重疾险是终身险吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-07 01:30 标签： 终身重疾险

1、重疾险保终身：终身重疾险适合经济基础好，并且有储蓄想法的人群，终身重疾险的现金价值往往随着时间的推移会越来越多，最终接近保额，而且不用担心保障失效。

2、终身重疾险在你购买后，会一直保障你终身。例如保至70岁的重疾险是定期重疾险，它只会保障你这段时期的重大疾病风险，而终身重疾能保证在被保人生存时期一直都有相应的保障。

3、重疾险保终身，交费价格相对较高，在个人预算不多的情况下，可以考虑定期重疾险，比如保至70岁。

你的这种纠结很常见的、非常典型的问题。

人的一生中有几个常见的配置保险的高峰，初入职场就是其中一个。因为财务不自由、突如其来的各种压力，导致对外来风险特别敏感。

首先，你要有一些相关的基础知识，才能帮助你做出正确的判断：

一、重疾险的功能是什么？

重疾险属于定额给付型，与之相对的是费用报销型，比如百万医疗险。重疾险是确诊了保障范围内的疾病或达到某种状态等，就赔付约定的金额（如30万），而且重疾险保障期间较长。因此可以看出来，重疾险有两个功能：一个是医疗费用补偿，一个是收入补偿。

二、为什么不推荐买终身的重疾险？

是的，基于你的情况，我已经给出了回答：不推荐买终身的。为什么呢？

（一）保费支出要控制在合理范围

因为保险可以看做是一种资产配置，主要用于应对风险情景下各种损失。因此保险占你资产的多少，是一个很重要的问题。一般推荐的是年收入的5%-10%（去除负债和税收后的收入），2018年世界平均保险深度（保费/GDP）为6.09%，就是在这个范围之内，很多发达国家已经超过了这个水平。如果保费支出过高，影响你其他资产的配置；如果保费支出过低，保障功能不痛不痒，起不到抵御风险的作用。

另外很重要的一点，你不是光配置重疾险就够用了，还有其他保险需要配置：百万医疗、意外险等等，而且在你这个人生阶段，重疾并不是第一位需要配置的保险，因此不要在重疾险上花费过多不必要的金钱。如果配置了终身的重疾险，很容易就会造成预算超支。

对于预算有限的年轻人，可以先配置定期重疾，保至60-70岁即可，以后有能力再加一个高性价比终身重疾。为什么这么说？

首先说一个观念上的问题：保险配置不能一蹴而就，要根据自己的经济实力的提升一步步去完善。举个简单的例子：那些购买了高端医疗的人，他们也不是在自己年轻的时候就配置了这种保险的，一年好几万的保费，一般人是支付不起的。

那么年轻人究竟最需要的是什么呢？怎么买重疾险才能做到物尽其用呢？这里就必须要回到重疾险的功能：收入补偿+医疗费用补偿。人的工作年龄一般在70岁之前，因此定期重疾可以提供充分的收入补偿功能，在医疗费用补偿上也能保障好几十年，在预算有限的情况下，这已经是最优解。后期有能力再加一个高性价比终身重疾，去完善重疾的终身医疗费用补偿功能。

根据终身和定期的功能的不同，建议的保额设置为：一份3-5倍年收入的定期重疾险（收入补偿）+一份20-30万保额的终身重疾险（医疗费用补偿）

三、其他合理减少重疾险费用的方法

（一）不买身故赔保额的重疾险

中国平均寿命75岁，因此保至70岁且含身故赔保额的重疾险将很贵，更不用说终身重疾了，因为这笔钱保险公司大概率要赔出去，羊毛出在羊身上，不剪你的羊毛剪谁的？

重疾险本来就贵，加上身故保障更是火上浇油。买重疾的初衷就是提高疾病的保障。一旦加入了身故责任，其性质就变了，在相同价格的情况下，重疾保障将大大降低。

另外，如果真的看中身故保障，可以在消费型重疾的基础上加一个定期寿险即可。

为什么要单加定期寿险？

第一，保险公司目前定价时使用的死亡率，在重疾和定寿中不同，定寿目前市面上主流产品发生率，是中国保险业经验生命表的40%，而重疾险普遍就在100%左右。因此用重疾险去保障身故责任，是划不来的。

