做父母的，都想把最好的给孩子。

很多人都是在生了孩子之后才有了保险意识。

想给小孩配置重疾险，终身还是定期的好？

这其实反映的是两种不同的配置思路。

一种是预算有限，先把孩子成年之前的保障做好，之后由孩子自己对自己的人生负责；

另一种是预算充足，最开始就给孩子更全面长久的保障。

两种思路没有对错，主要还是看自己更适合哪一种。

除了预算，孩子的重疾险保定期还是保终身，还要考虑哪些因素呢？

为什么要给孩子配置重疾险？

保定期还是保终身，怎么选？

我们都知道，刚刚出生的孩子需要打各种各样的疫苗，以增强自身的免疫力。

0-3岁的孩子由于身体机能发育处于最基础的阶段，面对着食物、环境等各方面的适应，是最容易引发特疾、罕疾的时候。

2-7岁的孩子面临的重大疾病风险中最为明显的，就是白血病，据统计，白血病患者中有高达40%是儿童，其中，2-7岁是高发阶段。

0-18岁的孩子，每1000个当中就有2个会得重大疾病。

这个患病几率可以看出，青少儿时期的孩子存在的重疾险风险是很高的，是不容忽视的。

现在很多年轻人不愿意生孩子，因为有人计算过养大一个孩子至少需要百万起步。

试想一下，孩子平平安安的长大所要花费的费用都已经让我们望而却步，一旦发生了重大风险，我们又如何一力承担得了呢？

因此，很多年轻宝爸宝妈已经意识到，可以通过为孩子配置保险来转移风险。

只是在选择产品的过程中遇到的困惑比较多，难以抉择。

比如说，哪个险种的产品？保额多少才合适？保障期限怎么选？

接下来，我们以重疾险为例，讲讲为孩子配置重疾险，保障期限如何选择？

重疾险的保障期限一般分为终身和定期的，其中定期的又分为20/30年、保至70岁等时限。

1.保障期限长，无需担心续保问题。

顾名思义，终身重疾险是保一生的，不存在保险公司单方面拒绝续保，终身都不用担心患上重疾无力承担的问题。

尤其是多次赔付重疾险，就算不幸患上了某种重大疾病，赔付过后保单依然有效，直到全部次数都赔付完才会终止合同。

2.保费固定，不因通货膨胀而变化。

终身重疾险完成首次投保后，之后续保的费用都是与首次是相同的，避免了因通货膨胀而保费逐年增加或者随年龄增长而更贵的风险。

接下来，我们再来看看终身重疾险的缺点。

不足：保费相对定期的偏贵。

终身重疾险需要承担更长时间的风险，所以保费相对于定期的要贵一些，但少儿终身重疾险保费价格计算下来，还是比成人的便宜。

定期的重疾险，尤其是20年、30年期限的，30万保额只需要三四百块。

比如：横琴人寿嘉贝保（尊享版），0岁的男宝宝，30万保额，20年缴费，保30年，每年只需保费384元。

不足：到期后续保需重新健康告知、保费变高。

定期重疾险有一个风险就是：一旦发生了赔付，将来可能就没有办法再买重疾险了。

另外，如果是20/30年的定期重疾险，到期后再重新需要的保费会变高。

特别是30年期的，即使从0岁开始购买，30年后再投保保费可能就贵了几倍了。

再有就是保至70周岁的定期重疾险，到期后，因为年龄过高已经无法再投保重疾险了，往后的老年生活里就没有了重疾险的保障了。

总的来说，终身和定期重疾险各有优势，也自带缺陷，选择哪一种，可以先从自己的预算入手，再去寻找性价比高的产品。

奶爸在这里根据预算提供三种配置思路。

可先为孩子配置定期重疾险，至少为孩子成长中最需要呵护的阶段增加保障屏障。

孩子成年后，经济独立时再由他自己配置保障期限更长的保险。

1.可为孩子配置一份单次赔付型重疾险，同时附加恶性肿瘤、心血管疾病、重大疾病二次赔付责任。

2.可为孩子配置一份多次赔付型的重疾险，即使出险了一次，也不用担心合同终止，之后没有了保障。

可以为孩子叠加配置，比如一份60万的定期重疾险搭配一份50万的终身重疾险。

这种叠加搭配也不失为一种新思路，不仅保额充足，而且保障期限也有保证。

既不用担心定期的重疾险因出险而无法再继续投保，也不用忧虑续保保费变高的问题。

通过对重疾险终身与定期的保障期限优缺点解读，上文奶爸给出了初步的投保思路。

接下来，我们从重疾险的保障内容来看看有哪些产品值得推荐：

注重高保额：如意人生守护英雄版、晴天保保超越版

这两款产品的共同特点是重疾赔付保额是会递增。

如意人生守护英雄版重疾分6次赔付，首次赔付100%保额，之后每次赔付会增加20%，最高可增加至200%。

晴天保保超越版是单次赔付重疾险，但是重疾赔付额会每两年递增20%，最高可递增至200%。

注重更高性价比：守护神、嘉贝保（尊享版）

守护神重疾包含110种，3次赔付不分组，另外，保单前10年、（保至60岁/终身版本）20年可额外赔付50%保额。

中症30种，首次赔付50%保额，二次赔付60%保额；轻症30种，首次赔付30%，二次赔付40%，三次赔付50%。

25岁前包含有20种特疾和8种罕疾的保障，额外100%保额。

嘉贝保（尊享版）重疾包含112种，保单前10年额外赔付60%保额。

中症25种，首次赔付50%保额，二次赔付60%保额；轻症40种，首次赔付30%，二次赔付35%，三次赔付40%。

20岁前包含有15种特疾和5种罕疾的保障，特疾赔付150%保额，罕疾赔付200%保额。

保费预算少、注重性价比的：妈咪保贝

复星联合妈咪保贝轻症中症重疾覆盖面全，特疾覆盖了绝大部分儿童高发疾病。

表中可以看到，30万保额，保终身，20年交费，0岁男宝宝只需要1596元，0岁女宝宝只需要1347元。

妈咪宝贝保终身的保费与其他同类产品保至70岁的保费相差不大，性价比更高。

重疾险终身版本与定期版本并无好坏之分，关键是看哪种适合自家情况。

有能力为孩子搭建好一生的保障当然是好事。

但如果经济条件有限，作为父母，能够为孩子把前20/30年的重大风险防御好，已经是一件很了不起的事情。

重疾险种类繁多，适合孩子的产品也不在少数，但想要买好买对，也并不容易。

在投保前建议先咨询专业人士，再做决定。

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