑在孩子进入大学后一次性领取一笔钱还是希望孩子终生可领取？如果计划分期存入，是否确定每年能按时存入？将来是否考虑孩子出国留学或全家移民？如果筛选的产品较优，后续是否考虑加保？对保险公司是否有要求？夫妻双方是否考虑为自己未来养老需求做准备？丈夫属于“空中飞人”型工作模式，通过家庭保单检视，是否考虑将丈夫的意外险保额增加？

C家庭最后选择的保障方案如下:

点评：C家庭最终给孩子选择了终身型年金险产品，无论将来孩子成长到哪个阶段都会收到父母给准备的“礼物”，终身有钱领；丈夫长年出差，以乘坐飞机为主，特意挑选针对航空意外险，高保额，低费率。

通过案例我们可以看出，不同家庭所关注和面临的问题点不同，最终选择的保障方案也是不尽相同；同时也想告诉大家，购买健康险时，请优先关注保障金额是否足够。另外，家庭是一个经济共通体，一个人的风险就是全家人的风险，尽管只是想给孩子买保险，但是要考虑的因素也需要从家庭层面出发。

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现在不少家庭不止一个孩子。可是，一些收入不高的家庭又在发愁，最实际的就是经济问题，网传养个孩子需要100多万元，这对很多家庭来说是一个很大的经济负担，那么，“二胎”家庭如何理财更有保障呢？

保险理财师表示，对于生育二胎的家庭而言，家庭负担无疑也会加重，那么又该如何调整家庭的保障计划呢？在此，我们邀来保险公司的理财师为大家出谋划策。

对于父母而言，孩子健康成长、得到良好的教育是父母最大的心愿。现在很多想生二胎的家庭条件其实并不差，很多是房车兼备，夫妻收入也不低，但第二个孩子的到来势必会影响目前的生活水平。不止如此，从长远看，孩子的教育金又是一笔不小的支出。

一般情况下，总体的保险配置原则应该是：在夫妻二人社保齐全的情况下，商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%，保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品，如重大疾病保险、人身、定期等保障型保险产品，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金保险，提早储备教育金。多一个孩子，家庭需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。对于父母，尤其是家庭经济支柱而言，应适度增加保费投入，为家庭获得更完善的保障。

具体就给孩子买保险而言，尤其是新生儿，应该遵循意外优先、重疾补充以及教育养老基金适当补充的原则。

首先，也是大部分家长考虑到的，孩子小抵抗力差，遇上调皮的“熊孩子”，磕磕碰碰更是在所难免，因此应为首选。目前市面上选择较多的是签署保险合同的，年缴费约200-400元，每年可自动续保。医疗费用报销保险也是新生儿保险可以考虑的险种，这种纯保障型的更适合小宝宝。

其次，也是不少家庭考虑的。此险种也有两种：第一种是保终身的。不过普通家庭买此类保险意义不大。因为儿童的重大疾病只有十几种，而保终生中的成人疾病，比如帕金森、阿尔茨海默病等对儿童并无意义。第二种是保额为10万元-20万元的，年缴费100元-150元，此类保险更适合普通工薪家庭。

最后，就是教育类型的商业保险。建议购买教育基金为孩子的教育规划做储备，专款专用，真正用到孩子前期的教育、婚嫁等，不推荐购买一些保障到60岁或者80岁的分红返还型产品，那样是本末倒置，有限的资金分散到几十年后意义不大。

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