第二，由于重疾险是公司主要的赚钱手段，因此它的预定附加费用率（你可以理解成公司、渠道的利润空间）比定寿要高，以刺激渠道销售、提升公司销量。而定寿由于件均较低，责任简单、对比容易，价格竞争更激烈，因此从这个角度来看，重疾险本身的性价比就比定寿要低。

（二）不买返本型重疾险

为什么不买返本重疾？可能很多人要跳出来说：大家就是有返本的需求呀，有需求你不满足，岂不是不讲理？

举个简单的例子：老人有保健品需求，那么某些以此做文章的销售人员，利用老人对健康的渴望来行骗，是不是也是对的呢？因此不要偷换概念，老人需要的是健康，而不是无效甚至劣质的保健品。同样，买保险的人不是缺返本重疾，而是缺安全感和保障。

返本重疾为什么不好？简单来说，就是让易建联去打乒乓球比赛：返本，或者说储蓄功能，不是保险擅长的。如果有时间你可以算一下，对于大多数产品来说，把返本重疾贵出来的保费，拿来自己投资，只要超过2%的年利率，就能超过满期保险公司返给你的钱了。

这篇回答的干货已经够多了，希望我的回答能给你解惑。

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祝你拥有充满保障的人生。

　　终身是个大坑吗？很多不明所以的消费者这样认为，而且以讹传讹，故意放大它的缺陷。要知道，没有完美的产品，但每款产品都有它适合的人群。今天就通过慧择网在售的几款终身型重大疾病保险还解说下终身重疾险到底是不是个大坑？也希望大家能够客观、理智、公正的看待这类产品。


　　长青树重大疾病保险

　　人生漫漫，健康长青！具体保障内容如下：

　　1、保障全面：保障80种重疾，如乳腺癌、肺癌等，38种轻症，如脑炎、脑囊肿等；

　　2、多次赔付，豁免后期所交保费，不同轻症累计5次赔付，理赔1次轻症豁免后期所交保费；

　　3、疾病终末期享关爱，人性化的设计，无需加保费；

　　4、身故全残享保障，未满18周岁，赔付2倍已交保费。

　　健康一生堪称家人健康的守护神，七大优势：保障全、保额高、保费低、保障时间长、省心免体检、轻症豁免、确诊即付；贵族的保障，平民的价格。自由定制，保障期限、缴费期限、保额由你选；性价比高，同样保费，翻倍保额，轻症可豁免保费；消费型的产品，却有着返还型的价值，保障增值两不误！


　　康惠保旗舰版重大疾病保险

　　全面升级后的康惠保极具性价比，在外打拼奋斗的亲们别忘了给自己和家人一份安心的保障。保障内容如下：

　　1、保障全面，涵盖轻中重症155种疾病，如原位癌、中度帕金森氏病、恶性肿瘤等；

　　2、多重守护，中、轻症多次赔付且豁免保费，中、轻症不分组无间隔；

　　3、贴心关爱，增加男/女/少儿特定疾病（分别13种、7种、6种）额外给付保障；

　　4、关怀备至，24小时重疾绿通服务。

　　长生福重大疾病保险

　　长生福是市面上享有中症保障的稀缺终身重疾险，尽显人性观。保障内容如下：

　　1、责任全面：涵盖轻症、中症、重疾、疾病末期关爱、身故、高残、豁免等七大保障，呵护全面，且疾病可累计赔多次，更人性化。

　　2、三重保障，不分组多次赔付：轻症（最多赔3次）+中症（最多赔2次）+重症（最多赔2次）给健康三重保障屏障，为治疗疾病提供充足资金支持；

　　3、等待期端，豁免无忧：等待期90天后，被保险人罹患轻症/中症/重疾，可免交剩余保费，同时保障延续。

　　4、健康人士均可购买，缴费期限灵活选择：出生满30天至55周岁的健康人士均可投保，缴费期限也可以灵活选5/10/15/20年交。

　　目前高昂的医疗费用，却会压垮整个家庭，购买重大疾病保险可以有效的防范风险。而保障终身的重疾险在保费上相较于定期的重疾险会高些，但保障时间长，不用担心续保的问题，也是值得肯定的。所以我们不能一概而论，认为终身重疾险是个大坑，选对产品很重要。

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